我国汽车消费信贷现状与发展对策
我国信贷消费存在的问题及其法律对策
我国信贷消费存在的问题及其法律对策【摘要】我国信贷消费存在着诸多问题，包括信贷消费现状分析、法律风险、以及法律对策等方面。
信贷消费监管的不严格导致了一些违法行为的出现，加大对这些违法行为的打击力度势在必行。
加强法律监管是解决信贷消费问题的重要途径。
为了确保信贷消费市场的健康发展，我们需要加强对违法行为的打击力度，并加大监管的力度，确保信贷消费市场的秩序与规范。
只有通过法律监管的加强与打击力度的提升，才能有效解决我国信贷消费存在的问题，保障社会经济的稳定与可持续发展。
【关键词】信贷消费、问题、法律对策、现状分析、法律风险、监管、违法行为、打击力度、解决途径。
1. 引言1.1 我国信贷消费存在的问题我国信贷消费存在的问题主要包括以下几个方面：信贷消费过度。
随着我国经济的不断发展，许多消费者在购买大宗商品或服务时选择信贷消费，导致消费者过度借贷，造成消费者负债过重，增加还款风险。
信贷消费信息不对称。
由于消费者对信贷产品了解不足，往往容易受到不良信贷产品的欺诈或误导，造成消费者利益受损。
信贷消费违规乱象严重。
部分金融机构为了获取更高的利润，可能会违规放贷或者采取高息放贷等手段，导致消费者面临更大的信贷风险。
我国信贷消费存在的问题主要集中在信贷消费过度、信息不对称和违规乱象等方面。
解决这些问题，需要加强监管和规范信贷市场秩序，提高消费者对信贷产品的了解和识别能力，同时加大对违法行为的打击力度，维护消费者的合法权益。
2. 正文2.1 信贷消费现状分析我国信贷消费正面临着一些问题，主要表现在以下几个方面：信贷消费规模不断扩大，信贷额度和消费金额逐年增加，消费者对信贷的需求也在不断增加。
这种现象在一定程度上反映了我国居民消费水平的提升，但同时也带来了信贷风险的增加。
过度依赖信贷消费可能导致消费者负债累累，无法承担高额信贷利息和本金的还款压力。
信贷消费存在不规范行为。
一些金融机构为了获取更多的消费者，可能存在违规操作或者过度营销的情况，导致消费者陷入无法偿还的信贷陷阱。
目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策
金融教学与研究 2021年第6期目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增加的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、增进经济发展具有重要作用。
应消除各类不利因素，踊跃推动我国汽车消费信贷业务的发展。
一、目前我国汽车消费信贷存在的问题虽然最近几年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。
在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。
有关调查显示，在未贷款的购车人中。
有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不肯贷款买车。
可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增加所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点：1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。
我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全数汽车贷款量的95％。
由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。
最近几年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正表现出来。
2、个人信用制度不够健全。
目前，我国尚未一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此致使商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。
为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也按照现实情况制定了相应的政策。
但由于对贷款人资格要求太高、贷款条件苛刻、手续烦琐，仍是把绝大部份的消费者排除在外了。
另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。
个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的本钱，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推行和发展。
3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。
汽车消费信贷业务发展的现状、问题及对策
四川省分行 贷款收息率 为 １０ 不 良贷款 占比仅 ０ ％， ０ ２ ％。总体来说 ， ．７ 商业银行汽车消费贷款业务依 然是起步晚 、 发展慢 ， 对拓展信贷领域 、 优化信贷结
构 和 促进 消 费 的作 用难 以真 正发 挥 。 二、 当前 汽车消 费信 贷 业务 发 展 中存 在 的主 要
地 提 出 了进 一步规 范和发展 我国汽 车消 费信 贷业务 的政 策建议 。 关 键词 ： 车 消费贷款 汽
汽车与住房 、 电脑并列为我国当前居民消费的 新三大件 ， 通过信贷支持居民买车 ， 在提高居民生活
水平 的 同时 ， 有利 于 扩 大 内需 和 促 进 消 费 。我 国 已 于 ２ Ｏ 年底 加 人 ＷＴＯ， 仅 汽车 产业面 临 冲击 ， Ｏ１ 不 而
一
服务较好 、 汽车需求较大的地区进行” “办法》 ，《 所称 汽车仅限于国产车”“ ，各试点行应在试点 地区当地 指定汽车特约经销商 ， 并应签订合作协议 ” 。 ２《 ．汽车消费贷款管理办法》 巳不适应 当前汽 早
车消 费信 贷业务 发 展 的 需要 ， 亟待 修 改 和 完善 。一
维普资讯
・
货 币政 策 ・
汽 率 淌 费信贷 业 务发展 的现 状 、 问题 及对 策
张 春 清
摘 要： 墨文澡八分析 了四川省国有商业银行汽车消费信贷业务发展 的现状和存在的问题， 有针对性
现 状 问题 对 策 业 务的发展 。 中国人 民银行 在《 于下 发 （ 关 汽车消 费
问 题
１ 人 民银行对 商业银行 开办汽车 消费贷款的 ．
政 策限制 太 多、 定过 严 ， 规 严重 制约 了汽 车消 费信 贷
入我国汽车消费信贷市场开展业务， 而且在市场 准
我国汽车消费信贷存在的问题及对策
１ ２ 社 会 保 障 制 度 不 健 全 ．
汽 车消费信贷 的有效 开展离不开 国 民经济 的稳定
和 居 民 预 期 收 入 的 不 断 提 高 。近 年 来 ，受 东 亚 金 融 危 机 影 响 ， 我 国宏 观 环 境 一 直 未 能 摆 脱 通 货 紧 缩 的 羁
改革 开放 ２ ０多 年 来 ，我 国城 乡 居 民 收 入 水 平 有
了很 大提 高 ，但 相 对 于 汽 车 这 类 高 值 商 品 而 言 ，其 收
入 水 平 仍 然 难 以承 受 。有 关 资料 显 示 ， 目前 占城 市 居 民家 庭 １ ０％ 的最 高 收 入 户 能够 承 受 １ ０万 元 以上 的消
居 民收 入 水 平 和 承 贷 能 力 是 制 约 我 国汽 车 消 费 信 贷 发 展 的 首 要 因 素 。 国外 经 验 表 明 ，居 民家 庭 的 经 济 承 受 能 力 ， 即承 贷 能 力 的大 小 是 决 定 其 是 否 负 债 消 费
的根 本 性 因 素 。
有 ８ ８％ 的 人 要 为 自身 的 健 康 与 安 全 负 责 。 由 于 我 国
绊 ，企 业 效 益 滑 坡 ，失 业 人 口增 加 ，收 入 不 稳 定 。据
１ 制 约 汽 车 消 费 信 贷 发 展 的 主 要 因 素
１ １ 承 贷 能 力低 ．
统 计 ， 我 国 目前 享 受 养 老 和 医 疗 保 险 待 遇 的 人 约 有 １ ５亿 人 ，仅 占 总 人 口 的 １ ． ２％ 。换 言 之 ，中 国 目前
私 营 企 业 主 或 企 业 中 高 级 管 理 人 员 等 。 以 一 台价 格 １ ５万 元 的 国 产 汽 车 为 例 ，首 期 付 款 ２ ％ ， ５年 按 ０
如何有效地促进我国汽车消费信贷的发展
发达国家 汽车 消 费信贷 现 已成
为第二大个 人 金融 服 务项 目， 目前
方面取得较大进展 ，截至 ２ １ １９年底 ， Ｘ
企业征信系统 收录企业及其他组织 １ ４７万户 ，个人征信 系统收录 自然人 ４
在全世界近 １４ ． 万亿美元的汽车销售 总额 中，汽 车消 费信 贷额 达 １ 亿 万
的信 用 体 系 、多 元 化 的 信 贷 模 式 、
一
时期 ， 人们对汽车等高档消费品的 需求会 急剧 增 加。每千 人 汽 车拥 有
量达 ５ 辆 时 ，即标志进入 了 汽车普 ０ 及 期 。据 统 计 ，２０ ０９年 我 国 人 均 Ｇ Ｐ达 ３７０美 元 ，发 达 省份 达 ７ Ｄ ０ ００美 元 ，每 干 人 拥 有 汽 车 ３ ０ ８辆 ， 我 国不久将 步入汽车普及期。 我国虽 已成 为世 界最 大 的汽 车 消费市 场 ，但 按人 均 计 算 ，美 国 千 人汽车 拥有 量 达 ８０余 辆 是我 国 的 ０ ２ ０余倍 。可见 我国 汽车 消 费和汽 车 产业的发展存在巨大潜力。 我国汽 车 消 费信贷 起 步晚 ，份 额少 ，增 速 慢 ，问 题 多 。据 统 计 ，
消费信 贷的迅 速发 展提 供 了 良好 的 市场环境 和 法制 环境 ，为银 行 和 汽 车金融公 司 的发展 壮大 起 到了 保驾
护航的作 用 ，顺 应 了汽 车产 业 发展
的步伐。
其中个人 信 用 体 系最 为 重要 。它 是 国市 场经 济 向信 用 经 济方 向转 变 的保证 。２０ ，我 国个 人信 用基 ０６年 础数据 库实 现 了商业 银行 的 全 国联
发展 面临的问题并探求 有效的对策 ，
我国个人汽车消费信贷发展环境和对策探析
方式 。我 国汽车消费信 贷经 过十多年的发展 已成为我 国个 人消费贷款 中仅次于住 房消费贷 款的第二 大品种 。２ ０ 年 ０９
我国汽车销量达 到 １０ ２ ０万辆 ， 越美 国成为世界第一大 消 超 费国。 我同汽车消费市场逐渐 步人成熟 。 但与汽车消费水平
３ ％的手续 费。 而且申请多少年贷款期限 ， 银行要求一 次性买 多少年 的保 险。比如 ， 款期 限 ３年 ， 贷 贷款人需 一次性买 ３ 年的保险 ，如果贷款期限为 ５年 ，则要一 次性 买 ５年 的保 险。利率方面 ， 目前最 主要的三种消费信贷方式来讲 ， 以 汽 车金融公 司贷款利率较高 ， 高达到 １ ％左右 ； 最 ０ 信用卡分期 付款则采用手续费的形式 ， 实行前 端付款 ， 一年期分期付款 的手续费为贷款总额的 ３５ ； ．％ 而银行个人 汽车贷款利率高
是商业银行 和汽车金融公司之间的竞争 。
好 的政策 环境 ，相信今后 汽车消费信贷将成 为汽车市场增 长的助推器 ， 更好地促进我 国汽车消费市场 的发展 。
２４ 竞 争 环 境 ．
２ 我 国汽车 个人信 贷服 务发 展 的环 境 分析
２１ 消 费环 境 ．
我国汽车消费信贷产品的消费环境有待改善。
还难 以动摇 。稍 晚进人 中国的汽车金融公 司依 托专业化 的 服务 ， 表现出很强 的生命力 。汽车集团财务公 司由于受资金 来源 限制较大。 占比例很小。 所
（ 转 第 Biblioteka ７页 ） 下 ９ 固， 特别是年纪大 的消费者信贷 观念 淡薄， 使得 信贷产品 的 １ ９ ｜ 敏 ｌ ０ Ｉ ｆ ‘
安全稳定运行 。
我 国 私 家 车数 量 目前 正 以每 年 ２ ％的速 度 增 长 ， 已超 ０
发展我国汽车消费信贷业务的对策研究
１ ３ 汽 车 生 产 企 业 ．
０ ≯
国 内 各 大 汽 车 集 团 所 属 的 财 务 公 司 早 已 开 始 汽 车 金 融 服 务 的 业 务 拓 展 。１ ９ ９ ６年 ， 民 银 行 颁 发 《 业 集 人 企 团 财 务 公 司 管 理 暂 行 办 法 》 将 企 业 集 团 财 务 公 司 为 集 ， 团成 员 单 位 产 品 的 购 买 者 提 供 买 方 信 贷 作 为 财 务 公 司
我 国汽车 消费信 贷 是 ２ Ｏ世 纪 ９ 年 代 初 期 在 各 汽 Ｏ 车 生 产 厂 家 推 出 的 购 车 分 期 贷 款 基 础 上 逐 步 发 展 起 来 的 。进 入 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 中 后 期 ， 着 消 费 信 贷 在 我 国 随
其 它 消 费 领 域 逐 步 发 展 ， 金 融 机 构 与 汽 车 生 产 厂 家 联 以
修 改 。 新 的 保 险 条 款 中 ， 保 人 是 贷 款 购 买 汽 车 的 我 国 投 公 民 、 业 、 业 单 位 法 人 ， 保 险 人 是 提 供 贷 款 的 国 有 企 事 被 商 业 银 行 和 其 他 金 融 机 构 ， 险期 限 为 投 保 人 获 贷 之 日 保 起 至 付 清 最 后 一 笔 贷 款 之 日 止 ， 长 不 超 过 ５年 。 新 保 最 险 条 款 有 利 于 降 低 金 融 机 构 的 经 营 风 险 ， 高 金 融 机 构 提 贷 款 的 积 极 性 。 可 以 预 期 ， 险 机 构 的 介 入 将 有 力 地 推 保
汽 财 务 公 司 联 合 花 旗 银 行 上 海 分 行 ， 头 组 建 由 数 十 家 牵 中外金融机 构参加的 国际信贷银 团， 上汽 车 Ｓ 为 ＧＭ （ 上 海 通 用 汽 车 ） 目 融 资 ， 积 极 开 展 汽 车 消 费 信 贷 或 融 项 并
我国汽车消费信贷发展及对策探析
中国农业 银行武 汉培训 学 院学 报
Ｊ ｕ ａ ｆＡＢ ｕ ａ ｒｉｉｇＣ ｌ ｇ ｏ ｒ ｌ Ｃ Ｗ ｈ ｎ Ｔ ａｎｎ ｏｌ ｅ ｎ ｏ ｅ
Ｎｏ １ Ｊｎ ｏ ９ ． ａ ．２ ｏ
ＳｅｉｌＮｏ． ３ ｒａ １３
我 国汽车消费信贷发展及对策探析
大力发展汽车 消 费信 贷 ， 完善 汽 车消 费信 贷 的相关 环 境， 来满足消费者的需求。 ２ ．发展汽车消费信贷的必要 性。 ２ １大力发展 汽车消费信贷可 以创造需求 。 ． 由于我国消 费信 贷 的发展 水平仍 然严重 落后 于生 产信贷的发展水平 ， 居民消费几乎是建立在 自我 积累的 基 础上。加速发展汽车消费信贷 ， 逐步把居 民的 自我积 累型滞后 消费转变为有信用支持型适 度超前消费 ， 才能 在发达的生产信用与发达 的消 费信 用之间达到均衡 ， 才 能充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用 。 ２ ２汽车消费信贷对汽车消费有重要作用 。 ． 在金融 业中 ， 汽车 消费信贷属 于金融业 务的一 种。 对制造商而言， 汽车消费信贷服务是实现生产 和销售资 金 分离的主要途 径 ； 经销 商而 言 ， 对 汽车消 费信贷 服务 则是现代汽车销售体 系中一个不可 缺少的基本手段 ； 对 汽车营运机构而言 ， 汽车金融服务是其扩大经 营的有力
态度。 由于上述因素 的影响 ， 使得 消费者的需求得不 到满 足， 而主要的原因是 资金 问题得 不 ， 而带动汽车 服务业更快 从
更好的发展。 １１ ． 消费者对汽车的购买能力现状 。 ２ ０ 中国城市居 民消费形 态调查表 明， 国经济 ０ ６年 全
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依据； 对消费者而言 ， 车消 费信贷 服务是 汽车消 费 的 汽 理 想方式。因此 ， 汽车消费信 贷服务业 的发展 对汽车业 和汽车消费将起到 巨大 的推动作用 。 ２ ３发展汽车消费信贷有利于创造新的消费热点 。 ． 目前 我国国内消 费品市场存 在 着低水 平的商 品过 剩 ， 民消费缺乏 新热 点等 问题。住房 、 车等消 费市 居 汽 场 则由于居 民购买力 的制约难 以迅速 启动 ， 城镇 的一般 商 品和家用 电器市场 已经趋于饱和 ， 而农村市场 尚未开 拓 和发展 ， 城乡居民的消费品需求存在着 断层 。开展汽 车 消费信贷 可以缩短 消费者 即期 消 费与远期 消费 之 间
我国汽车消费信贷存在的问题及对策
我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着人们收入水平的提高，住房、汽车和教育依然是最适合消费信贷的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%、10.6%，汽车已成为继房产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一。
自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，又扩大到所有商业银行，该项业务增长迅速。
发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，其贷款购车比例平均都在70%左右。
这些都值得我们借鉴。
一、我国汽车消费信贷存在的问题（一）消费主体传统的消费观念根深蒂固。
我国由于长期处于短缺经济时期，形成勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，欠债是不光彩等消费观念，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。
受传统文化影响我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受，。
（二）收入水平偏低限制居民消费。
我国多数人偏低的收入影响人们的消费心理，导致消费信心不足；通货膨胀制约人们把有限的钱用于基本生活支出，而非买车；加之，社会保障无力，生老病死教育等都花费，据统计有80%的人认为没有必要申请汽车贷款个人信用制度尚未建立。
我国还没建立个人信用制度，存款实名制和家庭财产登记制才实行，没有专业信用认定机构，商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道了解。
每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，必须重新审查，使各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，但还存在违约风险。
（四）担保和保险制度存在较多问题。
我国现在还缺乏个人消费信贷的担保制度，特别是还没有制定《消费信贷法》或《个人消费信贷的条例》。
有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。
保险公司的“履行保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。
《保险法》规定凡违法行为均属保险免除责任，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。
我国消费信贷发展存在的问题及对策
我国消费信贷发展存在的问题及对策作者：孙逍来源：《今日财富》2020年第04期消费信贷业务在美英等西方国家经过较长时间的发展，已经形成较为完善的运作和管理体系。
虽然我国消费信贷业务的起步较晚，但拥有着巨大的潜力。
随着国家间经济合作日益密切，我国消费者已经逐渐接受现代化的信贷消费观念。
然而，迅速的发展带来的不仅有大量的收益，还有制度不完善背景下发生各种问题的风险。
本文从管理流程以及不同贷款类型两方面分析我国商业银行消费信贷风险类型及成因，并提出相应对策。
一、我国消费信贷发展现状（一）宏观角度从宏观上看，我国消费信贷市场以住房贷款为切入点，在最初的十年以住房制度改革带动城市住宅商品化发展，以引导居民扩大对个人住房的需求的方式改变其传统消费观念。
接着从1997年开始，我国为促进消费信贷业务发展而出台的一系列财政货币政策以及规范性法规，同样也是为了减缓当时亚洲金融危机对我国经济的冲击。
2005年以后，我国消费信贷市场开始走上了成熟且规范的轨道。
（二）微观角度从微观上看，我国居民对于消费信贷的需求是从1998年福利分房制度的停止开始。
在接受了住宅逐渐变成一种商品这一观念后，我国居民通过储蓄自主购房的动机愈加强烈。
当存款不足以一次性支付房款时，便形成了对住房贷款的需求。
近年来随着消费信贷产品不断向方便消费者的方向发展，同时年轻的消费群体又易于接受分期付款等消费方式，我国消费信贷市场正处于全面稳步发展的状态。
二、我国消费信贷风险管理现存问题（一）贷前调查方面首先，我国个人信用制度还没有形成一个完整的体系。
我国目前个人资信情况调查的参考依据极为有限，仅包括证明借款人身份的身份证等户籍证明，以及证明其还款能力的存单凭证、实物资产、其所在单位出示的人事档案等。
并且这些材料都是由借款人向申请银行提供，这也反映了我国缺乏一套公正的统一的有法律保护的个人信用信息管理机构。
使得银行面临对消费者个人收入和信誉程度的判断不准确的风险。
汽车金融论文：关于促进我国汽车金融事业发展的几点建议
关于促进我国汽车金融事业发展的几点建议当前,我国汽车消费群体发生了明显的变化,车主年龄呈年轻化趋势,“80后”正在成为汽车消费的主体人群。
为此,一些消费者正逐步转变观念,通过汽车金融满足个人需求。
汽车金融作为新的消费方式,特别是汽车租赁业的快速发展,容易得到年轻车主的青睐,汽车金融服务成为更多消费者的理性选择。
1我国汽车金融发展现状1.1跨国汽车企业已经全面布局中国汽车金融业2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司正式成立。
这是《汽车金融公司管理办法》实施后我国首家汽车金融公司,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融公司主导的专业化方向转换。
随后福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。
跨国公司借助我国服务贸易放开的有利环境,全面布局了中国的汽车金融服务业。
1.2我国汽车金融业务的竞争主体多元化从我国目前汽车信贷的发放主体来看,很长时间以来一直是国有商业银行占主导地位,汽车财务公司占从属地位的格局。
2003年开始允许非银行金融机构开展汽车金融服务业务。
2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司的正式成立,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融公司主导的专业化方向转换。
又有9家外资汽车金融服务公司相继成立。
2008年6月22日,继9家外资汽车金融公司之后,第一家中国自主品牌与中国本土银行合资的汽车金融公司———奇瑞徽银汽车金融有限公司得到中国银监会的批准正式成立。
200年11月,广汽汇理汽车金融有限公司公司(广汽集团, 50%)也正式成立。
目前我国汽车金融业务的竞争主体,随着市场准入的逐步放开,企业集团财务公司、银行、汽车金融公司纷纷进入汽车金融市场。
当前汽车金融的格局形成了以汽车金融公司、商业银行、财务公司等主体多元化的竞争格局。
1.3汽车金融在我国汽车企业中的地位日显重要据估算,在一辆汽车的整个生命周期所能获取的利润中,销售、金融及售后服务的收入占到62%,只有16%的收入来源于汽车制造,另有22%来源于材料供应等。
汽车金融公司发展的现状与对策
汽车金融公司发展的现状与对策1. 当前汽车金融公司的现状1.1 行业背景哎，说到汽车金融，这几年可真是热闹得很。
随着大家的收入水平提高，买车的人越来越多，汽车金融公司也跟着水涨船高。
其实，大家都想拥有一辆自己的车，出门就能“嗡嗡”开走，真是个美事儿。
不过，买车的钱可不是小数目，这时候，汽车金融就成了许多人的救星，帮他们解决了资金问题，简单来说，就是“没钱也能开好车”。
1.2 市场竞争但好景不长，市场竞争也日益激烈。
现在的汽车金融公司就像是菜市场的摊位，各家都有自己的“绝活”。
有的公司主打低利率，有的则是灵活的还款方式，甚至还有一些搞活动，送保养，简直让人眼花缭乱。
再加上线上金融的崛起，大家都可以通过手机轻松申请贷款，汽车金融的“江湖”可谓是风起云涌。
2. 存在的问题2.1 风险管理然而，风头再劲，总有些问题待解决。
比如说风险管理就让人头疼，贷款审核不严、逾期率居高不下，有的公司甚至因此面临破产危机。
这就像是骑自行车，虽然好玩，但一不小心摔了一跤，那可就得不偿失了。
很多汽车金融公司还没有建立起完善的风险控制体系，这就像是在黑暗中摸索，迟早会出事。
2.2 客户信任另外，客户信任度也成了大问题。
如今，大家都懂得“羊毛出在羊身上”，一旦觉得公司不靠谱，转身就跑，连个影子都看不见。
金融产品的复杂性让许多人望而却步，光是看那些条款，脑袋都大了。
所以，如何提升客户的信任感，变得尤为重要。
3. 对策与建议3.1 优化服务那么，面对这些挑战，汽车金融公司该如何自处呢？首先，优化服务是关键！这就像是给车子加油，得保证油足才行。
公司要注重客户体验，从申请到放款，每个环节都要做到透明、便捷，让客户心里有底，才能增强信任感。
定期回访、提供增值服务，甚至在节假日送点小礼品，都能让客户感受到公司的温暖。
3.2 加强风险控制其次，风险控制也不能马虎。
汽车金融公司要建立健全的风控体系，像是给车装上安全气囊，保护自己不受伤害。
可以利用大数据技术，分析客户的信用记录，制定合理的贷款方案，确保在风险可控的情况下，服务更多的客户。
我国汽车消费信贷发展问题研究
代 管 渠 和 和 还 对 国 只量
我 国 汽 车 消 费 信 贷 发 展 问 题 研 究
许 春 流
一
、
表 ｔ ２０ — ０ ９ 汽 车 产量 及 增 长 率 ０ １ ２０ 年
：
单位 ：万 辆 ，ｘ
２０ ０６ ２０ ｏ７ ２ ０ ０８ ２ ０ ｏ９
份 汽
生
２０ ０ｌ
２０ ｏ２
２０ ０３
产 量 增
长
章
２＇ ３ １
３５ ２
４４ ４
Hale Waihona Puke ５７ ０ ５０ ７
（ 首都 经济 贸 易大 学 ，北京 １０ ７ ） ０ ００
【 摘 要 】我国汽车产业已经成为国民经济的支柱产业，在金融危机后发展强劲，发达 国家的经验表明，汽车消费信贷对汽车产业起着重要的推动作用，文章 通过对我国汽车消费信贷的分析，发现问题，并提出解决问题 的对策和建议。 【 关键词 】消费信贷；汽车金融；车贷渗透率
汽车消费信贷机构融资渠道除了金融机构借款外，还可以利用吸 收购车储蓄融资。根据德国汽车银行的经验，利用购车储蓄进行 融资是一种很好的融资方式，其优点是可 以降低融资成本、有效 控制信贷风险、有利于为客户开展全方位的汽车金融服务。我国 汽车金融开展购车储蓄融资首先得政府批准汽车金融公司可 以从 事吸收储蓄 的业务，建立相关法律法规保障存户的合法权益。
７０ ２
８０ ８
９４ ３
１７ ３９
ｌ ０ ３ ３％
我国汽车消费信贷发展的问题与对策
力 ， 一 直 未 能 形 成 汽 车 消 费 热 ， 主 要 原 因是 在 中 国 却 其
没 有 汽 车 文 化 。 虽 然 文 化 的 积 累 是 个 循 序 渐 进 的过 程 ，
展 历 史 和 现 状 看 ， 乎 每 个 经 济 大 国 都 是 汽 车 工 业 强 几 国 ， 些 新 兴 工 业 国家 经 济 腾 飞也 主 要 得 益 于 其 汽 车 工 一 业 的 快 速 发 展 ， 汽 车 消 费 信 贷 则 在 很 大 程 度 上 促 进 了 而
问题后 ， 出 了对 策建 议 。 提
关 键 词 ： 汽 车 消 费 信 贷 问 题
对策
羹 秘纂 羹 哆
根 据 我 国 现 阶 段 发 展 和 消 费 结 构 状 况 ， 力 ห้องสมุดไป่ตู้ 展 汽 大
资 主 体 单 一 问 题 ， 高 银 行 贷 款 对 象 素 质 ， 大 资 金 供 提 扩
给 ， 高资金 使用效率 。 提 （ ） 车 信 贷 消 费 能 够 推 动 我 国 汽 车 文 化 的 积 累 和 ４汽 形 成 。 没 有 汽 车 文 化 就 不 可 能 形 成 大 的 汽 车 市 场 ， 有 只 购 买 力 而 没 有 文 化 力 是 远 远 不 够 的 。 在 发 达 国家 里 ， 汽 车 既 是 生 活 必 需 品 ， 是 一 种 体 验 人 生 的 文 化 。 我 国 有 又 的 地 区 的 收 入 水 平 已 经 具 有 了 大 面 积 地 消 费 汽 车 的 能
这 些 国 家 汽 车 工 业 的 发 展 。 车 工 业 有 着 较 强 的技 术 关 汽 联 和 市 场 需 求 ， 一 个 连 带 性 极 强 的 产 业 。 此 ， 车 消 是 因 汽 费 对 推 动 经济 增 长 的作 用 相 当显 著 。
汽车消费信贷的现状、问题及对策
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● 经 济 观 察
《 经济师）０８ ） ０ 年第 ｌ 期 ２ ０
目前我 国汽 车信 贷方式 主要 有 以下 三 种： 一是以商业银行为主的信贷方式 ， 款的 贷 出资者是商业银行 ，负责进行汽 车消费信 贷 业务 ； 二是以汽车经销商为主的信贷方式 ， 贷 款的出资者是汽车经销商 ，负责进行汽 车消 费信贷业务 ；三是 以非银行 金融机构为主的 信贷方式， 贷款 的出资 者是非银行金融机构 ， 负责进行汽 车消费信贷业 务。我国的这 三种 莉 吴 凯 主要 的汽车信贷方式 ，其 中第一种 为最 常见 的信 贷方式 。 ２ 国汽车消费信贷的现状 。我 国汽 车消费信贷业务起步较 晚， ． 我 目 前有银行与非银 行的金融机构开展汽车消费信贷业务。 前者包括 四大国 有银行和其他国内商业银行 。 非银行机构主要是汽车企业的财务公 司和 汽车经 销商。 目前 ， 银行与非银行金融机构都是按照人民银 行的标准来 对汽车贷款年 限及贷款利率进行设定。如果人民银行进 行利率的调整 ． 则对于贷款购车的消费者来说 应该执行人 民银 行设定 的现行 贷款期限 和贷款利率。 汽车消费信贷开展初期 ， 市场总的走势 看好 ， 后来暴露 出不 少问 但 题。以海南为例， 该省 的汽 车消费信贷业务开始 于 １９ ９ ９年 ， 汽车消费信 贷业务主要分 布于海 口、 三亚等地 ， 各家银行在 防范信贷风 险的基 础上 ， 积极稳妥地扩大消费信贷领域 ， 汽车消 费信 贷业务发展较快 ， 贷款余额 从 １９ ９ ９年底 的 ５ ０万 元增加到 ２ ０ 年 的 ２ ２ ５万元 ， ７ ０１ ６２ 增长加倍 ， 贷款 行从原来的两家发展 到 １４ ６ ５家 ， 增长 了 ３ 。 ０倍 当年购买 车辆从 ５ ５辆增 加到 １ ３ 辆 ， ８ ５ 增长 ３ ３倍 。 从总体情况看 ， 银行 全方位开展汽车消费业务 不仅为生产厂家和经销商提供 了各种形式的金融服务 ， 也使得银行取得 了 良好 的经济效益和社会效益 ， 同时也暴露 出很多问题和风险 ， 主要的 风险来源于消费者或者经销商利用 国家政策的缺失 ，以及保险公司 、 银 行内部关 于汽车消费信贷的管理不完善 ， 恶意拖欠还 贷期限或恶意不还
浅谈我国消费信贷的现状及发展建议
浅谈我国消费信贷的现状及发展建议
一、现状概述
消费信贷是我国银行业发展最快、发展最有力的贷款类型，其发展势
头非常强劲，给个人消费和企业消费带来了更多的便利。
目前，我国消费
信贷现状表现出以下几个特点：
（1）消费金融机构的现状
目前，我国消费金融机构数量较多，有多类金融机构参与消费金融。
这些机构主要是银行、外贸信托、P2P网贷、融资租赁公司以及小额贷款
公司。
银行在消费信贷中仍是首要地位，消费信贷占银行贷款总体的比重
逐渐上升，消费金融服务覆盖面也不断扩大，尤其是普惠金融服务的发展
也得到了政府大力推动。
（2）个人消费信贷发展现状
个人消费信贷的发展受到了许多因素的影响，其中经济环境和政策环
境发挥着关键性作用。
目前，个人的消费欲望不断增强，而消费贷款也被
越来越多的人所接受。
随着政策环境的不断完善，支持的政策也日益突出，消费信贷将进一步受到更多的人所重视。
（3）企业消费信贷发展现状
近年来，企业消费信贷发展也不断加快，企业在消费方面的融资需求
也越来越大，消费信贷也日益成为企业融资的重要形式。
我国汽车消费信贷风险及对策分析
直接 影响 着商业银行 的发展 。从我 国汽车 消费贷款 的现状入 手 ， 析我 国汽车 消费贷款 风 险产 生的原 因， 针 对性地 提 出 分 并
解 决 对 策 ， 期 能 够 推 动 我 国汽 车 消 费 市 场 更 好 地 发 展 。 以
关 键 词 ： 车 消 费 贷 款 ； 状 ； 险 ； 策 汽 现 风 对 中图分类 号 ：２ Ｆ 文 献标识 码 ： Ａ
的汽 车产业 发展迅猛 ， 经逐 渐成 为 我 国的 主要 支柱 产业 。 已
化 贷 款 程 序 甚 至 忽 略 对 借 款 人 真 实 情 况 的 调 查 ， 扩 大 市 以
而 随 着 汽 车 产 业 的 不 断 发 展 ， 车 消 费 信 贷 则 成 为 推 动 汽 场 份 额 。 而 率 先 做 出违 规 行 为 抢 占 市 场 的 银 行 必 然 会 引 发 汽 导 车 产 业 发 展 的 主 要 动 力 ， 为 促 进 我 国 汽 车 产 业 发 展 的 重 同 行 的不 满 ， 致 其 他 银 行 被 迫 采 取 同 样 手 段 降 低 带 宽 要 成
但 费 ， 而 推 动 国 家 进 一 步 发 展 ； 一 方 面 还 能 够 帮 助 商 业 银 业 务 中扮 演 十 分 重 要 的 角 色 ， 是 面 对 汽 车 信 贷 市 场 诱 人 从 另 的预期 收益 ， 行常 常 会选 择 违 规 操作 ， 宽贷 款 条件 、 银 放 简 行 更 新 业 务 范 围 ， 散 风 险 ， 加 业 务 收 入 。近 年 来 ， 国 分 增 我
极 其 重 要 的积 极 作 用 ， 汽 车 消 费 信 贷 业 务 健 康 发 展 的 基 是 础 和 保 证 。在 国 家 的 大 力 支 持 之 下 ， 车 消 费 贷 款 迅 猛 发 汽 展 ， 渐形 成了 以商 业 银行 为 主 ， 业 汽 车金 融 机构 为 辅 ， 逐 专 其 他 金 融 机 构 参 与 其 中 的 格 局 。但 是 由 于 种 发 展 并 不 尽 如 人 意 ， 远 我 远 无 法 与 个 人 住 房 按 揭 贷 款 相 提 并 论 。 这 与 汽 车 消 费 信 贷 存
消费信贷调研报告
消费信贷调研报告消费信贷是一种以消费为目的的贷款形式，广泛应用于个人消费、家庭装修、旅游度假等领域。
调研报告将从消费信贷的发展现状、影响因素以及问题与对策等方面进行分析。
一、消费信贷的发展现状随着经济的发展和人们生活水平的提高，消费信贷逐渐成为一种普遍的金融工具。
消费信贷呈现出以下几个发展现状：1. 信贷市场规模不断扩大：消费信贷市场的规模不断扩大，贷款方式日趋多样化，金融机构纷纷推出不同类型的消费贷款产品，以满足人们的各种消费需求。
2. 信贷便利化：随着科技的进步和互联网的普及，线上信贷平台的兴起，使得消费信贷的申请和审批流程更加便捷，减少了人们的时间和精力成本。
3. 消费信贷利率下降：由于市场竞争的加剧和货币政策的宽松，消费信贷利率不断下降，使得更多的人能够负担得起消费信贷。
二、影响消费信贷的因素消费信贷的发展受到多种因素的影响，包括经济环境、政策与法规、金融机构的信用评估以及个人的消费观念等。
1. 经济环境：经济环境的好坏直接影响人们的消费能力和信心，经济增长、就业率的改善对消费信贷的需求有着重要影响。
2. 政策与法规：政府的信贷政策和监管法规对消费信贷市场的发展起着重要作用。
政府的宏观调控政策和金融监管的力度，会对消费信贷市场的健康发展产生积极或消极的影响。
3. 金融机构的信用评估：金融机构通过对个人的信用评估来决定是否给予贷款，个人的还款能力和信用状况是金融机构决策的关键因素。
4. 个人的消费观念：消费者对借贷的态度和消费观念也会影响消费信贷的需求和发展。
消费者的理性消费观念和正确的借贷观念有助于消费信贷市场的稳定发展。
三、问题与对策消费信贷的发展还存在一些问题，需要通过多种对策来解决，以确保市场健康发展。
1. 借贷风险管理：金融机构应加强对个人借款人的风险评估，减少贷款违约风险。
同时，消费者也要提高个人的借贷自我保护意识，避免过度借贷和超负债。
2. 建立完善的信用体系：建立健全的个人信用信息系统，提高信用评估的准确性和可靠性，防止信贷欺诈和不良贷款的发生。
我国汽车消费信贷发展对策
二、 发展汽车消费信贷 的必要性
借： 长期股权投 资一被投 资单位 （ 投资成
本）
２０ ０８年 １ ２月 ３ １日， 甲公司经测试 ， 该股
在外 的股票 ， 为 ９ 万元 ， 买价 ９ 同时支付交易费 票的预计未来现金流量现值为 ９ 万元 。 ４
贷： 交易性金融资产一公允价值变动
一
借： 资产减值损失 １
成本
贷： 长期股权投资减值准备 １
同时 ：
同时， 比较投资成本与投资企业对被投资 融资产核算。 企业 可辨认净资产公允价值所享有的份额， 如 果前者 大于后者， 不作调整； 反之 ， 需要调整长 期股权投资 的账面价值。 借： 可供出售金融资产一成本 １０ ０
公允价值变动 ２
主要参考文献：
出版社 ， ０ ６ ２０．
２０ 年 １ ０８ 月初 ，乙公 司股 票 因故停牌 。 【 财政 部． 业会 计准则 ［】 中国财政经 济 １ 】 企 Ｍ．
应保留在所有者权益中， 在该金融资产被处置 （ 因此该项投资的公允价值无法可靠计量） 时转出， 计入当期损益。该金融资产在随后的 会计期间发生减值的， 原直接计入所有者权益 的相关利得或损失， 应当转出计入当期损益。 借： 长期股权投资一乙公司 ９ ８ 贷： 可供出售金融资产一成本 １０ ０
ｌ
（ 消费者对汽车的购买能力现状。 ０６ 平， 一） ２０ 诸如市场供给、 消费政策等相关环境因素
口文／ 王颖星１ ， ２
随着我国居民收入水平的提高， 汽车产业
成为继房 地产业 之后拉动我 国经济增 长的支 柱产业之 一，汽车 消费逐渐成 为新 的消费热
点。 随着社会、 伴 经济改革措施不断推进 ， 制约 年中国城市居民消费形态调查表明， 全国经济 的影响也不容忽视。北京晚报记者对 ７ 位汽 ６
2023年车贷年度总结报告
2023年车贷年度总结报告一、概述2023年是汽车行业发展的关键一年, 其中车贷市场也呈现出一定的发展趋势。
本报告主要对2023年车贷市场进行总结和分析, 以期了解市场的发展趋势和存在的问题, 并提出相应的发展建议。
二、市场情况分析2023年车贷市场总体稳定增长, 表现出以下几个特点:1.车贷业务量稳定增长: 随着消费者对于汽车的需求增加,车贷业务量呈现稳步增长态势。
尤其是在二三线城市和农村地区, 汽车消费的增长更加明显。
2.银行信贷政策调整：2023年, 由于宏观政策的调整, 银行对车贷业务的市场份额有所下降。
而一些非银行金融机构通过降低利率和提供灵活的还款方式来吸引客户, 市场份额逐渐增加。
3.车贷利率下降：2023年，由于竞争加剧以及宏观经济稳定，车贷利率普遍下降。
这使得汽车贷款更加便宜和可负担，吸引了更多的消费者。
4.线上车贷渠道逐渐崛起：随着互联网金融的发展，线上车贷平台逐渐崛起。
这些平台通过提供方便、快捷的申请和审批流程，吸引了大量消费者。
三、存在问题分析尽管2023年车贷市场整体较为稳定, 但仍存在以下问题:1.车辆抵押价值不足: 由于车辆在使用过程中会逐渐贬值, 导致车主借款金额与车辆抵押价值不匹配。
这使得银行或金融机构面临较大的风险, 不愿意提供较长期限和较高额度的贷款。
2.违约率较高：由于贷款买车的门槛相对较低，一些消费者在经济压力下可能无法按时还款，导致违约率较高。
3.竞争加剧：随着车贷市场的快速发展，各类金融机构加大了对该市场的投入，导致竞争愈发激烈。
此外，线上车贷平台的崛起也进一步加剧了市场的竞争。
四、发展建议针对以上问题, 提出以下几点发展建议:1.提高车辆抵押价值: 加强对车辆估值的准确性评估, 建立合理的车辆估值体系, 提高车辆抵押价值, 从而降低金融机构的风险, 增加贷款额度。
2.完善风控机制: 通过加强借款人的信用评估和还款能力评估, 降低违约风险。
同时加强对车贷业务的监管, 规范市场发展, 保障消费者的权益。