2012-07-11-2012农民专业合作社贷款讲解

贷款对象：
只能为贷款所在机构服务辖区内的农村居民 ，并 且只能用自有的房屋抵押。贷款用途 原则上用于种植业、养殖业、林业、渔业、 农副产品加工流通、个体经营等项目，以及 围绕农业产前、产中、产后服务的资金需求 。
为农村专业合作社贷 款抵押融资可能性较小
重点提示 —— 专业合作社贷款应当具备下列条件：
之一：林权抵押贷款
定义： 以其自身或第 三人依法有权 处分的 森林 、林木的所有 权或使用权， 林地的使用权 。主要是家庭 承包或流转方 式取得的集体 林地承包经营 权、林木所有 权。
评估： 贷款额度在50万元 （含）以下，抵押 人、贷款行、担保 人对林权抵押价值 认定一致的，可不 进行评估；贷款额 度在50万元以上的 ，需聘请贷款行认 可的具有相应资质 的评估机构和人员 对抵押的林权进行 评估
概念三：贷款金额、期限、利率 • 贷款期限。专业合作社贷款的期限应根据贷款用 途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑 确定。流动资金贷款原则上不得超过3年，项目 贷款最长不超过5年。 • 贷款利率。主要根据客户的征信信息、资产状况、 经营情况、偿债能力等进行综合评分，根据评分 定利率。可能存在各区县执行不一致的情况。 • 贷款额度。贷款额度按照借款人的合理资金需求 、偿还能力、生产经营规模、贷款担保等因素确 定。
概念二：贷款用途
主要用于与专业合作社经营相关的项目贷款或流动资金贷款，原则上包括：
• 购买大、中型农业机具； • 专业合作社统一采购种植、养殖所需物资的资金； • 专业合作社统一收购、销售社员农产品； • 专业合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类 包装和加 工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等； • 专业合作社用于生产经营的其他需求； • 其他合法用途
贷款金额：按照借款人的合理资 金需求、偿还能力、生产经营规 模、贷款担保等因素确定
概作为借款主体；
二、以公司＋专业合作社＋农户模式进行经营的，以公司、专业合作社或农户作 为借款主体
三、以专业合作社＋专业大户＋农户模式进行经营的，以专业合作社、专业大户 或农户为借款主体；
三、政策建议
建立政府 加强农民 专业合作 社在准入、 验资、年 检、退出 等方面进 行严格管 理，制定 资产评估 体系，明 确责任与 权利
建议政府 设立不以 营利为目 的的政策 性农业保 险机构， 主要为农 民专业合 作社提供 互助性的 保险，增 强风险承 受能力
建议政府 建立农民 专业合作 社风险补 偿基金， 对金融机 构支持专 业合作社 发展形成 的不良贷 款按一定 比例补偿
重庆农村商业银行2012年 农民专业合作社贷款培训
三农事业部 唐宁
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主要培训内容
重庆农村商业银行
支持农民专业合作发展的总体情况
支持农民专业合作社发展的
主要困难和建议
一、支持农民专业合作社发展的总体情况 （一）总体情况
• •
2009年，我行与市农委合作，在重庆金融 机构中率先推出农民专业合作社贷款。 截止2011年12月末，我行农民专业合作社 贷款余额31100万元，其中以农民专业合作社承 贷2100万元，以农民专业合作社社员承贷29000 万元。
现目前财政 仅对专业合 作社承贷的 贷款予以贴 息，建议以 社员承贷的 或入股公司 承贷的均予 以贴息
建议政府 引入担保 机构，解 决农民专 业合作社 贷款担保 难的问题
谢谢大家
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二、农民专业合作社发展中的困难及建议
从农民专业合作社本身分析
融资 难分 析
从银行方面分析
从政府方面分析
融资难原因一：从农民专业合作社本身分析
一是农民专业合作社发展水平低，注册资本较小，抗风险能力弱。从区县反 映的情况看，多数农民专业合作社资本金在50万元以下，注册时不需验资， 真实性有待验证；二是民主管理流于形式，专业合作社虽然都制订了章程， 但不能完全按章程办事，理事会、监事会等组织不够规范，制度不健全，开 展活动不够正常。目前大多数专业合作实际为法人代表个人控制。三是财务 管理不规范，一般专业合作社没有专业的财务人员，没有规范的财务报表， 许多合作社是“包包账”、“坨坨账”。四是由于专业合作社每年不需年检， 有些可能已名存实亡，个别合作社可能已承包给个人经营。五是实现积累缺 失。农民专业合作社普遍没有与农民建立起成员之间利益分享、风险共担的 紧密型经济关系。部分专业合作社由2-3人合伙股份经营,参与资格股的多数 农民没有参加管理，承担风险真正意义上的专业合作难以得到有效开展。在 农产品销售上，有的合作社尽管与农户签订了订购合同或契约，但在市场价 格波动时，市场行情好时，自行销售；市场行情不好时，就找专业合作社， 合同违约现象时有发生，统一销售以追求利润最大化还比较难操作。六是收 入不稳定，波动较大。专业合作社多数从事的行业是种养殖业，其生产经营 受自然环境影响很大, 很难保障稳定收入。
融资难 原因三： 从银行角 度分析
一是部分专业合作社的股权结构、内部管 理，财务核算等存在不规范现象，从银行 准入条件和监管角度，很难予以支持。二 是农民专业合作社基本没有自己的资产， 不能向银行提供可有效抵押，并且商业性 担保公司不愿为农民专业合作社提供担保， 主要是融资额小，其从事的农业产业风险 大；三是很多专业合作社准入条件低，产 权及债权债务不清晰。
一、 依据《中华人民共和国农民专业合作社法》设立，经工商行政管理部门核准 登记，已取得法人资格； 二、 有固定的生产经营服务场所和自有资金，正常从事生产经营活动。 三、 设置会计账簿，配备必要的会计人员，具有较为健全的财务管理制度，能按 时向贷款行报送相关财务资料； 四、 依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动； 在农村商业银行开立基 本账户； 五、 资信良好，具有清偿贷款本息能力，无恶意不良信用记录
融资难 原因二： 从政府角 度分析
一是政府引导不够，一些区县没有明确管理部门。 在调查中发现乡镇干部、多数农民不了解《农民 专业合作社法》，多数乡镇领导认为农民专业合 作社是集体经济组织，政府不宜多管，放任自流， 没有起到引导的作用。二是对农民专业合作社没 有明确的扶持政策和税收政策；三是商业性担保 公司不愿为农民专业合作社提供担保，主要是融 资额小，其从事的农业产业风险大 。
一、支持农民专业合作社发展的总体情况 （二）基本概念
贷款主体：社员、专业大户、专 业合作社和公司等都可作为承贷 主体。
贷款用途：主要用于与专业合作 社经营相关的项目贷款或流动资 金贷款
主要概念
贷款金额、期限、利率：以流动 资金贷款的，期限可达3年，以项 目贷款的，最长可达5年。利率与 期限以实际情况而定。
• 二、担保贷款：专业合作社贷款的担保还可采取抵押、
社员联保、保证担保、订单质押、应收账款质押、动产 质押、担保公司保证担保等方式。
特别说明：“三权”抵押
• 三权抵押贷款包括林权抵押贷款、农房抵押贷款、农村土 地承包经营权抵押贷款。
• 截止2012年5月末，我行共发放“三权”抵押贷款57.8亿 元。其中：发放农房抵押贷款43.7亿元；林权抵押贷款 9.1亿元；农村土地承包经营权抵押贷款5亿元。共有33家 区县支行开办了此项业务.
贷款金额及登 记：
一是贷款金额 不超过评估价 格的50%。 二是林权抵押 实行登记制度， 登记机构为所 在县级林业主 管部门。
之二： 农村土地承包经营权抵押贷款
定义： 指在不改变土 地所有权性质 、不改变土地 用途和不损害 农民利益的前 提下，以借款 人持有的农村 土地承包经营 权作为抵押担 保申请的贷款 。
评估： 贷款额低于100万 元的（含），其抵 押物价值可由借贷 双方协商确认；贷 款额高于100万元 的，抵押物价值由 具备资质的评估机 构进行评估，贷款 行确认
贷款金额及登 记： 一是贷款金额 不超过评估价 格的60%。 二是登记机构 为所在地的区 县级农业行政 主管部门 。
之三：农村居民房屋抵押贷款
概念四：贷款方式
• 专业合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。
• 一、信用贷款：一般有三种方式。一是社员为农户的，
可用我们农户小额信用贷款的方式承贷，根据评级，两 翼地区一户农户最高可贷3万元，一圈地区的农户最高可 贷4万元；二是如果是农村专业大户，根据评级最高每户 可贷30万元；三是以农民专业合作社承贷的，评级为一 级，其信用贷款额度最高不超过50万元。