大学保险学经典授课课件第五章保险类别

（3）暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌造成保 险财产的损失。
（4）因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取 必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理费 用。
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2、还本家庭财产保险 特点：
（1）以保户储金所生利息抵充保险费； （2）期满退回保险储金； （3）保险期限较长。
3、其他家庭财产保险 4、附加盗窃险
保险责任： （1）碰撞、倾覆；（2）火灾、爆炸； （3）外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中
平行坠落； （4）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地
陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡、 台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴； （5）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害； （6）必要、合理的施救费用。
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保险公司接到出险通知后，迅速派人到现场查勘， 证实高压锅爆炸所造成的损失属实，但在赔付问题上有 三种不同意见：
（1）被保险人违反安全操作规定使用高压锅，是 造成高压锅爆炸的直接原因，保险公司不能赔偿。
（2）高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本 身存在缺陷，对因此造成的损失，应属除外责任。但因 高压锅爆炸造成煤气灶的毁损，则是意外损失，保险公 司应该赔偿。
（3）陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费，均 是由于爆炸风险造成的，保险公司应全部赔偿。
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三、运输保险
运输保险的基本特征
机动车辆保险
货物运输保险
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（一）运输保险的基本特征 运输保险：
承保各种交通运输工具及所承运的货物在 保险期间因各种灾害事故造成的损失。
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基本特征：
（1）保险标的处于运行状态
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（二）建筑工程保险 建筑工程保险：
以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为承保对象的工程保险。
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1、建筑工程保险的责任范围 （1）列明的自然灾害；（2）列明的意外事故；（3）盗窃及清理保险事故现场所需费用；（4） 第三者责任；（5）在建筑工程一切险中，未列入除外责任且不在上述危险责任范围的其他危险责 任。
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二、火灾保险
❖ 火灾保险的基本特点
❖
团体火灾保险
❖
家庭财产保险
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（一）火灾保险的基本特点 火灾保险：
以存放在固定场所，基本处于静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险 事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。
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火灾保险的基本特点： （1）保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态的各种财产物资。 （2）承保财产的地址不得随意变动。 （3）保险标的繁杂。
（2）保险标的出险地点多在异地，相对增加了保险人的理赔难度
（3）意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系
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（二）机动车辆保险 机动车辆保险：
以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。 1、车辆损失保险 车辆损失险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。
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2、主要险种 （1）综合公众责任保险
承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济 赔偿责任。
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（2）场所责任保险 承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时
因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失，且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
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2、建筑工程保险的责任限额 包括：以建筑工程中财产物资为保险标的而确定的保险金额；以第三者责任危险为保险标的的赔
偿限额；根据保险双方协商确定的免赔额。
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保险金额：按承保项目分项确定 赔偿限额：一般对第三者的财产损失和人身伤亡
分项确定 免赔额：协商确定
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（三）安装工程保险 安装工程保险：
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2、货物运输保险分类 （1）是否超越国境：国际或涉外货物运输保 险；国内货物运输保险。 （2）运输工具：航空货物运输保险；水路货 物运输保险；陆上货物运输保险；联运 险。 （3）保险人承担责任的方式：货物运输基本 险；货物运输综合险；货物运输一切 险；附加险。
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国际上通常分为： 海洋货物运输保险； 陆上货物运输保险（火车、汽车）； 航空货物运输保险； 邮包保险等。
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2、第三者责任保险 ❖ 机动车辆第三者责任险：
承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时因发生意外事故导致的第三者的损害 索赔危险的一种保险。
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保险责任：
❖
被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤
亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律和保险合同的规定给
组合承保） （5）保险补偿以法律为依据，以第三者存在为
条件
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（二）公众责任保险 公众责任保险：
主要承保被保险人在固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故 而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
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1、保险责任范围 （1）被保险人造成他人人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。 （2）责任事故发生后，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。
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（三）家庭财产保险 家庭财产保险：
以城乡居民的房屋及其附属设备、家具、家用电器、衣服等生活资料，以及农村家庭中的农具、已 收获入库的农副产品等为保险标的的火灾保险。
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1、普通家庭财产保险 保险责任：
（1）火灾；爆炸；雷击；冰雹；洪水；海 啸；地陷；崖崩；泥石流；雪灾；冰凌；龙卷风。
（2）因空中运行物体的坠落及外来建筑物和 其他固定物体倒塌砸坏保险财产的损失。
对于已经摊销或未列入账面的财产，可以由被保险人与保险人协商按实际价值投保，以此实际价
值作为保险金额。
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2、保险责任范围的确定 （1）列明的自然灾害 （2）列明的意外事故 （3）特别损失承担责任 （4）发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害 蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保 险标的的损失 （5）发生保险事故时，为减少保险标的损失， 被保险人对于保险标的采取施救、保护、 整理措施而支出的合理费用
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（二）团体火灾保险
团体火灾保险：以企业及其他法人团体为保险
对象的火灾保险。
1、保险金额的确定
（1）固定资产的保险金额
1）按账面原值投保；
2）按重置重建价值投保；
3）按投保时实际价值协议投保。
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（2）流动资产的保险金额
1）按被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保。
2）按被保险人物化流动资产最近账面余额投保。
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3、保险金额的确定 采取定值保险方式，通常按如下三种价格标准择一确定：
（1）离岸价 （2）成本加运费价 （3）到岸价格 国内： 通常是在起运地成本价、目的地成本价和目的地市场价中择一而定。
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4、保险责任范围 （1）基本险的保险责任
1）保险单上列明的各种自然灾害；2）火灾、爆炸；3）运输工具发生意外事故；4）在装货、 卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；5）共同海损 分摊费用；6）合理的施救费用等。
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案例17：高压锅爆炸引发的损失如何赔 1995年10月，陈某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。同年11月， 陈某在乡下生活的母亲来看望儿子，并第一次使用高压锅熬煮绿豆粥。由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵 塞，锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某母亲的右手也被炸伤， 花去医疗费500元。事故发生后，陈某向保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母亲的医疗费用。
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（3）承包人责任保险 承保承包人的损害赔偿责任 。
（4）承运人责任保险 承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中发生的损害赔偿责任。
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案例18：无盖窑井致死人命案 某市政工程公司于1991年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造 成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故1万元，保险期限为1年。同年10月2日， 该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍 晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向人民 法院起诉，要求窑井管理单位——市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方医疗 费、抚恤金共计16756元。
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共同海损： 运输途中，船舶遭遇危难，为保证船货各方的共同安全，或为了保证继续完成航程，船方有意识、
合理地采用救难措施，因而产生的船货等财产的损失或支出的特殊费用，需要由有关各方共同负担。
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（2）综合险的保险责任 保险人除了承担基本险责任外，还负责赔偿下列损失： 1）因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失； 2）液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液
体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；
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3）遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的损失； 4）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。
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（3）一切险的保险责任
除包括基本险和综合险的责任外，还对保险货物在运输过程中，由于外来原因所致的全部或部
分损失负责赔偿。
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11种一般附加险： 1）偷窃提货不着险；2）淡水雨淋险；3）短量险；4）混杂、沾污险；5）渗漏险；6）碰损、
以各种大型机器设备的安装工程项目为承保对象的工程保险。 安装工程保险的承保项目：
主要是安装的机器设备及其安装费。 安装工程保险的第三者责任保险与建筑工程保险的第三者责任保险相似。
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五、责任保险 责任保险的特点 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险