天津市中小商业银行经营转型研究
我国商业银行经营转型发展探究
我国商业银行经营转型发展探究作者：张宇来源：《合作经济与科技》2017年第21期[提要] 在当前我国商业银行经营发展过程中，互联网金融为我国商业银行经营发展带来了较大的挑战，而面对这种挑战，走上经营转型之路也成为我国商业银行未来发展中的必然选择。
本文对我国商业银行经营转型发展趋势做出论述，并在此基础上研究与探讨我国商业银行经营转型发展路径。
关键词：商业银行；经营转型；发展趋势；发展路径中图分类号：F83 文献标识码：A收录日期：2017年8月30日一、我国商业银行经营转型发展趋势（一）专业化。
我国商业银行的经营与发展一直处于较为封闭的环境当中，因此我国商业银行不会像西方国家金融机构一样面临多样化且激烈的竞争。
一方面这种环境确保了我国商业银行在金融市场中的主导地位，在推动商业银行持续发展的基础上保证社会经济的稳定；另一方面我国商业银行所具有的专业化程度则仍旧具有一定的提升空间。
我国商业银行经营转型中的专业化优势主要体现在两个方面：一是客户定位的专业化。
即通过更为准确的锁定核心客户，提升商业银行的金融服务水平，促使商业银行的金融服务内容和金融服务能力满足核心客户需求；二是业务定位的专业化。
即商业银行根据自身发展定位以及自身优势，强化自身在某项优势业务中的金融服务水平，从而利用差异化、特色化的服务，在避免同质化竞争的基础上拓展自身发展空间。
（二）综合化。
当前，我国商业银行业务内容包括基金管理、保险、信托、融资等内容，这种综合化的业务发展趋势仍旧在不断深化，并能够成为我国商业银行应对互联网金融挑战的有效战略。
显然，虽然互联网金融展现出了一些传统商业银行所不具备的优势，但是传统商业银行也具有新兴互联网金融企业所不具备的资源，如商业银行所具有的品牌资源优势、客户资源优势等，都是商业银行在长期发展中逐渐积累起来的资源，而面对日益多元化的金融服务需求，这些资源的存在也能够让我国商业银行综合化业务的发展体现出明显的优势。
中小商业银行专题研究系列二：资产分析
中小商业银行专题研究系列二：资产分析张哲铭亓奕茗许国号上一章介绍了我国中小商业银行整体情况以及近年来监管政策对我国中小商业银行在业务、资本补充以及资产结构等方面的影响。
近年来，随着金融监管逐步加强，以及2020年以来新冠疫情的影响，我国中小商业银行资产结构持续调整，同时随着宏观经济增速趋缓以及2020年以来新冠疫情的影响，中小商业银行信用风险面临一定的管理压力。
本章将对中小商业银行资产结构、信贷资产和投资资产配置以及信贷资产和投资资产质量等方面进行分析。
一、资产分析（1）资产结构的调整从资产结构来看，得益于全国性大型银行在经营范围和业务资质方面的优势以及多元化的发展模式，大型银行较早着手资产端业务配置。
大型银行各类资产均保持稳步增长，总资产平均增速在8%左右。
全国性大型银行在强监管下，资产结构基本保持稳定。
近年来，在强监管背景下，全国性大型银行所面临的资产结构调整压力不大，资产端结构基本保持稳定。
2020年以来，受新冠疫影响，在政策的引导下，全国性大型银行贷款投放规模有所增加，贷款占资产投放的比重进一步增加，贷款占比在62%左右；随着人民银行降准的实施，全国性大型银行存放在中央银行款项规模有所下降；此外，全国性大型银行配置同业资产及投资资产等非信贷类资产占比小幅下降，但整体看全国性大型银行资产端各项资产占比基本保持稳定（见图1）。
注：全国性大型银行的划分标准为wind口径，即本外币资产总量超过2万亿元的银行(以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准)；同业资产不包含存放中央银行存款资料来源：数据来源于wind，联合资信整理注：中小商业银行的划分标准为wind口径，指本外币资产总量小于2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准），下同资料来源：数据来源于wind，联合资信整理随着金融监管的逐步加强以及一系列政策的出台，中小商业银行贷款占比有所增长，投资、同业资产及存放中央银行款项占比有所下降，资产结构有所优化。
天津市商业银行发展状况研究
于 发 展 冷 矛 弋况 J I 究
人民银行天津分行课题组
( 中 国人 民银 行 天 津 分行 天津市 300040 )
摘 要: 天津市是环渤海地区经济中心。天津市要发挥区域经济中心的带动、 幅射作用， 做大做强 金融业是非常必要的。本文在对天津市银行业各个方面进行调查的基础上， 分析中外资银行的比较优 势与不足， 提出天津市银行业竞争不充分、 外资银行进入中国后短期内不能构成较大冲击、 外资银行经 营战略转变、 银行规模不是唯一竞争力等结论。 在此基础上， 提出进一步发展天津银行业的政策建议。 关键词: 中资银行; 外资银行; 经营策略;发展战略 中图分类号:F830. 1 文献标识码:B 文章编号: 1007 一 4392 (2006 )02 一 0032 一 07
天津市作 为环渤海地 区 的经 济 中心 ，要努 力 建 设 成 为 国 际 港 口城 市 和 我 国北 方 的经 济 中心 ，
们选择 以下几个指标来 分别说 明天津市商业银
行 的发 展 状 况 。 ( 一 ) 经 济 实力
金融业 ， 尤其是银行业的发展至关重要。200 1 年
以来 ，天 津 市 的经 济 步 人 快 速 发展 的轨 道 ，银 行
1. 资产和资本规模
( 1) 资 产 规 模 。从 调 查 情 况 来 看 ， 天津 市 商 业 银 行 进 人 快 速 发 展 阶段 ，商 业 银 行 的 资产 规 模 逐
业也迅 速 发展 ，同时 ，不容 忽视 的是天津 市 的商 业银行仍 然存 在竞争力 相对 不足 、发展不平衡 等
问题 。在 加 人 WTO 大 背 景 下 提 高 商 业 银 行 竞 争 力 的研 究 显 得 十 分 重 要 。 一 、 津 市 商 业银 行 发 展 状 况 比较 天
我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例
于 金 融 共 生 理 论 的 视 角 探 讨 中小 商 业 银 行 转 型 的理 念 定 位 和 客 户 群 选 择 问题 。金 融 共 生 理 论 认 为 ， 银 行 和 客户 以及 银 行 之 间存 在 着 类 似 于 生 物 体
不 同种属间的相互依存 、 相 互 影 响 的存 续 性 物 质联 系 和共 生 关 系 。这 种 共
济资本考 核等四个方面 （ 姜桂珍 ， ２ ０ １ ０ ； 邓志 国 ， ２ ０ １ １ ； 魏苗 ， ２ ０ １ ２ ） 。葛 兆 强
（ ２ ０ ０ ９ ） 认为 ， 当前 我 国商业 银 行 转 型 的 目标 是 实 现 两 个 转 变 ， 即 由单 纯 注 重 规模 和数量 扩 张 的外 延式 增 长 向价值 增 殖 型 的 内涵 式 增 长转 变 ， 由高 消 耗 的
在 内的 中小 型商业 金 融 机构 。本 文将 以中小商 业银 行 中的城 市商业 银行 和村 镇 银行 为 例探 讨 中小 商 业银行 战略转 型 问题 。
二、 中小 商 业 银 行 战 略转 型 的理 念定 位 和 客户 群选 择
银 行 转 型 中 的 理念 定 位 决 定 了银 行 营销 客 户 的 方 向和 侧 重 点 。本 文基
梅生 ， ２ ０ １ ３ ） 。二是 研 究 国外 银 行转 型 的经 验 ， 为 我 国银 行 业 转 型 提供 理 论借 鉴 。黄 宪 （ ２ ０ ０ １ ） 研 究 发现 ， 国际银 行 业 正在 向全 能 型经 营转 型 ， 网络银 行 、 契 约式 银行 和零 售 银 行 是大 型 国 际银 行 组 织 架 构 呈 现 垂 直 专 业 化 的 具 体 表 现
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ７ — ２ ０
我国中小商业银行转型战略SWOT模型研究
依赖信贷规模、 利差的业务模式， 加快优化过 度依赖外源资本补充的资产结构， 加快实现 自
（ 二） 劣 势分析 （ ｗ ）
１ 、特色化战略规划缺位导致业务重心严
身盈利 的经济效 益与服务地 方的社 会效益有 重趋 同。 我 国中小商业银行大多热衷于争夺现
机结合为三大转型目标，全面提升核心竞争 有优质客 户资源 ，以期短期 内迅速 “ 做大做 力， 真正实现可持续发展。
强” ，往往缺 乏明确 的市场定位和长期战略规 行在资金 实力 、 客 户资源 、 品牌地位 等方面栩 较于大型商业银行处于弱势 ， 趋 同的业务结构 ２ 、 资本实力相对较弱 。 相较于夫掣商业银 二 、基于 ８ Ｗ Ｏ Ｔ 模型的我国 中小商业银 行 划， 导致“ 傍生” 于大型商业银行， 由于中小银 （ 一） 优势分析 （ Ｓ ）
管理链条相 年 全国 中小商业银行 资产 占银行 业金 融机构 为快捷 。中小商业银行规模较 小， 于 大型商 业银行 ， 占比为 １ ５ ． ６ ％； 平 均不 良贷 求做 出快速反应。 款 率保 持在 １ ％以下 ，整体 资本 充 足率 超过
达到４ 级 以上 。
资产份 额的 ２ ３ ． ９ ％， 其中股份制商业银 行仅次 对较 短， 决策 机制更为灵 活， 容 易根 据市场 需 行 ， 中小商业银行 资本实力相对 较弱 ， 大多朱 上市 ， 资本补充渠 道有限 ， 流 动性风 险势必 ３ 、 管控 市场风 险意识和能力不足 。一 向 ２ 、 导向型产品创新 意识和 能力较强 。 一方 于大型商业银行 显现 。
ｌ 】 ％， 平均拨备覆盖率达２ ７ ０ ％， 监管评级全部 面拥有学历较高、 专业素质较强的人才储备队
伍。这一优势直接决定其在经营理念、 创新能 资金价格管理能力备受考验； 另一方面对利率
中小银行生存与发展研究共3篇
中小银行生存与发展研究共3篇中小银行生存与发展研究1中小银行生存与发展研究随着金融市场的竞争不断激烈化，中小银行的生存与发展面临了前所未有的压力。
中小银行在金融市场上的竞争地位逐渐降低，面对大型银行的垄断和外资银行的竞争，中小银行的生存和发展面临着巨大的挑战。
本文将分析中小银行面临的问题和困境，并探讨中小银行的发展策略。
一、中小银行面临的问题及困境1、规模问题中小银行相对于大型银行规模较小，导致了其在金融市场上的竞争地位相对较低，很难与大型银行竞争。
此外，中小银行的业务范围相对狭窄，不像大型银行那样规模庞大，一些中小银行的盈利能力较差，难以为自己创造利润。
2、信托风险近年来，一些中小银行因信托业务过度发展导致信托风险加剧，这也导致了中小银行贷款利润下降。
这也是中小银行业务范围相对狭窄的表现，许多中小银行的业务种类相对单一，缺乏多样化的金融产品，因此发生业务风险的概率也相对较高。
3、人员流动问题中小银行的人员流动问题比较严重，由于薪酬待遇相对较低，很难留住人才；而一些大型银行的招聘力量较强，能够通过高薪来引进人才，这也成为中小银行在金融市场上的弱势方面之一。
二、中小银行的发展策略1、拓宽业务范畴中小银行在保证风险可控的前提下应拓宽业务范畴，增加不同的金融产品，提供更多样化的金融服务，扩大其在金融市场上的竞争力。
2、创新金融业务中小银行需注重金融业务的创新，通过不断地推出新的金融产品和方案，提升其在金融市场上的品牌形象和认知度，从而提高客户吸引力。
3、注重人才的培养和留用中小银行应注重内部培训和知识管理，建立合理的薪酬制度和职业晋升模式，提高员工的专业素质和工作积极性，从而留住优秀人才。
4、与大型银行合作中小银行可以与大型银行进行深度合作，共同发展业务，互补优势。
在合作中，中小银行可以利用大型银行的优势进行拓展，提高自身的核心竞争力。
综上所述，中小银行在当前金融市场的竞争中面临着重重困境，但是中小银行的发展前景依然是光明的。
关于天津市国有商业银行贷款市场份额变化情况的调查报告
关于天津市国有商业银行贷款市场份额变化情况的调查报告内容摘要金融是现代经济的核心，资金是推动经济发展的原动力，商业银行作为金融业的主力军，其信贷资产的增减变化直接影响着国民经济的发展。
近年来，天津市工、农、中、建4家国有商业银行由于受多种因素的影响，信贷业务出现市场份额下降、增势减缓等问题，引起了各方关注。
为摸清情况，促进天津市辖内国有商业银行积极、有效地调整、优化信贷结构，提高信贷资产质量和经营效益，促进国民经济的健康快速发展，近期作者对市内的商业银行放贷情况进行了调研并对一些重要区县进行了数据分析。
关键词：商业银行，市场份额，天津市目录一、2005年以来天津市国有商业银行贷款投放及市场份额变化情况 (1)（一）国有商业银行贷款市场份额下降 (1)（二）国有商业银行贷款增势减缓，新增贷款市场占有率下降 (1)二、国有商业银行贷款市场份额下降的主要原因 (2)（一）国有商业银行现行信贷管理政策和经营战略转移，制约了信贷投入 (2)（二）社会信用环境较差，企业效益不佳，优质信贷项目较少是影响贷款投放的主要原因之一 (3)（三）相关因素的影响 (3)三、解决国有商业银行贷款市场份额下降的建议 (5)（一）首先要改善经济运行状况，提高对资金的需求能力，关键是要充分发挥比较优势，找到适合自己的发展路子和经济增长方式 (5)（二）国有商业银行自身要深化信贷管理体制改革，找好风险与效益的切入点，不能因拒绝风险而同时拒绝了优质企业的贷款 (5)（三）银政企积极配合，加强协作，切实改善社会信用环境 (6)（四）人民银行要积极发展中央银行货币政策作用，深入实际进行一些有益的探索和实践 (6)参考文献 (7)关于天津市国有商业银行贷款市场份额变化情况的调查报告一、2005年以来天津市国有商业银行贷款投放及市场份额变化情况（一）国有商业银行贷款市场份额下降2005年至2009年，天津市4家国有商业银行贷款月占全市金融机构贷款市场份额分别为75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。
中小企业营商环境的挑战与优化对策分析--以天津市为例
瞭望观点中小企业营商环境的挑战与优化对策分析——以天津市为例一、优化中小企业营商环境的必要性良好的营商环境是一个城市对外的吸引力与竞争力，对内的驱动力与创新力的体现。
习近平总书记强调“要营造稳定公平透明、可预期的营商环境”，李克强总理提出“营商环境就是生产力”，中央政府相关政策频繁出台，优化营商环境已上升为国家战略。
从对外发展角度而言，创造优质的营商环境有利于促进中小企业的稳定发展，从而提高天津的城市吸引力，能够进一步促进招商引资与人才引进计划，从而提高城市的核心竞争力；从对内发展角度而言，和谐的营商环境能够为中小企业发展提供更好的发展平台，有利于激发企业创新活力，激活城市发展的内在驱动力。
二、天津中小企业营商环境所面临的挑战（一）严峻的国际环境。
如今国际大环境对天津市中小企业尤其是出口企业产生了直接或间接的影响：分厂关闭、订单数量锐减、固定客户流失等问题接踵而至，其令中小企业经营的不确定性大大增加，使部分中小企业失去了投资发展的动力。
中国报告大厅的研究数据显示，2018年9月的制造业新出口订单指数也呈下降趋势， 而在某些地区制造业产业链长，一家受困， 成百上千上下游企业都将受到牵连，其中大部分企业为中小型企业。
（二）恶劣的融资环境。
经营弹性大的中小企业在生产经营过程中依靠自有资金往往不能满足生产运营的需要，必须依靠外来资金才能正常运行。
融资是为了企业更好的发展，但由于银行本身的趋利避害性，生产规模小、生存周期短、抗风险能力弱的中小企业很难进行必要的融资活动，这直接的限制了中小企业的发展。
（三）匮乏的专业人才环境。
据京津冀中小企业转型升级专题抽样调研统计, 天津中小企业员工绝大部分是大学本科学历,占员工总人数的73.3%。
由于中小企业自身发展规模的限制，加之其内部管理、财务、运营制度的不完善，薪金福利较低，高素质的专业人才更愿意流入综合实力强，具有良好发展前景的大型企业，中小企业便很难吸引技术型、创新型的专业人才，导致人才流失现象严重。
商业银行经营模式转型战略研究
（ 超常规增长态势将难以再现 一） 过去几年 ， 银行业在中国经济高投入 、 高产 出的经济增长模式下实现了高成长和高盈利 ， 但 随着经 济结构 的调整 和发展方式 的转 变 ， 口红 人 利逐步消失 、 环境治理成本不断上升 ， 高投入 、 高 产 出的增长格局将 发生根本改变 。中 国银行业长 期以来经济高增长带动信贷高投放 、 以信贷高投 放促进经济高增长的经营环境渐行渐远 ， 超常规 增长 的态势难 以再现 。尤其是 在经济 “ 逆周 期 ”
方式还未 得到根本 改变 ， 营结构 尚不 能适应 经 经
是银行业收入构成的三个主要部分 ， 其中净利息 收人 占比依然高达６ ％，表 明对 净利息收入依赖 ６ 性仍 然较 大 ， 中还 不排除一 些商业 银行 为片 面 其 追求 中间业务 发展 将利 息 收人 转化 为 非利 息 收 入的可能。 由于高度依赖信贷 ， 在存贷款利差收窄 和银行议价能力下降等不利因素下 ， 造成商业银 行应对能力不足 。 （ ） 二 业务转型的 自身动力不足 经济发展模式很大程度上决定商业银行经 营模式。 据国务院发展研究 中心相关数据显示， 目 前中国银行业存 、 贷利差约在３ ％左右 ， ． ８ 虽然较 ２０ 年５ ０ ８ ％的历史 高点有 所降低 ， 比发达 同家 但相 ２ ３ ％一 ％的水平 而言仍然过 高 。在 目前利率 管制 的现 状下 ， 中国银行 业继续享受利差红利 ， 一面是 有保 护 的利率 下 的垄 断利润增 长 ， 面是反 复依 一 靠 各类再次融 资渠道 的规模扩 张 ， 客观上造 成商 业银行对扩大规模的偏好不断强化。尽管 目 前大 部分银行均提出服务中小企业， 但其 中仍有不少 银行仅仅把对中小企业的融资作为点缀 、 广告和 社会责任来做 ， 而并未真正视为未来发展的重点 客户群体和盈利增长点。 （ ） 三 经营模 式未得到根 本Ｊ转 变 ｝ 生 商业 银行 经 营模式 的转 型不仅 是 对金 融 市 场 、 务领域 、 户价值 取 向等 外部 因素 的转 型 ， 业 客
中国中小商业银行发展战略研究
中国中小商业银行发展战略研究随着中国经济的高速发展，中小企业在国家经济中扮演着越来越重要的角色，而中小商业银行是服务这些企业的核心机构。
中小商业银行作为专门服务中小企业的金融机构，在发展中国经济中发挥着至关重要的作用。
本文将分析中国中小商业银行的现状和未来发展方向，提出几点具体的发展策略。
一、中小商业银行现状分析中小商业银行在整个银行业体系中，虽然规模不大，但是在服务中小企业的方面却拥有巨大的潜力。
其中，中小商业银行主要面对的是小微企业及个体工商户，提供的金融服务主要包括贷款、信用卡、网上银行、移动银行等，其服务对象主要集中在小微企业、个体工商户及民营企业等中小企业。
然而，目前中国的中小商业银行发展存在着一些问题。
首先，中小商业银行的规模小、业务范围窄，难以形成规模优势和经济效益；其次，中小商业银行经营模式相对缺乏创新，产品同质化现象较为严重；再次，中小商业银行在服务态度、服务水平等方面还有待提高，需要进一步改善自身的企业文化和服务理念。
二、中小商业银行未来发展方向由于中小商业银行在金融服务中的重要地位，其未来的发展方向也将至关重要。
未来几年中小商业银行的发展方向主要应聚焦在以下几个方面：1、提升资本实力：中小商业银行的资本实力应不断强化，不断提高资本充足率，以支持其业务发展。
2、产品创新：中小商业银行应不断推出新的产品，创新业务模式，提高附加值，促进业务多元化发展。
3、优化经营模式：中小商业银行需要通过优化经营模式，提升盈利能力，进一步完善内部管理制度，推进规范化管理，以提高综合竞争力。
4、加强服务品质：中小商业银行需要进一步提高服务品质，提升客户满意度，增强品牌影响力。
其中，关键的是在服务中小企业的方面做出更大的努力，提高小微企业融资的可得性和便利性。
5、加大科技投入：中小商业银行可以通过加大科技投入来提升服务能力，降低运营成本，进一步推进数字化转型。
可以推出更为智能、便利的金融服务方式，提高服务质量。
商业银行经营转型的几点思考
商业银行经营转型的几点思考中文摘要：随着金融业的不断发展和变化，商业银行的经营转型愈发成为行业的必然选择。
本文分析了商业银行经营转型的动因、影响因素以及应对策略，并提出加强数字化转型、拓宽业务范围等措施，以全面推进商业银行的经营转型。
关键词：商业银行，经营转型，数字化转型，拓宽业务范围英文摘要：With the continuous development and changes in the financial industry, the operational transformation of commercial banks has become an inevitable choice for the industry. This paper analyzes the motives, influencing factors and coping strategies of commercial bank transformation, and proposes measures such as strengthening digital transformation and broadening business scope to comprehensively promote the operational transformation of commercial banks.Keywords: commercial bank, operational transformation, digital transformation, broadening business scope小标题：一、商业银行经营转型的动因二、商业银行经营转型的影响因素三、商业银行经营转型的应对策略(一)加强数字化转型(二)拓宽业务范围正文：一、商业银行经营转型的动因商业银行是金融业的重要组成部分，作为金融中介，其主要职能是收、存、贷、付。
商业银行经营转型几点思考论文
商业银行经营转型的几点思考摘要：受国内外环境变化的影响，我国商业银行的经营环境发生了巨大的变化。
监管日趋严格、金融“脱媒”加速、利率市场化进程加快都使商业银行的市场竞争日渐加剧，各家银行不得不改变原有的发展模式，加快探索经营转型，银行同质化竞争的分水岭正在形成。
关键词：商业银行经营转型思考商业银行经营环境的变化突出表现在四个方面：首先，监管日趋严格。
国际金融危机之后，巴塞尔银行监管委员会及时启动了新一轮的国际监管改革。
这些改革不仅强化了单个银行或微观审慎监管，而且还强化了宏观审慎监管，尤其是加强了资本监管。
随着普通股在监管资本中主导地位的进一步确立，商业银行将面临更高的资本成本。
长期以来国内银行依靠增发和发债等外源融资补充资本的道路今后将难以持续。
其次，金融脱媒进程加速。
企业尤其是大型企业对银行信贷的依赖逐步下降；移动互联网、云计算等新技术快速发展，客户对银行物理渠道的依赖度降低，在不同银行之间的转换成本降低，导致客户忠诚度降低。
第三，利率市场化进程日益加快。
虽然目前我国商业银行的存款利率上限尚未放开，但民间金融市场的资金利率早就已经市场化了。
另外，商业银行通过大力发行高回报的理财产品来间接获得存款，实际上是对存款利率完全放开的预演，利率市场化将对商业银行过度依赖存贷利差的赢利模式带来挑战，中小银行将受到极大的冲击，甚至会破产倒闭。
中国商业银行在中间业务等方面已经实现较快增长，但与国际同行相比依旧相差很远。
将来在提高中间收入占比、改善收入结构上，还有很长的路要走。
面对将来盈利预期下降，以及竞争格局加剧，我国商业银行该如何应对，如何转变盈利模式，成为不可回避的话题。
正是基于这些因素，业内权威人士表示，银行业规模持续快速扩张的时代将成为历史，银行已不能像过去那样，靠过高地消耗资本、信贷增长.，银行业将来在规模增长上将趋向平稳，业务的重心将由粗放式地追求“量”，转向追求结构的优化，实现盈利模式的转变，从而更好地应对竞争、监管要求、金融脱媒以及利率市场化的挑战。
我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例
了金融 市场 的 自由度 ， 为银行 业 实现 混业 经 营奠 定 了基 础 。 马方 一 （ ２ ０ ０ ７ ） 在考察 瑞 士信 贷集 团 的经 营模 式 后
认为 ． 国 内银行 业未 来 的发展 方 向是 私人 银 行业 务 和 中小 企业 业 务 。 张波 （ ２ ０ ０ ８ ） 以次贷危 机后 花旗 银 行 的表
转变 ． 即 由单 纯 注重 规模 和数量 扩 张 的外 延 式增 长 向价 值增 值 型 的 内涵式 增 长转 变 ， 由高消 耗 、 低 耗 能 的粗
放 式经 营方 式 向结 构优 化 、 体 制 合理 的集 约 式经 营模 式转 变 。 就 商业银 行 转型 方 向而言 ， 部分 学者 认 为 ， 我 国 商 业 银 行转 型 应从 理 念 、 业务 、 网点 、 流程 、 信 息 技 术 和管 理 转 型 等方 面 进 行 全 面转 型 （ 邵洁笙 ， ２ ０ ０ ５ ； 曾刚 ， ２ ０ １ ２ ： 寿梅 生 ， ２ ０ １ ３ ） 。 第 二方 面 是研 究 国外银 行转 型 的经 验 ， 为我 国银 行业 转 型提供 理论 借鉴 。 黄宪（ ２ ０ ０ １ ） 研 究发现 ． 国际 银行 业 正 在 向全 能型 经 营转 型 。 网络银 行 、 契 约式 银行 和零售 银行 是 大 型 国际银 行 组 织架 构 呈 现 垂直 专业 化 的具 体表 现形 式 。 李 立凡 （ ２ ０ ０ ４ ） 在 研 究俄 罗斯 银行 业转 型 时发现 ， 转 型后 的俄 罗斯 银行 业增 加
现 为着 眼点 寻求 我 国商 业银 行转 型 的借 鉴经 验 ．发 现风 险和 收益 实现 双 向控制 是 我 国商 业银 行转 型必 须要
考 虑 的问题 分析 国 内研究 银 行业 转型 的 文章 ， 大 部分 忽 模 不 同而
中小商业银行转型的SWOT分析及对策
中小商业银行转型的SWOT分析及对策【摘要】在利率市场化推进过程中，会出现存贷利差缩小、盈利能力下降、风险累积、竞争加剧等现象，商业银行的盈利模式必然发生根本性的变化，尤其是中小商业银行受利率市场化的冲击会更大。
本文以中小商业银行为研究对象，揭示我国中小商业银行进行转型升级的必要性，运用SWOT模型分析了我国中小商业银行的内外部环境，并提出七点对策建议。
【关键词】中小商业银行SWOT分析利率市场化一、前言利率市场化是我国深化金融体制改革的必由之路，利率作为资金的价格，其形成机制的优化直接关系到资金的配置效率。
通过推动利率市场化改革，让市场在利率的形成和变动中发挥决定性作用，实现金融资源的合理配置，有助于我国金融体系与实体经济的良性循环，进一步促进我国经济效率的提高。
截至目前，我国已相继完成外币市场、银行间市场、债券市场、信贷市场以及协议存款市场的市场化改革，利率市场化改革仅差关键一步——存款利率管制的放开。
近几年，人民币利率市场化步伐也在明显提速，伴随着十八届三中全会关于“加快”推进利率市场化要求的提出，利率市场化改革将进一步加快，存款利率浮动空间将进一步加大，最终将会完全实现市场化定价。
虽然利率市场化的重启和加速有助于动态经济的稳定，促进我国金融业的发展，对我国商业银行的可持续发展带来机遇。
但是，从国际经验看，在利率市场化推进过程中，特别是在存贷利差缩小、盈利能力下降、风险累积、竞争加剧的背景下，商业银行的盈利模式必然发生根本性变化，长期存在的同质化经营、内部管理薄弱等问题将更加凸显，进一步导致有些商业银行的财务出现严重危机，尤其是受利率市场化影响程度最深的中小商业银行，可能最终面临重组甚至“被退市”的危机。
在此背景下，我国商业银行应抓住利率市场化带来的机遇，积极应对挑战，改变原有的运营模式，寻求转型发展。
国内外学者对利率市场化的研究，主要集中在利率市场化对商业银行的影响，研究多以定性分析利率市场化对商业银行不利影响为主，缺乏对商业银行在利率市场化背景下进行转型的全面分析，因此难以准确地指导商业银行应对利率市场化挑战的经营管理实践。
中小商业银行数字化转型现状及对策研究
中小商业银行数字化转型现状及对策研究在金融海洋中，中小商业银行如同一艘艘扬帆起航的小船，面临着波涛汹涌的市场环境和不断变化的风向。
随着数字化浪潮的席卷而来，这些小船正努力调整航向，试图乘风破浪，驶向数字化转型的彼岸。
然而，这一过程并非一帆风顺，而是充满了挑战与机遇。
本文将深入探讨中小商业银行在数字化转型过程中的现状、面临的困境以及可能的对策。
首先，让我们来剖析一下中小商业银行数字化转型的现状。
它们大多处于“摸着石头过河”的阶段，即在数字化转型的道路上摸索前行，缺乏明确的方向和策略。
这就如同在茫茫大海中航行，没有指南针和航海图，只能依靠直觉和经验来判断前进的方向。
这种状况使得中小商业银行在数字化转型过程中进展缓慢，甚至在某些方面出现了停滞不前的现象。
其次，中小商业银行在数字化转型过程中面临着诸多困境。
例如，技术基础薄弱、人才储备不足、资金投入有限等。
这些问题如同一座座高山，阻挡着它们前进的步伐。
同时，市场竞争的激烈和客户需求的多样化也给中小商业银行带来了巨大的压力。
这使得它们在数字化转型的道路上更加艰难。
那么，面对这些困境，中小商业银行应该如何应对呢？我认为可以从以下几个方面入手：1.明确转型目标：中小商业银行应该根据自身的实际情况和市场需求，制定明确的数字化转型目标。
这就如同在大海上确定了目的地，有了方向感和动力。
2.加强技术研发：中小商业银行应该加大技术研发投入，提升自身的技术水平和创新能力。
这就如同为船只装备先进的导航系统和动力装置，使其能够更快地到达目的地。
3.培养专业人才：中小商业银行应该重视人才培养和引进，打造一支具备专业技能和创新精神的团队。
这就如同为船只配备优秀的船员和船长，确保航行的安全和顺利。
4.拓展合作渠道：中小商业银行可以积极寻求与互联网企业、科技公司等的合作机会，共同推动数字化转型进程。
这就如同与其他船只结成船队，共同抵御风浪，提高航行的效率和安全性。
总之，中小商业银行在数字化转型的道路上虽然面临着诸多挑战和困境，但只要我们勇于面对、积极应对，就一定能够找到突破困境的方法和途径。
中小商业银行发展过程中若干问题的探讨
与此 同 时 ，由于历 史和 现 实 多方面 的原 因 ，我 国 中小商 业银 行
内部运 行机 制 中存 在深 层次 缺 陷 ，成 为其开 展市 场 化运 作 的严重 羁
衡 的方 式 ，由于 需 要 高度 一 致 而 易于 陷 入 “ 致 同 意 的陷 阱 ”（ 一 盛 绊 。表 现在 ：
和 １外金 融机 构的 双重 夹击 ， 它们 实行进取 性 的 经营 策略 ，在政 府 的政 策扶持 下 ，克服 自身局 限 ，赢得 了应 有 的 市场地位 ，这 给我 们 以有 ９ 益的 启示 。 中国 中小商业 银行 要借 鉴 欧 美的经验 ，针 对 自身的不 足 ，从体 制 、管 理 、业务 、政 策等 多个 层 面入手 ，积极 探 索 ，实现 经营机
制的根 本转 变 ，在 多元化 的金 融 市场 中确 立 中小 商业银 行的 一元 化 。
ｆ 关键 词 】 中小 商业银 行 欧 美 发 展 策略 组 建 中小 型商 业银 行 ，是我 国金融体 系改 革进 程 中的一 项 重要 用 。 内容 ，也 是 强化 经济 发展 金 融支持 的 一个 重要 措施 。３ 多年 来 ，我 ０ 国 中小 商业 银 行从 无到 有 ，迅速 发展 ，在 中小商 业银 行 总数 、 营业 网点 和从 业人 员数 量 、资产 总额 、市场份 额 等指 标 上 ，不 断走 强 。 中小商业 银 行 的组建 和发 展 ，打 破 了传统 体 制下 四大 国有 银 行的 垄 断局面 ，提 高 了金融 资源 优 化配 置 的水平 ，有力 地推 动 了地 方经 济 和社 会 的发展 。 但是 ，随着 改革 开放 的不 断 深入 和金 融市 场 的竞 争
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《华北金融》2012年第5期天津市中小商业银行经营转型研究课题组（中国银行业监督管理委员会天津监管局天津市300041）摘要：我国商业银行特别是中小商业银行必须从自身实际出发，确定转型战略，选择转型道路。
本文以天津市10家股份制银行异地分行为调查对象，对中小商业银行经营转型背景、经营转型成效进行分析，并对中小商业银行经营转型、差异化、特色化经营提出相关建议。
关键词：中小商业银行；经营转型；差异化中图分类号：F832.33文献标识码：B文章编号：1007-4392（2012）05-0031-03一、中小商业银行经营转型成效在经营转型的大背景下，天津市中小商业银行积极调整经营理念，加快经营转型步伐。
目前，天津市股份制银行异地分行经营转型已取得初步成效，2008年至2011年6月末，资产规模由1979亿元增加到3941亿元，贷款规模由1189亿元增加到2311亿元，存款规模由1532亿元增加到3017亿元。
2011年上半年实现税后利润37亿元，较去年同期增加13亿元，增幅55.8%。
（一）从规模导向向价值导向转变天津市股份制银行异地分行10年末成本收入比较09年末下降2.58个百分点，资产利润率提高0.39个百分点；2011年上半年成本收入比较同期下降2.13个百分点，资产利润率提高0.4个百分点。
此外，大部分银行通过绩效考核指标设置引导分行不断提高投入产出效率，如C银行在绩效考核指标中设置人均利润、费用收入比、工资效能考核指标；E银行在绩效考核指标中设置人均利润、网均存款指标；H银行2011年在绩效评价体系中增加了效率类指标-人均利润的考核；A银行、J银行设置成本收入比指标。
（二）由粗放经营向集约化经营转变随着巴塞尔协议的逐步实施，各家银行更加注重EVA、RAROC等资本管理工具的应用，不断加强资本管理，实现内涵集约化经营。
如B银行从2006年运用平衡计分卡建立全新的绩效衡量体系，对增量风险资产占用实行差别收费制度，强化资本节约管理。
此外，通过设置经济利润指标、引入差别化的拨备计提系数，进一步强化结构调整的导向性，形成兼顾风险与收益、规模与质量的激励约束机制。
F银行对公司银行主线强化以“风险资本回报率”为核心的客户评价理念，加强对客户贡献度的分析和分类，变“粗放营销”为“精准营销”，同时在授信审批、产品定价、风险资产等方面制定相应的配套政策，构建适应分行特点的客户差异化资源配置体系。
A银行、C 表12011年上半年异地股份制银行天津分行投入产出效率指标情况表（单位：亿元、%）数据来源：根据各行上报整理而得。
图1异地股份制银行天津分行投入产出效率指标变动趋势图（单位：亿元、%）数据来源：分支机构非现场监管系统31银行、D银行、E银行、I银行、J银行则通过设置E-VA、RAROC、经济资本收益率、加权风险资产收益率等指标，不断提高资本配置效率。
（三）由单一客户结构向多元客户结构转变截至2011年6月末，天津市股份制银行异地分行小企业贷款总量为157.89亿元，较年初增幅10.86%，高于各项贷款增速2.82个百分点；小企业客户数1024户，占客户总量的40.31%。
从时间序列分析，2008年至2010年三年间，小企业贷款占比由13.99%升至15.42%，小企业客户数占比由31.53%升至37.99%，客户结构进一步优化。
（四）从综合化经营向特色化经营转变天津市股份制银行异地分行按照“特色化、差异化发展”的思路，不断开拓新的业务品种和服务措施，满足客户多样化的需求。
2008年至2011年上半年，10家股份制银行创新产品107种，其中针对小企业客户创新产品25种，针对节能减排开发的产品2种。
此外，针对天津滨海新区贸易、物流产业特征，各行提出2011年加快供应链金融业务发展，实现对供应链中核心企业及中小企业金融服务的整体提升。
G银行天津分行2011年大力发展线上供应链金融，实现供应链服务和管理的整体电子化，并据此为企业提供无纸化、标准化、便捷高效、低运营成本的金融服务；I银行天津分行围绕核心企业设计个性化的金融服务方案，通过引入商业承兑汇票把核心企业与上下游企业捆绑在一起，更多关注资金流与贸易流；F银行天津分行为更好地推动供应链金融业务的发展，2010年9月组建了产业金融中心，提高业务办理效率，增强风险管控能力。
与此同时，各行通过考核指标设置引导特色化、差异化经营，如A 银行设置中小企业贷款年度新增额、个人金融资产、贸易融资月均余额指标；C银行设置中小企业FTP 利差等指标；D银行对支行考核设置小企业贷款余额、个人经营性贷款新增、供应链核心企业指标；E 银行为商贷通特色产品专门设置5个指标；I银行设置单户500万元及以下小企业贷款余额占比提高数、个人有效客户网银使用率等指标。
（五）风险管理向精细化转变针对小企业具有波动性和不规范性的特征，部分银行对小企业业务采取了不同于大型企业的风险管理模式和措施，具体包括：设定小企业风险偏好指标体系；设计针对小企业的风险评级打分卡；优化小企业审批授权体系和审批流程；加强小企业授信后管理的持续性和有效性。
通过差异化风险管理措施的实施，积极支持小企业创新模式的发展。
二、中小商业银行经营转型中面临的问题（一）竞争能力的差异化优势不明显竞争实力与国有银行的差距没有突破性的缩小。
由于在经营对象、经营方式和业务产品上与国有银行存在着一定的同质化倾向，因此在错位经营上有一定的不足，经营特色不突出，差异化的竞争优势不明显。
例如产品创新能力还相对薄弱，差异化个性化产品较少，资本管理与配置的能力还有待提高。
（二）客户集中度处于较高水平虽然大部分银行已将中小企业业务上升至战略高度，但尚未完全构建起成熟的中小企业经营管理体系，而且抢大客户、抢大项目的现象仍然存在。
2011年6月末，天津市股份制银行异地分行最大十家客户贷款占各项贷款的比例36%，高于天津市金融机构平均水平2个百分点；最大十家集团客户贷款占各项贷款的比例为38%，高于天津市金融机构平均水平4个百分点。
（三）业务结构发展不均衡中小商业银行长期以来采取的是“承兑汇票+保证金存款”的业务发展模式，表外业务对撬动负债业务增长发挥着举足轻重的作用。
2011年上半年天津市股份制银行异地分行新增承兑汇票占新增贷款的88.86%，保证金存款增量占新增存款73.09%；此外，随着居民理财意识的提高和资本市场的发展，储蓄分流严重，2008年至2010年天津市股份制银行异地分行储蓄存款占各项存款比例不断下降；2011年上半年储蓄存款余额较年初降幅4.6%，占各项存款比例14.72%，低于天津市金融机构平均水平（33.32%）。
（四）中间业务收入占比偏低天津市中小商业银行经营转型研究表2异地股份制银行天津分行资本管理类绩效考核指标指标来源：根据各行上报整理而得。
32《华北金融》2012年第5期天津市股份制银行异地分行自经营转型以来，大力开展业务创新，在挖掘中间业务收入来源方面进行了积极的探索和尝试，推出了企业年金、短期融资券、外汇保值、网上银行、链式融资等一系列新产品、新业务，但是高收益的中间业务产品相对缺乏，中间业务收入占比过低。
2008年至2010年中间业务收入比分别为6.81%、8.13%、7.95%，与天津市金融机构中间收入比10%以上的水平存在差距。
三、中小商业银行经营转型的对策建议（一）转变经营理念，树立正确的经营价值导向中小商业银行经营转型必须在理念上摒弃规模速度情结，真正确立起以提升银行市场价值、股东回报和可持续发展能力为核心的经营价值导向。
转型根本方向是彻底摒弃单纯追求规模与数量扩张的外延式增长方式，向多元化价值增值型的内涵式增长方式转变；彻底摒弃高资本占用、低产出效率的粗放型经营模式，向以结构调整、机制优化为基础的集约型经营模式转变。
同时要正确评估自己的比较优势，谨慎选择业务发展领域，确立自己的核心业务，对非核心业务根据情况进行适当收缩或剥离，通过培育和发展自己的核心业务，持续提升核心业务竞争力。
（二）调整资产负债结构，优化资源配置构建负债业务内生增长机制，推动负债业务由主要依托网点数量扩张、信贷资源投入为支撑的外延式增长模式，逐步向更加注重于依托公司电子银行渠道和各类产品交叉营销、提高客户负债贡献度的内涵式增长模式转变，同时要增加负债来源，降低贷存比，特别是要增加非贷款户存款、结算性存款、储蓄存款；优化信贷资源配置，通过提高风险溢价等方式，使有限的信贷资源重点支持低资本消耗、高定价的客户，优先满足风险调整后综合收益高的优质战略客户，提高中小企业贷款和高价值客户的占比，提高风险资本回报率。
同时以客户获取和客户经营为手段，以全功能零售银行体系建设为基础，大力发展零售业务，力争通过提供高品质的服务，以特色化、差异化的产品赢得客户。
（三）优化客户结构，向多元化结构发展资本市场和利率市场化的发展，必然逐步分流大型优质客户，压缩来自大型优质客户的盈利空间。
这就要求银行积极进行客户结构的调整和优化，增加高价值客户，特别是对公战略客户、中小企业客户、对私贵宾客户和私人银行客户。
中小企业客户风险较高，但银行议价能力强，收益也高，通过相应的定价手段转移和控制风险，银行可以找到风险和收益的合理平衡点。
零售客户方面，注重客户分层管理，在客户细分的基础上，建立起支持零售业务持续发展的基础客户群。
（四）调整收入结构，增加业务收入渠道银行中间业务覆盖面广、产品差异性大、价格敏感度低、复制难度高、增长潜力大，一般不增加银行风险资产规模，除担保和信用衍生交易外，基本不承担信用风险和利率风险，用于覆盖非预期损失的经济资本占用少，风险扣除低，盈利能力强。
因此，大力拓展中间业务，可以有效缓解银行规模扩张和资本短缺的瓶颈约束，促进银行经营结构和盈利模式转变。
参考文献：[1]李仁杰，《中小银行差异化经营问题》，《中国金融》，2010年第18期。
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[4]连育青，《关于商业银行加快业务战略转型问题的研究》，《科技和产业》，2010年7月。
[5]陈晞，《商业银行战略转型与价值链重构：兴业银行个案》，《福建金融》，2010年第5期。
[6]任娟，《浅议中小商业银行差异化竞争战略的实施》，《商业现代化》，2008年4月。
[7]詹向阳，《新挑战下国内商业银行的战略转型》，《新金融》，2007年第12期。
[8]杨少飞，《差异化竞争战略在中小银行的运用》，《哈尔滨职业技术学院学报》，2006年第5期。
课题组成员：李钧锋陆晖明丁全喜陈志英徐君（责任编辑刘伯酉）33。