三个办法一个指引培训讲义官方版
三个办法一个指引培训讲义 共43页
——贷款被挪用现象仍然存在
由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付 和贷后管理环节的薄弱以及信贷文化的不健全， 我国银行业金融机构难以对约定的贷款用途实施 全面的风险监控，增加了贷款人的信用风险，导 致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。
信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场 之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系 统性的风险。
（二）将贷款最佳做法纳入法治化轨道
2019年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念， 明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存 款人和消费者的利益。
出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落 实科学发展观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷 款管理的最佳做法，系统规范固贷、流贷、个贷和项 目融资业务流程。
“三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章 的系统性修订与完善，具有强制力。
二、立法目的
（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费 者的合法权益
（二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信 用环境和健康的信贷文化
（三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高 商业银行信用风险管理的精细化水平
——虚假交易骗贷案件时有发生
由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制 度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交 易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频 发生。
案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也 会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息 不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的 有效性。
——目前银行业金融机构信贷管理模式相对粗放
目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科 学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程 中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。
银监局“三个办法、一个指引”培训课件
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的条件）： 《固贷办法》第9条（关于固定资产贷款的条件）：
本《办法》对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条 件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款 条件。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（四）《个贷办法》总体思路： 个贷办法》总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监 管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风 险。
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（二）《固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、 • 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途 管理。 • 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资 产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制， 构建良好的信贷与信用文化。 • 两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷 款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的范围）： 《固贷办法》第3条（关于固定资产贷款的范围）：
• • • • 《办法》适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照《固贷办法》的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关《固定资产投资统计报表制度》的 口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资。
三个办法一个指引培训讲义官方版-项目融资业务指引
注重风险识别和评估
在开展项目融资业务时，应充 分识别和评估各类风险，制定 有效的风险控制措施。
完善内部管理制度
金融机构应根据该指引的要求， 完善内部管理制度和流程，确保 业务操作的规范性和有效性。
加强监管和自律
金融机构应自觉接受监管部门 的监督和检查，加强自律管理
，切实防范业务风险。
指引适用范围和对象
适用范围
该指引适用于在中华人民共和国境内 开展的所有项目融资业务，包括但不 限于能源、交通、水利、环保等领域 的项目融资。
适用对象
该指引适用于所有参与项目融资业务的 金融机构，包括银行、信托、基金、证 券等。同时，对于投资者、项目方等相 关方也具有一定的指导意义。
指引核心内容和要求
政策法规变动情况
介绍与项目融资相关的政策法规 变动情况，包括融资政策、监管 要求、税收优惠等方面的变化。
未来趋势展望
分析政策法规变动对项目融资的 影响，包括融资方案设计、风险 控制、资金成本等方面的影响。
影响分析
提出应对政策法规变动的策略和建 议，包括关注政策动态、调整融资 方案、加强风险控制等方面的措施 。
持续改进和优化建议
持续改进
定期对项目融资业务的风险管理和内部控制进行评估和审查，发现存在的问题和不足， 提出改进措施并持续跟进。
优化建议
根据项目融资业务的发展和市场变化，不断优化风险管理和内部控制体系，提高风险管 理的效率和效果。
06 案例分析
成功案例分享
项目背景
介绍成功案例的项目背景，包括项目 类型、融资需求、市场环境等。
内部控制执行
确保内部控制体系得到有效执行，各岗位人员严格遵守风险管理制度和业务流程，确保业务操作的合 规性和风险可控性。
“三个办法一个指引”培训讲义
实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有体 现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为没 有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。这 种貌似强大的“合同”其实留有巨大的法律漏洞，对借款人 的约束力极其有限，传统信贷管理制度下的贷款合同如同普 通借据一般，只是表明了一般意义上的债权债务关系成立， 债权悬空的危险从合同签订时就悄悄埋下了。
n 原因分析：①《贷款通则》强调不得发放信用贷款，
片面强化了第二还款来源重要性，诱导了银行审贷行为的
非审慎性；②银行在此制度安排下加剧了对押品和保证的
依赖性，忽视了作为借款人的贷款债权人的应有权利和职 责。
“三个办法一个指引”培训讲义
蓦然回首：制度不良，祸从中来
n 贷款存款化：实贷实存制度下，银行的贷款变成了借款人
“三个办法一个指引”培训讲义
四假骗贷：信息失真，防不胜防
n 虚假的商品交易骗贷 n 伪造或变造假权证骗贷 n 虚假注册企业和抽逃资本金骗贷 n 制造假按揭手续骗取个人住房消费贷款
n 原因分析：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信 息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信 息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上 当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验 告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用 贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。
“三个办法一个指引”培训讲义
伤股东：蚕食资本，难有回报
n 银行盈利能力下降，股东分红减少； n 被迫扣减核心资本，股东权益受损； n 加大计提风险拨备，股东信心受挫；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤企业：惧贷惜贷，服务弱化
n 不良贷款多：收回再贷可能性就小，银行信贷 资金周转就慢，贷款能力则相对下降；
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
银监三办法一指引培训材料.ppt
核心思想
3、通过合同管理来约束借款人，维护银行的合法权利。 将贷款风险管理的要点合法地体现到合同条款中去， 提高借款人违约成本，创建良好的社会信用环境。
4、通过账户管控，强调对企业进出账户管理，并指定 专门资金回笼账户，以确保银行资金及时足额回收。 要求借款人及时向银行提交实际支付清单，监督贷款 资金使用，对借款人账户进行监控。那怎么控制回笼 款，必须在银行里控制住，控制不住走银团贷款，没 本事就做银团贷款。又控制不住又不做银团贷款，对 不起不贷了，这样就没有逃遁和诈骗的余地。
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（四）问题客户由专门部门实施专业化 管理
国外商业银行前台部门主要负责业务开拓和信 贷关系维护，也包括情况正常贷款的日常管理。 一旦客户出现问题，如评级下降、违约率上升 或进入持续违约阶段，整个客户的贷款管理将 转到资产保全部门，由更加专业的人士联合风 险、合规等多个部门人员进行贷款清收处置， 以尽量减少银行损失，并追究失职责任。如果 客户经营情况好转，评级上调，该客户仍会再 转回前台部门进行日常贷后管理。
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（二）贷款管理更加注重务实性和灵活性
1. 英、德银行的借款合同对交叉违约都有具体的 规定，但在实际操作中，银行使用交叉违约条款 较谨慎。他们的作法：一是规定违约的最低控制 额度，而不是任何违约都视同为交叉违约，给予 借款人一定的宽限和自由度。二是交叉违约只针 对信用等级较差或财务状况相对较弱的借款人， 以及风险较高的大型融资项目，对于评级较高的 借款人则不作硬性的限制规定。
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（二）贷款管理更加注重务实性和灵活性
2. 对于流动资金贷款，在英、德两国，基于健全 的法律和社会信用体系，若银行怀疑借款人可能 违反合同规定使用贷款，可以要求借款人出具没 有挪用贷款的证据，否则将终止贷款，要求借款 人立即一次性偿还贷款本息。对确实挪用的，也 可以以欺诈之名起诉借款人。由于欧洲的社会信 用环境相当完善，因此违规成本极高，若出现违 约情况，将给借款人带来致命打击，故违约情况 也大大减少。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
三个办法一个指引
《三个办法一个指引》讲义河南银监局巩义办事处孙华洲同志们:根据我行李国权行长的工作安排，要我给大家讲一下《三个办法一个指引》（以下简称办法），实事求是的讲，办法颁布以来，我本人学习的还很肤浅，更没有参加过正式的培训，也就是说，本人还没有达到讲课的程度。
但是，李行长盛情难却，我只有根据以前我学习的情况和参加现场检查的一些实践，和大家进行共同学习和交流，不当之处，请大家批评指正。
一、贷款新规的出台背景：2009年7月至2010年2月，银监会先后发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（并称“三个办法一个指引”也统称贷款新规）。
贷款新规的出台，是对我国传统信贷经营管理理念和经营方式的一次重大变革，将对信贷管理工作产生深远影响。
那么，为什么要出台贷款新规呢？大家知道，改革开放三十年来，我国银行业金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，我国银行业在自身发展的同时，也有力支持了地方社会经济的发展。
截止2011年3月底，我国银行业贷款大数已达100万亿元，巩义市也达到300亿元，这个数字比改革开放以前翻了很多倍。
但是，随着我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突出，其中有些问题银行业金融金构自身已难以解决或没有主动和积极去解决。
同时，目前执行的有关信贷管理监管法规在实践中也暴露出很多问题，已经不能适应实际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。
这主要表现在以下几个方面：（一）、贷款挪用现象比较普遍。
（二）、过度授信问题比较突出。
（三）、合同缺乏有效约束力。
（四）、贷后管理流于形式。
（五）、虚假交易骗贷案件时有发生。
（六）、银行业的发展和监督管受限。
基于以上背景，银监会经过大量研究，出台了“三个办法一个指引”的贷款新规，以此推动银行业规范信贷管理，促进信贷业务科学发展，地支持我国经济平稳较快发展。
二、贷款新规的重要意义“三个办法一个指引”贷款新规的重要意义主要体现在以下几个方面。
三个办法一个指引培训讲义官方版——三个办法一个指引
（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益
国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是从 微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构的行 为。
实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目前经济市 场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分类等 制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强贷款风 险的控制与防范，保护客户的合法权益。
（三）在贯彻实施中要注意做好客户的相关工作。 （四）各监管部门、各银监局要积极做好“三个办法一个指
引”实施的指导与监督工作。
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（一）从银行业稳定与发展大局出发，切实 执行“三个办法一个指引”
各机构一把手要高度重视，成立分管领导牵头的 “三个办法一个 指引”贯彻落实小组，制定落实实施的组织架构和时间表，分工 到人，责任明确，具体落实“三个办法一个指引” 的有关规定， 并定期将实施情况及时报告相关监管部门。
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（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整 与完善
目前贷款业务方面的监管法规，除《商业银行法》规定的贷款业务 基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为 主。
《贷款通则》已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升 到行政法规的法律层级。
“三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订 与完善，具有强制力。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人委托申请，将贷款资金直接支付给 符合合同约定用途的借款人交易对象；
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款 人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；
贯彻“实贷实付”的原则，在实行贷款受托支付管理中要杜绝实贷实存的 情况继续存在。
“三个办法一个指引”宣讲提纲
“三个办法一个指引”学习、宣讲提纲2009年7月和2010年2月,国家银监会先后出台了“三个办法一个指引”(以下简称“贷款新规”)，对我国银行业金融机构的贷款管理制度进行了重要的调整和完善，引导银行业金融机构科学、合理地配置信贷资源，加大金融对实体经济增长的支持力度。
贷款新规是我国银行业综合监管制度和银监会实施依法监管的重要组成部分，具有重大的现实意义。
贷款新规的落实，有利于我国金融的健康发展，进而有效保护广大金融消费者的合法权益。
为切实贯彻落实银监会管理要求，进一步强化银企合作，便于企业管理层、财务人员和本行相关岗位员工学习和了解贷款新政，县银监办部署安排了这样一期“三个办法一个指引”宣传周活动。
在县银监办的现场指导下，今天我们在这里举办专题宣讲、学习活动，邀请了我行各授信企业领导或财务管理人员、本行中层管理人员及客户经理参加，对大家利用休息时间来与我们共同学习表示热烈欢迎和衷心感谢。
我今天主要围绕“三个办法一个指引”，就贷款新规中涉及的基本概念、借款人应关注的问题以及贷款人的审核重点，结合个人学习体会和我行对贷款新政的执行情况等几个方面与大家汇报、交流，主要目的是通过共同学习，加深了解，更好地遵守执行，理解和解释不准确的，请监管部门领导和企业界朋友给予指正。
一、贷款新规出台对银企双方的意义1、“三个办法一个指引”是什么？“三个办法一个指引”是指中国银监会于2009年7月和2010年2月先后出台的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。
2、贷款新规出台有什么重要意义？一是有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展。
二是有利于规范和强化贷款风险管控，保护扩大金融消费者的合法权益。
三是有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
四是有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性。
银监会”三个办法和一个指引”分析培训教材
银行应加强与监管机构的沟通与合作，及时了解 监管政策的变化，确保业务合规性。
提高风险管理能力
银行应加强风险管理，提高风险识别、评估和控 制的能力，降低风险事件的发生。
加强金融科技创新
银行应加强金融科技创新，提高业务效率和客户 体验，同时确保合规性和风险可控性。
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定义
银监会“三个办法和一个指引”是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人 贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引 》。
背景
为了规范银行业金融机构的贷款业务行为，加强贷款业务的全流程管理，提高 银行业金融机构的风险管理能力，中国银行业监督管理委员会发布了“三个办 法和一个指引”。
金融机构对其了解不足。
培训不足
金融机构在培训方面存在短板 ，员工对“三个办法和一个指
引”的学习不够深入。
利益驱动
部分金融机构为了追求短期利 益，可能会忽视指引要求，违
规操作。
监管漏洞
监管部门在监管方面可能存在 盲区，导致部分金融机构有机
可乘。
对策与建议
加强制度宣传和培训
银监会和金融机构应加强“三 个办法和一个指引”的宣传和 培训工作，提高员工对其理解
银行业务发展新趋势
数字化转型加速
随着数字化技术的广泛应用，银 行业务将加速向数字化转型，提
高业务效率和客户体验。
综合化经营趋势
银行将进一步拓展业务领域，实现 综合化经营，为客户提供更全面的 金融服务。
国际化发展
随着全球经济一体化的深入，银行 将加强国际化发展，拓展海外市场， 提高国际竞争力。
未来展望与建议
监管政策的变化趋势
更加严格的合规要求
三法一指引培训(授课)
第19页
贷款申请——法规要求
第20页
贷款申请中的操作风险点
• 固贷第十条：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具 体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺 所提供材料真实、完整、有效。 • 流贷第十二条：贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式 和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则， 承诺所提供材料真实、完整、有效。 • 个贷第十二条：贷款人应要求借款人以书面形式提出个人 贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的 相关资料。
统一授信
法规要求 • 1、《固定资产贷款管理暂行办法》第六条规定： 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款 人所在集团客户的统一授信额度管理。 • 2、《流动资金贷款管理暂行办法》第七条规定： 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所 在集团客户的统一授信管理。
操作风险点
集团客户统一授信额度核定参考方法 • 确定集团总体授信额度不宜采用分别核定成员单位的授 信额度再简单加总的方法 • 可以将集团客户作为一个授信整体，在分析集团客户整 体实力、评判集团客户整体风险的基础上，确定集团客 户的整体授信额度 • 对集团客户成员企业，可比照单一法人客户进行定性分 析和定量测算，逐一确定成员企业授信额度，再根据成 员企业在集团客户中的相对地位、关联交易、关联担保 和关联方占款等情况，按照集团客户整体授信原则确定 每一成员企业授信额度
虚假信用申请罪
虚假信用申请罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金 融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其 他金融机构造成重大损失的行为。 • 虚假信用申请罪将处三年以下有期徒刑或者拘役，并 处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大 损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有 期徒刑，并处罚金。 •
“三法一指引”培训讲义(下发稿)
“三个办法一指引”培训讲义一、“三办法一指引”中的三个办法是：《固定资产贷款管理暂行办法》（2009年10月23日正式实施），《流动资金贷款管理暂行办法》（2010年2月12日正式发布实施）和《个人贷款管理办法》（2010年2月12日正式发布实施）；一个指引是：《项目融资业务指引》（2009年10月18日起正式实施），二、“三个办法一个指引”涵盖的贷款范围（一）固定资产贷款1、定义：指“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
固定资产：指使用年限超过1年、单位价值较高，根据国家会计制度和准则应列入固定资产范围的资产。
2、根据项目运作方式和还款来源的不同划分：项目融资：以对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障而提供的融资。
一般固定资产贷款：以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。
3、把固定资产贷款按用途划分：（1）基本建设贷款：用于基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。
（2）技术改造贷款：用于企事业法人以内涵扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。
（3）房地产开发贷款：指向房地产开发企业发放的用于对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋构建的项目，及向政府授权或委托的企事业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。
（4）其他固定资产贷款：指对上述用途以外的建造、购置等固定资产投资项目的贷款。
（二）流动资金贷款定义：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
（三）个人贷款定义：指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法三、“三个办法一个指引”的重点内容三个办法主要内容（固定资产、流动资产、个人贷款）：主要包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任、附则等几个部分。