第四节 残疾收入保险

4、保险金额
残疾收入保险的目的是对被保险人因病或意外伤害致残而导致的 劳动收入减少损失提供经济保障。一般，保险人在确定保险金额时， 要参考被保险人过去的专职工作收入水平或社会平均年收入水平。但 是残疾收入保险的保额确定难度较大。
五、残疾收入保险的特征
5、保险费率
残疾收入补偿保险与医疗保险相比，受时间因素的影 响程度更大。因此，在确定保险费率时，保险人还需要考 虑货币的时间价值、通货膨胀状况等。为此，保险人在保 单中往往要制定生活指数条款，规定保险人给付的保险金 额按照生活指数进行调整。因此，残疾收入保险的费率厘 定难度较大。
目录：
一、残疾收入保险的概念 二、全残的界定
三、残疾收入保险的产生
四、我国的残疾收入保险产生 五、残疾收入保险的特征 六、残疾收入保险的保险金给付
一、残疾收入保险的概念
(一）定义
残疾收入保险又称丧失工作能力收入保险，我国称为收入保障保险。 残疾收入保险是指对被保险人因疾病或意外事故的发生导致残疾、丧 失全部或部分工作能力而不能获得正常的收入或收入水平明显下降所 造成的损失提供保障的保险。
二、全残的界定
4、收入损失全残：两种情况：因全残丧失工作能力，无法从事任 何职业；尚能工作，但因残疾导致收入减少；
5、推定全残：被保险人在定残期限届满时仍无明显好转征兆；被 保险人发生了保单约定的伤残情况时。
推定全残时，保险人一次性给付保险金。
6 、列举式全残：在合同中列举全残的情况，并根据治疗结束后的 情况由保险人指定的医疗机构对被保险人的全残做出鉴定。如果 180 天仍未结束治疗的，按第180天的情况鉴定。
险”。中国人寿保险公司也推出“国寿安翔飞行员失能收入损失保
险”。
五、残疾收入保险的特征
1、保险人
人寿保险公司以及专业经营健康保险的保险公司经营，也可以由 财产保险公司经营。
2、给付期间
根据给付期间的长短，分为短期的残疾收入保险和长期的残疾收 入保险。
短期个人残疾收入保险规定的最长给付期间为一至五年。长期个 人残疾收入保险规定的最长给付期间至少五年。有些保单可以延长为 被保险人65周岁，甚至为被保险人提供终身给付。
收入给付公式法适用于团体残疾收入保险。 收入给付公式法是指保险事故发生后，保险人根据被保险人的残 疾程度，给付相当于被保险人原收入的一定比例的保险金。对于团体 长期收入保险单，该比例通常在60%到70%之间；团体短期保险单所规 定的比例比上期保险单的比例通常会高一些。可以达到90%--100%。 比例给付的具体方法有：（1）对于被保险人全残的，保险人给付 的保险金额一般为被保险人原收入的一定比例，如70%或80%；（2）对 于被保险人部分残疾的，保险人则给付被保险人全残保险金的一定比 例，其计算公式一般为：
2、原职业全残：丧失从事其原先工作的能力。
3、现时通用的全残概念。如果在致残初期，被保险人不能完成其惯 常职业的基本工作，则可认定为全残，领取全残收人保险金。当致残 以后的约定时期内 (通常为2-5年)若被保险人仍不能从事任何与其所 受教育、训练或经验相当的职业时，还可认定为全残，领取相应保险 金。
六、残疾收入保险的保险金给付
残疾收入补偿保险所提供的保险金并不是完全补偿被 保险人因残疾所导致的收入损失。事实上，残疾收入保险 金有一限额，一般该限额要低于被保险人在残疾前的正常 收入。目的是为了防止道德风险。避免被保险人为了领取 保险金而发生自残行为或者残疾后不积极实施康复计划。 但是保险金也不能太低，否则有悖于保险的经济补偿原则。
为了防止道德危险的出现，保险人在对每一个被保险人确定其最高 残疾收入保险金限额时，需要考虑以下几个方面：被保险人税前的正 常劳动收入；非劳动收入，如股利、利息等；残疾期间的其他收入来 源，如团体残疾收入保险或政府残疾收入计划所提供的保险金；现时 适用的所得税率等。
六、残疾收入保险的保险金给付
2、收入给付公式法
第四节 残疾收入保险
地下通道里的拉琴人（收入保障保险）
在南方某省会城市的一处地下人行通道里，有一位失去双腿戴眼镜的中年 男人，盘坐在一个装着四个轴承的自制木板小车上，用一把红木二胡拉着 《二泉映月》，琴杆已磨得铮亮，蟒皮被琴弓磨出一条槽，那娴熟的弓法、 指法，那激越而又哀怨的琴声诉说着这位先生的心声。在拉琴者旁边摆着一 个铁皮罐，里面装满了许多面额不等的钞票和硬币，面前写着“卖艺求生” 四个粉笔字，“生”字的最后一笔蜿蜒曲折，似乎道尽了人生的辛酸委屈。 这如诉如泣的琴声让人想起一个插曲：世界著名指挥家、白发苍苍的日本人 小泽征尔来中国访问，在听中国音乐家演奏《二泉映月》时，跪了下来，陪 同人员要搀他起来，他推开说：“此曲只应天上有，此曲只能跪着听”。 原来这位残疾的拉琴人是1987年艺术学院学民族器乐的，毕业后禁不住下 海风潮的诱惑，1990年连同四个人辞职组成一个民乐小分队，几乎走遍了中国， 然而钱没赚到什么，却在途中出了车祸，四人中只剩他一人，还失去了双腿， 只好回到湘西老家依靠父母，前年去年，老人相继去世后，他只好走上卖艺 求生这条路。
地下通道里的拉琴人（收入保障保险）
类似地下通道里的拉琴人在社会上还有不少，他们中的许多人一般都 是由于某次事故或疾病落下残疾，失去工作能力，然后四处漂泊流浪，以 乞讨或卖艺为生，甚是可怜，谁应该为他们的生活买单呢？按照常理，由 于工作原因导致残疾的，应该是由工作单位提供生活照顾，不是由工作原 因引起的，政府对他们就有不可推卸的责任。但是，处于转型期的社会， 社会保障制度很不健全，许多人都不在社会保障的范围之内，比如那种因 残疾没有工作能力的人，应当有一个最基本的生活保障的，现实当中他们 还没有，不得不四处乞讨，丧失生命的尊严。 如果所有的人在健康有工作能力的时候，都能够自觉意识到这种风险 的存在，能够未雨绸缪，买一份适合自己的保险，也就不会有人落到四处 乞讨的悲惨境地。 所以，收入保障保险就是个不错的选择。
（二）分类
补偿被保险人因疾病致残的收入损失 补偿被保险人因意外伤害致残的收入损失
注意：残疾收入保险对被保险人因疾病或意外伤害所支出的医疗费用不 承担赔偿责任。因此。残疾收入保险属于给付型保险。
二、全残的界定
由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正 常生活和工作能力。
（一）全残
1、绝对全残：指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来的工 作或任何新工作）以获得工资收入。
90年代，对产品、定价、承保进行调整。
四、我国的残疾收入保险产生
2008年11月，由中国人民健康保险公司推出我国第一款失能收入损失 保险----“金福利”的团体失能保险。 12月，中宏保险推出国内首款家庭型失能补偿保险计划——中宏安心 失能补偿计划（附加险）。 2009 年，安联人寿保险公司推出“附加豁免保险费失能收入损失保
收入损失保险金的给付金额有固定金额给付法和收入 给付公式法两种。
六、残疾收入保险的保险金给付
1、固定给付金额法
固定给付金额法适用于个人残疾收入保险。
定额给付是指保险双方当事人在订立保险合同时根据被保险人的 收入状况协商约定一个固定的保险金额（一般按月份定）。被保险人 在保险期间发生保险事故而丧失工作能力时，保险人按合同约定的金 额定期给付保险金。在这种方式下，无论被保险人在残疾期间是否还 有其他收入来源及收入多少，保险人都要根据合同约定给付保险金。
三、残疾收入保险的产生
14世纪，德国私营救助基金为矿工提供团险。 1885年，英国爱丁堡世纪保险公司为个人提供。 19世纪末，美国只以寿险附加险提供意外保障。 20世纪30年代，美国经济萧条，导致赔付率增高，保险公司破产。 20障，给 付期限延长，投保年龄延长到65岁。 60-80 年代，经济好转，需求增长，竞争激烈。合同条款和承保条件 宽松，导致业务亏损。
短期团体残疾收入保险规定的最长给付期间为通常为13周、26周或 52周。长期团体残疾收入保险规定的最长给付期间多于一年。有时会 延长为被保险人正常退休年龄或70周岁。
五、残疾收入保险的特征
3、等待期
等待期指从被保险人致残到开始领取残疾收入保险金所需等待的 约定时间。 个人残疾收入保险的等待期通常为30天至6个月。一般长期团体残疾 收入保险的等待期为 30天至6个月，而短期残疾收入保险通常规定， 意外事故所致的残疾没有等待期，因疾病所致残疾有1周的等待期。