风控流程
公司经营风控流程管理制度
第一章总则第一条为加强公司经营风险控制，规范经营行为，确保公司稳健发展，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司全体员工，包括但不限于各部门、各子公司。
第三条公司风控管理遵循以下原则：1. 预防为主，防治结合；2. 全面管理，重点监控；3. 依法合规，责任明确；4. 及时报告，快速响应。
第二章风险识别与评估第四条公司应建立风险识别与评估机制，定期对经营活动中可能存在的风险进行识别、评估和分类。
第五条风险识别应包括但不限于以下内容：1. 市场风险：产品市场、竞争对手、政策法规等；2. 财务风险：资金链、成本控制、应收账款等；3. 运营风险：供应链、生产、销售、人力资源等；4. 法律风险：合同、知识产权、劳动争议等。
第六条风险评估应依据风险发生的可能性、影响程度等因素，对风险进行等级划分。
第三章风险控制措施第七条根据风险评估结果，公司应制定相应的风险控制措施，确保风险处于可控状态。
第八条风险控制措施包括但不限于以下内容：1. 风险规避：通过调整经营策略、业务结构等方式，降低风险发生的可能性；2. 风险分散：通过多元化经营、多元化投资等方式，降低风险集中度；3. 风险转移：通过购买保险、签订合同等方式，将风险转移给第三方；4. 风险控制：通过完善内部管理制度、加强内部控制等方式，降低风险发生的概率和损失程度。
第四章风险监控与报告第九条公司应建立风险监控体系，定期对风险控制措施执行情况进行检查和评估。
第十条风险监控应包括但不限于以下内容：1. 监控风险控制措施的执行情况；2. 监控风险指标的变化；3. 监控风险事件的发生和处理。
第十一条风险报告应包括风险事件的基本情况、影响、处理措施及后续措施等内容。
第五章责任与考核第十二条公司各部门、各子公司应明确风险控制责任，落实风险控制措施。
第十三条公司应定期对风险控制工作进行考核，考核结果与绩效挂钩。
第六章附则第十四条本制度由公司风险管理部门负责解释。
第十五条本制度自发布之日起实施。
风控流程
风控流程（草案）风控管理按程序共分为五章，分别是：申请受理尽职调查审批初审通过/否决终审通过/否决审贷会通过/否决放款落实放款条件法律合规检查获得资金放款贷后管理按时还款/结清第一章申请受理客户向公司申请贷款时，经客户经理与其初步接洽后，基本符合贷款条件的，填写贷款申请表。
企业应按借款申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写：第二章尽职调查调查环节包括项目初审和项目综合分析。
项目初审主要通过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。
初审结束后，经过一定的授权和审批流程，出具初审意见.调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告一、资料审核：资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；二、实地调查：1、风险部确定一名风险经理与客户经理同时进行实地调查，申请金额超出分公司授权范围，公司主管业务的业务负责人和风控经理必须参加实地调查；2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；三、综合分析：综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。
综合分析的要点包括：1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；四、调查报告：调查报告应包括但不限于以下主要内容，并填写《审批表单》（附后）a）申请人的背景情况；b）项目的基本情况；c）产品销售及市场预测分析；d）财务状况及偿债能力分析；e）借款用途计划及还款来源；f）银行负债及或有负债情况；g）抵押担保措施；h）综合分析风险程度；i）其他需要说明的问题；j）调查结论。
风控调查流程
风控调查流程第一部分:风控员职责（一）客观公正要求风控员客观真实的反应贷款人或企业情况，不以个人的偏见或人为因素等影响调查的公正。
（二) 揭示风险要求风控员完整收集贷款人或企业相关资料（由业务人员收集),充分分析和暴露申请贷款人或企业的有关风险，为贷款决策提供充分依据。
（三) 科学分析要求风控员充分运用科学方法，动态分析申请贷款人或企业的有关情况。
必须保证整个项目调查的全面性、真实性、可靠性。
收集和核实申请贷款人或企业的书面材料，对资料的完备性、真实性、合法性负责。
与贷款人或企业进行交流和沟通，对工作和经营场所进行现场考察,运用第三方查证等方式，力求调查的全面性。
采取合理有效的方式,在尽职调查过程中。
客观、公证、诚实，独立履行职责.根据调查的客观事实，在尽职调查报告中全面披露贷款人或企业资信状况，对主要及异常问题重点阐述，并附上可靠的书面资料进行佐证.一、受理贷款项目风控员在收到贷款人或企业申请贷款资料后,对贷款人或企业进行筛选和判断，是否符合我司的贷款条件，决定能否进行下一步操作，并在一个工作日内回答，对暂时不能操作的作为培育项目,判断的主要依据如下：1、申请借款的个人或企业是否具有完备的主体资格，没有明显的法律障碍.2、个人或企业从事的行业是否是国家支持的，或明令禁止、限制的行业,是否符合国家的产业政策.3、个人或企业能否按规定。
提供有效必要的反担保抵押物4、个人或企业提出的业务要求和条件是否与我司规定的差距较大。
5、个人或企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。
在初步筛选个人或企业的时候，要充分运用网络信息调查个人或企业的资信情况，包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站,了解个人或企业是否有诉讼、纠纷或处罚，了解个人或企业在当地有无负面新闻和影响。
6、对符合我司贷款条件的个人或企业，要求个人或企业提供补充资料，重点收集反应个人或企业自身经营特点和行业特征。
7、对资料收集完备并对真实性做出判断后，填写贷前调查报告。
风控部工作流程
风控流程图一、总图客户申请借款二、资料初审所需资料如下：1、身份证2、户口簿3、结婚证（结婚证、单身公证、离婚证、离婚协议）4、房贷：（房产证、国土证、按揭房需提供按揭合同一套、房屋信息摘要）5、车贷：（车辆登记证、保险、行驶证、钥匙、购车发票等原件）6、收入证明：工作证、资质证、（企业需提供全套企业手续）7、居住证明（物业费票据或水电气票等）8、担保人全套资料以及担保物资料。
9、征信报告、银行流水（按揭还款流水）、电话清单等10、其它增加资信的材料。
三、实地调查进入下一程序四、风控报告风控人员须知：1、风控报告必须结合资料与实地考察情况。
2、真实反应调查了解到的情况。
3、找出风险点、提出风险意见。
4、不可脱离法律法规。
5、竟可能深层次了解客户情况。
6、风控人员严格禁止收受客户或业务员贿赂。
7、以公司资金安全为首要任务，严格把控风险。
8、风控报告出具后必须向审贷会提出风控意见，不可自作决定。
五、审贷会决议注：审贷会各方需提出各自意见，结合实际情况做出讨论，做出决策。
如果贷款通过，则进入下一个程序，如果未通过，到此终止。
审贷会决议业务部 总经办 风控部客户来源、基本情况、收费情况、利率比例等情况 听取各部门汇报情况提交风控报告，提出风险意见，真实反应调查情况各方讨论后做出决策六、审批通过后程序七、贷后管理八、逾期催收程序九、银行或其他渠道借款的档案管理流程注：1、居间服务合同、客户相关资料、统一由风控部代为管理封存。
2、风控专员做好电子文档保存、台帐记录、账目核查工作。
所需配合部门：1、贷款部 2、财务部 3、总经办资料移交备案档案封存归档核查工作档案管理贷款部移交风控部资料原件牌照留底，复印件收取留底，费用清单移交留底。
注：贷款部无论走什么渠道，接单后需提交资料到风控部留底存档居间服务受理后，贷款部需提交居间服务协议原件和复印件留底，并说明费用明细以及渠道单位名称。
风控专员做好记录工作（时间、借款金额、居间费用、放款机构、资料明细）风控专员跟踪贷款部做单是否成功，以及居间服务费是否收取，是否将费用缴纳到财务部。
风控部工作流程
风控流程图一、总图客户申请借款业务受理业务部筛选业务部需筛选不具备借款资格的客户资料初审业务部收集资料后移交风控部实地调查业务部配合风控部完成实地考察风控报告风控报告必须备注上门图片和资料图片 审贷会决议放款前置放款贷后管理签署合同、办理抵押、公证、费用收取 日常提示工作逾期事项处理协助事务所工客户资信较差的可直接退单不进入该程序资料归档、抵押物保管正常收回本息 逾期收回本息 合同终结二、资料初审所需资料如下：1、身份证 2、户口簿3、结婚证（结婚证、单身公证、离婚证、离婚协议）4、房贷：（房产证、国土证、按揭房需提供按揭合同一套、房屋信息摘要）5、车贷：（车辆登记证、保险、行驶证、钥匙、购车发票等原件）6、收入证明：工作证、资质证、（企业需提供全套企业手续）7、居住证明（物业费票据或水电气票等）8、担保人全套资料以及担保物资料。
9、征信报告、银行流水（按揭还款流水）、电话清单等 10、其它增加资信的材料。
资料初审三证齐全无争议纠纷风控人员资料完整性、合法性、真实性、无争议、无纠纷资料严格审核，通过后进入下一个程序身份资料 其他佐证 借款用途 信用状况 抵押物资料 担保人资料 还款来源 用途合法来源充足有担保条件增加资信无不良记录三、实地调查实地调查家庭结构、稳定性、归属、室内环境等 确定风险点居住情况收入情况抵押物情况稳定性、经营状况、第一还款来源是否充足，其它收入来源等价值评估、真实性、可变现力、有无争议等真实反应进入下一程序四、风控报告风控人员须知：1、风控报告必须结合资料与实地考察情况。
2、真实反应调查了解到的情况。
3、找出风险点、提出风险意见。
4、不可脱离法律法规。
5、竟可能深层次了解客户情况。
6、风控人员严格禁止收受客户或业务员贿赂。
7、以公司资金安全为首要任务，严格把控风险。
8、风控报告出具后必须向审贷会提出风控意见，不可自作决定。
风控报告内容情况项目基本情况 风险分析内容 担保措施情况 贷后监管措施 放款前置条件综合评论内容 结合资料与实地调查情况，综合分析借款客户资信，在报告中反应真实、完整的调查情况，风险分析简单明了，提出风控意见以及评审意见后，资料与风控报告移交审贷会。
风控流程
风控部流程一、风控部在接到一个客户时，先看客户身份证是否过期、征信是否附合标准：1、身份证：（1）主贷身份证不能是临时证；配偶或担保可以是临时的；（2）主副贷身份证临近过期也不行。
资料进后台、进银行需要时间，需要最低预留二个月时间。
2、征信：（1）征信解读：一：睡眠15：在我行办理信用卡三年内未启用，可以做。
二：存量客户风险等级：指在我行信用排名靠后（其中5,14拒贷）。
三：灰名单：不仅仅是信用卡会产生灰名单，客户提供虚假信息也会产生灰名单，或者客户的电话被列入诈骗电话等，均会产生灰名单，具体原因征信内容中无法显示。
四：交叉违约：信用卡存在逾期违约，个贷也存在逾期违约，两项以上为交叉违约。
五：外部欺诈:客户存在经济案件，列入失信人员名单，拒贷。
六：信用卡止付需销户：指信用卡状态止付，客户需去银行办理销户。
七：信用卡冻结需解冻：指行用卡状态冻结，客户需去银行办理解冻。
八：3最差，24最差，6最差，12累：指3个月所有贷款还款记录最差状态，24个月所有贷款还款记录最差状态，6个月所有信用卡还款记录最差状态，最近12个月内累积逾期次数（统称为连3累6，前三个最差大于等于3拒贷，最后一个累积大于等于6次拒贷）。
九：信正：指曾有信用卡或贷款（结清）。
十：查无信贷：从未有过贷款和信用卡。
十一：内（两年以内逾期次数）；外（两年以外逾期次数）。
此上为部分征信解读。
对征信如有不明白或疑问，可以联系“哈尔滨工行征信查询群”找张一墨。
（2）客户征信：①核准、通过。
略过...②小额贷累计5笔（含5笔）不做；③不显示月还的经营贷类，贷款额X0.007的月息计入负债；④信用卡开卡超8成，需提供流水及还款凭证。
还款凭证需要显示客户的名字、卡号、还款额；（支付宝最方便）3、流水：（1）单人申请：所有贷款+车贷≥7000元，需提供流水；（2）贷款额超78000元需提供流水；（3）贷款额超10万元主贷+担保人都需提供流水；（4）流水需达到月总负责的2倍。
风控流程
风控部流程一、审查资料风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核：1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求?2.客户及担保人的身份证件是否真实、有效;3.担保人是否资质足够，是否伪造。
所有资料需要复印，备份。
对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。
经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。
二、贷前调查除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。
贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等贷前调查应主要包括以下内容：1. 个人基本情况调查(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。
(通过网络，电话审查。
以及面谈。
交叉审核，综合分析和考虑)(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。
(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做尽职调查时候的验证，包括他朋友和同事)2.借款人资信情况调查(1)通过银行提供的征信信息(2)重点考虑他的第一还款来源。
第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。
2. 借款人的资产与负债情况调查(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。
车贷风控流程
车贷风控流程车贷风控是指针对汽车贷款业务的风险进行识别、评估和控制的一系列流程。
在汽车贷款行业中，风控流程的健全与否直接关系到金融机构的资产安全和经营风险。
因此，建立完善的车贷风控流程显得尤为重要。
首先，风控流程的第一步是客户信息收集和核实。
在贷款申请阶段，客户需要提供个人身份证明、收入证明、车辆信息等相关资料。
金融机构需要对这些资料进行认真核实，确保客户信息的真实性和完整性。
只有客户信息经过严格的审核和核实，才能为后续的风险评估提供可靠的数据支持。
其次，风控流程的第二步是风险评估和定价。
通过对客户的信用状况、财务状况以及车辆价值等方面进行评估，金融机构可以对客户的还款能力和车辆抵押价值进行合理的定价。
在这一步骤中，金融机构需要利用各种风险评估工具和模型，对客户的信用风险和市场风险进行科学的分析和评估，从而为贷款定价提供依据。
第三，风控流程的第三步是抵押物管理和监控。
在车贷业务中，车辆作为贷款的抵押物，其价值和状态直接影响着贷款的风险水平。
因此，金融机构需要建立健全的抵押物管理和监控机制，定期对抵押车辆进行评估和检查，确保其价值和状态符合贷款要求。
同时，金融机构还需要建立抵押物管理档案，记录车辆的基本信息、评估报告、监控记录等，以便随时掌握抵押物的情况。
最后，风控流程的第四步是还款管理和风险预警。
一旦贷款发放，金融机构需要对客户的还款情况进行及时监控和管理。
通过建立健全的还款管理系统和风险预警机制，金融机构可以及时发现客户的还款异常情况，并采取相应的风险控制措施，以降低贷款违约风险。
综上所述，车贷风控流程是贷款业务中至关重要的一环。
通过严格的客户信息核实、科学的风险评估、健全的抵押物管理和及时的还款管理，金融机构可以有效降低车贷业务的风险水平，保障资产安全，实现可持续经营。
因此，建立完善的车贷风控流程，对于金融机构来说具有重要的战略意义。
风控流程
贷款调查及风控流程贷款业务流程1.客户申请2.贷款受理和调查3.贷款审查和审批4.签订合同5.抵押登记6.项目上线7.贷款发放8.收取利息9.贷后管理10.贷款回收客户群体贷款业务以三农为主，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己的客户群体网络。
客户来源可以分为两个部分。
即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。
客户的初步筛选，应符合以下三个条件：1、申请年龄在18—60周岁间，在申请城市有稳定住所。
2、拥有稳定工作或自营超过1-2年，并且收入稳定连续。
3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。
业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。
贷款申请受理大美河套接受借款客户的贷款申请咨询.向客户介绍公司融资业务.说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。
大美河套与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜，填写接申请表，并要求客户所提供的资料，文字清晰、完整性等。
担保机构负责客户相关资料的收集与整理。
资料移交大美河套与担保机构经初步判断符合公司贷款条件的，大美河套应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查.不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。
审核原则1. 全面性原则。
客户信息收集要详实，包括非财务信息（个人信息、家庭信息、信用信息等）及财务信息。
2. 真实性原则。
通过各种方式交叉验证其材料信息的真实性，评估必须建立在真实的信息基础上。
3. 谨慎性原则。
对借款人收入的确认必须建立在可靠的依据或合理的推算基础之上。
对客户的负债情况要了解全面。
包括银行贷款、民间借款、应付账款工资等。
4. 借款人信息保密原则。
定性指标审核内容A. 对借款人自身的调查和分析1. 借款人个人信息，包括身份证、户口薄、学历、信用信息、法院信息等2. 借款人家庭、婚姻、居住情况等3. 借款人修养品德、是否有不良嗜好、健康状况等4. 借款人综合能力调查分析，包括交流能力、管理能力、从业经历经验、经营场地，行业分析能力等5. 借款人信用记录。
风控核心业务流程
风控核心业务流程全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：风险控制是企业运营中极为重要的一环，尤其在金融领域，风险控制更是至关重要。
风险控制核心业务流程是指企业在风险控制过程中所采取的一系列关键步骤和措施，以确保企业能够有效应对风险、保障资金安全和稳健经营。
下面将详细介绍风险控制核心业务流程。
第一步：风险辨识风险辨识是风险控制的第一步，企业需要通过各种渠道和方法对潜在风险进行全面的辨识和识别。
这一步骤需要全面梳理企业的各类业务活动和风险来源，包括市场风险、信用风险、操作风险等，并制定相应的辨识和评估规范。
第二步：风险评估在风险辨识的基础上，企业需要对各类风险进行综合评估和量化分析，确定风险的概率和影响程度，以便为后续风险管理决策提供数据支持。
通过风险评估，企业可以辨析出各类风险的优先级，有针对性地制定风险管理策略。
第三步：风险管理策略制定风险管理策略是企业在面对不同风险时所采取的一系列应对措施和方法。
根据风险评估的结果，企业需要制定相应的风险管理策略，包括风险避免、减轻、转移和承担等方式，以最大程度地降低风险对企业的影响。
第四步：风险监控与控制风险监控与控制是风险控制的重要环节，企业需要建立完善的风险监控体系，及时收集、分析和反馈风险信息，确保企业在风险发生时能够及时做出应对措施。
企业还需要建立有效的风险控制措施，防范各类风险隐患，确保企业运营的稳定和安全。
第五步：风险应对与处理在风险控制的过程中，难免会出现风险事件的发生。
企业需要建立健全的应急响应机制，及时处置风险事件，减少损失，保障企业的正常运营。
企业还需要进行风险事件的事后分析和评估，总结经验教训，不断完善风险控制措施。
以上便是风险控制核心业务流程的主要内容，通过严格执行这一系列步骤和措施，企业可以有效降低各类风险的影响，保障企业的稳健经营和可持续发展。
企业还需要不断优化风险管理体系，适应市场环境的变化，提高风险管理的精细化和科学化水平，以应对未来更加复杂和多变的风险挑战。
车贷风控流程
车贷风控流程车贷风控流程是指在汽车贷款业务中，为了降低风险，保障贷款资金安全，银行或金融机构采取的一系列措施和流程。
车贷风控流程的建立和执行，对于保障借款人和贷款机构的利益，维护金融市场的稳定具有重要意义。
下面将从客户信息收集、风险评估、贷款审批和贷后管理等方面，介绍车贷风控流程的主要内容。
首先，客户信息收集是车贷风控流程的第一步。
贷款机构需要全面了解借款人的个人基本信息、职业状况、收入水平、资产状况等。
通过收集客户信息，可以初步评估借款人的还款能力和信用状况，为后续的风险评估提供数据支持。
其次，风险评估是车贷风控流程的核心环节。
在客户信息收集的基础上，贷款机构需要对借款人的信用记录、还款能力、抵押物价值等进行综合评估，确定借款人的信用等级和贷款风险。
通过科学的风险评估，可以有效预测借款人的还款意愿和能力，为贷款审批提供依据。
接着，贷款审批是车贷风控流程的重要环节。
在完成客户信息收集和风险评估后，贷款机构需要根据借款人的信用状况和贷款风险，决定是否给予贷款，并确定贷款金额、利率和期限等具体条件。
同时，贷款审批还需要对抵押物进行评估，确保抵押物价值足够覆盖贷款金额，从而减少贷款违约风险。
最后，贷后管理是车贷风控流程的持续环节。
一旦贷款发放，贷款机构需要建立健全的贷后管理制度，定期跟踪借款人的还款情况，及时发现和解决逾期和违约问题，保障贷款资金安全。
同时，贷后管理还需要加强对抵押物的监管，确保抵押物价值不受损，为风险应对提供保障。
综上所述，车贷风控流程涵盖了客户信息收集、风险评估、贷款审批和贷后管理等多个环节，是银行或金融机构在开展车贷业务时必须严格遵循的流程。
通过科学、严谨的风控流程，可以有效降低贷款风险，保障贷款资金安全，促进金融市场的健康发展。
希望各贷款机构能够加强对车贷风控流程的重视，不断完善和提升风控能力，为客户和机构双方创造更多的共赢机会。
风控部流程
风控部流程一、审查资料风控在收到资料后会对其资料得完整性,真实性,以及合理性进行审核:1、提供得资料就是否齐全,就是否符合产品得要求?2、客户及担保人得身份证件就是否真实、有效;3、担保人就是否资质足够,就是否伪造。
所有资料需要复印,备份。
对于资料提供得不就是很完整得,需要补充完整,才能进行下一流程。
经初审符合要求后,风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。
二、贷前调查除了车辆质押,一般大于一定金额都会进行贷前调查,贷前调查就是对客户得信用情况,负债情况、风险状况等进行综合与全面得考量,最后才会出一定得额度。
贷前调查得主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚,朋友,公司一一核实,还有网络手段)、实地考察、网络查询等贷前调查应主要包括以下内容:1、个人基本情况调查(1)验证借款人、担保人提交得身份证件及其她有效证件就是否真实有效,就是否与本人一致,就是伪造还就是真实得,就是否在有限期限内?(2)调查确定借款人提供得居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等就是否真实。
(通过网络,电话审查。
以及面谈。
交叉审核,综合分析与考虑)(3)调查确定借款人提供得职业情况、所在单位得任职情况等就是否真实。
(从多方面考量,包括面审其得描述,包括做尽职调查时候得验证,包括她朋友与同事)2、借款人资信情况调查(1)通过银行提供得征信信息(2)重点考虑她得第一还款来源。
第一还款来源调查得内容主要包括:对于主要收入来源为工资收入得,应结合借款人所从事得行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料得真实性作出判断;对于企业考虑她们得应收账款,现金流,结款周期,库存等考量,主要收入来源为其她合法收入得,如利息与租金收入等,应检查其提供得财产情况,证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值得保单等。
2、借款人得资产与负债情况调查(1)调查确认借款人及家庭得人均月收入与年薪收入情况,确定企业得月,季度与年营业额,确定行业得毛利润,净利润,确定企业得租金,人工成本,确定企业得库存,以及流通价值,确定企业得借款周期,应收账款。
金融风控流程
金融风控流程在金融行业中，风险控制是至关重要的一环。
金融风控流程是指金融机构为了降低风险和保障资金安全而采取的一系列措施和步骤。
一个完善的金融风控流程可以有效地预防各种风险，保障金融机构的稳健运营。
首先，金融风控流程的第一步是风险评估。
金融机构需要对客户的信用状况、财务状况、还款能力等进行全面评估，以确定客户的信用等级和贷款额度。
同时，还需要对市场风险、操作风险、信用风险等进行评估，全面了解潜在的风险因素。
其次，金融机构需要建立严格的风险管控制度。
这包括建立风险管理部门，制定风险管理政策和流程，建立风险预警机制等。
通过建立科学的风险管控制度，可以及时发现和应对各种风险，保障金融机构的安全稳健运营。
第三，金融机构需要建立完善的内部控制体系。
内部控制是指金融机构通过内部管理、监督和检查等手段，对风险进行有效控制和管理。
内部控制体系包括内部审计、风险管理、合规管理等，通过建立内部控制体系，可以有效地降低各种风险的发生概率。
此外，金融机构还需要建立风险应对机制。
一旦出现风险事件，金融机构需要迅速做出反应，采取有效的措施进行风险应对。
这包括及时止损、调整投资组合、加强监控等，以最大程度地降低风险带来的损失。
最后，金融机构需要不断完善和优化风控流程。
随着金融市场和金融产品的不断发展，风险也在不断变化和演变，金融机构需要不断学习和总结经验教训，及时调整和优化风控流程，以适应不断变化的市场环境。
综上所述，金融风控流程是金融机构保障资金安全和稳健运营的重要手段。
一个完善的金融风控流程可以有效地预防各种风险，保障金融机构的稳健运营。
因此，金融机构需要高度重视金融风控流程的建立和完善，不断提升自身的风险管理水平，以应对日益复杂和多变的金融市场。
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风控流程（草案）
风控管理按程序共分为五章，分别是：
➢申请受理
➢尽职调查
➢审批
初审通过/否决
终审通过/否决
审贷会通过/否决
➢放款
落实放款条件
法律合规检查
获得资金放款
➢贷后管理
按时还款/结清
第一章申请受理
客户向公司申请贷款时，经客户经理与其初步接洽后，基本符合贷款条件的，填写贷款申请表。
企业应按借款申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写：
第二章尽职调查
调查环节包括项目初审和项目综合分析。
项目初审主要通过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。
初审结束后，经过一定的授权和审批流程，出具初审意见.
调查环节应注意以下四个方面的内容：
资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告
一、资料审核：
资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；
对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；
二、实地调查：
1、风险部确定一名风险经理与客户经理同时进行实地调查，申请金额
超出分公司授权范围，公司主管业务的业务负责人和风控经理必须参加实地调查；
2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；
3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；
4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；
三、综合分析：
综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。
综合分析的要点包括：
1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；
2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；
四、调查报告：
调查报告应包括但不限于以下主要内容，并填写《审批表单》（附后）a）申请人的背景情况；
b）项目的基本情况；
c）产品销售及市场预测分析；
d）财务状况及偿债能力分析；
e）借款用途计划及还款来源；
f）银行负债及或有负债情况；
g）抵押担保措施；
h）综合分析风险程度；
i）其他需要说明的问题；
j）调查结论。
第三章审批
一、借款项目审批流程
1、对于借款金额在人民币万（含）以内，其业务审批流程为：客户经理→分部业务负责人审核→风控专员→风控经理→借款人面签借款合同→落实借款条件→法律合规部审核→放款→贷后管理→按时还款直至结清；
超过分部审批权限（万以上基本与上述流程相同，但终审前要报总部经过评审会审议）
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。
并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；
4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。
二、复议
1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；
3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不能提起复议。
4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；
5、同一笔项目最多只能复议一次。
贷款评审委员会（评审会）
1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；
2、评审会组成：
客户经理，区域业务负责人，初审人，风控经理，总部有权终审人，总部业务负责人（其他领导可列席会议，不行使投票权）
3、评审会召集程序：
（1）评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；
（2）业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；
（3）评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。
若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。
风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；
（4）项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）与会评审会人员质询，客户经理与风险经理答疑；
（6）与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
（7）会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；
（8）授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人行使一票否决权；
（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。
注：抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；
借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；
第四章放款
放款环节包括签订合同、落实抵押措施、收费、贷款放款审批、出具放款通知书。
放款审批流程：客户经理→运营部审批→风险部审批→法务部审批
公司对合同的签订实行面签制。
程序如下：
1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括借款合同、抵押合同、质押合同、担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具；
2、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由客户经理和风险经理必须同时在现场面签；
3、若借款主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；
4、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。
第五章贷后管理
1、首贷检查：信贷资金发放后的15个工作日之内进行，特殊产品应结合贷款支付方式、合同约定的贷款用途、客户提款时间，合理安排首次贷后检查时间
2、日常贷后检查：
客户日常生产经营是否正常，借款人销售网络，资金管理方式等信息，借款人现金流产生的主渠道及资金控制方式，可结合客户回访、需求挖潜、产品营销、客户转介绍等工作一并开展。
3、预警信号：
贷款逾期，短期财务困难，法律诉讼，婚姻变故，停产，失踪
4、逾期处理：
电话催收：在沟通中通过盘问及他的回答，确认是否故意拖赖
现场确认：对经营场所再次拜访，分析逾期原因，看是还款能力还是还款意愿
找到弱点：在催收前我们要查看客户的档案资料,通过与客户的接触,找出客户的弱点,进而促使客户按时还款
（1）无法联系本人的，要求担保人履行担保义务，清偿到期债务
（2）本着解决问题的态度，找到客户不能按期还款的原因，并商讨一个解决的方法，寻找双方的共同认可的还款时间点
（3）贷款逾期每日计罚息，可对有还款意愿的人施加压力，督促早日还款
（4）对于有还款能力无还款意愿的，告知逾期会上征信报告，以后在任何机构都无法融资
（5）向法院申请支付令，支付令生效后可冻结借款人日常流水账户，同时对抵押物申请资产保全。