2020年保险行业深度研究报告(20210105201428)
2020-2021年中国保险科技行业研究报告
中国保险科技行业研究报告2020年保险科技发展背景1保险科技落地现状2企业案例分析3未来发展趋势4万亿保险市场2019年保险业回归高速增长，保险科技发展空间广阔中国目前已经是全球第二大保险市场，2019年中国保险行业保费收入达42645亿元，增速回升到12.2%，在经历了行业的结构转型后重新展示出强劲的增长潜力。
根据瑞再研究院的预测，中国极有可能在2030年代中期超越美国成为全球最大的保险市场。
推测，2022年中国保险行业保费收入将突破6万亿，庞大的保险市场为保险科技提供了巨大的发展空间。
2013-2022年中国保险原保费收入及增速情况17.5% 20.0% 11.2%27.5%18.2%3.9%12.2% 12.0% 12.5% 13.0%6071817222 20235242833095936581 380174264547762537332013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020e 2021e 2022e原保费收入（亿元）增速（%）规模增长的背后科技驱动实现高质量发展是行业必由之路从行业整体来看，中国保险市场的马太效应愈发明显，龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而大多数中小险企经营情况惨淡，只能在夹缝中生存。
另外，中小寿险公司过去依靠“短平快“业务提升规模的突围方式也在监管政策的引导下难以重现，在此情况下，中小保险企业的转型需求更加迫切。
近几年，保险科技为全行业带来了新的发展机遇，头部企业可以通过科技赋能实现降本增效进一步发掘利润增长点，中小险企能够借助保险科技实现业务创新和差异化发展帮助企业破解经营困局。
2018年中国保险企业经营情况36% 41.9%2016-2018年中国Top3财产保险企业利润占比81.1% 91.3%104.3%541.0人身险企业财产险企业2016 2017 2018产险行业利润（亿元）Top3企业总利润（亿元）Top3企业利润占比（%）439.0403.4 368.3317.2331.0亏损面亏损面行业痛点的破局保险科技将成为解决行业痛点的重要驱动力过去几十年，中国的人口红利为保险业提供了广阔的发展空间，保险企业大多通过粗放式的发展模式快速抢占市场实现规模扩张。
2020年保险调研报告文档8篇
2020年保险调研报告文档8篇2020 Insurance Research Report document编订：JinTai College2020年保险调研报告文档8篇小泰温馨提示：调研报告是以研究为目的，根据社会或工作的需要，制定出切实可行的调研计划，即将被动的适应变为有计划的、积极主动的写作实践，从明确的追求出发，经常深入到社会第一线，不断了解新情况、新问题，有意识地探索和研究，写出有价值的调研报告。
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现将调研情况报告如下：一、基本情况xx区xx乡辖6个村委会，54个村民小组，常住人口10539人，有汉、彝、傣、拉祜、佤、白、回、哈尼等民族。
耕地面积总计24901亩，人均耕地面积2.949亩，是典型的山区乡镇，种植业以咖啡、水稻、玉米为主，养殖业以黑山羊、土鸡为主。
XX年，全乡人均纯收入6019元。
据统计，XX年xx乡农村居民共计10539人，符合参加新农保计7363人，符合参加城居保计88人。
237,2020年中国保险科技行业研究报告
本报告第二章主要对云计算、大数据、人工智能、区块链四项核心技术在保险价值链中的落地应用进行梳理分析。 云计算：由于大数据、人工智能等技术都需要底层的算力支持，因此云计算是企业发展保险科技的第一步。然而对 数据安全的顾虑限制了当前保险公有云的发展，不过随着监管的完善和行业标准的建立，这一桎梏将逐渐被打破。
资本：2019年中国保险科技创业企业在一级市场的融资金额达39.8亿元，相比于支付、信贷等金融科技领域，保 险科技的发展更加平缓却一直维持着资本热度，预计未来三到五年行业将迎来上市窗口期。
如果说保险科技在5年前整体还处在概念阶段，那么当前保险从业机构已经将各类科技实际投入到保险价值链的各 项环节，并获得了切实的经济效益。艾瑞测算，一家积极运用保险科技赋能的中型财产险公司能够在2025年收获 6.6-8.9%的综合成本率优化，从而提升行业竞争力。
来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。
©2020.2 iResearch Inc.
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保险科技发展背景 保险科技落地现状 企业案例分析 未来发展趋势
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万亿保险市场
2019年保险业回归高速增长，保险科技发展空间广阔
中国目前已经是全球第二大保险市场，2019年中国保险行业保费收入达42645亿元，增速回升到12.2%，在经历了行业的 结构转型后重新展示出强劲的增长潜力。根据瑞再研究院的预测，中国极有可能在2030年代中期超越美国成为全球最大的 保险市场。艾瑞推测，2022年中国保险行业保费收入将突破6万亿，庞大的保险市场为保险科技提供了巨大的发展空间。
2020年保险科技行业深度研究
2020年保险科技行业深度研究导语2019年保险行业的直接销售成本高达5503亿人民币，确定相当于保费收入的15%，行业利润的181%，是赔付外最大的成本项。
2019年ZG财险的销售成本为779亿人民币，是承保利润的25倍。
ZG互联网保险未来10 年：从千亿到万亿保险科技产业链实现快速的螺旋向上式的发展如图1，在技术应用周期和监管周期的共同推动下，ZG互联网保险的规模经历了爆发式扩张到收缩又重回增长的螺旋向上式的发展历程。
技术应用的增加是互联网保险发展的源动力，监管则是行业发展的扰动因素，如2015 年车险费改导致互联网车险的价格优势逐渐消失（此前互联网车险价格较线下销售渠道低15%），互联网财险保费开始下降。
在资本市场，对于互联网保险的态度也经历了过度乐观到谨慎再逐步转回乐观的过程。
根据中保协，2011-19 年互联网保险的总保费实现83%的复合增速，2019 年已经达到2696 亿人民币，互联网渗透率（定义为互联网保费占行业总保费比例）为 6.3%。
从保费规模角度看，ZG互联网保险大约相当于ZG第二大保险集团平安集团的三分之一。
互联网保险行业的快速发展催生出一条较为复杂的产业链，商业模式各异的公司大量涌现，参与到互联网保险的各个环节（包括销售、核保、理赔、风控等）。
10 年后，预计互联网保险市场规模将达到 2.5 万亿人民币，复合增速高达25%我们预计互联网保费将实现中长期的快速增长。
按照25%的CAGR 的中性估计（过去10 年CAGR 83%），未来10 年内，ZG互联网保险市场规模将达到 2.5 万亿人民币，相当于2019 年保险行业保费的~58%。
可以说，未来10 年互联网保险的发展将再造半个保险市场。
我们从 2 个维度来看互联网保险市场的增长驱动因素：1）从客户角度来看，随着年轻、教育程度高、主动保障意识高、习惯在线消费的群体到达保险消费年龄段，我们认为互联网保险的目标客群正在快速扩张。
2020年中国保险科技行业研究报告解读
保险科技落地应用：
本报告第二章 主 要 对 云 计 算 、 大 数 据 、 人 工 智 能 、 区 块 链 四 项 核 心 技 术 在 保 险 价 值 链 中 的 落 地 行梳理分析。 云计算：由于大数据、人工智能等技术都需要底层的算力支持，因此云计算是企业发展保险科技的第 一步。然而对数据安全的顾虑限制了当前保险公有云的发展，不过随着监管的完善和行业标准的建 立，这一桎梏将逐渐被打破。
本报告将从保险科技发展背景、落地应用现状、行业发展趋势三个部分进行分析和解读。
发展背景：
驱动：在 中 国 保 险 行 业 高 速 发 展 的 背 后 隐 藏 着 多 数 险 企 经 营 惨 淡 的 现 状 ， 另 外 长 期 的 粗 放 式 发 更是带来了诸多行业痛点。因此，科技驱动行业实现高质量发展是必由之路。
发展趋势： 趋势：更 多 的 新 兴 技 术 将 融 入 到 保 险 领 域 中 改 变 行 业 业 态 ， 保 险 从 业 机 构 需 要 保 持 对 技 术 的 敏 以应对科技发展带来的挑战和机遇。
保险科技发展背景
规模增长的背后
科技驱动实现高质量发展是行业必由之路
从行业整体来看，中国保险市场的马太效应愈发明显，龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而 大多数中小险企经营情况惨淡，只能在夹缝中生存。另外，中小寿险公司过去依靠“短平快“业 务提升规模的突围方式也在监管政策的引导下难以重现，在此情况下，中小保险企业的转型需求 更加迫切。近几年，保险科技为全行业带来了新的发展机遇，头部企业可以通过科技赋能实现降 本增效进一步发掘利润增长点，中小险企能够借助保险科技实现业务创新和差异化发展帮助企业 破解经营困局。
保险科技企业图谱 保险科技落地现状
大数据：大数据技术的意义在于从海量数据中挖掘出有价值的信息，从而改变传统的定价、营销、核 保方式。 人工智能：2019 年 保 险 机 构 人 工 智 能 投 入 达42.9 亿 ， 人 工 智 能 带 来 的 价 值 是 实 现 企 业 的 降 本 增 效 中 ， 重 人 力 的 业 务 成 为 人 工 智 能 主 要 渗 透 场 景 ， 保 守 预 计2022 年 人 工 智 能 可 以 为 行 业 节 省350 的潜在人力成本。 区块链：区块链本质上是解决保险行业互信问题，在保护数据隐私的前提下打破信息壁垒。目前区块 链 在 保 险 行 业 整 体 处 在 试 点 落 地 阶 段 ，2019 年 行 业 投 入 约3 亿 ， 不 过 在 监 管 的 牵 头 下 ， 区 块 链 够发挥巨大的应用价值。
2020年保险行业市场分析报告
2020年保险行业市场分析报告2020年11月1、上市险企寿险队伍经营策略悄然分化1.1、疫情冲击或掩盖寿险队伍经营策略差异疫情造成的线下展业阻碍导致寿险保费收入及新业务价值承压。
2020 年，年初爆发的新冠疫情冲击了我国各行各业，保险企业不在例外。
各家险企队伍在严防新冠疫情的状态下，无法当面拜访客户，导致产品结构复杂、责任条款不易理解、销售难度较大的高价值保险产品难以顺利成交，险企在开展新业务方面遇到了极大阻碍。
在队伍经营策略层面，中国人寿队伍质态向好，稳步拉动业务增长；中国平安、中国太保队伍正处转型之中，短期对业务造成压力；新华保险大举提升人力规模，快速拉升保费规模。
疫情的冲击掩盖了上市险企不同的队伍经营策略与队伍发展阶段所带来的差异。
图1：2020H1 上市险企寿险原保费收入态势出现分化500,000400,000300,000200,000100,000-中国人寿中国平安中国太保新华保险2019H1寿险原保费收入（百万元）2020H1寿险原保费收入（百万元）数据来源：Wind、市场研究部图2：2020H1 仅中国人寿新业务价值实现正增长50,00040,00030,00020,00010,000-中国人寿中国平安中国太保新华保险2019H1新业务价值（百万元）2020H1新业务价值（百万元）数据来源：公司公告、市场研究部图3：中国平安、中国太保个险渠道新业务保费出现负增长100,00080,00060,00040,00020,000-中国人寿中国平安中国太保新华保险2019H1个险渠道新业务保费（百万元）2020H1个险渠道新业务保费（百万元）数据来源：公司公告、市场研究部图4：中国平安、中国太保、新华保险新业务价值均出现负增长40%30%20%10%0%-10%-20%-30%-40%中国人寿中国平安中国太保新华保险2020H1寿险原保费收入YOY 2020H1新业务价值YOY2020H1个险渠道新业务保费YOY数据来源：公司公告、市场研究部表1：2020H1 上市险企新业务价值率均出现下滑中国人寿40% 中国平安45%中国太保39%新华保险27%2019H12020H1 39% 37% 37% 15%数据来源：公司公告、市场研究部2020 年疫情带来的冲击或掩盖上市险企队伍经营战略转型。
2020年保险行业发展分析报告
2020年保险行业发展分析报告2020年11月重大疾病保险的疾病定义使用规范修订前修订后加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。
定的疾病可以按照疾病分组顺序排列），并置于各保险公司自行增加的疾病之前；同时，应当对二者予以区别说明。
2.4保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。
2.5保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。
3重大疾病保险条款的相关规定3 重大疾病保险条款的相关规定重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义应当符合本规范的具体规定。
重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义应当符合本规范的具体规定。
3.1重大疾病保险的疾病名称及疾病定义 3.1重大疾病保险的疾病名称及疾病定义被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
以下疾病名称仅供理解使用，具体保障范围以每项疾病具体定义为准。
3.1.1重度疾病3.1.1恶性肿瘤 3.1.1.1恶性肿瘤——重度指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。
经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，WorldHealthOrganization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病。
2020年保险科技行业深度研究报告
2020年保险科技行业深度研究一、中国互联网保险未来10年：从千亿到万亿（一）保险科技产业链实现快速的螺旋向上式的发展在技术应用周期和监管周期的共同推动下，中国互联网保险的规模经历了爆发式扩张到收缩又重回增长的螺旋向上式的发展历程。
技术应用的增加是互联网保险发展的源动力，监管则是行业发展的扰动因素，如2015年车险费改导致互联网车险的价格优势逐渐消失（此前互联网车险价格较线下销售渠道低15%），互联网财险保费开始下降。
在资本市场，对于互联网保险的态度也经历了过度乐观到谨慎再逐步转回乐观的过程。
根据中保协，2011-19年互联网保险的总保费实现83%的复合增速，2019年已经达到2696亿人民币，互联网渗透率（定义为互联网保费占行业总保费比例）为6.3%。
从保费规模角度看，中国互联网保险大约相当于中国第二大保险集团平安集团的三分之一。
互联网保险行业的快速发展催生出一条较为复杂的产业链，商业模式各异的公司大量涌现，参与到互联网保险的各个环节（包括销售、核保、理赔、风控等）。
（二）10年后，预计互联网保险市场规模将达到2.5万亿人民币，复合增速高达25%我们预计互联网保费将实现中长期的快速增长。
按照25%的CAGR的中性估计（过去10年CAGR83%），未来10年内，中国互联网保险市场规模将达到2.5万亿人民币，相当于2019年保险行业保费的~58%。
可以说，未来10年互联网保险的发展将再造半个保险市场。
我们从2个维度来看互联网保险市场的增长驱动因素：1）从客户角度来看，随着年轻、教育程度高、主动保障意识高、习惯在线消费的群体到达保险消费年龄段，我们认为互联网保险的目标客群正在快速扩张。
2）从产品来看，未来10年互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网保险独有的新产品。
对于这两个增长驱动因素的判断详见后文5个前瞻性判断部分。
（三）保险科技产业链的代表公司合计市值超过千亿人民币，投资机会值得关注据我们估计，目前具有一定规模（有公开估值数据且在10亿人民币以上，或有较大融资历史）的保险科技产业链公司共有23家。
2020年保险行业深度报告
2020年保险⾏业深度报告来源：信达证券低利率下，从⽇本和台湾地区的寿险⾏业变迁看中国⼤陆寿险⾏业发展⽇本和台湾寿险⾏业是研究中国⼤陆寿险⾏业发展借鉴的典范。
⼀⽅⾯因为⽇本和台湾寿险发展较为成熟，深度和密度均领先世界其他国家。
曾经历过较为完整的经济周期和保险周期，具备应对经济、社会环境以及监管政策变化的能⼒，在负债端产品设计、渠道布局、投资端资⾦运⽤和资负匹配等⽅⾯均积累了丰富的经验。
在利率下⾏时期通过对资产端和负债端做出适时调整缓解了利差损问题，对研究中国⼤陆寿险⾏业应对利率风险有⼀定的借鉴意义。
另⼀⽅⾯也因为亚洲国家和地区⼈民⽂化相近，⽣活⽅式和理念也较为接近，⾼度依赖储蓄，参照性强。
此篇报告重点解答了低利率环境和经济下⾏对我国寿险⾏业的影响。
⾸先介绍了⽇本和台湾寿险业在低利率环境下应对利差损的经验，从负债端、资产端两⽅⾯深⼊分析了其在产品、渠道、投资、资产负债匹配等⽅⾯所做的变⾰。
其次结合国内的寿险环境，预判对中国⼤陆寿险业的影响。
我们的结论是：1）经济下滑不会导致保费增长停滞。
1、中国⼤陆正处于保费⾼弹性增长时期，寿险深度与⼈均 GDP 呈 S 型曲线，⽬前中国⼤陆正步⼊⼈均 GDP 10000 美元的⾼弹性保费需求区间。
2、从保费深度和密度看，我国寿险业仍处于初级阶段，未来增长空间仍然较⼤，且⽬前经济增速以及利率环境较海外发达国家保费停滞时的经济环境仍然有较⼤差别。
例如⽇本保费增速停滞出现在 1995 年，对应 GDP 增速、央⾏贴现利率以及 65 岁以上⽼龄⼈⼝占⽐分别为 2.2%、0.5%、14%，中国⼤陆 2019 年三项数据分别为 6.1%、2.6%(10 年期国债收益率)、11%，中国⼤陆经济环境仍能⽀撑⾼保费增速。
3、36-55 岁⼈⼝作为保险主⼒购买⼈群，在未来 5-10 年将迎来保险消费⾼峰。
4、社会保障不⾜带来健康和养⽼险的需求将⼤幅提升。
2）⼤陆寿险公司在产品端、投资端以及资产负债匹配等⽅⾯均做了充⾜的准备，利率下⾏影响没有必要过度悲观。
2020年保险行业创新发展研究报告
２０２０年保险行业创新发展研究报告目录CONTENTS Part.1保险创新概述1.1保险创新背景1.2保险创新主体Part.2保险服务创新：技术为器，全程优化2.1五项关键技术在保险业应用综述2.2技术在保险业务流程中的应用评估Part.3保险渠道创新：渠道融合，专业经营3.1保险五类渠道的发展与创新3.2各渠道互联互通的全渠道协同3.3产销分离助推专业化分工Part.4保险产品创新：场景布局，按需配置4.1场景保险与“互助”回归4.2消费升级下的商业健康险4.3事前防范化解风险的物联网保险4.4保险定制与组合配置Part.5保险创新展望：跨界融合，开放共赢报告主要内容导览Part.1 保险创新概述Part.1 保险创新概述1.1 保险创新背景0.110.120.140.160.210.310.390.430.490.560.700.981.111.45 1.43 1.551.722.022.433.103.663.804.264261352010200619982018199920052001200220032015200720132008201120122014201619492017201920002009197919972004Part.1 保险创新概述保险创新背景◆新中国成立以来，中国保险业经历了曲折发展。
1979年，中国保险业务开始恢复，开启了基本从零起步的探索历程。
2002年，新修订《保险法》实施，中国保险业步入发展期，原保费收入呈增长态势，市场规模的扩大为保险创新提供了良好市场基础。
中国保险业历经曲折后，于近20年实现快速发展，原保费收入呈增长态势，保险创新的市场基础逐步形成亿欧智库：1949-2019年中国保险业发展进程与原保费收入原保费收入（万亿元）重点事件中国人民保险公司成立中断期恢复期发展期1949停办中国保险业务1958开始恢复中国保险业务1979第一版《保险法》出台1995原中国保监会成立1998新修订《保险法》实施2002首家外资控股险企开业2020原中国银监保监合并2018“新国十条”出台2014《互联网保险监管办法》2015数据来源：原中国保监会EO IntelligencePart.1 保险创新概述保险创新背景9◆中国保险市场增长势头强劲，但从近年来保险深度（保费与GDP 之比）和保险密度（人均保费额）来看，中国保险市场与发达国家相比仍有较大差距，甚至尚未达到全球平均水平。
2020年保险行业重疾险专题研究报告
2020年互联网保险行业深度研究报告
２０２０年互联网保险行业深度研究报告一、前言 (5)二、中国互联网发展程度世界领先，金融、保险行业线上化程度不高 (5)三、过去互联网保险发展经历了由财产险主导转向人身险的阶段，目前尚未形成稳定发展状态和格局 (8)四、互联网保险模式初现：从传统代理人社交圈到更广阔的互联网流量池 (10)（一）线上销售是互联网保险的表象特征——互联网保险业务的界定与参与主体 (10)（二）流量变现也是互联网保险的商业本质——互联网保险的实现路径和模式 (12)1、2A2C模式：互联网赋能代理人使“尊享e生”、“康乐一生”“出圈”——以“i云保”保险科技平台为例 (13)2、2B2C模式：KOC带货，暴露保险产品于内容博主、“大V”的私域流量中——以慧择保险为例 (14)3、2C模式：保险界的天猫商城——以水滴保险商城为例，背靠巨型流量平台——以微保、蚂蚁保险为例 164、互联网将保险从传统的代理人社交圈带到了更广阔的流量池 (18)五、互联网人身险产品：以客户为中心、深耕底层科技驱动力 (18)六、互联网保险公司：高度依赖第三方渠道，目前并不具备互联网公司优势 (20)七、互联网加速行业分化：传统迈向高阶、新兴回归至简 (21)八、风险提示 (21)图表1 中国互联网普及率超全球平均水平约4个百分点以上（单位：亿，%） (6)图表2 世界主要国家2018互联网发展指数排名：中国位列第二 (6)图表 3 全球市值排名前20的互联网公司（201905）：中国占9家 (6)图表 4 各类互联网应用用户规模及使用率（2019H，单位：亿人） (7)图表 5 2018年互联网保民规模 (7)图表 6 全球主要市场财富管理产品线上化销售规模及渗透率（2018） (8)图表7 中国互联网理财客户可投资资产主要投资去向（2018） (8)图表8 中国互联网保险渗透率 (8)图表9 互联网保险发展与行业相背离，尚未形成稳定状态和格局 (8)图表10 行业与互联网人身险增速 (9)图表11 行业与互联网财产险增速 (9)图表12 互联网分险种渗透率：2015年后人身险渗透率超过财产险，近两年下降回归到低于财产险水平 (9)图表13 行业和互联网险种结构:2015年为分界点，由财产险主导转向人身险主导 (9)图表14 世界主要国家直接线上保险占比：车险和非寿险占比较高 (10)图表15 互联网保险主要政策监管文件 (10)图表16 互联网财产险第三方渠道保费收入及占比 (11)图表17 互联网人身险第三方渠道保费收入及占比 (11)图表18 互联网保险业务的主要参与主体 (12)图表19 互联网保险的主要销售模式 (12)图表20 互联网保险销售2A2C模式 (13)图表21 “i云保”APP界面 (14)图表22 2B2C——慧择保险销售主要模式 (15)图表23 慧择保险通过理财、保险等内容博主、“大V”教育用户引流销售产品 (15)图表24 慧择保险合作第三方平台引流举例 (16)图表25 2C——水滴保险销售模式 (17)图表26 水滴保险生态场景圈 (17)图表27 微保小程序月活用户规模：2019年9月规模达到2483万（同比+25%） (18)图表28 众安尊享e生3年经过12次迭代 (18)图表29 慧择保险与第三方合作伙伴产品部分举例 (19)图表30 监管规定的能突破分支机构设立销售的互联网保险产品 (19)图表31 “悟空保”商业模式 (20)图表32 “悟空保”部分定制险种 (20)图表33 4家互联网保险公司保费在互联网保险中占比极低 (21)图表34 目前国内四家互联网保险公司费用率远高于财产险行业平均费用率，未体现互联网公司优势（传统公司费用率中位数在45%左右） (21)一、前言互联网在中国发展了20多年后，已经覆盖了从社交媒体到电商、教育等绝大部分行业，近年来也逐渐渗透到金融、保险行业，但比起其他行业渗透率还较低。