构建中小企业多元化金融服务体系的探索和思考
对加快我国中小企业金融体制创新的思考
侯 惠英
摘 要 ：中小企业是我 国经济主体 ，在安置就业 、技 术创新 以及适应 经济转型和 引领社会投 融资方面都发挥 着积极地
பைடு நூலகம்
作 用。然而融资难问题依 然是金融经济领域需要面对的课题 。除中小企业 自身因素 外，间接 融资体 系服务定位缺 陷、信 用 评 级低 与担保 不足等 方面对 中小企业的顺畅融资都有阻碍 ，所以，创 新 中小企业金 融服务 体 系改革迫在眉睫 ，同时，结合
政 府政 策性 融 资 组成 全 方位 覆 盖 中 小微 企 业 融 资 的 服 务 体 系十 分 重要 。 关键词 ：中小企业 ；融资问题 ；金 融体制 ；创新
《 中国中小微企业健康发展报告 （ ２ ０ １ ２ ） 》指 出：到 ２ ０ １ １年 底 ，全 国工 商登记实有企业 １ ２ ５ ３ ．１万户 ，个体工商户 ３ ７ ５ ６ ．５ 万户 ，其中中小 微企业 占全 国企业 总数 的 ９ ９ ．７ ％ ，我 国中小企 业 的确面临 比以往更 多的 困难 ，尤其是 中小 型微型 企业生 产经 营困难 ，主要表现之 一就是 融资难 没有得 到 明显 缓解 。危 机后 经济转型的新阶段 ，经济 增长 的引擎是 内需市 场 以及城市 化构 建 ，中小企业将 成为 推动经 济发展 的重要 力量 ，也 是安置 就业 的 主 渠 道 、城 乡 居 民 收 入 的 主 要 来 源 。 然 而 就 是 这 样 一 个 在 本 市 国民经济 中发挥重 要作用 的主体 ，融资难依 然是 伴随 中小企 业成长的问题。这也说明金融服务体 系存有缺 陷。 目前 中小 企 业 融 资 中 的 主 要 制 约 因 素
中小企业金融服务创新的思考
中小企业金融服务创新的思考
李 月
（招商银行股份有限公司长春分行，吉林长春
130000）
摘 要：中小企业是推动经济发展的重要力量和关键支撑，加快中小企业金融服务创新，为中小企业融资提供资金、为其经营提供金融产品和服务是当前商业银行需要着力思考的业务创新点。关键词：中小企业；金融服务；创新中图分类号：F 832.2
文献标识码：A
文章编号：1009-3109（2011）11-0047-04
收稿日期：2011-12-20
作者简介：李月，男，汉族，吉林四平人，硕士，招商银行股份有限公司长春分行，会计师，研究方向：风 险管理。
中小企业是推动经济发展的重要力量和关键支撑，是加快转变经济发展方式的生力军和活力源。作为现代经济发展的关键因素，加快中小企业金融服务创新，满足中小企业旺盛的金融需求，突破制约企业进一步发展的资金瓶颈与资本障碍，助力打造一批富有活力、具有效率、充满竞争力的中小企业，推动中小企业集聚发展、配套发展、规模发展与可持续发展，对于实现统筹推进“三化”、实施“三动”战略、全面振兴吉林老工业基地具有极强的现实意义和战略意义。
一、主要困难与矛盾
2010年末，吉林省中小企业户数达11.5万
户，个体工商业户达122.8万户。全省民营经济增加值达到4219亿，占全省地区生产总值的49.2%；上缴税金412亿元，占全口径财政收入的34.1%，同时承载了全省70%就业和70%的固定资产投资，中小企业近年来保持了较快增长态势，但在发展过程中也存在着较多问题与较大困难。
(一)吉林省中小企业经营难的问题依然突出，且在错综复杂的外部环境影响下更加严峻
中小企业融资存在的问题及解决措施研究
中小企业融资存在的问题及解决措施研究
一、概述
中小企业融资问题一直是困扰企业发展的重要难题。由于规模相对较小、经营风险较高、信用记录不完善等原因，中小企业在融资过程中往往面临诸多挑战。这些挑战不仅限制了企业的扩张和发展，也影响了整个经济体系的活力和稳定性。
中小企业融资存在的问题主要包括融资渠道单融资成本高、融资门槛高以及信息不对称等。融资渠道单一使得中小企业难以通过多元化方式获得所需资金融资成本高则增加了企业的财务负担，降低了盈利能力融资门槛高则限制了中小企业的融资机会，使得许多有潜力的企业无法获得足够的资金支持信息不对称则可能导致投资者对中小
企业的信任度降低，进一步加剧了融资难的问题。
针对这些问题，需要采取一系列有效的解决措施。政府应加大对中小企业的扶持力度，通过出台优惠政策、完善融资服务体系等方式降低中小企业融资难度和成本。金融机构应积极创新金融产品和服务，满足中小企业融资的多元化需求。中小企业自身也应加强内部管理，提高信用评级和融资能力，为获得更多融资机会奠定基础。
研究和解决中小企业融资问题对于促进企业发展、推动经济增长
具有重要意义。本文将从多个角度深入分析中小企业融资存在的问题及原因，并提出相应的解决措施和建议，以期为中小企业的发展提供有益参考。
1. 中小企业在国民经济中的地位和作用
中小企业作为我国经济体系的重要组成部分，在国民经济中占据着举足轻重的地位。它们广泛分布于各行各业，数量众多、灵活性强，是推动经济发展、促进就业、增强市场活力的重要力量。
中小企业在促进经济增长方面发挥着关键作用。它们凭借敏锐的市场洞察力和高效的创新能力，能够快速响应市场需求变化，推动产业升级和结构调整。中小企业的发展也带动了相关产业链的发展，形成了良好的产业生态，为经济增长提供了源源不断的动力。
构建多元化中小企业融资模式的战略思考
贷款 仍是 中小 企 业 融 资的 主要 方式 ，而 这 种 ｌ ．％， 、 １ ５ 中 小企 业 贷款 占其企 业 贷款 的 ９ ％ 担 保机 构 的 比例正 在迅 速 增长 ，但是 从 微观 ５
单一 融资 模 式过 多 的依 赖 于银 行 ，使 银 行承 担 了更 多的 风 险 ，银 行为 了规 避 风 险都不 情
款 的 占３ ． ％ ， ５ ７ 向亲朋 好 友 、 东 或其 它 公 ６ ％，中 、小企 业 贷款 占其企 业 贷款 的 ７ ％ 企 业贷 款 担保 额 ２ ７ 亿 元 ，ｌ户 政策 性担 股 ． ６ ０ ８． １２ ８ 司 贷款 的均 占ｌ ． ％。不 难 看 出 ， 业 银行 ４３ 商 多 ；农 村 合 作 金 融 机 构 ，其 资产 占全 国 的 保 机构 ｌ８９ 亿 元 ，占４ ．１ ｌ．１ ２ ％。 虽然商 业性 ２
事件 中发 现和抽 象 出的规 律 ，似解 决 问题 的 经验 的 总结 。只 要 是一 再 重 复 出现 的事 物 ，
就可 能存 在 某种 模 式 。Ａ ｅａ ｄ ｒ 出 的经 ｌｘｎ ｅ给
典 定 义 是 每 个 模 式都 描述 了一 个 在 我 们 的
环 境 中不 断出现 的 问题 ，然后 描述 了该 问题 韵 解决方 案 的核心 。通 过这 种方 式 ，你可 以 无 数次 地使用 那些 已有 的解 决方 案 ，无需 再
我国中小企业发展的新特点及发展思路
我国中小企业发展的新特点及发展思路
一、新特点
1. 多元化经营模式：随着市场竞争的加剧，中小企业开始转变经营模式，再也不依赖单一产品或者服务，而是通过多元化经营来提高市场竞争力。
2. 创新驱动发展：中小企业意识到创新的重要性，开始加大研发投入，推出具有自主知识产权的新产品和技术，提高产品竞争力。
3. 网络化营销：中小企业积极利用互联网和电子商务平台，拓展市场渠道，提升品牌知名度，实现线上线下销售的无缝对接。
4. 人材引进与培养：中小企业开始注重人材引进和培养，通过提供良好的工作环境、培训机会和晋升通道，吸引优秀人材加入企业，提升企业的核心竞争力。
5. 资金融通：中小企业面临融资难题，但随着金融体系的完善，中小企业获得融资的渠道逐渐增多，包括银行贷款、股权融资、债券融资等。
二、发展思路
1. 加强政策支持：政府应加大对中小企业的政策支持力度，包括减税降费、创业扶持、贷款贴息等，为中小企业提供更好的发展环境。
2. 优化营商环境：政府应加强监管，简化审批程序，降低中小企业的市场准入门坎，为其提供更加公平公正的竞争环境。
3. 加强创新能力：中小企业应加大研发投入，培养创新人材，建立创新机制，提高技术水平和产品质量，以满足市场需求。
4. 拓展市场渠道：中小企业应积极开辟国内外市场，通过互联网和电子商务平台拓展销售渠道，提高品牌知名度和市场份额。
5. 加强合作与联盟：中小企业可以通过联盟和合作，实现资源共享、风险共担，提高市场竞争力，共同应对市场挑战。
6. 哺育核心竞争力：中小企业应注重自身核心竞争力的哺育，包括品牌建设、
当前小微企业金融服务面临的五大瓶颈及对策思考
当前小微企业金融服务面临的五大瓶颈及对策思考
当前小微企业金融服务面临的五大瓶颈及对策思考目前，银行业在推进小企业金融服务中仍面临来自现行体制、机制及环境等诸方面的瓶颈制约。由于诸多瓶颈的存在，大部分银行小企业金融服务处于“深度下不去，广度上不去”的
中间状态；而且小企业金融服务无论从模式还是产品，同质化现象越来越明显，使小企业金融服务的持续深化面临挑战。一、面临的五大瓶颈（一）信息瓶颈：当前银行机构反响最突出的难题。银行在发放小企业贷款时，最需要了解反映
企业真实经营状况的相关信息；但通过企业财务报表等常规途径来了解小企业
的真实经营状况显然比较困难，特别是搜集小企业非财务信息、以及参与民间
融资等情况就更难。目前，企业信用信息管理系统建设立法滞后、信息共享困难、行业标准不一、监管主体分散，信息不对称，银行获取客户“软信息”难度
较大。银行面临的一个共同问题是，企业的各种信息资源散落于不同的政府管理部门，银行难以通过正常、稳定、统一的渠道，直接从政府相关部门获取借款企业的信息，从而制约了小微企业信贷业务的拓展。目前客观存在的企业信息难共享格局，根源在于部门利益。一些部门出于自身商业利益，或以维护商业秘密或涉及部门机密为由，不愿将拥有的、本属于公共资源的企业信息与其他部门、与银行共享，人为造成了企业信息的分割，造成了银行深入推进小微企业金融服务的信息瓶颈。（二）信心瓶颈：实体经济的滑坡和民间融资“防火墙”的缺失，成为当前银行拓展小企业信贷的最大隐忧。调研表明，当前银行机构在开展小企业信贷时最突出的困惑，除了对企业经营的真实情况难以把握外，企业参与民间融资行为的不可测及隐性风险也是银行的最大隐忧。近年来浙江
我国中小企业融资现状及对策研究
我国中小企业融资现状及对策研究
一、本文概述
本文旨在深入探讨我国中小企业融资的现状及其面临的挑战，并针对这些问题提出相应的解决策略。中小企业的健康发展对于我国经济结构的优化、创新能力的提升以及就业压力的缓解等方面都具有至关重要的意义。然而，由于企业自身规模、财务状况、信用记录等因素的限制，以及外部融资环境的制约，中小企业融资难、融资贵的问题一直存在。因此，研究中小企业融资问题，寻找有效的解决之道，不仅有助于促进中小企业的健康发展，也对整个国民经济的稳定与增长具有深远影响。
本文将首先分析我国中小企业融资的现状，包括融资渠道、融资成本、融资结构等方面的情况。然后，结合国内外相关研究成果，探讨中小企业融资难的主要原因，如信息不对称、抵押担保不足、政策支持不够等。在此基础上，本文将进一步提出针对性的对策建议，包括完善融资服务体系、加强政策扶持、优化融资环境、推动企业自身建设等，以期为我国中小企业融资问题的解决提供有益的参考。
二、我国中小企业融资现状分析
我国中小企业融资现状呈现出一定的复杂性和挑战性。虽然随着
国家政策的不断扶持和市场环境的逐步改善，中小企业融资环境有了一定程度的优化，但仍然存在一些不容忽视的问题。
融资渠道有限：目前，我国中小企业融资主要依赖于银行贷款，而银行对于中小企业的信贷政策相对谨慎，审批流程繁琐，导致很多中小企业难以从银行获得足够的资金支持。资本市场对于中小企业的开放程度有限，股权融资和债券融资门槛较高，使得中小企业融资选择受限。
融资成本较高：由于中小企业融资需求规模相对较小，且风险较高，因此往往需要支付更高的融资成本。这包括贷款利率上浮、担保费用、评估费用等，增加了企业的财务负担。
中小企业服务体系建设研究
2023-10-30
中小企业服务体系建设概述中小企业服务体系建设的核心要素中小企业服务体系建设的关键环节中小企业服务体系建设的优化策略中小企业服务体系建设的案例分析中小企业服务体系建设的发展趋势与展望
contents
目录
CHAPTER
01
中小企业服务体系建设概述
定义与特点
降低融资成本
政府和企业应积极引进国内外先进技术，为中小企业提供技术支持，推动其技术升级和创新。
加强技术引进
政府和企业应加大对技术人才的培养力度，为中小企业提供充足的技术人才资源，提升其技术实力。
培养技术人才
政府和企业应推动产学研合作，搭建产学研一体化平台，为中小企业提供技术创新和成果转化的支持。
推动产学研合作
金融服务的发展方向
金融服务要素
技术支持要素
技术支持的定义
技术支持要素是指为中小企业提供技术研发、成果转化、人才培养等方面的支持，以提升其技术水平和创新能力。
技术支持可以帮助中小企业提高生产效率、降低成本、增强产品竞争力，进而推动其实现可持续发展。
然而，当前技术支持要素还存在一些问题，如技术转移不畅、科技成果转化率低等，需要政府和社会各界共同努力，加强技术转移和成果转化的支持和引导。
成功案例一
百度文库
03
结果
中小企业转型升级取得明显成效，产品竞争力增强，地区产业结构得到优化。
关于进一步加强中小企业金融服务的思考
（ 二 ）金融机构基本确立 了中小企 业金 融服 务的
经过一系列政策的推动 ， 南京地 区金融 机构在推 动 中小企业金融服务 开展方面取得 了一 定的成效 ， 但 目前仍存在一些困难 和问题 。
时， 一 旦宏 观经 济金融形 势发生 变化 ， 中小 企业抗 风
一
是 建立和 完善 中小企业融资的制度 体 系。 制定
中小企业 融资相关法律 ， 从法律层 面推动 国有商业 银 行和股份制商业 银行加强 中小企业 金融服务 ， 将解 决
中小企业 融资难 作为 国有商业 银行 和股份 制商业 银 行应 当履行 的社会责任之一 。同时加强对 中小企业 贷
（ 一 ）政府和金 融机 构监 管部 门切 实为加 强中小 新 的 中小企 业金融 产 品 ， 代表性 的有 ： 中小企 业联保
贷款 （ 分一般性联保 贷款 、 特殊性联保 贷款 、 微小企业
联保 贷款 ） 、 仓 单质 押贷款 、 动产抵 押贷款 、 收费权 质 押、 营运证 质押 、 权利抵押 、 船 舶抵 押 、 保 函业务等 ， 为 地方经济发展 中的中小企 业提供 了重要 的资金支持 。 二、 中小企 业 金融 服务 面 临 的风 险和 存在 的 问
关于递一步力 口 貉中 ） ， 企 址舍融服务 的思考
构建区域多元化科技金融体系的思考--以湖南为例
２ ． １湖南科技金融体 系建设现状
２ ０ １ １ 年 ，长 沙 高 新 区成 为 首 批
市 场 和 天 使 投 资 等 ，如 美 国 中 小 企 意 见 、（ （ 支 持 国 家 科 技 创 新 开 发 性
业 局 主 要 通 过 贷 款 担 保 、风 险 资 金 金 融 合 作 协 议 》 、“ 新 三 板 ” 试 点 首 国家 促 进 科 技 和 金 融 结 合 的 １ ６个 试 计 划 、 中小 企 业 创 新 研 究 计 划 、 出 次 扩 容 、全 国 中小 企 业 股 份 转 让 系 点 园 区之 一 。 两 年 来 ， 湖 南 出 台一 口信 贷 等 方 式 提 供 科 技 金 融 服 务 。 统 有 限责 任 公 司 正 式 成 立 、 加 大 创 系 列 有 力 政 策 措 施 支 持 试 点 工 作 。 日本 体 系 主 要 包 括 政 府 金 融 和 商 业 新 基 金 中 央 财 政 投 入 等 一 系 列 政 策 目前 ，长 沙 高 新 区 已初 步 建 立 多 元
段 、 社 会 文 化 传 统 、 法 律 环 境 、企 发 展 的支 持 力 度 。２ ０ １ １ 年 启 动 促 进 形 融资模 式” 等都是 在突破 传统 单
业发展模 式 等诸多 因素 的影响和 制 科 技 和 金 融 结 合 试 点 工 作 、２ ０ １ ２ 年 约。从全 球范 围来 看 ，科 技金融 体
关于构建新型中小企业金融支持体系的探析
成 长性 、 型 商 业 模 式 的 经 济组 织 ） 新 生 的金 融需 求 ， 新 和 由于 缺
乏相应的信用载体和制度地支撑 ，不能与银行信用形成有效的 对接 ， 导致信用供求脱节 ， 大量极具发展潜力 的企业无法获得资 金支持 ， 资金市场效率低下 。 社会信用缺失 ， 资金市场失灵 ， 带来 最大 的恶果就是企业融资成本过高 ，银行为防范道德风险和逆
个 市 多 家 ，甚 至 一些 不 可 能 有太 大 交 易量 的小 市小 县 城 也 成 立了产权交易所 ， 自为政 ， 各 互不隶属。 此外 ， 我国至今 尚未建立 专门的国际板 ， 大量企业不得不远涉重洋寻求海外上市。
一
业稳健经 营和持续发展能力却得不到很好的保 障，特别是在融 资服务领域 。目前 ， 国中小企业间接融资的 比例高达 ９ ％， 我 ８ 但 在 以商业银行为最主要融资渠道的间接融资体制下 ，中小企业
１ 引言Fra Baidu bibliotek
根据工业和信息部相关统计显示 ：截至 ２０ ０９年 ９月底 ， 全 国中小企业超过 １０ ０ ０万户 ， 占比超过 ９ ％； ９ 中小企业创造 的最 终产品和服务价值约 占国内生产总值的 ６ ％，上缴税收约 占国 ０ 家总税收的 ５ ％， ０ 提供了近 ８％的城镇就业 岗位。然而 ， ０ 中小企
系到经济稳定和社会和谐的重大课题 ，值得我们不断开展持续 深 入 的研 究 和探 讨 。
加强中小企业服务体系建设的思考和建议
1中小企业服务体系的内涵和相关理论
服务体系是指建立在技术、
资源、人才和基础设施支持等环节上的一套服务机制，由人才、双创、技术、管理等子体系构成，各个子体系互相渗透构成一个有机的整体。在中小企业服务中，服务体系包括政府政策、市场运作、技术创新、资金支持等多个方面，这些因素相互配合，共同构成了一个完善的中小企业服务体系。
中小企业服务体系以促进中小企业健康发展为目标。建设中小企业服务体系，与近几年国家持续推进的优化营商环境不谋而合，其建设主体主要可分为政府、公益性服务组织和市场化营利性服务机构，不同的建设主体的特点和优势各有不同。一般来说，政府是中小企业服务体系建设的责任主体，主要通过政策支撑和引导，发布服务内容、服务标准、服务要求等，最大程度地惠及各类中小企业。公益性服务组织和营利性服务机构互为补充。公益服务组织一般由政府财政拨款、委托（采购）或者项目补助等方式保障运营，主要为中小企业提供基础性、单一的服务，服务深度和精度难以保障。营利性机构相较于政府组织，从业人员服务范围更为聚焦，业务专业能力更为突出，但因市场自由度较大、运营成本较高，而又缺少统一评价体系，致使服务质量参差不齐，这不仅增加了企业选择服务机构时的难度，同时也减少了企业参与的积极性。
2衡阳市中小企业服务体系发展现状
中小企业是社会主义市场经济的重要组成部分，对国民经济和社会发展具有重要战略意义，在促进经济增长、推动技术创新和扩大城乡就业、保障社会稳定等方面发挥着重要作用。截至2023年底，衡阳市企业主体总量达13.16万
户，数量同比增长30%，其中99%的企业都是中小企业，具有广泛的市场基础，但全市中小企业的数量和中小企业的经济总量比例严重失调。为此，
构建多元化小微企业融资模式探析
位 的 企业 ；中小 板市 场 服务 的是 发展 成 熟 的 中小 企业 ； 创业 板 则 主要服 务 于成 长 型 的 、 于创 业 阶 处
本 风 险投 资的 作 用 ， 解 决 小微 企 业 融 资 难 的 关键 。 是 关键 词 ： 小微 企 业 融 资模 式 风 险 投 资
我 国小微 企业 所遭 遇 的 “ 高两 难两 门”成 两 （ 本高 、 负高 ； 工难 、 资 难 ； 璃 门 、 簧 门 ） 税 用 融 玻 弹 问
从 银 行 获 得 贷款 ，５ ９ ％的小 微 企业 没 有 和 银 行 发 生过任 何借 贷关 系 。过去 三年 中 ， 过 ２３的小微 超 ／
题 中， 融资难是核心问题 ， 说到底就是资金 问题 ， 其他 问题 都可 以通 过 资本化 解决 。小 微企 业 融 资 难 作为 世界 难题 ，国外及 国内部 分 地 区根据 自身 实 际 情 况 采取 了不 同融 资 模式 并 取 得 良好 效 果 。 多方借 鉴 成功 经验 ， 有利 于拓 宽思 路 ， 推动 问题 的 解决。 融资难仍是制 约小微企 业发 展的主要 矛盾 根据 世界银 行 统计 ， 国 目前 约 有 ６０ 我 ００万 中 小微企业 ， 占我 国企 业 总 数 的 ９％ ， 中 ９ ％以 ９ 其 ９ 上 的 比例 是小 微企 业 。小微 企业 是提 供新 增 就业 岗位 的 主要渠 道 ， 是企业 家创 业 的重 要平 台 ， 也是 科技 创新 的重 要 力量 ，是促 进我 国经济 稳定 发展 的一个数量庞大的重要群体 。而我国现有融资体 鼻荔 荔 ≤ 制下 ，小微企业除存在从金融机构难贷款这一国 际共性难题外 ， 还有其特殊之处 ， 即在信贷紧缩下 小 微企业 往往 是 首先被 挤 出 的对 象 。 （ ） 一 小微 企业在信 贷资源分 配 中占比仍较低 。 虽然国家采取多项措施 ，保障更多的信贷资源 向 小 微企 业倾 斜 ，但 大 中型 企业仍 是 银行 信贷 资 源 的主要消费群体 。金融机构对小微企业贷款额 由 ２０ ０ ８年 的 ４１ ．３亿 元 增 长 到 ２ １ ０ １年 的 ｌ．６亿 ０７ 元 ， 均增 速 ５ ．％， 长速 度远 高 于公 司贷 款 总 年 ３５ 增 额 ２ ．％年 均增 长速 度 。 是 ， ６８ 但 小微企 业贷 款在 公 司贷款总额 中占比仍相对偏低 。２ １ 年 ， ０ １ 金融机 构企业贷款共 ３ ． 亿元 ， ６９ ５ 小微企业贷款 ｌ． 亿 ０６ ７ 元 。也 就是 说 ， 足 ｌ 不 ％数量 的大 中型企业 占据 了 ７． ０ ％的信贷资源。根据 中华全 国工商联一份报 ６ 告 显示 ， 国规 模 以下 企业 中有 ９ ％的企 业 难 以 我 ０
中小企业金融服务的现状及探讨
系。 引导 银行 机 构切 实加 强对 就业 强 、产 品有 前景 、守信 用 中小企 业 的信 贷 支 持 力 度 。调 整和 优 化 内部 各 级 信 贷 审 批 权 限和 授 权 额 企 业贷 款 融资 额度 小 、期 限短 、户 数 多 、涉及 行业 广 ，因此 单户 贷 度 ，简化信 贷 审批 环节 。及 时高 效地 满足 中小企 业 资金 需求 。 款 风 险暴 露的 频率 较高 、周期也 更 短 ，被 问责 的可 能性 较大 。而 当 ４加强 指 导 和督促 ，大 力推 进金 融创 新 。一 是创 新 中小 企业 贷 前 多数 银 行 并没 有 针 对 中小 企 业信 贷 融 资 的特 点 设 计 专 门 的激 励 款 担保 抵 押方 式 ，在 法律 法规 允许 的范 围 内探 索权 利和现 金 流质 押
机 制和 免 责条款 ，信 贷 人 员的风 险 责任 与利 益 回报不 相 称 ，致 使信 中 ，支 行级 机构 基 本没 有贷 款 审批权 ，审批 程 序多 、时 限长 ，这 与 中小企 业 贷款 户多 、面 广 、相 对分散 的 具体 情 况不 相适应 。部 分 大 等新 的担保 方 式 ，包括 存 货 、可转 让 的林权 和 土地承 包权 等抵 押 贷 二是 发展 并创 新 中小企 业 贸易融 资手段 ，特 别 是扩 大信 用证 贸易融 资 ，探 索 非信 用证 贸 易融 资 ，鼓励 将一 般 性应 收账款 用 于支 持 中小
中小企业金融业务现状及服务创新思考
大颁布 了《 物权法》 同时政府有关 部门正抓 紧研究制定《 ， 物权 法》 的配套文件 ， 扩大动产担保物 适用范围 ， 引入浮动担保制 度， 完善 应收账 款 、 仓单及权 利质押 等动产 的抵质押 担保制 度， 增强小企业 内源性融资能力 ， 进一步完善 中小企业融资难 的法规政策 ； 银监会完善了《 银行开展小企业贷款授信工作指
方法即对大企业的产业链融资 。 与大企业为伍 ， 背靠大树好乘 凉， 中小企业 可以超越银 行的信用评级 。 对为大中型企业配套 或服务 的小企业 ， 只要提供合法 、 有效 、 易变现的担保 ， 可不受 信用 等级限制办理融资业务 ； 对小企业持有 的由大中型企业
签 发 或 承 兑 的 商业 承 兑 汇 票 ， 先 给 予 贴 现 ； 代 理 大 中型 企 优 对
度 ，根据不 同地区分支机构的经营管理水平 、当地市 场信 用
环 境 、中小 企 业 发 育 程 度 等 因 素 ，实 施 了 区别 对 待 、分类 管
展潜力 不足 ， 银企信息不对称 ， 缺乏获取准确信息 的渠道 ， 银
行 对 中小 企 业 ， 别 是 小 型 私 营 、 营企 业 的真 实 财 务 状 况 、 特 民
导意见 》发 布了《 ， 商业银 行小企业授信工作尽职指引指导 （ 试 行） ， 》 打造小企业授信平 台 ， 并进一 步完善符合我 国国情的中
我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议
我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议
一、中小企业金融服务面临的困难
1、信用制度不完善。中小企业客户的信用信息、评级系统尚未建立，对银行的信贷评估和审查难度较大，银行有时会受到经营负债率、还款能
力和偿还能力等因素的影响，无法确定中小企业的信誉和未来发展趋势。
2、风险管理不行之故。中小企业金融服务的管理系统相对薄弱，银
行没有足够的经验和工具来评估中小企业的风险，因此，风险控制能力较弱，投资风险较大。
3、法规不足。尤其是小企业，缺乏有效的监管机制，中小企业法律
法规也比较松散，结果就是银行无法对中小企业进行有效的风险控制，无
法获得充分的抵押权及其他形式的安全承诺。
4、成本和费用偏高。中小企业往往主要依靠银行贷款，银行贷款的
利率和手续费比大企业要高，使得中小企业不能有效利用贷款来发展。
二、改进建议
1、建立完善的信用体系。政府应该建立健全的中小企业信用管理体系，贯彻市场国家的信用政策，为中小企业提供一个公平、公正的信用环境，使中小企业更好地发挥自身的活力和潜力。
2、加强风险管理。
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构建中小企业多元化金融服务体系的探索和思考摘要：为解决中小企业融资难问题，桂林正在探索建立一条以政府资金为主导，以银行贷款为支持，民间资本、海外资本共同参与的多元化金融服务体系。
关键词：中小企业多元化金融服务探索
中图分类号：f270 文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2013）01-279-02
自20世纪90年代以来，我国中小企业得到了快速发展。据测算，在我国，中小企业吸纳了75%左右的城镇人口和农村转移劳动力就业，对gdp的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，创新环节中有65%的专利、80%的产品开发来自中小企业。中小企业对吸纳就业人员，启动民间投资，优化经济结构，推动创新，加快生产力发展，确保国民经济持续稳定增长，坚持和完善社会主义初级阶段基本经济制度有着重要作用。
而中小企业融资难、贷款难这一世界性难题，制约着中小企业的进一步发展和做大做强。尽管我国相关部门在很多方面努力开展工作，取得了一些进展，但这一问题仍未得到根本性的解决。如何加大对中小企业的扶持和服务，是各级政府、理论界、银行界、企业界普遍关注且急需解决的问题，为此，桂林市政府正在做有益的探索。
一、中小企业融资难、贷款难既有体制机制问题，也有中小企业自身的问题
1.中小企业自身的问题。桂林中小企业规模小，抵御风险能力弱，会计制度不健全，缺乏抵押担保，信用程度较低，难以直接从银行及其他金融机构取得充足的贷款，易受宏观经济周期波动的影响，资本边际收益率较高。
2.中小企业贷款条件严、融资成本高，风险大。银行对中小企业尤其是小企业融资条件严格，部分银行还对中小企业贷款进一步上浮利率并附加条件，收取保证金或财务费，加大了企业融资成本。很多中小企业从银行贷不到款，不少企业被迫转向民间高利借贷。
3.中小企业金融服务和信用担保机制不够健全。银行体制结构和竞争结构存在缺陷，中小企业放款违约率较高，长期以来银行对中小企业信贷市场缺乏积极性，尽管近年来人民银行加大对各商业银行对中小企业贷款的考核，稍有改观，但总体不容乐观；桂林担保机构总体规模较小，抵御风险能力不强，信用担保放大系数低，功能不完善，管理亟待加强。
二、逐步建立多元化金融服务体系，以发展的眼光着力破解中小企业融资难题
为逐步解决中小企业融资难、贷款难问题，桂林正在探索建立一条以政府资金为主导，以银行贷款为支持，民间资本、海外资本共同参与的多元化金融服务体系。针对企业不同项目、不同企业的实际情况，采取引进一种或多种融资方式相组合的方式解决企业融资问题。
1.国家开发银行中小企业统贷平台。搭建国家开发银行桂林市
中小企业统贷平台，“引金入桂”。2011年4月，桂林市中小企业服务中心与国家开发银行广西分行搭建中小企业统贷平台，创新桂林市政银企合作机制，为企业融资开辟了新的渠道，解决了一批产品科技含量高、发展前景较好的中小企业融资问题。该统贷平台以桂林市中小企业服务中心作为桂林市政府指定借款人，承担国家开发银行中小企业统贷平台的统借统还职能。
2.推动各商业银行加强对中小企业的融资服务。通过举办政银企对接会、直接向各商业银行推荐贷款企业等多种形式，加强与各商业银行的协作与联系。并根据各贷款企业自身特点和各家银行的特色，有针对性地向企业推荐银行，向银行推荐企业，通过不同形式和途径逐步解决银行和企业之间信息不对称问题，帮助中小企业解决融资问题。
3.建立和完善桂林市中小企业信用担保体系。筹建广西第一家中小企业信用担保协会，积极为企业和担保机构之间合作牵线搭桥，推动各家担保机构不断创新经营和业务模式，逐步建立和完善桂林市中小企业信用担保体系建设，积极探讨担保+投资、担保+风投、担保+典当、担保+资产管理、担保+融资租赁、担保+投行、担保+财务（税务）策划、担保+经营管理咨询、担保+业务中介、担保+保险等合作新模式。
4.政府基金融资服务。我国政府为促进中小企业的发展，制定了《中华人民共和国中小企业促进法》，根据该法的规定，桂林市政府为促进本地中小企业的发展制定了相应的优惠政策，其中就包
括设立各种促进中小企业发展的基金。例如中小企业发展基金、创业基金、科技发展基金、扶持农业基金、技术改造基金等。这些基金的特点是利息低，甚至免利息，偿还的期限长，甚至不用偿还，但是要获得这些基金必须符合一定的政策条件。
5.股权融资（pe）服务。针对桂林市中小企业多为科技型、处于高成长期的特点，引进九鼎投资公司、国开投资公司等投资机构，使中小企业通过部分股权转让，引入外来投资资金，改善企业的股东背景，有利于项目进行二次融资以及寻找上市渠道。
6.金融租赁服务。金融租赁是中小企业融资的一种创新形式，出租人根据承租人选定的租赁设备和供应厂商，以对承租人提供资金融通为目的而购买该设备，承租人通过与出租人签订融资租赁合同，以支付租金为代价，而获得该设备的长期使用权。通过引进华融资产管理公司、上海远东租赁公司等金融机构，有效解决桂林企业因上马投资较大的新生产线的融资难的问题。
7.bot项目融资。bot（build-operate-transfer）即建设-经营-转让。中小企业投资公共工程时，政府给予企业项目建设的特许权时，通常采用这种方式，比如，公路、桥梁、大型电站等，公司可以采用股份制的形式吸收财团作为股东，然后以这个公司为工程建设承建主体，并与当地政府签订协议，政府通过银行给予一定的金融支持，并给公司一定的经营期限进行经营，经营期限满后，整个项目工程就归政府所有。
8.中小企业集合票据服务。中小企业集合票据，是指2个（含）
以上、10个（含）以下具有法人资格的企业，在银行间债券市场以统一产品设计、统一券种冠名、统一信用增进、统一发行注册方式共同发行的，约定在一定期限还本付息的债务融资工具，是集合债券的一种。目前，广西金融投资集团在桂林为企业提供该项服务。
9.其他融资服务。为企业引进天使资金、民间资本、合资或战略合作伙伴等形式，以及待企业项目正式运行且条件成熟后上市融资等途径进行融资。
三、解决中小企业融资难问题，是一个长期而艰巨的任务，它需要政府、金融机构、企业等各方面的共同努力
1.政府部门要积极营造良好环境，更有效地为银企合作和中小企业融资服务。第一切实改善金融环境，第二继续健全完善担保体系建设，第三建立银企对接的长效机制。
2.金融机构要不断改革创新，加大对中小企业的支持力度。第一在企业信用评级、信贷风险、扶持企业上进一步解放思想；第二进一步扩大信贷总量；第三在创新金融产品和抵押方式上进一步加大力度；第四进一步转变服务方式。
3.中小企业要积极主动地争取金融机构的支持。第一主动沟通促进银企对接；第二精选项目寻求金融机构支持；第三讲求诚信，与金融机构共谋合作和发展。
面对中小企业融资难这一世界难题，桂林市政府相关部门、金融机构、企业共同努力，探索建立多元化金融服务体系，努力逐步解决中小企业融资难这一瓶颈问题，以有效地促进桂林经济的快