04 第四章 贷款政策与管理
最新04 第四章 贷款政策与
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2020/10/1
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贷款审批书
❖ 贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意、 不同意或弃权）；
❖ 由审查、审批人亲笔签名； ❖ 信贷员的意见应单独以报告形式提供。
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Commercial Bank Managemnt 经营活动
现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
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…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款能力
还款可能性
容
是否继 续报审
制发
答复函
N
是否 主管行长
Y
权限
审
N
查 答复客户
向送审单位 传送审批结果
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审批
审批 结果
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送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
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2020/10/1
上
N
审核 Y
同意
N
表决
退送审材料
制发答复函
报
汇总表
抵质押 物材料 1.所有 权证； 2.评估 报告或 价值 证明
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个人贷款管理办法(2024年)
个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。
用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。
中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法-银发[93]42号
![中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法-银发[93]42号](https://img.taocdn.com/s3/m/581163a3fc0a79563c1ec5da50e2524de518d0ba.png)
中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法（１９９３年３月３日中国人民银行发布）第一章总则第一条为使中国人民银行对金融机构贷款管理科学化、规范化、制度化，适应社会主义市场经济的发展和金融体制改革的需要，依据《中华人民共和国银行管理暂行条例》，特制定本办法。
第二条本办法所称中国人民银行对金融机构贷款，是指中国人民银行对专业银行和其它金融机构（简称金融机构，下同）发放的贷款。
第三条人民银行总行根据货币政策目标和经济、金融形势，决定对金融机构贷款的总量和结构，合理分配和灵活调度资金，以保持货币基本稳定，促进国民经济持续、稳定、协调的发展。
第四条人民银行对金融机构贷款在人民银行系统内实行“统一计划、分级管理”的原则和实行“限额管理、余额监控”的管理办法。
人民银行各分支机构必须在上级行核定限额内对金融机构发放贷款。
第五条人民银行对金融机构发放贷款，坚持“合理发放，确定期限，到期收回，周转使用”的原则。
根据金融机构的资产负债情况，审查其资金运用是否符合国家产业政策和货币信贷政策的要求，在上级行核定限额内发放贷款，调剂余缺。
各金融机构在资金运用方面要坚持自求平衡，面向市场，讲求资金效益。
第二章贷款对象及条件第六条凡经中国人民银行批准，持有《经营金融业务许可证》，并在人民银行单独开立基本帐户的金融机构，均可为人民银行对金融机构贷款的对象。
第七条申请人民银行对金融机构贷款，必须具备以下条件：（一）属于人民银行对金融机构贷款的对象。
（二）信贷资金营运基本正常，贷款用途符合国家产业政策和货币政策的要求。
银行贷款政策与管理制度
银行贷款政策与管理制度一、银行贷款政策银行贷款政策是银行在贷款业务中制定的一系列规章制度和政策方针，旨在规范和管理银行贷款业务，保障资金安全，提高贷款资产质量，促进贷款业务的良性发展。
银行贷款政策通常包括贷款审批、信贷管理、风险控制等内容。
1. 贷款审批银行贷款政策规定了贷款审批的程序和标准。
贷款审批程序主要包括客户资格审查、贷款申请审查、风险评估和信用调查等环节。
贷款标准则是指银行对借款人的资信状况和还款能力的要求。
一般情况下，银行会根据借款人的信用记录、财务状况和担保条件等因素来确定贷款标准，以确保贷款的安全性和合理性。
2. 信贷管理银行贷款政策也规定了信贷管理的原则和要求。
信贷管理包括了贷款额度管理、贷款利率管理、贷款担保管理等方面。
贷款额度管理要求银行根据借款人的资信状况和信用需求来确定贷款额度，确保贷款利率的公平和合理。
此外，银行还会规定贷款的担保要求，以最大限度地保障贷款本金的安全。
3. 风险控制银行贷款政策也强调了风险控制的重要性。
银行在贷款业务中会面临各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
为了降低这些风险，银行需要制定相应的风险管理政策和措施，包括风险评估、风险分散、贷款追踪和催收等方面。
二、银行贷款管理制度银行贷款管理制度是银行为确保贷款业务的安全和健康运行所制定的一系列组织管理制度和程序规定。
贷款管理制度主要包括贷款业务流程管理、贷款合同管理、贷款监管管理等方面。
1. 贷款业务流程管理贷款业务流程管理是指银行如何规范和管理贷款业务的全部流程，包括贷款申请、审批、发放、监管和催收等环节。
银行需要组织和协调各相关部门，通过建立完善的业务流程、信息系统和内部控制机制，确保贷款业务的规范和高效运行。
2. 贷款合同管理贷款合同管理是指银行如何管理和监管贷款合同。
银行在贷款业务中通常需要和借款人签订合同，约定贷款的利率、期限、担保要求等内容。
贷款合同管理要求银行规范合同的签订、存档和归档，以便日后的合同履行和纠纷处理。
贷款政策与管理(1)
2个工 作 日
审批 结果
3个工 作 日
2个工 作 日
送审材料基本要求 基本要求
借款企业材料:
送审单位审批 1.借款申请书
担保 抵质押
下 材料：
2.附件材料
企业 物材料
级行 面
1.信贷员调查 报告
3.购销合同或协议 4.营业执照
材料 1.所有 权证；
函
2.贷审会意见 （同级信贷业 务部门除外） 3.贷款审批书
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
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第二节 贷款政策与程序 贷款政策的原则
国际上通行的借款人信誉状况评价“6C”原则。 品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控北京制大（学应c用o文n理tr学ol）
权限
审
N
查
答复客户
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向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
送审单位
信贷管理部门
管行长 贷审会 行长
贷审会办公室 主
上 报 审
N 退送审材料
审核 Y 同意
N 制发答复函
汇总表 决结果
表决 审批
批
总 行：北京5/大6学1应5/用4文0个理学工 作日 院
分支行：4/5 10个工作日
传送审 批结果
现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分 支行直接向承兑银行索取确认。
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下级行面函
• 以正式行文的方式上报； • 简要说明授信项目情况； • 所在行贷审会意见。
贷款政策与管理
贷款政策与管理1. 引言贷款是指金融机构向个人或企业提供资金的一种方式，通过贷款，借款人可以获得所需的资金用于投资、消费等目的。
而贷款政策和管理则是指国家或金融机构制定的用于规范和管理贷款活动的政策和措施。
本文将就贷款政策和管理的相关内容进行详细阐述。
2. 贷款政策贷款政策是指国家或金融机构依据经济发展的需要和金融市场的变化，制定的用于引导和规范贷款活动的政策。
贷款政策的制定旨在平衡资金供需、促进经济增长、防范金融风险等。
常见的贷款政策包括授信额度管理、利率政策、担保要求等。
2.1 授信额度管理授信额度是指金融机构根据借款人的信用状况和还款能力，判断其可以获得的贷款额度。
授信额度管理是贷款政策中的重要环节，它对于金融机构的风险控制和借款人的融资需求都有着重要影响。
授信额度管理通常包括以下几个方面：•评估借款人信用状况：金融机构通过借款人的个人资料、征信报告、经营状况等信息，评估借款人的信用状况，以确定其可获得的贷款额度。
•确定还款能力：金融机构需要评估借款人的还款能力，包括借款人的收入状况、负债情况、还款意愿等。
•确定担保方式：金融机构通常会要求借款人提供担保物或提供担保人，以减少贷款风险。
2.2 利率政策利率政策是贷款政策中的关键内容之一。
利率政策直接影响到贷款活动的成本和贷款市场的供求关系。
在贷款政策中，通常会涉及到下面几个方面：•基准利率确定：基准利率是银行对外贷款的最低利率，它会根据国家的货币政策和经济情况进行调整。
•贷款利率浮动：除了基准利率之外，金融机构还会根据借款人的信用状况、担保方式等因素，对贷款利率进行浮动调整。
•利率优惠政策：为了鼓励特定领域的发展或扶持特定群体，贷款政策中通常也会设立利率优惠政策，例如对农村、小微企业等提供更低的贷款利率。
2.3 担保要求担保要求是贷款政策中的重要内容之一。
贷款担保是金融机构通过借款人提供的担保物或第三方提供的担保，来保障其借款能够得到偿还的一种方式。
国家开发银行政策性贷款资金管理办法
国家开发银行政策性贷款资金管理办法第一章总则第一条为加强国家开发银行政策性贷款资金管理，发挥资金使用效益，促进地方经济社会发展，根据有关法律、法规规定及市人民政府与国家开发银行签订的开发性金融合作协议，结合本市实际，制定本办法。
第二条国家开发银行用于本市的政策性贷款资金（以下简称贷款资金）的使用和管理适用本办法。
第三条郑州市建设投资总公司（以下简称市建投总公司）为国家开发银行政策性贷款借款人，负责与国家开发银行河南省分行签订借款合同和贷款资金使用管理。
县（市）、区建设项目需使用贷款资金的，由县（市）、区人民政府指定的投融资主体与市建投总公司在国家开发银行信贷政策及合同要求框架内，签订相关协议。
县（市）、区使用贷款资金项目的确定和贷款资金的使用与监督按照市本级贷款项目规定执行。
第二章贷款项目确定及管理第四条建设项目具备下列条件的，可以申请使用贷款资金：（一）项目建设符合郑州市城市总体发展规划、土地利用总体规划、国家产业政策及区域经济政策；（二）属于市、县（市）、区基础设施及文化教育等社会公益事业建设项目；（三）对市、县（市）、区经济发展具有重大拉动作用；（四）属于郑州市政府投资项目年度计划确定的项目；（五）符合市人民政府规定，能够促进区域经济快速健康发展的其他条件。
第五条使用贷款资金的项目由市建投总公司根据申请，按照本办法第四条规定的条件提出选择意向，按市人民政府规定报经批准。
贷款项目一经确定，不得随意变更。
确需变更时，应按本办法规定报经市建投总公司同意后，按市人民政府规定履行报批手续。
第六条使用贷款资金的项目按照《郑州市政府投资项目管理条例》的规定进行管理，严格执行项目招标投标制、项目法人责任制和稽查特派员制等基本制度。
第七条使用贷款资金的项目由项目法人或政府指定的政府投资机构作为建设单位，具体负责项目建设实施，并对项目建设全过程负责。
第三章政策性贷款资金使用第八条政策性贷款资金实行“专户管理、封闭运行”。
国家开发银行政策性贷款项目信贷管理办法
国家开发银行政策性贷款项目信贷管理办法第一章总则第一条为了加强和规范利用国家开发银行政策性贷款（以下简称开行贷款）资金的管理，保证资金合理、有效使用，提高资金运行效益，确保贷款资金及时偿还，防范信用风险，根据×市人民政府与国家开发银行××省分行（以下简称开行）《开发性金融合作会谈纪要/备忘录》，特制订本办法。
第二条本办法所称国家开发银行政策性贷款，是指根据市借款平台与开行签订的《借款合同》，开行向我市发放的贷款。
第三条开行贷款项目资金管理的原则是统一管理、专款专用、动态检查、确保归还。
1实行统一管理。
开行贷款资金由×市开发性金融合作协调办公室（以下简称“合作办”）统一管理。
2落实专款专用。
开行贷款资金必须按借款人与开行签订的《借款合同》的借款用途使用，不得截留、挤占和挪用。
3动态跟踪检查。
合作办应建立开行贷款跟踪检查制度，对开行贷款项目进行实时、实地监管，并定期向领导小组和开行报告。
4确保归还贷款。
合作办应密切关注开行贷款项目还款资金的落实情况，积极配合开行做好贷款本息的回收工作，切实维护政府信用。
第二章贷款申请和发放第四条合作办对开行贷款发放进行统一计划和调度，并负责每笔贷款发放申请的审批。
1借款人应在每年12月底之前，统计下年度各项目用款需求，向合作办提交总体用款计划、开行贷款申请计划以及按逐个项目配套的资本金计划，并随附相关资料，由合作办审核后报领导小组审批。
2项目用款年度计划确定后，合作办应将计划报送开行，并按《借款合同》和资本金配套计划要求，督促项目资本金及时划拨到位。
3借款人申请每笔开行贷款发放，应将贷款申请书提交合作办审核。
对符合年度用款计划且资本金已按开行贷款同比例到位的，由合作办审批。
对超出年度用款计划的须经领导小组审批（可授权分管市领导审批）。
对资本金未按开行贷款同比例到位的，原则上不予审批，如确属项目建设需要，由合作办协商开行办理。
4对经合作办或领导小组审批同意的贷款发放申请，由借款人按照《借款合同》要求向开行办理贷款发放手续，同时向开行提交合作办或领导小组审批同意的书面意见。
贷款政策与管理概述PPT35页
第三节 贷款管理的规则
一、实行贷款证与贷款卡 申办贷款证和贷款卡是借款人办理信贷业务的基本前
提。凡经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的各 类企（事）业单位需向国内金融机构办理贷款及提供经济 担保的，均须向人民银行申领贷款证和贷款卡，并将发生 的信贷业务在贷款证和贷款卡上进行记录。一个法人单位 只能申领一本贷款证和一个贷款卡，贷款证和贷款卡可在 全国通用。
第五节 贷款调查与程序
一、贷款人资信评价
国际上通行评价借款人信誉状况的内容， 归纳为“5C”：品质（character）、能力（ capacity）、现金（cash）、抵押（ collateral）、环境（conditions）。
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也有些银行将贷款资信的信用分析的内容归纳为 “5w”或“5p”：
二 贷款的依据
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策规定 信贷风险管理政策 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款审批和管理程序 贷款的日常管理和催
收政策 对所有贷款质量评价
的标准 对不良贷款的处理38Fra bibliotek 三、 贷款的程序
补充：
基础知识点1：商业票据（通称三大信用工具）。 其中，银行承兑汇票。
基础知识点2：中央银行调整货币供应量的手段（ 通称三大调控工具）。其中，再贴现率。
基础知识点1：商业票据（通称三大信用工具）:
支票：个人使用
本票：个人、单位本地使用 汇票：个人、单位异地使用
汇票
银行汇票 商业汇票
商业承兑汇票 银行承兑汇票
（三）承担风险和分散风险
银行贷款政策与管理(34页){修}36页PPT
2、要冒一次险!整个生命就是一场冒险。走得最远的人，常是愿意 去做，并愿意去冒险的人。“稳妥”之船，从未能从岸边走远。-戴尔．卡耐基。
梦 境
3、人生就像一杯没有加糖的咖啡，喝起来是苦涩的，回味起来却有 久久不会退去的余香。
银行贷款政策与管理(34页){修} 4、守业的最好办法就是不断的发展。 5、当爱不能完美，我宁愿选择无悔，不管来生多么美丽，我不愿失 去今生对你的记忆，我不求天长地久的美景，我只要生生世世的轮 回里有你。
谢谢你的阅读
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富你的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔ห้องสมุดไป่ตู้ 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
04 第四章 贷款政策与管理
贷款协议的内容
❖ 贷款金额、期限、用途的规定 违约事件及处理
❖ 利率与计息
扣划
❖ 提款条件、时间及手续
税费
❖ 还款
抵消、转让与权利保留
❖ 担保
变更及解除
❖ 保险 ❖ 声明与承诺
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法律使用、争议解决及司法管 辖
附件
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2020年8月6日星期四
2020年8月6日星期四
送审项目材料漏缺通知单
送审单位 项目名称
金额 借款种类
期限 收到日期 材料漏缺内容
月日
负责人 通知送审单位日期
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经办人
月日
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2020年8月6日星期四
内容审查
❖ 审查授信资金的投向及合规性； ❖ 复核企业信用评级； ❖ 检查企业的合法性及财务报表的表面真实性； ❖ 审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况、
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2020年8月6日星期四
下级行面函
❖ 以正式行文的方式上报； ❖ 简要说明授信项目情况； ❖ 所在行贷审会意见。
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2020年8月6日星期四
贷审会意见
❖ 须提供贷审会投票表决结果； ❖ 贷审会的明确意见及其依据； ❖ 贷审会意见应由各级行行长签批。
第二还款来源
还款能力
还款可能性
企业还款能力图示
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中国农业发展银行准政策性贷款管理办法
中国农业发展银⾏准政策性贷款管理办法颁布⽇期：2009-01-01执⾏⽇期：2010-01-01时效性：现⾏有效效⼒级别：部门规章⽬录第⼀章总则第⼆章贷款对象、⽤途和条件第三章贷款期限、利率和⽅式第四章管理要点第五章附则第⼀章总则第⼀条为落实国家宏观调控政策，保护农民利益，规范中国农业发展银⾏（以下简称农发⾏）准政策性贷款管理，有效防控贷款风险，依据国家有关法律法规和《中国农业发展银⾏信贷基本制度》，制定本办法。
第⼆条准政策性贷款是指为履⾏农业政策性银⾏职能，⽀持粮棉油收购，促进产销衔接，维护重要农产品及农业⽣产资料市场稳定，由农发⾏⾃主发放、风险⾃担的贷款。
包括粮棉油收购贷款、粮棉调销贷款和省级（含）以上商业储备贷款。
第三条准政策性贷款管理遵循以下原则：（⼀）执⾏政策。
以执⾏国家宏观调控政策为前提，围绕⽀持和服务“三农”，做好收购资⾦供应和管理⼯作。
（⼆）防控风险。
以借款⼈风险承受能⼒和贷款偿还能⼒为核⼼，综合运⽤多种⼿段，防范和控制贷款风险。
（三）分类管理。
在确保专款专⽤的前提下，区分不同贷款⽤途和客户类型，采取差别化管理⽅式。
第⼆章贷款对象、⽤途和条件第四条贷款对象。
经⼯商⾏政管理部门或主管部门核准登记，实⾏独⽴核算的企、事业法⼈及其他经济组织，均可申请准政策性贷款。
第五条贷款⽤途。
（⼀）粮棉油收购。
⽤于解决借款⼈从省（市、区）内粮棉油收购市场收购，并在本地储存的稻⾕、⼩麦、⽟⽶、⼤⾖、籽棉、⽪棉（仅限于新疆兵团所属企业）、油菜籽、花⽣等合理资⾦需求。
能够落实符合总⾏规定的第三⽅监管的，可不受储存地限制。
凡经省级（含）以上政府认定的当地⼤宗粮油品种，经总⾏批准后，也可纳⼊收购⽀持范围。
（⼆）粮棉调销。
⽤于解决借款⼈从农发⾏开户企业购⼊农发⾏贷款形成的粮棉、从粮⾷批发市场竞买农发⾏贷款形成的粮⾷以及配合国家宏观调控政策进⼝粮⾷或棉花的合理资⾦需求。
（三）商业储备。
⽤于解决借款⼈执⾏省级（含）以上⼈民政府下达的化肥、糖、⾁、⽺⽑等商业储备计划的资⾦需求。
银行政策性贷款管理办法
银行政策性贷款管理办法,,银行政策性贷款管理办法第一章总则第一条为贯彻执行国家宏观调控政策，规范中国，,银行（以下简称银行）政策性贷款管理，明确和维护借贷双方的权利和义务，依据国家相关政策、法律法规和《中国，,银行信贷基本制度》，制定本办法。
第二条政策性贷款是指为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的，政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。
第三条政策性贷款的发放和管理应遵循以下原则: （一)政策指导。
以国家宏观调控政策为指导，贷款严格按国家下达的计划和银行的相关规定发放和管理。
(二）严格准入。
借款人必须具备承担政策性任务的资格，满足政策性贷款的条件。
（三)落实补贴。
政策性贷款发放前，必须落实各项财政补贴来源。
(四）分类管理。
对不同类别的借款人,采取不同管理方法。
第二章贷款对象、种类、用途和条件第四条贷款对象。
凡承担县级（含)以上政府赋予的政策性任务的客户，均可申请政策性贷款。
第五条贷款种类和用途。
(一）储备类贷款。
用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉、糖等储备计划的资金需要。
(二)调控类贷款.用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控计划的资金需要。
(三)轮换类贷款。
用于解决借款人轮换政策性库存商品的合理资金需要。
(四)其他类贷款:经银行总行批准的其他政策性贷款。
第六条贷款条件。
申请政策性贷款的借款人,除应具备《中国，，银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件: (一)经政府或相关部门确定，具有承担政策性商品储备、调控任务的资格；（二)持有政府相关部门指定或委托执行储备、轮换、调控等任务的相关文件;（三）政府确定的利息、费用、损失等补贴来源已落实; (四）具备相应的承储能力。
第三章贷款期限、利率、额度和方式第七条贷款期限。
政策性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定；没有规定期限的，按照政策性商品轮换期限确定，一般不超过3年;轮换贷款期限根据实际需要确定，一般不超过半年。
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担保 企业 材料
比照 借款 企业.
抵质押 物材料 1.所有 权证； 2.评估 报告或 价值 证明
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2019年9月3日星期二
固定资产投资项目贷款
项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。
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2019年9月3日星期二
下级行面函
以正式行文的方式上报； 简要说明授信项目情况； 所在行贷审会意见。
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2019年9月3日星期二
贷审会意见
须提供贷审会投票表决结果； 贷审会的明确意见及其依据； 贷审会意见应由各级行行长签批。
控制（control）
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现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
2019年9月3日星期二
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源
财务 分析
担保
抵押
信用支持
2019年9月3日星期二
贷款程序
※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款审查 ※ 贷款的收回
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送审单位Co信m贷m管理er部c门ial 贷B审a会n办k公M室 an主a管g行e长m贷n审t 会 行长
材 2019年9月准3日备星期送二 审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
2019年9月3日星期二
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总 行：5/6 15/40个工作日
分支行：4/5 10个工作日 11
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3个工 2个工 作日 作日
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是否同Βιβλιοθήκη YN 意上报容
是否继 续报审
制发
答复函
N
是否 主管行长
Y
权限
审
N
查 答复客户
向送审单位 传送审批结果
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审批
审批 结果
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送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
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第二还款来源
还款能力
还款可能性
企业还款能力图示
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第二节 贷款政策与程序 贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
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第四章
贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
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第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收 益，降低整体贷款风险。
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
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贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
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第二节 贷款政策与程序 贷款的决策程序
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第二节
贷款政策与程序 贷款政策的原则
国际上通行的借款人信誉状况评价“6C”原则。
品质（character）
能力（capacity）
现金（cash）
抵押（collateral）
环境（conditions）
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贴现业务
银行承兑汇票； 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单； 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴
现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分 支行直接向承兑银行索取确认。
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送审材料基本要求 基本要求
送审单位审批
下
材料：
级
1.信贷员调查
行 面
报告
函
2.贷审会意见
（同级信贷业
务部门除外）
3.贷款审批书
4.企业信用评级
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借款企业材料: 1.借款申请书 2.附件材料 3.购销合同或协议 4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书 委托授权书
第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
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第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类
1．按偿还期限：活期贷款和定期贷款(长期\中期\短期贷款) 2．按保障程度：担保(保证、抵押、质押)贷款和信用贷款 3．按偿还方式：一次性还清贷款和分期偿还贷款 4．按贷款数量分为“批发”贷款和“零售”贷款
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企业进出口权批文；
贸易融资项目
进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证；
外贸合同、内贸合同、代理协议；
出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及 所在国家风险分析；
进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇 备案表”。
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