贷款政策与管理.pptx
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第5章贷款政策与管理.pptx
第五章 贷款政策与管理
1
第五章 贷款政策与管理
▪ 贷款的种类及组合 ▪ 贷款政策与程序 ▪ 贷款审查 ▪ 贷款的质量评价 ▪ 有问题贷款的发现和处理 ▪ 我国商业银行信贷资产管理现状
2
第一节 贷款的种类及组合
▪ 一、贷款的概念和种类 ▪ （一）贷款的概念
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷 款原则和政策，以还本付息为条件，将一 定数量的货币资金提供给借款人使用的一 种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、 条件、用途、期限、利率和方式等因素构 成。贷款是商业银行最重要的资产业务， 大致要占其全部资产业务的60%左右。
11
▪ 3.按贷款的偿还方式分类:一次性偿还、分期 偿还
▪ 一次性偿还
是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利 息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。
▪ 分期偿还贷款
是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息 的贷款。
▪ 意义：按贷款偿还方式划分贷款种类，一方 面有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况， 准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面， 也有利于银行考核利息率，加强对应收利息 的管理。
4
▪ （2）定期贷款： ▪ 有固定偿还期限的贷款 ▪ 按偿还期限的长短分为： ▪ 短期贷款（1年以内），用于企业周
围性贷款或临时性贷款 ▪ 中期贷款（1-5 年），如汽车消费信
贷等 ▪ 长期贷款（5 年以上），如固定资产
更新贷款、大修理贷款等
5
▪ 特点：还款期限是即定的，利率较高， 流动性差，形式呆板
9
抵押贷款的分类
▪ 在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以 分为六类：
▪
（1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商企业掌握的各种
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第五章 贷款政策与管理
▪ 贷款的种类及组合 ▪ 贷款政策与程序 ▪ 贷款审查 ▪ 贷款的质量评价 ▪ 有问题贷款的发现和处理 ▪ 我国商业银行信贷资产管理现状
2
第一节 贷款的种类及组合
▪ 一、贷款的概念和种类 ▪ （一）贷款的概念
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷 款原则和政策，以还本付息为条件，将一 定数量的货币资金提供给借款人使用的一 种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、 条件、用途、期限、利率和方式等因素构 成。贷款是商业银行最重要的资产业务， 大致要占其全部资产业务的60%左右。
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▪ 3.按贷款的偿还方式分类:一次性偿还、分期 偿还
▪ 一次性偿还
是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利 息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。
▪ 分期偿还贷款
是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息 的贷款。
▪ 意义：按贷款偿还方式划分贷款种类，一方 面有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况， 准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面， 也有利于银行考核利息率，加强对应收利息 的管理。
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▪ （2）定期贷款： ▪ 有固定偿还期限的贷款 ▪ 按偿还期限的长短分为： ▪ 短期贷款（1年以内），用于企业周
围性贷款或临时性贷款 ▪ 中期贷款（1-5 年），如汽车消费信
贷等 ▪ 长期贷款（5 年以上），如固定资产
更新贷款、大修理贷款等
5
▪ 特点：还款期限是即定的，利率较高， 流动性差，形式呆板
9
抵押贷款的分类
▪ 在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以 分为六类：
▪
（1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商企业掌握的各种
第5章 贷款政策与管理
第5章 贷款政策与管理
§ 银行贷款的方式
§ (1)创业贷款 § 创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产
经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行 认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款 人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万 元的贷款支持。对创业达到一定规模的，可给予更高额度 的贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。支 持下岗职工创业，创业贷款的利率按照人民银行规定的同 档次利率下浮，并可享受一定比例的政府贴息。 § (2)抵押贷款 § 对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用 于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷 款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以 以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不 超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10 年。 § 适合于创业者的有：不动产抵押贷款、动产抵押贷款、 无形资产低压贷款等。
§ 这种分类方式的意义： Ø有利于银行根据资金的不同使用性质安 排贷款顺序。 Ø有利于银行监控贷款的部门分布结构， 以便银行合理安排贷款结构，防范贷款 风险。
第5章 贷款政策与管理
§ 5、按贷款质量或风险程度分类——正常 贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和 损失贷款
§ 五级分类法的核心是贷款归还的可能性， 意义在于：
贷款,是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺
在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发
放的贷款。抵押贷款,是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方
式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款,是指按 《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。票据贴现,是指贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的贷款。
贷款政策与管理概述cluf.pptx
1
贷款的种类
1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定 期贷款
2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信 用贷款
3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷 款和分期偿还贷款
4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售” 贷款
2
贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行 贷款发放的收益，降低整体贷款风险。
综合分析
否
确定贷款结构
提出贷款结构方案是与客户谈判 Nhomakorabea否
贷款能否满足银行与客户的需要
拒绝贷款 完成贷款文件
发放贷款
6
贷款协议
主要内容有：
贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计 息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保； 保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费； 抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、 争议解决及司法管辖；附件
7
第三节 贷款审查
为什么要对贷款进行审查 原因是当贷款发放后，借款人会因主客观因
素的变化导致借款质量发生变化。如经济周 期波动、个人职业变化等，都会影响借款人 的清偿能力。因此，贷款审查是极有必要的。 它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷 款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信 号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量 恶化。
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特 定的市场环境。
银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组 合结构。
3
第二节 贷款政策与程序
贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则， 即“6C”原则。这是指品质（character）、 能力（capacity）、现金（cash）、抵押 （collateral）、环境（conditions）和控制 （control）。
贷款的种类
1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定 期贷款
2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信 用贷款
3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷 款和分期偿还贷款
4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售” 贷款
2
贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行 贷款发放的收益，降低整体贷款风险。
综合分析
否
确定贷款结构
提出贷款结构方案是与客户谈判 Nhomakorabea否
贷款能否满足银行与客户的需要
拒绝贷款 完成贷款文件
发放贷款
6
贷款协议
主要内容有：
贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计 息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保； 保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费； 抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、 争议解决及司法管辖；附件
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第三节 贷款审查
为什么要对贷款进行审查 原因是当贷款发放后，借款人会因主客观因
素的变化导致借款质量发生变化。如经济周 期波动、个人职业变化等，都会影响借款人 的清偿能力。因此，贷款审查是极有必要的。 它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷 款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信 号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量 恶化。
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特 定的市场环境。
银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组 合结构。
3
第二节 贷款政策与程序
贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则， 即“6C”原则。这是指品质（character）、 能力（capacity）、现金（cash）、抵押 （collateral）、环境（conditions）和控制 （control）。
贷款政策与管理概述PPT35页
转移支付工具，如各类帐户、票据、支付凭证，具有代替 现金流通的功能。
第三节 贷款管理的规则
一、实行贷款证与贷款卡 申办贷款证和贷款卡是借款人办理信贷业务的基本前
提。凡经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的各 类企（事）业单位需向国内金融机构办理贷款及提供经济 担保的，均须向人民银行申领贷款证和贷款卡，并将发生 的信贷业务在贷款证和贷款卡上进行记录。一个法人单位 只能申领一本贷款证和一个贷款卡，贷款证和贷款卡可在 全国通用。
第五节 贷款调查与程序
一、贷款人资信评价
国际上通行评价借款人信誉状况的内容， 归纳为“5C”：品质（character）、能力（ capacity）、现金（cash）、抵押（ collateral）、环境（conditions）。
36
也有些银行将贷款资信的信用分析的内容归纳为 “5w”或“5p”：
二 贷款的依据
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策规定 信贷风险管理政策 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款审批和管理程序 贷款的日常管理和催
收政策 对所有贷款质量评价
的标准 对不良贷款的处理38Fra bibliotek 三、 贷款的程序
补充：
基础知识点1：商业票据（通称三大信用工具）。 其中，银行承兑汇票。
基础知识点2：中央银行调整货币供应量的手段（ 通称三大调控工具）。其中，再贴现率。
基础知识点1：商业票据（通称三大信用工具）:
支票：个人使用
本票：个人、单位本地使用 汇票：个人、单位异地使用
汇票
银行汇票 商业汇票
商业承兑汇票 银行承兑汇票
（三）承担风险和分散风险
第三节 贷款管理的规则
一、实行贷款证与贷款卡 申办贷款证和贷款卡是借款人办理信贷业务的基本前
提。凡经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的各 类企（事）业单位需向国内金融机构办理贷款及提供经济 担保的，均须向人民银行申领贷款证和贷款卡，并将发生 的信贷业务在贷款证和贷款卡上进行记录。一个法人单位 只能申领一本贷款证和一个贷款卡，贷款证和贷款卡可在 全国通用。
第五节 贷款调查与程序
一、贷款人资信评价
国际上通行评价借款人信誉状况的内容， 归纳为“5C”：品质（character）、能力（ capacity）、现金（cash）、抵押（ collateral）、环境（conditions）。
36
也有些银行将贷款资信的信用分析的内容归纳为 “5w”或“5p”：
二 贷款的依据
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策规定 信贷风险管理政策 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款审批和管理程序 贷款的日常管理和催
收政策 对所有贷款质量评价
的标准 对不良贷款的处理38Fra bibliotek 三、 贷款的程序
补充：
基础知识点1：商业票据（通称三大信用工具）。 其中，银行承兑汇票。
基础知识点2：中央银行调整货币供应量的手段（ 通称三大调控工具）。其中，再贴现率。
基础知识点1：商业票据（通称三大信用工具）:
支票：个人使用
本票：个人、单位本地使用 汇票：个人、单位异地使用
汇票
银行汇票 商业汇票
商业承兑汇票 银行承兑汇票
（三）承担风险和分散风险
第五章贷款政策与管理ppt课件
290,410
7.3 357,624 7.6 349,508 6.7
261,261
6.6 388,023 8.3 596,119 11.4
105,575
2.7 129,488 2.8 179,474 3.4
66,809
1.7
68,102
1.4
67,673 1.3
62,403
1.6
84,048
1.8 115,047 2.2
.
5.2.3 贷款的决策程序
❖ 贷款申请（与客户第一次面谈） ❖ 对借款人的信用评估 ❖ 贷款调查 ❖ 贷款审批 ❖ 签定借款合同与担保抵押合同 ❖ 贷款发放 ❖ 贷款检查 ❖ 贷款的收回
.
借款申请提交资料
❖ 书面申请书（金额、理由、用途、期限、方 式、还款来源等）（加盖公章）
❖ 董事会决议 ❖ 财务报表（前三年经审计过的年报及上一个
人民币贷款
4.17 53.7 5.68 58.0 7.47 58.3 2.46 63.5
外币贷款
3361 4.3
477
4.9 5712 4.5 1327 3.4
委托贷款
7028 9.1 1.07 10.9 1.3 10.1 2809 7.2
信托贷款
913
1.2
848
0.9 2013 1.6 1721 4.4
月的月报） ❖ 法人代表身份证明 ❖ 企业法人营业执照 ❖ 贷款证
.
信用评级指标及权重（75％）
评价内容及权重
基本指标
偿债能力状况 （40分）
资产负债率＝负债总额/资产总额×100％ 流动比率＝流动资产/流动负债×100％ 总债务/ EBITDA（息税、折旧及摊销前收益）
第五章贷款政策和管理3ppt课件
国际上通行一种评价借款人信誉状况的
原则，即“6C”原则。 1.品质（character） 2.能力（capacity） 3.现金（cash） 4.抵押（collateral） 5.环境（conditions）
2019/11/21 6.控制（control）
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（二）内容
1.贷款业务的发展战略
2.贷款审批的分级授权 3.贷款的期限和品种结构 4.贷款发放的规模控制和比率控制 5.关系人贷款政策 6.信贷集中风险管理政策 7.贷款定价 8.贷款的担保政策 9.贷款档案的管理政策 10.贷款的日常管理和催收政策 11.对不良贷款的处理
2019/11/21
10
（三）制定贷款政策考虑因素
1. 有关法律和政策 2.银行资金状况 3.银行负债结构 4.服务地区经济条件和经济周期 5.银行借贷人员的素质
二、贷款程序
（一）贷款申请 （二）贷款调查 （三）对借款人的信用评估 （四）贷款审批 （五）借款合同的签订和担保 （六）贷款发放 （七）贷款调查 （八）贷款收回
第五章 贷款政策与管理
2019/11/21
1
本讲内容
贷款种类 贷款政策 贷款定价 贷款业务
2019/11/21
2
第一节 贷款的种类及组合ຫໍສະໝຸດ 2019/11/213
一、贷款的重要性
发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。 通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合 理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需 求，从而促进经济发展。
2019/11/21
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第三节 贷款定价
2019/11/21
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一、贷款定价原则
（一）利润最大化原则 （二）扩大市场份额原则 （三）安全性原则 （四）维护银行形象原则
贷款管理的基本规则(PPT44页).pptx
第二节 贷款的种类
二、短期贷款、中期贷款和长期贷款 短期贷款指贷款期限在1 年以内（含1年）的贷款。 中期贷款指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下
（含5年）的贷款。 长期贷款指贷款期限在5年（含5年）以上的贷款
第二节 贷款的种类
（一）短期贷款 短期贷款的特点是比较灵活，期限短， 流动性,周转快，需要量大。
再计收应收的利息。
第四节 借贷双方的权利和义务
• 一、借款人的资格 • 二、申请借款应具备的基本条件 • 1、产品有市场、生产经营有效益。 • 2、不挤占挪用信贷资金。
第四节 借贷双方的权利和义务
• 三、借款人应当符合的要求 • 1、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款
已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。 • 2、凡要求贷款的企业法人和部分事业当事人都需到工商
第二节 贷款种类
一、自营贷款、委托贷款和特定贷款 （一）自营贷款 1、放贷款的资金是以合法方式自筹的。 2、是自主以放风险自担。 3、收益归贷款人。
（二）委托贷款 • 受托人按照委托人的意志发和管理贷款；受托人
以自己的名义为委托人以放和管理贷款；委托贷 款的收益全部归属于委托人。 • （三）特定贷款
确定每笔贷款利率，并要借款合同中载明。
第三节 贷款期限和利率
• 四、贷款利息的计收
• （一）短期贷款计息
•
1、公式计算：
•
本利和=本金×（1+利率）n
•
利息=本利和－本金
•
2、逐季累算。
•
3、结算积数计算法。
• （二）中长期贷款计息
•
中长期贷款按季计息，每季度末20日为结息日。
• 贷款利率水平的决定
04第四章贷款政策与管理
3
北京大学应用文理学院
Commercial Bank Managemnt
2020年2月13日星期四
第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益， 降低整体贷款风险。
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
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北京大学应用文理学院
Commercial Bank Managemnt
2020年2月13日星期四
第四节 贷款的质量评价
贷款分类
❖ 正常：借款人能正常还本付息，银行对借款人最终偿还贷 款有充分把握，各方面情况正常，不存在任何影响贷款本 息及时全额偿还的因素，无任何理由怀疑贷款会遭受损失。
❖ 关注：借款人偿还贷款本息没有问题，但潜在的问题如果 发展下去，将会影响贷款的偿还。
第二还款来源
还款能力
还款可能性
企业还款能力图示
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北京大学应用文理学院
Commercial Bank Managemnt
2020年2月13日星期四
第二节 贷款政策与程序 贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
2020年2月13日星期四
送审材料基本要求 基本要求
送审单位审批
下
材料：
级
1.信贷员调查
行 面
报告
函
2.贷审会意见
（同级信贷业
务部门除外）
3.贷款审批书
4.企业信用评级
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借款企业材料: 1.借款申请书 2.附件材料 3.购销合同或协议 4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书 委托授权书
第五章贷款政策与管理
适当支持
从严控制
执行特殊规 定
执行特殊规 定
执行特殊规 定
信用 放款 不可以 不可以 不可以 不可以 不可以
中期流动 资金贷款
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
循环 贷款
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
承兑、担 保等保证
17.1 9825 10.0 1.03
8.0
2271
5.9
企业债券净融资
6588 8.5 8397 8.6 1.37 10.6 3960 10.2
非金融企业境内股票融资 2677 3.4 3515 3.6 4337 3.4
875
2.3
银行业金融机构利润结构图
18.5% 1.3%
❖ 合理的贷款规模与结构能满足经济增长对资 金的需求，从而促进经济发展。
❖ 银行贷款对一国经济的重要性与该国金融体 系的特征有关。
❖ 贷款业务构成商业银行收益的主要来源。 ❖ 贷款业务也是商业银行主要的风险来源。
2011年与1999年相关指标对比
项目 1999年 2011年 2011是1999
GDP 89667 471564 5.25倍
M2
119898
各项贷款 93734
851591 547947
7.10倍 5.85倍
2010年国内非金融机构部门 融资情况
融资量（亿元）
比重（％）
2010年 2009年 2010年 2009年
融资总量 111136 129678 100.0 100.0
贷款 83572 105225 75.2
从严控制
执行特殊规 定
执行特殊规 定
执行特殊规 定
信用 放款 不可以 不可以 不可以 不可以 不可以
中期流动 资金贷款
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
循环 贷款
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
承兑、担 保等保证
17.1 9825 10.0 1.03
8.0
2271
5.9
企业债券净融资
6588 8.5 8397 8.6 1.37 10.6 3960 10.2
非金融企业境内股票融资 2677 3.4 3515 3.6 4337 3.4
875
2.3
银行业金融机构利润结构图
18.5% 1.3%
❖ 合理的贷款规模与结构能满足经济增长对资 金的需求，从而促进经济发展。
❖ 银行贷款对一国经济的重要性与该国金融体 系的特征有关。
❖ 贷款业务构成商业银行收益的主要来源。 ❖ 贷款业务也是商业银行主要的风险来源。
2011年与1999年相关指标对比
项目 1999年 2011年 2011是1999
GDP 89667 471564 5.25倍
M2
119898
各项贷款 93734
851591 547947
7.10倍 5.85倍
2010年国内非金融机构部门 融资情况
融资量（亿元）
比重（％）
2010年 2009年 2010年 2009年
融资总量 111136 129678 100.0 100.0
贷款 83572 105225 75.2
贷款政策与管理(2)ppt课件
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• （5）环境 (conditions) • 环境是指借款人或行业的近期发展趋势、经济周期 的变化对借款人的影响等，这需要银行通过阅读借款 者的信息档案获得。
10
• （6）控制 (control) • 这主要涉及法律的改变、监管当局的要求和 一笔贷款是否符合银行的指标标准等问题。
11
5.2.2贷款政策
15
5.3.2贷款审查的原则
• 定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短， 小笔贷款可以随机抽样审查； • 借款人的财务状况与还款能力； • 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； • 银行对抵押和担保的控制程度； • 增大对问题贷款的审查力度
16
5.4贷款的质量评价
• 5.4.1贷款分类 • 贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管 当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳 判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。 • 五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为 五类：正常、关注、次级、可疑、损失。
12
贷款的决策程序
13
贷款协议
• 贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利业务 关系的合同
• 目的是在借款人偿债能力出现问题时保护银行的利益， 因此是贷款过程中不可缺少的组成部分
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5.3贷款审查
• 5.3.1为什么要对贷款进行审查 • 原因是当贷款发放后，借款人会因主客观因素的变化 导致借款质量发生变化。如经济周期波动、个人职业 变化等，都会影响借款人的清偿能力。因此，贷款审 查是极有必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现 有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信 号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。
5
• •
(1) 品质(character) 这是指借款人借款有明确的目的， 并有能力按时足 额偿还贷款。 对借款人品质的判断可以通过客户的 以往还款记录、其他贷款人与该客户往来的经营以及 客户的信用评级。
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第二节 贷款政策与程序
解决的问题： 1、贷款政策需要坚持什么原则？ 2、贷款政策有哪些内容？ 3、贷款的具体程序包括哪些？
一、贷款政策原则
我国商业银行贷款原则： 三性原则： 安全性 效益性 流动性
西方商业银行的贷款原则：6C原则
1、品质（Character） 2、能力（Capacity） 3、现金（Cash） 4、抵押（Collateral） 5、环境（Conditions） 6、控制（Control）
一、问题贷款的产生与发现
1、问题贷款的含义 2、问题贷款是如何形成的？
——企业方面的原因 ——外部环境的原因 ——银行自身的原因
3、如何及时发现问题？ 预警信号： （1）财务信息：财务报告、财务指标 （2）非财务信息：管理层变动、行业市
场产品变化等
二、问题贷款的处理程序
1、继续贷款 2、寻求新对策
正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类 五类的一种方法。
正常类：借款人能够履行合同，没有理由 怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款 ，但存在一些可能对偿还产生不利影响的 因素。5%
次级类：借款人的还款能力出现明显问题 ，完全依靠其正常营业收入已无法足额偿 还贷款本息，即使执行担保也可能造成一 定损失。30%-50%
1、特定的市场环境 各地区的经济发展、产业发展特点； 2、银行经营规模
（二）我国商业银行贷款结构
1、存在的问题 （1）信贷期限结构分布不合理 （2）信贷所有制结构分配失调 （3）信贷行业分配不合理 （4）信贷地区分配结构不合理
（1）信贷期限结构分布不合理 中长期贷款比重较高（70%以上），短
期贷款占比低。 （2）信贷所有制结构分配失调 向国有企业倾斜，中小微企业占比低。
（3）信贷行业分配不合理 工业信贷多，农业信贷少。 生产性信贷发展快，消费性信贷发展滞后。 传统产业支持力度大，朝阳产业支持少。 （4）信贷地区分配结构不合理 东部（沿海地区）信贷集中，中西部边远
地区占比低。
（七）按贷款的质量分（五级分类） 1、正常贷款 2、关注贷款 3、次级贷款 4、可疑贷款 问题贷款 5、损失贷款
（八）按银行是否自主发放来分： 1、自营贷款：自主发放，承担风险 2、委托贷款：受人委托代为发放，不
承担风险 3、特定贷款：代为发放，不承担风险
二、贷款的结构
（一）影响贷款结构的因素
第五章 贷款政策与管理
目录
第一节 贷款种类与结构 第二节 贷款政策与程序 第三节 贷款质量评价 第四节 问题贷款的发现与处
理
第一节 贷款种类与结构
解决的问题： 1、贷款一般有哪些种类？ 2、贷款结构受哪些因素的影响？
我国银行的贷款结构现状如何？
一、贷款的种类
（一）按贷款期限分： 1、活期贷款：通知贷款；没有期限，随时
二、贷款政策
指导贷款决策行为的各项方针措施的总和。 1、宏观信贷政策
2、微观信贷政策
微观贷款政策是各商业银行制定的规范贷款行为，
加强贷款风险管理措施、办法的总称。
贷款业务的发展战略
贷款定价
贷款审批的分级授权
贷款的担保政策
贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 贷款的审批和管理程序 合格贷款的标准或条件 关系人贷款政策
减债程序和时间限制 增加担保 即时监控 3、破产清算 4、呆账核销
通知偿还； 2、定期贷款：有固定期限 （1）短期贷款：1年以内（含1年） 5年以上
3、透支
（二）按贷款的保障条件分： 1、信用贷款：凭借款人信誉发放的贷款。 2、担保贷款：财产或信用为还款保证 （1）抵押贷款：动产、不动产 （2）质押贷款：动产质押；权利质押 （3）保证贷款：第三方保证还款或连带责任 3、票据贴现：
3、审批：合规性审查—审批
4、发放：签订合同—支用—信贷登记
5、贷后管理：检查—回收—展期—借新 还旧—不良贷款处理
第三节 贷款质量评价
解决的问题： 1、贷款质量分类（贷款五级分类）？ 2、分类过程？ 3、分类结果的分析？
一、贷款质量分类
银行类机构采用财务分析、现金流量分析、 担保分析、非财务分析等方法，分析借款人最 终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险 程度，将贷款质量划分为——
三、分类结果的分析
1、贷款五级分类的主要特征 P117 2、量化指标 P118
两个监管指标
1、不良资产率
不良资产率＝不良信用风险资产／信用风
险资产×100% ≦4%
2、不良贷款率
不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款
＋损失类贷款）／各项贷款×100%≦5%
第四节 问题贷款的发现与处理
解决的问题： 1、什么是问题贷款？它是如何产生的？ 2、如何发现问题贷款？ 3、如何处理问题贷款？
可疑类：借款人无法足额偿还贷款本 息，即使执行担保，也肯定要造成较 大损失。50%-75%
损失类：在采取所有可能的措施和一 切必要的法律程序之后，本息仍然无 法收回，或只能收回极少部分。
75%-100%
二、分类过程 P116
第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款分 类认定表》
第二步：审查贷款的基本情况 第三步：确定还款的可能性 第四步：确定贷款分类结果 第五步：信贷讨论
贷款人以购买借款人未到期商业票据的方 式发放的贷款。
（三）按贷款的对象分： 工业贷款、农业贷款、商业贷款、消费贷
款、房地产贷款、其他金融机构贷款等。
（四）按贷款的具体用途分： 1、流动资金贷款 2、固定资产贷款 3、不动产贷款
（五）按贷款的偿还方式分： 1、一次性偿还 2、分期偿还
（六）按贷款的数量分： 1、批发贷款 2、零售贷款
贷款档案的管理政策 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
信贷集中风险管理
微观贷款政策是银行内部贷款风险管理的“宪法”，是贷款 风险组织管理的核心内容。
三、贷款程序
受理 调查评价
审批 发放 贷后管理
具体流程：
1、受理：客户申请—资格审查—提交材 料—初步审查
2、调查评价：评价报告（信用评级、业 务评价、担保评价） —审定报告—信用 等级审定—申报审批