小额贷款公司试点情况调查分析
鄂尔多斯市小额贷款公司存在的问题及对策
GRASS ROOTS VIEWS <<来自基层54义上的金融机构。
这种身份定位的笼统性限制了小额贷款公司的发展。
（五）经营成本比较高小额贷款公司无法吸收存款,因此“它们的利润收入主要就是放款的利息收入，而商业银行的利润包括存贷利差以及中间业务费用等收入”[3]。
除去央行规定的存款准备金外，银行的资金通过运作、运转获得可观的利润。
显而易见，小额贷款公司的收入与银行不具有可比性。
在税收方面，小额贷款公司依照《中华人民共和国公司法》的要求履行纳税义务，公司需缴纳25%的企业所得税和5.55%的营业税及其附加(营业税5%,城建税、教育税附加、教育税地方附加分别为营业税的7%、3%和1%,合计税率为30.55%，税收负担较重，低于一般商业企业的收益，所以股东们增资扩股的积极性大大降低，就又回到陷入缺乏资金来源的循环之中。
如某小贷公司注册资金10000万元，年收入2000万元，上缴各种税费就高达460万元，实际运营成本相对要高于一般银行机构；而且小贷公司不允许提取贷款损失准备金，加上风控不严，坏账风险就比较高，经营的压力也会越来越大，致使小额贷款公司与金融机构竞争明显处于不对等地位。
（六）发展方向不明确小额贷款业务虽具有“短、频、快”的特点，具有贷款高效、灵活、门槛低等优势。
但目前鄂尔多斯市内小额贷款公司业务品种非常单一，经营范围相对较为狭窄，主要就是贷款业务，以及少数相关咨询业务，很大程度上限制了小额贷款公司的发展。
小额贷款公司虽然可以开展部分金融业务，但没有国家金融监管部门授予的金融机构经营从业许可证，从真正的法律意义上来看，小额贷款公司还不是真正意义上的金融机构，仍属于一般工商企业。
三、对策及建议小额贷款公司作为类金融机构，作为完善金融市场的一员，起到很好的补充作用。
小额贷款公司存在的问题只有有效地解决，才能做到利己利民，只有扬长避短，才能促进小额贷款公司持续发展。
（一）明确发展战略定位一是定位目标客户群体，以服务“三农”“三牧”支持农村经济发展为重点，成为为农户、个体工商户和小微企业提供小额贷款的特色机构。
郴州银行业小额贷款现状调查分析——以邮政储蓄银行为例
件 而 被 拒 之 门 外 。虽 然 在 客 户 营 销 上 采 取 了 许 多超 常 规 的 宣 传 与 激 励 措 施 ． 小 额 但 贷 款 市 场 并 不 活 跃 ， 有 劲 难 使 、 客 户 饱 “
逾 期 １天 则 视 为 关 注 贷 款 ． 逾 期 １ １天 以 上 则 视 为次 级 （ 良） 款 。在 实 际 操 作 过 不 贷 程 中 ． 些 客 户 并 非 由 于 经 营 不 善 可 能 造 有 成 贷款损 失 ． 而是 由 于 一 时 困难 或 疏 忽 以 致 本 息 清 缴 延 误 ． 会 导 致 贷 款 定 性 为 不 就 良 。由 于 设 计 、 核 刚 性 ． 成 账 面 不 良 率 考 造 虚 拟 扩 大 、 动 频 繁 、 映 失 真 ． 利 于 上 波 反 不 级 监 管 ： 是 社 会 因 素 。 由 于 征 信 系 统 缺 二
证 ，由 于要 掌握 客 户 真 实的 收 入预 期 比
贷款 资金 。贷款 期限为 １ １ — ２个 月。 款 可 还 采 用 一 次 性 还 本 付 息 、 额 本 息 、 段 性 等 阶 还 款 （ 宽 限 期 内 只 还 利 息 ， 过 宽 限 期 在 超 后按 等 额本息还 款） 方式。 等
３ 贷 款 管 理 成 本 大 、 贷 队 伍 力 量 凸 、 信
显 力 不 从 心
零 售 型 金 融 业 务 与 批 发 型 金 融 业 务
相 比， 工 费用 成 本 高 、 均 收 益 低 、 人 平 风
险相对 大 。因此 ， 融机 构在 卖方 市场 条 金
件 下 缺 乏 放 贷 热 情 ，通 常 采 用 公 司 担 保 或 抵 押 品 门 槛 作 为 主 要 放 贷 条 件 来 防 控
关于小额贷款公司在我国的发展现状及前景分析
关于小额贷款公司在我国的发展现状及前景分析目录我国小额贷款公司的发展中存在的问题与建议一、小额信贷的相关概念及现状(一)小额信贷的概念(二)我国小额贷款公司的现状1.首先发展起来的小额信贷公司2.具有规模的小额信贷组织二、小额信贷在我国存在的部分问题及原因(一) 内部问题1、小额贷款公司资本金规模偏小2、小额贷款公司经营成本较高3、员工偏少，专业人才缺乏4、贷款决策程序不规范5、尚未加入人行征信系统(二)外部问题1、政府对小额贷款公司的扶持政策不明确2、法律和监管不够完善三、对小额信贷公司问题的建议与对策(一)、优化小额信贷公司发展的外部环境(二)、提高自身信誉，加强信用建设，培养有用人才(三)、多样化小额信贷公司的运作模式(四)、优化和创新管理体制(五)、成立批发式金融机构，解决小额信贷公司资金来源(六)、加强对小额信贷公司监督管理结论参考文献1我国小额贷款公司发展中存在的问题与建议刘骞小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额信贷致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。
从我国非政府形式的小额信贷机构与试点的小额贷款公司的发展情况来看，还存在不少问题，如对贫困者的覆盖面和机构的可持续发展不能兼容，因此需要寻找适合我国国情的小额信贷的发展之路。
本文以小额贷款公司为研究对象，首先从小额贷款公司的发展环境出发，对小额贷款公司的发展过程进行了一个梳理，然后在此基础上详细分析了小额贷款公司发展过程中面临的问题，最后对小额贷款公司的发展提出政策建议。
关键词小额信贷发展现状只贷不存金融机构22011年以来，因为看好中国小额贷款公司的发展前景，外资投资的小额贷款公司相继落户大连、重庆、武汉、沈阳等地，与本土小额贷款公司一起做大市场。
小额贷款行业整体不良贷款率不高，有的小额贷款公司坏账率甚至不到2%，而小额贷款的贷款利率几乎是银行贷款利率的数倍，是低风险、高收益的新兴金融机构。
鄂尔多斯小额贷款公司发展现状与存在问题分析
金融 广角
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鄂尔多斯小额贷款公司 发展现状与存在问题分析
刘科
（中国人民银行鄂尔多斯市中心支行 东胜 ０１７０００）
内容摘要：小额贷款公司的出现不但能在很大程度上缓解小微企业和个体工商户等弱势群体的融资难 问题，而且对于引导民间借贷步入正规金融轨道有着重要意义。本文在阐述鄂尔多斯地区小额贷款公司发展 现状的基础上，对其发展中存在的一系列问题进行了仔细剖析，并针对性地提出了相应的对策建议。
小额贷款公司注册资本的 ０．７８％，据对其中一 卖所得的优先偿还权归银行所有，小额贷款公
家融资额为 １ 亿元的小额贷款公司重点调查， 司处于绝对弱势地位。如果小额贷款公司出现
为其提供资金支持的为某信托公司，融资成本 逾期贷款而不能正确处理，可能引发暴力讨债
达年利率 １４．５％。故小额贷款公司的资金来源 事件，对地区社会环境产生不利影响。
内蒙古金融研究 ２０１３．０３
为，但也限制了小额贷款公司的融资渠道，在 分，当整体经济环境不景气时，一旦小额贷款
经济社会发展对资金的需求量巨大而贷出去 公司的贷款不能按时回收，可能波及到银行，
的资金在短期内无法全部收回的情况下，其发展的资金瓶颈。事实上，小额贷款公司 额贷款公司资金成本高，利润水平低，难以满
二、鄂尔多斯小额贷款公司发展过程中存 在的问题
（一）资金来源匮乏，后续流动性不足。根 据国家相关规定，小额贷款公司的主要资金来 源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不 超过两个银行业金融机构的融入资金，并且小 额贷款公司从银行业金融机构融入资金的余 额不得超过其资本净额的 ５０％。这一规定的出 发点是为避免小额贷款公司向内部或外部集 资、吸收或变相吸收公众存款等违法违规行
道功夫，况且这也放弃了对放贷企业的信用考 贷款公司的收债难度。据某小额贷款公司负责
对我区小额贷款公司现状的调查
由此造成大量资金流出鄂尔多斯。 鄂尔多斯市居民 采购奢侈品、高档汽车等行为也使得资金流向区 外。 商贸物流业 的发展加剧了鄂尔多斯市与区外
的资金 联 系 。鄂 尔多斯 市 政府 非常 重视 物 流业 的 发展 ， 托煤 炭业 、 依 纺织 业 、 制造 业等 ， 紧构 筑煤 加
商品房售价 已在 ７０ 元 ／ ００ 平方米以上 ， 中一些 其 高端 住宅 项 目的售 价 已突破 ２万元 ／ 平方 米 。
２． ３ ％，最高注册资本 ５ ２ ６ ． 亿元 ，最低注册资本 ３
２０ ０ ０万 元 。
到一定 比例时， 面对“ 队等候” 排 的贷款需求 ， 小额 贷款公司只能等待资金收回再贷 ， 不利于经营规模 的扩张和资金 的循环持续发展。截至 ２ １ ００年末 ，
全区小额贷款公司累计发放贷款占资本金的比例 绝大多数超过 １０ ０％。大部分小额贷款公司成立不 到半年就把注册资本金全部放完 。至 ２ １ 年底 ， ００ 辖区只有 １ 家 已开业 的小额贷款公司从建设银 ４ 行、 招商银行 、 浦发银行 、 交通银行 、 农村信用社等 ５ 家金融机构融资 ２ ５ ． 亿元 ，通过股权融资 ３０ ９ ００
万元 ， 资金来源严 重不足 。 （ ） 入征 信 系统 的 需求 。 目前 小额 贷款 公 三 接
小额贷款公司规模小 ， 业务单一 ， 通常只有放
贷和收息收款业务 ，我区小额贷款公司的利润来 源单一只有利息收入 ，资金投 向主要是发放短期 贷款。 小额贷款公司的贷款主要投向中小企业 、 个 体工商户和农户等弱势群体 ，在一定程度上解决 了弱势群体贷款难的问题。 截至 ２ １ 年 ｌ 月末 ， ００ ２
小额贷款公司调研报告
小额贷款公司调研报告
《小额贷款公司调研报告》
一、背景及目的
随着经济的发展，小额贷款公司在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
本调研旨在了解小额贷款公司的业务模式、风控模式以及市场表现，为金融企业和投资者提供参考和分析。
二、调研方法
本次调研采用了问卷调查、实地走访和案例分析等方法，以全面了解小额贷款公司的运营情况和市场表现。
调研范围包括国内各地的小额贷款公司，以及相关金融市场的动态。
三、调研结果
1. 业务模式：大部分小额贷款公司采用线上审批和线下服务的模式，侧重于个人贷款和小微企业贷款，利用大数据和人工智能技术进行风控和信用评估。
2. 风控模式：小额贷款公司普遍采用多层级风控体系，包括征信、身份证验证、贷前调查等手段，以确保贷款风险的可控。
3. 市场表现：小额贷款公司在金融市场中具有一定的竞争力，但面临着市场监管的不确定性和风险控制的挑战。
四、结论和建议
小额贷款公司在发展过程中需要加强对市场监管的合规性，进一步加强风险控制和信用评估的能力，提升金融服务的专业性和可持续性。
同时，金融机构和投资者需要加强对小额贷款公司的市场监测和风险评估，以确保投资安全和市场稳定。
五、展望
随着金融科技的不断发展和监管政策的不断完善，小额贷款公司将在金融市场中发挥更重要的作用。
但同时也需要在合规性和风险控制方面不断提升，以推动小额贷款行业的健康发展和金融市场的稳定。
我国小额贷款公司发展中的问题及对策探析
一、绪论我国小额贷款公司发展中的问题及对策探析一、绪论自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）出台几年来，我国小额贷款业务进入了一个全新的发展阶段。
由民营资本投资的小额贷款公司陆续挂牌成立，作为立足“三农”经济发展、补充农村金融市场的新兴组织。
发展小额信贷对提高我国扶农资金的使用效率，动员更多的资金用于扶贫事业，以及构建社会主义和谐社会都有着极其重要的意义。
然而，我国小额贷款公司的发展依然缓慢，不能弥补农村巨大的资金需求缺口和满足中小微企业的资金需求，小额贷款公司在资金来源、风险控制、地位和政策扶持等方面还存在很多问题。
这都说明要使小额贷款公司健康发展，更好的服务于我国现代化建设尚有许多改进工作需要完成。
没有小额贷款公司的持续发展，就谈不上服务“三农”，所以当下对小额贷款公司发展问题的研究具有现实意义。
本文着重关注小额贷款公司发展中面临的最迫切问题，再对产生这些问题的原因进行分析，并结合国外的成熟经验和我国的实际情况，对如何更好的促进小额贷款公司的健康发展提出建设性意见。
二、小额贷款公司研究的相关理论（一）小额贷款公司的概念及特征1.小额贷款公司的概念根据《指导意见》，国内政策对小额贷款公司的有关定义如下：①小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限①/view/1594605.htm对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
2.小额贷款公司的特征银行业务流程长、环节多，与中小企业“额度小、要得急、频率高、周转快”的信贷需求在实际操作中难以对接，大多数银行业不愿意花大量时间去获取相应的信息，这给小额贷款公司的发展提供了市场空间。
小贷公司发展状况调研报告
小贷公司发展状况调研报告2008年12月，自我市第一家小额贷款公司——宁海县华信小额贷款股份XXX获批成立以来，两年时间我市共开业18家小额贷款公司，逐渐成为服务中小企业和“三农”经济的重要力量。
然而，小额贷款公司作为新型的金融组织，各地基本处于“摸着石头过河”的状态。
本文从宁波市小额贷款公司的发展现状入手，重在分析我市小额贷款公司运行中自身存在的经营管理问题和外部的制约因素，并提出了进一步促进小额贷款公司健康发展的若干建议。
一、我市小额贷款公司发展现状我市自2008年12月成立第一家小额贷款公司至今，在两年的试点期间，各县（市）、区共成立了18家小额贷款公司，其中7家进行了增资扩股，截至2010年12月底，注册资本33.9亿元，贷款余额49.31亿元，平均加权年利率15.96%。
全市已有12个县（市）、区成立了小额贷款公司，其中慈溪3家，宁海、奉化、海曙、镇海各2家，其余县（市）、区各1家。
全市小额贷款公司累放贷款16983笔，共计264.29亿元，其中100万元以下贷款12104笔，共计97.35亿元。
由于资金需求旺盛，除3家小额贷款公司外，其他各公司均已向银行融资，融资余额共计12.04亿元。
小额贷款公司已逐渐成为解决中小企业和“三农”经济融资难问题的重要途径。
相比全国其他地区小额贷款公司的发展状况，我市小额贷款公司发展相对较为健康平稳。
从公司数量上看，我市审批设立速度适中。
从贷款质量上看，我市各家小额贷款公司经营均较为谨慎，拨备率为2.75%，不良贷款余额855.37万元，平均不良贷款率0.17%，远低于银行不良贷款率平均水平。
从投资效益上看，我市小额贷款公司的平均资本回报率达到了10.5%，在全国全省都居较高水平。
以下是我市与其他可比性较强地区的小额贷款公司相关指标的比较以及14家成立一年以上公司的经营主要指标。
二、我市小额贷款公司健康平稳发展的原因分析（一）自身的市场定位和经营模式有利于小额贷款公司在激烈的金融市场竞争中占据一席之地。
小额贷款公司运行效率比较分析——基于陕北和关中36个样本的实地调查
、
研 究背 景
２ ０ ０ ８年 ５月银监 会 、 中 国人 民银行联合 发布 《 关 于小额 贷 款公 司试点 的指 导意见 》 （ 简称《 指导 意见 》 ） ， 提 出要 明确小 额 贷款公 司 的定 位 ，正确 引导其资 金能够 流 向农 村和欠 发达 地 区， 优 化农村金融服 务质量 ， 是 新形势下解决 “ 三农 ” 问题 、 促 进 农村经济 快速发展 、支持 社会主义新农 村建设 的有效 途径 ； 该 意见 对小额贷 款公 司的性质 、 设立、 资金 来源 以及监督 管理 做 出了相关要求 。 ２ ０ １ ２ 年 ３月 ， 国务 院在决 定设 立“ 温 州市金融综 合改 革试验 区” 的讲 话 中 ， 进一步 凸显 了小额 贷款公 司等新 型 组织 的功能 ， 表 明通过这些制 度体制创新 的金 融组织不仅 能够 优化 农村金融体 系 ， 促进 地方 经济快 速发展 ， 同时也 对我 国农 村金融改革具 有关 键的实践意义 。 根据 金融深化与金融创新 的理论表 明 ， 一个适 度开放 的金 融市 场能有效 配置资 金 、 实现 快速经 济增长 ， 而小额 贷款公 司 的出现则 是农村金融 深化的一种表 现形 式 。然而 ， 随着 四大商 业银行撤 并县乡机构 ，使 得农村金融 市场资金供 给明显不足 ， 农村 资金 大量外流 。随着 《 指 导意见》 的 出台， 作为农村 金融市 场 的新 生事物 ， 小额贷款公 司能够 以正规金 融的形式进 行合法 经营， 同时由于受到政府 的积极引导和政 策扶持在全 国各地 区 迅速成长 起来 。 截 止到 ２ ０ １ ２ 年 ９ 月 我国共设 立了 ５ ６ ２ ９家小额
小额贷 款公 司运行效 率 比较分 析
基 于 陕 北和 关 中 ３ ６个样 本 的 实地调 查 ห้องสมุดไป่ตู้
对农村中小金融机构小微企业贷款服务情况的调查报告
对农村中小金融机构小微企业贷款服务情况的调查报告自金融监管部门出台相关政策推动小微企业贷款以来，地方法人机构已经成为基层开展小微企业贷款业务的重要力量。
近期，我市金融监管部门对辖内农村中小金融机构开展小微企业贷款工作情况进行了调查，总结了主要做法，分析了工作开展中存在的问题，并就进一步推动农村中小金融机构开展小微企业贷款工作提出了建议。
一、基本情况截至2023年末，我市农村中小金融机构小微企业贷款授信户数7194户，占全市小微企业授信总户数的48%；授信余额91亿元，占全市小微企业授信总量的41%，重点支持了农副产品加工、机械加工、木器加工、功能糖、建材、棉花等涉农小微企业的发展，部分小微企业已成为全省具有一定知名度的企业。
小微企业也已成为农村中小金融机构除“三农”以外最为重要的基础客户。
（一）“六项机制”建设成效显现。
辖内11家农联社均按照有关规定，在小微企业贷款“六项机制”建设方面进行了有益的探索并取得了一定成效。
如按要求设立了小微企业贷款的专业部门––公司业务部，专门负责辖内小微企业贷款的管理工作；对小微企业贷款实行专项考核，建立了正向激励约束机制及专业化的人员培训机制等方面的制度；成立了贷款审批委员会，实行逐级授权，建立了较为完善的贷款审批机制等。
（二）贷款方式更加灵活。
针对小微企业贷款的经营特色，辖内各联社采取了灵活多样的贷款方式，如抵押贷款除设备抵押、房地产抵押、货物抵押外，部分农联社还开展了收费权抵押、抵押追加担保等贷款方式。
在贷款期限上，采取以短期贷款和中期贷款相结合、以短期贷款为主的方式，土地房产抵押贷款适当延长期限，最长可达3年。
目前，农村中小金融机构现有贷款方式和期限基本能够满足小微企业贷款需求。
（三）小微企业信息不对称问题逐步解决。
针对小微企业管理不规范、企业财务报表信息不准确等现状，辖内农联社采取了建立小微企业经济档案的办法，即由公司业务部负责人和客户经理定期走访企业，实地了解和掌握企业的规模、产品、经营现状和信誉等情况，一户一档建立规范化的经济档案。
小额贷款公司财务分析报告
小额贷款公司财务分析报告1. 引言本文旨在对小额贷款公司的财务状况进行全面分析，以便了解其盈利能力、偿债能力和经营活动能力，并为投资者提供参考。
2. 公司背景小额贷款公司是一家新兴的金融机构，主要提供小额贷款服务。
该公司成立于2010年，目前在全国范围内拥有100多家门店，客户群体广泛。
其主要收入来源是贷款利息和贷款手续费。
3. 盈利能力分析为了评估小额贷款公司的盈利能力，我们将重点关注公司的净利润和毛利率。
根据公司的财务报表，我们可以看到其净利润在过去三年稳步增长。
2018年，净利润为100万元，2019年为150万元，2020年达到200万元。
这表明公司的盈利能力在不断提高。
同时，我们还需要关注公司的毛利率。
过去三年，毛利率保持在80%以上，这表明公司能够有效地控制成本和风险，从而保持较高的利润水平。
4. 偿债能力分析偿债能力是评估公司还款能力的重要指标。
我们将关注小额贷款公司的资产负债率和流动比率。
资产负债率是衡量公司资产负债状况的指标。
根据财务报表，过去三年，小额贷款公司的资产负债率保持在50%左右，这表明公司在运营过程中相对稳定，没有过度依赖借款。
流动比率是评估公司偿债能力的指标。
小额贷款公司的流动比率在过去三年保持在1.5以上，这意味着公司有足够的流动资金来偿还短期债务，具有较好的偿债能力。
5. 经营活动能力分析经营活动能力是评估公司运营效率的关键指标。
我们将关注小额贷款公司的应收账款周转率和库存周转率。
根据财务报表，过去三年，小额贷款公司的应收账款周转率保持在10次以上，库存周转率保持在8次以上。
这表明公司能够迅速回收应收款项和有效管理库存，具有较高的经营活动能力。
6. 投资建议综合以上分析，小额贷款公司具有良好的盈利能力、偿债能力和经营活动能力。
然而，我们也需要关注行业竞争和政策风险等因素。
基于目前的财务状况，我们建议投资者可以考虑投资小额贷款公司。
但在投资之前，投资者应该进一步研究公司的商业模式、竞争优势和风险管理能力。
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。
2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。
2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。
随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。
本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。
同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。
国外研究主要集中于小额贷款的定义。
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。
随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。
XXX、XXX、印度互助小组等也迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。
Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。
Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。
世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。
小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。
截至2015年底，XXX从业人员人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。
同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率为36.56%。
包头市小额贷款公司调查
８ ％。四家公 司 目前 均 未发 生不 良贷款 。 ０
四家 公 司贷 款全 部投 向了 当地 中小企 业 、 个体 工 商 户 及农 户 。所 投 资金 主要 用 于 满 足个 体 工 商 户、 中小企 业经 营周 转 需要 及农 牧 民种 、 养殖 需 要 。
四家 公 司投 向 中小 企业 的贷款 占 ４ ％ ． ０ 个体 工 商户 占 ４ ％ ， 村集 体企 业仅 占 ２ ％。 ０ 农 ０
客户 划 分为 中小 企业 、 体 工商 户及 农户 等 多个 群 个 体， 针对 不 同的 客户 提供 不 同的贷 款 品种 。二 是放 贷过 程快 速 。基本 做 到 了快速 贷 款 当 日放 款 ， 一般
贷 款 控制在 ３到 ５日之 内。三是担 保方 式多 样 。改 变 了 以往金 融 机构 一 味强 调抵 押物 的担 保 方式 ． 设 定 了 由机 关 公 务 员 或 家庭 生 活 条 件好 及 有 固定 收 人 来源 的居 民提供 连带 责任 保证 担保 、 自有房 屋 用
Ｉ ＮＮＥ Ｒ Ｍ ＯＮＧＯＬ Ａ Ｉ ＢＡＮＫＩ ＮＧ ＲＥ ＥＡＲＣＨ Ｓ
调
查
思
考
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２０． ０９ ３
中国人 民银行 包头市 中心支行课题 组
包 头市 小额 贷款 公 司成立 运 营 时间短 ， 小额 但 贷 款机 构在 其发 展规 划 、 经营 理念 和实 际操 作 上所 表 现 出来 的特 点 ． 与其 他金 融机 构 相 比 已呈 现 出较 多 的新气 象 。 一定 程度 上解 决 了 中小 企业 融 资难 的 问题 。目前 ， 包头 市 已有 四家 小额 贷款 公 司在试点 。
小 额贷 款公 司注 册资 本金 ２ ６ ０万 元 ． ８０ 分别 由企 业
浅析小额贷款公司现状及发展建议
浅析小额贷款公司现状及发展建议随着经济的发展和金融市场的不断开放，小额贷款公司逐渐成为我国金融体系中不可或缺的一部分。
本文将对小额贷款公司的现状进行分析，并提出相应的发展建议。
小额贷款公司是指依法设立，主要面向小型微型企业、个体工商户、农户等提供信贷服务的金融机构。
自2008年我国首家小额贷款公司诞生以来，小额贷款公司在我国金融市场上取得了长足的发展。
目前，小额贷款公司在市场上面临着激烈的竞争。
以重庆市为例，截至2021年末，全市共有61家小额贷款公司，而市场份额却不到整个信贷市场的5%。
一些大型互联网金融机构的崛起，也给小额贷款公司带来了巨大的压力。
在业务模式方面，大部分小额贷款公司主要依靠传统的信贷业务，如抵押贷款、质押贷款等。
然而，由于市场竞争加剧和监管政策的影响，小额贷款公司的盈利能力受到了一定的制约。
拓展业务范围针对当前市场竞争激烈的问题，小额贷款公司应积极拓展业务范围，开展多元化的金融服务。
例如，可以涉足供应链金融、科技金融等领域，创新产品和服务，以满足不同客户的需求。
加强风险控制在开展业务的同时，小额贷款公司应注重风险控制，建立完善的风险管理制度和内部控制体系。
通过提高风险识别、评估和控制能力，确保公司的稳健运营。
合规监管小额贷款公司在发展过程中，应严格遵守国家法律法规和监管政策，确保业务合规。
同时，要积极与当地政府和监管部门沟通，了解政策走向，以制定合理的经营策略。
加大科技创新力度在科技金融领域，小额贷款公司可以借助大数据、人工智能等先进技术，提高风控能力和运营效率。
例如，运用人工智能算法对客户进行信用评估，以实现更精准的信贷投放。
还可以通过科技创新优化客户服务体验，提高客户满意度。
培养专业人才小额贷款公司在拓展业务和加强风险控制等方面，需要具备专业知识和技能的人才支持。
公司可以加大人才培训力度，提高员工的业务素质和风险管理能力。
同时，积极引进具有丰富经验和专业技能的人才，提升公司的核心竞争力。
小额贷款公司的调查报告三篇
小额贷款公司的调查报告三篇小额贷款公司的调查报告三篇篇一：小额贷款公司的调查报告业务来源：申报单位：典当申请人：本次申请金额：申请期限：本次申请种类：调查人员：客户经理填报时间：上报风控部时间：声明本人郑重声明，谨对此调查报告所陈述事实、涉及资料和数据的真实性、完整性、合法性承担责任，并愿意承担《不良资产责任认定与追究制度》中的调查责任。
推荐人：XX主办客户经理：XX协办客户经理：XX一、申请人基本情况金额单位：万元五、申请人财务状况篇二：小额贷款公司的调查报告一、公司基本情况调查：1、公司简介2、公司发展历史；3、发起人、股东的出资情况；4、股权变动、重组情况；5、管理层、员工情况；二、经营情况调查：1、行业情况、未来发展趋势及竞争对手状况；2．公司战略及定位，文化及执行力；3、主要产品及服务情况；4、近三个会计年度的公司收入情况；5、核心技术与研发情况；6、产品或服务的销售渠道及销售策略；主要大的采购供应商、主要客户情况；7、生产或服务过程情况(生产工艺、质量控制、环保、安全事故处理)。
三、财务调查：1、近三个会计年度财务报表。
2、应收、应付款的帐龄及明细调查。
3、未来三年的财务盈利予测。
4、对外投资情况。
5、纳税情况调查。
6、财务制度、审计制度及人员调查。
7、关联交易情况。
四、公司组织与管理调查：1、公司组织结构、内控体系调查。
2、公司治理、重大事项决策调查。
3、子公司所有权、合资企业情况调查。
4、其他。
五、其他相关情况调查：1、公司未来发展战略和目标。
2、重大合同情况。
３、诉讼、担保情况。
４、专利、许可证、商标情况。
六、企业借款用途七、企业还款来源八、贷款担保与反担保情况九、贷款风险点建议十、调查结论篇三：小额贷款公司的调查报告按照《通知》要求，办公室主动协调当地小额贷款公司主管部门，就《通知》中“调查内容”进行了调研，现将有关情况报告如下：一、辖内小额贷款基本情况截至20XX年8月末，辖内现有一家小额贷款公司，XX市，于20XX年4月20日正式开业，注册资本8000万元，共办理各类贷款146笔、金额31482.2万元。
小额贷款公司发展现状、问题及建议
小额贷款公司发展现状、问题及建议小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。
发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。
一、小额贷款公司发展现状自2010年6月第一家小额贷款公司成立以来，经过近6年的发展，截至2015年末，全辖共有7家小额贷款公司。
全辖小额贷款公司注册资本达2.76亿元，贷款余额1.68亿元，从业人员32人。
近五年来，小额贷款公司贷款发放量增加了约7倍。
小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，重点面向农牧户和小微企业提供信贷服务，贷款余额中“三农”贷款占39.05% ，小微企业贷款占44.02%。
贷款期限主要以短期为主，绝大多数在1年以内，有信用贷款、抵押贷款、质押贷款和担保贷款四种，其中以前三种贷款形式为主，占贷款总额的97.37%，信用贷款只占贷款总额的2.63%。
小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。
小额贷款公司的设立，有助于将城市资金引入农牧村，促进农牧村资金回流，一定程度上弥补农牧村金融服务的不足，缓解农牧民和农牧村小微企业贷款难问题。
发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。
总体来说，小额贷款公司主要特点有以下四个方面：一是从行政管理和经营业务来看，小额贷款公司统一由地方政府牵头组建，其主管机关为地方金融办。
从经营的业务来看，除了不能吸收存款外，信贷业务与银行业金融机构没有太大区别。
公司主要以股东出资额进行贷款发放业务，资金来源渠道单一，股本金也十分有限。
二是从监督管理主体上看，小额贷款公司雷同民间借贷，基本上游离于人民银行、银行业金融监督管理之外。
从监督管理层面上讲，虽然指定地方政府金融办负责监管，但从法律角度上，地方政府金融办不具备监督管理职能，只是政府与金融间的沟通与协调部门，对于公司的监督管理处于真空和盲区。
小额贷款公司运行现状及转制村镇银行的困难、建议
小额贷款公司运行现状及转制村镇银行的困难、建议 -—对平遥县“晋源泰”、“日升隆”小额贷款公司的调查近日，银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》），对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用。
平遥作为第一批正式注册成立小额贷款公司的试点县,成功创造了小额信贷组织的“平遥模式”，引起了国内外各界人士的高度关注。
平遥小额贷款公司在缓解中小企业贷款难、抑制资金外流、遏制非法融资、激活农村金融市场等方面有明显效果。
但因为尚处于萌芽成长阶段，其运行中的体制问题、机制问题、资金问题等矛盾突显，直接影响其可持续发展.小额贷款公司未来的发展前景如何？面临的难题将如何解决？对此我们以平遥最早成立的“晋源泰"和“日升隆”两家小额贷款公司为对象进行了专题调查。
一、小额贷款公司的基本情况2005年 12月27日，作为全国试点的山西省平遥县成立了“晋源泰"和“日升隆”两家小额贷款公司，“晋源泰”公司由四名发起人组成，股本金1600万元；“日升隆”公司由三名发起人组成，股本金1700万元。
两家小额贷款公司在法人治理结构上都实行董事会领导下的总经理负责制，董事会负责公司经营方针和发展战略的决定和重大事项的决策，总经理负责日常业务的运作管理，并向董事会负责。
公司坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，实行市场化运作，自主经营、自负盈亏，明确规定“只贷不存"，并以完善农村金融服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营。
经过几年的运行，两家小额贷款公司在支持“三农”发展和自身效益方面均取得了明显成效，同时，也暴露出了一些值得重视的问题.（一）小额信贷业务稳步发展.截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计发放贷款44003。
73万元，累计收回36372.42万元，余额7631.31万元,贷款户891户，农户贷款率为59%.其中：种植业和养殖业贷款余额1171.51万元,占比15。
支持创业小额担保贷款运行情况调查报告
支持创业小额担保贷款运行情况调查报告创业小额担保贷款是指由政府或金融机构为创业者提供的针对创业项目的贷款额度较小、担保方式灵活的一种贷款方式。
其目的是鼓励和支持创业者的创新创业活动，促进经济的发展和就业的增加。
为了了解创业小额担保贷款的运行情况，本报告进行了一项调查。
一、调查目的和方法调查目的是了解创业小额担保贷款的运行情况，包括贷款的发放情况、贷款的用途、贷款利率和还款情况等方面。
调查方法主要采用问卷调查和访谈的方式，调查对象为创业者和相关金融机构的负责人。
二、调查结果分析1. 创业小额担保贷款的发放情况根据调查结果显示，83%的创业者曾经申请过创业小额担保贷款，其中46%的人成功获得了贷款，其余的人因为各种原因未能获得贷款。
创业小额担保贷款的发放情况整体上还算良好，但仍有一部分创业者面临贷款难的问题。
2. 创业小额担保贷款的用途调查结果显示，73%的创业者使用创业小额担保贷款用于购买设备和原材料，以及支付各种开支；16%的创业者将贷款用于市场推广和宣传；11%的创业者将贷款用于技术研发和人才培养。
创业小额担保贷款在创业者的创业过程中扮演着重要的角色，帮助创业者解决了资金短缺的问题，推动了创业项目的顺利进行。
3. 创业小额担保贷款的利率根据调查结果显示，大部分的创业小额担保贷款的利率在5%到8%之间，其中有部分金融机构出于支持创业的目的，将利率优惠到3%到4%。
创业小额担保贷款的利率相对较低，降低了创业者的负担，提高了创业者的成功率。
4. 创业小额担保贷款的还款情况根据调查结果显示，创业小额担保贷款的还款情况整体上比较良好，超过70%的创业者按时还款，剩下的一部分创业者由于经营不善或其他原因未能按时还款。
同时，一些金融机构为了提高还款率，采取了一些措施，如提供延期还款政策、帮助创业者解决经营困难等。
这些措施提高了创业者的还款意愿，也提高了创业小额担保贷款的风险管理能力。
三、调查结论通过对创业小额担保贷款的运行情况进行调查，可以得出以下结论：1. 创业小额担保贷款在创业者的创业过程中起到了重要的支持作用，促进了创业项目的顺利进行。
小额贷款公司的现状与发展方向探析——以山东省为例论文
摘要2005年在政府相关政策的鼓励和扶持下，小额贷款公司正式在国内开展试点，随后在全国范围内迅速普及和发展，截止到2010年小额贷款公司基本实现全国覆盖且得到了一致的良好反响。
然而从2016年开始，受经济形势等方面因素的影响，我们注意到小额贷款公司在机构数量，贷款余额等方面出现了不同程度的下降,这充分证明当前国内小额贷款公司在发展过程中出现了诸多问题。
在此背景下，本文将以山东省小额贷款公司为例，在对有关小额贷款公司中外文献研究的基础上，梳理总结小额贷款公司的发展现状，探讨归纳小额贷款公司的风险防范机制。
然后，分析当前最受关注的小额贷款公司发展面临的主要问题，在总结当前小额贷款公司面临困境的基础上优化风险规避体系，并提出合理化建议。
关键字：小额贷款公司，监管制度，山东省AbstractIn 2005, with the encouragement and support of relevant government policies, microfinance companies officially launched pilot projects in China. With the rapid popularization and development throughout the country, as of 2010, micro-credit has basically achieved nationwide coverage and received a consistent good response. However, since 2016, due to the impact of the economic situation and other aspects, we have noticed that micro-loan companies have declined to varying degrees in terms of the number of institutions and loan balances. This fully proves that the current domestic micro-loan companies have emerged during the development process. Many problems. This article analyzes and summarizes the problems and bottlenecks encountered during the development of microfinance companies at this stage through the understanding and investigation of current domestic microfinance companies and the actual situation of microfinance companies in Shandong Province. The company further explored the problem of risk avoidance, put forward reasonable suggestions on the basis of summarizing the current difficulties faced by microfinance companies, optimize the risk avoidance system, and finally put forward corresponding countermeasures and suggestions.Key words:Microfinance companies，Regulatory system，Shandong province目录1.绪论 (1)1.1研究背景及意义 (1)1.2研究内容 (1)2.小额贷款公司概述 (2)2.1小额贷款公司的涵义 (2)2.1.1小额贷款公司的定义 (2)2.1.2小额贷款公司的特点 (2)2.1.3小额贷款公司的作用 (2)2.2小额贷款公司的经营模式 (3)2.2.1目标对象 (3)2.2.2产品设计 (4)2.2.3运作流程 (4)3.小额贷款公司在我省的发展现状 (6)3.1发展概述 (6)3.2经营现状 (6)3.2.1机构、人员数量递减 (7)3.2.2贷款余额、实收资本回落 (7)3.2.3收入、利润不降反增 (8)3.3政策扶持及监管情况 (9)3.3.1政府加强扶持力度 (9)3.3.2金融监控收紧 (9)3.3.3自律组织成立 (9)4.小额贷款公司发展中存在的问题 (10)4.1融资难 (10)4.1.1 融资对象范围较小 (10)4.1.2外源性融资规模受限 (10)4.1.3融资定价标准较高 (10)4.2盈利水平低 (11)4.2.1业务单一无创新 (11)4.2.2税率上限受约束 (11)4.2.3运营成本高 (11)4.3信用风险大 (11)4.3.1贷款质重风险高 (11)4.3.2信用体系不够完善 (12)4.4外部环境制约 (12)4.4.1行业立法缺失 (12)4.4.2税收负担重 (12)4.4.3监管制度不完善 (12)4.4.4社会公众不认可 (13)5.完善和优化小额贷款公司发展的对策建议 (14)5.1拓宽融资渠道 (14)5.1.1加强银贷合作 (14)5.1.2开拓基金渠道 (14)5.1.3与P2P公司合作 (14)5.2创新经营模式 (15)5.2.1 差异化设计贷款产品 (15)5.2.2开发小额信贷技术 (15)5.2.3加强市场营销 (15)5.2.4完善贷款操作流程 (15)5.3加强风险管理 (15)5.3.1完善风险监控 (15)5.3.2建立信用体系 (16)5.4注重环境营造 (16)5.4.1政府方面 (16)5.4.2金融监管机构方面 (16)5.4.3贷款人方面 (17)致谢 (18)参考文献 (19)1.绪论1.1研究背景及意义2008年在国家的倡导下，中国人民银行、中国银监会为了扶持小额贷款公司的发展，共同颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，至此小额贷款公司在全国范围内迅速普及发展。
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业场所必须设立在乡镇。 四、 促进小额贷款公司发展的对策 ( 一 )拓展资金来源 小额贷款公司是准 金融企业 , 与商业银行 相比在经营模式、 管理模式、 监管模式等方面存在 很大差异。小额贷款公司要在激烈的市场竞争中 保持一席之地, 应发挥自身优势 , 加强信贷产品创 新 , 如联保贷款、 收益抵押贷款、 小额授信贷款等, 以及不同期限、 不同付息方式的信贷产品 , 不断创 新信贷经营管理模式 , 切实加强贷款管理 , 形成拥 有自己贷款特色的核心竞争力。同时 , 对经营业 绩较好、 风险控制得当的小额贷款公司放宽其从 银行融入资金的比例。对运营状况良好、 风险控 制能力强的小额贷款公司 , 应适当放宽融资比例, 近期可放宽 到资本金的 100 % , 两到三年后提高 到 150 % 或 200 %。
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( 二 )给予利率优惠, 减轻税赋 一方面 , 银行应给予小额贷款公司相对的优 惠利率, 如, 可按照银行同业拆借利率, 或介于同 业拆借利率和 贷款利率之间, 向商业 银行融资。 同时, 监管部门应逐步放开小额贷款公司贷款利 率限制 , 使其完全按照市场化原则进行经营, 提高 小额贷款公司盈利能力。另一方面 , 考虑到小额 贷款公司属于新型服务型企业 , 承担了服务 三 农 的任 务, 依 法依理 均应 享受税 收优 惠政 策。 建议制定营业税和所得税的优惠政策 , 给小额贷 款行业以扶持。如 , 对小额贷款公司的税收可参 照农村信用社改革时的税收优惠政策 , 按营业税 3 % 征收 , 所得税三年内减半征收。 ( 三 )视小额贷款公司为金融机构 小额贷款公司是经营小额贷款业务的有限责 任公司或股份有限公司, 是正规金融业的有益补 充。财政部已明确规定小额贷款公司执行 金融 企业财务规则 、 金融企业呆账核销管理办法 、 银行抵 债资产 管理办 法等金 融业 财务管 理制 度 , 人民银行也已认可其 金融机构的身份。因 此 , 应将小额贷款公司视同地方微型 金融机构。 在开展金融服务、 工商税务登记、 土地房产抵押、 同业合作、 银行融资、 财务管理等相关活动时, 各 71
注册资本、 贷款余额、 累计发放贷款
额等均在全省名列前茅, 极大地满足了农户、 农民 专业合作组织和中小企业的 融资需求。至 2010 年 4 月末 , 无锡市已有 19 家小额贷款公司, 累计 发放贷款 53 2 亿元。 全省其他地区的小额贷款 公司试点均有不同程度的发展。 二、 江苏省小额贷款公司的做法及取得的成 效 ( 一 )贷款机制灵活 由于小额贷款公司对当地经济情况、 市场情
经济纵横
2010年第 12 期
小额贷款公司试点情况调查分析
吴 霖, 陈晓玲 ( 淮阴师范学院经济与管理系, 江苏 淮安 223001) (现代营销杂志社, 吉林 长春 130061)
摘要: 小额贷款公司是解决我国当前贷款难问题的一种有效途径。 江苏省小额贷款公司试点开展 比较早 , 目前经营状况总体良好 , 贷款呈现供不应求的态势, 但作为一种新生事物 , 其在发展过程中也存 在着资金短缺、 行业利润薄弱、 管理混乱等问题 , 需要加以解决。 关键词 : 小额贷款公司 ; 农村金融 ; 江苏 中图分类号 : F830 3 文献标识码: A 文章编号: 1007- 7685( 2010) 12- 0069- 04 小额贷款公司是由自然人、 企业法人与其他 社会组织投资设立, 不吸收公众存款 , 经营小额贷 款业务的有限责任公司或股份有限公司, 是主要 面向农 村、 改善农 村金融服务的新 型经济组 织。
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收稿日期 : 2010- 09- 10 作者简介 : 吴 霖 , 淮阴师范学 院经济与管理系助教 。 研究方向 : 金融与保险 。
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经济纵横
2010 年第 12期
况十分清楚 , 信息相对较为对称。因此, 其贷款方 式灵活, 手续简便, 放款及时 , 贷款金额以小额为 主 , 着力于扩大业务覆盖面, 力争为 三农 提供 优质的信贷服务。如 , 南京市高淳县隆兴农村小 额贷款公司在经营过程中, 充分发挥体制灵活的 优势, 坚持 小额、 便捷、 灵活、 优惠 的信贷业务 特色, 在实际操作 时以 三农 作为最 基础 的客 户 , 简化贷款手续, 使贷款效率得到提高 , 通常审 批贷款周期保持在 2 至 3 天; 公司业务以信用担 保贷款为主 , 考虑到农民普遍缺少抵押物、 缺少担 保 , 适时推出了农户联保贷款制度等较为适合农 户的信贷产品; 充分考虑 三农 对利息的承受能 力 , 实行较低的利率。 (二 )有效引导了社会资金的流向 为保证农村小额贷款公司发展的可持续性, 江苏省对其最低注册资本金作了规定 , 苏南地区 为 5 000 万元 , 苏中地区为 3 000 万元 , 苏北地区为 2 000 万元。 目前 , 正在筹建的各家小额贷款公 司 , 资本金最高的达 3 亿元 , 最低的也有 5 000 万 元 , 已有近 50 亿原先活跃于农村民间借贷市场的 社会资金被引导进入农村小额贷款公司, 压缩了 高利贷市场空间 , 较好地遏制了民间非法借贷 , 支 持了 三农 发展。 (三 )积极提供政策扶持 2008年以来 , 江苏省财政厅先后出台一系列 政策, 大力扶持农村小额贷款公司发展: 按小额贷 款公司到位注册资本的 2 % 给予一次性奖励 ; 按 小额贷款公司为农村服务业务缴纳所得税地方留 成部分和营业税的 50 % 比例给予奖励; 按小额贷 款公司年度涉 农贷款 新增额 的 2 给 予风 险补 偿 ; 对按规定可以从事担保业务的小额贷款公司 涉农担保月均余额的 2 % 给予风险补偿 ; 小额贷 款公司发放农民创业贷款的, 对其年度新增贷款 按基准利率的 50 % 给予奖励 ; 小额贷款公司发放 农民专业合作组织贷款的, 按基准利率的 50 %给 予奖励。
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160亿元, 贷款余额以 181 4 亿元位列全国第二, 累计发放贷款近 600 亿元 , 90 % 投 向 三农 , 并 且没有出现一笔不良贷款。其中 , 苏南地区的小 额贷款公司发展较为迅速, 至 2009 年年底, 南京 已开业的 8 家农村小额贷款公司 : 高淳隆兴、 六合 恒兴、 浦口锦田、 溧水恒大、 江 宁日升隆、 雨花雨 银、 栖霞银茂、 江宁金安 , 累计发放贷款 13 37 亿 元 , 有效促进了 三农 和地方经济的发展。苏州 市已有 18 家农 村小额贷款公司, 累计 发放贷款 50 4 亿元,
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额贷款公司放款约 5 亿元, 这在一定程度上支持 了农村小额贷款公司发放支农贷款。投保保证保 险将使符合条件的投保人在获得保险机构的支持 后 , 在没有抵押、 没有担保的情况下, 也能从银行 获得小额贷款。为防范小额贷款业务风险, 江苏 省金融办还制定了 试点实施, 稳步推进 的小额 贷款保证保险业务推进的指导思想 , 为小额贷款 保证保险稳健、 有序开展定下了基调 , 有效分散了 小额贷款公司的风险。 三、 江苏省小额贷款公司发展中存在的问题 ( 一 )缺乏持续发展的后续资金 小额贷款公司只贷不存 , 资金来源成为其规 模扩大和可持续发展的最关键问题。目前, 小额 贷款公司的资金来源主要是三方面 , 即通过理财 方式、 股权或债权私募方式及资金合伙方式, 资金 来源十分 有限。按照小 额贷款公司试点 相关办 法 , 小额贷款公司主要资金来源为股东缴纳的资 本金、 捐赠资金及来自不超过两个银行业金融机 构的融入资金。同时 , 小额贷款公司的融资规模 仅限定为注册资本净额的 50 % 。融资的局限性 使小额贷款公司经常面临无钱可贷的尴尬局面。 如 , 江苏宜兴 市华丰 2008 年 10 月底 开业 , 2009 年 3 月注册资金就全部贷完 ; 景信开业第一天, 就 放出 1 500 多万元贷款 , 1 亿元的注册资金仍然不 够用。而江阴民丰、 锡山区阿福等农村小额贷款 公司也同样出现 差钱 的窘境。 ( 二 )行业整体利润微薄 小额贷款公司自试点以 来, 一直 面临 无利 可图 的尴尬局面。一方面 , 贷款利率上 限不得 超过央行公布的贷款基准利率 4 倍 , 下限为央行 公布的贷款基准利率 0 9倍。江苏省小额贷款公 司的贷款利率在 12% ~ 16 % 之间, 针对农民的贷 款有的仅为 10 % 。小额贷款公 司虽然比银行利 息高, 但由于贷款额度小、 风险大、 占用人力多 , 导 致其运营成本较高。另外, 由于小额贷款公司非 金融机构的性质 , 不能享受税收等优惠措施, 各项 税费仍严格按照 公司法人缴纳 25 % , 税赋沉重。 利率低而税率高 , 导致小额贷款公司经营效益相 对较低。
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目前, 按 谁审批 , 谁负责 的原则, 小额贷款公司 的监管主体应是省金融办公室。但金融办公室人 员较少 , 且负责金融业众多的事务。其他的监管 部门则是人民银行与银监部门 , 这两个部门只是 少量参与, 更多的是统计一下数据。所以 , 小额贷 款公司目前处于监管缺失的状态。 (四 )风险控制难 尽管江苏省金融办公 室制定了 试点实 施, 稳步推进 的指 导思想, 但并不能从根本 上规避 风险。在目前信用体系尚未建立健全的情况下, 小额贷款的信用风险是与生俱来的。小额贷款的 发起人多从事与金融无关的其他实业 , 对金融机 构的运作缺乏专业知识, 也缺乏贷款风险评估方 面的专业人才, 这就使小额贷款公司的风险控制 得不到保障。而现有的规定对小额贷款公司担保 物的设置、 处置、 质押、 抵押等都没有具体涉及 , 基 本上就是一种信用贷款。为避免风险 , 小额贷款 公司通常采用提高贷款利率的方法。但随着利率 不断提高, 风险上涨会更快 , 最后导致利率杠杆失 效。再者, 小额贷款公司的资金来源受到诸多限 制 , 也会给其带 来相当大的经 营风险。 当小额 贷款公司由于融资结构与贷款结构不匹配, 或贷 款人发生较多拖欠时 , 由于其融资受到限制, 很容 易发生流动性风险 , 从而发生经营困难 , 甚至破 产。 (五 )缺乏信贷专业技术方面的经验 目前, 江苏省小额贷款公司的发展还处于初 期 , 经营时间不长 , 贷款技术和产品基本照搬传统 商业银行模式 , 几乎没有创新和进步。虽然保险 引入农村信贷链条, 但应用并不广泛 , 小额贷款公 司仍主要 采取担 保、 抵押等 贷款 形式 , 与 无 担 保、 无抵押 的小额信贷运作 特点不符。在贷款 对象上 , 江苏省的小额贷款公司主要以农业、 农 村、 农户和涉农中小企业为主要服务对象 , 用于支 持 三农 的信贷资金比例不得低于 80 % , 而且营