我国新一轮银行信贷增长变化分析
我国商业银行资产质量正面临新一轮劣变压力
我国商业银行资产质量正面临新一轮劣变压力
，现场深入调查必要性并不充分。
二是企业经营形态复杂与客户信用监测手段单一有限存在矛盾。
无论是大型企业，还是中小型企业，近年来经营形态均呈现出复杂化态势。
大型企业多元化经营，投资渠道丰富，资金多向流动，交易对手庞杂。
中小型企业虽然主业单一，但企业大股东自主投资范围较宽，且自有资金与企业资金混用，个人投资风险往往转化为企业经营风险，企业经营风险也可能会向个人财务风险传导。
而银行客户信用风险监测手段总体有限。
虽然各行均建立了贷款风险管理体制，但贷后风险管理主要依赖于前台客户经理将借款企业财务数据的录入，以及对媒体和网络借款企业突发风险的跟踪处置。
通常财务数据存在滞后性，且很多中小企业财务数据真实性存疑，客观上导致银行信用风险监测明显滞后，基本上无法做到实时预警。
而网络或媒体上传播的企业突发风险，实际上是企业经营风险的充分暴露，银行亡羊补牢式的风险处置，并未真正达到实时监测贷款风险的初衷。
三是企业信息高度统一与银行信贷前中后信息传递割裂存在矛盾。
借款企业信息覆盖从贷前调查到贷款到期收回的全过程，具备高度统一性。
但银行信贷经营前中后台的划分，使得企业信息的传递被人为割裂。
对企业授信，是基于客户经理贷前调查的信息；而在贷款审批时借款企业信息已经发生动态变化，但授信往往未实时调整；在贷后到贷款到期这段时间内，贷后风险监测信息往往无法及时传递给授信部门，对前台贷款营销的支撑与指导作用存在断裂。
银行贷款经营重授信轻贷后、重营销轻风险、重审批轻持续管理的问题较为突出，很难全面把控借款企业的经营风险。
四是企业经营风险动态变化和银行贷后风险监测理念落后存在矛盾。
2023年企业信贷行业市场分析现状
2023年企业信贷行业市场分析现状企业信贷行业是指银行、非银行金融机构等金融机构向企业提供融资服务的行业。
随着我国经济持续发展，企业信贷需求不断增长，企业信贷行业市场也呈现出蓬勃发展的态势。
下面就企业信贷行业市场分析现状进行详细阐述。
首先，企业信贷市场规模持续扩大。
随着我国产业结构升级和企业数字化转型的不断推进，中小微企业和创新型企业融资需求日益提升，企业信贷市场规模呈现出快速增长的趋势。
据统计数据显示，我国企业信贷市场规模在过去几年中以年均25%的速度递增，预计未来几年还将保持较高的增长率。
其次，信贷风险呈现分化趋势。
由于行业竞争激烈，部分金融机构为了争夺市场份额，对信贷政策和审批标准放宽，导致部分企业信贷质量下降，信贷风险上升。
同时，一些细分领域或地区的企业信贷需求旺盛，但受制于信贷政策限制和金融机构风控能力，相对难以获得融资支持，企业信贷市场分化明显。
再次，企业信贷行业数字化程度不断提升。
随着金融科技的快速发展，企业信贷行业逐渐实现了线上线下融合的发展模式，通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，金融机构可以更加高效、准确地评估企业信用风险，提供定制化的金融服务。
同时，企业信贷行业数字化发展还催生了新的业务模式，如供应链金融、互联网小贷等新兴业态，进一步丰富了企业信贷市场。
最后，政策环境逐渐优化。
为了促进企业融资便利化，我国政府出台了一系列政策措施，鼓励金融机构加大对中小微企业的信贷支持力度，包括增加信贷额度、减少融资成本等。
此外，监管部门也逐步推出风险处置措施，加强对企业信用风险的监测和防范，提升企业信贷市场的稳定性和可持续性。
综上所述，当前企业信贷行业市场呈现出快速增长、信贷风险分化、数字化发展和政策支持等特点。
未来，随着金融科技的进一步发展和监管政策的改善，企业信贷行业市场将进一步扩大，同时也需要金融机构加强风险管理能力，提高服务水平，以适应市场的需求变化。
信贷总量与宏观经济增长关系分析
信贷总量与宏观经济增长关系分析摘要:本文通过理论分析和实证检验证明信贷增长与宏观经济密切相关,信贷总量是经济增长的主因。
信贷总量和信贷结构的变化可以反映出经济增长的方式、速度和波动。
新增信贷变化反映经济增长特征。
信贷的质量取决于宏观经济周期。
信贷投资行为要把握经济周期变化中的风险和机会。
关键词:信贷总量;经济增长;新增信贷如果把信贷总量作为一种调控工具,相对利率和准备金率等其它工具而言,其更具有灵活性和针对性,信贷管理更为直接有效。
郭克莎(1990)、李京文(1992)、武剑(2000)和周建中(2003)对我国经济增长的决定因素做出系统分析,即使对未来的估计可能存在一些误差,但对于过去统计结果的剖析足以说明信贷投入一直是促进我国经济增长的主要因素。
尤其是改革开放以来信贷对经济增长的贡献率一直呈加速上升态势,始终在50%以上,在未来15年里信贷贡献率将超过60%,成为我国经济持续增长的主导力量。
一、信贷总量与经济增长的辩证关系1、信贷增长与宏观经济增速密切相关资本、劳动力和技术是经济增长的主要因素,而在技术进步的过程中,经济增长经历了由劳动密集型向资本密集型转变。
资本投入与我国经济增长同样存在密切关系。
资料显示,我国信贷总量余额的增长波动性要大于GDP增长的波动程度,但整体趋势却呈现明显的一致性。
从1992至1993年,我国经历改革开放后第二轮严重通货膨胀,信贷余额同比增速接近25%,GDP增速也超过14%,在控制货币供给的紧缩调控政策下,又逢1997年的亚洲金融危机,到2000年前后,我国信贷余额同比增长率回落到接近8%的水平,与之相对应,GDP的增速也回落到7.6%。
而从2001年到2007年,信贷供给增速波动上扬,到2007年第三轮通货膨胀出现时,信贷总量余额增速均值在15%左右,而同期GDP增速也稳步上升,到2007年达到11.9%的10年内新高。
从信贷增长和GDP增长两个变量统计数据走势观察,我国的宏观经济在一定程度上受信贷总量变化的影响,辨证地看,宏观经济环境变化也影响银行的信贷行为,进而影响到信贷供给总量,尽管因果与程度难下定论,但变量之间存在相关性确定无疑。
地方银行信贷资产业务的变化
地方银行信贷资产业务的变化当前我国经济金融发展进入“新常态”阶段,这是一个以中高速、优机构、新动力、多挑战为主要特征的新阶段,经济结构优化再平衡成为主旋律,更加追求发展的质量和效益。
金融作为经济发展的核心,面临着巨大的挑战与机遇。
地方法人银行机构作为区域金融的一直新兴力量,经历了从小到大,从粗放经营逐步向精细化管理升级,在过去的十多年中,取得了长足发展,资产规模不断扩大,资产质量稳步提高,盈利能力大幅增长。
面临当前经济金融发展“新常态”,经济下行压力增加,银行业务同质竞争激烈,地方法人银行信贷资产结构变化值得研究。
信贷资产结构分析截至2014年末,鞍山地方法人银行贷款余额为621亿元,近5年年均增长18%,高于全市贷款年均增长2个百分点。
近几年,地方法人银行依托地方经济快速发展,实现了规模扩张、资产质量提高、内部管理强化、经营收益大幅增长等发展良性目标,综合实力上了一个新台阶。
但是,随着规模快速扩张,带来的各种风险隐患,在经济下行的压力下,逐渐显现,值得研究与关注。
按期限划分。
截至2014年末,地方法人银行贷款余额为622亿元,其中:中长期贷款占比62%,短期贷款占比38%;而2010年末贷款余额为359亿元,其中:中长期贷款占比52%,短期贷款占比48%。
目前,中长期贷款占比较5年前增长了10个百分点。
另外,2010年到2014年,这些机构存款总额年均增长20%,贷款总额年均增长18%,短期贷款总额年均增长9%,而长期贷款总额年均增长29%。
从数据上,近些年地方法人银行机构中长期贷款增加过快,中长期贷款增长比同期存款增长高出9个百分点,资金期限错配问题显现。
按照用途划分。
近5年,鞍山地区银行机构为第二产业和第三产业分别提供贷款累计3175亿元、1880亿元,年均增长20%、10%;其中法人机构银行累计贷款年均增长分别为29%、22%,增幅均高于全市平均水平,地方法人银行积极响应政府号召,根据政府产业结构调整要求,大力发展第二产业、第三产业金融业务,为地方产业结构升级和优化提供了有力的支持。
当前信贷形势的新变化及对策建议
当前 信 贷 形 势 的 新 市 人 民银 行 ，江 苏
【 摘
盐城
２４ ０ ） ２ ０ １
要 】当前 ，宏观信 贷环境和调控政策变化 显著，加息传 闻不断 ，经济似有收缩之势。本文从信贷形势变化的现状入手，分析 了信贷形势交化对地方经济
发展带来的影响，并提 出了 相关建议 ，以盼对地方政府决策有所启迪。 【 关键词 】信贷形势；变化；对 策；建议
今年 以来 ，宏观信贷环 境和调控 政策发 生了值得关注 的变 紧 ，必将压缩企业未来融资空间。尽 管央行和银监会最近表示， 化 。最 近 ， 笔 者 结 合 这 些 变 化 给 地 方 经 济 带 来 的 影 响 ，对 可 能 将 继 续 保 证 实 体 经济 的合 理 资 金 需 求 ，但 各银 行贷 款 审批 节 奏 明 发 生 的一 些 问 题 进 行 了 分 析 研 究 ， 目的 在 于 进 一 步 理 清 思 路 ， 显放缓 ，该市两家银行反映有１ 多亿的项 目贷款等待上级行审批 ０ 未 雨 绸 缪 ， 积 极 应对 。 通 过 ，不 少 贷 款 即 使 已 全 部 走 完 审 批 流 程 ，但 迟 迟 不 能落 实 到 位 。今年 ３ 月末 ，在 该市 存 款继 续 增加 （ 比年 初 增 ｝２ ３ １亿 元 ） Ｊ ２． ９ ［ ｔ 信贷形势发展状况 ｌ 、新增规模 下降 明显 。预计今年 全国新增信贷 保持在７ ５ 的 同 时 ，企 业 存 款 不增 反 降 ，表 明 部 分企 业 资金 头 寸有 所 紧 张 。 ． 万亿元，比去年的９ ５ 万亿元下降 了２ ％ ．９ １ 。据 了解 ，各银行今年 近年来盐城市工业投 资一直保持高速增长 的势头，信贷政策一旦 收 紧 ，将 对 这 一 态势 产 生 抑 制 。 信贷 从 紧 ，短 期 流 动性 资金 相 对 新增贷款 计划 大约 占去年新 增贷款 的７ ％ ５ 左右 。 以农 行为 例 ， 去 年 该 行 各 项 贷 款 增 加 １０ 万 亿 ，今 年 新 增 贷 款 将 控 制 在 ７ ０ 好 一 些 ，若 涉 及 跨年 度 的重 大 项 目投 入 ， 则会 由于 资金 链 的 绷 紧 ．３ ６０ 亿元 。从一季 度信贷投 放实际情 况看 ，各银行信 贷收缩 的力度 而 带 来 困难 ， 必然 会对 企业 扩 张 尤其 是 项 目建设 产 生影 响 。 ３ 、产 业分 化 步伐 加 快 ，对 调控 行 业冲 击 较大 。在各 层 各级 的 很 大 ， 人 民 币贷 款 共 增 加 ２ ６ 亿 元 ， 比 去 年 同期 的 ４ ５ 万 亿 元 ．万 ．８ 下 降４ ．％ ３ ２ 。从 政 策 实 施 的效 应 看 ， 发达 地 区 由于 企 业 融 资 渠 道 政 策 导 向下 ， 盐城 市 新 兴 特 色 产 业信 贷 扩 张 步 伐 有 望加 快 ，特 色 产 业 中的 骨 干 优 势 企业 尤 其 是 被 列 入 上市 后 备 的 重 点企 业 ，新 兴 多 ，对新增信 贷资金依赖 程度相对较 低 ，承 受影响的 能力强 ； 国 如 发 展 中 地 区 由 于 企 业 融 资 渠 道 少 ， 对 新 增 信 贷 资 金 依 赖 程 度 产 业 中 的龙 头 企 业 以及 “ ”字 头 在 盐投 资 的项 目 （ 五大 风 电 高，对 新增信贷 规模 下降的影响更加敏感。 场 、陈家港 电厂、滨海港 ）等，今后还会 出现被各银行追着贷款 ２ 、加 息预 期 不 断增 强 。进入 二 季 度 ，关 于央 行 加 息 的传 闻就 的情 况 。华 锐风 电进 入 盐 城 时 间 不 长 ，但 该 市 各 金 融机 构 开 给 它 不 绝于 耳 ，市 场 上 的加 息 预 期 也 愈 来 愈浓 。近 日 ，新 晋 央 行 货 币 的授信额度合计在２ 亿元 以上 。与此同时，受宏观政策调控 的影 ０ 政策委 员会委员、清华大学金融系主任 李稻葵表示，二季度 我国 响 ，造 船 、 钢铁 、水 泥 、多 晶 硅 企 业运 行 及 搬 迁 改 造项 目， 即使 有 可 能加 息 。加 息最 主 要 的 参 考变 量是 通 货 膨 胀 水 平 ， 一季 度 通 是重点企业银行信贷也保持高 门槛，宏铭 、勤丰等重点船企 以及 胀数据 的公布再次强化 了市场对政策调整 的担心 ，无论是负利 率 特 华 多 晶硅 ，均 反映 目前 融 资 矛 盾 突 出 ，这 一 状 况 今 后一 段 时 间 问题 （ 一年 期 存款 利 率 ２２ ％ 月份 Ｃ Ｉ 涨２ ４ ），还 是 Ｐ Ｉ （ 内难 以改变 。部分中小型化工企业 由于 自身实力制约，在环保和 ． ５ ，３ Ｐ上 ．％ Ｐ ３ 月份Ｐ Ｉ Ｐ 上涨５ ９ ）的持续上行都对货 币政策调整形成压力 。同 节能降耗政策执行 日趋严格 的情况下，发展和融资难度加大。 ．％ 时，西南旱灾为粮价稳定带来疑问，导致牵动力最强的食品类价 ４ 、企业融资成本走高，中小企业融资困难更加突出。盐城市 格有 可 能拉 升Ｃ Ｉ 据 。物 价翘 尾 因素 ，也 将对 未来 三 个 月 的 Ｃ Ｉ 企 业 的 一 个 共 性特 点就 是 资 产 负 债 率 高 、销 售 利润 率偏 低 、银 行 Ｐ数 Ｐ 有拉升作用 ，这使得 二季度物价压力逐 步加大 。除此之外，经济 利 息成本负担较 重。信贷收紧 ，贷款 的审核程序愈加复杂 ，银行 的 “ 议价 ”能力提 高，贷款利率上浮，企业融资成本走 高。企业 数据 过 热也 可 能逼 迫央 行推 行 调控 政 策 。 ３ 、投放重心发生转移。国务院精神是 “ 两手抓 ”——抑制产 运 用 较 多 的 银行 贴现 和 转 贴 现 利 率逐 步攀 升 ，也 加 升 了企 业 融 资 ％ 能过剩 的同时支持新 兴产业 。一方面，将战略性新兴产业的培植 成 本 。据 调 查 ， 该 市银 行 贴 现 年 利 率 已从 去 年 最 低 的不 足 ２ ， 上 ％ 提到了前所未有的高度 。国家有关部门正在编制 《 战略性新兴产 升 到 目前 的 ４ 左 右 。 从企 业 来 看 ， 中 小企 业 的资 金 紧 张 矛盾 更 加 业发展规划》，这将成为继四万亿投 资和十大产业振兴规划之后 突 出。信贷紧缩促使 商业银行在有限的信贷安排上 向大型企业集 的 又一 轮 经 济 刺激 方 案 。加 快 发 展 战略 性 新 兴 产 业 已经 成 为 大势 中，压缩中小企 业的融资 ；向期限较长 的贷款集中，压缩期 限较 今 — 月份 ，全 国新 所趋 ，未 来 信 贷 政策 将 更 加 倾 斜 于 相 关产 业 。另 一 方 面 ，对 产 能 短 的 、 中小 企 业 十分 依 赖 的票 据 融 资等 （ 年 １ ３ 过剩行业 以及 “ 两高一资 ”行业新增贷款控制更加严格。除了极 增 中长期贷款累计 占比达￣ ９ ．％ １３ ３ ）。究其原因，相对大型企业 ， Ｊ 少数大企业外，行业 内其它企业的贷款只能维持存量甚至逐 步收 中小企业规模小、实力较弱 ，大部分属于 中小型微利企业 ，信用 缩 。对落 后 产 能行 业 则提 出 明确 的退 出要求 。 等级较低 ，固定资产 少，缺乏可抵押物，难 以通过信用担保 、抵 总 之 ，当 前信贷 形 势变 化 的特 点 ：一 是 目标 的 多元 性 。 押 的形式 向金融机构筹资。据调查，盐城 市中小企业因无法落实 央行实际提 出 了 “ 经济 平稳较快发 展 ”、 “ 变发展方 式 ”和 担保而贷不到款的比例在２ ％ 转 ０左右 ，囚无法落实抵押而贷不到款的 Ｏ “ 管理好通胀 预期 ”等三 大 目标 ；二是措施 的渐 进性 。从 央行 比例在３ ％左右 。金融部 门严厉的风险责任追究和惩罚制度 ，使 政策操作 的思路看 ，后 危机 时代 货 币政策 的调控坚持 从量到价 得 银行一 旦收缩银根，中小企业便首当其冲 。因此 ，紧缩性信贷 的方针 ，即首先进行量 化收缩 ，再 调整包括利 率和汇 率在 内的 政 策 对 中小 企业 的影 响要 远大 于 大 型企 业 。 价 格 工 具 。量 化 收 缩 已 经 从 今 年 两 次 存 款 准 备 金 率 上 调 开 始 ， 三 、对 策 与 建 议 ｌ 、抓 机遇 。抓 住 宏 观 政 策 从 宽 松 转 向从 紧 的 “ 间 差 ”， 时 接 下 来 货 币政 策 将进 入 从 量 到 价 的 调 整 阶 段 。 二 、对 地 方 经 济 带 来 的 影 响 千 方 百计 放大 信 贷盘 子 ；抓住 经 济 回升 、投 资者 信心 增强 机 １ 、信 贷 扩 张 势 头 明 显 减 弱 ， 经 济 增 长 速 度 有 所 影 响 。盐 遇 ，加 速 在 建 项 目进 程 ， 加 快 配 套 资 金 落 实 ， 尽 快 使 项 目形 成 城 市 经 济 发 展 与 金 融 业 发 展 之 间存 在 显 著 的 正 相 关 关 系 ， 经 济 新 增 长 点 ； 抓 住 国家 新 一 轮 结 构 调 整 战 略 机 遇 ， 重 点 通 过 技 术 增长很大 部分可 以由金 融机构人 民币存款余 额和贷款 余额来解 改 造 、 资 产 重 组 ，力 争 新 增 一批 年 开 票 销 售 超 １０ 元 、５ 亿 元 ０亿 ０ 释 ，信贷投放 额度 的增 减将对该 市经济增长产 生重要 影响 。从 的企业群体，尽快形成新 的支撑力量 。 ２ 、早准备。针对 宏观经济环境外松 内紧的趋势，超前做好 实际情况来看 ，金融危 机爆发 以来 ，信贷资 金在保增 长中发挥 了极其重要 的作用 ，宽松 的信贷 资金供应是 盐城�
银行信贷业务调研报告
银行信贷业务调研报告
《银行信贷业务调研报告》
在当今金融市场上，银行信贷业务一直是金融机构的核心业务之一。
为了更好地了解和分析银行信贷业务的发展状况，本报告对银行信贷业务进行了深入的调研和分析。
首先，本报告对银行信贷业务的背景和现状进行了介绍。
随着金融市场的不断发展，银行信贷业务也在不断扩大和深化。
银行信贷业务包括个人信贷和企业信贷两大类，个人信贷主要包括个人消费贷款、个人住房贷款等，而企业信贷则主要包括企业经营贷款、企业设备贷款等。
目前，随着互联网金融的发展，银行信贷业务也在向线上化、智能化方向迈进，各银行纷纷推出了线上信贷产品，以更好地满足客户的信贷需求。
其次，本报告对银行信贷业务的市场规模和发展趋势进行了分析。
根据数据显示，银行信贷业务的市场规模不断扩大，信贷产品种类也日益丰富。
同时，随着金融科技的迅速发展，银行信贷业务也不断向智能化、个性化方向发展，不断推出新的金融产品和服务，以更好地满足客户的需求。
此外，银行信贷业务也面临着风险管理、创新服务等方面的挑战，需要不断提升风险管理水平，加大信贷创新力度，提升服务质量，以稳健的姿态应对市场风险。
最后，本报告总结了银行信贷业务的发展趋势和未来展望。
随着金融科技的不断创新和发展，银行信贷业务将不断迎来新的机遇和挑战，银行应该加大技术投入，提升业务水平和服务能
力，拓展信贷业务的创新模式，提高市场竞争力。
同时，银行也要不断加强风险管理，加大对信贷业务的监管和控制，以保障金融市场的稳定和安全。
综上所述，本报告通过对银行信贷业务的调研和分析，全面深入地了解了银行信贷业务的发展状况和未来趋势，为金融机构在信贷业务领域的发展提供了参考和借鉴。
新时期消费行业发展态势及银行信贷结构调整策略
金融观察与经济视野59新时期消费行业发展态势及银行信贷结构调整策略刘乐乐，曹海龙，揭金旺，张笑笑，沈怡婷（中国建设银行广东省分行）摘要：消费作为拉动经济增长的首位驱动因素，既是实现“双循环”的重要基础，更是国内大循环的源动力。
本文结合商业银行消费领域相关行业信贷业务发展情况，分析把握疫情以来消费行业发展机遇与风险，以新金融理念为指引，积极支持社会消费需求，进一步优化调整信贷结构，促进银行业务高质量发展。
关键词：消费信贷；信贷结构；信贷政策一、消费行业现状及趋势（一）全国消费发展总体态势我国现有14亿人口，人均国内生产总值已突破1万美元，是全球最大和最有潜力的消费市场之一，具有巨大增长空间。
消费已连续6年成为我国经济增长的第一拉动力，2019年零售市场规模超过40万亿元，最终消费支出对国内生产总值的贡献率为57.8%。
内需，特别是消费，已经成为我国经济稳定运行的“压舱石”。
我国有规模庞大的内需市场、较为完善的工业品、消费品产业链。
随着新型工业化、城镇化、信息化等发展演进，将进一步促进以消费结构变迁、质量提高、场景多元化为代表特征的消费升级。
（二）广东省消费发展趋势1.2019年总体情况：广东省出台实施促进消费的29项措施，消费增速趋稳，2019年社会消费品零售总额4.27万亿元、同比增长8%，但比上年回落0.8个百分点。
其中，服务消费增长加快，网上零售额、快递业务量分别增长19.3%、29.7%，居民消费价格上涨3.4%。
图1：2008-2019 年广东省社会消费品零售总额及增长率图2：2008-2019 年广东省居民消费价格和生产者价格变动情况2.2020年疫情以来情况：前三季度，广东经济增速由负转正，消费市场持续恢复，市场活跃度不断回升，线上零售持续快速增长。
全省实现社会消费品零售总额2.87万亿元，同比下降9.3%，降幅比上半年收窄4.7个百分点。
从当月来看，从年初的下降超过20%逐渐转正。
2023年银行信贷业务行业市场发展现状
2023年银行信贷业务行业市场发展现状银行信贷业务是商业银行的主营业务之一，是银行提供融资服务的核心业务之一。
随着中国经济的发展和金融市场的不断开放，银行信贷业务市场的规模和范围不断扩大，业务种类不断丰富，竞争日益激烈。
本文将从市场规模、业务模式、监管政策等方面介绍银行信贷业务的行业市场发展现状。
一、市场规模近几年，中国银行业信贷业务市场规模持续增长。
根据中国人民银行数据显示，截至2019年底，整个银行业的人民币各项贷款余额共达到147.1万亿元，同比增长12.3%。
其中公司贷款余额为84.4万亿元，同比增长9.5%；个人贷款余额为62.7万亿元，同比增长15.9%。
这显示出中国银行业信贷业务市场的巨大潜力和发展空间。
二、业务模式银行信贷业务主要包括企业贷款和个人贷款两大类。
企业贷款主要分为短期贷款、中长期贷款、投资银行和贸易融资等；个人贷款主要包括消费贷款、住房贷款、汽车贷款等。
以消费信贷为例，这是中国银行业信贷业务中最具发展潜力的领域之一。
根据中国银行业监督管理委员会数据显示，截至2020年底，全国人均消费贷款余额为1.1万元，同比增长22.15%。
其中，线上贷款市场规模同比增长超过90%，线下贷款市场规模同比增长超过20%。
这表明随着互联网金融的快速发展，银行消费贷款业务的市场规模和业务模式都在不断创新和优化。
三、监管政策随着银行信贷业务市场规模的不断扩大，监管政策也在不断升级和完善。
近几年，中国银监会相继发布了一系列信贷管理办法和金融稳健性监管措施，以规范银行信贷业务的发展和风险防范。
其中，最为重要的是资产负债管理和风险管理。
银行在开展信贷业务时要根据不同借款人的信用状况、资产负债情况、生产经营状况等因素来制定不同的贷款利率、应对措施和风险管理方案，进一步完善信贷业务的监督机制，实现对银行信贷业务的全面管理和监管。
总体来说，银行信贷业务市场是一个巨大的市场，包括企业贷款和个人贷款两大类。
2023年消费信贷行业市场需求分析
2023年消费信贷行业市场需求分析随着人们生活水平的提高，消费观念逐渐改变，许多人开始注重享受生活，以及提高生活质量。
消费信贷行业应运而生，成为人们满足消费需求的一种选择。
本文将从消费信贷行业的市场需求方面进行分析，探究该行业的发展趋势和市场前景。
一、市场规模和增长趋势消费信贷行业的规模和增长趋势是判断市场需求的重要指标。
根据中国人民银行的数据，截至2020年6月末，我国个人消费贷款余额为4.7万亿元，同比增长11.1%，其中信用卡贷款余额为7.6万亿元，同比增长19.1%。
该数据表明，消费信贷行业市场规模不断扩大，并呈现出快速增长的趋势。
从历史数据来看，我国消费信贷行业的规模和增长趋势呈现出稳步上升的特点。
2016年，我国个人消费贷款余额为2.8万亿元，到2020年上半年已经增长到4.7万亿元，增长了68%。
当前，我国消费信贷行业依然处于快速发展的阶段，未来市场容量还有较大的增长空间。
二、消费信贷产品创新随着消费信贷市场的不断扩大，各大金融机构开始注重产品的创新。
消费信贷产品种类日益多样化，从传统的信用卡贷款、消费现金贷到近年来兴起的分期消费贷款、消费分期赊购等，消费信贷产品的形式和内容不断丰富。
消费信贷产品的多样化也增强了消费者的选择权。
不同的产品能够满足不同消费者的需求，同时也吸引了更多的潜在客户。
例如，招商银行推出的分期付款业务，将消费分期付款和信合贷款合二为一，满足了客户的多种支付需求和消费金融需求。
随着技术的发展和金融创新的加速，消费信贷产品的形式和内容将会进一步丰富和创新，市场需求也将会愈发旺盛。
三、年轻人消费需求的增长目前，80、90后已经成为消费信贷市场的主力军。
随着年轻人消费观念的不断变化，他们越来越注重品质、体验和服务。
年轻人普遍具有高学历、高收入的特点，他们的消费水平相对较高，消费信贷需求也越来越大。
此外，随着年轻人更加注重自我实现和鼓励创新精神，以及消费需求向线上转移，消费信贷行业也呈现出线上化、移动化和个性化的发展趋势。
银行业信贷资产质量现状及趋势研判
银行业信贷资产质量现状及趋势研判当前银行业信贷资产质量概况根据银监会统计，到2012年三季度末，我国商业银行不良贷款余额为4788亿元，不良贷款率为0.95%，较二季度的4564亿元和0.94%均有小幅上升。
从商业银行的类型看2012年前三季度，除大型商业银行不良贷款率保持下降外，股份制商业银行、城商行、农商行和外资行在这三个季度内的不良贷款率均有所上升。
而包括大型商业银行在内的所有类别的银行机构不良贷款余额均有所上升。
具体来看，大型商业银行三季度不良贷款余额为3070亿元，不良贷款率为1%，股份制商业银行三季度不良贷款余额为743亿元，不良贷款率为0.7%，城市商业银行三季度不良贷款余额为424亿元，不良贷款率为0.85%，农村商业银行三季度不良贷款余额为487亿元，不良贷款率为1.65%，外资银行三季度不良贷款余额为63亿元，不良贷款率为0.62%。
银行资产质量的总体分布状况符合各类银行的经营特征和我们的一般判断。
2012年三季度末全部商业银行及不同类型商业银行的资产质量指标如表1、表2所示。
就具体银行而言，8家股份制商业银行（民生、兴业、光大、浦发、招商、平安、华夏、中信）三季度末不良贷款余额合计626.37亿元，较年初增加132.13亿元，增长26.7%。
与年初相比，8家股份制商业银行不良贷款余额均有增加，其中：浦发银行(600000,股吧)增加28.95亿，增量最多；平安银行(000001,股吧)增长71.7%，增速最快；华夏银行(600015,股吧)增加3.34亿，增长6%，最为稳定。
不良率方面，三季度末，8家股份制商业银行不良贷款率0.64%，较年初上升0.07个百分点。
与年初相比，华夏银行不良贷款率下降0.07个百分点，下降最多，但不良率仍为同业最高；中信不良率与年初基本持平；其他银行不良率较年初均有上升，其中平安、浦发上升较多，不良率分别较年初上升0.27和0.14个百分点。
8家股份制商业银行的不良贷款余额和不良贷款率如图1、图2所示。
我国的货币信贷扩张现状研究
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试 图 从 经 济 周 期 、 币供 给 、 率 、 费信 用发 展 等 方 面 寻 找 货 币信 贷 扩 张 的 原 因及 其 可 能 产 生 的 影 响 。 货 利 消
关 键 词 ： 币信 贷 ； 张 ； 币供 给 货 扩 货
中图分类 号 ：２ Ｆ
文献标 识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （０ ０ １ －２ ５０ １ ７ —１ ８ ２ １ ） １０ ０ —１
一
同 比 增 长 ３ ． ９ ， 幅 比 上 年 末 高 １ ． ６个 百 分 点 ， 上 ４ 货 币 信 贷 扩 张 的 影 响 ３ ７ 增 ５０ 比 “ 量 ” 贷 前 所 未 有 ， 融 对 经 济 的 支 撑 作 用 立 竿 见 天 信 金 月 末 低 ０ ４ 个 百 分 点 １ ｌ 月 份 人 民 币各 项 贷 款 增 加 ９ ．０ 一 １ ． 货 ２ １万 亿 元 ， 比多 增 ５ Ｏ 亿 元 。 当月 人 民 币 各 项 贷 款 增 影 ， 币信 贷 的 扩 张 对 中 国 经 济 的 回 暖 功 不 可 没 。 但 另 一 同 ． ６万
２ ３ 金 融 机 构 人 民 币 各 项 存 款 增 长 ．
方 面 ， 度 宽 松 的货 币 政 策 也 引 发 了 市 场 担 忧 ： 贷 是 否 会 适 信
进 入 产 能 过 剩 行 业 ； 量 信 贷 引 发 的 资 产 价 格 上 涨 ， 否 会 天 会 积 累 成 股 市 、 市 泡 沫 ； 度 宽 松 的 货 币 政 策 ， 否 会 引 发 楼 适 是 通货膨 胀等等 。
关。 １ 引 言 我 国经济正 处 于又 一 轮 的经 济 调整 阶 段 ， 利用 银行 而 国 家 统 计 局 数 据 显 示 ， ０ ９年 前 三 季 度 ＧＤ ２０ Ｐ增 长 ７ ． 信贷来 调节经济是 一种逆 调节 ， 此要 求信 贷规 模 的扩张 。 因 ７ ， 上 半 年 加 快 ０ ６个 百 分 点 。 三 个 季 度 的 增 长 率 分 别 比 ． 不可否认 ， 目前 我 国经 济增 长 主 要 还 是 依 靠 投 资 拉 动 ， 资 投 为 ： 季 度 ６ １ ， 季 度 ７ ９ ， 季 度 ８ ９ 。今 年 “ 一 ． 二 ． 三 ． Ａ ｏ 保 因 经 八 ” 没 有 悬 念 ，０ ９中 央 经 济 工 作 会 议 为 明 年 经 济 定 下 基 的 主 要 资 金 来 源 是 信 贷 资 金 ， 此 在 保 增 长 的 大 目标 下 ， 已 ２０ 济 回升 必 然 伴 随 着 货 币 供 应 量 和 银 行 信 贷 的 高 增 长 。 调 ， 定增长仍 然是大方 向， 家继续 实施 适度 宽松 的货 币 稳 国 （） 币供 给的快速增 长为信贷 扩张提供 了可能 。 ２货 政 策 。实 践 中 ， 币 信 贷 呈 现 出 “ 喷 ” 势 ， 长 持 续 、 货 井 趋 增 快 货 币供 应 量 是 由 基 础 货 币 和 货 币 乘 数 共 同 决 定 的 ， 基 速 。本 文 拟 分 析 当 前 的 货 币 信 贷 运 行 情 况 ， 究 其 超 高 速 探 础 货 币 或 货 币 乘 数 的 上 升 都 会 导 致 货 币 供 应 量 的 增 加 。货 增 长 的原 因及 产 生 的影 响 。 币乘 数 上 升 反 映 了市 场 信 心 恢 复 ， 融 机 构 愿 意 增 加 贷 款 ， 金 ２ 我 国 货 币 信 贷 扩 张 的 现 状 投 资 者 也 愿 意借 款 ， 此 货 币 乘 数 的 放 大 作 用 是 今 年 货 币 因 ２ ０ 年 ， 民经 济 逐 渐 回 升 ， 币 信 贷 保 持 快 速 增 长 ， ０９ 国 货 供 应 量 和 信 贷 增 加 的 主要 推 动 力 之 一 。 货 币流动性增 强 。 （ ） 实 际 利 率 和 高 利 差 推 动 了信 贷 的 扩 张 。 ３低 ２ １ 货 币 供 应 ■ 增 长 ． 促 进 信 贷 的 另 一 个 重 要 原 因 是 我 国 的 低 实 际 利 率 和 高 ２ ０ 各 个 月 份 广 义 货 币 供 应 量 的 平 均 增 长 率 达 到 罕 ０ ９年 见 的 ２ ， １ 末 ， 义 货 币 供 应 量 （ ） 额 为 ５ ． ６万 利 差 。 消 费 信 用 的 发 展 增 加 了 信 贷 的 需 求 。 ４ １月 广 Ｍ２ 余 ９４ 根 据 中 国人 民 银 行 发 布 的 《 国 货 币 政 策 执 行 报 告 》 中 ， 亿 元 ， 比增 长 ２ ． ４ ， 幅 比 上 年 末 高 １ ． ２个 百 分 点 ， 同 ９ ７ 增 １９ 方 面 ， 民 户 贷 款 增 长 明 显 加 快 ， 随 着 居 民 消 费 结 构 的 居 伴 比上 月 末 高 ０ ２ ． ３个 百 分 点 。 狭 义 货 币 供 应 量 （ １ 余 额 为 Ｍ ） 升级 ， 费 的外 生 性增 强 。如 汽车 、 房 等 大额 消 费 品 ， 消 住 大 ２ ． ５万 亿 元 ， 比增 长 ３ ． ３ ， 幅 比上 月 末 高 ２ ６ １２ 同 ４ ６ 增 ． Ｏ个 多 数 人 难 以 依 靠 个 人 的 力 量 来 实 现 ， 得 不 借 助 于 信 贷 支 不 百分点 。市场货币流通 量（ ） 额为 ３６ Ｍ０ 余 ． ３万 亿 元 ， 比增 同 另 企 主 长 １．９ 。１ １ ４ ９ — １月 净 投 放 现 金 ２ ２ １ ５亿 元 ， 比 多 投 放 持 ； 一 方 面 ， 业 贷 款 多 为 中 长 期 贷 款 ， 要 投 向 了 基 础 同 设 施 行 业 、 赁 和 商 务 服 务 业 、 地 产 业 、 造 业 。交 易 活 租 房 制 ６８ 元 。 ３亿 跃 的 房 地 产 市 场 、 家 重 大 基 建 项 目 的 巨 大 配 套 资 金 需 求 国 ２ ２ 金 融 机 构 人 民 币 各 项 贷 款增 长 ． １ 月 末 ， 融 机 构 人 民 币各 项 贷 款 余 额 ３ ． ９万 亿 元 ， 形 成 了不 断 扩 大 的信 贷 需 求 。 １ 金 ９５
2024年银行信贷市场需求分析
2024年银行信贷市场需求分析引言银行信贷市场是金融市场中的重要组成部分。
随着经济的发展和社会的进步，银行信贷市场的需求也在不断变化和增长。
本文将对银行信贷市场的需求进行分析，探讨其影响因素以及未来的发展趋势。
市场需求概述银行信贷市场需求是指银行和个人或企业之间进行借贷交易的需求。
这种需求是通过个人或企业的资金需求和银行的信贷产品来实现的。
同时，市场需求受到多种因素的影响，包括经济增长、货币政策、产业结构等。
影响因素分析经济增长经济增长是银行信贷市场需求的主要驱动力之一。
经济增长意味着企业和个人的经济活动增加，资金需求变大，进而刺激银行信贷市场的需求增长。
相比之下，经济下滑将导致企业减少投资和消费，从而影响银行信贷市场的需求。
货币政策货币政策对银行信贷市场需求有着重要影响。
降低利率和宽松的货币政策将刺激企业和个人的借贷需求，从而促进银行信贷市场需求的增长。
相反，收紧的货币政策可能导致银行信贷市场需求的减少。
产业结构产业结构的变化也会对银行信贷市场需求产生影响。
随着经济结构的调整和产业升级，新兴产业和创新型企业的兴起将增加信贷市场的需求。
与此同时，传统行业的衰退可能导致银行信贷市场需求的下降。
发展趋势展望随着数字化时代的到来，银行信贷市场将继续面临新的挑战和机遇。
以下是未来发展的几个趋势：数字化服务的崛起随着科技的发展，越来越多的银行开始提供数字化服务，包括线上贷款、在线信用评估等。
这种趋势将极大地促进银行信贷市场的发展，提高用户体验和效率。
小微企业的发展小微企业是经济的重要组成部分，也是就业的主要源泉。
随着国家政策的支持和银行对小微企业的重视，银行信贷市场需求将继续增长。
同时，银行将会更加注重风险控制，提供针对小微企业的差异化信贷产品。
数字货币的兴起随着区块链技术的发展和数字货币概念的兴起，数字货币有望对银行信贷市场带来一定的冲击。
虽然数字货币在银行信贷市场中的规模还较小，但其可能对传统金融体系产生一定的颠覆和变革。
2004年至2006年银行信贷增速变化的实证分析
策 ， 制信 贷 扩 张 是 本 轮 宏 观 调 控 的重 点 之 一 。 控 ２０ ０４年至 ２０ ０６年 ， 中央银行 实行 稳健 偏 紧的货 币 政策 ， 为有效对 冲外汇储备增加导 致 的基 础货 币过
２ ．％ ， 过 当 年 存 款 增 速 １ ２个 百 分 点 ， １４ 超 ． 比 ２０ 贷款增 速提 高 了 ５４个 百分 点 ， ０２年 ． 新增 存 贷 比提高 了 １． ３９个百分 点 。２０ 至 ２０ ０４年 ０６年银行
第 ８卷
第１ 期
南 京 审 计 学 院 学 报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆ ａ ｊ ｇＡ ｄｔ ｎ ｅｓ ｙ ｏ ｒａ ｏ ｎｉ ｕ ｉ Ｕ ｉ ｒｉ Ｎ ｎ ｖ ｔ
Ｖｏ ． １ ８，Ｎｏ． １
２ １ 年 １月 ０１
Ｊ ｎ ，２ １ ａ． ０１
２０ ０ ４年至 ２０ ０ ６年银行信贷增速 变化 的实证分析①
中图分类号 ：８０ ４ 文献标识码 ： 文章编号 ：６２ ７０ ２１ １ ０２ —０ 收稿 日期 ：０ ０— ８ ５ Ｆ３． Ａ １７ —８５ （０ １０ — ９ Ｊ ７ ９ ２ １ ０ —２
作者简介： 王胜邦 （９８ １６ 一 ） 男 ， ， 安徽 风 阳人 ， 中国银 监会 国 际部 副研 究 员， 巴塞 尔委 员会政 策 制定 工作组 成 员， 博士 ， 主要研 究方向 为金 融监 管和 风 险管理 。
度投放 和流 动性过剩 ， 民银行发 行央行 票据净 对 人
本文 以 ２ ０ 年至 ２ ０ ０ ４ ０ ６年贷款 增速 和经 济增 速 为
研究 对象 ， 析 “ 分 经济 高增 长 、 款 低 扩 张 ” 贷 的产 生原因， 以准 确 把握 后 转 轨 时期 银 行 信 贷 运行 和
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策近年来，银行信贷风险持续暴露，大额不良贷款已成为信贷经营管理中的沉重负担。
从表面看，信贷风险的产生固然与外部经济环境和客户经营恶化等因素有较大关联，但内部管控失效、业务违规操作仍是导致资产损失的直接原因。
本文通过回溯贷款从申请到损失过程，反推当前形势下银行信贷管理面临的问题，并针对问题提出对策及建议，以供参考。
一、银行信贷管理面临的外部风险现状（一）经济增速下行压力显著。
目前，我国GDP增速长期处于平稳放缓预期，实体经济仍有待提振，“去产能”、“去库存”、“去杠杆”过程中，地方隐性债务风险开始显现，潜在“灰犀牛”、“黑天鹅”事件加速暴露。
（二）信用风险监管趋势依然从严。
因监管政策变化调整，金融市场在中短期内易产生一定波动，“股、债、汇”等领域风险加剧，客户相关风险由外向内传递，导致银行信贷资产质量下滑。
（三）客户经营风险积聚。
民营企业仍是信贷风险高发客户群体。
民营企业天生的逐利性和客观存在的套利性，使得企业经营财务风险、对外担保风险、盲目对外投资风险成为企业出险的主要原因，较多客户套取银行信贷资金后进入民间借贷市场，从而攫取高息差，使实体经济空心化。
（四）与区域产业结构相关的行业风险仍未完全释放。
产能过剩行业信贷风险持续暴露，制造业、批发零售业仍是风险最大的行业，一些与基础设施相关行业因投资超概算，经营未达预期等原因，风险开始显现。
二、银行信贷管理面临的问题及成因分析（一）信贷准入不审慎成为信用风险产生的问题根源1.客户选择和信贷准入偏离底线。
一些基层机构面对同业对优质客户的激烈竞争难免产生畏难情绪，但为满足短期业绩考核要求，在客户选择时“捏软柿子”，习惯营销“容易满足条件”的客户，且对部分有求于银行的高风险客户，则通过“包装”，“带病”准入，有些贷款首次发放后短期内即出现风险事项甚至不良。
2.关联识别和额度管控不力导致过度融资。
贷款申报过程中，一些客户经理尽职调查不作为，未有效识别关联关系虽是风险产生的主因，但一些基层机构为审批便利，刻意隐瞒关联关系，规避集团认定和统一授信，导致信贷风险扩大，最终形成损失。
对入世后中国银行信贷业发展的分析
经 营 经 验 积 累 ， 成 一 整 套 完 善 的 信 用 评 价 体 系 和 形 风 险 管 理 机 制 ， 且 依 托 其 背 后 全 球 化 金 融 集 团 母 并 公 司雄 厚 的 资 金 实 力 和 综 合 性 金 融 业 务 ， 投 资 银 如 行业 务 、 险业 务 和基 金 管 理业 务 等 ， 效 地避 免 保 有
民 币零 售业 务 ， 时 外 资 银 行 可 享 受 到 完 全 的市 场 那
准 人 。 外 资 银 行 为 扩 展 自 己 的 市 场 份 额 ， 升 自 己 提 的竞争力 ， 然要 以信 贷为 手 段 去争 取 市 场份 额 ， 必 而 中 资银 行 在 毫 无 保 护 的 情 况 下 面 对 的 将 是 外 资
摘
要 ： 中赘 银 行 在 八 世 后 所 面 的控 制 、 户 市 对 提 人 客
场 的 开发 等 多 方 面 的 改 进 方 案 ， 以期 时 我 国银 行 提 高信 贷 业 务 上 的 竞 争 力 有 所袢 益 。
第 一 ， 款 业 务 方 面 。 外 资 银 行 想 要 立 足 中 贷 国 ， 然 要 加 强 其 “ 血 ” 务 的功 能 。据 央行 统 必 造 业 计 ， 华 外 资 银 行 总 资 产 仅 占 国 内 金 融 业 总 资 产 在 ２ ， 其 外 汇 贷 款 余 额 竞 占 中 国 境 内 外 贷 款 总 ％ 但
银 行 来 自方 方 面 面 的 强 大 挑 战 。
论 资 排 辈 、 上 不 能 下 的 现 象 ， 制 了 优 秀 人 才 的 能 限
施 展 空 问 。在 后 续 培 训 上 ， 资 银 行 十 分 注 重 对 员 外 工 的培训 、 养 ， 相 当多 的培训 和继续 深造机 会 ， 培 有 具 有 相 当 健 全 的培 训 机 制 和 培 训 体 系 ； 观 中 资 银 反 行 ， 常 压 缩 员 工 的 培 训 经 费 ， 了 岗 位 上 的 轮 值 经 除 培训 之外缺少专 业化 、 论 化的进修 。 理 第 三 ， 贷 风 险 方 面 。外 资 银 行 经 过 上 百 年 的 信
浅析我国商业银行信贷结构调整优化问题与对策
ｆ 关键词ｌ 商业银行 信 贷结构 经 济 状 况 融资 优化
一
、
商 业 银 行 信 贷 结构 与经 济发 展
１ １间接 融 资体 系是 中 国渐 进 式体 制 转轨 期 的 必然 选 择 ．
随 着 我 国经 济 体 制 改 革 的逐 步 深 化 ， 民 收入 分 配 日益 分 国 散 化 。而 分散 的社 会 各 方 资 金却 大 量 流 人 银 行 系 统 ， 行 系统 银 的资 金 充 裕 了 ，银 行越 来 越 多 地 承 担 起 向企 业 提 供 资 金 的 任 务 ， 补 了 国家 财 政转 移 支 付 的 不 足 ，强 财 政 、 银 行 ” 剧 向 弥 “ 弱 急 “ 强银 行 、 弱财 政 ” 转变 。 以银 行 为 主体 的 间接 融 资 体 系成 了我 国 当前 融 资体 制 的一 种 必然 选 择 。 在 经 济体 制 转 轨 的 过程 中 ， 行 资本 具 有 不 同 于财 政 资 金 银
部 分 金融 资源 ， 而保 证 了渐 进 式改 革模 式 的平 稳 推 进 。最 为 从 突 出 的表 现 在 家通 过 对 处 于 垄 断 地位 的 国有 商 业 银 行 的控 国
制 ． 居 民 的 大 部 分 储 蓄 转 化 为对 国有 企 业 的 资 金 支 持 ， 保 将 既 证 了 国有 企 业 产 出增 长保 持在 相 当高 的水 平 上 ， 为 国有 企 业 叉 改 革 顺利 进 行 提 供 必 要 的 资金 条 件 ， 固 了 国 有经 济 的 主体 地 巩
用。
甚 至 有些 银 行 不 惜 牺 牲 流 动性 而增 加 长 期 贷 款 。 当信 贷 资金 紧 张时 ． 由于 银 行 的偏 好 ， 往首 先 保 证 长 期 信 贷 资金 。 贷结 构 往 信 的长 期化 趋 势 可 能 意 味 着 积 累 与消 费 比例 进 入 失 衡 状 况 ， 种 这 结 构关 系 的重 大 变 化 将 对 经济 发 展 趋 势 产 生 长期 的影 响 。
我国信贷扩张的效应及实证分析
进入 工业 化 中期 ，企业和 社 会对
资 金的需 求 越来 越 强 ，特 别是进 入 重化 工阶 段 ，资 本深 化不 断推
进 ，创 造 单 位 ＧＤＰ 求 的 资 金 需 存 量增加 ，一 定速 度 的经济 增长
客观 上 需要更 多的融资 供给 。
（ ）内在 经济 活 力加 强 ，增 强 了 ２ 贷款 需 求 。２ ０ 年 以 来 ，各经 济 ０３
一
业 债券 等直 接 融资 的新 增规 模 只 占融 资总 额 的 ｌ ％，债券 市场 不 ７
图一历年银行贷款和Ｇ Ｐ Ｄ 关系图
单 位 ：亿 元
１Ｏｏ 目 ４０ ｏ … … ～ ０ … ｔ 一 一 一 ＃ 一 … 硝 鼙 描 麓 州 ｝ 鬟莲 羹 ～ ㈨ ＃一 烈 一 ０ 麓 黧 勰 嚣ｉ ｌ Ｏ ０ 渤 舞 曩 黑 糍 薹 器 羹脒 鞋 ２Ｏ ０ 愚黑 曩 黑 羹 ； 糍 ＊ ； 蠹蕊 蠢 慧
维普资讯
我国信贷扩张的效应及实证分析
口 张 燕
（ 山东 经济学院）
我 国银 行 信 贷扩 张 的必然性及现状
一 ．
发达 ，尤其是 企 业 债券 市场 不发 达 ，企业 融 资 渠道狭 窄 ，而 大 多 数企 业 的利 润率 比较 低 ， 内部 留 存较 少 ，不 能 满足 企业 的 资金需 求 ，企业 都倾 向于银 行贷款 ， 这是 导致我 国信 贷扩张 的重要原 因。 ２ ．银行和借款者 （ 资者 ） 投 之间 存在 风险 的转 嫁和 风 险与 收 益的 不对 称 ，使 投资者 倾 向于 银 行 贷款 。银行 最 大的收 益 为借 款 利息 ，然 而 却承 担 了全部 投 资损 失的 风 险 ，投资者 则不承 担这 一 风险 。因此 ，投 资者 倾 向于 从银 行借 款 ，然 后投 资 于风 险领 域获 取高 额利 润 。在 我 国 ，房 地 产等 风 险领 域 的利润 比较 高 ，风险 投 资者 为 获取 高额 回报 ，于是 从银 行 贷款 投 资于这 些 领域 ，这 大 大 推动 了我 国的信贷扩张 。 ３．我 国现 有 的基 本 经济 因
大型企业信贷增长乏力原因分析及工作建议
大型企业信贷增长乏力原因分析及工作建议2023年8月末，H市金融机构人民币各项贷款余额2467.0亿元，同比增长15.18%，增速列全省第8位，其中企事业单位贷款1623.1亿元，同比增长18.2%，增速列全省第11位。
企事业单位贷款增速排名低于各项贷款增速排名的原因主要在于辖区大型企业信贷业务增长乏力，2023年8月末，大型企业贷款余额481.0亿元，同比增长仅1.78%。
H市分行调查统计科进而对辖区近5年大型企业信贷业务开展了专项调查。
一、基本情况（一）大型企业贷款增速持续保持在较低水平。
2019年、2020年、2021年、2022年大型企业贷款同比增速分别为3.26%、1.77%、-0.64%、-0.54%，2023年8月末，大型企业贷款仅较2018年末增加29.83亿元，增长6.61%，年均增速不足2%。
（二）银行承兑汇票负增长。
2023年8月末，辖区金融机构承兑大型企业签发商业汇票余额22.49亿元，同比下降31.59%。
2019年、2020年、2021年、2022年承兑大型企业签发商业汇票余额同比增速分别为-0.08%、18.55%、-8.95%、23.77%。
（三）票据贴现业务占比低。
辖区大型企业票据贴现量持续保持在较低水平，2023年8月末，辖区大型企业票据贴现余额7.83亿元，占各项贷款余额的比例仅1.61%。
2019年、2020年、2021年、2022年大型企业票据贴现同比增速分别为71.42%、71.06%、-48.29%、6.14%。
二、主要原因分析（一）贷款需求下降及异地贷款增加导致大型采矿业贷款余额下降。
2023年8月末，H市大型采矿业企业贷款余额267.02亿元，较2018年末仅增长6.45%，低于全省大型企业贷款增速56.15个百分点。
以采矿业企业H矿业集团为例，一是受近年来公司去产能政策实施影响，部分矿井产能退出及部分矿井开采深度增加使得产量有所下降，同时近年来煤炭行情较好，公司在交易过程中处于强势地位，提升了现金支付比重，减少了应收账款及应收票据份额，贷款需求较之前年度下降。
信贷结构调整优化政策意图凸显
F inance 金融CAPITALWEEK44 2023/12/01本刊特约作者 文 颐/文信贷结构调整优化政策意图凸显 2023 年三季度货币政策报告报告传递出下阶段货币政策的新信号，对信贷政策的导向更倾向于结构性调整而非总量刺激，将信贷存量盘活与优化新增放在同等重要的位置上，凸显稳信用，强调信贷结构优化的政策意图。
贷加权平均利率为4.02%，同比下降32BP。
尽管多地下调或取消了首套房贷利率下限，但9月按揭贷款余额同比仍为负增长，且降幅较6月有所扩大，居民信用尚有较大的恢复空间。
重视盘活存量资金和信贷结构的优化，更注重发展质量。
继11月17日金融机构座谈会后，本次货币政策报告再提“盘活存量”，在新增贷款景气度下降的背景下，盘活存量信贷的必要性不断提高。
从具体领域来看，前期投放11月27日，人民银行发布2023年第三季度中国货币政策执行报告，2023年年初以来，OMO和MLF利率分别累计下降20BP、25BP，带动1年期、5年期LPR分别下降20BP、10BP，推动融资成本稳中有降。
9月新发放企业贷款加权平均利率为3.82%，较6月下降13BP，处于历史最低水平；新发放普惠小微企业贷款利率为4.29%，较6月下降11BP。
重点行业贷款景气度持续，三季度末“专精特新”企业贷款、制造业中长期贷款、绿色贷款、普惠小微贷款余额同比分别增长18.6%、38.2%、36.8%、24.1%，均明显快于全部贷款增速。
新发企业贷款利率边际下降，重点领域贷款高增，表明支持实体效果愈佳，未来量价平衡趋势渐趋明朗。
在房贷方面，存量和新增房贷利率均有较大降幅，居民信用仍待提振。
在“人民银行以我为主实施利率调控”的背景下，房贷利率下调是三季度利率调控的关键一步。
截至三季度末，超22万亿元存量房贷完成利率下调，调整后加权平均利率为4.27%，平均降幅为73BP；在增量房贷方面，9月新发房的基建存量贷款规模较大，或为重点盘活的对象，以减少贷款低效占用。
关注信贷增长
关注信贷增长【摘要】信贷增长是指银行和金融机构向个人和企业提供的贷款规模不断扩大的情况。
本文从信贷增长的定义和必要性入手，介绍当前信贷增长情况以及影响因素。
同时分析政府对信贷增长的政策支持和金融机构在其中的作用。
还探讨个人和企业在信贷增长中的风险应对策略。
强调信贷增长的重要性，并展望未来可能面临的挑战与机遇。
通过本文，读者可以更全面了解信贷增长的形势与影响，以及如何应对相关风险和机遇。
【关键词】信贷增长、引言、当前情况、影响因素、政府政策、金融机构、个人风险、企业风险、重要性、挑战、机遇。
1. 引言1.1 什么是信贷增长信贷增长是指银行和其他金融机构向个人和企业提供的信贷资金数量的增加。
这种增长反映了经济活动的活跃程度和金融市场的健康状况。
信贷增长通常被用来衡量金融体系的发展水平和经济的增长潜力。
随着经济的发展，人们对借贷资金的需求也会增加，这就需要金融机构提供更多的信贷服务来支持经济的发展和个人消费。
信贷增长不仅仅是数量上的增加，也包括信贷机构提供的服务范围和质量的提升。
随着金融科技的发展，信贷服务的方式和手段也在不断创新和改善，使得借款人和放贷人之间的信息对称更加完善，提高了信贷市场的效率和透明度。
信贷增长是金融机构为满足经济主体融资需求而提供的信贷资金数量的增加，它对于推动经济发展、促进消费和投资、提高金融市场的活跃度具有重要作用。
对信贷增长的关注，也是对国民经济发展状况和金融市场稳定性的重要监测指标。
1.2 为什么需要关注信贷增长信贷增长是一个国家金融体系中非常重要的指标，对经济发展和社会稳定有着深远的影响。
信贷增长直接反映了金融机构的活跃程度和经济活力。
随着信贷增长率的提高，金融机构的业务规模扩大，可以更好地支持实体经济的发展，促进企业投资和消费需求的增长。
信贷增长还可以反映出整个经济体系中的资金流动状况和货币政策的执行效果。
通过监测信贷增长数据，可以及时发现经济运行的异常情况，有利于政府及时调整政策，促进经济平稳增长。
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我国新一轮银行信贷增长
变化分析
对我国改革开放以来信贷变化趋势的实证研究表明银行信贷进入了新的增长阶段根据金融制度、信贷增长、结构及效益等的变化划分可将我国改革开放以来的信贷增长过程大体分为信贷规模简单扩张、谨慎防范风险和效益优先三个阶段1978—1998年贷款规模简单扩张阶段其主要特点是信贷粗放经营贷款权力分散信贷约束软化效益、质量低下而且还形成了巨大的潜在金融风险1998～2002年谨慎防范贷款风险阶段在1993年开始对过热的经济降温特别是1997年亚洲金融风暴后金融监管逐步强化注重控制风险贷款权力上收信贷趋于集中化银行不敢轻易向中小企业、民营企业等放款1998年开始信贷增长减速运行这表明“慎贷”所产生的信用紧缩属于一种可获得性信用紧缩2003年以来效益优先阶段金融机构开始树立信贷质量强于信贷数量的观念以效益最大化为原则其主要特点是贷款增速变快、结构变优、效益变好在过滤了贷款的无效需求后贷款增长与潜在GDP的增长基本适应效益优先阶段信贷变化趋势及合成因素分析基本经济金融因素的原动力促使银行信贷增速加快经济正处在新一
轮经济周期的上升阶段客观上要求信贷快速增长一是我国经济进入了一个新的增长周期观察我国改革开放以来20多年的经济波动周期一般的程式是在每一轮经济快速增长之前投资开始加速物价开始回升同时伴随货币供应量和银行信贷的高增长二是伴随居民消费结构升级消费的外生性增强如汽车、住房等十万元级消费多数人难以单纯依靠个人在初次分配和再分配中获得的可支配收入来实现不得不借助信贷供给增加支持跨入GDP人均1000美元的门槛后这种伴随消费结构升级而出现的信贷创新和扩张趋势将会持续开展三是随着我国进入工业化中期企业和社会对资金的需求越来越大特别是进入重化工阶段资本深化不断推进创造单位GDP需要的资金存量增加一定速度的经济增长客观上需要更多的资金供给内在经济活跃程度加强增加了贷款需求政府的投资冲动引起了新一轮投资热潮；民营经济日益活跃民间投资增长逐步加快；在外国直接投资达到历史新高的同时金融机构及企业境外资金明显回流；直接融资比重过低企业融资格局进一步向银行贷款倾斜商业银行降低不良资产比例的压力也成为信贷扩张的内在动力贷款结构优化释放出贷款增长的空间信贷结构的调整优化直接关系到贷款的效率、盈利能力和竞争能力是我国银行业可持续发展的关键2003年以来金融机构进一步从客户、行业、区域、期限多方面调整新增贷款结构拓展了新增贷款空间一是调整贷款投向的地区结构商业银行贷
款加速向贷款质量优质区、利润中心区集中二是改善贷款的行业结构城市经济的发展成为贷款投放的重点如贷款增长最快的是信息服务、教育、房地产、城市公共事业等部门三是改善贷款的客户结构盲目“垒大户”的现象已有转变新增贷款中增长最快的是民营企业从而使贷款业务获得了较大的释放空间贷款发放方式多样化有保障的贷款方式比重不断上升多种形式融资并用一是贷款以外的方式融资金融机构通过银行承兑汇票、信用证、保函等方式为企业融资；二是呆账核销减轻了银企双方的经营压力减少了贷款账面余额信用和担保贷款占比大幅度下降有物资、资金作保障的抵押贷款占比上升2003年企业累计签发商业汇票2.77万亿元同比增长72.2%；累计票据贴现和再贴现4.44万亿元同比增长91%.12月末已签发的未到期商业汇票余额为1.28万亿元同比增长73.5%；票据贴现和再贴现余额8934亿元同比增长69.7%.在效益提高的基础上化解历史包袱信贷增长的可持续性显著增强新增贷款质量明显提高2003年年末按五级分类标准全国银行贷款不良率15.19%比年初减少4.69个百分点金融机构亏损大幅度下降经营效益再创历史最好水平贷款周转速度加快2003年银行及信用社累计发放贷款17.1万亿元比上年多发放4.97j亿元增长40.4%贷款周转次数为1.03次比上年加快0.14次；贷款周转天数为354天比上年加快60天这些都显示了信贷增长可持续性的增强货币信贷变化中值得
关注的几大关系问题货币信贷快速增长与投资高速增长的变化的关系贷款增长过快也在一定程度上助长了经济的低水平扩张投资过热和部分行业、地区重复建设等经济结构性问题有所显现2003年国内固定资产投资贷款较上年增长43.2%远远高于投资增幅投资是中间需求如果投资不能转化成最终消费只会形成新一轮“生产过剩”信贷快速增长与物价迅速回升变化的关系如图所示我国的CPI与信贷增长比较约有半年以上的滞后的正相关关系2003年的信贷和经济增长过快将推动物价上涨加上农田保护、种粮农民不增收等因素的影响占GDP权重较大的农产品价格持续走高物价已显示出不断加速上涨的趋势全面反映通货膨胀压力的GDP缩减指数（综合反映了CPI和PPI）变动率从2002年的—1.2%骤升至2003年的4.5%表明通货膨胀压力加大信贷总量快速扩张与区域、行业分布不平衡的关系2003年以来我国信贷的增长也出现地区间增长差异过大的问题信贷增长地区间的差距越来越大必然进一步造成地区间经济差距的扩大持续下去会影响国民经济的协调发展贷款行业投向过于集中行业结构风险开始显现2003年以来房地产、钢铁、水泥、汽车、电解铝等行业出现了过热增长、盲目建设、重复建设问题信贷对这些行业的放款一定程度上也起到了推波助澜的作用信贷总量快速扩张与银行系统风险的关系直接融资和间接融资的比例在发达市场经济国家已达到11左右而我国这一比例本来就低
近几年又在下降2000年为1102002年下降到115.12003年进一步下降为116.7.2003年我国国内信贷增加额2.99万亿元而股票市场上的融资额仅有1357亿元信贷融资是股市融资额的22倍贷款所占的比重已由2000年的72.8%攀升到2003年的85.1%.2003年企业债仅发行336亿元为银行同期新增贷款的1.1%.信贷高增长与金融调控手段的关系信贷的高增长几乎必然引起货币供应量的快速增长2003年在信贷高增长的背景下广义货币M2与狭义货币Mi分别增长19.6%和18.7%.从我国货币供应量的形成机制来观察信贷的高增长主要原因有三一是人民币汇率预期和出口增加等原因使外汇储备大量增加结售汇体系迫使央行投放大量基础货币二是商业银行信贷资金充足为信贷扩张提供了动力虽然央行上调了存款准备金率但因商业银行资金来源充沛从总量上抑制资金运用的效果似乎并不明显三是利率工具难以充分利用2004年元月价格水平上涨3.2%而我国一年期存款利率为1.98%已经使存款的实际利率变成负值注重货币信贷预调的政策建议货币信贷调控的原则经济上升期货币政策的基点应是保持稳定虽然2003年贷款增长速度明显加快但由于资本市场低迷使得总融资增长速度并没有贷款增长速度那么大由于我国具有转轨中和发展中经济的双重特征客观上存在一个必要的2%左右的“自然通胀率”正常的物价稳定目标区间上下限应该高于一般发达国家1—2个百分点可以界定在2%～4%
之间物价水平超过4%才可以说是出现了通货膨胀从这个意义上看一段时间的贷款较快增长对促进物价回升和GDP的增长是十分必要的不会引发经济过热和通货膨胀但需要注意的是如果贷款快速增长持续下去造成持续的总融资增加量超量供给则出现经济过热和通货膨胀的压力和可能性将进一步加大因此较好的选择是既不能过松使得局部过热问题加剧又不能过紧以保证经济持续稳定增长货币信贷调控的方式我国区域、行业和融资结构存在着较大的差异性和不平衡性因此货币信贷要结合结构特点进行适时适度的调控从信贷投放产业的角度看在对部分过热行业予以适当抑制时货币信贷的“水龙头”要有扩有控、有松有紧从信贷投放地区角度看货币信贷政策调整的重点应主要针对某些地区进行结构性的预调对于不同区域的信贷投放要予以引导寻求“点”突破防止地区间的差异拉大同时要尽快扭转金融市场融资结构的“逆向运动”逐渐降低间接融资比例、提高直接融资比例支持股票市场的发展应开始建立纯粹服务于风险管理需求的衍生类工具及其市场推进直接金融工具的多元化和金融市场的分层化开发具备新的风险收益工具如新的股权类工具、新的集合投资工具、证券化产品、产业投资基金等货币信贷调控的手段适时运用非经济性调控手段以正确引导市场预期加强选择性工具的运用以保证货币政策的有效性拓展一般性货币政策调控手段的运用方式以强化间接金融调控的力度一是加快培
育市场利率提高央行利率政策的弹性二是采取结构性存款准备金制度选择一个时点对不同类别存款采用不同准备金比例三是针对外汇占款开发对冲工具如大力发展债券市场也可以考虑发行以国家外汇储备为资产基础的外汇储备债券还可以借鉴香港外汇基金操作的经验货币信贷调控中的政策协调（1）要协调好货币政策与信贷政策的关系它们的功能不同前者重在调控总量后者更具有调整结构的功能央行要通过鼓励和限制性的信贷政策措施来实现总量调控的目标（2）协调货币政策与财政政策之间的关系当前由于我国经济进入新一轮增长周期货币政策与财政政策之间的配合面临新的情况、新的矛盾和问题要对原有的政策组合进行必要的调整（3）协调货币政策与金融业监管之间的关系以保证货币政策宏观调控的有效性要协调好货币政策与银行监管对于经济周期影响的矛盾一般而言货币政策是逆经济周期的而银行监管通常是顺经济周期的当前我国银行体系是货币政策传导的主要渠道要加强与银行监管的合作使商业银行对货币政策作出积极的反应从而达到预定的货币政策目标。