第三方支付机构与商业银行竞争合作关系分析
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。
随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。
同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。
本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。
我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。
聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。
进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。
通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。
尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。
这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。
第三方支付与银行的竞争与合作研究
第三方支付与银行的竞争与合作研究作者：邝伟杰来源：《商情》2016年第28期【摘要】当下，由于科技技术的迅速发展，第三方支付机构不断涌现，如支付宝，财付通等。
交易量也成倍的增长，第三方支付以其便捷的支付手段逐渐成为线上线下交易的支付途径，现在的第三方网上支付市场处于繁荣发展的阶段。
面对新模式的支付，银行一方面要竞争保持支付市场的份额，另一方面又要与第三方支付合作开拓新的电子支付市场。
【关键词】第三方支付商业银行竞争合作一、第三方支付与银行的竞争与合作现状由于一个完整的网上购物链形成，第三方支付随着日益增长网购得到使得用户的黏性不断提高，它支持支付各类缴费，充值，并提供各种“宝”类理财产品，这种低门槛的理财使得用户愿意将闲散的零钱存进支付宝，对银行来说，以前一份份数额小的活期存款现在开始转移到支付宝当中，当然单独的小额存款和支付业务当然对银行的效益影响不大，但随着银行的客户群体的存款习惯和支付习惯的改变，对银行增值服务的效益的影响不能不引起重视。
可即便如此，第三方支付不可能只以一个针对支付的服务形态就可以颠覆传统的银行金融业，因为银行金融有健全的内控制度，风险管理和实体支撑。
第三方支付虽然可以做到支付的便捷，如二维码，扫一扫，但是快捷的支付手段同时带来的是资金的不安全以及用户个隐私的泄露。
因此二者需取长补短，合作共赢发展。
银行可以借鉴第三方支付的创新和技术，第三方利用银行的信用和风控做后盾，两者互利共赢，将严格的风险控制与支付企业的技术创新相结合。
二、第三方支付与银行合作的优化建议（一）实行差异化对于支付宝来说，需要找到一家为其服务的银行，他们两个合作伙伴都能够发挥自身的优势，为自身和对方提供最大的利处，他们相互合作，也相互压制。
给对方压力同样也是为了将来更好的合作。
所以，对于银行和支付宝来说，这样一种合作伙伴的关系也是非常重要的。
在服务对象方面，大型的商化性的地方和除买卖双方的进行交易的的地方两者有所不同，前者服务大型的公司而后者则服务于一些规模较小的公司。
第三方支付平台与银行业的合作模式研究
第三方支付平台与银行业的合作模式研究随着互联网技术的飞速发展，电子商务、移动支付等新型业态愈发普及，第三方支付平台成为了互联网金融领域的重要一环。
作为金融机构与消费者、商户之间的中介，第三方支付平台拥有着极其广阔的市场前景和巨大的商业价值。
与此同时，银行业也一直在积极地探索与第三方支付平台的合作模式，通过这种合作为自身金融创新和发展注入新的动能。
本文将探讨第三方支付平台与银行业的合作模式研究。
一、背景与现状在我国，第三方支付平台的发展起步较早，市场竞争相对激烈，现有平台包括支付宝、微信支付、财付通等。
这些平台成为了移动支付的代表性工具，在许多领域的付款需求中得到广泛应用。
而银行业相比之下则显得较为保守，各大银行虽然提供了网银、手机银行等多元化的金融服务，但与移动支付相比，明显缺少足够的市场份额。
在这种情况下，银行业与第三方支付平台的合作呼之欲出。
目前，第三方支付平台与银行业的合作主要集中在两种模式上：第一种是直接合作，银行为支付平台提供收单服务，支付平台通过银行账户进行资金清算和结算；第二种是间接合作，即银行通过自主开发移动支付产品，与支付平台进行业务联动。
二、直接合作模式直接合作模式是一种比较成熟的合作模式，通常采取银行为支付平台提供支付收单、资金清算结算等服务的方式。
在这种模式下，支付平台与银行之间形成了一种协同合作的关系，相互依赖，相互促进。
支付平台通过与银行合作，可以借助银行网络的优势，快速扩大其用户覆盖面，提升市场份额，拓展业务领域；而银行则能够借助支付平台的创新服务和海量用户流量，开拓新的金融产品以及推进自身的互联网金融转型。
例如，招商银行与支付宝的合作就是一种非常成功的直接合作模式。
招商银行为支付宝提供了收单、资金清算和结算等服务，同时利用支付宝的用户渠道推广自家的信用卡和理财产品，双方的合作实现了互利共赢的局面。
三、间接合作模式间接合作模式是指银行通过自主开发移动支付产品，与支付平台进行业务联动的方式。
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。
根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。
电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。
银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。
除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。
在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。
而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。
支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析-以支付宝为例
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。
以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。
关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。
新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。
电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。
在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。
到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。
截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。
第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。
但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。
所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。
1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。
1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。
第三方支付和商业银行竞争合作的关系
第三方支付和商业银行竞争合作的关系伴随着电子商务和移动互联网的迅猛发展，网络购物日臻兴趣，并渗透公众生活点滴，在成为公众生活不可或缺组成部分的同时，也催生了第三方支付这一便捷的支付手段。
但随着第三方支付对传统支付市场的强势挤占，其日益突破当初定位，在诸多业务层面与商业银行产业竞合，占据了商业银行的部分市场份额，且在利益分配与客户争夺上与商业银行产生一定的矛盾和冲突，并从合作转向竞争。
就二者而言，如若能够发挥各自优势，深化双方合作，将对维护和推动金融市场发展向前意义重大。
标签：第三方支付；商业银行；竞争与合作；竞合关系在第三方支付大肆铺展开来之际，传统的商业银行业也因此受到冲击和挑战，第三方支付与商业银行在诸多业务层面存在重叠，在利益分配和客户争夺等方面产生一定矛盾和冲突，不可避免地影响了商业银行的地位。
但如若二者能够发挥优势，深化合作，将极大激发优势效应，缓解双方矛盾，进而推动金融市场的健康有序发展。
一、第三方支付和商业银行的竞争关系分析（一）业务竞争在诸多业务层面，第三方支付与商业银行出现重叠之处，并由此展开激烈竞争。
对商业银行来说，其主要业务为中间业务和存贷款业务。
而第三方支付的设立初衷则是作为支付中介，历经发展和扩张后延展到了商业银行的主要市场上。
以支付宝为例，其在推出余额宝和借呗等一系列热门业务后，与商业银行的业务冲突及矛盾更是激化。
（二）利益冲突第三方支付和商业银行在利益方面的冲突主要体现在服务收费、沉淀资金以及信用卡套现这三个方面。
在服务收费方面，伴随着第三方支付的发展壮大，为了谋求更广阔的市场，第三方支付通过谈判不断降低商业银行的服务手续费，甚至免费，而第三方支付的服务费率对客户而言极富吸引力。
在备用金方面，伴随着网上消费的普遍，备用金规模大幅增长，2017年1月，集中存管备付金的政策出台。
存放在银行账户的沉淀资金，银行要提供服务，但利息却归属第三方支付。
随着第三方支付的发展壮大，通过第三方支付平台对信用卡进行套现则无需支付手续及利息费用。
第三方支付与银行的关系分析
目录一、第三方支付和银行的对比（一）第三方支付相对于银行的优势 (3)（二）银行相对于第三方支付的优势 (4)二、第三方支付对银行业务的影响和促进（一）第三方支付对银行业务的影响 (4)（二）第三方支付对银行业务的促进 (5)三、银行在第三方支付中的作用（一）银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力，为第三方支付提供担保 (5)（二）为第三方支付平台提供技术支持 (6)（三）为第三方支付平台的支付业务进行结算 (6)四、总结 (6)第三方支付与银行的关系分析摘要：随着人们在网上消费的日趋活跃，第三方支付交易额成倍增加。
随着第三方支付的发展与完善，第三方支付与银行业务的重叠面也越来越大。
第三方支付方式对银行交易产生的影响逐步显现，本文通过研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系，提出二者只有确定合理的利润分配模式，才能获得双赢，才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。
关键词:第三方支付银行共赢随着电子商务在中国国内的迅速发展，网购成为一种新的购物方式，并受到许多消费者的喜爱和追捧。
网购的繁荣促进了网上支付业务的诞生和发展，于是第三方支付平台应运而生。
第三方支付平台是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
根据易观国际产业数据库发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。
第三方支付平台的迅速发展是否威胁到了银行？第三方支付的做大做强对银行业务的发展来说到底是有力的推力还是强大的阻力？笔者将就以下几点对第三方支付与银行的关系进行探讨。
一、第三方支付和银行的对比（一）第三方支付相对于银行的优势艾瑞咨询数据显示，2010年第三季度中国网上支付市场交易额达到2482亿元。
第三方网上支付市场交易规模中，支付宝市场份额在2010年第三季度进一步扩大，占比达到50.03%，继续保持市场第一的位置；财付通、快钱分别以20.27%和6.13%的市场份额位居第二、三位；而汇付天下以6.05%的市场份额居第四位。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响1. 引言1.1 第三方支付的兴起第三方支付的兴起是指随着互联网和移动支付技术的快速发展，出现了一批专门从事支付业务的第三方支付机构。
这些第三方支付平台通过线上线下的支付服务，为用户提供便捷的支付体验，以及更快更安全的资金结算方式。
第三方支付的兴起改变了传统的支付方式，不再仅限于传统银行提供的信用卡和网银支付，为消费者和商家带来了新的支付选择和方便。
第三方支付平台通过技术创新和商业模式创新，不断拓展支付范围，实现多元化的支付功能和服务。
例如，支付宝和微信支付等第三方支付平台已经成为人们生活中不可或缺的支付工具，涵盖了各种消费场景，从日常购物到水电煤气缴费，无所不包。
第三方支付的兴起也推动了移动支付、小额支付和无现金支付的普及，加速了金融科技的发展和应用。
总的来说，第三方支付的兴起为消费者和商家提供了更多元化的支付选择和便利，促进了数字经济的发展和金融行业的变革。
同时，第三方支付的兴起也对传统的商业银行业务产生了一定的影响和挑战，值得进一步探讨和分析。
1.2 商业银行业务的变革商业银行业务的变革是随着第三方支付的兴起而日益加剧的。
传统银行业务模式受到了前所未有的冲击，商业银行不得不重新审视自身在支付领域的地位和作用。
随着互联网技术的不断发展，第三方支付机构的涌现打破了传统银行在支付领域的垄断地位，为消费者带来了更加便捷、快捷、安全的支付体验。
商业银行在这种背景下不得不面对自身业务模式的变革，传统的柜台服务已经无法满足消费者的需求，而且受到第三方支付的冲击，商业银行也在不断提升自身的金融科技水平，推出更加智能化、便捷化的服务，以留住原有客户和吸引新客户。
商业银行在与第三方支付机构的竞争中，也在不断探索新的合作模式，寻找共赢之道。
商业银行业务的变革已经成为不可逆转的趋势，只有不断适应市场变化，与时俱进，才能在激烈的竞争中立于不败。
2. 正文2.1 第三方支付与传统银行支付的竞争第三方支付与传统银行支付的竞争是当前金融行业的热点之一。
商业银行与第三方支付平台的合作分析
商业银行与第三方支付平台的合作分析目录一．摘要1第三方支付的定义2．第三方支付模式3．第三方支付模式分析4.第三方支付的特点二．商业银行与第三方支付平台的合作分析3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、3.1 关于利润分成或收费标准的问题3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广3.1.3 自助银行与支付宝的合作3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）3.4业务整合与创新4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景摘要随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的B2B商业模式越来越受到人们的关注。
网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。
由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。
凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。
因此其发展潜力也不容小视。
在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。
通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。
所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。
1、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付对商业银行的影响及对策研究
第三方支付对商业银行的影响及对策研究1. 支付渠道的竞争加剧第三方支付平台的兴起使得支付渠道的竞争加剧，商业银行在传统的支付渠道之外还面临着新兴的第三方支付渠道的竞争。
例如支付宝、微信支付等第三方支付平台通过便捷的支付方式、优惠的活动吸引了大量的用户，逐渐垄断了一部分支付渠道，从而对商业银行的传统支付业务造成了不小的冲击。
2. 利润空间的挤压传统商业银行主要通过受理存款、发放贷款、储蓄、保险等金融服务来获取利润，而第三方支付的快速发展使得商业银行在支付业务方面的利润空间逐渐被挤压。
因为第三方支付平台在收取手续费的时候通常要比银行支付渠道低，商业银行的收入也逐渐被侵蚀。
甚至有些商业银行开始为了留住客户，不得不通过发放优惠券、返利等方式来争夺支付业务的份额，这无疑对商业银行的盈利能力造成了一定影响。
3. 风险管理的挑战第三方支付平台的形成和发展给商业银行的风险管理带来了一定的挑战。
第三方支付平台的兴起给商业银行带来了新的交易风险以及信息安全风险，这无疑给商业银行的风险管理带来了新的挑战。
尤其是在支付的实时性、不可逆性、较高的金额、较大的空间等特点下，商业银行必须要加强风险管理，有效预防交易风险，做好信息安全保护，防范各类诈骗和不法分子的入侵。
二、对策研究1. 不断优化支付服务面对第三方支付对商业银行的冲击，商业银行可以通过不断优化支付服务来提升自身的竞争力。
商业银行可以通过提升支付手段的便捷性、抢占支付渠道的份额、推出更多更具吸引力的优惠活动等方式来留住客户和吸引新客户，从而保持自身的盈利能力。
商业银行可以利用自身的金融优势，通过整合金融资源，提供更加个性化、便捷、安全的支付服务，推动业务创新，不断提升支付服务的水平和质量。
2. 加强风险管理从风险管理方面来看，商业银行可以加强风险管理体系建设，提升风险管理的水平和能力。
商业银行可以通过加强内控管理，提升风险意识、建立完善的风险管理体系来提高支付服务的安全性和可靠性。
第三方支付和商业银行竞合关系研究——以支付宝为例
第三方支付和商业银行竞合关系研究第三方支付和商业银行竞合关系研究 ————以支付宝为例以支付宝为例以支付宝为例2019年03月08日摘要摘要：：随着移动支付和电子商务的兴起和逐渐发展，支付宝作为第三方支付平台代表，其众多业务渗透到人们的日常生活中，第三方支付产品的多样化以及优良便捷的服务赢得了人们的青睐。
第三方支付平台已成为我国支付体系的一个重要构成。
近年来以支付宝为代表的第三方支付与商业银行在负债业务、资产业务、中间业务等方面的竞争日益激烈，在业务、信用信息、反洗钱领域等方面又相互合作。
本文以支付宝为例，分析其与商业银行在发展过程中存在的竞争关系与合作关系，并提出共赢建议，有助于移动支付和电子商务的的稳定健康发展。
关键词关键词：：第三方支付，支付宝，商业银行，竞争，合作1.1.第三方支付概述第三方支付概述第三方支付概述 第三方支付是互联网技术建立的第三方独立金融交易平台，其主要产品和服务的支持，与商业银行和基金机构签署合同服务于客户，是独立于银行与客户之间的第三方机构，具有很强的信用担保能力与互联网技术支持能力。
2.2.支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状 淘宝网创建于2013年，并且创新性推出淘宝+支付宝服务，次年支付宝独立，建立支付宝公司，当时主要提供淘宝网商品交易支付与客户交易担保服务，在其后的发展历程中，支付宝发展迅速，已成为第三方支付平台的。
目前有转帐汇款、信用卡还款、生活缴费、城市服务等业务，并提供基金、黄金、等业务。
最近，益普索机构发布一份2018年上半年关于第三方移动支付用户的研究报告。
报告显示，支付宝的用户渗透率为68.7%，比2017年11月的调查报告增长了0.4%。
支付宝在网购支付和金融支付占据领先地位，在网购领域，支付宝在线消费交易份额占交易总额的49%，占交易总数量的48%。
在金融类交易中，支付宝的交流金额占总金额的58%，交易数量占总量的51%。
银行与第三方支付机构的竞争与合作研究
银行与第三方支付机构的竞争与合作研究随着数字化时代的到来，商业支付行业由传统的相对封闭的金融机构，向互联网第三方支付机构快速转移，形成了银行与第三方支付机构的竞争与合作。
本文将探讨银行与第三方支付机构在市场竞争、创新科技、客户服务等方面的差异和互补性，以及二者在合作中的利弊得失。
一、竞争与合作的背景随着数字化技术的迅猛发展，金融行业亦步亦趋。
互联网金融时代开创了银行与第三方支付机构的竞争与合作，数字化支付方式的普及打破了传统支付行业，最终银行和第三方支付机构掌握了现代化支付行业的话语权。
银行是金融行业的龙头，而第三方支付机构快速发展，已掌握了很大的市场份额。
在竞争和合作中，两个个体有互补性，也有代替性。
银行与支付机构的合作可以获得更广泛的客户群体，也能够在协同中得到更大的利益。
每一方都带来其独特的价值，并互相促进前进，如何取得共赢则是共同关注的问题。
二、市场竞争与互补性在市场竞争中，银行具有巨大的优势。
银行的历史与信誉优势可以说是无人可比，而合规性和风控意识也是传统银行具有的特点。
如果银行采取灵活的战略便可以实现对新兴支付机构的竞争。
然而，第三方支付机构也有自己的优势。
第三方支付机构可以在某些方面更加迅速和灵活地满足客户的需求。
随着移动支付和电子商务的飞速发展，第三方支付机构已经成为了消费者支付的首选。
第三方支付机构也加速了金融服务的数字化革命，从而促进了市场的创新。
市场竞争中，银行应遵循基本原则，即保持传统优势，同时吸纳新兴支付机构的科技特点，协同发展，增加战略竞争力。
三、创新科技与合作中的优势支付的变化大体上被认为是革命性的，数字化的金融业务的创新与普及化加速推进。
互联网科技在简化和加速金融交易方面扮演着至关重要的角色。
在互联网和移动设备的支持下，第三方支付机构可以轻松完成长时间和重要的支付业务。
错误的创新在金融业务中是不可接受的，加紧银行与第三方支付机构的合作可消除这种风险。
银行和支付机构都需要遵循严格的风控条款。
商业银行与第三方支付平台的竞合关系分析
渠道 ，这给商业银行的信用 卡还款业务带来 了强烈 的冲击 。
２ ．２合 作 关 系
由于互联 网具有一定的不安全因素 ，那么电子商务在运行 过程中 的 信用问题就成为 了交易的关键。而商业银行恰恰能够为第三方支 付提供 个信用担保 ，促进了 电子商务的运行。因为很多用户在进行 网络购物 时 ，常常会 出现这样 的担心 ：如果我将钱款打入卖家的账 户，那 么在交 易过程 中一旦出现问题 ，我又该怎样维护 自己的权益呢？这时 的第 三方 支付平台就可为用户提供一种信用担保 ，用户的款项不会直接 打入商家 的账户 ，而是先储存在平台上 ，用户确认交易完成并没有 出现 问题才可 向第三方支付平 台授权 向商家打款 ，这在一定程度上保护 了消 费者的权 益 ，同时也提高 了商家 的信誉 度。 ，保证 客户资金 的安全性 是支付 宝与 银行的共 同职责 。如果支付宝的资金被盗取 ，则说明银行 的网上银行业 务存在极大风险 ，这将产生信任危机 ，网上银行将受到怀疑 ，也可能导 致银行的信誉受损 。故 银行 与支付 宝必 然会 加强 合作 ，确保 资金 的安
一
全。
商业银行与第三方 支付平 台之 间存在激烈竞争 的同时 ，也兼 备一定 的合作关系。因为第 三方支付 系统相对于商业银行更具有创新 意识 ，其 强调的个性化服务的理念也被商业银行 的运行积极借鉴 。与此 同时 ，商 业银行具有第三方支付平台不具备 的金融稳定性 ，以及健全 的风险担保 系统 ，为第三方支付提供了较强 的后 台保 障。 以淘宝的第三方支付平 台为例 ，支付宝加强 了与商业银行 的各种友 好协作 。商业银行也 为支付 宝提供 了信贷保 障，比如淘宝商家 可以获得 商业银行不超过十万 的小额贷款 。这种合作越来越受到企业 内部的纷纷 效仿 ，为以后第三方 支付平 台树立 了很好 的典范 。 ３ ．我国商业银行与第三方支付平 台未来发展趋势 （ １ ）扩展支付市场的支付种类 随着我国国民经济的不断发展 ， 商 业金融 交易 的需求 量越来 越大 ， 这就需要我们的支付平台不断扩展其服务领域 。而商业银行 为客户提供 的业务主要以结算 、抵押贷款为 主 ， 。这对 于一些刚刚起 步的小 型企业 来说 ，过高的交易成本往往成 为企业经营发展 的阻力 。所 以支付 平台未 来的发展趋势要以小资金、个 性化 的方面发展 ，为一些小 型企 业敞开方 便之门。而商业银行在资金成本 的流动安全上要一直保持住优势。 （ ２ ）提高支付技术的安全性 互联网具有一定的不安全性 ，常常会受到 恶意程序 或病毒 的攻击 ， 这就对 网络支付的安全造成 了威胁 。所 以第三方支付平 台必须 要加强 网 络安全的建设 ，在信息安全方面加强各个环节 的沟通和交 流。避免网络 黑客潜入支付系统 ，给用户造成无法估量 的后果 。
《2024年商业银行风险承担、盈利能力与第三方支付的关系研究》范文
《商业银行风险承担、盈利能力与第三方支付的关系研究》篇一一、引言随着科技的飞速发展，互联网金融逐渐成为金融行业的重要组成部分。
其中，第三方支付以其便捷、高效的特点，在金融市场中占据了重要地位。
商业银行作为金融体系的核心，其风险承担和盈利能力受到了多方面因素的影响，尤其是与第三方支付之间的相互关系，更值得深入探讨。
本文将重点研究商业银行风险承担、盈利能力与第三方支付的关系，旨在为商业银行的健康发展提供理论支持和决策参考。
二、文献综述随着互联网金融的崛起，第三方支付已成为金融行业的重要力量。
相关研究表明，第三方支付对商业银行的风险承担和盈利能力产生了深远影响。
一方面，第三方支付通过降低交易成本、提高支付效率，为商业银行提供了更多的业务机会；另一方面，商业银行在风险管理和盈利能力方面也面临着新的挑战。
现有文献主要从风险传导、业务创新、市场竞争等角度探讨了商业银行与第三方支付的关系。
三、商业银行风险承担与第三方支付的关系1. 风险传导机制：第三方支付的快速发展使得商业银行面临的风险更加复杂。
当第三方支付机构出现风险事件时，风险会通过资金流、信息流等渠道传导至商业银行，影响其风险承担能力。
2. 风险承担能力：商业银行在风险管理方面具有专业优势，通过建立完善的风险管理体系，可以有效降低与第三方支付相关的风险。
然而，随着互联网金融的快速发展，商业银行在风险承担方面也面临着新的挑战。
四、商业银行盈利能力与第三方支付的关系1. 业务创新：第三方支付的兴起为商业银行提供了新的业务机会。
商业银行可以通过与第三方支付合作，开展移动支付、网络贷款等创新业务，提高盈利能力。
2. 市场竞争：随着第三方支付的普及，商业银行在支付市场上的竞争日益激烈。
为了在竞争中取得优势，商业银行需要不断提高自身的盈利能力，以应对市场竞争的挑战。
五、实证分析本文采用实证分析的方法，对商业银行风险承担、盈利能力和第三方支付的关系进行深入研究。
通过收集相关数据，运用统计分析方法，探讨三者之间的相互关系。
商业银行与第三方支付机构合作风险及防控建议
度 惊人 。 近 期 中 国支 付清 算协 会 发布 《 中国支 付清算 行 业运 行报 告 》 显示 ， ２ ０ １ ２ 年 我 国第 三方 支付 市场 规
二 、商 业 银 行 与 第 三 方 支 付 机 构 合 作 现
状
从 业务 操作 流 程来 看 ．商业银 行Fra bibliotek与第 三方 支付
机构 的 主要 合作 业 务可 以分 为 四大类 ， 分别 是 ： 网关
付宝、 银 联 商务 、 银联 电子支 付 、 财付通 、 快钱 、 盛付
通、 汇 付 天下 等 。从 业务 品种 来看 ， 涵 盖 了Ｂ ２ Ｃ ／ Ｂ ２ Ｂ 在线 支 付 、 快 捷 支付 、 银 行卡 收单 、 代缴 费 、 信用 卡还
款、 购买 基 金 、 网络融 资 等多 种业 务 。 ２ ０ ０ ８ 年 ．我 国第 三 方 电子支 付 的市场 规模 达 到
标准 ． 加 速银 行 、 银联 、 通信 运 营商 、 第三方 支付 产业 等企 业 全面 挺进 移动 支付 市场 的进 程 。 而 目前 ． 商业 银 行普 遍 与 移动 通 讯公 司在 多 层 面展 开 战 略合 作 ． 共 推手 机支 付产 品。 移动 支付 市场 方兴 未艾 ， 发展 前 景广阔。 《 中 国支 付清 算行 业运 行报 告 》 显示 ， ２ ０ １ ２ 年
银 行共 处理 网上 支付 业务 １ ９ ２ 亿笔 ． 金额 ８ ２ ３ 万亿元 。
我 国第 三方 支付 市场 规模 超过 １ ０ 万 亿元 。 ２ ０ １ ２ 年． 获 得 中国人 民银行 《 支 付业 务许 可证 》 的非金融 支付 服 务机构１ ９ ７ 家 ．其 中有７ ２ 家 获 准 从事 互 联 网 支付 业
论第三方支付与银行的竞争与合作
＊ 收 稿 日期 ：０ １ ０－ ２ ２ １－ ５ １
作 者 简 介 ： 璐 （ ９ １ ）女 ， 东潍 坊 人 ， 京林 业 大 学 经 济 管 理 学 院 。 刘 １９ 一 ， 山 北
一
１ ０７ —
潍 坊 学 院 学报
２ １ 牟 ８月 ０１
代 了大量 中间业 务 ， 已然对 银行 的结算 、 理 收付 等 中间业 务形 成 了明显 的挤 占效应 。 代
１ ０８ ） ０ ０ ３
摘 要 ： 随着 我 国电子 商务 的发展 ， 第三方 支付 日益成 为一 种 重要 的 支付 方式 ， 受到 人 们 的广 泛关 注 。
第三方 支付 的发展 离不 开银行 的支持 ， 随着 第三 方 支付 的发展 壮 大 ， 者 的 关 系发 生 了微妙 的 变化 ， 但 二 出 现 了既 有竞 争又有 合作 的 关 系。 过 分析二 者之 间竞 争与 合作 关 系 ， 而提 出实现二 者共 赢 的建议 。 通 从
民达到 ４ ３ 亿 人 ， ．６ 互联 网普 及率 攀升 至 ３ ． ６ 较 ２ １ 第 ２季 度 提高 ３ ８个 百分 点 ， 我 国 电子商 务 ９ １／ ９ ， ０ ０年 ． 为 的发展 提供 了基础 。此 外 ， 国网站数 量达 到 ２ ３ 个 ，Ｐ地 址达 到 ２ ５ 我 ９万 Ｉ ． ８亿个 。 中国 电子 商务 应用 的群 体 规模 同样稳 定增 长 ， 用 电子商 务 的个人 用户 和企 业用 户都 在显 著增 加 。到 ２ １ 第 三季 度 电子 商务 应 ０ ０年
所谓 “ 三方 支付 ”是指 在 电子商 务企 业与 银行 之 间建立 一个 中立 的支付 平 台 ， 网上 购 物提供 资金 第 ， 为
划 拨渠 道和服 务 的企业 。一 般第 三方 支付公 司 ， 必须 和 国 内外 各大银 行签 约 、 具备 一 定实 力 和信誉 保 障 并 的独立 机构 。在通 过第 三方 支付平 台的交易 中 ， 买方 选购 商 品后 ， 用第 三方平 台提 供 的账 户 进行 货款 支 使
第三方支付平台与银行的竞争与合作研究
第三方支付平台与银行的竞争与合作研究毕业论文文献综述题目：第三方支付平台与银行的竞争与合作研究一、引言近年来，随着经济的快速发展，带动了网上购物的快速发展，出现了比如“宅经济”，团购等新兴的名词，越来越多的 80 后，甚至是 90 后喜欢在网上购物，涉及的内容包括衣食住行。
但是随着网上购物这块蛋糕的吸引力越来越大，一些不法分子也试图通过它来达到欺骗消费者，到目前为止已有不少消费者受过骗。
网上支付的安全与信用问题成为我国电子商务发展的热点。
由此，许多商家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉足第三方支付领域。
如淘宝网，eBay，慧聪网等都推出了他们基于第三方支付平台的支付工具“支付宝“、”安付通“、”买卖通“。
同时，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出现，如网银在线等，都取得了不错的成绩。
与此同时，银行与第三方支付也自然而然的出现了既竞争又合作的关系。
从目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关系，但从长远来看，两者之间的竞争是少不了的，随着越来越多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在一定程度上增加银行用户的使用银行卡的积极性，从长远来看对银行的发展是有利的，但是从另一个方面来看，大多银行用户都通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这势，对有必会减少银行的收益。
央行公开发布《非金融机构支付服务管理办法实施细则》关客户”备付金“没有做任何要求，这有利于第三方支付的发展。
统计数据显示，2010年前三季度我国第三方支付市场总交易规模达到 7577 亿元，包括互联网支付、电话支付和手机支付。
第三方支付机构占得先机，但是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，如果银行花大力开发这方面也会取得很好的成绩，但是目前各银行对这方面的兴趣不同，很难达成一致的协议，所以在短时间内也很难再这方面赶超第三方支付机构。
所以双方在将来的发展方面要注重适合自己的品牌，大力发展适合自己的业务。
简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的作用，银行在第三方支付平台中也发挥着不可抹灭的作用，二者既相互竞争又相互合作，但是目前合作大于竞争。
第三方支付平台与商业银行的竞争及监管
第三方支付平台与商业银行的竞争及监管【摘要】第三方支付平台与商业银行在金融市场中的竞争与监管备受关注。
本文从发展历程和意义入手，探讨了第三方支付平台和商业银行的竞争优势及监管机制下的市场现状。
在风险分析方面指出了两者存在的潜在风险，并比较了监管政策的不同之处。
结合现状分析，提出了未来的发展趋势和合作模式探索，并为监管机构提供了相应的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解第三方支付平台和商业银行在金融领域的竞争与合作关系，为金融市场的稳定和健康发展提供参考。
【关键词】第三方支付平台, 商业银行, 竞争, 监管, 发展, 风险, 政策, 合作模式, 发展趋势, 建议1. 引言1.1 概述第三方支付平台与商业银行在金融领域的竞争与监管备受关注。
随着移动支付的快速发展，第三方支付平台如支付宝、微信支付等逐渐崭露头角，与传统商业银行形成竞争关系。
在这种竞争中，双方各自具有一定的优势和劣势，商业银行依托长久建立的信誉和稳定的金融体系拥有强大的客户基础，而第三方支付平台则以便捷的支付方式、快速的结算系统和个性化的服务受到年轻消费群体的青睐。
在监管方面，政府和金融监管部门必须加强对金融市场的监管，维护金融秩序和市场稳定。
本文将深入探讨第三方支付平台与商业银行的竞争优势、监管机制下的市场现状以及风险分析，最终为未来的发展趋势、合作模式探索和监管建议提供参考。
1.2 研究背景第三方支付平台与商业银行之间的竞争关系一直备受关注。
随着互联网和移动支付技术的快速发展，第三方支付平台如支付宝、微信支付等开始崭露头角，逐渐成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
与此商业银行作为传统金融机构，在支付领域也开始积极寻求创新，推出自身的移动支付产品，与第三方支付平台展开激烈竞争。
研究背景中主要包括以下几个方面：第三方支付平台的快速发展给传统金融机构带来了挑战，商业银行如何在这种新形势下保持竞争力成为了重要课题；监管部门对支付行业的监管也在不断加强，如何在监管的框架下平衡第三方支付平台和商业银行之间的竞争关系也是一个需要探讨的问题；随着移动支付市场的不断扩大，消费者的支付习惯和需求也在发生变化，如何更好地满足消费者需求，提高金融服务的质量也是本研究的重要背景之一。
商业银行与第三方支付机构的关系
商业银行与第三方支付机构的关系理性认识商业银行与第三方支付机构的关系商业银行与第三方支付机的关系总体而言是密不可分的，既有竞争又有合作，相互影响。
1.竞争。
两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业务对商业银行客户以及存款、贷款、中间业务的冲击，而随着第三方支付业务创新力度的加强，未来第三方支付行业的竞争力将更加强大，这对于一直处于经济主体地位的商业银行来说，无疑形成了一种巨大的竞争压力。
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战2.引领。
第三方支付机构更加贴近市场需求，贴近客户，创新动力和意识更强，他们商业模式和产品的创新，直接推动了商业银行的改变。
商业银行移动金融产品、互联网金融产品，以及近期推出的二维码支付，都受到了第三方支付机构的影响，未来这种影响还将继续存在。
3.融合。
商业银行、第三方支付机构各有各的优势，近年来，在不同的领域，双方也开始加强合作，不断融合渗透。
比如百度和中信银行合作设立百信银行，建行旗下子公司建信信托投资蚂蚁金服。
在支付、信贷等领域，银行与第三方支付机构也开始合作，融合各自的优势产品，共同服务于客户。
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。
其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。
公司的愿景是帮助每一个企业客户打造适合新经济的互联网金融业务，从而推动整个行业的快速发展，真正做到金融普惠。
公司优势因为我们年轻，所以我们充满激情！因为我们年轻，所以我们创意十足！因为我们年轻，所以我们改变未来！公司文化理念：专业、信任、极致、微创新云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战。
支付机构与商业银行在零售支付领域的竞争与合作
支 付 机 构 借 助 互 联 网 、移 动 通 信 等 技 术 广 泛 地 参
与 各 类 支 付 服 务 ， 以多 样 化 、个 性 化 的产 品 满 足 了 商 业 银 行 现 有 资 源 难 以覆 盖 的 客 户 群 体 的 支 付 需 求 ，成 为 现 代 支 付 体 系 中活 跃 的 、 颇 具 发 展 潜 力 的 重 要 组 成 部 分 。但 应 引 起 注 意 的是 ，随 着 电子 支 付 市 场 的快 速 发 展 ， 付 机构 与 商 业 银 行 的 关 系 也 在 不 断发 生 变化 ， 支
务 和 金 融 产 品 的创 新 。
支付 机 构 虽 然 没 有 拥 有 实 体 账 户 ，但 已形 成 相 对
支 付 机 构 能 够 促 进 交 易 和 激 发银 行 账 户 的活 跃 度 ，增
可 以 通 过 银 行 结 算 账 户 完 成 支 付 ， 同时 能 利 用 银 行 结 算 账 户 连 接 为 客 户 提 供 个 性 化 的 资 金 管 理 与理 财 支 付 等 服 务 。而且 商业 银 行 具 备 独 一无 二 的 现 金 管 理 功 能 ， 能 为 企 业 提 供 更 好 的资 金 管 理 服 务 。但 由 于商 业 银 行 业 务 的集 中性 和 面 向 “ 客 户 ” 的 经 营理 念 ，使 其 容 大 易 忽 视 零 散 的 、小 额 提 供 个 性 服 务 与 微 支 付 服务 。 ３、业 务 受 理 能 力 。商 业 银 行 拥 有 庞 大 的传 统 服 务 网络 、丰 富 的 产 品和 数 量 众 多 的 受 理 终 端 。 由于 资 源优势 ， 业银行拥有先进 的 Ｉ 统和风控管理手段 。 商 Ｔ系
但 商 业 银 行 的 服 务 网络 与 受 理 终 端 建 设 成 本 较 高 ，在
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1、支付机构与商业银行竞争关系分析
相比于传统商业银行，第三方支付机构出现的时间明显 要晚，但是由于互联网、大数据等技术的迅速发展，为互联网
金融市场的发展带来了先机，也为第三方支付提供了优势的技 术互补，使其在短短十几年间，就在支付领域占据了优势，第 三方支付机构的迅速发展降低了金融市场的准入门槛，随着支 付领域门槛的逐步降低，对商业银行的传统业务产生了巨大冲 击，业务上的不断融合（具体如下表1所示），使得双方之间的 矛盾愈加激烈，对客户的争夺也愈演愈烈，具体表现如下。
第二，金融门槛的降低。凭借着互联网技术的优势，金 融领域的入门门槛进一步降低，通过不断研发创新性的金融产 品，第三方支付机构为更多金融机构提供了充足的资金，大大 扩散了金融行业的影响，如果没有技术创新的支持，像传统商 业银行一样进行微小的交易支付，是很难维持其巨额的交易成 本的，此外，第三方支付机构的业务思想也是极具创新的，如 “以小聚多”大大降低了金融违约风险的概率。
表2 创新合作领域
双边平台 平台性质
互联网金融模式 交易金额限制
钢茂网
接入第三方支付平
依托钢材贸易开展
台的专业互联网贸
每笔200万元
P2P交易
易平台
人人贷
接入第三方支付平 小额创业贷款的
台的小额贷款信息 P2P交易
撮合式P2P机构
每笔5万元， 累计余额10 亿元
立足航旅支付进行 每笔5千－
汇付天下 第三方支付机构
2、第三方支付机构与商业金融领域产生了一定 的竞争性影响，但归根结底，第三方支付结构并不是正经的金 融机构，因此二者的合作可能更有助于金融行业的全面发展。
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具体合作可能包括以下两个层面。 第一，备付金方面的合作。对于第三方支付机构而言，风
险准备金是随着备付金账户的增多而增加的，这大大加剧了第 三方支付机构的成本压力，因此商业因具有的资金优势可以弥 补第三方支付机构的这一压力，因此二者在此领域的合作有助 于相互发展，凭借着强大的资金实力和现金管理水平，商业银 行和第三方支付机构在创新支付领域实现合作共赢，其具体合 作领域如下表2所示，创新支付不仅可以降低第三方支付机构的 运营成本，更有助于金融新格局的发展。
航空授信
2万元
快钱
立足上下游支付进
第三方支付机构
每笔2万元
行供应链融资
有第三方支付平台 立足阿里平台上的
阿里巴巴
每户3万元
的电商
网商提供小额贷款
京东
有第三方支付平台 立足京东供应商进 每笔5万－
的电商
行P2P 业务操作 50万元
第二，业务营销合作。增强联动性有助于营销领域的创新 合作，实现二者共赢。首先从业务层面来看，二者之间的合作 主要体现在中间业务，具体是金融产品的外包，实现联合创新 以及销售；其次是从战略的角度来看，在未来，第三方支付机 构与大型商业银行的合作的机会可能会减少，究其原因，大型 商业银行普遍具有雄厚的资金优势，很有可能会建立自身的网 络教育以及支付平台，同时，在“互联网+”、大数据等技术 的发展，大型商业银行可能会依托先进技术不断挖掘客户自身 的信息，以此做出相应决策以减少客户对第三种支付机构的依 赖，而小型商业银行由于不具有雄厚的资金优势和客户基础， 与第三方支付机构进行合作可能是更好的选择。
表1 第三方支付机构与商业银行的业务重合
主要指供应链融资，个人信贷，信用支
贷款业务
第三方支
付，卖家借贷，阿里小贷，P2P业务
付机构业
1担保业务包括虚拟信用卡，基金销
务分类
担保及结算 售，保险销售；2支付结算业务包括互联
业务
网支付，跨境支付
1负债业务，包括存款业务，借款业
核心业务 务；2资产业务，包括贷款业务，证券投
第三方支付机构 与商业银行竞争合作关系分析
文／赖红波 刘明余
摘要：随着互联网、大数据技术的进一步普及，我国第三 方支付机构凭借“互联网+”战略在金融市场实现了迅速发展。 第三方支付机构对商业银行产生冲击的同时也为其创新发展带 来了可能，第三方支付机构并不是真正意义上的金融机构，但 其业务与商业银行有大量重叠，基于此，本文进一步分析了第 三方支付机构与商业银行的竞争合作关系，研究发现，二者在 具备各自优势的同时也存在着各种不足，第三方支付机构拥有 大量的客户资源，而商业银行拥有雄厚的资金优势，二者相互 制约又相互促进，因此，通过研究第三方支付机构和商业银行 竞争合作关系可能为金融发展新格局的发展带来一定启示。
关键词：第三方支付；商业银行；竞争关系；合作关系
引言
进入二十一世纪，电子商务在金融领域获得了飞速发展， 互联网金融一经迸发就显示出其强大的生命力，相比于传统商 业银行，互联网金融以其便利性、开放性等优势迅速打开了市 场。第三方支付作为最广泛的金融活动，不仅改变了融资市场 中商业银行一家独大的局面，更实现了电子信息交易、电子支 付等交易中介的迅速脱媒。随着互联网技术的迅速发展，商业 银行为保持自身的竞争力，抢夺互联网金融市场，也凭借自身 的优势加快了互联网的进程，尤其是网上银行业务的展开尤为 迅速。
商业银行
资业务，现金资产业务
业务分类
主要指中间业务，包括承诺业务，托管
非核心业务 业务，担保业务，理财业务，代理业
务，银行卡业务，清算业务
第一，利益冲突。第三方支付与商业银行在利益方面的冲 突具体表现在两个方面，首先是交易服务费方面，相比于传统 商业银行的股票基金申购手续费，第三方支付要少得多，此时 商业银行不得不转向零售业务以获取关键利润，但第三方支付 天生具有较强的客户吸引能力，因此，商业银行加大零售支付 业务的开展，以此获得更多客户资源；其次是沉淀资金分配方 面，第三方支付平台的先天优势就是资金的滞后性，如网上交 易的资金通常会在顾客确认之后才会转给卖家，这给支付平台 带来了大量的利息，打破了商业银行独有的投资格局。