银行卡收单业务管理办法(2013年最新征求意见稿)

银行卡收单业务管理办法（2013年3月11日）第一章总则第一条为规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。

收单机构为境内银行卡在境外特约商户使用提供境外收单服务，遵守本办法有关规定。

第三条本办法所称银行卡收单业务是指收单机构与特约商户签订协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务。

收单机构为特约商户办理银行卡交易资金结算，应通过特约商户的银行结算账户完成债权债务结算。

第四条从事银行卡收单业务的银行业金融机构可以为实体特约商户与网络特约商户提供银行卡收单服务；获得银行卡收单业务许可的非金融机构，可以为实体特约商户提供银行卡收单服务；获得互联网支付、移动电话支付、数字电视支付等网络支付业务许可的非金融机构，可以为网络特约商户提供银行卡收单服务。

第五条收单机构应当依法维护相关当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。

第六条非金融收单机构开展跨境收单业务，应经中国人民银行批准，并遵守本办法及国家外汇管理有关规定。

收单机构为境内银行卡在境外特约商户使用提供收单服务，除遵守本办法有关规定外，还应符合业务开办国家（地区）监管要求。

如果本办法监管要求比业务开办国家（地区）更为严格，但业务开办国家（地区）法律禁止或者限制其实施本办法，收单机构应向中国人民银行报告。

第二章特约商户管理第七条特约商户管理包括收单机构对特约商户进行的拓展、资质审核、服务协议签订、受理终端布放（网络支付接口提供），以及对特约商户的档案管理、培训教育、监测检查、差错处理等活动。

第八条收单机构拓展特约商户，应全面了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、资信状况等，确保所拓展特约商户的合法合规性。

收单机构拓展网络特约商户，应测试商户网络地址的有效性和安全性，查看商户网站或网络交易平台是否明确标注客户服务信息、退货（退款）政策、安全管理声明与客户信息管理政策等内容，并检查其提供的商品及服务内容、服务条款的合法合规性。

第九条收单机构应实行商户实名制管理，严格审核特约商户的有效身份证件等申请材料的真实性、完整性、有效性，并对审核通过的特约商户承担管理责任。

第十条收单机构应制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限，负责特约商户拓展和资质审核的人员和岗位不得兼岗。

第十一条收单机构不得发展以下商户：（一）非法设立的；（二）从事非法经营活动的；（三）被列入有关不良信息共享系统的；（四）法定代表人、负责人最近两年内被列入不良信息共享系统的。

本办法所称不良信息共享系统包括但不限于中国人民银行或行业协会有关信息管理系统、银行卡组织的风险信息共享系统。

第十二条收单机构应与特约商户签订服务协议，统一规范银行卡受理协议版本，明确双方的权利和义务。

协议内容至少应包括：（一）商户信息及商户收款的银行结算账户信息；（二）商户结算手续费标准；（三）向商户开放的收单业务功能、交易类型、受理卡种及相关受理要求；（四）商户信息变更的及时更新义务；（五）受理终端（网络支付接口）的使用及安全管理要求；（六）账户信息和交易数据保密责任；（七）交易凭证的管理要求；（八）资金结算周期、账务核对、差错处理、纠纷处置的责任与义务；（九）收单服务的终止和续展条件；（十）相关业务风险承担方式和违约责任。

第十三条收单机构为实体特约商户提供收单服务，应在特约商户及其分支机构所在省域内设立分支机构，明确对特约商户当地分支机构的管理责任，不得跨省域开展收单业务。

收单机构因特约商户资金归集需要，可采取总对总签约模式提供收单服务，但特约商户分支机构的服务和管理应由收单机构当地分支机构承担，并向中国人民银行及其分支机构报备。

第十四条收单机构应在服务协议中，明确特约商户履行以下基本职责：（一）基于真实的商品和服务交易背景受理银行卡，不得从事或协助他人利用银行卡进行非法活动；（二）按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得代其他商户发起交易，不得转让、租借受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户；（三）不得要求其他商户代理发起交易，不得使用转让、租借的受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户；（四）妥善保管银行卡受理交易凭证，保管期限自交易日起至少两年；（五）妥善处理交易数据信息，并确保信息安全；（六）不得将受理终端（网络支付接口）、受理标识用于受理协议约定以外的用途；（七）应在受理场所或网店的明显位置标注协议约定可受理的银行卡品牌标识，不得歧视同一银行卡品牌下不同发卡机构的持卡人；（八）不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取附加费用，或降低服务水平。

第十五条收单机构应在交易开通前对特约商户开展业务、技能培训；根据特约商户的经营特点和风险等级定期开展后续培训，并保留培训记录。

第十六条收单机构应建立特约商户档案管理制度，特约商户档案至少应包括商户申请材料、资质审核材料、受理协议、商户培训、商户信息变化、特约商户巡查、受理终端（网络支付接口）管理、商户退出等文件资料。

对于商户申请材料、资质审核材料、商户信息变化、终止合作等文件资料，收单机构应至少保存至商户受理协议终止后五年。

第十七条收单机构应建立至少包含以下信息的特约商户信息管理系统：（一）工商营业执照号或事业单位法人证书号，组织机构代码，以及有效期；（二）注册名称、对外营业名称、经营地址；（三）商户类别码、商户结算手续费标准；（四）税务登记证号码，无税务登记证的小微企业、个体工商户除外；（五）商户收款的银行结算账户信息，包括开户银行行名、收单结算账户名称、账号；（六）法定代表人或负责人姓名、有效身份证件的名称、号码及有效期、联系方式；商户联系人姓名、联系方式；（七）受理终端（网络支付接口）类型、安装地址，开通的交易类型和业务功能，其中网络支付接口的安装地址为特约商户的办公地址及网店网络地址。

收单机构应向中国人民银行指定的管理系统登记有关特约商户信息，并确保登记信息的真实、准确和完整。

第十八条收单机构应及时掌握特约商户信息资料变更情况，并核实有关变更信息、保存档案，在特约商户信息管理系统中变更相应信息记录，并向中国人民银行指定系统登记有关变更信息。

特约商户未及时提供变更信息或收单机构在核实过程中发现异常情况的，收单机构应及时进行风险评估，必要时应暂停或终止收单服务。

第十九条收单机构应建立健全实体特约商户现场检查制度，根据商户风险等级，分别确定现场检查频度、内容、方法、检查记录等管理要求。

收单机构应采取有效措施和必要的技术手段，加强对网络特约商户经营情况的监测与检查，检查的内容至少包括网络支付接口的安全性、商户经营是否有重大变更、交易内容是否合法合规，调阅并核查发货凭证，防范网络特约商户利用收单业务从事非法活动。

第二十条收单机构与特约商户终止收单业务合作的，应及时收回受理终端及交易单据或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理善后事宜。

第三章风险管理第二十一条收单机构应针对收单业务建立包含数量、收益和风险在内的综合考核指标体系，并根据风险管理需要建立特约商户管理各环节适度分离的岗位责任制度。

第二十二条收单机构应根据特约商户经营特点、风险等级及实际业务需要，对商户实行分类管理，有针对性地开放相关收单业务功能和受理卡种，并加强特约商户交易功能管理。

对风险等级较高的特约商户，收单机构应通过设置交易限额、非现场交易监测、物流审查、现场检查、延迟结算等风险管理措施，防范交易风险。

对交易风险较高的收单业务，收单机构应制定专门的风险管理制度，采取必要的交易监控措施；对预授权、消费撤销、退货等高风险交易功能的开放，收单机构应加强商户培训和交易监测。

第二十三条收单机构应建立特约商户风险监控系统，保证在商户资金结算前，完成对收单交易的实时风险监测。

对发现的可疑交易，收单机构应立即采取有效措施进行现场或非现场核查，防范交易风险。

第二十四条收单机构应按规定正确设置特约商户类别码、收取商户结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害其他参与方合法权益。

第二十五条收单机构应对特约商户和受理终端（网络支付接口）进行唯一性编码，并连同商户类别码、特约商户名称在交易整体流程中体现，确保每笔交易信息的真实性和可追溯性。

第二十六条收单机构应建立覆盖受理终端（网络支付接口）申请、参数设置、程序管理、使用、更换、维护、撤销等各环节的风险管理制度。

收单机构应根据各类受理终端（网络支付接口）的特点及特约商户的风险等级，明确受理终端（网络支付接口）的使用范围、审批权限、开通区域、交易限额等管理要求，防范受理终端（网络支付接口）被用于非法活动。

第二十七条收单机构应制定受理终端（网络支付接口）相关密钥的安全管理制度，明确密钥的生成、下载、使用、更换等管理规定。

第二十八条收单机构为实体特约商户提供的受理终端应符合中国人民银行发布的《银行卡受理终端安全规范》等相关技术标准要求。

收单机构为网络特约商户提供的网络支付接口采用的信息安全标准、技术标准等应符合中国人民银行有关规定。

第二十九条收单机构发送的收单交易信息应使用加密和数据校验措施，其中对通过互联网、公共通信网络等公共网络传输交易信息的，应采取措施加强风险控制，确保交易数据的准确性、完整性、安全性和不可抵赖性。

第三十条收单机构应根据特约商户受理银行卡交易的真实场景、特约商户和持卡人的实际交易行为正确选用交易类型，准确标识能反映交易地点（商户网络地址）、交易性质与交易目的的信息，并完整上送。

交易信息至少应包括：商户名称、商户代码、商户类别码、受理终端类型及代码、交易类型、交易渠道、发起方式、卡片类型等。

第三十一条收单机构应当确保业务系统只能存储用于交易清分、资金结算、差错处理所必需的基本账户信息，不得以任何形式存储银行卡磁道信息、卡片验证码、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储交易验证信息，因预授权等业务需要在资金清算前存储银行卡有效期等信息的除外。

收单机构应采取适当屏蔽银行卡部分卡号等方式保护持卡人的信息安全。

第三十二条特约商户的收单结算账户应为单位银行结算账户，个体工商户与通过网络提供商品或服务的自然人可以使用个人银行结算账户作为收单结算账户。

对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，收单机构不得开通信用卡受理功能。

收单机构应确保交易资金结算到特约商户的银行结算账户或其指定的、与其存在合法总分公司资金管理关系的其他单位银行结算账户。

第三十三条收单机构应按照受理协议约定，及时为特约商户提供资金结算及对账服务，妥善处理差错和争议，保障持卡人和特约商户等相关当事人的资金安全。