银行卡收单业务培训
农行收单业务培训简报
农行收单业务培训简报
标题：农行收单业务培训简报
正文:
农业银行积极响应国家号召，开展了一系列收单业务培训，旨在提高员工的业务水平和素质，更好地为客户提供优质的服务。
本次培训内容包括收单业务的基本流程、风险控制、客户服务等方面，同时还邀请了业内知名专家进行详细讲解和案例分析，帮助员工更深入地了解收单业务的相关知识。
培训过程中，员工积极学习，认真笔记，纷纷表示通过这次培训，对自己在收单业务方面的专业水平有了更深刻的提高，对自己在工作中遇到的问题也有了更好的解决方法。
此外，农业银行还将持续开展各类培训活动，不断提高员工的专业素质和服务水平，为客户提供更加优质、高效的收单服务。
拓展:
收单业务是指银行或支付机构接受商户的委托，为其提供受理银行卡及其他支付方式的业务。
随着移动支付的兴起，收单业务逐渐成为银行和支付机构的重要业务之一。
农业银行作为我国四大国有商业银行之一，具有丰富的收单业务经验和强大的技术实力。
此次培训旨在进一步提高员工的业务水平和素质，为商户提供更好的服务，促进收单业务的健康发展。
农业银行的收单业务不仅涵盖了传统的银行卡收单，还包括移动支付、扫码支付等新兴的支付方式。
无论是商户的开户、签约、变更
等基础服务，还是风险控制、数据分析等高端服务，农业银行都提供了全方位的支持。
随着国家移动支付战略的不断推进，农业银行将进一步加强收单业务的投入和支持，为客户提供更加优质、高效的服务，为企业的可持续发展打下坚实的基础。
收单机构培训资料：银行卡基础知识课件
收单机构培训资料：银行卡基础知识
6
• 第二阶段（20世纪50年代——80年代）银行信用阶段：
1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡， 这是银行信用卡的先河。到1959年，美国有60多家银行开始发行信用 卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双 方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系 的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功
中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营
者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。
此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一
种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内
使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户
四、吸引更多的消费者。
五、帮助商户在市场竞争中建立优势地位。
会计→
收单机构培训资料：银行卡基础知识
3
什么是银行卡？
收单机构培训资料：银行卡基础知识
4
银行卡基础知识
• 银行卡的起源和发展：
✓ 银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体 的综合性、多功能的电子支付工具。
✓ 货币信用发展：商业信用→银行信用→综合信用
②准贷记卡
准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯 等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用 卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供 担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定 的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有 免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。
银行卡收单业务培训
1 收单业务基础知识
1.1 什么是收单业务
1.2 收单业务基本概念
收单业务基础
1.3 商户入网流程
1.4 交易处理与清算流程
1.5 收单业务风险管理
1.1 什么是收单业务
是指持卡人在特约商户直接刷卡消费，以及由此引起的授权、清算、 拒付等业务。
1.2收单业务基本概念
收单业务
风险控制的重要环节
风险控制工作
（一） 特约商户 准入关
（二） 特约商户 现场检查
（三） 特约商户 非现场监控
常见的几种风险类型
套现风险
收单 业务
违规分单
信用风险
定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即 关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。
欺诈特征：
◇以预付款类商户居多； ◇往往是新成立的企业，销售规模为中小型； ◇申请时可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记 录的商户信息； ◇一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立 即下降或为零。
1.2 收单业务基本概念
二、发卡机构
向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各种相关的银行卡服务收取一 定费用，是银行卡市场的组织者和发起者 如各大商业银行
1.2 收单业务基本概念
三、收单机构
是指经监管机构批准经营银行卡业务，从事银联卡交易受理，与特约 商户签约，承诺支付所受理银联卡交易款项的金融机构以及有资质的 专业机构。 收单机构是发展银行卡特约商户的责任主体，收单机构与特约商户签 订银行卡受理协议和承诺付款，取得收单收益并承担收单风险。收单 机构可在首先承担收单风险后依据协议约定向特约商户依法追偿相关 损失。 特约商户的服务包括特约商户签约、银行卡受理机具的安装和调试、 日常维护、投诉和咨询、账务处理、商户培训，差错交易处理等。 如各大商业银行和支付公司
收单业务培训计划
收单业务培训计划一、培训目标本培训计划旨在帮助员工全面了解收单业务的相关知识，掌握收单业务的操作流程和技巧，提升员工的综合业务素质和服务水平，为公司的业务发展和客户服务提供更加优质的支持。
二、培训对象公司所有相关业务人员和新入职员工。
三、培训内容1. 收单业务基础知识收单业务的定义、作用、分类等基础知识介绍；收单业务的发展历程和现状；收单业务的相关政策法规；收单业务的市场前景和发展趋势。
2. 收单业务流程收单业务的流程和操作规程；收单业务的合作流程；收单业务的风险管控流程。
3. 收单业务产品与服务不同类型的收单产品和服务介绍；收单业务产品的特点和优势；收单业务产品的销售技巧和应用场景。
4. 收单业务操作技巧收单机具的使用和维护；收单系统的操作和应用；收单业务的POS机操作和故障处理；收单业务的报表管理和统计分析。
5. 客户服务与沟通技巧客户关系管理的基本概念和重要性；客户服务技巧和方法；客户投诉处理和售后服务技巧。
6. 风险管理与合规意识收单业务的风险管理意识；合规合约的签署和遵守；不良行为和欺诈防范。
7. 实操演练收单业务的操作演练；实际案例分析和解决方案；模拟场景训练和角色扮演。
四、培训方式1. 理论教学通过课堂讲授、专题讲座等形式传授收单业务的理论知识。
2. 走访学习安排员工走访优秀的收单业务实操团队，学习他们的操作技巧和成功经验。
3. 实操演练安排员工在实际工作环境下进行收单业务的操作练习和演练。
4. 案例分析通过案例分析和讨论，帮助员工理解收单业务的具体应用场景和问题解决方法。
五、培训时间本次培训计划为期一个月，每周安排1-2次课程。
六、培训评估1. 考试评估按照培训内容安排考试，考核员工对收单业务知识的掌握情况。
2. 实操评估通过模拟场景训练和实际操作，评估员工的收单业务操作技能。
3. 知识问卷调查通过问卷调查了解员工对培训内容的理解情况和学习体会。
七、培训总结培训结束后，对员工的培训情况进行总结分析，对培训成效进行评估，并提出改进意见和建议。
农行收单业务培训简报
农行收单业务培训简报一、引言1.1 背景介绍农行收单业务是中国农业银行（ABC）提供的一项重要金融服务，旨在为商户提供便捷、安全、高效的刷卡收款解决方案。
通过农行的收单业务，商户可以接受各种银行卡支付，包括借记卡、信用卡和预付费卡。
1.2 培训目标本培训简报的目标是使参与者全面了解农行收单业务，包括其概念、流程、政策、技术要求等方面内容，提高他们在业务推广、销售和支持方面的能力。
二、农行收单业务概述2.1 什么是收单业务？收单业务是指银行通过POS终端设备，为商户提供刷卡收款服务的一种金融业务。
商户可以通过收单业务向持卡人收取货款，而持卡人则可以使用银行卡完成支付。
2.2 农行收单业务的特点•全方位支持各类银行卡支付，提高商户的销售额和客户满意度。
•提供安全可靠的支付体验，通过加密和防欺诈技术防范支付风险。
•支持多种支付方式，包括刷卡、二维码支付、移动支付等。
•支持线上线下一体化，满足不同商户的需求。
2.3 农行收单业务的流程2.3.1 注册与申请商户需要在农行注册并提交相关资料，包括营业执照、税务登记证等。
农行会对商户进行审核，并根据商户的业务需求选择合适的收单产品。
2.3.2 POS终端配置商户在成功注册后，可以申请POS终端设备。
农行会指导商户进行POS终端的配置和安装，以确保设备正常工作。
2.3.3 操作与结算商户在收银台使用POS终端设备接受持卡人支付。
支付成功后，银行会根据商户和持卡人之间的协议进行资金结算，将款项划入商户指定的账户。
三、农行收单业务支持政策3.1 手续费与费率农行根据不同行业、商户等级和业务量等因素，制定不同的收单服务费率。
商户需了解相关政策，并根据实际情况选择合适的费率方案。
3.2 经营类别限制农行收单业务在某些经营类别上有限制，如赌博、色情、违法等行业不得开展收单。
商户在申请时需确保自身业务符合农行的经营类别要求。
3.3 结算与退款政策农行会根据商户的结算周期和协议约定，定期将资金划入商户的结算账户。
客户经理银行卡收单培训通用版
一、常规交易处理--传统收单产品
商易联支付与商户签约，为商 户提供POS机具和维护、交易 处理、交易资金结算、对账和 差错处理等服务，按约定比例 或金额向特约商户收取手续费 ，并作为商户收单主体承担收 单风险。
固定POS终端 移动POS终端
交易类型--pos交易
pos消费-指持卡人在特约商户购买商品或取得服务时，通过pos联 机结算。在pos上输入必要的数据后，将交易请求报文上送pos中心 。pos中心进行检查和处理后，将结果回送pos。 pos消费撤销-指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过pos联 机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消。消费撤 销交易应提供原交易的凭证，按业务要求在pos上输入有关数据， 收到响应后，完成消费撤销交易并打印凭证。
一般类商户
7
pos交易
航空、加油、超市 7
房地产、汽车
7
批发类商户
7
公立医院
7
收单方 2
2 2 2 2 2
银联 1
1 1 1 1 1
什么是POS？
销售点终端机具，英文简称POS（Point Of Sales），POS是安 装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子 支付设备。是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子交易的一种 专用电子支付设备。
脱机功能
联机功能
查
询 交 易 流 水 功
柜 员 功 能
重 打 印 功 能
能
非金融类交易
签签 到退
金融类交易
预
消授
自
消 费权结退 动
费 撤类算货 冲
销交
正
易
适用商户
银行 餐娱、住宿类商户 房地产、汽车、批发类商户 商、超、家电、连锁类商户 学校类商户 医院类商户 政府事业类商户
收单及银行卡场景营销培训提纲
一、【授课方式】
授课目标：抢占收单支付市场，推进商户集群化营销，抢滩收
单支付市场，提高网点存款沉淀及中间收入。
授课形式：知识讲解+热点点评+小组模拟。
突出业务实务、政策趋势及市场热点，注重市场趋势理解。
其中业务实务及市场热点60%，小组模拟40%。
二、【授课时间】
0.5天
三、【课程大纲】
（一）国内收单支付行业
银行卡收单是银行卡业务的重要组成部分，近年来，包括银行和第三方非银行支付机构在内的收单机构通过为商户提供收单服务，挖掘了消费者潜在消费需求，提升了商户资金运转效率。
（二）银行在收单业务上面临的风险
1、账户信息安全
2、电信欺诈风险形式分析与防范建议
3、互联网业务风险防控策略
（三）二维码及聚合支付业务前瞻
（四）收单叠加营销
1、对持卡客户：借力收单团队在网点周边市场的持续营销，壮大网点收单力量，有效提高所辐射客户消费便利程度，提高持卡客户日常留存在账户上的活期，进而提高本单位项下可营销的资金及客户规模。
2、对商户客户：协同收单团队在辐射范围内丰富支付结算优惠服务，提升自身收单商户的收单竞争力，提高营业额，进而提高商户客户的资金沉淀，以便单位对商户提供进销存管理、业务周转贷款等更多产品营销。
（五）案例研讨
三至四个收单场景，包括，场景分析、营销策略制定、应对措施讨论，最终以营销案例模拟进行点评。
《银行卡收单业务培训》PPT课件
委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署 受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户 等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法 商户等。
洗单案例
信息泄露
定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过 程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。
信息泄露类型： ◇在POS终端：侧录、POS储存信息 ◇在数据传输过程中：“钩线” ◇在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、 收单 ◇或专业化机构主机系统 伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、 编码的卡片
可以实现POS机与收银系统的 对接，实现二者的有机结合， 满足商户的实际需求。
1.4 交易处理与清算流程
•6.银联扣除1层手续费 后剩余资金清算至 收单行
收单机构
•7.收单行在日终批处理时将2层手 续费记到收入账户
•8.将扣除全部手续费后的交易资 金划到商户结算账户
中国银联
•1.发送交易请求 •4.反馈交易结果
交易特征： 信用卡 整数交易——好算账
其它主要特征： 隐蔽：喜欢移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营
业地址……
套现案例
2010年5月 沈阳
银行信用卡非法套现案
洗单风险
定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户 的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。
特约商户分类
2%
住宿、餐饮 休闲娱乐类
1%，≤50
房地产、汽 车销售类
1%，≤20
批发类
0.5%
超市和 航空售票类
免费
教育、卫生 政府服务类
1%
零售、服务 及其他商户
1.5 发展收单业务的意义
争揽低成本 存款
中国银行收单培训(基础准入风险)
银行卡收单业务接入方式 —— 直连模式
直连银联收单模式又可简称为直联模式，即特约商户的银行卡受理终端接入当 地银联分中心的收单前置系统进行交易的转接。
交易流程：持卡人在商户刷卡消费，终端受理卡片后将交易报文发送至银联收 单前置系统，前置系统根据卡bin判断卡片发卡行。他行发卡交易送至他行当地分行 前置系统或银联总中心进行处理（取决于该行是否实现了总对总接入）；发卡行为 中国银行的交易将直接发送到当地中国银行分行的收单前置系统，本分行卡交易在 本地授权，兄弟分行卡交易经总行IST系统转发申请授权。
小型商贸、科技、投资咨询、中介服务等公司 短期培训班 批发、零售商户 付款类商户
需谨慎发展的商户
风险倾向类商户 开通手工键入交易功能商户的准入 MOTO交易商户的准入 网上交易商户的准入
商户需提供的签约资料
经营五证：
企业营业执照副本复印件 法定/负责人有效身份证件复印件 税务登记证复印件 中华人民共和国组织机构代码证复印件 开户许可证复印件
银行卡收单业务参与相关方
银行卡收单收益的产生
金融机构开展银行卡收单业务应按一定的收费标准向商户收取结算手续费 ，此结算手续费包括收单行、清算机构、发卡行的银行卡交易收益。中国银行 在同商户签约时，所签结算手续费率（扣率）不得低于总行及银联所规定的收 单行清算成本即清算机构、发卡行的银行卡交易收益，高于清算成本的结算手 续费部分即为收单行的收单收益。
内卡清算成本（后述）
银行卡收单收益的分配
中国银行银行卡收单收益的分配因“本代本”与“本代他”交易而异，具 体分配情况参见下表：
中国银行银行卡收单业务模式（一）
收单业务培训 PPT课件
成功案例分享
策略4：可以对本行员工经常就餐或消费 的商户，在建立了友好合作关系后，通 过良好的客户关系营销收单业务。成功 案例：如总务部推荐-丹青宴餐饮有限公 司，就是在良好的合作关系基础上顺利 完成了签约装机工作。
10
7
成功案例分享
策略2：可对我行沃德客户或私人银行客 户进行深度挖掘，对其经营的公司推广 我行收单业务，成功案例：武昌滨湖支 行通过对其私人银行客户深度挖掘，成 功营销了红鼎豆捞餐饮有限公司；花桥 支行通过深度挖掘沃德客户成功营销了 恭启福餐饮有限公司。
8
成功案例分享
策略3：可以对我行业务往来频繁合作关 系良好的商户给予刷卡费率的优惠政策， 从他行抢客户，成功案例：营业部通过 与汉阳艳阳天酒店多次沟通后，针对商 户目前的刷卡手续费，按照受理他行卡9 折，本行卡5折的优惠，成功替代中信银 行的收单业务。
手续费率
2% 2%20元封顶
6
成功案例分享
策略1：可对我行授信客户开展授信+收 单业务回款捆绑营销。对优质客户要求 装我行POS机作为回款渠道。成功案例： 营业部授信客户-武汉亢龙太子酒轩有限 公司，通过发放授信+POS机捆绑成功营 销了太子酒店各店的POS机。
4
禁入类商户
➢ 非法设立的经营组织 ---- 特殊行业商户：包括我国法律禁止 的赌博及博彩类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药
等其他与法律、法规相抵触的商户； ➢ 可疑商户、或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联不良
信息系统；----注册地及经营场所不在国内的商户。
谨慎类商户 下列商户，应谨慎签约，
---机票代售点或手机专卖店；珠宝、首饰品、工艺品专卖店 ---各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒廊等；提供中介、咨询类服 务的商户直销或从传销转为店面经营的；经营美容、健身中心、减肥 中心等需预付款的商户
收单业务培训计划方案
收单业务培训计划方案一、前言随着互联网金融的发展，以及消费者支付习惯的改变，传统的支付方式已经不能满足人们日益增长的支付需求，收单业务因此应运而生。
收单业务是金融机构以第三方支付服务为核心，通过与商户进行合作，为其提供信用卡和借记卡等支付方式的服务。
为了提升金融机构收单业务的能力和水平，制定一套完善的收单业务培训计划至关重要。
二、培训目标1. 理解收单业务的基本概念和主要业务流程；2. 掌握收单业务的市场发展动态和行业政策法规；3. 熟悉收单业务的风险管理和安全控制；4. 能够与商户进行合作，完成支付业务的接入和结算；5. 具备收单业务的市场拓展和客户服务能力；6. 增强团队协作和沟通能力，提升整体绩效水平。
三、培训内容1. 收单业务概述收单业务的定义、特点和发展趋势；收单业务的主要参与方及其职责；主要的收单业务产品和服务。
2. 收单业务流程商户入网流程；金融机构审核与签约流程；支付交易处理流程；结算与清算流程。
3. 行业政策法规支付行业相关法律法规；网络支付安全标准；反洗钱和反欺诈相关规定。
4. 业务风险管理交易风险防范措施；商户风险评估与管控；支付安全技术与措施。
5. 商户合作与服务商户选址与开发；商户服务管理；商户结算管理；商户投诉处理。
6. 市场拓展与客户服务市场分析与定位；竞争对手的分析与研究；客户需求的挖掘和满足。
7. 团队协作与沟通团队合作意识培养；有效沟通技巧培训；危机处理与应急预案训练。
四、培训方式1. 线上学习：通过网络平台进行在线直播、视频课程，提供灵活的学习时间和地点；2. 线下授课：由行业专家和资深从业人员进行专题授课，现场互动，提供更直观的学习体验；3. 案例分析：结合实际案例进行分析讨论，加深对收单业务的理解和应用；4. 角色扮演：模拟商户合作和客户服务场景，提升实战能力和应对突发情况的能力。
五、培训评估1. 观察评估：培训期间以及培训后对学员的学习情况和表现进行观察和评估；2. 考核评估：通过定期的考试、作业、项目实训等方式对学员的学习成果进行定量评估；3. 反馈评估：定期收集学员的培训反馈和建议，进行课程调整和优化。
银联卡收单-合规培训
行识别和风险评估。
收单业务合规要求
遵守商户实名制要求
收单机构应对商户进行实名制管理，确保商户信息的真实性和准 确性。
确保交易信息的安全
收单机构应采取必要的技术和管理措施，保障交易信息的保密性 和完整性。
规范资金结算和清算
收单机构应按照规定及时完成商户的资金结算和清算工作，确保 资金安全。
收单风险合规要求
案例二
某知名电商网站通过与银联合作，优化了支付流程，提高了支付成功率，同时严 格遵守相关法规，确保了客户资金安全和数据隐私，赢得了消费者的信任和忠诚 度。
违规案例解析与反思
案例一
某小型零售商未按规定对银联卡收单业务进行审查和报备， 导致交易风险和欺诈行为的发生，给客户和银行带来了损失 。该案例提醒收单机构应严格遵守相关法规和银联规定，加 强交易审查和风险管理。
03
银联卡收单的合规要求
收单机构合规要求
具备有效营业执照和支付ห้องสมุดไป่ตู้务许可证
01
收单机构必须具备相应的经营资质，确保合法经营。
建立完善的内部控制体系
02
收单机构应建立健全的内部控制体系，确保业务操作的规范性
和风险控制的有效性。
遵守反洗钱和反恐怖融资规定
03
收单机构应严格履行反洗钱和反恐怖融资义务，对客户身份进
THANKS
感谢观看
未来合规展望
完善法律法规体系
未来随着支付行业的不断发展， 相关法律法规体系也将不断完善，
为收单业务的合规发展提供更加 明确的指引。
提高合规监管力度
监管部门将加强对收单业务的合规 监管力度，加大对违规行为的处罚 力度，推动行业健康发展。
创新合规管理方式
未来收单机构应不断创新合规管理 方式，运用科技手段提高合规管理 效率和水平，适应行业发展的新要 求。
银行卡收单业务培训资料解析PPT课件
要为利用银行
卡行骗，主要 为以下6种类型 ：
– 即盗用他人银行卡。此类犯罪行为较常见，通常为犯罪分子 以偷窃、骗取、抢夺等方式获得他人银行卡，然后假冒持卡 人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结，欺诈套现。
• 虚假公告
– 在自助设备上粘贴虚假的升级公告、紧急通知，诱骗持卡人按照虚 假公告上的内容操作，将资金划转到不法分子的账户中。
CHENLI
银行卡收单 5
银行卡收单业务介绍——常用概念
• POS消费撤消 – 消费撤消指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结算的 交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消；
• POS退货 – 退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日发起 取消并将已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程；
交易开通结算和风险管理
CHENLI
银行卡收单 18
银行卡收单业务管理——机具管理
对POS机具进行集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收 和维修进行登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换POS机具时，收 单行向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内完成设备安装、测试工作。
POS机具密钥管理应遵循一机一密，并指定专人负责POS密钥的保管、下载 和POS参数的设置等工作，并及时登记。同时建立相应的设备技术支持和维护体 系，与POS供货商协调做好设备的技术支持和维护，保证设备的正常运行。
尽可能向商户所在地的工商管理部门、征信机构等进行资信状况调查。 三. 协议签署
– 通过初审达成合作意向后，收单机构与商户确认并签定协议书。同时留 存商户的营业执照、税务登记证及法人代表身份证复印件等法律文件。
四. 商户培训
– 在开展收单业务前，应做好商户培训工作。业务开展后，根据业务发展 和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训。
农村信用社银行卡收单培训教材-业务风险管理及自助柜员机管理与考核(PPT 27页)
– 代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）
– 收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。
银行卡收单业务简介
2、收单业务起源的启示
商户创造了信用卡的雏形
– 商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”
– 希尔顿酒店曾发行100万信用卡 – 西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）
更多资料在资料收单业务简介
二、收单业务的收支模型
收单收入 – 商户回佣（交易手续费） – 其他收入 • POS租金（国内暂无租金） • 年费 • 耗材费、服务费 • 增值服务收入 – 会员卡管理 – 客户分析报告 – 小额取现 – 预付卡管理 – ……
银行卡收单风险管理
案例分析一
银行卡收单风险管理
受理市场风险类型： 3、信息泄漏
定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中 将持卡人卡片磁道信息复制下来。 信息泄露类型：
定义： 指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通
过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡
后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。
广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。
银行卡收单风险管理
套现的特征 主体：持卡人＋商户——对应的特征：公开招揽，办卡、
最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账 者”
的名单，并没有卡片。
银行卡收单业务简介
2、收单业务起源的启示
麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”， 将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起 商户
– 代价：支付交易手续费（商户回佣）
– 收获：更多的销售
持卡人
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
Page 8
1.4 交易处理与清算流程
•6.银联扣除1层手续费 后剩余资金清算至 收单行
中国银联
•1.发送交易请求 •4.反馈交易结果
•2.将交易请求转发至发卡行 •3.发卡行授权后，账户扣款 •5.交易资金清算扣除7层手续费 后清算至银联
收单机构
•7.收单行在日终批处理时将2层手 续费记到收入账户 •8.将扣除全部手续费后的交易资 金划到商户结算账户
担风险责任； 3 收单机构未将符合标准的可疑商户信息报送至不良信息共享系统，导致其他收单机构与之签约
开展业务，并因此发生欺诈交易损失，其他收单机构可向银联风管委提出申诉，并判定责任；
4 商户违规受理，管理不善，导致交易单据丢失、单据无签名或签名有误等，导致发卡机构对该 类交易的退单； 5 商户管理不善，导致商户成为“高风险商户”，有可能导致发卡机构对该类商户交易的退单，或 受到银联风管委的处罚； 6 收单欺诈率、月调单金额/笔数比率、月退单金额/笔数超标，将受到银联风管委的相应处罚。
4.满足习惯于刷卡的客户需求，吸引更 多的消费者。
4.吸引消费者
Estelmo Lews
5.掌握消费者数据，帮助商户在市场竞 争中建立优势。
Page 17
2.3 发展特约商户的步骤
步骤
STEP 07
日常管理与清算运营
STEP 06
商户操作培训
STEP 05
安装POS机
STEP 04
向省联社提交申请
发卡机构
注意：本流程只适用 于直连方式
特约商户
Page 9
关于手续费清算
根据人民银行126号文规定，商户应根据其主营业务的类型进行 MCC分类，根据不同的商户类别确定发卡行与银联的收益比例。
发卡行、银联、收单行通常按照7:1:2的比例进行利润分配
发卡行与收单行是同一家机构，全部手续费属该家机构所有。
Page 22
3.2 风险控制的重要环节
风险控制工作
（一） 特约商户 准入关
（二） 特约商户 现场检查
（三） 特约商户 非现场监控
Page 23
3.3 常见的几种风险类型
套现风险
收单 业务
违规分单
Page 24
信用风险
定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即 关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。
欺诈特征：
◇以预付款类商户居多； ◇往往是新成立的企业，销售规模为中小型； ◇申请时可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记 录的商户信息； ◇一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立 即下降或为零。
Page 25
套现风险
定义：指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金， 而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。
第2章 如何发展特约商户
1.1 发展什么样的商户
1.2 如何做好营销工作
目标
手段
方法
依据
1.3 发展特约商户的步骤
1.4 辽宁农信收单业务管理办法
Page 12
2.1 发展什么样的商户
合法合规经营，能用银行卡结算，所从事的行业没被行政部门处罚过 的商户都可以发展成为特约商户
以下商户不得发展为特约商户： 1. 涉嫌从事色情业或赌博、博彩，以及其他法律禁止从事的行业的。 2. 从事受到执法机关严厉处置过的行业的。
Page 30
信息泄露案例
2005年深圳某商场侧录案 作案二十余天，损失资金四十余万 2006年上海苏强盗录银行卡信息案 卡片7000余张，损失资金数十万 2008年鞍山假门禁案
Page 31
违规分单
定义：特约商户配合持卡人为逃避发卡行大额授权将一笔 交易分成若干笔小额交易多次刷卡的违规行为。
违规目的：逃避授权或获取发卡行活动奖励
违规特征： ◇盗取或拾到他人卡片，不了解卡内余额的试探性行为； ◇犯罪分子为逃避发卡方的大额止付等防控机制； ◇为获取更多的积分或活动奖励故意要求分单操作；
Page 32
设备遗失
定义：以转卖POS机等设备获利为目的，利用收单机构审批环节的 漏洞和疏忽，以临时商户名义或空壳商户虚假申请的行为。
通常会有政策优势，有助于打造县乡 地区的第一品牌 交易笔数多，客流量大，对我们业务 的发展起到有力的宣传作用
此类商户能积极主动配合我社的宣传 活动，并鼓励客户用卡消费
Page 15
2.2如何做好商户营销工作
内 部 挖 潜
진보된 기술 도입
大 力 宣 传
삶의 질 향상
商户
营销
활발한 연구활동
地 方 产 业
Page 28
洗单案例
Page 29
信中将持卡人卡片磁道信息复制下来。
信息泄露类型：
◇在POS终端：侧录、POS储存信息 ◇在数据传输过程中：“钩线” ◇在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、 收单 ◇或专业化机构主机系统 伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、 编码的卡片
银行卡收单业务培训
Page 1
第1章 收单业务基础知识
1.1 什么是收单业务
1.2 收单机构与特约商户
收单业务基础
1.3 POS机应用类型
1.4 交易处理与清算流程
1.5 发展收单业务的意义
Page 2
1.1 什么是收单业务
是指持卡人在特约商户直接消费，以及由此引起的授权、清算、拒付 等业务。
Page 3
收单业务概念的由来
早期的
发卡机构
发展会员 向会员发卡 预存或信用透支 收取佣金
大来俱乐部
收单机构
发展特约商户
银行卡组织
资金清算
账户结算 提供刷卡终端 收取佣金
打造通用品牌
制定标准 收取服务费
Page 4
1.2 收单机构与特约商户的关系
辽宁省农村信用社，收单机构特指开办收单业务的县级法人机构 。
收单机构
◆承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、 单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等。
Page 21
收单机构的风险责任
依据银联现有的业务和风险规则， 收单机构的风险责任包括：
1 违规拓展禁入类商户，导致发卡机构对该类商户交易的退单，同时也会受到银联风管委的处罚。
2 与商户签订的受理协议中未包括完善的风险条款，商户出现违规行为的，有可能由收单机构承
套现的特征
主体：持卡人＋商户——对应的特征：公开招揽，办卡、 套现、过帐“一条龙”，商户自刷 本质：以套现盈利——商户的扣率低于向持卡人收取的 佣金——对应的商户特征：低扣率、零扣率、固 定扣率、封顶扣率 交易特征： 信用卡 整数交易——好算账 其它主要特征： 隐蔽：喜欢移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营 业地址……
Page 26
套现案例
2010年5月 沈阳
银行信用卡非法套现案
Page 27
洗单风险
定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户 的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。
欺诈特征：
委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署 受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户 等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法 商户等。
2. 分体POS 类似于电话的子母机，适用于 在一定范围内的移动刷卡消费，饭 店、酒店，KTV等娱乐场所
Page 7
POS机的四种应用类型
3. 移动POS
利用手机卡进行通讯，不 受地域范围的影响，有网络信 号的地方，就可以使用，灵活 性高，风险可控性差，适用于 货物配送等需要远程收款的商 户。
4. 收银POS 与收银机组合使用，我们 可以实现POS机与收银系统的 对接，实现二者的有机结合， 满足商户的实际需求。
特约商户分类
2%
住宿、餐饮
休闲娱乐类
1%，≤50
房地产、汽
车销售类
1%，≤20
批发类
0.5%
超市和
航空售票类
免费
教育、卫生
政府服务类
1%
零售、服务
及其他商户
Page 10
1.5 发展收单业务的意义
争揽低成本 存款
增加中间 业务收入
提升市场 竞争力
收单 业务
稳固、发展 优质客户
完善用卡 环境建设
Page 11
违规特征：
◇商户规模小或手续不健全； ◇申请人通过关系以为某大型市场代办的名义批量 申请POS机； ◇不愿接受实地考查，推脱签署协议。
Page 33
设备遗失案例
徐州夫妻“卖”POS机挣大钱
网易新闻
Page 34
Page 35
Page 16
主 动 营 销
편리한 생활
成为特约商户有哪些好处
1.刺激消费
2.安全、卫生
1.方便消费者购物和消费，刺激了大额 采购和冲动性购物，增加商户的销售额。 2.比收取现金安全、卫生，还减少了从 客户→收银员→商户会计→银行的现金 清点环节。
特约商户 优点
5.提升竞争力 3.提高效率
3.提升了交易处理速度，加快了商户资 金的使用效率。
在中国境内受理银行卡消费支付业务，且与辽宁省农村信用社签订收单协议 的商户就是辽宁省农村信用社的特约商户。
关系：
1. 签订特约商户受理协议； 2. 收单机构提供刷卡使用的POS机； 3. 收单机构提供账户结算服务；（对公账户，个人卡账户） 4. 风险责任连带关系。
Page 5
1.3 POS机的应用类型
3. 其他不适合采用银行卡结算方式的。
Page 13
什么是优质商户
第一要务：风险
•商户应在最近两年内无重大违法或违规经营行为记录；
•在与银行往来中无不良信用记录； •遵守银行结算纪律； •未因信用风险或欺诈风险而被其他收单行终止特约商户合约；