银行卡收单业务的特点和作用

2.2银行卡收单业务特点和作用

2.2.1银行卡收单的定义

银行卡收单是指银行等金融机构向商户所提供的一种本外币资金结算服务。持卡人可以在与银行有该业务的商户处进行刷卡消费，由银行最终与商户进行清算。银行该项业务的结算过程是：首先从商户那里获得持卡人的消费记录及数据，然后扣除相应费用，将资金直接划至商户的账户中。银行卡收单业务的主要任务就是与商户之间受理协议的签订以及按约定承担银行卡交易资金结算过程中的责任。

银行卡收单业务按照不同的分类标准也可以分为不同的种类。主要有：（1）按照银行受理交易的途径来划分，可以分为联机收单业务和手工收单业务；（2）按照受理卡片的内容，可以分为外汇结算的银行卡收单业务和人民币收单业务；（3）照受理卡片的渠道，可以分为商户收单业务、柜台收单业务以及自助终端收单业务；（4）按按照卡片自身物理特性来划分，可以分为磁条卡收单业务和芯片卡收单业务。

a.外卡收单业务和人民币收单业务

（1）外卡收单业务

外卡收单业务是指持卡人通过境外银行或者境外信用卡公司发行的可在全球范围内通用的信用卡、借记卡等银行卡在我国境内银行指定的提现网点、商户。A TM终端提取现金或者进行消费，国内收单银行代理持卡人进行支付或者完成交易处理的电子商务业务。

（2）人民币收单业务

人民币收单业务是指收单银行为国合法银行卡提供业务培训、人民币垫付以及相应的风险管理，同时从发行银行卡的银行中获取资金偿付的业务。

b.商户收单业务、柜台收单业务以及自助终端收单业务

（1）商户收单业务

商户收单业务是指收单银行通过与合作商户签订银行卡受理协议，为商户提供银行卡受理机具和培训服务，通过其布放在商户端的终端机具受理发卡银行发行的各类银行卡的持卡人发起的购物消费等交易。

（2）柜台收单业务

柜台收单业务是指收单银行在银行网点建立银行卡受理系统，通过此受理系统可以为持卡人办理存款、取款、查询、转账、缴费等交易业务。

（3）自助终端收单业务

自助终端收单业务是指收单银行设立ATM自助终端，通过该终端为持卡人办理查询、存款、取款、转账等交易业务。

c.磁条卡收单和芯片卡收单

（1）磁条卡收单业务

磁条卡收单业务是指收单银行只办理以磁条作为信息存储介质的银行卡所需要办理的交易

业务。

（2）芯片卡收单业务

芯片卡收单业务是指收单银行不仅办理以数据芯片作为主信息存储介质的银行卡所需要办理的业务，并且同时接受以通过受理渠道接收以磁条作为主信息存储介质的银行卡发起的交易，终端机在处理交易时可以在POS 机上插卡完成数据交换[13]。 d.联机收单业务与手工收单业务 （1）联机收单业务

联机收单业务是指收单银行通过网络系统运用银行卡专用的电子设备对银行卡交易业务完成处理的模式。 （2）手工收单业务

手工收单业务是指收单银行采用手工处理方式完成交易并填制相应的银行卡交易凭证的模式。

2.2.2银行卡收单业务的基本活动

我国的银行卡收单业务中的参与者主要有：发卡银行、持卡人、签约商户、收单机构、银行卡组织和其他的一些外包服务商等。这些所有的参与者共同组成了银行卡收单业务的整个产业链（见图2-1）。在整个产业链中会涉及到各种银行卡收单业务的基本活动，其中的主要活动如图2-2中所列。

图2-1 银行卡收单业务的产业链

Figure 2-1 bank card acquiring business chain

客户服务中心

软件开发商

通信运营商

持卡人

发卡银行

银行卡组织

收单机构

特约商户

卡片

生产商

账单 传递商

增值服务 提供商

交易 处理商

机具 维护商

机具 生产商

商户推展签约

商户审批入网

终端安装 提供贷款

信用卡

图2-2银行卡收单业务的主要活动

Figure 2-2 major bank card acquiring business activities

2.2.3银行卡收单业务模式

银行卡收单业务的模式比较完善，主要有银联直联收单业务模式和银联间联收单业务模式两种模式。

a.银联直联收单业务模式

银联直联收单业务模式，是指当地中国银联分公司连接的POS终端与商户端的POS终端直接接入的模式。当发生交易时，交易信息会直接由商户的POS终端传送至中国银联分公司连接的POS终端，再由中国银联分公司将相应的数据发送给发卡银行，由发卡银行进行受理，执行相应的交易结算。这种模式的具体的架构如图2-3。

商业银行分行A 前置系统银联分布中心

客户终端

他行分行

图2-3 银联直联模式系统构架

Figure 2-3 CUP Direct Mode System Architecture

b.银联间联收单业务模式

银行间联收单业务模式是指收单银行本行的收单前置系统与商户的POS终端进行连接，完成交易数据的传送，不需要中国银联分公司作为参与者。银行间联收单业务模式可分为分散式和集中式两种模式。

（1）分散式银行间联收单业务模式

在这种模式中，每个收单银行都有自己的收单业务前置系统，业务的整个过程由每个收单银行自行承担完成。并且各个收单银行的客户或者说市场，需要自己进行挖掘、培养和发展客户群。主要要做的有自主进行商户的申请，自主进行申请商户的资料收集及审核，审核完成后，自主受理商户的各项业务，并为商户按装相应的设备，并且后期的设备维护更新等都需要自主完成，最主要的是自主为商户进行清算及调账，风险自担。而商业银行总行只进行统筹管理，负责制定相关的管理办法，操作流程，以及分行间的清算。具体的交易流程的架构见图2-4。

商业银行总行商业银行分行

A前置系统商业银行分行前置B系统

银联

中心

客户

终端