保险法8-12

第三编保险法各论第八章财产保险合同概述第一节财产保险合同的概念和特征一、财产保险合同的概念财产保险合同是指以财产或财产性利益为保险标的的保险合同。

学理上，一般将保险合同分为有形财产损失保险合同、期待利益损失保险合同和责任保险合同。

二、财产保险合同的特征财产保险合同除具有保险合同的共同特征外，又存在如下不同于人身保险合同的特性：1、所涉法益、法益所负载的载体不同财产保险合同所涉及的法益是财产性利益，其损失数额可以用金钱来评价，其载体表现为财产或人的行为，而人身保险合同所涉及的法益是人身利益，其损失数额的高低不能用金钱衡量，其载体为人的生命或身体。

2、保险利益的意义及适用不同在财产保险合同中，保险利益一般包括财产或财产性利益，可具体分为现有利益、期待利益和责任利益三类。

（1）现有利益，是指权利人对保险标的所具有的现存利益，包括但不限于所有权利益、占有利益、用益物权利益以及担保物权利益。

（2）期待利益，是指在合同缔结时尚未现实存在，但基于其现有权利而在将来可获得的利益。

（3）责任利益，是指行为人对因其所应承担的侵权责任、违约责任以及依法应承担的其他责任而受有的不利益。

责任利益，一般以民事责任为限，通常因侵权行为、违约行为或法律规定而发生。

3、损失填补的适用不同损失填补原则在人身保险合同上无法贯彻。

而在财产保险合同，保险事故发生后，权利人进能以实际损失为限请求保险人给付，保险人履行给付义务须以填补权利人的财产性损失为目的，不能使请求权人获得超过其损失的补偿。

4、保险价值的适用不同在保险价值的概念是否适用上，财产保险合同与人身保险合同相异。

保险价值的概念只有在财产保险中才有存在的可能。

5、代位权的适用不同保险代位权只有在财产保险合同中才能得以贯彻。

第二节财产保险合同的种类依《保险法》第95条规定，以保险标的及保险人承担的危险性质、范围为标准，财产保险合同可分为财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同、保证保险合同。

一、财产损失保险合同财产损失保险合同是以有形财产为保险标的保险合同。

财产损失保险的保险标的可以是生产资料、生活资料等一切有形的动产或不动产。

二、责任保险合同责任保险合同是以被保险人依法应对第三人承担的损害赔偿责任为保险标的的保险合同。

在法律解释上应包括侵权责任、违约责任以及其他依法应承担的责任。

在实务上，责任保险的承保危险范围一般只包括侵权责任，对于违约责任通过信用保险、保证保险来予以分散。

三、信用保险合同信用保险合同是指被保险人为保证其债权届期获清偿，而使债权届期不获清偿的危险由保险人承担，在债务人期满不履行债务时，由保险人在保险金范围内履行给付义务的保险合同。

信用保险合同以债务人对债权人（被保险人）的清偿能力或信用为保险标的。

四、保证保险合同保证保险合同，简称“保证保险”，是指由作为保证人的保险人为被保证人向权利人提供担保，当被担保义务人因作为或不作为而不履行义务，致使权利人遭受经济损失时，由保险人向作为被保险人的权利人承担保险给付义务。

第三节保险代位保险代位派生于损失填补原则，是指保险标的发生保险事故致推定全损或保险标的因第三人责任致损，保险人依约为保险给付后，依法获得对保险标的的所有权或对取得对加害第三人的代位追偿权。

其主要包括权利代位与物上代位。

一、权利代位（一）权利代位的含义保险代位，是指追偿权的代位，又称“保险代位权”或“代位求偿权”，系被保险人因保险人依约负有保险给付义务的损失发生而对第三人享有损害赔偿请求权，保险人于履行保险给付义务后，代被保险人之位行使被保险人对于该第三人的损害赔偿请求权的权利。

（一）代位求偿权的行使要件第一，被保险人因某种原因事实（保险事故）发生而对第三人有损害赔偿请求权。

第二，被保险人发生损害赔偿请求权的原因事实属于保险事故的范围。

第三，保险人已对被保险人履行了保险给付义务。

第四，保险人代位权，系以保险人自己名义对第三人行使。

第五，能够代为行使的权利，以该权利性质上不具有人身专属性为限。

第六，代位权应向对被保险人负损害赔偿责任的人行使。

第七，保险人行使代为权利，其数额以不超过保险人对被保险人的给付金额为限。

（三）代位权的功能1、避免被保险人获得双重补偿；2、避免轻慢与放纵第三人责任；3、通过减轻保险人的给付义务而降低保险团体的保费。

（四）保险代位权的本质保险代位权是债权的法定移转。

被保险人对第三人的损害赔偿请求权应在保险人向被保险人给付时自动移转于保险人，无须被保险人另为债权让与的表示，即法定移转于保险人。

一般认为，代位权规则只适用于财产保险，人身保险中的生存保险、死亡保险以及两合保险无代位权规则的适用。

保险代位权源于被保险人对第三人享有的损害赔偿请求权，属于债权请求权，受诉讼时效的支配。

人寿保险以外的其他保险，在发生保险事故后，被保险人或受益人向保险人请求给付的权利，适用2年的时效期间；人寿保险，适用5年的时效期间。

时效期间以被保险人或受益人知道发生保险事故之日起开始计算。

在海上保险中，被保险人享有的给付请求权适用《海商法》的2年的诉讼时效期间，其自保险事故发生之日起计算。

二、物上代位物上代位，是指保险标的遭受保险给付义务范围内的损失，保险人依保险金额完全给付后，依法取得该标的的所有权。

（一）物上代位的立法宗旨物上代位源于对保险标的的推定全损。

所谓推定全损，是指保险标的因保险事故发生尚未达到完全损坏或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免或修复、施救费用将超过其价值，或失踪达一定时间，保险人按全损处理的一种推定性损失。

（二）物上代位权的取得保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。

海上保险中，保险人物上代位权的取得通过委付来实现。

委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人而请求保险人按保险金额全数给付。

委付是一种被保险人放弃物权的法律行为。

（三）保险人在物上代位中的权益范围在足额保险中，保险人按保险金额全部给付后，即取得对保险标的的全部所有权。

第四节保险金额与保险价额一、保险金额的意义保险金额为保险人在保险期间所负保险给付义务的最高限额。

保险人应在承保前查明保险标的的市价，避免超额承保。

保险金额的功能在于，在财产保险场合，判断保险是否为超额保险、等值保险或部分保险的标准。

在人寿保险场合，保险金额是保险人在保险事故发生时，约定给付的数额。

二、保险价额的意义与种类保险价额，又称保险价值，是指保险标的在保险事故发生时的实际价值。

保险价额的法律意义在于，保险事故发生时，以保险价额作为保险人履行保险给付义务数额的判断标准。

财产保险合同，以保险金额与保险价值是否一致而分为足额保险、不足额保险与超额保险。

当保险金额低于保险价值时，称其为不足额保险，亦即部分保险；当保险金额高于保险价值是，称其为超额保险。

当保险金额符合保险价值时，称其为足额保险。

（一）足额保险足额保险，是指保险金额与保险价值在数额上相等的保险。

这是保险中最为理想的情况。

（二）不足额保险不足额保险是指保险金额低于保险价值的保险。

不足额保险适用比例分担原则，其计算公式为：损失额×保险金额/保险价值=给付额（三）超额保险超额保险，是指保险金额大于保险价值的保险合同。

《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值。

超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

第五节重复保险一、重复保险的概念与立法目的重复保险，又称复保险，是指投保人对同一保险标的、同一利益、同一保险事故，在同一保险期间，分别与两个以上保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

法律设置规则调整复保险的目的在于：1、防止超额保险。

2、避免不当得利。

3、控制道德危险。

4、增强安全保障。

二、重复保险的适用范围重复保险只适用于财产保险合同，对于人身保险合同，重复保险的规则无须适用。

三、重复保险的构成要件1、基于同一保险利益订立合同。

2、保险事故相同。

3、订立两个以上的保险合同。

4、保险期间具有重叠性。

5、保险金额总和超过保险价值。

四、重复保险的通知义务（一）通知《保险法》第56条第1款规定，投保人应将复保险的有关情况通知保险人。

投保人的通知义务应以投保人已知或应知的事实为限。

但在下述情况下，投保人不必通知：（1）保险人已知的事实；（2）在通常情况下，保险人应知的事实；（3）保险人或其代理人已经声明不需要告知的事实。

（二）立法目的重复保险投保人的通知义务的意义在于杜绝投保人恶意利用重复保险图谋不当得利。

（三）不通知的法律效果在投保人图谋超额保险利益为重复保险而故意不为通知的，保险合同无效；投保人善意为复保险而未通知各保险人的，除法律另有规定或合同另有约定外，保险人不得解除或者终止保险合同，并以不超过保险价值为限，比例分担给付义务。

五、重复保险保险人的保险给付义务分担比例分担，即复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的给付金额的总和不得超过保险价值。

除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担给付义务。

第九章财产损失保险合同第一节财产损失保险合同的概念和种类一、财产损失保险合同的概念财产损失保险合同，是指以有形财产为保险标的，补偿其直接损失的财产保险合同，也称狭义的财产保险合同。

财产损失保险主要包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险和农业保险。

二、财产损失保险合同的损失及其确定财产损失保险合同承担被保险人因其有形财产发生保险事故所致损毁灭失的不利益，其损失范围的确定对被保险人利益维护及保险人合同义务履行至关重要。

保险人应承担的损失范围一般包括：1、保险标的遭受的实际损失。

2、施救费用。

3、查定保险事故及其所致损失的费用。

财产损失保险合同采取定值保险合同方式订立的，其损失以约定的保险价值计算。

采取不定值保险合同方式订立的，根据保险事故发生当时的当地的保险标的的市场价格计算确定经济损失，即保险价值以出险时有形财产的重置成本价值减去折旧费后的余额。

其保险标的的价值是保险事故发生时的价值，不是投保时的价值。

根据保险标的的具体形态不同，财产损失保险合同可分为火灾保险合同、货物运输保险合同、运输工具保险合同和农业保险合同。

第二节火灾保险合同一、火灾保险合同的概念火灾保险合同是指以火灾、爆炸等不可抗力或意外事故为承保危险的财产损失保险合同。

目前我国保险营业中的火灾保险合同主要包括企事业财产保险合同、家庭财产保险合同等。

二、火灾保险合同承保的财产范围火灾保险合同承保的财产范围广泛，包括动产和不动产，只要被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的、由被保险人经营管理或替他人保管的、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可纳入承保范围。