商业银行论文

合集下载

商业银行运营管理论文

商业银行运营管理论文

商业银行运营管理论文

运营管理作为企业三大主要职能当中十分重要的基础职能之一,企业可以通过运营管理做到把投入逐步转换成为产出,店铺整理了商业银行运营管理论文,有兴趣的亲可以来阅读一下!

商业银行运营管理论文篇一

现代商业银行运营管理模式探讨

摘要:本文主要针对商业银行的具体运用管理范畴做出界定,并且还比较了国外众多商业银行在其运营管理方面的情况,并且结合当前我国众多商业银行的具体运营管理现状以及发展过程中的实际需要,来分析当前商业银行在其运营管理工作当中的发展方向以及具体的实现路径。

关键词:商业银行;运营管理;模式;分析

一、对商业银行运营管理范畴的界定

运营管理作为企业三大主要职能当中十分重要的基础职能之一,企业可以通过运营管理做到把投入逐步转换成为产出,所以在企业市场发展和竞争过程当中,都有着十分重要的作用。从广义上来看,商业银行运营管理主要内容包含了为客户提供各种金融服务以及为股东创造更多的财富,还有为自身发展创建更加有利的市场发展对策以及提升防范风险的能力。总而言之,不同的商业银行有着不同的运营管理手段,而且也有着不同的管理理念以及管理风格。

二、我国商业银行运营管理方向以及路径选择

(一)业务后台集约化、工厂化处理

大部分的商业银行都是采取的业务分离对策的,把网点按照非即时性业务以及复杂业务等不同分类,进而集中到商业银行后台中心进行统一处理,而网点主要的任务是受理审核以及处理即时性业务。并且通过借助相关技术平台还有大型机具等等,逐渐形成一条流水线作业形式,进行集约化处理,形成一个上下联动以及协同作业的全新的运营格局。

商业银行发展论文(共7篇)

商业银行发展论文(共7篇)

商业银行发展论文(共7篇)

第一篇:城市商业银行发展

一、服务对象优势

国有银行和股份制商业银行等这些大银行服务对象更青睐于大城市、大企业、大项目,尤其是对铁路、公路、基础设施,这些被称为“铁公鸡”的政府投资项目情有独钟。城镇毕竟是由农村发展而来,没有知名或者大的型的企业,一般而言,都是小微企业,小微企业是支撑当地实体经济发展的中流砥柱。城商行在组建早期,坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展的方针,在积极支持地方经济发展的同时,拓展自己的市场空间。银监会2011年报提出的城商行应“立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色、与大银行错位竞争”。这些都表明,城商行一直以来都是以本地经济和小微企业为服务对象的。

二、双赢对策

让城商行和城镇化发展有机结合,形成双赢的对策如下:

1.信息公开化。只有信息公开透明,才能切实保障民众的知情权、参与权、监督权,民众的权利得到保障,矛盾自不过然消除在基层,消除在萌芽阶段,维系社会秩序稳定。因此,要做到信息公开化必须从当地政府和城商行两个方面做起。一方面,政府公开政务信息,创新沟通模式。政府应积极创新群众沟通模式,畅通群众利益表达渠道,保障群众权益。各级政府部门通过政府公报、政府网站、新闻发布以及报刊、广播、电视等便于公众知晓的方式公开相关信息,还可以设置信息公告栏、电子信息屏等设施,公开政府信息。另一方面,城商行服务实体经济,践行社会责任。城商行应切实履行社会责任,对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则,明确界定小微企业、三农、弱势群体等领域相关金融服务的优惠对象范围,公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度,切实体现扶小助弱的商业道德和社会公平。

商业银行金融创新研究论文

商业银行金融创新研究论文

商业银行金融创新研究论文

摘要:

本论文旨在研究商业银行金融创新对现代金融体系的影响。商业银行

金融创新是指商业银行根据市场需求和科技发展实施的创新行为,主要体

现在产品、服务、技术和流程等方面。本文通过分析商业银行金融创新的

动因、影响和实施路径,探讨了金融创新对经济增长、金融稳定和风险管

理的影响。研究结果表明,商业银行金融创新在促进经济增长、提高金融

效率和创造就业机会方面起到了积极作用,但也存在着一定的风险。因此,商业银行在推进金融创新过程中需要合理规范风险管理,加强监管和监测。

关键词:商业银行,金融创新,经济增长,金融稳定,风险管理

1.引言

商业银行作为金融体系的核心,其金融创新活动对整个金融体系的发

展具有重要影响。金融创新是随着社会经济的快速发展而产生的,它满足

了市场需要,提高了金融效率,加强了金融系统的稳定性。本文将重点研

究商业银行金融创新对现代金融体系的影响。

2.商业银行金融创新的动因

商业银行金融创新的动因主要有两个方面。首先,随着科技的发展和

市场环境的变化,消费者对金融服务的需求不断提高。商业银行需要通过

金融创新来满足不同群体的需求,提供更加多样化的金融产品和服务。其次,商业银行金融创新的动因还来自于竞争压力。随着市场竞争的加剧,

商业银行需要通过创新来提高竞争力,获得更多市场份额。

3.商业银行金融创新的影响

商业银行金融创新对现代金融体系的影响主要体现在三个方面。首先,金融创新促进了经济增长。商业银行通过金融创新,提供了更加灵活的融

资渠道和金融产品,为企业发展提供了更多机会。其次,金融创新提高了

银行个人理财论文:我国商业银行个人理财业务现状及发展对策

银行个人理财论文:我国商业银行个人理财业务现状及发展对策

银行个人理财业务论文银行个人理财论文:

我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要:与发达国家商业银行的个人理财业务相比,我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后,且差距较大。为了缩小与发达国家商业银行的差距,拓展盈利空间,提高竞争实力,本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因,并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验,为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。

关键词:个人理财;现状;发展对策

根据国际理财协会的定义,个人理财(或家庭理财)是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,在专家的协助下,为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案,并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计,个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部收入的70%①。在西方发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%~15%②。而我国商业银行由于诸多因素的制约,个人理财业务发展滞后,其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。如何更好地发展个人理财业

务,实现商业银行盈利模式转型,加快个人理财业务的高速发展至关重要。

商业银行风险论文六篇

商业银行风险论文六篇

商业银行风险论文六篇

商业银行风险论文范文1

【关键词】商业银行;风险;管理;体系

商业银行财务风险是指商业银行在资金运营过程中由于财务结构不合理、经营状况不佳而引起的财务风险。为了规避财务风险,需要在风险发生之前进行识别,准时实行措施化解风险。为了进行商业银行财务风险识别,需要对以往银行所发生的财务危机进行汇总分析,找出应对措施,避开下次发生。风险管理部门应当加强对风险的监管,对财务资产负债表等财务资料定期汇总进行讨论分析,了解企业财务经营状况,发觉潜在危机,同时,银行财务风险也需要对往来客户的信用风险与经济市场风险进行识别。客户的负债清偿力量是需要银行谨慎考核推断的。面对市场经济需要不断的进行市场监管,把握市场动态,准时发觉可能影响财务风险的缘由,做出对策,规避风险。

一、商业银行风险特征

(1)不确定性:风险是客观存在的,不以人的意志为转移的。(2)双重性和相关性:商业银行风险存在患病损失的可能性与取得收益的机会,这不仅与其自身的经营活动影响,更受其服务对象的经济行为决策和活动效率的影响。正是由于银行风险的双重性和相关性,所以会使经济主体产生一种约束机制和激励机制,更好地有效配置资源。(3)可控性:商业银行风险所具有不确定性,并非意味着不行控,从肯定程度上可以把风险掌握到肯定范围内。(4)加速传染性:银行风险一旦爆发,不同于其他经济风险爆

发,它会因信用基础的丢失而提高金融经济危机的发生。(5)集中累积性:企业融资渠道与方式单一,使银行风险过于集中化;基层银行的经营不善并不会危及其生存,各种风险通过向上级转嫁,逐级汇总到总行,这样风险将逐步累积。

我国商业银行组织结构研究,组织行为学论文

我国商业银行组织结构研究,组织行为学论文

我国商业银行组织结构研究,组织行为学论文

ANALYSIS FOR CHINESE COMMERCIAL BANK ORGANIZATION STRUCTURE AND THE EXAMPLE 近年来,我国金融市场对外开放步伐的不断加快使得国内银行与跨国外资银行之间的竞争态势已经由原来模糊的理论推证,悄然转化为国内银行作为个体,与外资银行在外部经营和内部管理等具体环节的直接较量。我国商业银行虽然采取了一系列改革措施以提高自身的综合竞争力,但是仍然没有完全摆脱传统体制下遗留的种种痼疾,仍有必要进行更为彻底的改革,以形成与国际银行管理接轨的新的组织结构和运行机制。因此,从业务发展需要出发,建立一个全新的、以客户为中心的、反应灵敏的、现代化的商业银行组织结构,将是我国商业银行在新的竞争格局中争取主动、提高自身综合竞争力的关键环节。本文研究分析了我国商业银行组织结构的主流模式,以该组织结构存在的问题为切入点,通过对西方商业银行组织结构的主流模式及业务运作特点的研究分析,提出该主流模式对我国商业银行进行组织结构改革的借鉴意义,同时结合我国商业银行改革发展的国情现状,提出了我国商业银行组织结构再造的原则、路径、基本条件和具体措施。最后以某国有商业银行某省分行的组织结构改革为案例,通过对其组织结构改革的情况、成效及存在的问题进行深入地分析,为我国商业银行的组织结构改革提供了现实建议及经验借鉴。全文沿着“组织结构相关理论的概述——我国商业银行组织结构的主流模式及存在的问题——西方商业银行组织结构模式及启示——我国商业银行组织结构的改革思路及措施——我国某国有商业银行某省分行组织结构改革案例分析”这种从一般到特殊的逻辑思路,进行理论联系实际的分析和论述。关键词:商业银行;组织结构;改

中国股份制商业银行的发展现状以及趋势论文

中国股份制商业银行的发展现状以及趋势论文

中国股份制商业银行的发展现状以及趋势论文

中国股份制商业银行是指由多个股东共同出资组成,以营利为目的,以银行业务为主营业务的银行机构。自20世纪90年代末开始兴起,股份制商业银行在中国的金融体系中扮演着重要的角色,逐渐成为中国经济发展的重要支撑。

首先,回顾中国股份制商业银行的发展历程。股份制商业银行的出现源于中国金融体制改革的开始。1993年,中国第一家

股份制商业银行——深圳发展银行成立,标志着股份制银行在中国的诞生。紧接着,中国政府开始引入外商投资银行,推动了更多的股份制银行的成立。随着中国经济的快速发展,股份制商业银行开始蓬勃发展,逐步形成了中国金融市场的重要组成部分。

其次,探讨中国股份制商业银行的发展现状。目前,中国股份制商业银行已经成为中国金融体系的主要成员之一。截至

2021年底,中国已有24家全国性股份制商业银行,资产总额

超过100万亿元人民币。股份制商业银行通过吸收社会资本,不断扩大规模和业务范围,提供全方位的金融服务,包括存款、贷款、理财、支付结算等。同时,这些银行还通过债券发行、股票上市等方式融资,进一步增强了自身的实力和市场竞争力。

另一方面,中国股份制商业银行的业务创新也得到了不断推动。随着科技的进步和金融科技的兴起,股份制商业银行开始加大对互联网金融的投入,推出了一系列在线银行服务,如移动银行、云存储、智能支付等,以适应消费者多样化的需求。同时,股份制商业银行还积极参与国家重大金融改革,如扩大开放银

行业、推动利率市场化等,为中国金融市场的健康发展做出了积极贡献。

最后,展望中国股份制商业银行的未来发展趋势。随着中国金融业的进一步开放和市场竞争的加剧,股份制商业银行将面临更多挑战和机遇。一方面,股份制商业银行需要继续提升自身的资产质量和风险管理水平,以应对可能出现的金融风险;另一方面,股份制商业银行应积极拓展服务领域,发展创新型金融产品,满足不同客户的需求。

金融学论文:商业银行存款营销存在的问题与解决措施

金融学论文:商业银行存款营销存在的问题与解决措施

金融学论文:商业银行存款营销存在的问题与解决措施

摘要:近年来,在全球经济化发展背景下,市场竞争环境越来越激烈,且各种先进的管理理念得到了广泛应用,使得市场营销策略成为商业银行比较常用的一种市场竞争手段。在新形势下,商业银行面临着更多挑战,需要及时对商业银行存款营销工作进行改进,以此提高商业银行的市场竞争力,促进商业银行朝着更好地方向不断发展。鉴于此,本文就针对商业银行存款营销存在的问题进行分析,探究新形势下商业银行存款营销策略,希望能为商业银行的可持续发展奠定良好基础。

关键词:新形势; 商业银行; 存款营销; 策略;

存款营销是商业银行的主要业务之一,存款规模的大小是衡量商业银行经营管理水平的重要指标,也是帮助商业银行创造利益的基本条件。在经济发展的新形势下,商业银行面临着更加复杂的竞争环境,需要及时改进存款营销的策略,使商业银行的存款竞争力得到有效提升,为商业银行的长远发展提供有利支持。通过深入分析商业银行存款营销存在的问题,能够提出更加可靠的存款营销策略,使商业银行的业务工作水平得到有效提升。

1 商业银行存款营销存在的问题

一是营销群体不够明确。根据现状来看,大部分商业银行都没有详细划分存款客户的层次,普遍都是将存款客户划分为个人客户、公司客户或普通客户及优质客户等等,未能充分考虑到客户的个人需求、收入情况及阶层。在这种情况下,客户对商业银行存款产品的需求状况受到较大影响,未能结合这些因素进行产品设计,以致商业银行的存款产品不符合客户需求,给商业银行存款营销工作的开展带来较大挑战[1]。

商业银行全面风险管理论文

商业银行全面风险管理论文

商业银行全面风险管理论文

随着中国市场经济的快速发展,商业银行的重要性和地位已成为不可置疑。它们是市场调节的重要力量,而且对经济的健康和发展有着重要影响。在这个市场经济发展的过程中,银行行业所面临的风险也是愈加的复杂化和多样化,其个体风险、系统性风险的发生已经威胁到了银行的稳健经营和金融稳定。因此,全面建立健全的银行风险管理体系已经成为了商业银行防范风险、保持稳健经营的关键。

一、商业银行风险管理的概念

商业银行的核心业务是吸储、发贷款和进行支付清算,银行业务面临的风险主要来自于三个方面,就是信用风险、市场风险和操作风险。其中信用风险是最主要的,而且是银行业务风险的根源。

商业银行风险管理是以便于银行利益最大化为目标,对银行的风险做出合理和科学的分析、评估和控制,以达到稳健运营的目的。在保证资产质量,维护客户和股东利益的前提下,商业银行应该尽量控制各项风险,建立起合理、高效、切实可行的风险管理体系。

二、商业银行风险管理体系建设

商业银行风险管理体系是商业银行风险控制的核心。它的主要内容应该包括风险审查、风险评估和风险监管三个部分。

(一)风险审查

风险审查是风险管理的最基本部分。它包括预先审查、操作审查和后效审查三个部分。预先审查是在银行业务发生之前,对银行的客户进行了解、分析客户的偿付意愿、情况以及贷款的有效性等。操作审查是在银行业务发生时,对客户以及贷款申请者的相关资料、申请情况进行审查,为银行的批准决策提供基础资料。后效审查是在银行贷款发放后的回收中,对客户还款能力、情况等进行后效审查。

(二)风险评估

毕业论文——浅析我国商业银行客户服务问题及改进策略3[1]

毕业论文——浅析我国商业银行客户服务问题及改进策略3[1]

目录

绪论 (4)

一、我国商业银行客户服务的现状及存在的问题 (4)

(一)商业银行排队难问题越来越严重 (6)

(二)银行网点建设运营存在众多问题 (6)

1、营业环境状况参差不齐 (6)

2、业务处理效率不够高 (6)

3、自助机具维护不够到位 (6)

4、大堂服务工作似有若无 (6)

5、网点安全存在诸多隐患 (6)

(三)我国网上银行利用率低下 (6)

(四)银行客户呼叫中心电话难打、接通率低 (7)

(五)客户忠诚度低正成为我国银行面临的难题 (7)

二、我国商业银行客户服务存在的问题的原因分析 (8)

(一)网点运营不佳与排队难的关系分析 (8)

(二)银行客户呼叫中心存在的问题分析 (9)

(三)网上银行存在的问题分析 (9)

(四)我国商业银行客户忠诚度低的原因分析 (10)

1、“细分服务”不足 (10)

2、缺乏量化指标 (10)

3、缺乏个性化服务 (10)

4、缺乏服务文化 (10)

三、提高我国商业银行客户服务水平的对策 (10)

(一)排决队难问题解方案 (10)

1、建立弹性窗口和弹性岗位制度。 (10)

2、要有专人加强大堂指导和服务。 (10)

3、建立业务等候时间预告制度(排队管理系统)。 (10)

4、其它解决策略 (11)

(二)提高银行网点运营效率策略 (11)

(三)网上银行的发展策略 (11)

1、在现有的业务经营范围内创新服务品种 (11)

2、准确定位 (11)

3、扩大宣传,培养客户,开拓市场 (12)

4、明确客户群体指向 (12)

5、提高网络金融的技术水平,加紧培养技术人才 (12)

(四)呼叫中心存在问题解决方案: (12)

我国商业银行现金资产管理情况的分析 财务管理专业论文

我国商业银行现金资产管理情况的分析 财务管理专业论文

毕业设计(论文)

我国商业银行现金资产管理情况的分析—以

中国农业银行为例

学院名称学院名称

专业名称专业名称

学生学号2016123456789

学生姓名学生姓名

指导教师教授姓名

助理指导老师老师姓名

2020 年1月

X大学X学院

本科毕业论文(设计)原创性及知识产权声明本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文(设计)引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文(设计)成果归西南财经大学所有。

特此声明。

毕业论文(设计)作者签名:

作者专业:财务管理

作者学号:X

________年____月____日

X大学X学院本科学生毕业论文(设计)开题报告表

论文(设计)类型:A—理论研究;B—应用研究;C—软件设计等。

摘要

现金资产是商业银行维持其流动性而必须持有的资产,它是银行信誉的基本保证。银行是高负债运营的金融企业,对其存款客户负有完全债务责任。从银行安全性角度,其流动性满足得越好,安全性就越有保障。如果银行的现金资产不足以应付客户的提现要求,将会加大银行的流动性风险,引发挤兑风险,甚至导致银行破产,进而出现货币供给的收缩效应,削弱商业银行创造存款货币的能力,弱化商业银行社会信用职能,这是商业银行经营过程中要极力避免的情况。通过对商业银行现金资产管理情况的分析与说明,可以规避商业银行在运作中遇到的流动性风险,挤兑风险,破产等问题,为中国商业银行的健康有序发展奠定了基础。

关键字:商业银行现金资产管理情况分析

商业银行金融创新论文

商业银行金融创新论文

商业银行金融创新论文

浅析商业银行金融创新

摘要:本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件,然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素。最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训,结合中国国情,从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词:商业银行;金融创新;对策

始于2007年的金融危机,由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后,其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止,美国已有不少家银行倒闭。如今,全球各商业银行如临大敌,抵御金融海啸。在此背景下,金融创新已经成为时代不可逆转的洪流,决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因,更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变,我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动,其主要目标是创造更多的利润,规避金融风险,以求得自身的生存和发展。

1.商业银行金融创新在动因

1.1利润驱动创新

伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失,单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势,银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场,银行的存贷利差缩小,经营成本增加,价格竞争行为正在缩小商业银行的盈

利能力。商业银行在追求利润时才会产生创新需求,利润驱动成为商业银

行创新的主要内在动因。商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策毕业论文

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策毕业论文

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策毕业

论文

毕业论文(设计)我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策院系名称姓

名学号专业指导教师年月日摘要近年来,随着社会经济的高速发展,国内居

民财富得到迅猛增长。与此同时,国内居民也逐渐接受理财的观念,希望通过投资

理财使自己获得更多的财富。因此,我国国内商业银行的金融理财产品逐渐增多,

金融理财业务越来越扩大化,呈现从单一产品的推销向综合理财服务发展的趋势。

本文从分析我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的问题出发,在探讨国外

商业银行个人理财业务实践过程中成功经验的基础上,对国内外商业银行个人理财

业务的发展进行了对比分析。并以商业银行为主体,对我国个人理财市场存在的问

题,提出了关于我国商业银行个人理财业务发展的一些具体建议。国内商业银行要

想大力发展金融理财业务,突破现有模式的框架,就必须更新观念,树立以客户为

中心,以服务为导向的服务理念,创新经营机制,加强营呗裕哟蠓裉逑到ㄉ

瑁嘌ㄒ的理财人员,认真分析我国商业银行在个人理财产品研发与营销上的不足,同时加强风险管理体系的建设。关键词:商业银行;个人理财;业务发展 I Abstract Inrecent years withthe high-speed development of social economy the wealth ofdomesticresidents has increased rapidly. At the same time the domest ic residents also acceptfinancialmanagement idea gradually and they hope to make more money through thefinancial investment. Therefore some of the domestic commercialbanks financial productsincreases gradually the financing business has alsoenlarged appearing a trend that developsfro m a single product salesto a comprehensive financialservice. This article begins byanalyzing the development hi story and present situation of the personal financialmanagementbusiness in domestic on the base of discussing foreig n commercial banksin personal financialservices’ success in thepractice processand analysis the developmentby contrast andcomparison about our domestic andforeign commercial banks personal financing business.With thecommercialbanks as the main part this article put forward some concretesuggestions about the development of domesticcommercial banks’ personal financingbusiness about our persona l financingmarketexistingproblems. Thus if the domes

商业银行毕业论文

商业银行毕业论文

商业银行毕业论文

在全球经济一体化,国内金融脱媒的背景下,相比之前,我们国家的商业银行遇到了更加严峻的挑战。下文是店铺为大家搜集整理的关于商业银行毕业论文的内容,欢迎大家阅读参考!

商业银行毕业论文篇1

论我国商业银行不良资产处置的问题

一、商业银行不良资产概念与特征

本文是论述我国国有银行不良资产处置的法律问题,因此首先要对银行不良资产做出包括概念、特征以及种类在内的概述:

(一)商业银行不良资产的概念与特征

经过多年的发展,我国的金融行业已经形成一定规模,打造出一种中国银行、农行、工行、建行四大国有商业银行与一些非银行的金融机构相互促进分工合作的金融体制。对于商业银行大家都不陌生,它是一种综合性的金融企业,是整个金融体制中的主体。商业银行作为一种盈利性的组织机构,主要是通过吸收存款之后发放贷款的方式来实现盈利的。商业银行盈利的过程其实也是资产的回笼与发放的过程,在这个过程中,由于一些原因使得银行处于非正常经营的状态,导致其发放出去的贷款并没有达到银行盈利的目的,比如一些贷款没有给银行带来利息收入或者本金无回的情况,这些都是不符合贷款“流动性、安全性、收益性”三性原则的,其本质是对商业银行经营成本的一种追加,①这些贷款被称为不良资产。所以,在这里我们要讨论的不良资产其实就是我国四大商业银行产生的不良资产中的不良贷款。

我国商业银行不良资产具有以下四个特征:其一,不良资产的类型特殊;其二,清理不良资产的条件缺乏;其三,不良资产的资料完备性差;其四,不良资产信息不对称的情况严重。

(二)不良贷款的种类

农村商业银行信贷风险管理研究论文

农村商业银行信贷风险管理研究论文

农村商业银行信贷风险管理研究论文

农村商业银行信贷风险管理研究

摘要:信贷风险是农村商业银行面临的重要风险之一,对农村商业银行的稳健运营和可持续发展具有重要影响。本文通过对农村商业银行信贷风险的理论分析和实证研究,总结出一套有效的信贷风险管理模式,为农村商业银行的风险管理提供理论和实践参考。

关键词:农村商业银行、信贷风险、风险管理

一、引言

随着我国农村经济的稳步发展,农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分,发挥着重要的作用。农村商业银行在为农村居民提供金融服务的同时,也需要面对许多风险,其中信贷风险是最主要的一种。信贷风险是指金融机构因为借款人不能或不愿按照合同约定偿还贷款本息而造成的损失。

本文旨在对农村商业银行信贷风险进行深入研究,探索信贷风险管理的有效方法,为农村商业银行提供风险管理的理论和实践指导。

二、农村商业银行信贷风险的形成原因

农村商业银行信贷风险的形成原因主要有以下几个方面:

1. 农村经济的特殊性:由于农村经济的特殊性,农户的收入来源不稳定,经营风险较大。这导致了农村居民的还款能力相对较弱,增加了银行的信贷风险。

2. 农村商业银行的业务特点:农村商业银行在经营过程中,往往会有较多的中小企业贷款,这些企业的经营风险和市场风险较高,容易出现还款困难,从而增加了银行的信贷风险。

3. 农村商业银行的内部管理问题:农村商业银行在内控管理方面存在一定的问题,特别是在贷审、贷后跟踪和风险监控方面,存在一定的漏洞,使得银行很难及时识别和处理潜在的信贷风险。

三、农村商业银行信贷风险管理的方法探讨

(整理)商业银行信用卡论文有关商业银行的论文.

(整理)商业银行信用卡论文有关商业银行的论文.

商业银行信用卡论文有关商业银行的论文

西方国家商业银行信用卡业务发展的经验及启示

摘要:信用卡业务是我国商业银行发展最快的金融业务,已成为商业银行新的利润增长点。西方发达国家信用卡业务发展有着久的历史,实行独立的专业化运作模式,建立了完备的法律体系,具有良好的用卡环境。我国商业银行可以借鉴西方国家信用卡业务发展的基本经验。推动我国信用卡业务量质并重,实现可持续发展。

关键词:西方国家;商业银行;信用卡业务;发展经验

一、引言

信用卡作为一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币,在减少现金货币的使用、为持卡人提供安全便捷结算服务、方便购物消费的同时、也为银行带来了丰厚的佣金、透支利息、年费等多项收入,有助于推动商业银行集约化经营和可持续发展。信用卡与人们的生活密切相关,信用卡业务已成为我国商业银行发展最快的一项金融业务,是商业银行持续发展的新的利润增长点。

在政府的重视和各家商业银行的共同努力下,中国信用卡市场经过几年的快速发展。市场规模迅速壮大,发卡量、消费额、透支额等逐年大幅攀升。逐步走上精细化、专业化发展道路。但与西方发达国家相比,我国信用卡用卡环境、普及率仍处于较低水平。

信用卡作为一项产业链和效益链较长、风险环节和风险点较多的业务,随着业务规模的扩大和各类银行卡犯罪的猖獗,使商业银行在经营发展中面临着风险管控难、售后服务难等严峻挑战。给信用卡业务持续发展带来不利影响。

本文旨在介绍西方发达国家信用卡业务发展的基本经验,以期对我国商业银行信用卡业务持续发展提供一些有益的借鉴。推动实现我国信用卡业务量质并举、持续发展的有效途径。

  1. 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性,平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
  2. 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
  3. 3、如文档侵犯您的权益,请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间:9:00-18:30)。

如何完善我国商业银行治理

摘要:我国的商业银行是我国国民经济的一个重要组成部分,它具有自己的一些独特性,

然而,这些独特性对我国商业银行的公司治理提出了挑战,使我国的商业银行面临公司治理方面的难题。为此,要针对由于商业银行特殊性而产生的公司治理问题,提出相应的对策。这样,我国的商业银行才能健康、和谐地发展下去。

关键词:商业银行;公司治理;特殊性

1 引言

商业银行的公司治理是指商业银行的组织结构和相关制度的设置,具体来说就是董事会、管理层、监督层等的组织及制度安排。随着全球化浪潮的到来,我国的商业银行治理也逐渐被提上日程。随着市场经济的发展,商业银行盈利的目的更加突显出来,这也说明了银行已经成为自主经营、自负盈亏的盈利性企业,所以商业银行的公司治理具有一般公司治理的共性和特点,但是由于商业银行的特殊性质其治理又具有特殊性。我国对于商业银行公司治理的研究正在逐步地完善和深入,这些研究有助于我国商业银行公司治理的进一步完善。

2 从商业银行的特殊性看我国商业银行公司治理存在的问题

商业银行作为一种企业,具有企业的一般的特点,但是作为一种主要从事货币信贷

的企业,它又有自己的特殊性,然而,正是这些特殊性给商业银行的公司治理带来了一些相关的问题。

(1)商业银行经营目标的特殊性。商业银行从事的业务主要是存款、放款、转账结算。商业银行就是在货币的存放款利息之间赚取差额及转账结算收取手续费等来进行盈利,可见商业银行也是追求效益最大化。但是同时银行从事的是货币的吸收和发放的特殊企业,相对于其他类型的企业而言,面临着挤兑风险、利率风险、汇率风险、信贷风险、衍生风险等种类繁多的各种风险。随着金融衍生工具的大量出现和金融市场投机机会的增多,商业银行所面临的各类风险在加大。银行的管理层,为了避免银行经营失败甚至倒闭在追求效益最大化的同时,也在追求风险最小化。于是银行就存在了双层目标即收益最大化和风险最小化,但是收益和风险一般都是成正比的也就是说风险越大收益越高,

这就构成了一个矛盾体。在风险和收益上我国商业银行的高层管理者常常处于两难的境

地,但管理者的绩效又与银行的收益相挂钩,导致有些管理者为了赢得好的绩效为公司创造效益不惜从事高风险的业务,这样商业银行就有可能因风险发生面临困难。

(2)商业银行委托代理关系的特殊性。商业银行存在复杂的委托代理关系,商业银行的委托代理关系包括存款人、股东与银行的关系;贷款人与银行的管理者的关系;监管者与银行的关系等。复杂的委托代理关系导致了我国商业银行的一些问题:首先,银行的委托代理成本较高,委托代理的链条长。由于银行存在多方面的委托代理关系,为了维持这些关系银行就必须为此花费较多的成本。其次,由于商业银行要处理多种委托代理关系,而个利益主体又是一个矛盾集合体,他们都有各自不同的利益目的,因此银行为了满足不同主体的要求,往往会有相互矛盾的行为,这也是商业银行进于行经营活动的一个窘境。第三,由于银行的委托代理关系所涉及的利益相关者多而复杂,所以各个利益主体都把对商业银行的监管寄希望于别的利益主体,尤其是中小利益相关者普遍存在着“搭便车”行为,对商业银行来说缺乏有效的监督机制。最后,由于商业银行涉及的利益很多,银行与股东、债权人、债务人、政府等的信息具有不对称性,这不利于银行及时准确地获取有效的信息,从而不能及时发现问题和调整自己的经营策略。

(3)商业银行存款保险制度的特殊性。存款保险制度是指国家货币主管部门为了维护存款者的利益和金融业的稳健经营和安全,在金融体系中设立负责存款保险的机构,规定本国金融必须或自愿地按吸收存款的一定比率向保险机构交纳保险金进行投保的制度。可见,商业银行的存款保险制度降低了银行的风险,对我国金融体系的稳定有一定的作用。但是正是由于存款保险制度的存在降低了外界对银行的监督,同时由于有了一定的保险措施会降低商业银行破产的风险所以有些管理者就会不在考虑风险而从事高风险的业务,这就是存款保险制度对商业银行的负激励作用。 (4)我国商业银行的历史特殊性。我国的国有独资商业银行是由原来的四家国家专业银行改造而成的,其产权制度为国家独资。国家独资也就是国家控股,产权单一。因此,我国商业银行的董事会和监事会的设置及经营管理层的任命基本上是由政府负责,四大商业银行基本上是行长兼董事长,决策机构与执行机构合二为一,在资本回报、利益体现、风险制约等经营目标约束方面,责权关系不确定;国有银行的董事会、监事会更是形同虚设,不能充分有效地行使监督职能作用。在上市公司中,国家拥有高度集中的股权,是最大的控股股东即“一股独大”。使得大股东委派的董事控制了董事会,造成董事会结构的不健全和公司治理的制衡功能失效,董事会变成大股东会,缺乏多元股权制衡,无法形成对经营管理者的有效

约束。在各种重要事项中仍沿袭旧有的决策模式,造成了我国商业银行效率低下、效益不佳和整体竞争力较弱的状况。

(5)我国商业银行政府管制的特殊性。我国的商业银行受到政府的严格管制和监督。政府为了保证商业银行的正常运转对商业银行实行严格的限制和约束,并制定了相关的管制的制度和措施,虽然这能够保证商业银行的存在和发展,但是政府的严格管制降低

了外部要素市场竞争在公司治理中的作用,同时也限制了大股东做为监管者在公司治理中的作用。

(6)我国商业银行资产交易的特殊性。商业银行从事的业务主要是货币的信贷,它所接触的主要是存款人和贷款人,而且商业银行与他们的交易主要是通过合同来约定的。这样,由于保密性及一些私人的原因,银行的资产交易一般都是不公开的,通常只有存款者或贷款者和银行知道具体信息,虽然存款者和贷款者有很大的关系,但是对于对方的

交易信息双方都不知道。由于商业银行资产交易的非透明性,外界很难获知相应的信息,这样就会产生信息不透明、内部人控制、管理者短期行为的问题。

3 解决我国商业银行公司治理问题的对策

(1)合理定位商业银行的目标。传统意义上的商业银行都是以经营效益最大化及股东收益最大化为目标,这就给商业银行的公司治理带来误区,为了更好的实现商业银行

的治理价值,商业银行的公司治理目标应立足于追求社会福利最大化,实现利益相关者

共同治理的原则。

(2)调整和优化股权结构,建立多元化的股权结构。我国商业银行应积极引入境内外战略投资者,这不仅可以增强资本实力、改善资本结构,更重要的是可以借鉴国际先进的管理经验、技术和方法,促进管理模式和经营理念与国际先进的商业银行接轨。同时我国应推动银行在境内外上市,这有利于进一步形成多元化的股权结构,解决我国商业银

行委托代理中的相关问题,强化金融交易过程中的产权约束,完善市场“用脚投票”和“用手投票”的监督机制,使商业银行治理机制更加合理。

(3)建立对商业银行管理者的长效激励和约束机制。首先,在商业银行管理者的任用上要完善选拔制度,实现商业银行管理者的市场化选择。其次,要建立管理者薪酬与经营绩效和个人业

绩相联系的机制,合理确定激励机制的水平,明确激励重点。在激励方式的选择方面,除了薪酬收入和风险收入,还应建立股票期权激励制度、员工持股制度等多种激励机制。

相关文档
最新文档