“以房养老”国外不受待见
为什么不能以房养老
为什么不能以房养老？说现在很多年轻人是“理所应得的一代”，在房子的问题上体现得特别明显。
他们似乎在父母没死的时候就盯着父母的财产。
令人可哀的是，很多父母，也在骄纵他们的这种理所应得的思想观念。
2013年，“以房养老”突然成为公共讨论的热点，这很能说明问题。
“以房养老”的话题是如此既有爆炸性，乃至民政部不得不出来发布安民告示，称国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》中有关“以房养老”的内容被严重误读，其实国务院《意见》中提出发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式。
在投融资、土地供应、税费优惠、补贴支持、人才培养和公益慈善等方面采取了一系列举措。
而“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即所谓“以房养老”，只是“完善投融资政策”中的一句话。
一点点制度创新上的探索，引起了全社会的恐慌，仿佛国家想从养老中抽身，要让大家靠自己的房子来养老。
其实，“住房反向抵押养老保险“在国外已经发展得相当成熟，美国影星出身的前参议员、曾竞选过总统的汤普森，就一直在电视上为这种“住房反向抵押”作广告。
“住房反向抵押”的逻辑和方式很容易理解：有关公司根据老年人所拥有的住房的估价，每月给老人一笔固定的生活费；等老人去世时，房子就归给钱的公司。
这等于是公司预先每月支付房贷购买老人的房子。
假设一个人三十岁时买房，一般到六十岁时，三十年的房贷正好还清，房子完全是自己的了。
但如果日后退休，退休金不够用，那么通过“住房方向抵押”得到一笔钱，晚年生活的质量就提高了许多。
等人走了，房子留着何用？那时房子被接济自己的公司收走，对自己无任何影响，何乐而不为呢？当然，这种交易和生命保险一样，双方都要看运气。
如果老人活得特别长，那么保险公司就必须几十年不停地支付给老人生活费，最后即使房子拿回来卖掉，也收不回成本。
老人如果不幸早逝，则保险公司支付了几年成本就拿到房子，赚钱不少。
这方面的操作，在个案上有些赌博性质，很难预测；但大公司根据宏观的人口平均寿命等数据操作，对其回报大致还是能计算出理性预期的。
以房养老不受待见 居家养老仍是最理想养老模式
以房养老不受待见居家养老仍是最理想养老模式近日，保监会公布了“以房养老”在四个试点城市的数据，截至到5月20日，全国反向业务投保人仅59户。
“以房养老”是老年人住房反向抵押养老保险，试点期从2014年7月1日起至2016年6月30日。
按照目前试行结果来看，成效并不可观。
据数据统计，2015年中国60岁以上的老人已经达到2.2亿人，占总人口的16%左右，老龄化的速度在持续加快。
养老已成为我国今后发展面临的一个重要问题，“以房养老”正是基于此种情况而进行的一次探索。
目前，家庭养老、居家养老和机构养老是我国三种基本的养老模式。
家庭养老是传统的养老模式；机构养老是社会化的养老模式；居家养老是一种兼顾家庭和社会的养老模式。
其中居家养老模式是一种比较理想的养老模式，这种将家庭养老与社会养老结合起来的新型养老模式，较符合我国国情。
家庭养老存在太多弊端目前家庭养老仍是我国的主要养老模式，但家庭养老在新形势下的脆弱性显示出其历史的局限性。
现代社会的人际竞争加剧，生活节奏加快，工作负担加重，致使家庭养老的人力成本剧增，一般家庭难以承受，赡养者疲惫不堪。
加上"421型"家庭的增多、空巢家庭等等问题的出现，家庭养老这一传统养老方式必将随家庭结构的变化而逐步向社会养老过渡。
目前面临的问题有：生育率下降直接导致家庭的供养资源减少；子女养老的人均负担几倍增长；死亡率的下降推动寿命延长；现代化生产节奏不断加快，劳动强度增加，忠孝两难全；老人权威下降，家庭向心力和凝聚力降低。
笔者认为，近年来屡见老人自杀事件是与传统家庭养老的弊端直接相关的。
此外传统养老模式还存在住房周围硬件、软件配套设施不齐全，也没有专为老年人服务的网点等劣势。
这样的话这些独居老人一旦身体有恙或发生意外，容易耽误治疗时间。
新型居家养老模式兴起居家养老是把家庭养老与社会养老结合起来的一种养老模式，是符合我国国情的新型养老方式。
中国老年人主要收入来自于退休金与养老金，家庭照顾超过40%。
为何以房养老推广的如此差呢？
为何以房养老推广的如此差呢？“以房养老”在经过四年试点后，上周银保监会发布的《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》指出，从今年8月起，要把老年人住房反向抵押养老保险（简称“以房养老保险”）推广至全国范围。
要不是银保监会这个通知，我想很多人视乎都已经忘记了还有“以房养老”这么一回事，这是不是就代表着过去的4年试点的非常不成功，广大老百姓参与积极性极低呢？真实情况确实是这样的，试点的4年了，市场上也只有幸福人寿一家保险公司在开展此项业务，并且4年来累计开单数不足百单。
看来“以房养老”确实不被老百姓认可。
为什么会有“以房养老”这个政策呢？我们都知道，随着我国生育率持续走低，我国已经开始步入“老龄化社会”，已经有2.4亿的老年人口那么以后养老绝对是个大问题。
为解决这个问题，高层就效仿海外发达国家成功经验，提出了“以房养老”。
那么什么是“以房养老”？就是当您老了，手头有一套房子，那么就可以把这套房子抵押给保险公司，来换取保险金来养老。
只要您还活着，房子的所有权利都还归您，等您去世了，保险公司才能把您的房子拍卖掉变现，毕竟您生前领了人家那么多的保险金，安度了晚年。
听起来好像还是不错，那为何过去4年的试点会如此的失败呢？首先，我们来看看“以房养老”到底划算否？比如李大叔已经60岁了，到了退休的年纪了，于是就参加了这个“以房养老”计划，就把房子抵押给保险公司来进行养老。
保险公司算了算，预计李大叔还能活个N年，N年后他的这套房子值100万，因此60岁的李大叔以后每个月能领2500元（女性领2000元）。
但是，李大叔可不是光拿钱就行了，在86岁线每年还得向保险公司交2500元的延期年金，只有到过了86岁才可以不用交。
因此，86岁前，李大叔每年可以净得25000元，李大叔若能活到86岁，可累计领取保险金65万，要想收回房子价值的100万，就必须长寿，活到98岁。
要是没活到98岁，就便宜了保险公司。
那么如果不参与这个“以房养老”的计划呢？选择把房子卖了，拿到一大笔资金，自主去养老呢？我们来算一笔账，如果把房子卖了，获得100万现金，目前银行各个无风险的理财产品收益率是3%~4%，每年可获得3~4万的利息收入。
孟晓苏回应：两因素使民众担心“以房养老”变味
意 见，就借 ‘ 以房养老 ’这 个题材来抒
发怨气 。 ” 盂 晓 苏 建 议 ，政 Ｊ ｆ ： ｊ ： 邪¨ 心
“ 其他媒体调查 的对象是不是老人很难
说 ，而上海统计局进行的调查 ，的确针
对的是 ６ ０周 岁 及 以上 的老 年 人 ，而 且
价值” ， 是国家在“ 变相补养老的大窟窿” 。
引起 舆 论 的轩 然 大 波 就在 所 难 免 了 。
其实 ，围绕 “ 以房养 老 ”的所 有 争议 ，说白了，就是一个 “ 钱”字。孟
的 、补充的养老方式 ，并非足由政府主 导的社保体 系与养老眼务的替代品 同时 “ 以 房养老 ”也 只是一 个小
晓苏 曾根据国外标准的 “ 抵押式 以房养
“ 而在我国，尤其是那些 只有一套 房的老人 ，如果卖了房，他住哪里？如 果通过保险公 司做 ‘ 以房养老 ’产品 ，
至少 房 子 老 人是 可 以一 直 住 下去 到 临 终
“ 突然把延迟退休这 个问题摆 ｒ
大 家 面前 ，很多 人 认 为是 政 府 养老 金 仃 缺 口 ，负 担不 起 养 老问题 了 所 以一
老”计算得 出 ： “ 如果老人 以评估 价值 众产品 ，它的推出 ，只是让老年人多了
—
种养老方式选择 ，以便更加从容地安
展老年人住房反 向抵押养老保险试点” 。 《 中国经 济周 刊 》第一时间采访 了 “ 以
房养老”的首倡者—— 中国房地产开发 集团理事长孟 晓苏 （ 详见今年 第 ３ ７期 《 孟晓苏 ： “ 以房 养老”有五大好 处》 ） 。 文章 刊发 后 ，受到 读者 和 网友 强
城乡居民养老意 向调查报告 》显示 ， 逾
七 成 受访 者 赞 同 “ 以房 养老 ” 。仅 有
以房养老利弊分析
以房养老利弊分析一、事例选择：2006年，全国政协委员、时任建设部科学技术司司长赖明就建议对此成立课题组进行调研，选择大城市做试点，等到运作成熟后向全国推广。
2007年，上海公积金管理中心曾试推过一种叫做“住房自助养老〞的创新型“以房养老〞模式。
与反向住房抵押贷款不同的是，上海模式从一开始就变更了房屋的产权人。
其根本模式为：老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，并选择在有生之年仍居住在原房屋内，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用。
2021年，在全国召开的社会养老效劳体系建设推进会上，民政部部长李立国说，城乡老人家庭中，空巢家庭超过50%，局部大中城市达70%。
民政部将试推“以房养老〞。
民政部副部长窦玉沛指出，要积极引导企业开发老年食品、老年住宅、“以房养老〞等效劳市场。
这可以看成国家在以房养老政策方面最新的表态。
2013年9月13日，中国政府网全文公布近日由国务院印发的?关于加快开展养老效劳业的假设干意见?，明确提出：“开展老年人住房反向抵押养老保险试点〞。
这是21世纪国务院领导人批示研究这项保险效劳之后，第一次由国务院常务会议正式提出要求，由此再度成为舆论热议的焦点，赞成者和反对者，不一而足。
2014年3月20日根据?征求意见稿?，保监会有望在北京、上海、广州和武汉这4个城市先行试点。
在保险公司试点资格方面，保监会表示需满足7个条件，如已开业满5年，注册资本不少于2亿元，能对反向抵押养老保险进行合理定价等。
此外，?征求意见稿?对保险公司参与以房养老业务试点提出总量限制。
试点期间，单个保险公司开展试点业务，接受抵押房屋的评估价值合计不得超过：4%×上一年末总资产不超过200亿的局部+0.2%×上一年末总资产超过200亿的局部。
单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。
以一家保险公司总资产为1000亿元为例，其试点以房养老接受抵押房屋的评估价值合计不得超过4%×200亿+0.2%×800亿=9.6亿元。
“以房养老”模式引热议 多数国家获政府政策支持
“以房养老”模式引热议多数国家获政府政策支持21世纪经济报道2013-09-25 11:51:33 评论(0)条移动客户端近期，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》提及“以房养老”试点，中秋节前后，以房养老开始引发社会大讨论。
以房养老又称“反向抵押贷款”或“倒按揭于荷兰。
据观察，以房养老在全球主要发达国家均有开展，但模式各异。
以美国为例，仅其国内就有三种模式，即“财务自由计划”、“住房保留计划”、“房产价值转换抵押贷款计划”（ HECM）但总体来看，作为养老事业一个组成部分，多数国家的倒按揭业务中，政府或参与其中，或提供政策和补贴支持。
例如在美国，政府会推出倒按揭保险；日本政府设置专门的窗口受理居民倒按揭申请，转给相应银行，居间进行协调。
“我国倒按揭业务的一个困难是，缺乏明确的政府支持和补贴政策，比如在遗产税、70年产权限制。
此外，政府应提供保险、制定相应条款、对贷款提供补贴、提供咨询服务等。
”复旦大学经济学院教授封进称。
倒按揭全球模式各异据观察，倒按揭业务一般模式均为，老年居民以自住房产作为抵押，自金融机构获得养老资金，贷款到期后，以房屋出售收入来偿还贷款本息及费用。
但细致分来，模式则差异较大。
如上文所述，在美国总计有三个层次倒按揭产品，“财务自由计划”由老年人财务自由基金公司等私营机构提供，使用于拥有高价值房屋者；“住房保留计划”则针对拥有中等价值房屋者；HECM普及率更高，针对拥有较低价值房屋者。
三种模式在最高贷款额度、利率、贷款支付方式、保险状况等方面不同，其中保险上，“财务自由计划”无需保险，HECM由联邦住房管理局（FHA）担保，“住房保留计划”则由房利美自保。
“在实行房产倒按揭贷款业务的国家中，美国的HECM计划较为成功。
”上海财经大学发展规划处处长、投资学教授应望江表示。
在亚洲地区，日本的倒按揭业务则较为具有典型性，其分为政府主导型和私营机构主导型，后者以银行为主，如在日本中央三井信托银行，一般60岁以上，80岁以下拥有自有产权住宅、且已办理遗嘱信托产品的老人可以申请倒按揭。
我国推行“以房养老”的现实困境及应对策略
我国推行“以房养老”的现实困境及应对策略“以房养老”是指通过房屋来实现老年人养老的方式。
这种养老方式主要是靠老年人将自己的房产抵押出售，然后得到一定的养老金，生活在这些房屋中。
然而，我国推行“以房养老”也面临着一定的困境和挑战，下面将从法律、政策、市场和风险几个方面进行分析。
法律层面在我国的法律中，“以房养老”的模式并没有被明确地规定和界定，这给“以房养老”的推广和运作带来了很多法律上的困难。
因为目前国家的法律规定的养老模式主要是以养老院为主，而对于“以房养老”的模式缺乏相关的法规支撑，使得它的推动和推广都缺乏一定的法律保障。
政策层面针对“以房养老”的模式，我国的养老政策并没有完全跟上步伐。
尤其是在养老服务、医疗保障、税收等方面缺乏相关的支持政策和制度。
这些政策缺乏针对性，也制约了“以房养老”产业的发展。
市场层面风险层面“以房养老”模式也面临着一定的风险，这需要在充分分析和评估的基础之上，采取相应的应对策略。
首先是信用风险，因为很多老年人抵押出售房产后，还是需要在房屋中居住，这需要考虑到老年人的信用状况，以及有无资金来源等问题。
其次是市场风险，因为市场需求的变化，对于“以房养老”模式的持续收益也带来了一定的风险。
最后是信息披露的不透明度，如果信息不透明，将会给老年人、投资者、服务商等带来比较大的风险。
应对策略1.加强政策支持：在政策层面加大对“以房养老”的研究力度，适时出台相关的政策支持，加强行业规范和制度建设，完善税收政策和养老服务保障体系。
2.加强市场推广：在市场层面加大针对老年人、社会公众和投资者等的市场宣传，提高市场认知度和市场竞争力。
同时要根据市场需求精准定位，进行细分化的市场开发和运作。
3.加强信息披露：在风险层面加强信息披露的透明度，加大对老年人、投资者等的合法权益保障。
因为信息的透明可以更好地保护利益，降低风险。
总之，“以房养老”是一种积极探索的养老方式，既有显著的优势，也存在一定的困境和挑战。
欧美“以房养老”模式成明日黄花
欧美“以房养老”模式成明日黄花作者：暂无来源：《经理人》 2013年第11期文徐斌欧美国家“倒按揭”之所以流行，与高额遗产税有关，人们在“以房养老”和“留房给子女但交大笔税金”之间很容易做出选择，但即便如此，“以房养老”模式也不大流行，在欧美国家只是边缘性业务和现象，而对中国而言，可能更不具备现实可行性。
近期，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若下意见》，“以房养老”即“住房反向抵押养老保险”成为了养老模式的新焦点。
“以房养老”被认为是政府解决养老难题的对策，进而认为是政府在逃避责任。
不过，主管部门官员指出，“以房养老”完全靠民众自愿。
“以房养老”作为一种金融产品模式，可以弥补老年人多层次养老潜在的发展需求，是政府兜底之外的一种市场行为，无涉养老金缺口问题。
美国人如何“以房养老”“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。
美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”。
与传统抵押贷款不同的是，“反向抵押贷款”不需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖连本带息收回贷款，如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人，如果房产价值不足以朦还贷款本息，由政府负责补足差额。
子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。
这种做法的好处就是让老人能够“以房养老”，同时只要老人腱在，并且房产是其唯一住所，银行就不能收走。
这项业务经历20多年发展后，如今每年签约量只有7万左右，市场空间非常狭小。
符合申请标准的老人中仅有不到3%申请“以房养老”。
其实，大多数美国人在一生中处理房产的实际理念就是“以房养老”，不过是另外一个模式罢了：年轻时购买小户型房产；一旦生儿育女，人到中年有～定财力就按揭贷款购买大户型房子；到老了，儿女成人离家发展后，老两口不需要那么大房子，就折价卖出房产，所得用于老年生活，其余则换为小户型房屋居住。
荷兰的教训“以房养老”模式，无外乎将房产的价值，一次性折现给现在活着的老人们养老，一旦他们死去，银行拍卖房产所得，扣除本金和利息后所得，则为纯利。
中国以房养老的现实困境和应对策略
中国以房养老的现实困境和应对策略一、中国以房养老的现实困境1. 资金使用受限中国以房养老制度要求通过将自己的房产转让给养老机构或购买养老保险的方式，获得养老金或者终身享有住房权益。
由于我国养老金市场不够完善，收益率不高，加之养老机构的稳定性和可靠性存在一定的争议，因此让老年人对于将房产转让给养老机构或购买养老保险的行为表示了犹豫和顾虑。
2. 房屋转让难度大目前在中国，房屋转让的问题依然较为棘手。
一方面，老年人在将自己的房产转让给养老机构时，需要面临长时间的等待和诸多繁文缛节；市场上的养老地产也并不多，老年人根据自己的喜好和需求，难以找到合适的养老居所。
3. 利益平衡难以实现在以房养老制度中，养老机构需要对购买的房产进行价值评估，并将评估价款作为养老金的支付标准，但是这样做容易导致养老金的不稳定性，无法真正满足老年人的养老需求。
4. 法律法规不完善中国以房养老制度目前的相关法律法规并不完善，政策支持不够充分，缺乏相应的监管体系和市场约束机制，这些都在一定程度上制约了中国以房养老制度的发展。
以上种种困境都让中国以房养老制度难以真正起到其应有的作用，最终反应到老年人的生活质量上。
我们需要对中国以房养老的现实困境进行进一步的分析，找出解决的办法。
1. 完善养老金市场在完善养老金市场的过程中，需要加大对养老保险的宣传力度，提高老年人对养老保险的认知度，促进老年人参与养老保险的主动性。
还需要丰富养老保险产品，提高产品的透明度和灵活性，提高养老金的收益率，增强老年人对养老金的信心。
2. 加大养老服务设施建设力度政府应加大对养老服务设施的投入力度，增加养老机构的数量和品质，提高养老机构的服务水平，满足老年人多样化的需求。
鼓励社会资本和社会力量积极参与到养老服务设施的建设和管理中来，促进养老服务业的发展，为老年人提供更多更好的居住选择。
3. 健全相关法律法规和政策支持政府应加强对以房养老制度的监管，建立健全的市场监管和评估机制，保护老年人的合法权益。
“以房养老”水土不服
“以房养老”水土不服?作者：来源：《四川党的建设》2011年第12期“你留下房子，我为你养老”。
老人将自有产权的房子抵押给银行等机构，机构每个月付给老人“养老金”或者提供养老服务——“以房养老”逐渐进入人们的视野。
这在中国能推广吗？横亘在其中的障碍有多少？“中信银行日前宣布率先在国内试点以房养老业务，成都分行正在抓紧做前期准备工作，不久后会在成都推出这项业务。
”这是最近众多媒体报道的内容。
中信银行推出针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，即凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。
以房养老，这种在一些国家已经比较成熟的辅助养老模式，中国对此探索了数年，但至今仍没成为较普遍的选择。
除了观念问题，以房养老也存在现实操作层面的问题。
▌房屋产权70年决定了以房养老难以推行住宅建设用地使用期70年到期后，如何自动续期尚无明确规定，是否会影响一些人的“以房养老”计划？国土资源部副部长贠小苏表示，虽然目前尚无具体规定，但应该不会影响到有“以房养老”想法的人的计划。
国土部认为不会影响，可9月28日，民政部等12个部门与全国政协讨论养老工作进展时，银监会负责人在会上就明确表示：中国现有的制度规定房屋产权为70年，决定了以房养老的难以推行。
两个部门的不同解读，虽然各有各的出发点，但考虑到推行以房养老最终要靠银行、保险等金融机构的配合，银监会的此番表态，似乎预示着以房养老的推行难度不小。
以房养老近几年才被国人关注，而美国、日本、新加坡、英国等不少国家已先行一步。
然而与他们的土地产权私有相比，横亘在我们以房养老面前的最大障碍，当属房屋土地的70年有效使用期。
根据现行的有关规定，对建房子的土地，我们只有70年的使用权。
70年后，使用权不再归自己，届时如何续期，有偿还是无偿，几年前就有传闻说在征求意见，但直到现在仍无音讯。
《物权法》对住宅建设用地使用期期满后怎么办，也只有寥寥四个字“自动续期”。
中国以房养老的现实困境和应对策略
中国以房养老的现实困境和应对策略随着人口老龄化问题日益突出，养老问题已经成为全球面临的共同挑战之一。
在这一趋势下，中国政府提出了“以房养老”计划，旨在通过将房产转化为养老资本，缓解老年人的养老难题。
然而，这一计划面临着现实困境，需要采取措施加以应对。
首先，以房养老的资金回报率较低。
由于中国的住房价格大幅度上涨，越来越多的老年人选择将房产作为退休资本。
然而，养老机构提供的养老服务费用要高于目前房屋的租金收益，导致资金的回报率较低。
为了解决这一问题，中国政府可以推出降低税费或者提高养老服务费用报销比例等激励措施，鼓励更多的养老机构参与此计划，提高资金回报率。
其次，以房养老还存在着资金流动性差的问题。
从长期来看，房屋价格上涨较快，但老年人需要实时的养老服务，在房地产市场发生动荡时房屋的市场价值会受到很大的影响。
这对于老年人来说是非常不利的。
为了应对这一问题，政府可以探索推出相关政策，鼓励基金或者保险公司提供房屋租赁等服务，以提高资金的流动性，增加老年人的收益。
最后，以房养老的实施方式还需要改进。
目前，以房养老主要是通过卖房或者抵押房产，然后将资金投入养老机构，获得养老服务。
但是，对于部分老年人而言，他们更希望继续居住在自己的房屋中，而不是将其卖掉或者抵押。
因此，政府可以探索与养老机构合作，通过养老机构为老年人提供相关服务，让老年人依然可以居住在自己的房屋中，同时享受养老机构提供的服务。
总之，以房养老计划是中国应对老龄化问题的一项有效措施。
但是，要想使其发挥更大的作用，政府需要采取更加积极的措施，解决现实困境，并不断优化计划实施方式。
只有这样，才能真正为广大老年人提供更加优质的养老服务。
欧洲多样化的“以房养老”
欧洲多样化的“以房养老”作者：暂无来源：《读报参考》 2013年第29期房子和养老，是各国老百姓最为关心的两件大事。
中国“以房养老”即将试点，消息一出，养老的话题再次成了人们关心的焦点。
“以房养老”模式最早出现在欧洲，在老龄化严重、福利制度完善的欧洲，“以房养老”已成为不少老年家庭常用的养老手段。
虽然这一模式在欧洲并未成为主流，但欧洲的经验却不容忽视。
养老金不足考虑以房养老在欧盟28国中，目前平均4个劳动年龄人口要负担一个退休人口的养老。
根据联合国及欧盟的预测，到2050年时，这个比例将变为2比1。
为此，欧洲各国不断改革和完善养老制度，使老年人都能“老有所养”。
欧洲的养老金体系主要由三部分构成：一是劳动人口按收入比例缴纳给国家的基本养老金；二是雇主为雇员缴纳的职业养老金，这部分在各个国家都不相同，有的国家属于强制性缴纳，有的则不是；三是个人购买的各种养老储蓄或保险等。
欧盟的统计显示，各成员国超过三分之一的劳动人口没有建立私人养老保险。
如果是低收入者，或遇到长期失业，这些人就只能依靠低薄的国家养老金。
在德国，一些退休人员每月退休金只有数百元，很难维持相对舒适的晚年生活。
但欧洲老年人大多拥有私房，这也为他们通过“以房养老”的方式来解决退休金少的问题提供了可能。
今年年初，德国经济研究所等机构对欧洲16个国家进行一项欧债危机下的养老专题调查。
结果显示，欧洲人在经济困境下对养老问题更加重视。
4/5的受调查者表示，不会仅仅依靠国家养老保险金，会寻求更多的养老方式。
其中，近1/3的欧洲人表示会利用房产筹集养老金。
英法盛行反向抵押贷款早在上世纪80年代，英国金融机构就在养老金项目上进行大胆革新，推出不动产贷款新品种——反向抵押贷款。
这种“以房养老”方式，就是老年人把私人房产抵押给银行、保险公司等金融服务机构，每月获得贷款作为自己的养老金。
他们可以像以前一样，继续住在房屋中，去世后，该住房作为贷款“归还”给金融机构。
中国“以房养老”：现实困境、国际经验与应对策略
中国“以房养老”：现实困境、国际经验与应对策略作者：张栋来源：《当代经济管理》2020年第02期[摘要]作为一种补充养老方式，“以房养老”早在十余年前在中国就受到了广泛关注，民营机构、政府机构、银行以及保险等部门和行业均开展了一系列的实践和探索。
但总体来看，由于传统观念和一系列顾虑因素存在，社会公众需求空间受到了极大限制，同时在系列风险的制约下，金融机构供给能力和意愿也稍显不足。
此外，政策配套建设滞后，制度交易环境也尚不成熟，从而导致中国以房养老发展缓慢。
从国外经验来看，公众的支持和认同、政府的参与和法律保障、成熟的产业形态、多样化的产品设计等都是其以房养老业务发展的重要保障，值得借鉴和完善。
纵观中国以房养老的未来发展趋势，尽管其定位小众，但潜在市场不容忽视，应明确政府职能，完善以房养老制度环境，鼓励多方机构通力合作，优化以房养老产品，同时宣传多元化养老观念，强化以房养老理性认知，为以房养老的长期发展做好充分准备。
[关键词]“以房养老”;住房反向抵押贷款;传统观念;系统风险;制度交易环境[中图分类号]D669.6[文献标识码]A[文章編号]1673-0461（2020）02-0070-08作为国际上一项比较成熟的补充养老方式，“以房养老”最早起源于荷兰，在美国发展最成熟、最完善。
同时以房养老在英国、法国、新加坡和日本等国家有了较快发展。
经过数十年的发展，以房养老已经成为西方国家一种比较成熟的融资途径和相对有效的补充养老方式，在应对人口老龄化和满足老年群体多样化的养老需求等方面发挥了较为重要的作用。
随着中国经济和社会的快速发展，老年人养老需求日益多元化。
在人口老龄化、家庭结构小型化等一系列新形势的影响下，老年人养老供给面临着一系列挑战。
在此背景下，拓展多样化的养老方式成为社会各界共同努力的方向，以房养老等社会化的养老方式应运而生。
一、中国“以房养老”实践探索与市场评估“以房养老”指的是持有房产的老年人将自己的房产通过个人、金融机构或中介机构等变现或获取相应的养老服务的一种养老方式，是解决老年人“房产富人，现金穷人”问题的有效手段。
浅谈以房养老模式中外比较探讨
以房养老模式中外比较探讨以房养老，也称为“房子退休计划”，是指老人将自己的房子转化为一种资产形态，以此来为自己退休后的生活提供保障。
该模式在国外已经发展多年，而在我国也开始逐渐走进人们的视野。
然而，由于该模式涉及到的法律、经济、社会等方面比较复杂，因此需要进行一定的比较探讨。
一、追溯国外以房养老模式的历史先从国外的以房养老模式的历史入手。
早在1970年代，美国便开始了以房养老的探索。
那个时候，大规模的房产开发造成房地产市场的供应过剩，于是就出现了一种以房养老的新型金融产品——房屋退休计划（Reverse Mortgage）。
房屋退休计划是指银行或房屋所有权转移机构向房主提供资金，贷款额度可以高达房产市值的70%~80%。
这笔贷款并不需要归还，直到房主搬走，或者去世，房屋销售后才会归还，同时银行也会将房主留下的财产作为偿还贷款的资本。
这种模式在美国的老年人中流行开来，尤其是对于那些拥有高价值房产但缺乏流动资金的老年人来说，它可以解决他们日常开支的问题。
此外，对于那些子女不在身边的老年人来说，该退休计划也提供了一种唯一的资金来源。
类似的模式在欧洲、加拿大等国家也有所实践。
比如，在英国，“资产释放产品”让老年人能够将其房产变为现金，但要承担较高的利息和手续费。
二、我国以房养老模式的现状及潜力随着我国老龄化的加剧，以房养老模式的发展备受关注。
不少地方已经开始了类似于美国房屋退休计划的尝试。
例如，上海推出了“红屋计划”，老人将自己的房产交由社区管理，社区将居住权转让给其他老年人提供居住条件，老人在房子居住期间享受一定的租金和服务，直到离世后房屋归属社区。
这样一来，老人在房产上也得到了资产保值增值的效果。
目前，我国以房养老市场规模与需求之间存在较大差距，主要原因是政策法规尚未完善、信贷管理标准缺失、信贷产品创新不足等。
需要加强相关知识宣传普及、建立健全监管机制、增加政策支持、加强与金融机构的合作等。
三、中外以房养老模式的比较探讨（一）差异性比较在中外以房养老模式的比较中，最显著的差异是贷款和房屋转让方式的不同。
“以房养老”保险国内外经验借鉴
“以房养老”保险国内外经验借鉴随着我国老龄化社会的加剧，越来越多的家庭面临着养老问题。
在这样的情况下，“以房养老”保险政策应运而生，成为解决老年人生活保障问题的一种新途径。
该政策在国内的推行尚处于起步阶段，需要借鉴国外的经验，并做出适当的调整。
本文将介绍“以房养老”保险在国内外的经验借鉴，分析其优点和不足之处，并提出相应的改进意见。
1.国外经验在国外，“以房养老”保险政策已经推行多年，并取得了一定的成效。
在美国和英国等发达国家，长期抵押贷款和反向抵押贷款已经成为老年人养老的一种选择。
这些制度的共同特点是老年人可以将自己的房产作为抵押，换取一笔固定的月金，用于日常生活消费。
在国内，“以房养老”保险政策尚处于试点阶段，目前仅在少数地区推出。
北京、上海等地已经开始探索“以房养老”保险的实施，进行了一些试点工作。
这些试点工作为推广“以房养老”保险政策提供了宝贵的经验。
通过这些试点工作，可以总结出一些宝贵的经验，为今后全国范围内的推广提供借鉴。
在国内试点工作中，一些地方政府与金融机构合作，推出了一些“以房养老”保险产品，比如反向抵押养老贷款等。
这些产品的推出为老年人提供了一种新的养老方式，使他们可以在不放弃房产的前提下获得一定的养老金，解决了一部分老年人养老问题。
这些产品也在一定程度上刺激了房地产市场的发展，为金融机构带来了新的业务增长点。
这些经验对于今后的推广具有借鉴意义。
二、“以房养老”保险政策的优势和不足1.优势（1）解决老年人养老问题。
随着我国老龄化社会的加剧，越来越多的老年人面临养老问题。
而“以房养老”保险政策可以借助房产为老年人提供一种新的养老方式，从根本上解决老年人养老问题。
（2）促进房地产市场发展。
推行“以房养老”保险政策可以鼓励老年人消费，增加社会总需求，促进房地产市场的发展。
这对于促进经济增长具有一定的积极作用。
（3）为金融机构带来新的业务增长点。
金融机构可以通过推出相关产品参与“以房养老”保险市场，为其带来新的业务增长点，拓展金融服务领域，增加盈利来源。
海外海外的花样“以房养老”
海外海外的花样“以房养老”作者：暂无来源：《金融理财》 2017年第9期文本刊记者李明敬与国内相比，国外的很多国家都早已进入了老龄化社会，比如荷兰、日本、德国等，他们的养老金融发展也较为成熟。
咱们以“以房养老”为例来看一看，他们是如何来保障养老的资金的呢？又可以绐我]带来哪些启迪呢？美国的“以房养老”最成熟以房养老，是一个在国外被普遍认可的方式。
以房养老是什么意思呢？就是说老人把自己的产权房抵押或者租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的—种养老方式。
在国外，反向按揭最受欢迎。
反向按揭起源于荷兰兰，年轻人购买老年人的住房并允许他们在有生之年仍免费租住该住房，待老年人过世后再收回该住房。
这种反向按揭实行最成熟的国家是美国。
上世纪六七十年代就出现了反向按揭，这种贷款产品的种类比较多，定期年金、住房使用期年金、分期递增年金、信贷额度等支付方式都出现了，贷款利率包括固定利率和浮动利率两种。
后来，美国又推出了住房权益转换抵押贷款，简称HECMs。
这是—种全新的产品，目标是全体老年人。
为降低该产品的风险，由美国联邦住房管理局向贷款金融机构发放的贷款实行担保。
随后的证券化发展也促进了反向按揭的发展。
新加坡可一次性抵押与美国不同，新加坡规定60岁以上的老年人可以申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。
待老人去世后，房屋产权由这些机构处置，进行抵押变现并结算利息，剩余的钱则交给其继承人。
此外，他们还可以从公积金账户中领取养老金度日，或者将自己的房屋出租，以租金养老。
对于—些住房面积较大又没有成年子女同住的老人，政府鼓励他们以大房换小房，将换房的净收入用作老年日常开支，或是购买保障型投资产品。
新加坡政府还专门为独居或只和老伴居住的55岁以上老人提供一种乐龄公寓，这类公寓面积—般40平米，价格低廉，只需五六万新元就可以购买。
这类公寓使用权一般是30年，可延长使用期但不能转让和继承。
“以房养老”保险为何遇冷
“以房养老”保险为何遇冷作者：暂无来源：《理财·市场版》 2018年第10期从试点到全国推广，虽然政策方面给予了倾斜，但“以房养老”保险试点4年以来，参与“以房养老”保险的家庭不足百户，究竟是何原因让这一新险种遭遇窘境？“以房养老”保险推全国8月8日，银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，宣布“自即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国开展”。
说起“以房养老”保险，早已不是啥新鲜事。
早在2013年，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点，并于2014年和2016年分两批在全国部分城市开展试点。
随后原保监会批复了幸福人寿、人保寿险等公司的老年人住房反向抵押养老保险产品。
2015年3月，由幸福人寿设计的第一款产品“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A 款)”获批，从获批至2015年4月底，32户家庭顺利领取保险金，平均月领保险金8000元，主要集中在5000~1万元，领取养老金最多的客户来自上海，每月可领取1.9万元。
今年8月7日，浙江首单“以房养老”保险产品落地杭州，保险客户陆先生夫妇从杭州市金融办相关负责人手中领到了第一笔养老保险金。
投保人陆先生表示，把房子抵押给保险公司，他和老伴每月合计可以拿到大约6000元。
加上退休金，每月总共可以拿到1万元左右，生活质量大大提高。
“以房养老”的三种形式事实上，“以房养老”有三种形式，即卖房养老、房租养老和反向抵押。
前两种形式要求老年人必须同时拥有至少两套产权房，才能自住一套，然后卖出一套或出租一套，并以卖房款或收租金形式作为房主的补充养老收入。
当然，在仅有一套大面积产权房的情况下，老年人也可以卖大换小，或者自租小房，将大房租出，赚取租金差价，但这样做可能会影响居住环境、降低退休生活品质。
相比之下，反向抵押以房养老，能让老年人的退休生活更有底气、更有尊严、更体面，不仅能让老年人一直继续居住在被反向抵押的老屋里，而且又能持续稳定地增加老年人每个月的退休收入，以便老年人有足够的支付能力外出旅游，或雇请保姆。
“以房养老”为何难开花结果
“以房养老”为何难开花结果王书城【期刊名称】《居业》【年(卷),期】2013(000)011【总页数】1页(P60)【作者】王书城【作者单位】【正文语种】中文国务院不久前印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中有关“以房养老”内容，引发舆论关注。
文件明确提出，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。
老年人住房反向抵押养老保险是荷兰人的发明，在欧洲却不怎么受欢迎。
美国在这些方面做的探索比较多，美国政府和一些金融机构推出“以房养老”的“倒按揭”贷款，对象为62岁以上的老年人。
主要模式有3种：第一种，联邦政府保险的倒按揭贷款；第二种，由政府担保的倒按揭贷款，这种贷款有固定期限，老年住户须做出搬移住房及实施还贷计划后才能获贷；第三种，专有倒按揭贷款，一般由金融机构办理，发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。
美国的这前两种模式都有政府介入，只有后一种形式是纯粹商业模式。
前两种模式给政府带来了巨大的财政压力。
美国联邦住房管理局局长卡罗尔·加兰特说，该机构需财政部提供17亿美元援助。
这是该机构79年历史上首次申请援助资金，而“以房养老”项目是最主要的损失来源。
2007-2009年次贷危机期间提供的抵押贷款担保，是导致保险准备金不足的主要原因，特别是“以房养老”项目让该机构损失高达50亿美元。
就中国目前状况而言，政府所倡导的以房养老试点与美国的第3种模式基本相同。
但是，中国“以房养老”模式注定不会受欢迎，主要原因有三。
首先，在“以房养老”模式中，政府机构并没有承担相应的责任。
而美国3种模式中，前两种都有政府介入，正因为有政府的实际介入，美国才能够顺畅推行以房养老政策。
其次，中国相关法律法规并不完善，难以保障相关各方的合法权益。
再次，“以房养老”并不符合传统中国文化，因为“以房养老”的最大经济受益者是贷款机构，而老年人将会丧失很大一部分经济利益。
换言之，老年人并不会心甘情愿将经济利益转让给牟利的其他贷款机构。
以房养老遇冷与公办养老院难进
以房养老遇冷与公办养老院难进本文由搜集整理报道九成网民反对"以房养老" "以房养老"为何遇冷到2020年重庆市老年人口将达到675万，将超过重庆市总人口的19%。
重庆市成功办理以房养老业务的只有30多位重庆市一家网络媒体对“以房养老”进行调查统计，约90%的受调查对象选择了“NO”核心提示今年9月，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出将开展老年人住房反向抵押养老保险试点。
消息甫一公开，立即引发社会各界大讨论。
在我市，甚至有九成网友明确予以反对“以房养老”，目前试水的金融机构也只有唯一的一家，且成功办理以房养老业务的，仅仅30多位。
作为在西方国家已经比较成熟的一种养老模式，这一“新鲜事物”缘何在国内不受待见——名词解释：“以房养老”今年9月，国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出将开展老年人住房反向抵押养老保险试点。
所谓住房反向抵押养老保险，就是老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，每月或每年从金融机构领取养老金，同时继续获得房屋的居住权并负责维护，直到去世。
在国外也叫“倒按揭”。
10月13日，重阳节。
重庆歌乐山合展天池老年护养中心影剧院，80岁的陈婆婆和82岁的老伴郭大爷正手牵手对唱歌曲《九九艳阳天》，每当吴婆婆唱完女声部分，郭大爷总是带着俏皮的腔调对台下说：“掌声在哪里？”顿时，台下的笑声和掌声交织在一起。
“别看他俩年纪大，在这里算时髦的人。
”72岁的王大爷说，吴婆婆老两口的养老方式，或许连很多年轻人都不能接受。
“以房养老”试水重庆王大爷说的“时髦”，就是郭大爷卖房子养老的事。
郭大爷原来家住江北鑫鑫花园小区，一儿一女非常孝顺。
“但年纪大了，行动不便，不想麻烦儿女。
”郭大爷说，前两年，我们就计划搬到养老院住。
今年4月，他考察这家护养中心时，发现环境不错。
入住条件是：先交8万元保证金，每月再交纳4290元的生活费用。
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“以房养老”国外不受待见"以房养老"国外不受待见近日，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》提出，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。
即把自己的房子抵押出去，每月获得养老金额，也被称为"以房养老"。
房子加养老，老百姓最为关注的两大热点问题相互交织，迅速引发了舆论的广泛关注。
据了解，"以房养老"并不是我国的创举，类似项目在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,但从实施效果来看,市场并不热烈。
澳大利亚:最后的选择说起"反向抵押贷款",也就是俗称的"以房养老",70岁的澳大利亚老人赫西摇了摇头说:"不是迫不得已,我不会考虑申请这种贷款。
"在赫西看来,只有家里急需用钱,比如孩子们需要一大笔钱,或是自己做生意需要一笔启动资金,老人们才会想到这种贷款。
在自己行动不便需要看护时,老人们通常的做法是将房屋出售,获得现金后给养老院交押金,入住养老院。
在澳大利亚,反向抵押贷款不是政府的一项政策,而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品,因此存在风险。
大多数反向抵押贷款利率较高,而且是复式利率,可能导致贷款者债务膨胀,以致需要进老人院时凑不足入住押金。
此外,一旦房产抵押给金融机构,金融机构会对居住者提出要求,将房产保持在一定状态。
而老人本身很可能已没有能力干修房子的活儿,请工人来做的费用又相当高。
如果居住者想请其他人来一起居住,或是对房屋进行装修、出租等,都必须得到金融机构的批准。
美国:市场空间小美国政府自1989年开始试点运行"以房养老",到1998年转为正式项目。
经历二十多年的发展后,如今每年签约量只有7万左右,市场空间非常狭小。
"以房养老"在美国被称作"房产净值转换贷款"或"反向抵押贷款"。
与传统抵押贷款不同的是,它无需按月还款,而是在老人去世后,银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。
如果房产价值超过贷款本息,剩余部分归还给继承人;如果房产价值不足以偿还贷款本息,由政府负责补足差额;子女如想继承房产,也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。
这种做法的好处是让老人能够"以房养老",同时避免"无家可归",只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所,银行就不能收走房产。
与澳大利亚不同的是,美国"反向抵押贷款"由政府提供担保。
但今年9月27日,美国联邦住房管理局致信国会说,该机构需财政部提供17亿美元援助。
这是该机构79年历史上首次申请援助资金,而"以房养老"项目是最主要的损失来源。
2007年至2009年次贷危机期间,美国房价大幅下跌,许多"以房养老"的房产价值不足以偿还老人获得的养老贷款本息。
作为项目担保人,美国联邦住房管理局需动用保险基金弥补银行损失,这让该机构损失50亿美元。
新加坡:套现不明显上世纪90年代,反向按揭率先在狮城试水,2006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场,但反应冷淡。
政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划,允许符合条件的房主出租部分组屋获得资金来源,但同样应者寥寥。
屋契回购计划规定,达到公积金最低存款提取年龄的老年人(现为63岁),只要家庭月收入不超过3000新元,且名下没有其他房产,即可将居住组屋的剩余屋契卖给国家发展部下属法定机构建屋发展局,获2万新元津贴,并以30年租约继续居住。
部分屋契套现金额用于填补屋主公积金户头,屋主加入公积金终身入息计划,晚年可以每月领取一笔固定现金。
屋契回购计划自2009年推出至今,只有474名申请者。
遇冷原因是套现作用不明显,需优先填补公积金账户;很多老人担心,30年期满后若还健在,是否会无家可归;一些老人原本属于低收入人群,可从非盈利机构获得免费或超低价的养老产品或服务,参与计划后能否继续享有这些服务不得而知。
据新华社电近日，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》提出，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。
即把自己的房子抵押出去，每月获得养老金额，也被称为"以房养老"。
房子加养老，老百姓最为关注的两大热点问题相互交织，迅速引发了舆论的广泛关注。
据了解，"以房养老"并不是我国的创举，类似项目在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,但从实施效果来看,市场并不热烈。
澳大利亚:最后的选择说起"反向抵押贷款",也就是俗称的"以房养老",70岁的澳大利亚老人赫西摇了摇头说:"不是迫不得已,我不会考虑申请这种贷款。
"在赫西看来,只有家里急需用钱,比如孩子们需要一大笔钱,或是自己做生意需要一笔启动资金,老人们才会想到这种贷款。
在自己行动不便需要看护时,老人们通常的做法是将房屋出售,获得现金后给养老院交押金,入住养老院。
在澳大利亚,反向抵押贷款不是政府的一项政策,而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品,因此存在风险。
大多数反向抵押贷款利率较高,而且是复式利率,可能导致贷款者债务膨胀,以致需要进老人院时凑不足入住押金。
此外,一旦房产抵押给金融机构,金融机构会对居住者提出要求,将房产保持在一定状态。
而老人本身很可能已没有能力干修房子的活儿,请工人来做的费用又相当高。
如果居住者想请其他人来一起居住,或是对房屋进行装修、出租等,都必须得到金融机构的批准。
美国:市场空间小美国政府自1989年开始试点运行"以房养老",到1998年转为正式项目。
经历二十多年的发展后,如今每年签约量只有7万左右,市场空间非常狭小。
"以房养老"在美国被称作"房产净值转换贷款"或"反向抵押贷款"。
与传统抵押贷款不同的是,它无需按月还款,而是在老人去世后,银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。
如果房产价值超过贷款本息,剩余部分归还给继承人;如果房产价值不足以偿还贷款本息,由政府负责补足差额;子女如想继承房产,也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。
这种做法的好处是让老人能够"以房养老",同时避免"无家可归",只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所,银行就不能收走房产。
与澳大利亚不同的是,美国"反向抵押贷款"由政府提供担保。
但今年9月27日,美国联邦住房管理局致信国会说,该机构需财政部提供17亿美元援助。
这是该机构79年历史上首次申请援助资金,而"以房养老"项目是最主要的损失来源。
2007年至2009年次贷危机期间,美国房价大幅下跌,许多"以房养老"的房产价值不足以偿还老人获得的养老贷款本息。
作为项目担保人,美国联邦住房管理局需动用保险基金弥补银行损失,这让该机构损失50亿美元。
新加坡:套现不明显上世纪90年代,反向按揭率先在狮城试水,2006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场,但反应冷淡。
政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划,允许符合条件的房主出租部分组屋获得资金来源,但同样应者寥寥。
屋契回购计划规定,达到公积金最低存款提取年龄的老年人(现为63岁),只要家庭月收入不超过3000新元,且名下没有其他房产,即可将居住组屋的剩余屋契卖给国家发展部下属法定机构建屋发展局,获2万新元津贴,并以30年租约继续居住。
部分屋契套现金额用于填补屋主公积金户头,屋主加入公积金终身入息计划,晚年可以每月领取一笔固定现金。
屋契回购计划自2009年推出至今,只有474名申请者。
遇冷原因是套现作用不明显,需优先填补公积金账户;很多老人担心,30年期满后若还健在,是否会无家可归;一些老人原本属于低收入人群,可从非盈利机构获得免费或超低价的养老产品或服务,参与计划后能否继续享有这些服务不得而知。
据新华社电近日，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》提出，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。
即把自己的房子抵押出去，每月获得养老金额，也被称为"以房养老"。
房子加养老，老百姓最为关注的两大热点问题相互交织，迅速引发了舆论的广泛关注。
据了解，"以房养老"并不是我国的创举，类似项目在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,但从实施效果来看,市场并不热烈。
澳大利亚:最后的选择说起"反向抵押贷款",也就是俗称的"以房养老",70岁的澳大利亚老人赫西摇了摇头说:"不是迫不得已,我不会考虑申请这种贷款。
"在赫西看来,只有家里急需用钱,比如孩子们需要一大笔钱,或是自己做生意需要一笔启动资金,老人们才会想到这种贷款。
在自己行动不便需要看护时,老人们通常的做法是将房屋出售,获得现金后给养老院交押金,入住养老院。
在澳大利亚,反向抵押贷款不是政府的一项政策,而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品,因此存在风险。
大多数反向抵押贷款利率较高,而且是复式利率,可能导致贷款者债务膨胀,以致需要进老人院时凑不足入住押金。
此外,一旦房产抵押给金融机构,金融机构会对居住者提出要求,将房产保持在一定状态。
而老人本身很可能已没有能力干修房子的活儿,请工人来做的费用又相当高。
如果居住者想请其他人来一起居住,或是对房屋进行装修、出租等,都必须得到金融机构的批准。
美国:市场空间小美国政府自1989年开始试点运行"以房养老",到1998年转为正式项目。
经历二十多年的发展后,如今每年签约量只有7万左右,市场空间非常狭小。
"以房养老"在美国被称作"房产净值转换贷款"或"反向抵押贷款"。
与传统抵押贷款不同的是,它无需按月还款,而是在老人去世后,银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。
如果房产价值超过贷款本息,剩余部分归还给继承人;如果房产价值不足以偿还贷款本息,由政府负责补足差额;子女如想继承房产,也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。
这种做法的好处是让老人能够"以房养老",同时避免"无家可归",只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所,银行就不能收走房产。
与澳大利亚不同的是,美国"反向抵押贷款"由政府提供担保。
但今年9月27日,美国联邦住房管理局致信国会说,该机构需财政部提供17亿美元援助。
这是该机构79年历史上首次申请援助资金,而"以房养老"项目是最主要的损失来源。