银行的秘密系列

银行的秘密系列]序言银行建的楼，在每个城市都很气派，富丽堂皇的外表，显示银行的实力和信誉。

老百姓把血汗钱存放在银行，理应对银行有更多的了解，然而银行不太愿意向公众坦诚表露自己的秘密。

所以大众对银行知之甚少。

我们多少都会有些钱存在银行里，还要委托银行理财，对银行不了解会有钱财损失的风险，那我们就应该对银行多一些了解。

我先开个头，抛砖引玉，希望网友接着发表意见，把你们知道的银行秘密找出来，以便让更多的人了解银行的事。

这些都是经济学教科书上找不到的.[银行的秘密系列]之一：没有一家银行真正赢利银行把老百姓存的钱借出去，是为了获得利息收入。

银行严格审查每笔贷款，并采取各种预防风险措施，保证贷款能够安全收回。

尽管如此，银行回收贷款的能力还是有限的，大量银行贷款实际上不可能收回来，从这个意义上讲，银行都不赢利。

为什么银行不能收回贷款，而且不能收回的贷款远远大于银行的利润呢？大家都知道银行有不良贷款，不良贷款收不回来当事银行就损失了资金。

形成不良贷款有各种原因，有的是银行管理出了问题，把钱借给了不该借的人，导致资金不能顺利回收。

也有市场变化的因素，借款人不能适应市场变化，经营失败，无法归还银行贷款，发放贷款银行的资金也就损失了。

银行会定期对外公布不良贷款余额数，但是真实的银行不良贷款究竟有多少，这是银行的秘密。

也许银行并不愿调查清楚，或者银行难以调查清楚究竟有多少不良贷款。

因为不良贷款越清理就越多。

不良贷款仅是银行不能回收的贷款中的一小部分。

更多不能收回的贷款是银行贷款资金转变为社会大众的收入储蓄，这个数量很大。

简单地讲，银行贷款与还款之间的差额，有一部分通过投资与消费的支出和再支出活动，转变为社会公众的收入储蓄。

社会公众的储蓄每年增加，其中很大部分由银行贷款转变而来。

社会公众把收入储蓄存入银行，银行总资金没有减少，但资金所有权发生了变化，银行贷款转变为社会公众收入储蓄，银行的资产转变为负债。

随着储蓄规模的增加，银行贷款与还款的缺口会越来越大。

银行只有把社会公众的储蓄存款再贷放出去，不断扩大贷款规模，用新的资金来源，补充流失的贷款缺口。

银行没有把流失的贷款金额计入核算体系，因而不良贷款控制较好的银行还有账面净利润。

但是，如果把收入储蓄因素计入银行的核算账户，所有银行都会有巨额亏损。

上榜理由：贷出去的钱，犹如泼出去的水，难以收回。

[银行的秘密系列]之二：不良贷款哪里去了？企业投资失败以后，巨额的银行贷款不能归还，当事银行损失最大。

这些不良贷款流向哪儿去了呢？其实，银行不能回收的贷款并没有消失，又流回了银行体系。

举例来说，近期新闻媒体报道了中国银监会清查内蒙古电力集团200亿元贷款之事。

据说有59亿元贷款投向了7个违规项目，项目停建后各家银行所贷的59亿元大多收不回来。

银行的不良贷款增加了。

但是，在银行不良贷款记录背后，却隐藏着另一个秘密。

这59亿元贷款,以其他企业的还款和存款，或者以社会公众的收入储蓄的形式又回到了银行。

7个项目的建设单位花掉了59亿元，却不能建成项目投产。

7个建设单位就背上了沉重债务负担，而且可能会破产。

但是支出的59亿元，转变为其他相关企业和职工的收入。

贷币收入的再支出周转，还能够多倍地创造社会新产值。

59亿元的贷款资金在支出与再支出的周转过程中，最终流回了银行。

上榜理由：社会需要宽容对待投资失败的人，因为社会在他们的损失之中谋了利。

[银行的秘密系列]之三：随机规律决定银行的生死社会公众和企业单位把大量的钱存入银行，银行给一点点利息，再把大家存的钱借出去，收取更高的利息。

银行资金的存贷利息差，购成了银行利润的重要来源。

因此，人们认为银行以放贷为生。

这只是一个表面现象，人们到银行存款或取款的分散和随机行为，才是银行得以存在的根本基础。

每个人或单位，到银行去存钱、取钱都有明确目的和计划。

但是，人们都是各自独立分散行动。

每天只有极少数人去银行存钱或取钱。

银行每天发生的存取款金额是随机变化的，较之庞大的储蓄存款发生的流动金额相对很小，银行只需准备少量现金就可以应付顾客取款提现的需要。

银行把大量闲置资金用于放贷，以获得利息收入。

银行贷款或投资活动是有风险的。

如果银行管理不善，或者市场发生变化，许多贷款无法回收，呆、坏账多了，银行就会出现账面亏损，甚至资不抵债的情况。

但是只要社会稳定，人们的金融活动是分散和随机进行，绝大多数经营不好的银行都能生存下去。

但是，由于某种原因，人们纷纷集中到银行去取钱，形成挤兑风潮，银行就无法应付，经营再好的银行也会倒闭。

分散随机的金融业务，一定服从某种随机规律，它是银行生存的基础，一旦这个基础不存在了，银行体系也就崩塌了。

上榜理由：银行倒闭与经营好坏没有必然联系银行的秘密系列]之四：规模、规模、还是规模小银行比大银行更容易倒闭关门。

其原因不是小银行经营管理不好。

许多小银行比大银行更善于经营。

只是金融风险往往出乎意料，小银行化解风险能力比大银行差。

例如，20世纪20年代美国农产品的价格突然变化，导致数千家小银行倒闭。

而当加拿大面临同样的问题时，却没有发生银行倒闭的事件。

因为加拿大是综合性大银行，当农村地区的分行受到冲击时，得到总行的资金支持，农村地区的分行就度过了难关。

规模小的银行，如果经营失败而资不抵债，就会被大银行兼并或者关门，很难继续生存。

英国巴林银行虽然是1763年成立的最古老的商业银行之一，但规模不大，因26岁的尼克李森违规欺诈而亏空亿万英镑，在1995年被迫倒闭。

大银行经营不善，导致盈利降低时，往往会得到政府财政和中央银行的支持。

大银行不会被迫破产。

1997年东南亚国家发生金融危机，印尼银行纷纷倒闭，印尼中央银行将国际货币基金组织借款的2/3资金，用于救助5家大银行。

可见大银行在国家金融体系中的地位是十分重要的。

中国农业银行2005年公布的不良货款有7400亿元，而当年净利润只有10亿元。

萧月在《新财经》上撰文质疑中国农业银行数据的真实性。

农行可能还有巨额亏损和数以千亿计的不良贷款没有公布。

因为公布出来会影响农业银行的信誉。

农业银行自成立50年来，沉淀了巨额的亏损和不良贷款，但是农业银行自有求生存的法则，那就是不断扩大贷款规模。

从2002年初期至2005年9月，农行新增贷款规模居我国四大国有商业银行之首，农行机构网点是工行的1.46倍，中行的2.74倍，建行的2.13倍。

（以上数据引自萧月《不良资产：农行改制“如鲠在喉”》），所以农行是不可能倒闭的，政府会拿出更多的钱来帮助农行冲销巨额亏损和不良贷款。

当然，政府的钱也是纳税人上缴的。

银行的损失，最后还是由纳税人买单。

从这个意义上讲，老百姓即是银行的客户，也是国有银行的股东。

上榜理由：规模经营是银行求生之道。

[银行的秘密系列]之五：我们是银行的财神爷财神爷是赵公元帅，在银行股东的心目中，这位财神爷有着至高无上的地位。

香港有些银行门口，供奉着赵元帅。

从经济学的观点看，银行的财神爷应是到银行存钱的人，这是受货币乘数理论的启发而得出的结论。

今天我要向大家说一下货币乘数理论问题，实际上银行就是按照货币乘数原理而发展起来的。

听起来这个理论有点复杂，说明白了还是简单易懂的。

例如：某女士把1000元人民币存入一家银行，银行为了应付人们的取款需要，留存其中的20%，即200元为准备金，其余的800元被银行放贷出去，银行从存款利息和借款利息的差额中获得利息收入。

借款人一般不会把从银行借来的钱放在家里，而是将800元钱又存入另一家银行。

银行不会问钱从哪儿来的，只要是别人的存款，银行都会记入储蓄账户。

这样两家银行的储蓄总金额就由1000元，增加为1800元，同时又新增加了800元的贷款。

第二家银行不会让800元钱在银行睡大觉。

银行为了让800元钱给银行带来利息收入，银行可能会将其中的20%，即160元留做应付取款的准备金，再将80%的钱，即640元借出去，收取更高的利息。

新的借款人会继续把从银行借来的钱，再次存入第三家银行。

银行的储蓄金额增加了640元，银行贷款也新增加了640元，储蓄总金额在1800元的基础上，增加640元，计为2240元。

贷款总金额也在800元的基础上增加640元，计为1440元。

以上存款和贷款的过程会继续下去，直到银行准备金达到1000元为止。

如果银行每次都按20%留存准备金的话，可以证明，20%的倒数为数值5。

这个数值就是货币乘数。

乘数的意思是，最初的储蓄存款，能够数倍地创造更多的存款，和相同倍数的贷款。

乘数为5表示5倍，某女士最初的1000元存款，创造了5000元的存款，其中1000元为银行准备金，4000元为新增储蓄存款，与4000元新增储蓄存款相对应的是4000元的新增贷款。

货币乘数原理告诉我们，正是因为老百姓到银行去存钱，银行才利用这些钱发展起来。

实际上老百姓才是银行的财神爷。

但是，银行并不像供奉赵公元帅那样尊重我们。

银行向小额储户收取管理费是对神的不敬，太不应该了。

上榜理由：水能载舟，水也能覆舟。

善待顾客是银行的百年大计。

[银行的秘密糸列]之六：银行的宿命万物都是变化的。

生与死、光明与黑暗、快乐与痛苦、增长与衰退、事物的变化往往走向其相互对立的另一面。

财神爷赵公元帅的前身是勾人性命的冥神。

现在坐在财神的位置上受人敬仰，但若某一天他又突然变回冥神，祈求发财的人就烧错香火了。

货币乘数能够倍数地创造新货币。

某女士1000元的储蓄存款，经过商业银行的贷款循环，派生出更多的存款和贷款。

货币乘数也能够倍数地减少货币量，这是货币乘数的另一方面反作用。

某女士到商业银行去取回1000元存款，商业银行准备金就减少了1000元。

商业银行为补充1000元的准备金，就必须收回相应的贷款。

借款人为了偿还银行贷款，就得把自己在其他商业银行的存款取出来。

第二家商业银行的准备金又减少了一部分。

第二家商业银行为了补足准备金，也向其他借款人收钱。

最终的结果是将原来创造的派生货币全部收回来了。

我们可以设想，到商业银行去存钱的不是某女士，而是中央银行，中央银行向商业银行购买政府发行100亿元国债，等于将100亿元货币存入商业银行。

商业银行通过贷款和再贷款，能够派生出数百亿元的储蓄和新贷款。

如果中央银行收紧银根，向商业银行卖出100亿元的国债，等于从商业银行取回100亿元的存款，整个商业银行系统就应不断地收回数百亿元的商业贷款。

如此这般周而复始地循环变化，一切都在预料之中，这个世界就简单多了。

然而，时间之箭是有方向的，时间之箭一去不复返。

对于微观个体或者独立的事件，人们观察到了简单的重复循环变化。

如个体的生与死、白天与黑夜的变化，还有财神爷的令人尴尬的一面，以及货币乘数的双向作用，等等。

但是，如果从宏观上看事物变化，或者在历史的长河中探索自然的奥秘，我们就会发现，事物反向变化越来越困难，在微观世界周而复始的变化之中，细小差异会逐渐积累起来，事物的变化是不可逆的。