影响黑龙江邮政储蓄资金回流农村的障碍及建议
关于邮政储蓄服务“三农问题”的几点思考
正 从 根 本上 解 决好 “ 农” 问题 ， 是 我 国 当前 艰 巨而 又 紧迫 的任 务。 本文 通过 对 邮政 储 蓄 、农 村 信 用社 资金 来 源 与运 用经 三 这 营现 状 的 分 析 ，探 究 了邮 政 储 蓄存 款 资金 运 用 渠道 及 对 农村 信 用社 供给 的 功 能 、方 式 、途 径 ，探 索建 立 农村 资金 回 流 机制 ， 充 分 发挥 邮政 储 蓄政 策 支 农 的杠 杆 功 能和 扶 持 功 能 ， 以 帮助 解 决 “ 农 问题 ” 三 。
区都 是急 需 资 金 的地 方 ．他 们 面 临 的最 大 困 难也 恰 恰 是 融 资 难 的
融 机 构 造 成较 大 的 负面 影 响 ， 拉 大 了 城 乡 发展 的 差 距 。 ’
差 。此 时 ．邮政 储 蓄 应 当 坚持 为农 村提 供 基 础 金 融 服 务 的 宗 旨 ，
区 撤 点 后 留下 的 空 白 。
位 ．央 行 和 银 监 会 都 难 以对 邮 储 进 行 有 效 的 监 管 和 处 罚 。 ３ 由于 以往 的邮 政 储 蓄 只 存不 贷 ” ．邮 政 储蓄 架 起 抽 血
用不 到农 村 ，失 去 了 资金 配 置 的 功 能 。 目前 ，中 小企 业 和 农 村 地 撤 离 ，农 民 日益 增长 的金 融 服 务 需 求与 供 给 之 间形 成 了 较 大 的反
邮政金融业务经营和支持地方经济发展存在的困难及今后打算
邮政金融业务经营和支持地方经济发展存在的困难及今后打算邮政金融业务作为一种特殊的金融服务方式，既有利于满足人民群众的金融需求，又能支持地方经济的发展。
然而，在实际经营中，邮政金融面临着一些困难和挑战。
本文将探讨邮政金融业务经营和支持地方经济发展存在的困难，并提出今后的打算。
一、邮政金融业务经营存在的困难1.1市场竞争压力大随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧，邮政金融面临着来自商业银行、互联网金融等各种金融机构的强劲竞争压力。
这些金融机构具备更为灵活的业务模式和更强的服务能力，给邮政金融业务带来了巨大的竞争冲击。
1.2技术创新不足邮政金融业务在信息技术方面相对滞后，缺乏创新力。
与商业银行相比，邮政金融业务在风控、数据分析、移动支付等方面的技术应用还较为落后，这导致其在服务效率和用户体验方面存在不小的差距。
1.3地域限制影响业务扩展由于邮局的分布主要集中在城市和县镇，对于偏远地区而言，邮政金融的服务网络并不完善。
这种地域限制极大地限制了邮政金融业务的拓展，无法满足全国范围内人民群众的金融需求。
二、邮政金融业务支持地方经济发展的困难2.1融资渠道单一传统上，地方经济主要依赖于银行的信贷渠道。
邮政金融作为一种金融服务机构，对地方企业提供融资支持的能力限制在较低水平，很难满足地方经济对多元化融资的需求，这给地方经济的发展带来困难。
2.2金融产品创新不足邮政金融业务的金融产品相对较为单一，缺乏针对地方经济发展需求的创新产品。
地方经济中有许多小微企业和农村经济，对于这些特殊经济主体的融资和金融服务需求，现有的邮政金融产品往往无法提供合适的解决方案。
2.3服务能力不足地方经济发展需要及时、高效的金融服务支持，然而邮政金融业务在高端客户服务、投融资咨询等方面的能力还有待提升。
这导致邮政金融业务无法真正满足地方经济的快速发展需求，影响了支持地方经济的效果。
三、今后的打算3.1加强技术创新，提升服务体验邮政金融业务需要加强技术创新，推动信息技术在金融服务中的应用，提升服务效率和用户体验。
邮政银行针对检查存在问题及下步整改措施
邮政银行针对检查存在问题及下步整改措施检查背景近期，中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）对邮政银行展开了一次全面检查。
检查内容涉及邮政银行各业务领域，包括信贷、资产质量、风险管理、内部控制、反洗钱等方面。
检查发现了一些问题，需要邮政银行采取相应的整改措施。
存在问题根据银保监会的检查结果，邮政银行存在以下问题：一、信贷方面存在以下问题1.不严格控制贷款风险。
2.贷款分类与计提准备金不够合理。
二、资产质量方面存在以下问题1.不良贷款处置手续不规范，且处置周期过长。
2.对不良贷款的监督和检查不足。
3.对于多头借贷，存在着监管不足的情况。
三、风险管理方面存在以下问题1.风险识别和评估工作不够全面。
2.风险控制措施不够有效。
3.业务考核评分标准不够完善。
四、内部控制方面存在以下问题1.内部控制制度不够完善。
2.内部审计管理不到位。
五、反洗钱方面存在以下问题1.客户的身份信息的获取和验证不够规范。
2.对异常交易监测不够及时。
下步整改措施针对以上问题，邮政银行将采取以下整改措施：一、信贷方面整改1.加强贷款风险控制，并加强对已有贷款的监控和检查。
2.完善贷款分类及计提准备金的规范，确保贷款的合理分类和准备金充足。
二、资产质量方面整改1.加强不良贷款的处置，严格按照规定时限处置不良贷款。
2.建立健全不良贷款监管机制，增强不良贷款的监管和检查。
3.对多头借贷进行严格监管，确保风险可控。
三、风险管理方面整改1.完善风险识别和评估工作，确保对风险的全面认识。
2.加强风险控制措施，确保风险的有效控制。
3.完善业务考核评分标准，确保评分的准确合理。
四、内部控制方面整改1.完善内部控制制度，确保制度健全完备。
2.加强内部审核管理，确保审核工作到位。
五、反洗钱方面整改1.严格客户身份信息获取和验证，确保客户身份真实合法。
2.加强对异常交易的监测，及时发现和处置异常交易。
以上整改措施将由邮政银行所有分支机构推行。
黑龙江省农村金融市场发展现状与问题思考
４促进黑龙江省农村金融市场发展的对 策 ．
４１ 高农村金融机构网点布局 ． 高覆盖 面 ．提 提 鼓励和支持农村金融机构在村屯设立业务代办点 ． 方便农 民办理 金融业务。 要稳定农村信用社现有 网点数量 ． 网点布局 ． 优化 重点增强 网点的服务 功能。支持农村地区网点多 、 资金雄厚 的邮政储蓄银行优 化网点布局 ， 加快发展信贷业务 ， 尽快形成规模 ， 实现信贷业务稳健增 长。支持地 方城市商业银行在农村地区开办业务 ． 当增 加在农村地 适 区的网点数 量 ４２ ．强化农村信用环境建设
金融体 制改革 以后． 四家大型商业银行先后在黑龙江省县域撤并 网点 １ ８ 个 ， ５ １ 比改 革前减少 ３ ． 县域 金融机构 主要是农 业银行 、 ４ ％， ７ 农业发展银行 、 农村 信用社和 邮政储 蓄银行 四类 机构 ． 占全省农村 地 区金融机构 网点总数 的 ７． 其他机构除 目前存在 的为数不 多的村 １ ％． ６ 镇银行和资金互助 合作社外 ， 基本不开展农村信贷业务。 ２ 农 村资金 外流严重 ． ２ 从存贷 款双向流动看 ， 黑龙江省近年来农村资金呈现净 流出。以 ２０ 年为例 ： ０７ 全省邮政储 蓄余 额 ７ ３ 亿 元 ． ４． ６ 一半 以上来 自于县及 县 以下 的农村地区 ， 回流农村 的基本没有 ， 资金净流 出 ３ ０ ７ 亿元 以上 ， 而 同期 黑龙江省种植业所需资金 ３ ０ ０ 亿元 ： 四家 国有商业银行 在县域吸 收存 款 １９ 亿 元 ，发放 贷款 ４ １ 元 ．存 贷差 ７７亿元 ． 贷 比 １８ ０亿 ９ 存 ３ ． 比全省平均水平 ５ ． 低 ２ ． 个百分点 。 ３ ％． ５ ７％ ３ ３ ８ ２ 民间金融 不完善 、 ． ３ 不规范 在黑龙江省正 规金融制度安排难 以满足农村金融需求 的情况下 ． 民间金融在扩大农村生产经 营资金 ．活跃农村金融市场 ． 提高金融效 率， 尤其是促进农村个体私营经济发展等方 面发挥了积极作用。 据调查 显示 ， 农户借贷数额中 ７ ． ％ 自 ２１ 来 各种非正式渠道 ． ８ 其中农户之间借款 占 ９ ． ％， 自正规渠道 的只 占２ ． ％。但黑龙江省农村 民间金融 ３ ２ 而来 １ ７１ ２ 具有规模小 ， 隐匿分散 的特点 ． 由于缺乏法律保护和监管 约束 。 以增 所 加了农 民利率负担和农村金融风险， 不利于外向型农业的持续发展。 ２ 农业保 险的严重滞后 － ４ 由于农业 保险 的特殊性 ．长期 以来商业性保险公 司不愿涉及 ． 仅 有极少数 的国有保 险公 司开办农业保 险 ． 且政府扶持 力度不够 ． 直 一 以来 在农业保 险方 面处 于亏损经 营状态 目前黑龙江省开展涉农保 险 业务的机构主要是 阳光农业相互保 险公司和人保财险公 司． 业务 推进 难度较大。
关于邮政储蓄服务“三农问题”的几点思考
关于邮政储蓄服务“三农问题”的几点思考农业、农村和农民问题,即“三农”问题,是我国社会经济发展过程中结构性、体制性矛盾长期积累的产物。
真正从根本上解决好“三农”问题,这是我国当前艰巨而又紧迫的任务。
本文通过对邮政储蓄、农村信用社资金来源与运用经营现状的分析,探究了邮政储蓄存款资金运用渠道及对农村信用社供给的功能、方式、途径,探索建立农村资金回流机制,充分发挥邮政储蓄政策支农的杠杆功能和扶持功能,以帮助解决“三农问题”。
标签：邮政储蓄资金回流三农问题一、邮政储蓄的现状与问题邮政储蓄作为特定历史条件下的产物,无论是过去还是现在都发挥着重要的作用,随着金融形势的发展和金融宏观背景的调整,邮政储蓄原有的地位和作用逐步有所削弱,邮政储蓄经营机制、管理体制、监管架构等方面的缺陷和问题不断显露出来:1.国家对邮政储蓄的发展缺少政策引导,十多年来,国家对邮政储蓄的管理政策一直未做大的修改,没有根据现实情况的变化及时调整或出台新的邮政储蓄政策,客观上制约了邮政储蓄的发展。
除转存款率利政策不适用以外,有关邮政储蓄资金使用、资产运作及改革方向等方面的政策也不明确。
2.由于邮政网点集邮政储蓄和邮政汇兑于一身,使得业务混淆不清,因此邮政储蓄在机构属性和设置方面存在一定的特殊性,使得监管当局对邮政储蓄金融业务的监管一直难以真正到位,央行和银监会都难以对邮储进行有效的监管和处罚。
3.由于以往的邮政储蓄“只存不贷”,邮政储蓄架起“抽血机”,农村信用社“供血不足”。
邮政储蓄65%来自于农村,但运用不到农村,失去了资金配置的功能。
目前,中小企业和农村地区都是急需资金的地方,他们面临的最大困难也恰恰是融资难的问题。
邮政储蓄已成为农村资金外流的巨大通道,给地方经济金融机构造成较大的负面影响,拉大了城乡发展的差距。
这样,农村信贷市场基本形成了由农信社一家支撑的局面,被称为“一农支三农”现象。
然而,由于历史的原因,农信社不良贷款多,历年亏损严重,聚资手段落后,可用于支农的资金匮乏,不得不依靠人民银行支农再贷款发放贷款。
浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略
浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略第一篇：浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略【论文提纲】一、我国邮政储蓄银行支农现状（一）推广小额贷款(二）开展银团贷款（三）拓宽业务领域二、邮政储蓄银行的比较优势（一）营运规模优势（二）运营成本优势（三）依托资源优势三、邮政储蓄银行支农中存在的问题（一）管理体制不顺（二）业务品种不多（三）技术设备落后（四）专业人才匮乏四、对策建议（一）加大改革力度，建立完备的法人治理结构（二）加大创新力度，建立面向农村的创新体系（三）加大设备投入，建立安全快捷的网络系统（四）坚持以人为本，构建多元完善的人才梯队【论文摘要】邮政储蓄银行成立以来，采取开展银团贷款、推广小额信贷等措施支持农村经济发展，在农村金融体系中占据了重要的一席。
但就目前邮储银行的支农情况来看，仍然存在着管理体制不顺、业务品种单一、专业人才匮乏等诸多问题，因此理顺管理体制、拓宽业务领域、积极引进人才就显得十分必要。
【关键词】邮政储蓄银行;支农;现状;问题;对策【正文】一、我国邮政储蓄银行支农现状（一）推广小额贷款中国邮政储蓄银行成立于2007年3月，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。
邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。
这是近年来邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，基本满足了农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。
截至2011年1月底，邮政储蓄小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、2300多个分支机构开办，其中县和县以下分支机构1459个，累计发放小额贷款400多亿元。
预计到2011年底存量客户将超过500万，累计发放贷款2000亿元。
（二）开展银团贷款邮储银行通过银团贷款的方式，和其他金融机构加强合作，批发大宗邮储资金，投入到农村基础设施建设和农业综合开发等领域，使资金大量回流农村，真正做到“取之于农，用之于农”。
推进农村客货邮融合发展存在的困难及对策
推进农村客货邮融合发展存在的困难及对策一、困难1. 农村区域广阔，交通不便。
农村地区地势起伏，道路狭窄，交通不便，给客货邮融合发展带来困难。
2. 农村人口分散，邮政服务难以覆盖。
农村人口分布广泛，特别是一些偏远的农村地区，邮政服务难以覆盖，客货邮融合发展受到限制。
3. 交通不发达，物流成本高。
农村的交通基础设施相对欠缺，物流成本高，不利于客货邮融合发展。
4. 基础设施建设滞后，信息化水平低。
农村基础设施建设相对滞后，信息化水平低，影响了客货邮融合发展的进程。
二、对策1. 加强农村交通基础设施建设。
加大对农村道路建设的投入，改善农村交通条件，提高客货邮融合发展的便捷性。
2. 拓展农村邮政服务网络。
加大对农村邮政服务网络的建设力度，通过建设新的邮政网点和配送站点，覆盖更广泛的农村地区。
3. 推动农村物流信息化改造。
加强对农村物流信息化设施的建设，提高物流信息化水平，降低物流成本，促进客货邮融合发展。
4. 加大对农村客货邮融合发展的政策支持力度。
鼓励和支持企业和农村合作社等组织参与农村客货邮融合发展，通过政策倾斜来推动农村客货邮融合发展。
三、结语农村客货邮融合发展是我国建设现代农业、推动农村经济发展的重要举措，但在推进过程中还存在一些困难和问题。
只有加强基础设施建设，拓展邮政服务网络，推动物流信息化改造，加大政策支持力度，才能进一步推进农村客货邮融合发展，促进农村经济的快速发展。
五、加强农村交通基础设施建设为了解决农村交通不便的问题，需要加强农村交通基础设施建设。
首先是加大对农村道路建设的投入。
目前，一些偏远的农村地区存在道路建设滞后、狭窄崎岖的问题，这直接影响了客货邮融合发展的便捷性。
政府应当加大对农村道路建设的资金投入，加快改善农村道路条件，提高交通便捷性。
可以推动建设便捷的公共交通网络。
在一些人口密集的农村地区，可考虑引入公共交通服务，比如公交车、出租车等，以解决农民出行不便的问题。
政府可以通过政策引导和财政补贴的方式，鼓励企业参与农村公共交通服务的建设和运营，从而提高农村居民的出行便利度。
关于邮储银行资金回流农村的几点建议
１ 创 新业 务种 类 ， 服 务 “ 、 把 三农 ” 到实 处 。 落 一是 尽 业务合 作及 支农 合 作 。一是 借 助其 他金 融机 构 良好 的 通 参 快推 出公 司业 务 ，这是 邮政 储 蓄银行 迈 向功 能 齐全 银 资产 营销 和管理 能力 ， 过协 议存 款 、 与银 团贷 款 等 将大 宗邮储 资 金批 发 出去 ， 投入 到 国家 “ 三农 ” 重 行 的重要 一步 ， 以通过 银 团贷 款等 业务 方 式 ， 可 与商 业 方 式 ， 银行 建立 良好 的业 务合 作关 系 。二是 尽 快推 出小额 信 点工程 、 农村 基 础设 施建 设 和农业 综 合开 发 等领 域 ， 支 用 贷 款 ， 以 支持 个 体 工 商 户 、 植 户 、 殖 户 、 工 持 新农 村建 设 ，逐 步化解 商 业化 经 营和 政策 性 支农 的 用 种 养 加 户、 求学 户 、 运输 户 等 个 人 的生 产 活 动 ， 分发 挥 帮 群 矛盾 ， 充 不断 优化农 村 金融 生 态环境 。 二是 积极 探 索在农
２完 善小 额 质押 贷款 业务 。 着业 务规 模 的扩 大 ， 类金 融 机构 开发设 计 的保 险产 品 、 财产 品 、 、 随 理 证券 基金
基层 邮储 网点 的内控 管理 、 员素 质 等 问题 逐 步 凸现 。 和其 他 符合农 村 居 民投 资特 点 的低 风险 、固定 收益类 人
改革迈 出 了关 键一 步 。 邮储 银行 支持 新农 村建 设 ， 义 和责任 追究 制 ，进 一步完 善 内部 控 制制 度和 相关 管理 是
加 切 三 不容 辞 的光荣使 命 ， 也是 一项 充 满挑 战 的艰 巨任 务 ， 这 办 法 ， 强 内部 管理 ， 实控 制 贷 款业 务 风 险 。 是根 制 需要 有一 个长 期 的探索 和积 累 的过 程 。邮储 银 行必 须 据 邮储 银行 经 营 管 理 和风 险 控 制能 力 的 实 际情 况 ，
构建邮政储蓄资金回流农村机制切实支持“三农”经济发展
新农 村建 设 ， 障社 会 长治 久 安 ， 保 就成 为 我们 金 融工 作 问题是 农 村资金 缺 乏 ， 资金倒 流 。 文通 过 分析农 村 资 本
机制 。
一
３ ．农 村 信 用社 作 为 农 村 金 融 的 主 力 ， 以县 、 为 乡
４农 业 发 展 银 行 是 政 策 性 银 行 ， 资 金 来 源 主 要 ． 其
问题 。
１ ．信 贷 资金 投 入严 重 不 足 ，饥 渴 ” “ 问题 突 出 。随 政储 蓄统 一 版本计 算 机 系统 的上 线 以后 ，邮政 储 蓄农 着 商业化 改革 步伐 的加 快 ，国有 商业 银 行农 村 网点 数 村 网点 全面 实现 网络 化 ，具 备城 乡跨地 区跨 行 业通 存 量 和信贷 投入 不 断减 少 ，非农 化 和 城 市化倾 向进一 步 通兑 业 务优 势 。
者研究 的重要课 题 。目前 ， 困扰 “ 三农 ” 济 发展 的首 要 单位 ， 经 支农 实 力有 限 。 金现 状 ，研究 和探 讨如 何 构建 邮 政储 蓄 资金 回流 农 村 靠 国家拨款 ，其业务范围仅局限在农业科 技研发和部 分 的粮食 收购 等领 域 ， 支农 扶 困 、 进农 业 发 展 的融 其 推
缺 口，农 民贷 款难 是经 济 欠发 达 地 区普 遍存 在 的 突 出 上淡 出 ， 使得 县级 银 行普 遍 只存 不 贷 ， 致 资金 外 流矛 导
盾加剧 ， 这呼吁着邮政储蓄资金能够尽快返还农村 。 （ ） 政 储 蓄具 有 网络 信息 技 术 优 势 ， 村 基 层 二 邮 农 （ ） 二 农村 金 融 机 构 日趋 萎 缩 ， 村 资 金 面临 “ 农 饥 渴” 外流” 和“ 的舣重 压 力 。 网点 多 为邮政 储 蓄资 金 返还 农 村 提 供 了便 利 条件 。 邮
黑龙江省农村金融发展问题研究
其 “ 民为本 ”的原 则；另外 ，要通过建立合理 的竞争机制来 以 结束农村信用社在农村 金融市场两垄断局面 。在 业务领域，要 积 极开展信用贷款和联保 贷款 制度缓解农村贷款难 的问题；要
拓展服务领域，发展中问业务 以提高服务质量 ２ Ｉ ．弓 导商业银行拓展支农业务 为了进 一步发挥农村 商业 银行的资金优势更好地 为三 农服 务 ，国家可 以适 当规定其将 一定 比例的存款投 向农村。另外， 邮政储 蓄在 农村一直 以来只吸 收存 款不发放贷款 ，成 为存贷 差 的一项 重要来源 ，大人地 削弱 了支农的力度 。因此 ，要大力推 进 邮政储蓄银行 改革 ，引导 邮政储 蓄资金支持 “ 三农 ”。这样 可 以在 一定 程度 上 缓 解 农 村 金 融 资源 的 流 失 ，改 善 农 村 金 融 供 给紧张的状况 。 ３ 促 使农 业 发 展 银 行 转 变 发 展观 念 ． 农业发展银行 作为我 国农村 的政策 性金融机构 ，承担着政 策性和商业性 的双 重职能 。在长期 的发展中 ，存在着资金来源 渠道单一 、政策 性和 效益性难 以统 一、制度 安排上没有形成有 效的激励机制等缺 陷。在农业发展银行 的改革模式选择上 ，我 们 不 仅 要 借 鉴 国外 先 进 的 经 验 ，还 要 从 我 国 的 基 本 国 情 出发 ， 对其 功能进行合理地定位。 ４ ．引导和保护农村 民间金融市场 的健康发展 政府 部 门要采 取有 效措 施规 范 、引 导和保 护农 村 民间金 融市场的健康发展 ，民间金融的存在不仅 能够 增加农村金融供 给 ，在一定程度上缓解农村 中小企业 、农 民贷款 难的问题 ，更 为重要的是 ，它能够打破 农村金融市场垄 断格局 ，通 过民间金 融与 正规金融的竞争来促进农 村正规金融组织不 断深化 改革， 改进服务质量 ，使农村 金融 市场真正按照市场经济机制运行 。 ５ ．构建黑龙江省农业保险体系 关于农村金融保险，国内许多专家学者对此都作过论证：一 是加快农业保险立 法。黑龙江省的农业 要健康发展 ，农业保险必 须单独立法 ，我国正加快农业保险立法工作 。黑龙江省应抓住机 会 ，迎头赶上 ，走在立法前头。二是加大农业保险投入。黑龙江 省应通过 申请国家财政和地方财政对农业保险进行补贴，同时， 制定税收优惠政策 ，降低非政策性农业保险的税 费标准，税收要 反哺农业 ，提高农业保险公司偿付能力。三是建立政策主导的商 业保险公司 。我省农业政策性保险体系的构建在 具体操作上可考 虑，由中国农业发展银行履行农业政策性保险经营的职能，实行 政策性银行混业经营 ，主要负责再保险经营业务 。 （ 二）建立资金 回流农村 的配套机 制 ｉ ．建立财政税收支农机制 在 一 些发 达 国 家 ，为 了加 大 金 融机 构对 农业 和 农 村 经济 的 资 金投入 ，对农村金融机构普遍实行了减免税收的政策。为了支持 农村金融 ，我们可 以对银行、农信社，以及其他农村金融机构实 行减免税优惠政策 ，以激发其增加农业信贷的积极性，提高农村 在 的优势 。既有利于弱化银 行对 中小企业本身的限制。 又有利 于缓解银行信息不对称的程度 。 可 以说 ，产业链金融对融 资行 为主 客 体 的意 义 都 很 重 大 。 总之 ，通过产业链 金融对 中小企业提供 融资服务对于破解 当前 中小企业融资 问题 中的制度矛盾具有积极意 义。金融机构 依托 核心企业 ，沿着产 业链 拓展上下游客户群体 ，进 而实现中 小企业信贷 权利保护 的加 强，为破解中小企业融 资难 题提 供一 条可供选择的路径。
银行资金回流排查情况汇报
银行资金回流排查情况汇报尊敬的领导：
根据银行资金回流排查工作的要求，我们对资金回流情况进行了全面的汇报和分析。
现将情况汇报如下：
一、资金回流情况概述。
自上次资金回流排查以来，我行对各类资金回流情况进行了全面梳理和分析。
通过对各项数据的比对和核实，我们发现了一些值得关注的情况。
其中，大额资金回流情况相对较多，需要进一步加强排查和监控。
二、资金回流排查工作开展情况。
针对资金回流情况，我行成立了专门的排查小组，对各项资金回流数据进行了逐一分析和核实。
在排查工作中，我们发现了一些异常情况，例如资金回流金额与交易情况不符、资金回流渠道存在漏洞等。
针对这些情况，我们已经采取了相应的措施进行处理。
三、资金回流排查存在的问题及建议。
在资金回流排查工作中，我们也发现了一些存在的问题，主要
包括排查流程不够严谨、监控手段不够全面等。
针对这些问题，我
们提出了以下建议，一是加强对资金回流情况的监控和排查力度，
确保排查工作的全面性和及时性；二是优化排查流程，提高排查效
率和准确性；三是加强对资金回流渠道的监管，防范资金回流风险。
四、下一步工作安排。
为进一步做好资金回流排查工作，我们将继续加强对资金回流
情况的监控和排查力度，完善排查流程，提高排查效率和准确性。
同时，我们还将加强对资金回流渠道的监管，加大对异常情况的处
置力度，确保资金回流排查工作的顺利进行。
以上就是我行银行资金回流排查情况的汇报，希望领导能够对
我们的工作给予指导和支持，谢谢！
此致。
敬礼。
涉农资金使用过程中存在的问题及对策
涉农资金使用过程中存在的问题及对策近年来，涉农资金的投入不断加大，对于农业的发展起到了积极的推动作用。
然而，涉农资金使用过程中也存在着一些问题，影响了其效果和效益。
主要问题包括：资金使用不规范，侵占挪用资金，使用效果不明显等。
本文将分析这些问题，并提出相应的对策。
首先，涉农资金使用不规范是一个常见的问题。
由于缺乏有效的监管和管理体系，一些地方在资金使用上存在违规操作，以及虚报、套取、冒领等行为。
这严重损害了涉农资金的正常流向和使用效果。
针对这一问题，应加强涉农资金的监管和审计工作。
建立完善的监督体系，加强资金的审核、核实和跟踪，确保资金使用符合相关政策和规定。
加强对涉农资金项目的立项和审批，建立风险评估机制，及时发现和纠正问题。
其次，侵占挪用涉农资金是另一个常见问题。
一些地方政府或农民合作社等机构存在侵占、挪用涉农资金的现象，导致资金流向不明，无法落实到实际的农业生产中。
针对这一问题，需要建立健全的资金管理和监督制度。
加强对资金使用方的审查和资质核实，确保资金使用方具备合法资格和资金管理能力。
建立资金监督机制，加强对资金流向的追踪，及时发现和处置侵占挪用行为。
此外，涉农资金使用效果不明显也是一个普遍存在的问题。
一些投入资金较大的项目或项目群，由于缺乏有效的管理和评估机制，难以实现预期的效果和效益。
有些项目没有形成产业链和利益共享机制，导致投入的资金很难得到充分发挥。
为解决这一问题，应加强涉农资金的项目管理和效果评估。
建立完善的项目管理体系，明确项目目标、指标和责任。
加强对项目的过程监控和绩效评估，及时发现和解决问题。
建立产业链和利益共享机制，促进涉农资金的投入与产业发展相结合，增强资金的使用效益。
此外，还可以通过加强农业技术推广和培训，提高农民的技术水平和管理能力。
促进农民与市场的对接，加强农产品的营销和品牌建设。
加大对农业科技创新的支持力度，提升农业生产的科技含量和竞争力。
总之，涉农资金使用过程中存在一系列问题，但通过加强监管和管理、建立健全的制度和机制，可以有效地提高资金使用效果和效益。
银行乡村振兴存在的主要问题和困难
银行乡村振兴存在的主要问题和困难一、引言：乡村振兴战略是我国当前重要的发展战略之一，而银行作为金融体系中的重要组成部分，在推动乡村振兴中扮演着关键角色。
然而，在实施乡村振兴过程中，银行面临着一系列问题和困难，这些问题需要深入探讨，并提出解决方案。
二、主要问题：1.资金流通不畅在乡村地区，由于经济发展水平相对较低，资金流通不畅成为一个普遍存在的问题。
银行与农民工等外出务工人员间信息不对称、信用缺失以及农产品销售及时性等因素导致了资金回流速度慢、借贷门槛高等情况。
这给了恶意借款和非法集资提供了可乘之机。
2.服务覆盖不足尽管现代科技手段在农村地区得到广泛应用，但乡村银行在增设服务点上依然面临困境。
目前大多数农村地区并没有一个完备的银行服务网络，特别是偏远地区的银行网点稀缺。
这一问题导致了乡村居民在金融服务方面的困境，不便于处理资金交易、支付结算等。
3.信息不对称由于乡村地区信息渠道相对封闭、信息缺失程度高，农户对金融产品和金融知识的了解有限，这使得他们在面临投资和理财时意识形态主导的盲目性加重。
同时，乡村地区普遍存在弱势群体未能科学合理利用农业科技成果和资本市场工具进行生产经营活动。
4.风险防控体系不完善与城市银行相比，乡村银行在风险防控体系上的不完善也是一个亟待解决的问题。
应对信贷风险、信用风险等挑战需要一套完备的制度和机制来加以规范和约束，但现实中往往受条件限制，防控手段并未得到有效发挥。
三、主要困难：1.缺少专业人才支持由于基层乡村地区对金融服务人员需求非常旺盛，但是相关专业人才供给不足。
在投贷双方面中如缺乏金融产品开发设计、信贷审查风险防控等能力的员工，在银行服务创新和风险控制方面往往存在着困难。
2.信息技术水平相对较低与城市地区相比，乡村地区的信息技术发展水平较低。
这一问题给银行业务处理以及农民个体经济建档等环节带来了困扰。
由于缺少先进的信息技术设施和科学管理手段，效率较低、操作不便成为一个现实问题。
农村资金回流存在的问题及政策研究
农村资金回流存在的问题及政策研究随着金融体制改革的深切，目前我国已初步形成了以农村信誉社为基础，农业进展银行、农业银行、农业保险、邮政储蓄分工协作、民间借贷为补充的农村金融体系框架，为农业和农村经济的进展提供了有力的支持。
但各类缘故，现时期农村金融供给还远不能知足农户和农村企业的资金需要，农村金融供给不足、农人贷款难、农村融资难的问题十分突出，成为解决“三农”问题，全面建设农村小康社会的瓶颈。
因此，咱们以邓州市为例，着重对本地的资金外流现状、资金流出流入的途径、构建农村资金回流机制等，进行了深切细致的调查研究。
一、大体情形邓州市地处豫西南边境，与鄂、陕交壤，现辖28个乡(镇)，总人口152万，其中农业人口占90.13%，是一个典型的农业大市。
XX年该市实现国内生产总值126.6亿元，其中：第一、二、三产业增加值别离达47.7亿元、45.9亿元、32.9亿元，三次产业结构由XX年的40：33.7：26.3调整为37.6：36：26.4，农人人均纯收入3104元，农人人均储蓄存款1500元。
截止XX年5月末，该市有银行、保险二类金融机构，银行业金融机构各项存款余额为52.51亿元，与XX年相较，年均增加19%；各项贷款余额32.56亿元，与XX年相较，年均增加5.2%，低于全国、全省平均水平;存差逐年扩大，存贷比不断下降。
在推动农业银行商业化的进程中，该市农村信誉社与农业银行离开行政隶属关系，设立了农业进展银行，形成了政策性、商业性、合作性三层次农村金融效劳体系，除邮政储蓄机构仍在开展存款、汇款业务外，农村金融市场已慢慢形成了以农村信誉社为“主力军”的市场格局，从XX年至XX年5月对农业的信贷投入增加幅度呈逐年增加趋势，别离为2.1%、32.6%、20%、21.7%、14.7%、4.4％。
表一：邓州市金融机构XX－XX年5月存贷款情形单位：万元表二、邓州市银行业XX年－XX年5月存贷差、存贷比情形单位：存贷差存贷比表三：XX年－XX年5月邓州市农业贷款与增幅情形单位：亿元、％表四：XX年－XX年5月邓州市农村信誉社农业贷款与增幅情形单位：亿元、％二、农村资金流出、流入途径分析农村资金流出的特点及渠道一、国有商业银行逐级上存流向区外。
快递下乡进村面临的困难问题和建议(一)
快递下乡进村面临的困难问题和建议(一)快递下乡进村面临的困难和建议1. 背景介绍近年来，随着电子商务的快速发展，快递业务蓬勃发展，但在快递下乡进村过程中，仍然面临着一些困难和挑战。
下面将列举并分析这些困难，并提出相应的建议。
2. 困难问题在快递下乡进村过程中，常遇到以下困难：交通不便大部分农村地区的道路状况较差，交通不便，给快递进村带来了一定的困扰。
信息不完善农村地区的信息化程度相对较低，快递送达的信息不完善，包裹状态无法准确跟踪。
人员短缺农村地区快递员人员短缺，配送能力有限，导致快递送达时间长。
3. 建议措施为了解决以上困难问题，可以采取以下措施：政府支持政府应加大对农村交通基础设施的投入，改善农村道路状况，提高交通便利性。
加强信息化建设加强农村地区的信息化建设，提高农民对快递信息的接收能力，推广使用快递App等工具，方便进行包裹追踪。
培训和引导快递员队伍加强对农村快递员的培训，提高他们的服务意识和技能水平，增加快递员数量，提升配送效率。
4. 结论快递下乡进村面临的种种困难问题，需要政府、快递企业和社会各界共同努力来加以解决。
通过改善交通、加强信息化建设、培训和引导快递员队伍，相信能够让快递服务更好地惠及农村地区，推动农村经济的发展。
注：本文部分观点参考自网上资料，仅供参考。
5. 政府与企业合作政府和快递企业应加强合作，共同制定政策和措施，推动快递下乡进村事业的发展。
政府可以提供资金支持和政策引导，帮助快递企业解决困难，同时快递企业也要积极响应政府的号召，提供更好的服务。
6. 培养农村快递人才为了解决一部分农村地区快递员人员短缺的问题，可以通过培养农村快递人才来增加人员。
政府可以通过推动培训项目、提供就业机会等方式，吸引更多的农村青年加入快递行业，并提供适当的培训和指导。
7. 发展合作社快递发展合作社快递是另一种解决快递下乡进村困难的方式。
合作社快递可以通过集体合作的方式，进行包裹收发，解决交通不便的问题。
邮政存在问题及整改措施
邮政存在问题及整改措施
邮政业作为一项重要的社会基础设施，为人们的生活和工作提供了便利。
然而，随着科技的发展和社会的进步，邮政业也面临着一些问题。
以下是一些建议的整改措施：
1. 提高服务质量：邮政企业应不断提高服务质量，提升客户满意度。
可以通过加强员工培训、优化服务流程、提高服务效率等措施来实现。
2. 加强信息化建设：邮政企业应加大信息化建设投入，提高信息化水平。
可以通过引进先进的信息技术、完善信息系统、推广电子化业务等方式来实现。
3. 拓展业务领域：邮政企业应根据市场需求，不断拓展业务领域，提高市场竞争力。
可以尝试开展电子商务、金融服务、物流等多元化业务。
4. 加强与电商合作：邮政企业应积极与电商企业合作，共同推动快递行业的发展。
可以通过签订合作协议、共享资源、互补优势等方式来实现。
5. 提高绿色意识：邮政企业应加强绿色意识，推动绿色邮政发展。
可以通过推广绿色包装、节能减排、循环利用等措施来实现。
6. 加强监管：政府部门应加强对邮政业的监管，确保行业健康有序发展。
可以通过制定相关法规、加强执法检查、严厉打击违法行为等方式来实现。
7. 促进行业整合：政府和企业应积极推动邮政业的整合，提高行业集中度。
可以通过兼并重组、资源共享、优势互补等方式来实现。
8. 培养人才：邮政企业应重视人才培养，提高员工的综合素质。
可以通过加强培训、引进人才、激励员工等方式来实现。
9. 创新经营模式：邮政企业应不断创新经营模式，提高经营效益。
可以尝试引入现代企业管理理念、开展差异化竞争、实施精细化管理等措施来实现。
银行乡村振兴困难和建议
银行乡村振兴困难和建议一、引言乡村振兴是中国当前的国家战略，旨在推动农村经济发展，提高农民生活水平。
然而，银行乡村振兴面临着许多困难和挑战，如金融资源匮乏、金融服务不足等问题。
本文将详细探讨银行乡村振兴的困难和建议，并提出相应解决方案。
二、银行乡村振兴的困难2.1 金融资源匮乏乡村地区的金融资源相对较少，银行业务发展受到限制。
由于乡村地区的经济规模较小，银行难以获得充足的资金来源。
这导致了金融资源的匮乏，限制了银行对乡村地区的金融服务能力。
2.2 金融服务不足乡村地区的金融服务不足是制约银行乡村振兴的另一个重要因素。
相比城市地区，乡村地区的金融机构数量较少，金融服务网络不完善。
农民在获得金融服务时面临着较高的交通成本和信息不对称等问题，难以享受到与城市居民相同的金融服务。
2.3 农民金融素养低乡村地区的农民普遍金融素养较低，对金融产品和服务的了解不深入。
缺乏金融知识和技能，使得农民在金融中的参与度较低，对金融创新和金融工具的适应性较差。
这增加了银行在乡村地区的金融业务推广和宣传的难度。
三、银行乡村振兴的建议3.1 加大金融资源投入政府应加大对乡村地区金融资源的投入，引导银行增加对农村地区的贷款和金融支持。
通过设立专项基金或提供贴息政策，吸引更多金融机构参与乡村振兴。
同时，政府还应加强对金融机构的监管，确保金融资源的合理配置和有效利用。
3.2 建立金融服务网点银行应加大对乡村地区金融服务网点的建设力度，提高金融服务的覆盖范围和质量。
可以通过与农村合作社、村级信用社等机构合作，共同设立金融服务网点，提供便利的金融服务。
此外，应加强对乡村金融服务网络的信息化建设，提高农民获取金融信息的便捷性。
3.3 加强金融教育与培训银行和政府应加强乡村地区的金融教育与培训，提高农民的金融素养和金融技能。
可以通过组织金融知识培训班、发布金融知识手册等方式，向农民传授金融知识和技能。
此外，还应加强对金融产品和服务的宣传，提高农民对金融产品的了解和认识，促进农民参与金融市场的积极性。
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回流农村的障 碍及建议
现 ， 用 体 系不 完 信 善 ，风 险 程 度 加 大 ， 金 融对 经 济 使 的 支持 力度 受 限 。 黑 龙 江 省 信 用 环 境 差 ， 合贷 款 条 符
件 的企 业少 ， 出现
了 “ 行贷 款 难 、 银 企业 难 贷款 ” 的问 题 ， 之 近年 部 分 加 商 业 银 行 总 行 减 少 对 黑 龙 江 的 授
４受信用形 式 的制 约。资金 供需 双方 在抵 押担保 方式 方 ． 面不 能达 成一 致 。从 黑龙 江的情 况看 ， 储蓄 资金 回流 的 邮政 最佳 交易 对手 是农村 信用 社和城 市商 业银行 ， 内农 村信 用 省 社对 资金需 求较大 。 但各级 信用联 社很难 提供有 效的担保 方 式 ， 省市 、 级联社 中 ， 全 县 除齐 齐哈尔 市联 社可提 供有 限 的债 券质 押外 ， 它联社 均无 债券 ， 其 而固定 资产价 值又低 ， 无法 达 到质 押或抵 押 的要 求 ， 资金 回流十分 困难 。 近 ， 最 黑龙江 邮政 储 汇局 在 省政 府 、 监局 的 大力 支持 下 ， 银 经与 黑龙 江省 农 村 信用 联社 长达 ２ 年多 的协 商 ， 且在 国家 邮政储 汇局 降低 了 并 质押 比例 的情 况下 ， 最终 以 由省联社 购买 债券作 为质 押 的方 式 ， ２０ 年 ３ 与国家 邮政储 汇 局达成 ８ 元协 议存款 ， 于 ０６ 月 亿 使黑 龙江 邮储 资金 直接 回流到农村 。 内的城市 商业 银行 虽 省 有资 金需求但 也 困于质押不 足 ， 没有达成 合作 意向 。 二、 引导和 支持 邮政储 蓄资 金 回漉 的建议 与对策 （ ） 快速通 畅的资金 回流 渠道 一 建立 邮政 储 蓄资 金 回流地 方 、 哺 农村 ， 长 远 来讲 并 非是 反 从 机制 问题 ， 而是 邮政 储 蓄银行 的发展 战略 问题 。在这 一发 展 战略 中 ， 要确定 的就是建立 通 畅 的邮政储 蓄资金 回流 渠 首先 道 问题 。一是要 实行 “ 模和 比例双 向控 制” 规 的原则 ， 根据 各 省上 划 的资金 和地 区经济 发展情 况 ， 合理 确定 “ 老存 款 ” 回流 和新增资金留存地方使用的比例 ， 对各省邮政储蓄机构资金 运 用实 行规 模 和 比例 双 向控制 ， 严禁 突 破 ， 有重 点地 支 持 并 农业 大省 。二是 要下 放资金 运用权 限 ， 目前 由国家储 汇 局 将 家独 自行使 的资金 运用权 限适 当下 放至各 省 ， 由各 省结 合 当地 实 际 自主 运用 ， 寻找 各地最 恰 当的金 融服务 “ 农 ” 三 结合
１ ． 方经 济 在客 观 上造成 了邮政储 蓄 资金 回流 的困 难 。２０ 年 ８ 至 受地 ０３ 月 金融 环 境 的制 约 。 ２０ 年 ４ ，黑龙 江 邮政 储 蓄 机构 只推荐 成 功 协议 存 款 ３ ０６ 末 是 经 济 环 境 导 笔 ， 回流资金 ２ 亿 元 ， 在成 交量 和成 交金额 上都 远远 小 ０ 无论 致信贷 投放 难。近 于经 济发 达地 区 。另 一方 面 ， 由于在 短期 债券逆 回购 市场 价 年 由 于 黑 龙 江 经 格较 为合理 ，０４ ２０ 年至今 黑龙江 以短期 债券逆 回购 形式 回流 济 发展 滞后 ， 模 邮政 储蓄 资金 ７ ． 亿元 ，主要 交易对 象为 哈尔滨城 市 商业 规 ０２ ６ 经 济 效 应 难 以 体 银行 和齐 齐哈尔城 市商业 银行 。
维普资讯
一
、
影 响 邮 政 地方性 商业银 行又 因地 区性 资金价 格差 异拿不 到资金 。目前
影响黑龙江邮政储蓄资金
一
储 蓄 资 金 回流 的 邮政 储蓄 协议 存款 的价格 在 ３ ＿． ． ４ ％左右 ， ５ ０ 而黑龙 江资金 短 主要 问题和 障碍 缺 的城市 商业 银行 和农村 信用社 只能接 受 ３ ％左 右的利率 ， ． ２
宋 彦 囡
信 额度 ， 大量 资 金 难 以运 用 出去 ， 使
持 有 全 省 ６ ．ｌ ３５ ％ 存 款 的 国 有 商 业
银 行 ，只 能 将 约 ５％ 的 资 金 上 存 ５
总行 ， 过 总行 在 通 全 国 债 券 市 场 上 运 用 ， 致全 省 银 导
行 机 构 信 贷 投 入 增长 缓慢 ， ２ ０ 至 ０５ 年 末 ， 龙江 各 项 黑 贷 款 余 额 为 ３２． ７４６亿元 ， 比年 初 增加 ９ ．亿 元 ， 幅 比上年 同期 下降 ２ ２个百分 点 。在这 １１ 增 ． ７ 种 经济金融 环境下 。 必 为邮政储 蓄资 金返还 地方增 加 了难 势 度。 二是 各商业银 行融 资需求量 不大 。０ ５ 末 ， ２０ 年 黑龙江 各项 存 款余 额 ６ ５．亿元 ， ２６ ４ 比年初 增 加 ７ １ 亿 元 ， 长 １． ０． ４ 增 ４ ％， ６ 而受多 种 因素 影响 各项贷 款 只增长 ２ ％ 。 贷 比大大 降低 。 ． 存 ２ 由 ２０ ０ ０年 的 ７ ％强 ， 至 ２０ ０ 降 ０ ５年 末 的 ５ ．３ 而 同期全 国 ９ ％。 ６ 金 融机 构存贷 比为 ６ ． ％。各商 业银 行 资金完 全 可 以 自给 ７８ ０ 自足 ， 或在系统 内拆借 ， 要外拆 资金 。 不需 ２受资金运 用权 限的制 约。在 目前 邮政储蓄 的管理体 制 ． 下 。 司治理 结构不 完 善 ， 方 邮政储 汇 部 门无权 运 用 邮政 公 地 储 蓄资金 ，邮政储 蓄新增 资金 要全 部上划 国家 邮政储 汇局 ， 由国家局统 一运用 。 省级 邮政储 汇部 门无权 运用 资金 。国家 局 对各地 的经济状 况 了解不够 。 资金 回流 的前 期工 作 只能委 托 各省 级储 汇部 门进 行 ， 要 时 间长 ， 且要 投入 大 量 的人 需 并 力 物力 。 往往错 过资金 使用 的最 佳时机 。 ３受资 金市 场价 格 的制约 。地 区经 济差 异 ， 邮政储 蓄 ． 使 资金交 易难 以成 交 。 型 国有 、 制商业银 行不缺 资金 ， 大 股份 而