我国当前推行存款保险的利弊分析
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度是保护银行顾客储蓄的主要方式之一。
它能够保护储户存款不受银行经营风险的影响，并且高于最低用户资本的部分。
但是，该制度在执行过程中也存在一些问题，如以下所述。
首先，我国存款保险制度的覆盖范围有限制。
目前，其覆盖范围仅包括人民币储蓄存款、港币或美元储蓄存款等主要货币种类，对于其他货币种类的存款，其保险责任范围并不完全保障。
因此，建议将其扩大覆盖范围。
其次是制度的保险金额偏低。
我国存款保险制度的最高保险额是人民币50万元，这对于一个中产家庭来说，可能无法完全覆盖。
因此，需要考虑增加保险额度，以更好的保护投资者权益。
第三，我国存款保险机构的运营成本很高，可以考虑降低其运营成本。
具体来说，可以增加其多元化保险规模，以优化其资产负债表。
第四，存款保险机构缺乏监管。
由于存款保险机构是政府管理下的，缺乏独立监管机制，容易导致监管机构与存款保险机构之间的利益冲突。
因此，政府可以对存款保险机构建立独立的监管部门，以保障监督机制的权威性和独立性。
最后，要完善存款保险制度的风险评估机制。
存款保险制度的目的是保护存款者的资金安全，因此，需要建立一个有效的风险评估机制，以评估银行的风险状况及其对储户资金的影响。
只有一个完整、准确、可靠的评估体系才能真正监测金融机构的风险状况，从而提高保护储户利益的能力。
在总体上，我国的存款保险制度仍然有很大的改进空间。
只有通过改革，才能提高银行制度的稳定性和可靠性，促进金融市场健康运作，保护储户的利益，早日建立可持续的财务体系，从而实现经济稳步发展。
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议我国存款保险制度旨在保护银行存款人的权益，促进金融稳定和社会经济发展。
当前的存款保险制度在实际运作中存在一些不足之处，需要加以改进。
本文将对我国存款保险制度存在的不足进行分析，并提出相应的改进建议。
1. 覆盖范围不足我国存款保险制度的覆盖范围相对较窄，只包括了商业银行、农村合作金融机构和外资银行，而农村信用社、小额贷款公司等金融机构并未被纳入保险范围。
这导致了一些存款人的存款风险无法得到有效的保障。
2. 保险限额过低我国存款保险的每位存款人的保险限额只有50万元人民币，远低于国际上的标准。
尤其是对于个人高净值存款人来说，这一保险限额显然无法满足其保险需求，存在较大的风险。
3. 保险费用不够合理我国存款保险制度对于银行的保险费用不够合理，导致了一些银行对风险的重视程度不够。
如果保险费用不够合理，就无法形成足够的保险资金池，无法有效地承担风险。
4. 监管和制度规定不够完善在我国的存款保险制度中，监管和制度规定并不够完善，导致了一些银行利用制度漏洞进行违规操作，导致了存款保险制度的漏洞和风险。
5. 没有形成真正的市场化竞争机制我国存款保险制度相对封闭，没有形成真正的市场化竞争机制，这将导致存款保险制度的效率和效果受到限制。
二、改进建议2. 提高保险限额建议将我国存款保险制度的保险限额提高至100万元人民币以上，以更好地满足个人高净值存款人的保险需求。
我国存款保险制度存在一些不足，需要加以改进。
为此，可以扩大存款保险的覆盖范围，提高保险限额，合理确定保险费用，健全监管和制度规定，推动市场化竞争机制的形成。
这些改进建议有助于提高我国存款保险制度的健全性和有效性，更好地保护存款人的权益，促进金融稳定和社会经济发展。
存款保险制度利弊分析
存款保险制度利弊分析2、从存款保险制度的利益各方行为来看，存款人、借款人，银行家及经济决策人和监管人的行为会带来负面影响。
在布莱恩特(Bryant)等人基于不对称信息的银行挤兑模型里，存款人随时可能发生的挤提威胁也是作为一种市场惩戒(“市场惩戒”(Market discipline)是指来自银行管理层外部的市场监管力量。
存款人出于自身资金安全的考虑会通过风险定价、信贷配置以及设立限制条款等方法来对银行管理者的风险投资行为进行约束。
市场惩戒可以起到抑制银行管理者风险投资冲动的目的。
)的机制而发挥作用：任何于银行不利的信息(真实的甚至是未经证实的)都可能引发存款人的挤提，从而迫使银行管理者控制风险、改善经营绩效。
然而，在存款保险制度下，存款保险制度对其利益提供了保护。
但却由此使他们无积极性去关心银行的经营业绩和安全性，对银行的选择变得很不谨慎，储户根本没必要对其存有资金的金融机构的状况进行监督，他们惟一考虑的因素是哪一家银行能为他们提供最高的收益率，他们无需担心因银行投资失败而遭受损失，对存款金融机构的风险情况也会掉以轻心，甚至缺乏积极性将其存款从潜在破产的银行中取出。
因此，存款人会缺乏充分的动机去从事市场惩戒，这会激化银行管理者的风险偏好，这样就使低效率、甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款，这就是20世纪80年代美国的储贷协会中所谓的“僵尸银行”。
这些“僵尸银行”从其竞争者手中吸走了存款，并以较低的贷款利率与竞争者争夺市场份额。
银行是那些未进入股票和债券市场的借款人惟一的资金来源，欠设计的存款保险制度会引起借款人依赖存款保险对某个人的或企业的业务掉以轻心，甚至导致有意利用保险制度牟利。
存款保险是对银行体系的保护，而不是对运营不当的银行进行保护。
银行的倒闭往往是其业主和经理经营不当而造成的。
没有存款保险，经理们也可能牺牲银行利益去谋私利，有了保险，情况则更糟，存款保险机构的存在鼓励银行自身去从事风险更大的投资。
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议随着我国金融市场的不断发展，存款保险制度作为金融安全网的一部分，起着非常重要的作用。
存款保险制度能够有效地保护存款人的权益，维护金融市场的稳定和安全。
目前我国存款保险制度依然存在一些不足之处，需要进行改革和完善。
本文将探讨我国存款保险制度存在的不足，并提出相应的改进建议。
一、存在的不足1. 赔偿标准不够高目前我国银行存款保险赔偿标准为每位存款人人民币50万元，这一标准在一些发达国家已经提高到数百万美元。
考虑到我国经济的发展水平，50万元的赔偿标准已经显得有些滞后。
特别是随着金融市场的不断发展和金融产品的多样化，存款人的存款余额也越来越大，所以赔偿标准的不足使得存款人的权益无法得到有效保障。
2. 赔偿时间过长在我国，存款保险机构对于赔偿的时间要求是在90个工作日内完成赔付。
这个时间相对较长，对于一些有急需资金的存款人来说，赔偿时间的过长会给他们带来一定的困难。
这也影响了存款人对于存款保险制度的信任和依赖。
3. 资金来源单一目前我国存款保险基金的来源主要是银行业的缴纳和国家的支持。
这样会导致存款保险基金的来源比较单一，一旦遇到金融风险，存款保险基金的能力会受到一定的限制。
并且在实际操作中，存款保险基金也有被挪用、滥用的情况，存在一定的风险。
4. 风险评估不够准确在实际的操作中，存款保险机构对银行的风险评估可能存在一定的不准确性。
这会使得存款保险制度在真正遇到风险时，无法及时有效地采取措施，导致损失扩大。
以上就是我国存款保险制度存在的不足之处，这些不足的存在使得存款保险制度的功能和效力受到一定的限制。
有必要对我国的存款保险制度进行改革和完善。
二、改进建议1. 提高赔偿标准建议我国存款保险制度对存款人的每位存款进行赔偿的标准提高到100万元，这样可以更好地保护存款人的权益，提高人民对存款保险制度的信心。
2. 缩短赔偿时间建议我国存款保险制度对于赔偿的时间要求缩短到60个工作日内完成。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
存款保险制度的利弊
存款保险制度的利弊存款保险制度是指由国家或其他机构设立的一种保险机制，旨在保障存款人的权益。
这个制度在维护金融稳定和保护金融市场正常运行方面具有一定的利弊。
首先，存款保险制度的最大利益是保护个人和企业的存款安全。
当金融体系面临风险时，存款保险通过向存款人提供保险赔付，减少了存款人的损失。
这不仅保护了存款人的权益，还稳定了金融市场，维护了金融体系的正常运行。
其次，存款保险制度有助于增加金融机构的可靠性和信誉。
存款保险制度让人们相信他们的存款是安全的，从而增加了他们对金融机构的信任。
这使得人们更愿意将资金存入银行，增加了金融机构的存款量，提供了更多资金支持，促进了金融市场的发展。
此外，存款保险制度对于防范金融风险，维护金融稳定非常重要。
当金融机构出现问题或面临破产威胁时，存款保险机构可以承担部分或全部亏损，避免了潜在的金融危机或连锁反应。
这有助于保持金融市场的稳定，维护社会经济的健康发展。
然而，存款保险制度也存在一些弊端。
首先，存款保险机构承担了存款人的风险，这可能导致道德风险的出现。
一些存款人可能会因为有保险而对金融机构的风险付之一笑，进而选择高风险投资，这增加了金融机构经营风险的可能性。
其次，存款保险制度的运行需要耗费大量的资金和资源。
这些资金主要来自金融机构的存款保险金，金融机构需要支付一定的保险费用以保证存款人的保险权益。
然而，这会增加金融机构的经营成本，对于一些小型机构而言，可能会造成较大的负担和压力。
最后，存款保险制度可能会引起存款人的道德风险。
一些存款人可能因为有保险而不再谨慎管理自己的财务，过度依赖保险赔偿，这会导致经济浪费和不负责任的行为。
此外，存款人也可能会将全部资金集中在保险覆盖范围内的银行，这增加了系统性风险的可能性。
综上所述，存款保险制度在维护存款人权益和保护金融稳定方面具有重要的利益。
然而，也存在一些问题，如道德风险、运行成本和存款人的道德风险。
为了更好地发挥存款保险制度的功效，需要制定合理的监管政策和制度规范，以平衡各方利益，保证其正常运行。
对我国建立存款保险制度的分析及建议
对我国建立存款保险制度的分析及建议我国建立存款保险制度是为了保护银行存款人的利益，增强金融市场的稳定性和信心，推动经济的健康发展。
本文将从分析我国建立存款保险制度的必要性、现有政策的不足以及未来发展方向等方面展开讨论，并提出相关建议。
首先，我国建立存款保险制度的必要性不言而喻。
存款保险制度可以有效避免银行破产或运营风险导致的存款损失，保护存款人的合法权益。
这不仅能稳定金融市场，防止金融危机的扩散，还能增强人民群众对金融体系的信心，促进金融机构的发展。
然而，我国现有的存款保险制度还存在一些不足之处。
首先，存款保险机构的能力和专业水平相对较低，缺乏综合风险管理和应对金融危机的能力；其次，现有的制度框架相对薄弱，法律法规体系不够完善，相关政策和制度待进一步完善；再次，存款保险金的支付能力亟待提高，存款保险基金的规模相对较小，难以有效覆盖金融机构的存款风险。
为了进一步完善我国的存款保险制度，我们可以从以下几个方面提出建议。
首先，加强存款保险机构的专业能力和风险管理能力。
应建立完善的培训机制，提高存款保险机构人员的专业素养和业务水平，加强风险管理能力，提高应对金融危机的能力。
其次，完善存款保险制度的法律法规体系。
应加强对存款保险制度的立法工作，明确存款保险机构的职责和权限，明确存款保险金支付的程序和标准，明确存款保险基金的筹集和使用方式。
第三，提高存款保险基金的支付能力。
应逐步增加存款保险基金的规模，提高存款保险基金的筹集能力，确保能够及时有效地支付保险金。
第四，加强与其他金融监管机构的协调合作。
存款保险机构应与银行监管机构、证券监管机构等建立起良好的沟通与合作机制，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
第五，积极推动国际合作与交流。
应加强与国际存款保险机构的合作，借鉴国际经验，学习先进的存款保险制度模式，进一步提升我国存款保险制度的水平和效能。
综上所述，我国建立存款保险制度是一项重要的金融措施，有助于保护存款人的利益，增强金融市场的稳定性和信心。
存款保险制度及其利弊分析
存款保险制度及其利弊分析在现代金融体系中，存款保险制度是一项重要的制度安排，旨在保护存款人的利益，维护金融稳定。
那么，什么是存款保险制度？它又有哪些利弊呢？存款保险制度，简单来说，就是一种金融保障制度。
当银行等存款机构面临破产倒闭等风险时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，以保障存款人的权益。
存款保险制度的好处是多方面的。
首先，它能增强公众对银行体系的信心。
在没有存款保险制度的情况下，一旦有银行传出经营不善的消息，存款人可能会恐慌性地提取存款，这可能引发银行挤兑，进而导致更多银行陷入困境。
而有了存款保险制度，存款人知道即使银行出现问题，他们的存款也能得到一定程度的保障，从而减少恐慌，维持金融秩序的稳定。
其次，存款保险制度有助于促进金融市场的公平竞争。
对于规模较小的银行或新兴银行来说，存款保险制度可以在一定程度上弥补它们在信誉和规模上与大型银行的差距。
存款人不再仅仅因为担心银行的风险而将存款集中于大型银行，这为各类银行提供了相对公平的竞争环境，有利于提高金融市场的效率和活力。
再者，存款保险制度能够提高金融监管的有效性。
为了降低保险赔付的风险，存款保险机构会对参保银行进行监督和审查，这会促使银行更加谨慎地经营，加强风险管理，提高自身的稳定性。
然而，存款保险制度也并非只有好处，它也存在一些潜在的弊端。
一方面，存款保险制度可能会引发道德风险。
由于存款有了保障，存款人可能会减少对银行风险的关注，银行也可能会因此放松风险控制，采取更为冒险的经营策略，因为他们知道即使出现问题，也有存款保险机构兜底。
另一方面，存款保险制度的实施需要一定的成本。
这些成本包括存款保险机构的运营费用、保险基金的筹集成本等。
这些成本最终可能会通过银行转嫁到存款人或借款人身上，增加金融交易的成本。
此外，存款保险制度的保障额度设定也是一个难题。
如果保障额度过高，可能会进一步加剧道德风险；如果保障额度过低，又可能无法有效消除存款人的恐慌，达不到保障金融稳定的目的。
简述存款保险制度的功能以及存在的问题
简述存款保险制度的功能以及存在的问题存款保险制度是一种金融安全网，旨在保护银行储户的权益，维护金融体系的稳定。
其主要功能和存在的问题如下：
存款保险制度的功能：
1.保护储户权益：存款保险制度的主要功能是为储户提供保护，确保其在银行发生破产或风险时能够获得一定的赔偿，防止储户因此而损失全部存款。
2.维护金融稳定：存款保险有助于维护金融体系的稳定。
通过向储户提供保险，减轻了储户的恐慌性提款，降低了银行挤兑的风险，有助于维护金融系统的信誉和稳定性。
3.促进金融体系健康发展：存款保险制度鼓励人们将资金存入银行，促进金融体系的发展。
储户对于银行更具信心，有助于提高金融机构的存款基础，进而推动金融体系的发展。
存在的问题：
1.存款保险可能引发道德风险，即银行在知道其存款得到保险保障后，可能更倾向于冒险经营，因为其风险由保险机构承担。
这可能导致银行过度风险投资，增加金融系统整体的风险。
2.资金浪费：存款保险体系需要大量的资金来覆盖可能的赔偿。
这些资金来源于银行和金融机构的缴纳，这可能导致金融机构资源的浪费，降低它们的盈利能力。
3.不同国家标准不一：不同国家的存款保险制度标准和范围可能存在差异，这可能导致国际金融机构的竞争不公平。
储户可能会选择将资金存入具有更优越保险制度的国家，而不是国内的银行。
4.局部性：存款保险通常只覆盖一定的金额范围，超过这个范围的存款可能无法得到充分的保障。
这可能导致一些大额存款的风险集中，影响金融系统的整体稳定性。
综合而言，存款保险制度在维护金融系统稳定和保护储户权益方面发挥了重要作用，但其运作也需要平衡各方利益，防范可能的问题和风险。
存款保险制度的利弊
存款保险制度的利弊随着现代金融体系的发展和金融市场的不断扩大，存款保险制度在各国得到了广泛的应用和认可。
存款保险制度作为一种金融风险管理工具，旨在保护存款人的权益，稳定金融机构的运营。
然而，这一制度也面临着一些利弊之争。
本文将从不同的角度分析存款保险制度的利弊。
一、利益方面1. 保护存款人利益存款保险制度能够为储户提供保险保障，确保即使金融机构发生危机或破产，其储蓄资金也能得到合理的保护和赔偿。
这种保障能够提高储户的信心和安全感，促进储户积极参与金融活动，增加储蓄存款。
2. 促进金融稳定存款保险制度的建立有助于维护金融体系的稳定。
一旦金融机构遭遇危机，由于储户的存款得到保护，避免了恶性的通胀、股市崩盘以及储户的资产损失。
这种制度能够减少金融系统的不确定性，维护金融市场秩序，避免金融危机蔓延和扩大。
3. 提升金融监管能力存款保险制度的实施，需要金融机构符合一定的监管要求，加强内部风险控制和管理能力。
这有助于提高金融机构的风险意识、风险管理水平，促进金融监管的全面、系统性发展。
二、弊端方面1. 鼓励道德风险存款保险制度在一定程度上可能鼓励了储户和金融机构的道德风险，即“道德风险”。
储户对于存款保险的合理期待可能会导致过度投资，金融机构也可能会因为存款保险的存在而放松对风险的监控和管理，从而导致市场出现信息不对称甚至疏离。
2. 公平性问题存款保险制度的存在可能会导致不同金融机构之间的竞争优势失衡。
在有存款保险的机构中，储户更容易倾向于将存款集中在规模较大的机构，这可能导致资源在金融市场中的不均衡分配，给中小金融机构带来不公平的竞争环境。
3. 资金浪费在金融机构破产时，存款保险制度需要提供赔偿金来补偿受损储户，这会对国家的财政造成一定压力。
赔偿资金的来源于大多数是通过印钞和发债等方式筹集，可能导致货币供应量的增加和通货膨胀的风险。
综上所述，存款保险制度在一定程度上有利于保护储户的利益，促进金融稳定和提升金融监管能力。
存款保险制度的弊端
存款保险制度的弊端在金融风险保障方面，存款保险制度始终被视为一种重要的安全网。
这种制度旨在保护储户的存款免受银行倒闭、经济危机或金融灾难等事件的影响。
然而，尽管存款保险制度在一定程度上提供了保障，但它仍存在一些值得关注的弊端。
首先，存款保险制度的存在可能鼓励银行冒险经营和不良行为。
由于存款保险机构会为储户的存款提供保障，银行可能倾向于采取高风险业务策略，以追求更高的利润率。
这可能包括放贷给高风险借款人或进行高风险投资。
因为他们知道，即使他们的业务决策导致经济损失，存款保险机构仍会为其损失提供一定的赔偿。
这种暗示性保障可能导致银行经营的不慎重，并增加了金融体系的脆弱性。
其次，存款保险制度可能导致资金分配不公。
存款保险额度通常是固定的，无论储户的存款金额是多少。
这意味着富人和穷人在享受存款保险方面没有区别。
富人往往有更大的存款额度，但他们与那些存款较少的人享受同样的保险额度。
这种情况可能导致富人享受到不必要的保障，而较穷的人则无法获得足够的保护。
因此，存款保险制度可能加剧社会贫富差距，不利于贫困人口的经济保护。
此外，存款保险制度还可能引发道德风险。
当储户被确认其存款受到保险保护时，他们可能会更加放心，从而导致他们对银行进行更少的盯顾和监管。
这种情况下，银行可能会以贪婪的方式进行经营，如高额收取手续费、提供低利率存款或追求高风险投资。
储户无法有效监督银行行为，因为他们认为即使银行破产，他们的存款也能得到保护。
由此可见，存款保险制度可能导致储户在银行道德风险问题上缺乏足够的警觉性。
另外一个存款保险制度的弊端是可能会造成系统性风险。
当整个金融体系面临危机时，存款保险机构可能无力承担大量的赔偿责任，从而导致其破产或资产缺口。
这会引发系统性风险，进而影响整个金融系统的稳定性。
过度依赖存款保险制度可能会阻碍金融机构和银行监管机构提高风险防范和监管能力，从而使整个金融系统更加脆弱。
综上所述，存款保险制度虽然为储户提供了一定的保护，但它存在一些弊端。
浅谈存款保险制度的利弊以及必要性
浅谈存款保险制度的利弊以及必要性赵翔福建省厦门大学经济学院财政系邮编：361005摘要：存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。
本文浅谈存款保险制度的利弊以及必要性。
关键词：存款保险制度，风险，金融改革存款保险制度起源于美国，美国在推进利率市场化进程中，曾发生过大量商业银行的倒闭事件：初期每年商业银行倒闭的数量为两位数， 1987～1991年平均每年则达到200家，最高一年达到250家。
银行的大量倒闭使得凝聚的人们血汗的储蓄顷刻间灰飞烟灭，严重损害了存款人的利益和金融系统的稳定。
而建立存款保险制度后，由于投保银行可以从保险机构取得资金救助或得到存款理赔，从而最大限度地保护存款人的利益，也极大地减轻银行的压力和风险。
历史经验和国际实践表明，存款保险制度已成为抵御金融风险的一道重要防线。
一、存款保险制度的利弊分析中国正处在经济发展的关键时期，金融是现代经济的核心，金融业的战略调整必须要有一整套有效的金融监管制度和风险防范体系，是否应成立存款保险公司自然成为了各方关注和讨论的重点问题。
任何制度都不是完美无缺的，为有效借鉴国际经验，以建立一个符合我国实际的、较为完善的存款保险体系。
我们应该一分为二地分析一下存款保险制度的利与弊。
（一）、存款保险制度的消极影响：1、存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。
一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。
此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。
存款保险制度的利弊
存款保险制度的利弊篇一：关于存款保险利与弊安徽工业大学工商学院保险实务论文存款保险的利与弊系别：经济系姓名：彭亚男学号：071847280班级：融0742指导老师：孙群存款保险的利与弊姓名：彭亚男学号：071847280 班级：融0742摘要：存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。
存款保险制度是指在金融体系中设立的保险机构，强制的或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，则由保险机构向投保人提供财务救援或者由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。
Abstract: Deposit insurance as a financial security system, is eligible types of deposits by the financial institutions together to establish an insurance agency. Deposit insurance system is set up in the financial system, insurance institutions, compulsory or voluntary absorption of a bank or other financial institutions, deposit insurance premiums, the establishment of deposit insurance reserve fund, once the risk of accident suffered by the policyholder, insured by the insurance institutions to to provide financial assistance directly or by insurance companies to pay part or all of the depositors deposit system.关键词：存款保险制度，风险，利弊，存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议我国存款保险制度是一项重要的金融制度，旨在保护人民的存款安全，维护金融稳定。
目前我国存款保险制度还存在一些不足之处，需要改进和完善。
本文将从以下几个方面分析我国存款保险制度存在的不足，并提出相关改进建议。
我国存款保险制度的赔付水平相对较低。
目前我国存款保险基金的赔付上限为每户50万人民币，对于大额存款持有者来说，这个数额相对较小。
一旦发生银行倒闭或资金亏损事件，大额存款持有者很有可能无法得到应有的赔偿，这对于保护存款者的利益来说是不公平的。
建议在我国存款保险制度中提高赔付上限，以更好地保护存款者的利益。
可以考虑增加存款保险的责任范围，扩大赔付的对象和金额。
我国存款保险制度的经费来源较为单一。
目前我国存款保险基金的主要来源是银行缴纳的保险费，这种方式存在一定风险。
一旦银行业发生系统性风险，导致多家银行出现问题，存款保险基金可能无法承担全部赔付责任。
为了保障存款保险制度的可持续性，建议在我国存款保险制度中增加其他经费来源，如政府资金的注入，以提高存款保险基金的实力。
我国存款保险制度缺乏有效的监管和管理机制。
目前，我国存款保险基金由中国银行保险监督管理委员会管理，但其监管力度相对较小。
为了确保存款保险基金的安全和稳定，建议加强对存款保险基金的监管和管理，建立有效的监督机制，对存款保险基金的使用情况进行全面审计，确保其合规运营。
我国存款保险制度在信息公开方面存在不足。
目前，存款保险制度的相关政策和规定对公众的了解度较低，缺乏透明度。
为了提高存款保险制度的公信力和可靠性，建议加强对存款保险制度的宣传和教育，使公众充分了解存款保险的相关政策和规定，知晓自己的权益和责任。
我国存款保险制度存在赔付水平低、经费来源单一、监管和管理机制不足以及信息公开不足等不足之处。
为了改进和完善我国的存款保险制度，建议提高赔付水平，增加经费来源，加强监管和管理，加强信息公开，以更好地保护存款者的利益，维护金融稳定。
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议我国存款保险制度是保障银行存款的安全和稳定的重要机制之一，经过数十年的发展与完善，取得了显著成果。
在实践中也面临一些不足之处，需要进行改进。
本文将以2000字的篇幅，对我国存款保险制度存在的不足进行分析，并提出改进建议。
我国存款保险制度的赔付标准过低。
目前，我国存款保险制度的赔付额度为每位存款人每家银行最高50万元人民币，这在国际上处于较低水平。
相比之下，美国的存款保险额度为每位存款人每家银行最高25万美元，而加拿大的存款保险额度则高达每位存款人每家银行最高10万加元。
我国的存款保险额度与其他国家相比较低，不利于维护存款人的合法权益。
应当适当提高我国存款保险制度的赔付标准，以使其更好地保护存款人的存款安全。
我国存款保险制度的投保比例有待提高。
目前，我国存款保险制度的投保比例为0.05%，即每家银行需要按照存款金额的0.05%来缴纳存款保险费用。
由于缴费比例较低，存款保险基金规模有限，无法满足大规模银行破产的赔付需求。
为了提高存款保险制度的可持续性和稳定性，应当适当提高存款保险制度的投保比例，以增加存款保险基金的规模和储备。
我国存款保险制度对于非银行金融机构的保护较为薄弱。
目前，我国存款保险制度的范围仅包括商业银行、农村信用社等传统银行业机构，对于非银行金融机构，如信托公司、证券公司等，存款保险制度并不适用。
随着我国金融业的不断发展和创新，非银行金融机构的规模和风险日益增加。
应当进一步扩大存款保险制度的覆盖范围，将其适用于更多的非银行金融机构，以提高金融体系的整体稳定性。
我国存款保险制度的法律法规和监管机制还有待完善。
目前，我国存款保险制度的法律法规相对简单，还缺乏细化和配套的监管规定。
存款保险基金的使用和管理也需要更加透明和规范。
应当进一步完善我国存款保险制度的法律法规和监管机制，以提高制度的有效性和可操作性。
我国存款保险制度存在的不足主要包括赔付标准过低、投保比例不足、对非银行金融机构保护薄弱以及法律法规和监管机制不完善等方面。
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公众信心 ．并直接强化银行业竞争 ．促进银 行业健康发展。 为避免参加存款保险后的银行可 能从事风险较大 ．利润较高
存款保险条例》起草 工作展开 时至 ２ ０ 年底 ，中国人 民银行 ０６
在发布的金融稳定报告 中 指 出了要加快存款保险制度建设 ，健 的项 目而引发 的道德风险问题 ． 还需加强对银行的审慎性监管并
为避免参加存款保 险前风险越大的银行参与的积极性越高的
我国现在虽然没有显性存款保 险制度 出台，但 为此做 出的积 逆向选 择问题 中国存款保险制度应该是强制性存款保险。这样 极努力已达十余年之久。自１ ９ 年 《 ３ ９ 国务院关于金融体制改革的 既有利于存款保险机构预期负担 的减小 ．也有利于强化参加存款
决 定 》 出要 建 立存 款 保 险 基 金 到 １９ 年 底 央 行 存款 保 险 课 题 组 保险的中小 商业银行在竞争中处于相对平等的地位 更可 以提升 提 ７ ９ 成 立 ；自 ２０ 年 ４月金 融 稳 定 局 存 款 保 险 处挂 牌 到 ２０ 年 １ 月 ０４ ０４ ２
利弊 分析
款 保 险 制 度 发 展 的 历 史 ，分 析 了现 阶段 这 柄 双 刃剑 出台 的利 弊 ，并 提 出针 对 性 建议 。 ［ 词 ］存 款 保 险 关键
一
、
存款保险及 其在我 国的推 出历程
也 为存款保险制度的出台创造了前提条件 国有商业银行改制上
金融 危机席卷全球的今天 ，金融安全 网承担着有史以来最 为 市取得显著成效 ， 银行不 良资产 的大规模政策性集 中处置工作已
被证 明是成功的 ，可 以有效地保护存款人 ，尤其是居于多数的小
现今 ，金融风暴席卷全球 显性存款保险制度健全 的国家也
额存款人 的利益；建立对 出现严重问题濒于倒闭的银 行进行处置 未 能 幸 免 。而 我 国实 行 的 隐 性存 款 保 险 制 度在 这 时 因为其 国家 的
的合 理 程 序 ；提 高 公 众 对 银 行 的信 心 ，保证 银 行 体 系 的 稳 定 。迄 全 额 担 保形 式 而 有 利 于 维 持公 众 信 心 促 进 金 融稳 定 。与美 国 存
同 国 家 的推 进 进 度 则 大 不 一 样 。 ２ 两岸 金 融 学 术研 讨 会 ” 时表
存款保险制度是指在金融体系 内设立保 险机构 ，由其定期 向 示 存款保险制度已经上报 国务院 ……估计将于 ２ ０ 年推出。 ０９
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我 国当前推行存款保险 的利 弊分析
Ｉ 吴 军 上海 大学 悉尼 工 商学 院
本文获上海大学人文社会科学研究发展基金资助 （ 目号 ： １一 １５ ０ — ０ ） 项 Ａ．０ Ｏ １～ ８ ４ １
［ 摘 要］在 国际金 融危 机席 卷全球 的今天 ，为维护金融稳 定，我 国的显性存款保 险制度 即将 出台。 本文 回顾 了中国存
今 为止 全球约有 ９ 个国家和地 区建立 了显性存款保险制度。近 款保险公司的建立过程相反 我国存款保险的施行 ． Ｏ 并非为原本 年来 ．国际存款保险制度不断完善 ．功能逐步增强 对保护存款 暴露的储户风险 引入新的担保机制 ，而是将事实上已经存在的隐
人 利 益 ．维 护 金 融 稳 定 发 挥 着 越 来 越 重 要 的作 用 。
银行 及 其 他 金 融机 构收 缴 保 险 费 ，以建 立 存 款保 险准 备 金 一 旦 投保 人 遭 受 风 险 事故 ．由 保 险机 构 向投 保 人提 供 财 务 救 援 或 由
二 、我国当前推行存 款保 险的利弊 分析
显 然 在 目前 复 杂 的国 际 宏 观 经济 形 势 下 ．我 国显 性 存款 保 险
保险机构直接向存款人 支付部分或全部存款 的一种制度安排 。存 制度的推出还在等待最佳时机 。不仅 如此 ．在推 出显性存款保险 款保险制度是保障经济健康发展的重要基础建设 ，是减少金融危 制度之际 ．还必须仔 细斟酌 ．周密论证 以有效防范存款保险可
机 造 成 社 会 成 本 的 重要 手 段 。它作 为一 项 制 度设 计 ，在许 多 国家 能 带 来 的道 德 风 险 和 逆 向 选 择 问题 。
艰巨的任务 。金融安全 网通常包含三大支柱—— 中央银行最后贷 经告一段落 ，此外 经营不善金融机构的市场退 出机制也在建立
款人功能 、银 行审慎监管与存款保 险制度 。其 中前两者已经在各 之 中 所有这些都表明 在我国建立存款保险制度所需要的主要 国维 护金融稳定的过程 中发挥着重要作用 ， 而存款保险制度在不 条件都 已具备 。因此 ，中国人 民银行研 究局局长张健华在参加
高 企 、股 市 的 巨幅 波动 以及 境 内热 钱 的 汹 涌也 暗示 着 中 国的 金 从银行流出寻找投资渠道 时 ，再逐渐过渡到分级兜底 。这样才不 融 系 统 隐 藏 着极 大 的风 险 ．因此 ，存 款 保 险 制 度 的推 出还 要 经 过 至 于 引 起 恐 慌 。 缜 密 的论 证 。
性存款保 险显性化 并逐渐把无限的国家责任 变成一种 内容与边
伴 随 着 宏 观 经 济形 势 的 良好 发 展 ，我 国 的 金 融体 系基 本 保 持 界 明确 的、由独立机 构承担的有限民事责任 。因此 ，今天储户对
稳定 ．商业银行改革Ｊ ： ｌ ｌ ￣ Ｊ 进行 公众对 国家经济发展 和金融运行 于银行的信任 很大程度上仍基于对 国家担保的信任 ，这一责任 的公信力大幅提升 ． 这都为我 国筹备 已久的显性存款保险制度出 是不可轻 易放弃 ，所 以我国显性存款保险制度的推 出初期 ．还应 台创造了条件 。同时 ，我们也应看到 ，汇率升值的预期 房价的 延 续 以 往 的政 策 ，进 行全 额 兜 底 。在 经 济 形 势 明 朗后 ，资金 开 始