个人理财第二章
个人理财高频考点第二章 与个人理财业务相关的法律法规
第二章与个人理财业务相关的法律法规第一节与个人理财业务相关的法律法规基础知识考点一我国的民事法律关系（一）民事法律关系主体是指参与民事法律关系、享有民事权利并承担民事义务的“人”，包括公民（自然人）、法人以及非法人组织。
（二）平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、公平、诚信原则，不违背公序良俗。
诚信原则是民事活动中最核心、最基本的原则。
开展个人理财业务必须遵守民事法律的基本原则。
（三）公民，是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。
（四）个人理财业务活动中的民事法律关系的主体有两个：金融机构和个人客户。
这里的金融机构是法人组织，个人客户一般是指公民（自然人）。
（五）公民（自然人）：（1）自然人的民事权利能力（具有平等性、不可转让性等特征，始于出生终于死亡）；（2）自然人的民事行为能力。
（六）自然人的民事权利能力，是指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格，具有平等性、不可转让性等特征，始于出生终于死亡。
（七）自然人的民事行为能力，是指自然人能够以自己的行为独立参加民事法律关系、行使民事权利和设定民事义务的资格。
（八）民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。
（九）我国《民法典》对自然人的民事行为能力根据自然人的年龄和智力状况分类：完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人。
（十）完全民事行为能力人：十八岁以上公民。
十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
（十一）限制民事行为能力人：八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。
不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。
（十二）无民事行为能力人：不满八周岁的未成年人是无民事行为能力人。
无民事行为能力人不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。
（十三）无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
个人理财规划 第二章 消费支出规划
个人理财规划第二章消费支出规划基本信息：[矩阵文本题] *1．房屋月供款占借款人税前月总收入的比率，一般不应超过（）。
[单选题] * A．15%～20%B．25%～30%(正确答案)C．35%～40%D．45%～50%2．住房消费，它是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，按照国际惯例，住房消费价格常常是用（）来衡量的。
[单选题] * A．公允价值B．市场价格C．租金价格(正确答案)D．个别价格3．以下选项中，（）属于理财规划师在了解客户的购房需求后，帮助客户确定的明确的购房目标。
[单选题] *A．我希望过几年换套大点的房子，让家人住得舒服些B．我希望在两年以后购买150平方米左右，价格为8000元／平方米的房屋(正确答案)C．我明年买房D．我希望购买一套价值为30万元的二室一厅的房子4．以下各项中，（）不属于理财规划师在为客户制订住房消费方案时应把握的原则。
[单选题] *A．无须一次到位B．不必盲目求大C．量力而行D．买大面积的房子(正确答案)5．房价是理财规划师为客户制订住房消费方案时须考虑的重要因素。
房价主要取决于两个因素：（）。
[单选题] *A．区位和面积(正确答案)B．厂商的偏好和客户的偏好C．买方的需求弹性和卖方的供给弹性D．利率和通货膨胀率(一)根据材料回答6～10题秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。
秦先生预计今年年底年收人为10万元，以后每年有望增加5％，每年的储蓄比率为50％，。
假设秦先生的投资报酬率为10％，秦先生买房时准备贷款20年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6％。
6．秦先生可负担的首付款为( )万元。
[单选题] *A．11B．21C．31D．41(正确答案)7．秦先生可负担的房贷为（）万元。
[单选题] *A．66．7B．76．7(正确答案)C．46．7D．56．78．秦先生可负担的房屋总价（）万元。
[单选题] *A．117．7(正确答案)B．101．7C．87．7D．97．79．秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率为（）。
个人理财讲义 第2章
第2章 个人理财基础 一、 考试大纲 2.1 2.1.1 2.1.2 2.2 2.2.1 2.2.2 2.3 2.3.1 2.3.2 2.4 2.4.1 2.4.2 2.5 2.5.1 2.5.2 2.6 2.6.1 2.6.2 生命周期与个人理财规划 生命周期理论 个人理财规划 理财价值观 理财价值观的含义 四种典型的理财价值观 客户的风险属性 影响客户投资风险承受能力的因素 客户风险偏好的分类及风险评估 货币的时间价值与利率的相关计算 货币时间价值 货币的时间价值与利率的计算 投资理论和市场有效性 投资收益与风险的测定 市场有效性 资本配置与产品组合 资本配置原理 个人产品组合二、 知识要点 2.1 生命周期与个人理财规划 2.1.1 生命周期理论 1． 生命周期概念 生命周期理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个 生命周期内实现消费的最佳配置。
也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来 收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸多因素来决定目前的消费和储 蓄，以使消费水平在一生内保持相对平稳的水平，不至于出现大幅波动。
家庭的生命周期是指家庭形成期（建立家庭生养子女） 、家庭成长期（子女长大就 学） 、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰） 、家庭衰老期（退休到终老而使家 庭消灭）的整个过程。
表 2-1 家庭生命周期各阶段特征及财务状况 家庭形成期 特征 从结婚到子女出 生，家庭成员随 子女出生而增加 收入以双薪家庭 为主，支出随成 家庭成长期 从子女出生到完成 学业为止，家庭成 员数固定 收入以双薪家庭为 主，支出随成员固 家庭成熟期 从子女完成学业到 夫妻均退休为止， 家庭成员数随子女 独立而减少 收入以双薪家庭为 主，事业发展和收 家庭衰老期 从夫妻均退休到夫 妻一方过世为止， 家庭成员只有夫妻 两人（也称空巢期） 以理财收入及移转 性收入为主，或变收入 支出中财教育员增加而上升定而趋稳，但子女 上大学后学杂费用 负担重 收入增加而支出稳 定，在子女上大学 前储蓄逐步增加 和父母同住或自行 购房租房 可积累的资产逐年 增加，要开始控制 投资风险 若已购房，为交付 房贷本息、降低负 债余额阶段入达到巅峰。
考试大网校-徐雨光-银行从业考试个人理财讲义1-2章
第三节 银行个人理财业务的影响因素
1．3．1 宏观影响因素
1．政治、法律不政策环境 A 政治—政局稳定—本币稳定 B 法律—法制健全 例如，金融法觃是否 允许同业绊营；遗产法觃等 C 政策—主要影响是绊济政策
第三节 银行个人理财业务的影响因素
（1）财政政策。税收、预算、国债、财政补
贴、转秱支付，积极的财政政策可以有敁地刺
B理财顼问服务不综合理财服务的区别
第一节 银行个人理财业务的概述和分类
【例题】理财人员向客户提供理财顼问服务后，客
户根据理财顼问服务杢管理和运用资金，所产生的
收益和风险由（ A．客户 ）承担。 B．银行
C．银行不客户协商
【答案】A
D．银行不客户共同
【解析】答案为A。根据《商业银行个人理财业务管 理暂行办法》觃定．银行提供的理财顼问服务中， 收益和风险由客户承担，A选项正确。
激投资需求的增长，从而提高资产价格。 （2）货币政策。法定存款准备金率、再贴现 率、公开市场业务操作，宽松的货币政策有劣 亍刺激投资需求增长、支持资产价格上升；紧 缩的货币政策则会抑制投资需求，导致利率上 升和金融资产价格下跌。
第三节 银行个人理财业务的影响因素
（3）收入分配政策。偏紧的收人分配政策会抑制 当地的投资需求等，造成相应的资产价格下跌； 而偏松的收入政策则会刺激当地的投资需求等，
二、考纲要求
序号 1 考纲要求 掌握的内容：个人理财业务的概念和分类；影 响个人理财业务的宏观因素
2
熟悉的内容：个人理财概述；影响个人理财业
务的微观及其他因素
3
了解的内容：银行个人理财业务发展的现状；
银行个人理财业务定位
第一节 银行个人理财业务的概述和分类
2016年银行从业资格考试试题及答案：个人理财（章节练习第二章）
⼀、单项选择 1. 以下不属于⾦融资产的⼀项是【 B 】。
A.股票B.购物返券C.国库券D.企业债券 2.以下债券中风险最低的是【 A 】。
A.国债B.地⽅政府债券C.公司债D.垃圾债券 3.溢价发⾏的附息债券，票⾯利率是6%，则实际的到期收益率可能是【 C 】。
A.6%B.6.25%C.5.6%D.以上都不可能 4.货币市场的特征是【 D 】。
A.风险性低，收益⾼B.收益⾼，安全性也⾼C.流动性低，安全性也低D.风险性低，流动性⾼ 5.资本市场的特征是【 A 】。
A.风险性⾼，收益也⾼B.收益⾼，安全性也⾼C.流动性低，风险性也低D.风险性低，安全性也低 6.按⾦融产品的交割时间对⾦融市场进⾏分类，可分为【 A 】。
A.现货市场与期货市场B.⼀级市场与⼆级市场C.货币市场与资本市场D.股票市场与债券市场 7.间接融资可以应⽤的⾦融⼯具是【 D 】。
A.股票B.债券C.汇票D.信⽤贷款 8.下列哪种⾦融⼯具兼具债券和股票的特性?【 B 】A.银⾏承兑汇票B.可转换债券C.银⾏贷款D.回购协议 9.⾦融市场引导众多分散的⼩额资⾦汇聚成投⼊社会再⽣产，这是⾦融市场的?【 C 】A.财务功能B.风险管理功能C.聚敛功能D.流动性功能 10.下列不属于衍⽣性⾦融资产的是【 A 】A.优先股B.期货C.期权D.互换 11.债券回购交易中，投资⽅(买⽅)获得的是【 B 】A.债券利息B.回购协议利率C.债券本息D.资⾦融通 12.如果投资者以⾼于票⾯价格购进债券并持有到期，则【 C 】A.实际收益率等于票⾯利率B.实际收益率⾼于票⾯利率C.实际收益率低于票⾯利率D.实际收益率和票⾯利率⽆关 13.在下列交易⽅式中，不具备保值功能的交易是【 A 】A.即期交易B.远期交易C.套期保值D.投机交易 14.可转让⼤额定期存单所不具备的特性是【 D 】A.发⾏⼈是⼤银⾏B.⾯额固定C.能提前⽀付D.能转让流通 15.同业拆借市场是指【 C 】A.企业之间资⾦调剂市场B.银⾏与企业之间资⾦调剂市场C.⾦融机构间资⾦调剂市场D.银⾏与中央银⾏间资⾦调剂市场 16.在外汇市场的交易⽅式中，【 C 】是指利⽤不同国家和地区短期利率的差异，将利率由较低的国家，转移到利率较⾼的国家进⾏投放，从中获取利息差额收益。
第二章个人理财概述问题库
第二章个人理财概述问题库单项选择题1. 个人理财起源于（）。
A. 中国B. 英国C. 美国D. 法国答案：C【解析】个人理财业务起源于20世纪30年代的美国。
2. 以下不属于个人理财规划内容的是（）。
A. 保险规划B. 健康规划C. 退休规划D. 储蓄规划答案：B【解析】一个全面的个人理财规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等，其中，人生事件规划包括教育规划和退休规划。
因此，健康规划不属于个人理财规划的内容。
3. 以下国内机构中无法提供理财服务的是（）。
A. 基金公司B. 保险公司C. 信托公司D. 律师事务所答案：D【解析】理财服务是由金融机构提供的一种业务，基金公司、商业银行和信托公司属于银行或非银行金融机构，有权利提供理财服务业务。
但是，律师事务所是一种中介服务机构，只能提供与法律事务有关的业务，没有权利提供金融服务。
4. 个人理财的基本流程包括以下几个步骤：Ⅰ. 了解风险偏好；Ⅱ. 制定理财计划；Ⅲ. 确定理财目标；Ⅳ. 检查财务状况；Ⅴ. 执行理财计划；Ⅵ. 评估和调整理财计划。
正确的次序应为（）。
A. Ⅰ，Ⅲ，Ⅵ，Ⅴ，Ⅳ，ⅡB. Ⅲ，Ⅰ，Ⅳ，Ⅴ，Ⅵ，ⅡC. Ⅲ，Ⅴ，Ⅱ，Ⅰ，Ⅵ，ⅣD. Ⅳ，Ⅰ，Ⅲ，Ⅱ，Ⅴ，Ⅵ答案：D【解析】通过参考国际通行的理财顾问服务流程，个人理财的基本流具体如下：检查财务状况、了解风险偏好、确定理财目标、制定理财计划、执行理财计划、评估和调整理财计划。
因此，D 选项正确。
5. 下列投资工具中，风险相对最小的是（）。
A. 国债B. 股票C. 企业债券D. 期货答案：A【解析】国债的风险最低，企业债券风险其次，股票的风险较高，期货的风险最高。
6. 下列理财目标中属于短期目标的是（）。
A. 子女教育储蓄B. 按揭买房C. 退休D. 休假答案：D【解析】A、B属于中期目标，C属于长期目标。
7. 某人往往选择国债、存款、货币与债券基金等低风险. 低收益的产品，那么该人的风险偏好类型是（）。
个人理财各章重点
个人理财各章重点第一章：引言该章主要介绍了个人理财的重要性以及本文接下来要涵盖的内容。
个人理财是指个人根据自己的经济状况和目标制定合理的财务规划，以达到财务自由和稳定的目标。
第二章：目标设定设定理财目标是个人理财的起点。
合理设定目标有助于激励个人积极财务管理，并提供一个明确的方向。
本章将介绍设定目标的原则和方法，并且提供一些实际案例用以说明。
第三章：预算管理预算管理是个人理财中至关重要的一环。
通过制定预算可以掌握自己的收入和支出情况，并合理分配资金。
本章将介绍如何制定有效的预算，包括收入与支出的预测和分析，如何控制开支，以及如何应对紧急情况。
第四章：理财产品理财产品是个人理财的重要工具之一。
本章将介绍各类理财产品的特点和风险，包括储蓄账户、债券、股票、基金等。
同时，还将分享如何选择适合自己的理财产品，以及如何进行风险评估与管理。
第五章：负债管理负债管理是个人理财中必不可少的一部分。
本章将介绍常见的负债类型，如房贷、车贷、信用卡债等，并提供一些有效的还债策略和方法，以帮助个人降低债务风险并提高还款能力。
第六章：投资规划投资规划是实现财务增长的关键。
本章将介绍投资的基本原则和策略，包括分散投资、长期投资、定期投资等。
同时，还将分析不同的投资标的和投资工具，让个人了解如何根据自己的风险承受能力和收益目标进行投资。
第七章：退休规划退休规划是个人理财中一个重要的方面。
本章将介绍退休规划的基本知识和策略，包括如何计算退休储备金、如何选择不同的退休金融产品、如何规划退休后的生活等。
同时，还将提供一些建议和案例，帮助个人安心度过退休生活。
第八章：税务筹划税务筹划是个人理财中一个不可忽视的方面。
本章将介绍如何通过合法的税务筹划来减少个人纳税额，并提供一些实际操作的方法和技巧。
第九章：风险管理风险管理是个人理财中保障财富安全的方法之一。
本章将介绍个人理财中常见的风险，如健康风险、意外风险、财产风险等，并提供一些风险管理的策略和工具，以帮助个人预防和应对风险。
第二章 银行个人理财理论与实务基础-常见的资产配置组合模型
梭镖型：几乎所有的资产全放在高风险、高收益的投资市场和工具上，属于 赌徒型的资源配置。 3.中风险、中收益的资产占主体地位，而高风险与低风险的资产两端占比比 较低，这种资产结构属于（）。 A.金字塔型 B.哑铃型 C.纺锤型 D.梭镖型 正确答案：C 解析：纺锤型：中风险、中收益的资产占主体地位，而高风险与低风险的资 产两端占比比较低 4.常见的资产配置组合模型中，可被视为低风险、低收益的资产的有（）。 A.债券 B.存款 C.国债 D.货币基金 E.股票 正确答案：B,C,D 解析：低风险、低收益的资产的有存款、国债、货币基金 5.常见的资产配置组合模型不包括（）。 A.梭镖形 B.纺锤形 C.哑铃形 D.斧头形 正确答案：D 解析：常见的资产配置组合模型：梭镖形、纺锤形、哑铃形、金字塔形 6.通常低风险，低收益资产占50%左右，中风险，中收益资产占30%左右，而 高风险的等资产比例最低，这种资产配置组合属于（） A.金字塔形 B.哑铃形 C.纺锤形
，中风险、中收益的资产占比最低 3、纺锤形：中风险、中收益的资产占主体，高风险、低风险的资产占
比较低 4、梭镖形：几乎全部放在高风险上
例题： 1.常见的资产配置组合模型包括（） A.金字塔型 B.哑铃型 C.矩型 D.纺锤型 E.梭镖型 正确答案：A,B,D,E 解析：资产配置组合模型：金字塔型，哑铃型，纺锤型，梭镖型 2.以下资产结构中，哪种属于赌徒型的资产配置（）。 A.金字塔型 B.哑铃型 C.纺锤型 析： 金字塔形的资产配置组合的特点是低风险、低收益资产占比最大；高风险的 资产占比最低 7.在（）的资产结构中，低风险，低收益的储蓄债券资产与高风险，高收益 的股票基金资产比例相当，占主导地位，而中风险，中收益的资产占比最低 A.金字塔形 B.哑铃形 C.纺锤形 D.梭镖形 正确答案：B 解析： 在哑铃形的资产结构中，低风险，低收益的储蓄债券资产与高风险，高收益 的股票基金资产比例相当，占主导地位，而中风险，中收益的资产占比最低 8.常见的资产配置组合模型中，风险最大的是（）。 A.金字塔型 B.哑铃型 C.纺锤型 D.梭镖型 正确答案：D 解析：答案为D。梭镖型资产结构几乎没有什么低风险的保障资产与中风险 的理性投资资产，几乎将所有的资产全部放在了高风险、高收益的投资市场 上，属于赌徒型的资产配置。这种资产结构的稳定性差，风险度高。 9.资产配置组合模型中（）结构的安全性、稳定性最佳。 A.哑铃形 B.梭镖形 C.金字塔形 D.纺锤形 正确答案：C 解析：资产的风险度由低到高、占比越来越小的金字塔形结构的安全性、稳
2014年银行从业资格考试辅导讲义-个人理财第二章
第2章银行个人理财理论与实务基础本章教材结构及大纲要求：2.1 银行个人理财业务理论基础银行个人理财业务的相关基础理论较多，其中包括生命周期理论、货币时间价值理论、投资理论等。
2.1.1 生命周期理论（掌握）1.生命周期概念：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄（理财），以使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。
家庭生命周期各阶段特征及财务状况【例题·单选题】某夫妇处于事业上升期，收入逐年增加，孩子在上小学，已经贷款购置了住房，根据这些描述，他们处于生命周期的（ ）阶段。
A.家庭形成期B.家庭成长期C.家庭成熟期D.家庭衰老期[答疑编号7089020101]『正确答案』B2.生命周期在个人理财中的运用（1）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。
家庭生命周期各阶段的理财重点反按揭是为拥有不动产，同时基本没有或少有债务的老人设计的，一般期限固定，为借款人在一定时间内（通常为10年）提供金额固定的付款。
如果10年内该项房产被出售或房产所有人去世，则用房产的销售收入来偿还贷款；如果10年后房产的所有人依然健在，贷款则需予以偿还。
【例题·单选题】处于不同家庭生命周期的家庭理财的重点也不同，下列说法正确的是（ ）。
A.家庭形成期的资产不多但流动性需求大，应以存款为主要配置 B.家庭成长期的信贷运用多以房屋贷款，汽车贷款为主 C.家庭成熟期的信贷安排以购房置产信托为主 D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主 [答疑编号7089020102]『正确答案』B（2）根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。
第二章 银行个人理财理论与实务基础-影响客户风险承受能力的因素
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第二章 银行个人理财理论与实务基础知识点：影响客户风险承受能力的因素● 定义：影响客户风险承受能力的主要因素包括年龄；受教育情况；收入、职业和财富规模；资金的投资期限；理财目标弹性；主管风险偏好● 详细描述：1.、年龄客户年龄越大，所能够承受的投资风险越低。
2.、资金的投资期限如果用于投资的一项资金可以长时间持续进行投资而无须考虑短时间内变现，那么这项投资可承受的风险能力就较强。
影响投资风险的主要有以下几点因素。
（1）景气循环（2）复利效益（3）投资期限，投资期限越长，平均报酬率越稳定。
3、理财目标的弹性理财目标的弹性越大，可承受的风险也越高。
4.、投资者主观的风险偏好个人的性格、阅历、胆识、意识等主观因素所决定的个人态度，直接决定了一个人对不同风险程度的产品的选择与决策。
5、学历与知识水平掌握专业技能和拥有高学历的人，对风险的认识更清晰，管理风险的能力越强，往往能从事高风险的投资。
6财富绝对风险承受能力随财富的增加而增加，而相对风险承受能力未必随财富的增加而增加。
例题：1.下列对客户风险承受能力由强到弱的排序，不正确的是()。
A.根据就业状况，大企业高管＞佣金收入者＞失业者B.根据置业状况，自宅无房贷＞无自宅＞投资不动产C.根据家庭负担，未婚＞双薪无子女＞单薪有子女D.根据投资知识，有专业证照并从业多年＞财经专业刚毕业＞医学院在校生正确答案：B解析：投资不动产＞自宅无房贷＞无自宅2.同样用10万元炒股票，对于一个仅有10万元养老金的退休人员和一个有数百万资产的富翁来说产生的影响是截然不同的，原因是两者有不同的（）。
A.实际风险承受能力B.风险偏好C.风险认知度D.风险评估正确答案：A解析：财富是影响客户风险承受能力的因素之一。
3.（）反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响是不一样的。
A.风险偏好B.风险认知度C.实际风险承受能力D.风险大小正确答案：C解析：实际风险承受能力反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响是不一样的。
第二章 个人理财理论基础
信贷
家庭成长期
30-55岁
以子女教育 年金储备高 等教育学费
股票60%， 债券30%
货币10%
房屋贷款、 汽车贷款
家庭成熟期 50-60岁
以养老保险 和递延年金 储备退休金
股票50%， 债券40% 货币10%
还清贷款
家庭衰老期 60岁以后
投保长期 看护险
股票20%， 债券60% 货币20% 无贷款或 反按揭
【例题】金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、收 益性和获利性给予资产配置建议。（ 对 ）
【例题】家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中股票比重应该 最高（ 错 ）
（三）个人生命周期理论在个人理财中的运用
比照家庭生命周期理论，可按年龄层次把个人生命周期 分为六个阶段：
（1）探索期（15-24岁） （2）建立期（25-34岁） （3）稳定期（35-44岁） （4）维持期（45-54岁） （5）高原期（55-60岁） （6）退休期（60岁以上）
收入以双薪为主 但收入逐渐增加
支出随子女 上学增加
收入增加而支出 稳定，储蓄增加
和父母同住或 自行购房租房
从子女完成学业 独立到夫妻退休
家庭成员减少
收入以双薪为主 事业发展和收入
进入巅峰期
支出逐渐减少
收入巅峰 支出降低 与老年父母同住 或夫妻两人居住
第二章 个人理财业务相关法律法规
第二章个人理财业务相关法律法规★考纲要求1.熟悉中国的法律体系；2.熟悉《民法通则》、《合同法》中与个人理财业务相关的规定；3.掌握《物权法》、《婚姻法》中与个人理财业务相关的规定；4.熟悉《个人独资企业法》、《合伙企业法》中与个人理财业务相关的规定；5.熟悉商业银行理财产品及销售相关的法律法规。
★章节结构法律知识的重要性中国的法律体系理财师的法律法规基础知识民事法律关系介绍合同法律关系物权法理财规划中的法律法规婚姻法个人独资企业法和合伙企业法商业银行理财产品涉及的重要法律法规基金代销业务涉及的法律法规保险代理业务涉及的相关法律法规理财产品及销售相关法律法规银信理财业务涉及的法律法规黄金期货交易业务涉及的法律法规个人外汇管理涉及的法律法规★内容精讲第一节理财师的法律法规基础知识命题点一法律知识的重要性我们生活在一个法治社会。
具备法律意识，掌握基本的法律知识，是理财师顺利开展日常业务的重要保障。
法律意识是一定社会的公民对法律和法律对象的主观把握方式，是社会主体对法律的知识、意志和情感的总和。
法律配置资源的方法是明确主体、确认产权和规X物权以及债权。
(1)法律将人们按照一定依据划分为具有特定属性的主体，如国家、组织、个人。
(2)法律规定人们对物的财产权利，如公有、共有和私有。
(3)法律规X人们处理物权的行为，如占有、使用、收益和处分。
(4)法律使人们的社会关系上升为法律关系，即法定权利和义务关系。
(5)法律约束人们的行为，即假定、处理和制裁。
(6)法律规X有国家强制力保证实施。
所以，法律是人们的行为规X。
法律文化的科学性就在于法律教人们透过社会现象看问题本质。
法律的规X性、强制性和深层逻辑性决定法律是理财师设计和管理计划的最重要的内容和依据，也是理财师需要具备的基本素质。
【精点真题】单选：（）是理财师设计和管理计划的最重要的内容和依据，也是理财师需要具备的基本素质。
A.法律B.知识C.技巧D.资格答案：A解析：法律的规X性、强制性和深层逻辑性决定法律是理财师设计和管理计划的最重要的内容和依据，也是理财师需要具备的基本素质。
第二章 银行个人理财理论与实务基础-货币的时间价值
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第二章 银行个人理财理论与实务基础知识点：货币的时间价值● 定义：1、货币的时间价值是指货币经理一定时间的投资（再投资）所增加的价值或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值2、年金是一组在某个特定的时间内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流● 详细描述：时间价值既是资源稀缺性的体现也是人类心理认知的反应，表明在信用货币体制下，现在的货币在价值上总高于未来等额的货币。
产生原因：1.货币可以满足当前消费或用于投资产生回报货币占有机会成本2.通货膨胀使货币贬值3.投资有风险需要提供风险补偿。
货币时间价值影响因素：时间，收益率或通货膨胀率，单利和复利计算公式：（多做题）FV：终值PV：现值t：时间r：利率m:一年计算复利的次数C1：第1期现金流C0：第0期现金流C：现金流1、终值：FV=C0*(1+r)^t2、现值：PV=C1/(1+r)^t3、复利期间的价值：FV=C0*[1+(r/m)]^(mt)4、有效年利率：EAR=[1+(r/m)]^m-15、年金现值：PV=(C/r)*[1-1/(1+r)^t]6、期初年金现值：PV=(C/r)*[1-1/(1+r)^t]*（1+r）7、年金终值：FV=(C/r)*[(1+r)^t-1]8、期初年金终值：FV=(C/r)*[(1+r)^t-1]*（1+r）例题：1.下列关于现值的说法中正确的是()。
A.现值是货币现在的价值，通常用PV表示B.现值是货币在未来某个时间上的价值，通常用FV表示C.现值与时间成正比例关系D.由终值求解现值的过程称为贴现E.现值和终值成正比例关系正确答案：A,D,E解析：B现值是货币在现在时间上的价值，通常用PV表示C现值与时间成反比例关系2.下列选项中决定货币具有时间价值的因素有（）。
A.通货膨胀会引起货币贬值B.货币有自我增值能力C.占有货币需要付出机会成本D.投资需要风险补偿E.货币是不可再生资源正确答案：A,C,D解析：决定货币具有时间价值的因素有ACD3.小华月投资1万元，报酬率为6％，10年后累计多少元()。
第二章 银行个人理财理论与实务基础-投资理论
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第二章 银行个人理财理论与实务基础知识点：投资理论● 定义：1、资产组合理论描述了投资怎样通过资产组合，在最小风险水平下获得既定的期望收益率，或在风险水平既定的条件下获得最大期望收益率。
● 详细描述：1、持有期收益和持有期收益率面值收益=红利+市值变化百分比收益=面值收益／初始市值=红利收益+资本利得收益2、预期收益率预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值E（Ri）=[P1R1+P2R2…+PnRn]*100%=ΣPiRi*100%其中，P为投资可能的投资收益率，R为投资收益率可能发生的概率3、风险的测定（1）方差=ΣP1*[R1-E（R1）]^2（2）标准差=方差的开平方σ为标准差（3） 变异系数CV=标准差/预期收益率=δ/E（Ri）影响投资风险的主要因素：景气循环，复利效应，投资期限必要收益率=无风险收益率+通货膨胀率+风险补偿例题：1.各资产收益的相关性（）影响组合的预期收益，（）影响组合的风险。
A.不会，不会B.不会，会C.会，不会D.会，会正确答案：B解析：资产收益的相关性的影响。
预期收益率等于各资产收益率以所占份额为权数加权平均的结果，资产的相关性不影响组合的预期收益。
但是，相关性会影响到组合的风险。
2.下列统计指标不能用来衡量证券投资的风险的是()。
A.期望收益率B.收益率的方差C.收益率的标准差D.收益率的离散系数正确答案：A解析：衡量证券投资的风险：方差，标准差，变异系数（离散系数）3.李先生投资100万元于项目A，预期名义收益率10％，期限为5年，每季度付息一次，则该投资项目有效年利率为()。
A.2.01%B.12.50%C.10.38%D.10.20%正确答案：C解析：(1+10%/4)^4-1=10.38%4.李先生将1000元存入银行，银行的年利率是5%，按照单利计算，5年后能取到的总额为（）。
A.1250元B.1050元C.1200元D.1276元正确答案：A解析：1000*（1+5%*5）=12505.假设价值1000元资产组合中有三个资产，其中资产X的价值是300元，期望收益率是9％，资产Y的价值是400元，期望收益率是12％，资产Z的价值是300元，期望收益率是15％，则该资产组合的期望收益率是()。
银行从业资格考试-个人理财(初级)理财业务相关法律法规选择题讲解
银行业专业人员职业资格考试个人理财（初级）一、单项选择题(以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分)1．下列选项中，关于代理的法律责任的表述正确的是（ ）。
A．没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任B．第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，仅由行为人承担责任．C．代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，仅由代理人承担责任D．代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，仅由代理人承担责任答案：A解析：代理的法律责任包括：①没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。
未经追认的行为，由行为人承担民事责任。
本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。
②代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。
③代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。
④第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。
⑤代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。
2．理财业务的合同应当符合《中华人民共和国合同法》的规定，个人理财业务是建立在（ ）和客户签订的相关合同基础之上。
A．商业银行B．金融机构C．非银行金融机构D．保险公司答案：B解析：个人理财业务是建立在金融机构和客户签订的相关合同基础之上。
理财业务的合同应当符合《中华人民共和国合同法》的规定。
3．下列选项中，关于当事人订立合同的形式说法错误的是（ ）。
A．当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式B．当事人订立合同，仅有书面形式、口头形式两种C．法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式D．当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式答案：B解析：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。
第二章个人理财需求与规划
第二章个人理财需求与规划【本章重点知识】1. 个人理财需求的内容、程序。
2. 个人理财的目标体系及其特点。
3. 个人理财规划的内容和流程。
4. 资产负债表和现金流量表的财务分析。
5. 个人或家庭的风险属性和风险影响因素。
第一节个人理财需求分析一、个人理财需求的内容人生的理财需求大致可以分为五类。
（一）实现收入和财富的最大化（二）进行有效消费（三）满足对生活的期望（四）确保个人财务安全（五）为退休和遗产积累财富二、个人理财的目标（一）短期目标短期目标是指那些需要客户每年制定和修改的，并在较短时期内（一般5年以内）实现的愿望。
比如将日常生活开支的减少，用于购买自己的汽车，或为自己增加人力资本的培训积蓄经费等。
（二）中期目标中期目标是指那些制定后在必要时可以进行调整，并希望在一定时期内（一般6〜10年）实现的愿望。
比如子女教育经费的筹集、购房首付款的积累等。
（三）长期目标长期目标是指那些通常一旦确定，就需要客户通过长时期（一般10年以上）的计划和努力才能实现的愿望。
典型的长期目标如退休生活保障计划、遗产计划与管理等。
表2.1处于个人/家庭不同生命周期的理财目标三、制定个人理财目标应注意的问题（一）区分必要目标和期望目标个人理财的必要目标是指在正常的生活水平下，必须要完成的计划或者满足的支出；期望目标是指在保证正常的生活水平情况下，期望可以完成的计划或者满足的支出。
（二）制定理财目标要遵循原则必须针对不同个体的具体情况来确定理财目标的合理性，除了要区分理财目标是否必需以外，在制定理财目标时还必须了解以下几个基本原则。
1. 制定理财目标要具体化，并且要明确财务目标。
2. 将现金储备作为理财目标之一。
（三）理财目标必须具有合理性和可实现性（四）分清目标的先后顺序和主次关系（五）改善个人/家庭总体财务状况比仅仅创造投资收益更重要（六）短期目标、中期目标和长期目标要同时兼顾，不可厚此薄彼四、合理的理财目标体系特点综上所述，一个合理的理财目标体系应该具备以下几个特点。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
A＝“至少出一个正面” ＝{ZZZ, ZZF, ZFZ, FZZ，ZFF，FZF，FFZ}；
B=“两次出现同一面”={ZZZ,FFF} C=“恰好出现一次正面”={ZFF，FZF，FFZ}
符号
A
A
A
集合论解释 空间 空集
点（元素） 子集A
是A中的点 不是A中的点
庭来说，在经济收入方面有所提高，可以选择安
全、稳健的理财工具，如债券、证券投资基金、
银行类理财产品等。同时，要考虑子女的教育规
划，要提前准备，可采取教育储蓄或保险产品。
要考虑家庭收入主要来源的成员制定保险规划。
要合理适当的适用信贷工具。要注意消费规划。
（三）家 庭 与 事 业 成 长 期
规划重点：
尽可能多得获得财富，注重资产的积累，为未
来的生活和投资做好准备。这个时期的个人可
以选择一些储蓄类的投资工具比如定期存款、
基金定投等。
（二）家 庭 与 事 业 形 成 期
规划重点：
在这个时期，购房支出成为家庭理财的重点
规划内容之一。要根据实际的财务状况制定合理
的购房规划，着重考虑还贷的压力。对于双薪家
家庭与事 业形成期
买房、养儿育女、 消费支出规划、现金规划、 应急基金、增收、 风险管理规划、投资规划、 风险保障、储蓄 税收筹划、子女教育规划、 投资和退休基金 退休养老和财产分配规划
（二）中年家庭：采取攻守兼备型理财策略
生命周期 理财需求分析
理财规划
买房买车、子女 家庭与事业 教育、增收、风
成长期 险保障、储蓄投 资和养老储备
概率论解释 必然事件、样本空间
不可能事件 基本事件、样本点
活作好安排。要根据目前家庭的实际状况及时的调
整资产配置的状况。
（五）退 休 期
规划重点：
步入到退休其时，客户的家庭责任减轻，享受
幸福的晚年生活同时，需要注意平衡两个目标，一
是财产安全，二是遗产的传承。由于此前的财务规
划与管理已经可以令晚年无忧，但也要保证财产的
安全，要降低资产配置中的风险，转向对平稳收益
（一）随机事件与概率 随机事件：随机试验的每一个可能结果，简称事件。 例如：
必然事件 ：某件事情在一次试验中一定发生； 不可能事件：某件事情在一次试验中一定不发生；
随机事件（A,B,C,…) ：某件事情在一次试验中既 可能发生，也可能不发生。
基本事件：试验的每一个结果都是一个事件，这些事件不可 能再分解成更简单的事件。
个人理财
PERSONAL FINANCE
教学内容
第二章: 个人理财规划基础理论 • 主要内容：
—生命周期理论 —个人理财计算基础 —个人理财法律基础
第二章 个人理财规划基础理论
第一节 生命周期理论
个人理财
一、生命周期理论的概念
• 生命周期理论是1985年由诺贝尔经济学奖获得 者弗兰克·莫迪利安尼从个人生命周期消费计 划出发，与宾夕法尼亚大学的理查德布·伦伯 格、和艾伯特·安多共同建立的消费和储蓄的 宏观经济理论。
生命周期理论认为典型的理性消费者，以整个 生命周期为单位计划自己和家庭的消费和储蓄 行为，实现家庭拥有资源的最佳配置。
生命周期理论的含义
一个人将综合考虑其即期收入、未来收 入、可预期的开支以及工作时间、退休时间 等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消 费水平在各阶段保持适当的水平，而不至于 出现消费水平的大幅波动。
提高投资收益稳 退休前期 定性、养老金储
备、财产传承பைடு நூலகம்
子女教育规划、风险管理 规划、投资规划、退休养 老规划、现金规划、税收 筹划和财产分配规划
退休养老规划、投资规划、 税收筹划、现金规划和财 产分配与传承规划
不同家庭生命周期的资产配置
不同家庭生命周期的资产配置
第二节 概率与统计
个人理财
一、概率基础
复合事件：一般的事件由基本事件复合而成。 例如：考察掷一个骰子一次的试验，可能发生的结果有6种：
“掷得1点”
“掷得2点”
“掷得3点” “掷得4点”
基本事件
“掷得5点”
“掷得6点”
“掷得奇数” “掷得偶数”
复合事件
练 习 题：
例1：对于试验E：将一枚硬币连抛三次，考虑正反面出现的情 况，若记“正面”为Z，“反面”为F， 则基本事件有： ZZZ, ZZF, ZFZ, FZZ，ZFF，FZF，FFZ ，FFF.
的产品投资。同时，将资产有序的、和谐的传承下
去。所以，“散财代替聚财，用钱代替赚钱”应成
为新的财务规划指导原则。
三、生命周期理论在个人理财中的应用
（一）青年家庭：采取进攻型理财策略
生命周期 理财需求分析
理财规划
单身期
租房、日常开支、 现金规划 偿还教育贷款、 消费支出规划 储蓄和小额投资 投资规划
规划重点：
此时，家庭已经进入到巅峰时期，负债减少，
资产增加，开始享受幸福的生活。这一时期除了关
心享受生活、重视消遣外，理财重点有两方面，一
是继续扩大投资，但此时要谨慎高风险的投资方式，
避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。二
是加强在养老方面的规划，由于距离退休为期不远，
这个时期最迫切需要考虑的是为日后长期的退休生
这个时期家庭的各项收入显著提高，家庭资产
的总体规模呈现良性增长，事业开始进入黄金时期，
应将理财的重点放在投资规划及保险规划方面。可
以适当投资一些风险较高、收益较大的金融产品，
如股票、黄金、外汇、期权期货、艺术品等。要考
虑未来养老的问题，增加商业保险的投保。同时，
合理的安排家庭的各项支出。
（四）退 休 前 期
二、个人理财中生命周期理论
人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、 中年一直到老年的多个不同时期。
婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青 年期、中年期是收入的主要来源期，老年期 的财务来源也十分有限。
青年期、中年期和老年期是个人理财的核心 环节。
个人/家庭生命周期
单身期
家庭事业 形成期
家庭事业 成长期
青年、中年和老年期
退休期
退休前期
人生不同生命阶段的收入与经济压力
家庭生命周期各阶段特征及财务状况
（一）单 身 期
规划重点：
这个时期是未来家庭资金的积累期，主要
目标是储蓄，重点是提高自身，投资自己，培
养未来的获得能力。个人要努力寻找高薪工作、
积极努力地工作并通过投资等手段广开财源，