小额信贷的风险及其防范
小额信贷风险控制
4. 现场多观察墙面、设备上是否贴有工作进度表、或检查签字等； 5. 客户已提供的资料，业务考察时对资料信息要全部重新核对，了解企
业是否超出经营期限或经营范围（工商部门规定不需要办理工商营业 执照的可不提供，但必须提供特许经营证书）；
3、贷款审查、审批（1/3）
贷款审查 合规性审查
–审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度 –审查相关人员身份 –审查相关人员年龄 –审查相关人员从业经验及工作时间 –审查各种证照是否到期 –审查贷款金额上限是否符合信贷制度 –其他
• 进行信贷调查时，应该以 访谈和实地考察为主要调查 手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材 料和/或证明人所提供的信息 进行“交叉核”。
2、贷款评估 （2/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
2、贷款评估 （1/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
• 信贷调查包括：借款申请 人企业经营状况调查、借款 申请人家庭状况调查、担保 人调查。
是否家 访
是
否
农户小额信贷面临的风险及对策
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候等 实际 ， 目引 进果木 、 盲 肉禽品种 ， 加之 农技 服务 跟不 上 ， 其结 果 往往是 失败 的多 。据
调查 ， 水县农 村信 用社 配合 当地政 府发 展农 业 产 业化 项 目， 持农 户发 展种 养 业 ， 彭 支 截 至 ２０ ０５年末 ， １８ 有 ２５户 、５ 元贷款 形成 不 良 。 ２９万 ５、 德低 下风 险 。一 是少数 农 户信用 意 识 较差 ， 农 户 小额 信 用 贷款 视 为 国家 救 道 将 济资金 ， 不愿 归还贷 款 。二是一 些信 贷员 职业 道德低 下 ， 内外勾 结 ， 发放 冒名贷 款 、 区 跨 域 贷款 、 化整 为零贷 款 。 ６ 政 策风 险 。农 户小 额信用 贷款 作 为一 种 金 融制 度 安排 ， 有 较 强 的政 策 性 。但 、 具 是 ， 了人 民银行 拿 出 １０ 除 ００多亿 支农再 贷款 ， 解决 农村 信用社 资金 不足 之外 ， 国家没 有 出台其他 财政 、 收 、 税 资金 支持政 策 。如果 人 民银 行 收 回 支农 再 贷款 ， 贷 比较 高 的农 存 村信 用社 将面 临较大 流动性 风 险和 支付风 险 。
二、 对策 建议
１ 国家应加 大对农 户 小 额信 用 贷 款 的政策 扶 持 。农 户 小 额 信 用 贷 款 实 旨在 解决 、 “ 三农 ” 弱势 群体 资金 需求 问题 ， ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 明显 政 策性 ， 带 国家应 该 对 经 办 金 融机 构 给 予 政 策 扶持 。一是 各级 财政应 考虑 建立 风险补 偿基 金 ， 给予 金 融机 构 经办 此 项 业务 因 自然灾
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金 融参 考
２０ ０ ６年第 ７期
农 户 小 额 信 贷 面 临 的风 险及 对 策
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。
国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。
随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。
但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。
道德风险因素主要来自两个方面。
从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。
从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。
一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。
有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。
由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。
有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。
有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。
种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。
在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。
在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。
小额贷款公司的风险研究及应对措施
小额贷款公司的风险研究及应对措施【摘要】本文主要探讨小额贷款公司的风险研究及应对措施。
在我们分析了研究背景，研究目的和研究意义。
在我们详细分析了小额贷款公司风险因素，并提出了相应的风险防范措施，探讨了监管政策对小额贷款公司的影响，介绍了风险管理策略和风险评估模型。
在展望了小额贷款公司风险研究的未来发展，总结了应对措施，并提出了小额贷款公司的风险管理建议。
通过本文的研究，可以帮助小额贷款公司更好地认识和应对风险，提高其经营管理水平和风险防范能力，促进行业的健康发展。
【关键词】小额贷款公司、风险研究、风险因素、风险防范、监管政策、风险管理、风险评估模型、风险研究展望、风险管理建议。
1. 引言1.1 研究背景小额贷款公司是金融市场中的一种特殊类型机构，其主要业务是为个人和小微企业提供小额贷款服务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的加速推进，小额贷款公司在中国的金融市场中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款公司在发展的同时也面临着各种风险挑战。
由于小额贷款公司客户群体广泛，信用状况参差不齐，存在较高的信用风险；小额贷款公司的资金来源主要依赖于吸收存款和自有资金，缺乏多元化的资金来源，存在资金风险；小额贷款公司经营管理水平参差不齐，内部控制不严，存在管理风险等。
对小额贷款公司的风险进行研究并提出相应的应对措施，对于促进小额贷款公司的良性发展、维护金融市场秩序、保护投资者权益具有重要意义。
本文将对小额贷款公司的风险进行深入分析，并提出有效的风险管理策略和建议，以期为相关研究提供参考。
1.2 研究目的研究目的是通过对小额贷款公司的风险进行深入分析，找出其风险因素和影响因素，探讨风险防范措施和监管政策的有效性，为小额贷款公司提供更科学、可靠的风险管理策略和评估模型。
通过对小额贷款公司风险研究展望，总结应对措施和风险管理建议，为小额贷款公司的可持续发展提供指导和支持。
通过本研究，旨在对小额贷款公司的风险问题有更加全面、深入的了解，为行业提供实用的解决方案，促进小额贷款行业的健康发展和风险管理水平的提升。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。
为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时，加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。
对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。
加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。
探析农村小额信贷信用风险的成因及防范对策
探析农村 小额信贷信用风 险的成 因及防范对策
宫泽 龙 吉 林 大学 交 通 学院 １ ０ １ ０ ３ ２
摘 要 ： 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 的 最 主 要 风 险 ， 范 信 用 风 险 有 利 于 农 村 小 额 信 贷 机 构 的 贷 款 安 全 和 健 康 信 防 发 展 。 本 文 首 先 从 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 识 薄 弱 、 信 贷 机 构 信 用 体 制 不 完 善 和 信 贷 机 构 还 款 机 制 不 健 全 等 几 个 方 面 分 析 了农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 的 成 因 。 根 据 这 些 分 析 ， 文 提 出 了加 强 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 本 识 教 育 ； 高 信 用 评 级 制 度 中信 息 采集 的 准确 性 、 指 标 选 取 的 统 一 性 、评 级 方 法 的 客 观 性 和 增 加 复 审 制 提 度 ； 过 利 率 激 励 、 信 贷 额 度 激 励 、 惩 罚 性 条 款 激 励 、 灵 活 的 分 期 还 款 制 度 、 合 理 的 贷 款 重 组 计 划 和 农 村 通 小额 信 贷 信 用保 险制 度 等共 同实 施 以 降低 农村 小额 信 贷 信 用风 险 。 关 键 词 ： 村 小 额 信 贷 ； 用 风 险 ； 款 机 制 农 信 还 贷 是 一 种 持 续 低 利率 的 小 额 信 贷 服 务 ， 主 要 发 给 具 有 一 它 农 村 小 额 信 贷 信 用风 险 概 述 农 村 小 额 信 贷 是 提 供 农 户 信 贷 的 金 融 机 构 基 于 农 户 的 定 劳 动 能 力 且 有 小 额 资 金 需 求 的 农 民 ， 而 增 加 农 民 的 从 信 誉 ， 限定 的额 度 和 期 限 内 向衣 户 发 放 的不 需 要 实 物 抵 投 入 ， 解 农 民贷 款 难 的 问题 ， 好 地 发挥 信 用 社 的 支 农 在 缓 更 押品， 以个 人 信 用保 证 贷 款 本 息 偿 还 的一 种 小 额 贷 款 。 农 作 用 。农 村 小 额 信 贷 的 对 象 是 农 民 ， 是 一 个 文 化 水 平 这 村 小 额 信 贷 项 目起 源 于 上 个 世 纪 ７ 年 代 至８ 年 代 初 ， ０ ０ 以孟 相 对 较 低 的群 体 ， 们 对 金 融 知 识 了 解 比较 缺 乏 ， 利 率 他 对 加 拉 的 “ 村 银 行 ” 、 印 度 尼 西 亚 人 民 银 行 的 农 村 信 贷 变 化 、财 政 政 策 等 缺 乏 了 解 ， 市 场 信 息 获 取 渠 道 比较 狭 乡 对 信 这 部 为 代 表 的 机 构 为 其 发 展 做 出 了 先驱 性 的 工 作 。 目前 ， 农 窄 ， 息 闭 塞 ， 些 都 会 影 响 到 还 贷 风 险 。 由于 农 民这 一 村 小 额 信 贷 已 经 覆 盖 世 界 上 大 多 数 发 展 中 国 家 和 一 些 发 群 体 的 特 殊 性 ， 定 了其 不 需 要 明 确 担 保 。 但 是 ， 是 因 决 正 达 国家 。在我 国 ， 村 小额 信贷从 １ ９ 农 ４年 初 开 始 试 点 工 为 如 此 ， 多 农 户 误 认 为 他 们 的 贷 款 是 政 府 的 扶 贫 专 项拨 ９ 许 自贷 款 开 始 就 对 该 款 项 的 归还 没有 明确 的 认 识 。 作 ， 历 了试 点 初 期 阶段 （ ９ ４ 一１ ９ 年 ｌ 月 ） 经 １ ９ 初 ６ ０ 、项 目扩 款 ， ９ ２ 、农 民 缺乏 较 强 的及 时还 款 的意 识 。首 先 ， 由于 很 多 展 阶段 （ ９ １ －２ ０ ） 全 面试 行 并 推 广 小 额 信 贷 活 动 １ ６． ０ ０ ０ 、 ９ 阶段 （ ０ ０ ０ ５ 和 商 业 化 运 行 试 点 阶段 （ ０ ５ 至 今 ） ２ ０ －２ ０ ） ２０年 等 农 民误 认 为 小 额 信 贷 是 政 府 的扶 贫 专 项 拨 款 ； 次 ， 某 其 在 四个 阶 段 。在 中央 颁 布 农 村小 额 信 贷 发 展 政 策 的 同 时 ， 各 些 农 村 地 区一 些 农 民习 惯 于 向亲 朋 好 友 借 款 时 不 打借 据 ， 个 相 关 部 门也 按 照 中央 的 指示 精 神 ， 台 了 一 系 列 法 规 和 还 款 时 也认 为 晚 一 段 时 间还 也 没什 么 影 响 ， 以导 致 他 们 出 所 没 有 意 识 到农 村 小 额 信 贷 还 款 违 约 会 产 生 很 严 重 的 影 响 ； 制 度 ， 进 了 农村 小 额 信 贷 的健 康 有 序 发展 。 促 一 没 农 村 小 额 信 贷 风 险 因 素 是 很 复 杂 的 ， 其 主 要 风 险 来 再 次 ， 些 小 额 贷 款 机 构 的 工 作 人 员 工 作 松 懈 ， 有 及 时 就 说 ， 自然 风 险 、市 场 风 险 、信 用 风 险和 利 率 风 险 、操 作 通 知 并督 促 还 款 ， 有 也更 加 坚 定 了 农 民认 为 农 村 小 额 贷 款 属 风 险 、 流 动 性 风 险 等 。 信 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 风 险 中 于 扶 贫 专 项 经 费 的 想 法 或 者 使 一 些 农 民 延 迟 还 款 ， 些 都 这 农 最 主 要 的 风 险 。 农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 是 指 由于 借 款 人 导 致 一 些贷 款 没 有 正 常 偿 还 。所 以 ， 村 小 额 贷 款 机 构 对 或者 市 场 交 易 对 象 的违 约 而 导 致 损 失 的 可 能 性 ， 包 括 由 农 村 小 额 信 贷 的宣 传 不 够 充 分 ， 导 致 农 民缺 乏及 时 还 款 也 会 于 借 款 人 的 信 用 评 级 的 变 动 以 及 履 约 能 力 变 化 所 有 导 致 的 意 识 。
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
小额贷款公司信贷风险防范与应对策略考核试卷
B.提高贷款利率
C.实施贷款担保
D.增加贷款审批流程的透明度
2.小额贷款公司信贷风险防范的主要任务包括（）
A.识别和评估信贷风险
B.制定信贷风险管理策略
C.监控信贷风险的变化
D.处理信贷风险造成的损失
3.以下哪些因素可能导致小额贷款公司信贷风险增加（）
A.借款人财务状况恶化
B.经济环境变化
3.为了降低信贷风险，小额贷款公司应加强对借款人的______。（）
4.在小额贷款公司信贷风险管理中，______是指接受一定程度的信贷损失，以换取更高的收益。（）
5.信贷风险的______是指通过一定的手段将风险分散到多个借款人或多个贷款项目中。（）
6.小额贷款公司在进行信贷风险转移时，常用的方式有担保、保险和______。（）
A.保持充足的资本储备
B.对贷款进行保险
C.设定风险容忍度
D.减少高风险贷款的比例
12.以下哪些因素会影响小额贷款公司的市场风险（）
A.利率变动
B.汇率变动
C.股票市场波动
D.宏观经济政策调整
13.小额贷款公司在进行信贷风险防范时，以下哪些做法是合理的（）
A.建立完善的信贷管理制度
B.加强对借款人的信用调查
13. D
14. D
15. D
16. C
17. A
18. A
19. D
20. D
二、多选题
1. ACD
2. ABCD
3. ABCD
4. ABCD
5. ABC
6. ABCD
7. ABC
8. ABCD
9. ABCD
10. ABCD
11. AC
新形势下农户小额信贷的风险及防范
２ 新 形势 下农 户 小 额 信 贷面 临的 风 险
农 户小额信贷风 险是 农村金融机构在对农 户发放小额信用贷 款 过程 中． 由于农村生产经 营中受各种事先无法 预料因素 的影 响． 其 使 发放小额信用贷款 的实 际收益 、 效果与预期发生 背离 ， 从而蒙受 损失 的可能性 。它 主要表现为 自然风险、 管理风 险、 场风 险、 市 政策风险和 信用风险。
信用评 级中 目标和偏好的不一致可能导致利益 的不一致， 并且产生行
为摩擦和冲 突： 另一方面 ． 在对农 户信用评级 时可能会 产生不等 的费 用 ． 费用或农户或信贷机构承担 ， 这些 这将增加小额农贷 的推广成本 。 因此 ． 小额农贷具有一定 的政策风险。
２５ 信用风 险 ． 小额信 用贷款面大量广 ． 贷款类型和 区域 比较集中 ， 资金投入 的 产业同质性高 ． 农户文化程 度普遍偏低 ， 这些会 限制风险分散 的潜 在 能力 在信用评级时往往存在对评级对象信息 掌握不 准确不全 面 ． 评 级带有盲 目 、 性 随意性 ， 评级走过场等现象 。 信用与贷款实际情况不相 符． 贷款资金没有真正用在 农业生产 ． 可能会导致信用社不能 按时 这 回笼贷款 ． 从而产生小额农贷 的信用风险。
３ 农 户小额信贷风险防范的对策措施
３ 建立合理 的农户信用评级制度 ． １ 在对贷 款对象信用评级时 ， 应建立 由 农村 金融机 构、 基层政府 、 村 级代表三方联合组成 的评 定小组 ． 通过对农 户的偿还能力 、 经营能力 和信用度等指标的评定 ， 将农 户分成优秀 、 较好 、 一般 、 较差 四个 档次 信用等级 ． 同时规定获 得小额信用贷款 的等级要 求 ： 信用等级 高的信 用户 ， 贷款额度也较高 ； 期偿还贷款后 ， 按 可再次贷款 的次数 和额度 ， 等等。通过评 级和具有奖惩措施的规定 ． 制农 户信贷冒用和滥用的 抑 行为 ． 可以有效地控制农户小额贷款 中的信用 风险 ３ 提高信贷从业人员 的专业素养和职业道德 ． ２ 以农村信用社 为代表 的小额信贷机构 ． 少有专门从 事农村小额 很 信贷方面研究或从业 的人 员 ． 在从业人员 中学历普遍偏低 ． 专业 素养 不高 ． 这就使得他们在 与农户沟通时不能完整准确地表述小额信贷相 关规定和事项 ． 造成农户对小额信贷的风险认识有偏误 。 因此 ． 培养专 门针对农村小额信贷 的从业人员， 提高信贷员 的专业 素质， 完善信贷 员的知识体系十分必要 与此 同时， 还应 防范信贷员在审批与操作过 程 中操作风险． 严格按照规章制度及贷款对象 的信用状况进行评级与 审批 。提高从业者 的职业 道德 ， 加强 风险意识 ， 坚决杜绝违 规违 法行 为。 从根本上提高贷款风险的整体防范 与控制能力 要建立有效的激 励机制 ． 为完善 小额信贷机制建立 良好的外 部环境 科技信息 ０金 Nhomakorabea之 窗Ｏ
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略一、信用风险分析与控制策略信用风险是指因贷款方未能按时履行还款义务而导致的风险。
小额贷款公司的客户主要集中在信用状况较差的群体，这就使得信用风险成为了最为关键的问题之一。
小额贷款公司应对客户的信用状况进行严格筛选和审核，同时建立完善的客户信用信息系统。
通过专业的风控团队对客户的个人信用、偿还能力、还款记录进行全面评估，以减少信用风险的发生。
小额贷款公司应建立科学、合理的信贷管理制度，确保贷款的审批程序合规、透明，同时建立健全的贷后管理体系，及时跟踪客户的还款情况，提前发现潜在的风险，并采取相应的措施进行化解。
市场风险是指由于市场行情波动、政策变化等因素导致的风险。
小额贷款公司在资金运作过程中往往面临着市场风险的压力，尤其是在经济不景气、利率波动、政策调整等情况下，市场风险显得更为突出。
为了降低市场风险，小额贷款公司应建立全面的风险管理体系，对外部环境的变化进行持续监测和分析，及时根据市场情况进行调整和应对。
小额贷款公司应根据自身的实际情况，建立稳定的资金来源，减少对外部市场的依赖，降低市场风险的发生概率。
公司还应建立灵活多样的产品线，对市场的变化进行快速响应，保持竞争优势。
操作风险是指由于内部管理不善、员工行为失控等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营过程中，操作风险常常是导致损失的主要原因之一。
为了降低操作风险，小额贷款公司应建立健全的内部控制体系，加强内部审计和风险管理团队的建设，确保公司经营行为的合规性和规范性。
公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对风险控制的认识和重视程度，确保员工作业规范、操作准确。
小额贷款公司还应建立完善的信息系统和数据管理体系，对客户信息进行严格管理和保密，防止信息泄露导致的风险。
流动性风险是指由于资金短缺或资金周转不畅等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营模式决定了其往往面临着较高的流动性风险，因此对流动性风险的有效控制显得尤为重要。
我国小额信贷法律风险问题研究
我国小额信贷法律风险问题研究1. 引言1.1 我国小额信贷法律风险问题研究的背景随着小额信贷规模的扩大和业务范围的逐步拓展，小额信贷市场也面临着一系列法律风险问题。
这些问题主要包括违法违规行为频发、债务违约现象增加、司法纠纷频发等。
这些法律风险问题直接影响着小额信贷市场的健康发展，也给金融机构和借款人带来了不小的压力和损失。
针对我国小额信贷法律风险问题展开研究，对于规范小额信贷市场秩序、提高金融机构的风险管理能力、保护借款人的合法权益具有重要意义。
通过深入探讨小额信贷法律风险问题的成因、监管体系和防范对策，可以有效地提升小额信贷市场的风险控制能力，促进金融体系的稳健发展。
1.2 我国小额信贷法律风险问题研究的意义在我国，小额信贷是一项可以促进经济发展、帮助贫困群体脱贫致富的重要工具。
随着小额信贷规模不断扩大，也带来了一系列法律风险问题。
对我国小额信贷法律风险问题进行研究具有重要意义。
研究小额信贷法律风险问题可以帮助完善我国小额信贷监管体系，提高监管效率和水平。
通过深入分析小额信贷业务中存在的法律漏洞和监管不力的问题，可以有针对性地完善监管政策和法规，加强对小额信贷机构的监管力度，确保小额信贷业务的健康发展。
研究小额信贷法律风险问题可以有效预防和化解风险隐患，保护小额信贷市场的稳定和秩序。
在当下金融风险频发的背景下，对小额信贷法律风险进行深入分析和研究，可以及时发现和解决潜在的风险问题，防止金融风险蔓延，确保市场秩序稳定。
研究小额信贷法律风险问题可以为小额贷款提供更加安全和合规的服务，促进小额信贷行业的健康发展。
通过有效的风险防范措施和政策建议，可以提高小额信贷机构的合规经营水平，减少风险发生的可能性，为广大借款人和贷款机构创造一个更加安全和可靠的借贷环境。
研究我国小额信贷法律风险问题具有重要意义，不仅可以促进监管体系的完善和健康发展，还可以保护市场秩序稳定，促进小额信贷行业的健康发展，为广大借款人和贷款机构提供更加安全和合规的服务。
基于SWOT分析的农村小额信贷发展策略
基于SWOT分析的农村小额信贷发展策略SWOT分析是一种常见的战略管理工具，用于评估组织内部和外部环境的优势、劣势、机会和威胁。
在农村小额信贷发展方面，SWOT分析可以帮助机构了解当前市场状况，并制定相应的发展策略。
本文将基于SWOT分析，提出农村小额信贷发展的策略建议。
一、内部优势1. 现有的信贷产品和服务比较完善，能够满足农村小微企业和个体经营者的资金需求。
2. 信贷机构拥有一定的资金和人力资源，能够支撑农村小额信贷的业务发展。
3. 信贷机构在农村地区有一定的品牌影响力和客户基础，有助于信贷业务的推广和扩张。
二、内部劣势1. 农村小额信贷市场竞争激烈，主要金融机构纷纷进军，形成竞争态势。
2. 部分农村小额信贷项目风险较高，容易导致坏账率上升，对信贷机构造成一定的损失。
3. 信贷机构内部管理和运营体系尚待完善，存在一定的管理漏洞和效率低下的问题。
三、外部机会1. 政府支持力度加大，出台各项政策，鼓励金融机构加大对农村小额信贷的投入和支持。
2. 农村经济发展迅速，农村居民创业意愿较强，小微企业和个体经营者市场需求旺盛。
3. 科技的发展为农村小额信贷创新提供了机遇，互联网金融和大数据应用有望为农村小额信贷带来新的发展机遇。
四、外部威胁1. 经济环境不稳定，金融市场风险较大，可能对农村小额信贷市场造成不利影响。
2. 其他金融机构也在积极进军农村小额信贷市场，竞争加剧，市场份额受到挑战。
3. 农村信贷市场监管政策不够完善，一些不法分子利用信贷漏洞进行非法集资和欺诈行为，对市场秩序带来威胁。
一、强化内部优势，提升服务水平1. 拓宽信贷产品和服务，满足不同客户群体的需求。
对个体经营者和小微企业提供差别化和专业化的信贷产品，细化服务，满足不同客户的个性化需求。
2. 提高内部管理运营效率，降低信贷风险。
要加强风险管控和内部管理，严格审核贷款风险，建立健全风险管理机制，防范信贷风险。
3. 进一步加强品牌建设和市场推广，提升品牌知名度和美誉度，拓展客户基础，促进农村小额信贷业务的健康发展。
小额信贷整改方案
小额信贷整改方案1. 背景介绍小额信贷是指为满足个人和小微企业的资金需求，银行及金融机构发放的金额较小、期限较短的贷款产品。
由于近年来小额信贷市场竞争激烈，一些不规范的行为逐渐浮现，如高利息、过度放贷等问题，导致一些消费者陷入负债困境。
为了保护消费者权益，加强小额信贷监管，制定一套小额信贷整改方案势在必行。
2. 目标与原则2.1 目标本方案的主要目标是构建健全的小额信贷市场，保护消费者权益，促进经济发展。
具体目标包括：•降低小额信贷的利率水平，保障消费者利益。
•规范小额信贷市场秩序，防范风险。
•加强小额信贷监管，提高金融机构的合规性。
2.2 原则本方案制定遵循以下原则：•法律合规：严格遵守相关法律法规，确保小额信贷行业合规经营。
•利益平衡：保护消费者权益的同时，兼顾金融机构的利益，实现良性发展。
•透明公正：加强信息披露，保证市场的透明度和公正性。
3. 方案内容3.1 利率调整根据实际情况，以小额信贷利率水平理性为依据，对小额信贷利率进行调整，并将其明确合理范围。
同时，加强对小额信贷利率的监测和评估，确保利率水平与市场需求相适应。
3.2 风险防控加强对小额信贷风险的预警和防范措施，建立健全风险管理体系。
对贷款申请人的信用状况进行全面评估，并对高风险客户进行差异化管理。
加强对金融机构的风险管理能力建设，提高风险管理水平。
3.3 信息披露建立小额信贷市场信息公开平台，加强对金融机构和产品的信息披露。
包括但不限于贷款利率、费用、还款方式等信息。
完善信用体系建设，提高市场透明度，减少信息不对称。
3.4 监管加强加强对小额信贷市场的监管力度，提高监管效能。
对金融机构的准入、业务操作、资金运作等方面加强监督，及时处理违规问题，保障市场秩序。
4. 实施措施4.1 法律法规建设通过制定和完善小额信贷相关法律法规，明确金融机构经营小额信贷的法律依据和责任。
加强对违规行为的处罚力度，提高违法成本，促使金融机构规范经营。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在发展过程中存在着诸多问题，包括缺乏有效的监管机制、信贷资金流向不明确以及利率较高等。
针对这些问题，建议加强监管，建立透明的资金流向制度并降低利率，增加贷款额度。
通过这些措施，将为农村小额信贷提供更加健康有序的发展路径。
农村小额信贷问题分析-农村小额信贷在农村地区发挥着至关重要的作用，但是在发展过程中存在着一些问题。
缺乏有效的监管机制-监管不严格导致信贷乱象频发，难以规范市场行为。
信贷资金流向不明确-部分贷款资金被挪作他用，导致贷款流向不清晰。
利率较高-部分信贷机构利率过高，增加了农户的还款压力。
农村小额信贷问题需加强监管-建立严格的监管制度，加大监管力度，规范市场行为。
建立透明的资金流向制度-建立完善的信贷资金流向监测体系，确保贷款资金流向合理清晰。
降低利率，增加贷款额度-调整利率水平，合理制定贷款政策，增加贷款额度，减轻农户负担，促进农村经济发展。
通过加强监管、建立透明的资金流向制度以及降低利率、增加贷款额度等措施，可以有效解决农村小额信贷存在的问题，推动农村经济发展。
【关键词】农村小额信贷，问题分析，监管机制，资金流向，利率，解决路径，加强监管，透明资金流向制度，降低利率，增加贷款额度1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷一直是中国农村经济发展中的重要支撑。
随着农村经济的快速发展，农村小额信贷也出现了一些问题，需要寻求解决路径。
农村小额信贷存在监管不足的问题。
由于农村金融市场的复杂性和不规范性，监管机制不够健全，导致一些不法行为屡禁不止，甚至出现资金挪用等现象。
信贷资金流向不明确也是农村小额信贷的问题之一。
一些农村信贷机构在资金管理上存在不透明现象，导致信贷资金流向不清晰，难以监管，容易产生乱象。
农村小额信贷的利率较高也成为农民负担的一项重要原因。
高利率使得农民在借款时承担较大的还款压力，影响了他们的生产经营。
为解决这些问题，应加强对农村小额信贷的监管力度，建立健全的监管机制，严格规范机构行为。
小额信贷中信用风险的防范管理
、
我 国 小额 பைடு நூலகம் 贷信 用 风 险 的概 况
小额 信贷 作为 一种 全新 的金 融 制度 安 排 引入 我 国 后 ，有 力 地 促 进 厂地 区 经 济 和 金 融 的 发 展 。 但 和 世 界 其 他 地 区 相 比，仍然 存在 着 很多不 足 。央行 统计 显
示 ，截 至 ２ ０ ０ ７年 末 ， 央 行 推 动 成 立 的 小
小额 信贷 对 解 决 小 企业 融 资和 农村
人 ；三 是 存 在 顶 名 、 冒 名 贷 款 现 象 。
金 融问题 发挥 了重大作 用。但在信贷大
量 发放 过 程 中 ，潜 在 违 约风 险 已初 露端 倪 。加 强 小额 信贷 的信 用风 险管 理 ，使 其 更好 的服 务于 小 企 业和 农 民，是 小 额 贷款 可持 续 发 展 面临 的 重要 问题 。本 文
从 我 国小 额 信 贷违 约现 象 入手 ，分 析 了
二 、小额 信 贷 信 用风 险 的成 因
（ ） 宏 观 经 济 变 化 及 自然 灾 害 风 险 一 小 额 贷 款 的 主 要 对 象 是 小 企 业 和 农 户 。 企 业 主 要 从 事 个 体 经 济 ， 一 旦 宏 观 小 一 经 济 环 境 发 生 变 化 ， 济 处 于 周 期 性 低 谷 经 时 ， 企 业 赢 利 情 况总 体 恶 化 ， 小 因各 种 原 因不 能 及 时 足 额 还 款 的 可 能 性 增 加 。 因农业 具有 较 强的 季节性 ，抵御 自 然灾害 的能力弱 ， 一旦 发生 自然灾害 ，农 业生产就 会受到影响 ， 成的损失必 然有 造 部 分 转 化 为 风 险 ，致 使 农 户 无法 及 时 还贷 ，形成客观性 违约 。 （ ）信息不对称 二 由 于 我 国 尚 未 建 立 完 善 的 社 会 征 信 系 统 ， 贷 活 动 历 史 信 息 的约 束 力 和 惩 罚 借 力 相 对 较 小 ， 论 借 方 是 第 几 次 进 行 借 贷 无 活 动 ， 被 很 多 金 融 机 构 当 作 初 次 行 为 进 都 行 信 用 判 断 。这 种 信 息 不 对 称 的 存 在 ， 潜 在地激 励 了借方 风 险行为 的产生 。 面对 小 额 贷 款 客 户 ， 传 统 金 融 机 构 用 于 克 服 信 息 不 对 称 的 技 术 难 以实 施 。 （ 缺乏抵押 物 三） 我 国 的 多 数 小 额 信 贷 客 户 不 具 备 银 行 可 接 受 的 抵 押 品 ， 只 能 以 个 人 信 用 担 保 贷 款 本 息 偿 还 。 由 此 形 成 的 债 务 链 极 为脆弱 ，在 我 国征信制 度 不健全 的情 况 下 ，往 往 相 互 影 响 形 成 债 务 连 锁 反 应 。加 上 小 额信 贷 发 放 较 为分 散 ，执 法 成 本 高 ， 因此 难 以对 借 款 户 的 反 信 用 行 为 给 予 有 效 的法律约束 。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指面向农村地区的小型信贷服务，为农村居民和农村企业提供融资支持。
随着中国农村经济的发展，农村小额信贷在农村金融体系中扮演着重要的角色。
农村小额信贷面临着一些问题，如信贷渠道狭窄、风险控制不足、信用体系不完善等，这些问题严重影响了农村小额信贷的发展。
本文将围绕农村小额信贷存在的问题及解决路径展开分析。
一、农村小额信贷存在的问题1. 信贷渠道狭窄目前，农村小额信贷主要依靠农村信用社、合作社等金融机构，但这些金融机构的规模和数量有限，无法满足农村居民和农村企业的融资需求。
大型商业银行大多不愿意进入农村市场，导致农村小额信贷渠道相对狭窄，农村居民和农村企业难以获得足够的贷款支持。
2. 风险控制不足由于农村地区的发展水平较低，农村居民和农村企业的信用状况相对较差，加之农业项目的不确定性大，导致农村小额信贷的风险较高，金融机构在风险控制方面存在不足。
一些金融机构对农村小额信贷持保守态度，不愿意给农村居民和农村企业提供贷款支持，严重制约了农村小额信贷的发展。
3. 信用体系不完善农村地区的信用体系相对滞后，信用记录不完整，信用评估方式不够科学和合理。
农村居民和农村企业往往因为缺乏信用记录而难以获得贷款支持，这无疑给农村小额信贷的发展带来了很大的障碍。
二、解决路径1. 完善政策支持政府应该出台更加有利于农村小额信贷发展的政策，包括对农村小额信贷机构给予更多的财政支持，加大政策宽松度，鼓励金融机构向农村市场拓展。
政府还应该引导金融机构加大对农村小额信贷的金融支持力度，通过税收优惠、贷款补贴等措施引导金融机构向农村市场倾斜，促进农村小额信贷的发展。
2. 完善风险防范机制金融机构和政府应该加强对农村小额信贷的风险防范和控制，建立完善的风险评估体系和风险管理制度，加强对农村居民和农村企业的信用评估，科学地制定风险分析和风险定价，合理确定贷款利率和抵押物要求，提高对农村小额信贷的风险可控能力，降低金融机构对农村小额信贷的风险认识和责任感，从而更好地支持农村小额信贷的发展。
农户小额信贷的风险及其防范——以江苏农村信用社为例
响所造成的风险。前几年的谷贱伤农、猪价下跌 ，都导致了农户
小额 贷款 的大 量逾 期 。
农业是靠天吃饭的弱质产业 ，农民是主要依赖土地为生、收 入 稳定性较差的弱势群体 。气象、病虫 、地质等 自然灾害的发 生，疾病、交通运输、生产施工、环境污染等造成的突发意外事 故 ，也成为一部分农户贷款难 以偿还 的重要原因。前几年淮河 流域的特大暴雨 ，就使得江苏淮安 、宿迁等地 的种粮农户颗粒 无 收，水产养殖 农户河塘里养殖 的鱼类农产品被大水 “ 夜冲 一 光 ”。灾害一过 ，农信社纷纷 主动送贷上门 ，支持农户恢复生
不知情 的无 辜农户 一一 告上 了法庭 。
（ ） 三 经营与财务风险
发放小额信贷经营成本高 ，并且由于刚开始时是由人民银行 和当地政府推动进行的，开会发动 、舆论宣传、培训人员 ，逐户
调查 等 工作在 短 期 内全面铺 开 ，只 讲效 果 ，不计 成 本 ，这 些费 用 全部 是 农信社 承 担 ，对 农 户而 言全 部是 免费 的 。并且 由于 是动 员
农户小额信贷需求旺盛，而农信社 自身存款又不足 ，只得通过借
入人民银行再贷款来发放小额信贷 ，尽管存在利率风险，盈利空
间有限，但支农 “ 主力军”重任在肩２ １ ６ ＭＡ Ｃ ０ ０
Ａｒｒａ ｄ ｉｎ ＞ 三 农 金 融 ｇ —ｌｅ ｎ ｃ ｏｅｔ Ｆａ ｅ
三 农金 融 ＜ ｇ —ｌｅＦａｃ Ａｒｒａ ｄ ｉｎ ｏｅｔ ｎ ｅ
务” ，服务县域农户和中小企业 。
重要 “ 议事 Ｅ程 ” 。 ｌ
（ ） 二 市场与 自然风险
小额信贷业务存在的风险
（ ） 一 道德与信用风险
这里有农户和农信社员工两类道德与信用风险。农户的道德 与信用风险，是指借款农户或其他农户、乃至村组干部的道德信 用风险。由于评级、宣传等工作不到位，有的借款农户或村组干 部虚报信用额度 ，冒领贷款证 ，甚至认为 “ 不贷 白不贷”，或者 自己不贷借给其他农户贷 ；也有一些农户 自身贷款额度不够用，
我国农户小额信贷的风险及其防范
易 小额信贷 的可持续发展具有重要意义 。 构 的经 营 成 本 ， 产 生 风 险 。 国 际经 验 （ ） 农 户 层 面 ， 强 农 户 的信 用 表明， 一 从 加 较高的利率是保证小额信贷机 构
与金 融供 给 不 匹配 的问题 ， 有效 缓 解 了 银行、 农村信用社 以及 村镇 银行 、 小额 界贸易组织 ， 由于农产品流通 和交易范
影响农产 品价格 广大农户特别是低收入和 贫困农户贷 贷款公司、 农村资金互助社等三类新型 围扩大到世界市场上 ， 款难的困境， 有效支持 了农 业和农村经 农村金融机构。
农户不完全 承担 风险后果时所采取 的 自身效用最大化 的自私行为 。 农户小额 信贷由于不需要实物抵押 品， 以农户 是
农 户小额 信贷的对象 主要 是以农 个人信用来保证贷款本息的偿还 ， 与传
信用贷款。世界银行在 ２ ０ ０ ５年发布报 业 生 产 收 入 为 主 要 来 源 甚 至 唯 一 来 源 统 的抵押担保贷款相比， 具有更大的不 道德风险更大。 首先 ， 农村地区 告 曾指 出 ： 难以获得 贷款” 低收 的农户 ， 和农副业生产 的收益就成 确定性 ， 在“ 与“ 农业
农户小额 信贷 （ ｉ ｏ ｃｅｉ 是 以 农村金融和社会稳定具有重大意义。 ｍｃ — ｒｄ ） ｒ ｔ 农户信誉为保证 ， 以农户特别是低收入 或贫 困农户为贷款对象 ， 在核定的额度 和期 限内发放 的不需抵押 、 担保的小额
二 、 部 扰 动 形成 的 信 贷风 险 外 （ ） 灾 害 风 险 一 自然
农户小额信贷作 为一种有效 的扶 然灾 害 ， 农业生产就会受 到影 响 ， 造成 能 引发 连锁 反应 ， 风险扩散很 快 ， 导致 贫开发手段 ， 在我国则肇始于 １９ 年 。 的损失势必转化成信贷资金风险。 ９３ 与此 拖欠率的提高或者是客户的大量流失。
农户小额信贷风险的成因及防范措施
农户小额信贷风险旳成因及防备措施 摘要：针对小额信用贷款推广过程中出现旳资金回笼率低这一问题，从农户方面分析了小额信贷旳风险及其成因，提出了建设风险防备机制旳提议，以保证小额信贷旳资金回笼率，减少农业风险。
关键词：农户小额信用贷款：风险成因；风险控制 农户小额信用贷款是根据农户旳经济状况和信用程度，在核定旳额度和期限内，向农户发放旳不需抵押和担保旳贷款。
目前小额信贷资金旳回笼率不尽人意，其中在农户方面存在旳风险原因应当引起足够重视。
一、农户运用小额信用贷款旳风险分析 (一)农户经营收益旳不确定性 1、自身经营不妥带来旳经营收益风险 (1)信息不对称风险。
我国现阶段还没有健全定期、及时旳自上而下旳农业信息披露机制，农民对市场旳预测和掌控能力普遍较低，一旦碰到市场行情出现不利变化，预期收入就无法实现，从而使小额信贷资金旳回笼面临风险。
(2)市场价格风险。
一般，农户在决定生产什么及生产多少时所参照旳是上毕生产周期该产品旳市场价格，而交易时却按即期市场价格成交，这种价格信息旳滞后性为农户收益带来很大旳不确定性，更何况有些农产品鲜活易腐，不易保留，短期供应缺乏弹性，只能被动地接受收购商所提供旳价格。
(3)自然风险。
农户小额信用贷款重要用于发展种植业和养殖业，而这又面临着不可抗拒旳自然力旳影响。
实际上，种植户因自然灾害颗粒无收，养殖户因疫情影响而“空栏”旳现象时有发生，致使农户还款困难。
(4)生产周期产生旳风险。
地方政府因经济发展需要，也许会大力发展种植业或林业等，而树从幼苗长成旳周期一般为5年左右，这就使农户有限旳资金陷入了周转困境，申请旳小额信贷不能按期偿还。
(5)社会风险。
农户每年旳收入在扣除当年必须旳生活开支后所剩并不多，一旦家庭组员出现重大疾病和意外伤害或者子女获得接受高等教育旳机会等，农户就无力偿还贷款，虽然有联保户负连带还款责任，但因联保农户自身旳弱势，使连带还款能力也较低。
(二)小额信贷联保制度实行不妥旳风险 由于农户小额信贷实行联保制度，导致守信用旳农户要替不守信用旳农户承担偿还贷款旳风险。
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2011级农林经济管理专业王淼 2114123054
小额信贷的风险及其防范
小额信用贷款简称小额信贷，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的有效形式。
小额信贷是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供信贷服务以帮助他们拜托贫困的特殊信贷方式。
小额信贷实际是农村金融服务的一种模式，目前国际社会视其为农村金融服务的一种制度创新。
它的基本目标是促进增长，增加收入和减缓贫困。
农户小额信用贷款，简称农户小额信贷，是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
农户小额信贷有农村信用社开办，以农户为资金的发放对象，吸收村党支部和村委会成员参与信用评定，猜去“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用”的管理办法，既不同于国际上的小额信贷，也有别与我国借鉴GB模式而形成的扶贫小额信贷。
与我国农村贫困地区普遍开展的扶贫小额贷款相比，农村信用社农户小额信贷是基于支持农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，家里话信贷手续目的而提出的，所以它主要表现为金融活动性质，需要靠制度性的商业化运作才能持续小区，而扶贫式小额信贷是为了反贫困，基于慈善目的而产生，往往和政治相联系，通常表现为社会活动性质，和科教文卫体、精神文明建设等社会发展方面的活动内容相关联，以非金融方式持续经营。
同时，农村信用社开展的农户小额信贷也存在着一定程度的优势。
第一，我国的扶贫小额贷款的操作主体主要是政府部门下设的扶贫小组，二龙湖小额信贷的操作主体为农村信用社，网点设置非常多，这就有利于增加农户对金融机构贷款的解除机会，缓解广大农户贷款难的问题；第二，农户小额信贷与信用评级制度结合，在信用评级基础上使用贷款证既有利于农户及时、方便地获得贷款，又有利于加强贷款的管理；第三，超过一定额度的贷款，实行小组联保，不仅有利于保障贷款安全，而且为抵押能力缺乏农户提供了获得较大额度贷款的机会，农村信用社用于发放农户小额信贷的资金可以从两个渠道获得；一是农村信用社吸收的存款；二是来自中央银行的支农再贷款。
农村信用社吸收的存款呈现逐年上升的趋势，但由于农村信用社受利益机制的驱使，从农村领域吸收的资金同时也呈现出向外源源不断流出的显著特征。
因而，当前农村信用社发放农户小额信贷主要依靠从中国人民银行取得的支农再贷款。
农户小额信用贷款的原则：1.按期归还贷款的原则；2.以信用为基础的原则；3.便利性原则；4.自主原则；5.服务社区的原则；6.公平、公开、公正的原则。
农村信用社农户小额信用贷款作为新生事物其功效已得到充分肯定，但在两年多的时间中一些问题也暴露出来，必须引起关注。
第一，农村信用社历史遗留问题，农村信用社历年积累的不良资产没有像国有商业银行那样得到剥离处理，保值补贴付出的大量资金也不能像国有商业银行那样得到补贴，完全由农村信用社自己来消化。
这严重影响了目前农村信用社的支农能力和农村小额信用贷款的发放。
第二，中央银行支农再贷款的使用问题。
首先，普遍存在支农再贷款的期限较短而农业生产周期较长的矛盾。
其次，中
国人民银行对支农再贷款的数额管的过死，支农再贷款预期罚息过重，加大了农村信用社的负担。
再次，农村信用社占用人民银行数额不少的再贷款，存在支农再贷款被挪作他用的现象，形成了一种“吸收存款—贷款沉淀和亏损及耗费占用—再吸储和人民银行再贷款补充”的恶性循环，削弱了中国人民银行对农业的资金支持。
第三，农村信用社农户小额信用贷款发放与使用中，在期限、金额、投向、利率等方面存在诸多问题。
在风险方面的主要表现：第一，基于农业生产的风险。
由于农业生产自身的条件限制，如果农户没有其它收入来源，拖欠贷款也就成为必然，甚至个别的贷款还可能会变成坏账。
第二，基于农产品市场的风险。
农村小额信贷市场风险产生的首要原因是农户在农产品市场上获得信息不对称。
农户不的不承担市场价格变动带来的损失，从而带式还贷危机。
第三，基于信贷机构的风险。
首先，小额信贷机构缺乏法律规制，由于没有合法地位，不能直接吸收存款因而极大地限制他们筹措资金的能力，影响其正常发展。
而且缺乏法律有效规制的这些机构还可能会出于自身发展需要或者其他目的而从事非法筹资业务，发生金融诈骗、非法吸收存款等违法事件，对整个金融市场和经济发展都会带来很大影响。
其次，小额信贷利率机制失灵。
低利率的普遍吸引力可能会厨师部分社会活动能力强的农户通过各种非正常渠道获取本不该属于他们的那部分贷款，记过真正符合贷款条件的农户去不一定能获得贷款，这极大地违反呢小额信贷的理论前提，造成目标客户的偏离，还款保障也大打折扣。
再次行政干预过度，许多从事小额信贷的机构并不是独立完善的市场主体。
这些都对我国小额信贷的良性发展有很大的威胁。
第四，基于农户的风险。
由于目前大多数农民的信用意识还不强，想方设法的争取贷款，到期后却不愿偿还，有的转手放高利贷以谋取不法利益，有的茂名前去小额信贷。
当借款人在高额利润驱使下改变贷款用途时，必然会同时面临更大的风险，而由于小额信用贷款通常无抵押，对借款人的约束你较小，借款人的各种违约行为产生的风险势必专家给信贷机构，构成信贷风险。
农村小额信贷风险的防范措施：第一，完善小额信贷机构的法律规制。
第二建立多元化的社会服务体系。
第三，建立信用评级制度。
第四，以利率为杠杆，减轻市场风险。
在机制设计方面，要做到：1.完善期限、金额、利率与投向设计。
使贷款期限符合农业生产周期，贷款金额符合农户对资金实际需求量，贷款利率债浮动幅度内差别控制。
2.改善信用等级评定机制。
完善农户信用档案登记机制，规范农户的信用评估机制，严格执行会审和复审制。
3.构建资金筹措机制。
打你动员储蓄，强化成本控制，构建农村信用社的资金融通网络。
在农户小额信贷的环境改善方面要做到：1.中国银行监督管理委员会对农户小额信贷监管要适度。
2.中央银行和政府要尽快帮助农村信用社消化历史包袱。
3.调整支农再贷款政策。
4.加强地方政府的领导和适度参与。
5.农村信用社要搭建良好的人文平台。
6.建立健全法规及相应的保障机制。
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