小额信贷风险点共48页
小额信贷风险及对策
完善借款人信息披露机制
建立全面的信息披露制度
要求借款人全面、真实、准确地披露财务状 况、还款能力等信息，防止虚假信息误导贷 款决策。
加强对信息披露的监督
监管部门要加强对借款人信息披露的监督，对违反 信息披露规定的行为进行处罚。
提高信息披露的及时性
及时披露借款人的财务状况和还款情况，使 贷款机构能够及时了解借款人的风险状况。
经济环境变化
经济环境的不稳定可能导致借款人还款能力下降，增加信贷风险 。
政策法规调整
政策法规的调整可能影响借款人的还款意愿和能力，进而影响信 贷机构的收益和风险。
社会信用体系不完善
社会信用体系的不完善可能导致信贷机构难以获取准确的信用信 息，增加风险。
风险管理水平因素
风险管理意识不强
01
信贷机构对风险管理的重视程度不够，可能导致风险
建立风险准备金制度
风险准备金概念
从收入中提取一定比例的资金 作为风险准备金，用于弥补贷
款损失。
准备金比例
根据贷款规模、风险等级等因 素，确定不同的准备金比例。
资金管理
小额信贷机构应设立专门账户 存储风险准备金，并制定严格 的资金使用规定，确保资金安
全。
06
小额信贷风险管理展 望
加强跨地区合作与信息共享
提高风险管理水平
01
加强风险评估和预 警
完善风险评估和预警机制，及时 发现和评估潜在风险，采取有效 措施防范和控制风险。
02
优化贷款结构
03
加强贷后管理
根据借款人的风险状况合理分配 贷款额度、期限和利率，避免过 度集中风险。
定期对借款人进行贷后检查和评 估，及时发现和解决潜在问题， 确保贷款安全。
农村信用社小额信贷风险情况调研报告
农村信用社小额信贷风险情况调研报告一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。
国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。
随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。
但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。
道德风险因素主要来自两个方面。
从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。
从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。
一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。
有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。
由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。
有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。
有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。
种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。
在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。
在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。
信贷风险点及防范措施
信贷风险点及防范措施信贷风险管理是商业银行经营管理的主要内容，当前我国经济正处在从计划经济向市场经济的过渡时期，信贷资产质量不高、金融风险不断加大是目前国有商业银行急待解决的问题。
下面是由店铺分享的信贷风险点及防范措施，希望对你有用。
信贷风险点及防范措施商业银行信贷管理，从广义上理解包括:制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。
狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。
本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。
当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面:一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为:审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款"三查"制度不落实。
主要表现为:一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题:⑴保证人主体资格不符合法律规定的要求;⑵一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;⑶按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;⑷变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;⑸不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
农村小额信贷风险及防范
农村小额信贷风险及防范1、农村小额贷款发展缓慢小额信贷是一种城乡低收入群体，作为小规模的金融服务方式，旨在通过为贫困农户或微型企业自我就业和自我发展的机会，提供金融服务。
小额信贷自1990 年代初以来中国审判，经过多年的不断改进和探索，并结合中国的国情和金融产品，在支持“三农”经济发展贡献巨大；但受多种因素限制目前小额金融业务发展缓慢。
2、农信社的小额信贷比例不断下降农村信用社的小额信贷在农业贷款中的比例逐渐下降，究其原因是小额信贷在农村地区广泛应用，暴露出很多风险，有些人担心农村信用社的风险；再加上小额贷款也有许多额外的附加条件，贷款的审批流程多，程序繁琐，时间长，这就使得一些农民不愿意选择如此繁琐、麻烦的贷款。
加上，当前社会上弥漫的信用缺失的加剧，这使得合作社与农民之间的信任和合作关系再次陷入了僵局。
因此造成了农信社小额信贷比例的下降。
二、农村小额信贷中存在的风险1. 农信社法人行为风险农村信用社有独立的经营自主权，行业管理，内部控制和自我约束较弱，个体经营者和中小企业贷款金额小，多系列分散的特点，缺乏有效的信贷管理。
从体制上看，信用体系在一定程度上填补农村金融的空缺。
但信用风险也日益突出。
因此对小额信贷的具体研究和风险防范的把握具有重要意义。
为了提高监管评级水平，促进结构调整，在贷款风险分类管理上真实地反映了一些贷款的风险状况，需要我们不断努力。
当前，农村信用社贷款风险分类不准确，资本不充足，利润失真等，不合理延长贷款期限；虚假或更换不良贷款；持有有假土地证，产权证，借款人假合同支付贷款等都加剧了其风险。
2. 经营与财务风险小额信贷的经营成本高，农村信用社人员不足，信用是难以有效地管理具有潜在的风险。
据估计，陕西一些农村信用社小额贷款，如果利率是低于95%的回收率按计划会有经济损失。
小额信贷和利率的风险不像农民的存款利率和利息费用是刚性的，市场风险因素，加上自然灾害等都加剧其风险。
3. 管理与操作风险由于分散的小，农村信用社普遍不足的人力，小体积分布的设施；农民和小微企业随心所欲，自我管理不健全，农村信用社管理上也存在很多风险。
小额信贷的风险及其防范
2011级农林经济管理专业王淼 2114123054小额信贷的风险及其防范小额信用贷款简称小额信贷，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的有效形式。
小额信贷是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供信贷服务以帮助他们拜托贫困的特殊信贷方式。
小额信贷实际是农村金融服务的一种模式，目前国际社会视其为农村金融服务的一种制度创新.它的基本目标是促进增长，增加收入和减缓贫困。
农户小额信用贷款,简称农户小额信贷，是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款.农户小额信贷有农村信用社开办,以农户为资金的发放对象，吸收村党支部和村委会成员参与信用评定,猜去“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用"的管理办法，既不同于国际上的小额信贷,也有别与我国借鉴GB模式而形成的扶贫小额信贷。
与我国农村贫困地区普遍开展的扶贫小额贷款相比，农村信用社农户小额信贷是基于支持农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平,增加对农户和农业生产的信贷投入,家里话信贷手续目的而提出的，所以它主要表现为金融活动性质,需要靠制度性的商业化运作才能持续小区，而扶贫式小额信贷是为了反贫困，基于慈善目的而产生，往往和政治相联系，通常表现为社会活动性质，和科教文卫体、精神文明建设等社会发展方面的活动内容相关联，以非金融方式持续经营。
同时，农村信用社开展的农户小额信贷也存在着一定程度的优势。
第一，我国的扶贫小额贷款的操作主体主要是政府部门下设的扶贫小组，二龙湖小额信贷的操作主体为农村信用社,网点设置非常多，这就有利于增加农户对金融机构贷款的解除机会，缓解广大农户贷款难的问题;第二，农户小额信贷与信用评级制度结合，在信用评级基础上使用贷款证既有利于农户及时、方便地获得贷款,又有利于加强贷款的管理；第三，超过一定额度的贷款，实行小组联保,不仅有利于保障贷款安全，而且为抵押能力缺乏农户提供了获得较大额度贷款的机会，农村信用社用于发放农户小额信贷的资金可以从两个渠道获得;一是农村信用社吸收的存款；二是来自中央银行的支农再贷款。
某某小额贷款公司存在的风险及防范对策
某某小额贷款公司存在的风险及防范对策一、前言近年来，小额贷款公司在我国得到快速发展，但同时也面临着许多风险。
小额贷款公司的风险不仅仅对公司本身产生影响，还会对借款人、投资人、社会大众等多方面带来不良影响。
因此，本文旨在探讨小额贷款公司存在的风险及防范对策，以期对小额贷款公司的风险管理工作有所帮助。
二、小额贷款公司的风险1.市场风险市场风险是指小额贷款公司在市场运作中会受到市场变化的影响，从而导致公司经营风险的发生。
市场风险主要体现在以下几个方面：(1)市场需求变化。
小额贷款公司需要不断了解市场以及客户需求的变化，确保公司的贷款产品符合市场需求。
(2)市场竞争加剧。
随着小额贷款市场的逐渐饱和，各小额贷款公司之间的竞争也越来越激烈。
这就要求小额贷款公司必须保持竞争优势，提高市场占有率。
(3)利率波动。
小额贷款公司的利润往往来自于放贷的利差，而利率波动会直接影响小额贷款公司的利润。
2.信用风险信用风险是指小额贷款公司在贷款过程中，因为借款人的个人信用状况或违约等原因，导致公司无法获得合法的还款和利息，从而导致公司经营风险的发生。
信用风险主要体现在以下几个方面：(1)个人信用状况不良。
如果小额贷款公司放款的借款人个人信用评级太低，违约的风险就会加大。
(2)担保不足。
如果小额贷款公司在放贷时没有进行充分的担保，也会使信用风险加大。
(3)合同违约。
如果借款人未按约定时间进行还款，就会导致公司的信用风险加大。
3.操作风险操作风险是指小额贷款公司在运营过程中，因为内部管理、信息系统等原因，导致公司内部的失误或操作失误，从而引发的经营风险。
操作风险主要体现在以下几个方面：(1)内部管理不当。
小额贷款公司的内部管理如果不当，会导致公司不同部门之间的信息不同步，从而引发管理混乱，增加操作风险。
(2)信息系统故障。
小额贷款公司在操作过程中使用的信息系统如果出现故障，也会对公司的经营产生很大影响。
(3)人为失误。
小额贷款公司的员工操作不慎，也会给公司带来一定的操作风险。
小额信贷业务培训小额贷款风险分析与防范措施
四、汽车贷款的风险分析及控制措施 5.对汽车进行多品种贷款，针对不同用途车的贷款， 规定不同的贷款比例，以此来分散和控制行业和客户风险。 6.对借款人贷款购买工程机械车辆的，必须要求汽车 经销商承担回购及连带保证责任。
小额信贷业务培训小额贷款风险分析 与防范措施
小额信贷业务培训小额贷款风险分析 与防范措施
三、小额保证贷款风险分析及控制措施
控制措施： 1.严格按照商行规定的条件 2.认真及时查询人民银行个人征信系统 3.对借款人进行严格的贷前调查 （1）借款人的品德 （2）收入的真实性 （3）偿债能力 4.采取有效的担保措施
小额信贷业务培训小额贷款风险分析 与防范措施
三、小额保证贷款风险分析及控制措施
小额保证贷款人的所形成风险 一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的 不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险
1、内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制 （1）贷款审批权限下放后，操作单位可能出现有章不 循，滥放贷款或超权限放款，导致贷款损失； （2）由于小额贷款市场竞争激烈，只重数不重质的现 象时有发生；
三、小额保证贷款风险分析及控制措施
小额保证贷款保证形成的风险 1.《担保法》条款不能有效防范贷款风险 2.经办人员缺乏必要的法律知识 3.保证人资格的风险提示 （1）国家机关、学校、幼儿园、医院 （2）企业法人的分支机构 （3）公司为他人提供担保 （4）自然人提供担保 4.主合同变更的风险
小额信贷业务培训小额贷款风险分析 与防范措施
小额信贷业务培训小额贷款风险分析 与防范措施
四、汽车贷款的风险分析及控制措施 3.汽车经销商与不法分子相勾结，用一套借款人资料 多次申请汽车按揭贷款或以提高购车合同价格的方式套取 贷款资金。 4.借款人发生还款困难时，汽车经销商不履行担保义 务，造成贷款损失。
小企业信贷存在的主要风险点
小企业信贷存在的主要风险点一、小企业信贷存在的主要风险点1．行业风险小企业由于研发费用和人才的限制,产品附加值低、科技含量不高,且常常依靠大中企业,受上下游企业的影响很大,对国家宏观调控政策的反应更为敏感。
另外,小企业项目投资往往缺乏可行性调查和合理规划,所投项目往往是技术含量不高、进入门槛较低、竞争较为激烈的行业,所寓风险极大。
2．抵御风险能力弱，资金链较为脆弱小企业因为规模小,受市场、环境的影响程度大,一旦市场、经营环境发生变化,发生资金链断裂甚至企业关闭的案例屡见不鲜。
3．经营者整体素质堪忧一般多为家族式企业,企业里“一言堂”、“一支笔”,缺少制度、人才、执行力支撑。
在企业经营顺利时,经营者们往往头脑发热贪大求快,根本不顾自身实力,盲目扩张和发展,结果往往以失败而告终。
甚至少数小企业经营者甚至陷入“黄、赌、毒”的深渊。
小企业经营者素质风险不可忽视。
4．成本加大，盈利能力减弱小企业一般为劳动密切型的加工类产品,用工都不规范,新的劳动用工制度加大了人力成本,进一步的削弱企业的盈利。
5．抵押物存在贬值风险小企业贷款的保证措施多为抵质押贷款,由于设备的变现能力不强,银行多愿接受房地产的抵押。
但是,房地产等资产价格近期波动性加剧,抵押物贬值风险加大。
加之少数评估机构操作不规范,更加加剧了这类风险。
6．依赖民间融资的风险由于小企业大多为家族企业，在企业发展过程中不可避免会出现与近亲与好友间存在借贷关系，所以银行信贷人员往往难以在第一时间掌握企业的风险信息,即使获得相关信息,也很难先于民间放贷人采取措施。
出现逼债情况后,许多借款企业会迅速“暴亡”,给银行留下“人去楼空”的烂摊子。
7．小企业账务信息不透明不少小企业未建有规范的账册,经营者指使财务人员擅自“做账”,利用报表骗取得融资或其他利益,也有一部分经营较好的企业为隐瞒利润也出现数字不实的情况,以达到“避税”之目的。
二、防范小企业信贷业务风险的对策和建议1．加强贷前调查（1）加强对小企业行业的判断。
小额信贷机构的信贷风险管理
小额信贷机构面临的信贷风险（一）流动性风险2009年银监会印发的《商业银行流动性风险管理指引》中将“流动性风险”定义为商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
对于小额信贷机构来说，就是指没有足够的现金来应付到期的资金偿还需求和未能满足客户的贷款需求或其他即付的现金需求，而使其自身蒙受信誉损失或经济损失的可能性。
流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比，形成的原因更加复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险。
从这个角度说，流动性风险水平体现了小额信贷机构的整体经营状况。
对比银监会明确的银行流动性监管的四个主要指标：流动性覆盖率、净稳定融资比例、贷存比和流动性比例来说，满足小额信贷机构的流动性需求主要有两条途径：一是小额信贷机构对内在其资产负债表中“储备”流动性，即持有一定量的现金性资产；二是小额信贷机构对外短期“借入”流动性。
（二）战略风险战略风险是指小额信贷机构在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁小额信贷机构未来发展的潜在风险。
战略的核心是定位，即选择企业的发展方向。
主要包括小额信贷机构的发展前景，小额信贷机构的类型，小额信贷机构的发展目标以及小额信贷机构业务服务的主体等方面的定位，这些都将从本质上决定小额信贷机构面临的风险类型、风险管理机制的建构、风险防范的手段以及风险补偿的措施等。
因此一旦发展战略选择错误，小额信贷机构将必然面临巨大的风险。
在实践中，战略风险主要来自四个方面：缺乏整体兼容性，战略存在缺陷，资源匮乏，质量难以保证。
另外，不同的战略选择所面临的风险也存在一定的差异。
（三）合规风险合规风险是指由于违法违规经营或对经营、操作的合法合规性评估失误而造成损失以及因对上述失误法律后果认识不足、处理失当而可能扩大损失的风险的可能性。
尽管新巴塞尔协议将合规风险整合到操作风险范畴，本文仍然将其作为一个独立的风险种类进行分析，这是小额信贷机构发展现实的严峻性所使。
农村小额信贷风险
农村小额信贷风险农村小额信贷在信贷主体、信贷模式、资金来源方面的特殊性,决定了它有着与传统银行贷款不同的风险。
下面店铺就为大家解开农村小额信贷风险，希望能帮到你。
农村小额信贷风险形成农村小额信贷风险的因素是复杂的,就其主要因素来说,有如下几个方面。
1.自然因素农户小额信用贷款的主要对象是以农业生产收入为主要来源的农户,农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。
但是,农业是弱势产业,其对自然条件的依赖性极强,抵御自然灾害的能力很弱,一旦遇到较大的自然灾害,农业生产将受到很大影响,造成的损失必然有一部分转化为信贷资金风险。
我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一,尤其是近年来,各地气候异常,灾害频繁发生,小灾变大灾的现象屡见不鲜。
同时,农业生态环境的恶化使抗御自然灾害的能力逐渐减弱,严重侵蚀了农业经营利润。
由于诸多条件的限制,目前我国农业保险还没有普遍开设,农户在遭受自然灾害后除了数量极为有限的救灾款外,缺乏其它补偿措施。
因此,农户若没有其它收入来源,拖欠贷款也就成为必然。
2.市场因素通常把农产品在销售过程中因供求关系、品种及质量、价格等市场因素发生变化而给生产者造成损失的危险,称为市场风险,即价格风险。
就国内市场而言,形成市场风险的因素有以下3点:(1)农产品的趋同性。
由于同一地域自然条件的限制及农民多年形成的耕作习惯,绝大部分农户在品种选择上缺乏主见,不能做到根据市场的需求决定生产的品种和数量。
产品结构高度趋同,必然导致同种产品供过于求,价格下跌,农民收入因此而降低。
(2)市场信息不充分。
就绝大部分农村而言,市场基础设施落后,市场供求信息缺乏,农民无法获得及时、有效的市场信息,农户在决定生产时往往只参考上期的价格及供需情况。
这造成了两个不利后果:一是农户为了规避风险,不敢将资金投向竞争性农产品的生产,而倾向于比较优势和社会净收益都较低的敏感性农产品的生产;二是中间商利用其与农民之间信息的不对称,拿走本应属于农民的那部分利润,农民的收入进一步降低。