银行负债业务分类及营销策略方案 PPT
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商业银行的负债业务介绍(ppt 26页)
六、漏存处理 在办理教育储蓄过程中，如中途漏存，应于次月补齐。未补存者，该笔教育储蓄不得再存入。 七、教育储蓄的利率表及计算公式
1、利率表方式 时间 年利率
•
零存整取 一年 1.71%
整存整取 一年 2.25%
•
三年 2.07%
五年 2.25%
二年 2.70% 三年 3.24%
•
五年 3.60%
•
2、计算公式
体）和个人存入商业银行或非银行金融机构账户上 的货币资金。 2.存款对商业银行的意义 （1）为银行各职能的实现提供了基础， （2）为银行提供了大部分的资金来源 ， （3）是决定银行盈利水平的重要因素 ， （4）银行与社会各界的沟通提供了渠道。
第四章 商业银行的负债业务
3.存款对宏观经济的作用 （1）聚集闲散资金，增加社会积累 （2）平衡信贷收支，调节货币流通 （3）加速资金周转，促进经济核算 （4）合理融通资金，协调经济发展
第二节 银行存款的经营管理
一、商业银行存款管理的目标
1.总体目标：“三性”目标
2.具体目标
（1）保持存款的稳定性
a.衡量指标
活期存款稳定率
活期存款最低余额 活期存款平均余额
100％
活期存款平均占用天数
活期存款平均余额 计算期天数 活期存款支付总额
第四章 商业银行的负债业务
出，教育储蓄比普通的储蓄优惠。
第四章 商业银行的负债业务
（2）创新存款工具业务的种类 a.活期存款工具创新 *可转让支付命令（NOWS） *超级可转让支ห้องสมุดไป่ตู้命令（Super NOWS） b.定期存款工具创新 *可转让定期存单（C.D） *货币市场账户（MMDA） *自动转账账户（ATS） *协定账户（NA）
1、利率表方式 时间 年利率
•
零存整取 一年 1.71%
整存整取 一年 2.25%
•
三年 2.07%
五年 2.25%
二年 2.70% 三年 3.24%
•
五年 3.60%
•
2、计算公式
体）和个人存入商业银行或非银行金融机构账户上 的货币资金。 2.存款对商业银行的意义 （1）为银行各职能的实现提供了基础， （2）为银行提供了大部分的资金来源 ， （3）是决定银行盈利水平的重要因素 ， （4）银行与社会各界的沟通提供了渠道。
第四章 商业银行的负债业务
3.存款对宏观经济的作用 （1）聚集闲散资金，增加社会积累 （2）平衡信贷收支，调节货币流通 （3）加速资金周转，促进经济核算 （4）合理融通资金，协调经济发展
第二节 银行存款的经营管理
一、商业银行存款管理的目标
1.总体目标：“三性”目标
2.具体目标
（1）保持存款的稳定性
a.衡量指标
活期存款稳定率
活期存款最低余额 活期存款平均余额
100％
活期存款平均占用天数
活期存款平均余额 计算期天数 活期存款支付总额
第四章 商业银行的负债业务
出，教育储蓄比普通的储蓄优惠。
第四章 商业银行的负债业务
（2）创新存款工具业务的种类 a.活期存款工具创新 *可转让支付命令（NOWS） *超级可转让支ห้องสมุดไป่ตู้命令（Super NOWS） b.定期存款工具创新 *可转让定期存单（C.D） *货币市场账户（MMDA） *自动转账账户（ATS） *协定账户（NA）
商业银行的负债管理(PPT 38张)
35
二
成本的分析方法
1、历史加权平均成本法 主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分 析和同一银行历年负债成本的变动分析等。每项资 金来源的历史平均成本等于利息费用率与该项来源 平均余额的乘积。 历史成本法的主要缺陷是没有考虑到未来利息 成本的变动。 一般情况下，银行加权平均成本的变化主要取 决于四个因素：负债利息率、其他成本率、负债结 构和可用资金比率。
个人支票储蓄 个人通知存款 整存整取
个人储蓄
定期
零存整取 整存零取 本外币定期一本通
定活两便
9
活期存款 活期 单位通知存款 定期存款 协定存款 基本存款户 一般存款户 临时存款户 专用存款户
定期
单位存款
单位存款帐户管理 财政存款 保证金存款 同业存款 外币存款
10
组合存款
长
收益增加
时 间
本外币定期存款 人民币协定存款
24
二、商业银行存款定价的方法
（1） 成本加利润存款定价法
（2） 存款的边际成本定价法 为不同的客户制定不同的价格 （3）其它定价方法 根据客户与银行的关系定价
25
1. 成本加利润存款定价法 每单位存款服务的价格＝每单位存款服务的经 营支出＋分配到银行存款的总支出＋售出每单位存 款的计划利润 • 步骤： （1）确认每种资金来源的成本比率 （2）确认每一成本比率乘以每种资金来源占银 行资金的相对比重 （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均 成本
29
二、贴现借款和再贷款
商业银行以银行承兑汇票向中央银行申请质押 贷款变现资金。 商业银行还可以向中央银行再贷款，即信用贷 款获得资金。
30
三、证券回购
商业银行以其持有的流动性强、安全性高的 优质资产（如国债），以签订回购协议的方式融 资。回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约 定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。
二
成本的分析方法
1、历史加权平均成本法 主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分 析和同一银行历年负债成本的变动分析等。每项资 金来源的历史平均成本等于利息费用率与该项来源 平均余额的乘积。 历史成本法的主要缺陷是没有考虑到未来利息 成本的变动。 一般情况下，银行加权平均成本的变化主要取 决于四个因素：负债利息率、其他成本率、负债结 构和可用资金比率。
个人支票储蓄 个人通知存款 整存整取
个人储蓄
定期
零存整取 整存零取 本外币定期一本通
定活两便
9
活期存款 活期 单位通知存款 定期存款 协定存款 基本存款户 一般存款户 临时存款户 专用存款户
定期
单位存款
单位存款帐户管理 财政存款 保证金存款 同业存款 外币存款
10
组合存款
长
收益增加
时 间
本外币定期存款 人民币协定存款
24
二、商业银行存款定价的方法
（1） 成本加利润存款定价法
（2） 存款的边际成本定价法 为不同的客户制定不同的价格 （3）其它定价方法 根据客户与银行的关系定价
25
1. 成本加利润存款定价法 每单位存款服务的价格＝每单位存款服务的经 营支出＋分配到银行存款的总支出＋售出每单位存 款的计划利润 • 步骤： （1）确认每种资金来源的成本比率 （2）确认每一成本比率乘以每种资金来源占银 行资金的相对比重 （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均 成本
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二、贴现借款和再贷款
商业银行以银行承兑汇票向中央银行申请质押 贷款变现资金。 商业银行还可以向中央银行再贷款，即信用贷 款获得资金。
30
三、证券回购
商业银行以其持有的流动性强、安全性高的 优质资产（如国债），以签订回购协议的方式融 资。回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约 定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。
商业银行负债业务课件
金融债券
01
02
03
04
金融债券是由银行和非银行金 融机构发行的债券，是一种重
要的直接融资工具。
金融债券的期限较长，一般为 1-10年，也有部分长达几十
年。
金融债券的利率一般高于政府 债券，但低于企业债券。
金融债券的发行主体一般为大 型金融机构，如大型银行、保
险公司等。
回购协议
回购协议是一种短期融资方式 ，指卖出方在卖出证券时与买 人方约定在一定期限后以约定
构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金
融市场上可以出售和流通的证券的过程。
04
其他负债业务
同业拆借
01
同业拆借是金融机构之 间进行短期资金借贷的 行为，主要用于弥补短 期资金不足。
02
同业拆借的利率通常由 市场供求关系决定，一 般低于中央银行的再贴 现率。
03
同业拆借的期限较短， 通常为1-3个月，也有部 分短期拆借期限只有几 天。
操作风险
银行在处理负债业务时，可能会因为内部流程、 人为错误或系统故障而导致损失。
ABCD
市场风险
由于市场利率、汇率的波动，银行的负债成本可 能会增加，从而影响银行的盈利能力。
流动性风险
如果银行无法及时获得足够的资金来满足负债需 求，可能会对其经营造成影响。
负债业务的监管
资本充足率监管
确保银行有足够的资本来吸收可能出现的损 失。
向中央银行借款
指商业银行向中央银行借款，通常在市场流动性不足时采用。
中长期借款
中长期借款
指商业银行为了满足中长期资金需求 而进行的借款，期限通常在一年以上 。
发行债券
指商业银行通过发行债 相对较高。
商业银行的负债业务知识(ppt48张)
（2）存款营销策略 第一，树立以客户为中心的营销观念 第二，奠定优质服务的营销基础 第三，实行差异化营销，提供差别化服务 第四，开通大众传播的信息和促销渠道 第五，强化商业银行的公共关系促销
22
3、存款成本的控制
（1)存款成本的构成
利息成本：存款利率与存款金额的乘积
营业成本：除了利息以外的其他所有的开支：工
11
自动转账服务账户
存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期 存款账户。 活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储 蓄账户可获得利息收入。 当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项 从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及 时支付支票上的款项。
12
协定账户
协定账户是自动转账账户的进一步发展。 该账户是银行与客户达成协议，客户授权银行将 款项存在活期存款账户、货币市场互助基金账户 或可转让支付命令账户中的任何一个账户。
资、广告费、折旧、办公费等
23
资金成本：利息成本与营业成本之和
资金成本率＝（利息成本＋营业成本）÷全 部存款资金
可用资金：银行存款-法定存款准备金
-超额存款准备金
可用资金成本率＝（利息成本＋营业成本） ÷可用资金数额
24
(2)存款成本的控制 尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的 相对数 尽量减少浪费和闲置，降低营业成本的支出 保持适度存款规模，努力寻求边际成本和实 际效益的交点
8
可转让支付命令账户
可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构 开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活 期存款。 以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用 支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时 开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者 支付，对其存款余额可取得利息收入。
商业银行负债业务创PPT课件
第二章第一节 银行负债的作用
一、银行负债的概念
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务。负债业务是银行筹措资金，形成资金来源 的业。务。
银行负债的特点：1、是现实存在的； 2、能用货币衡量的；3、偿付以后才能消失。
1
二、银行负债业务的构成
商业银行第的二负债节结构银主行要存由款存款业、务借入款和
申请人在取得支票帐户时应存入不低于 5,000元资金；存款帐户内要保持一定的存款余 额，确保支票使用的足额支付。
5
1、我国储蓄存款业务创新
（2）教育储蓄
用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优 惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存 款，存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小 学四年级（含）以上的学生。
8
1、我国储蓄存款业务创新
（5）个人通知存款
存款时不约定存期，支取时需提前通知。一般 5万元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。
支取前储户提前一天或七天通知，每次取款应 不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息 ，利率高于活期存款
9
1、我国储蓄存款业务创新
（6）存本取息定期储蓄
11
三、我国存款业务的创新
2、对公存款业务创新
（1）通知存款
企业存入款项时不约定存期，支取时提前1天
或7天通知银行。只能办理存取，不能办理结算等其
他业务。
通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为 人民币50万元和10万元或等值外币。
12
2、对公存款业务创新
（2）协定存款 客户在结算账户之上开立协定存款账户，并约
2
2、定期存一款、基本的存款业务
定期存款来源于企业的剩余资金，目的是取得较高存款利息
一、银行负债的概念
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务。负债业务是银行筹措资金，形成资金来源 的业。务。
银行负债的特点：1、是现实存在的； 2、能用货币衡量的；3、偿付以后才能消失。
1
二、银行负债业务的构成
商业银行第的二负债节结构银主行要存由款存款业、务借入款和
申请人在取得支票帐户时应存入不低于 5,000元资金；存款帐户内要保持一定的存款余 额，确保支票使用的足额支付。
5
1、我国储蓄存款业务创新
（2）教育储蓄
用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优 惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存 款，存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小 学四年级（含）以上的学生。
8
1、我国储蓄存款业务创新
（5）个人通知存款
存款时不约定存期，支取时需提前通知。一般 5万元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。
支取前储户提前一天或七天通知，每次取款应 不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息 ，利率高于活期存款
9
1、我国储蓄存款业务创新
（6）存本取息定期储蓄
11
三、我国存款业务的创新
2、对公存款业务创新
（1）通知存款
企业存入款项时不约定存期，支取时提前1天
或7天通知银行。只能办理存取，不能办理结算等其
他业务。
通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为 人民币50万元和10万元或等值外币。
12
2、对公存款业务创新
（2）协定存款 客户在结算账户之上开立协定存款账户，并约
2
2、定期存一款、基本的存款业务
定期存款来源于企业的剩余资金，目的是取得较高存款利息
商业银行负债的管理课件60页PPT
还有不成功的可能性。因此，银行要完成预定的筹 资计划，关键还在于注重加强已有产品的吸引力。
3) 提高存款稳定性的策略措施
存款的稳定性，也称存款沉淀率，是形成银行 中长期和高盈利资产的主要资金来源。
核心存款与易变性存款
在扩大吸收核心存款的同时，应该努力提高易变性存款的稳 定性。
4) 控制存款规模
存款的多与少是一家银行规模和实力的标志，
内部因素
银行服务质量和服务品种 商业银行资产规模和信誉 新技术在银行领域的广泛应用
3.2.3 商业银行存款负债经营管理
1）影响商业银行存款负债的因素分析
(1) 存款利率。 (2) 服务收费。 (3) 金融新产品的开发。 (4) 金融服务的项目和质量。 (5) 银行资信和贷款便利。 (6) 银行网点设置和营业设施。
超级可转让支付命令的特点：
①存户仅限于个人和非盈利机构，工商企业不得
开户。 ②起存金额为2 500美元，如果余额在2 500美元
以下，则改按储蓄存款计息。
③无最高利率的限制。银行每星期调整利率一
次，每天按复利计息，月后收入存款账户。
④存户每月开出支付命令无限制，但银行要对处 理承付的支票加收一定的费用。
(7) 货币市场存单(MMC)
1978年，由于市场利率上升，引起存款机构的 存款资金减少。于是，金融管理当局批准发行期限 为6个月的货币市场存单。它属不可转让的定期存 单。最低面额为1万美元，最初存期为26周。银行 付给这些存单的最高利率，相当于6个月国库券的平 均贴现率。货币市场存单不按复利计算利息。储蓄 机构发行这种存单，可以阻止储蓄机构的存款额下 降。
学习目标
1
2
3
4
了解商业银行 负债业务的概 念、作用及构 成，拓展了解 存款保险制度 内容
3) 提高存款稳定性的策略措施
存款的稳定性，也称存款沉淀率，是形成银行 中长期和高盈利资产的主要资金来源。
核心存款与易变性存款
在扩大吸收核心存款的同时，应该努力提高易变性存款的稳 定性。
4) 控制存款规模
存款的多与少是一家银行规模和实力的标志，
内部因素
银行服务质量和服务品种 商业银行资产规模和信誉 新技术在银行领域的广泛应用
3.2.3 商业银行存款负债经营管理
1）影响商业银行存款负债的因素分析
(1) 存款利率。 (2) 服务收费。 (3) 金融新产品的开发。 (4) 金融服务的项目和质量。 (5) 银行资信和贷款便利。 (6) 银行网点设置和营业设施。
超级可转让支付命令的特点：
①存户仅限于个人和非盈利机构，工商企业不得
开户。 ②起存金额为2 500美元，如果余额在2 500美元
以下，则改按储蓄存款计息。
③无最高利率的限制。银行每星期调整利率一
次，每天按复利计息，月后收入存款账户。
④存户每月开出支付命令无限制，但银行要对处 理承付的支票加收一定的费用。
(7) 货币市场存单(MMC)
1978年，由于市场利率上升，引起存款机构的 存款资金减少。于是，金融管理当局批准发行期限 为6个月的货币市场存单。它属不可转让的定期存 单。最低面额为1万美元，最初存期为26周。银行 付给这些存单的最高利率，相当于6个月国库券的平 均贴现率。货币市场存单不按复利计算利息。储蓄 机构发行这种存单，可以阻止储蓄机构的存款额下 降。
学习目标
1
2
3
4
了解商业银行 负债业务的概 念、作用及构 成，拓展了解 存款保险制度 内容
商业银行负债业务26页PPT
24
负债业务之活期存款系统介绍
交易设计
帐务类 调整类 查询类
16.11.2019
25Βιβλιοθήκη END 应付利息借： 利息支出 贷： 发行债券---应计利息
到期偿付本息
借： 发行债券---债券面值 借： 发行债券---应计利息
贷：现金或其它科目
16.11.2019
16
负债业务之其它负债的核算
应付利息
借： 利息支出 贷： 应付利息
应交税金
借： 营业税金及附加 贷： 应交税金---应交营业税户
16.11.2019
17
负债业务之存款的基本业务
活期存款
储蓄活期
一本通业务 卡业务 支票业务
企业活期
支票业务 卡业务
16.11.2019
18
负债业务之存款的基本业务
定期存款
整存整取 零存整取 存本取息 定活两便 通知存款 大额定期 教育储蓄
16.11.2019
2
负债的分类（按来源渠道划分）
存款
储蓄存款
活期储蓄存款 定期储蓄存款
企业存款
活期企业存款 定期企业存款
财政性存款
16.11.2019
3
负债的分类（按来源渠道划分）
借入款
向央行借款
信用借款 再贴现 再抵押
同业拆放
同业拆借 转贴现和转抵押 证券回购
境外借款
境外金融机构借款 境外银行借款
16.11.2019
4
负债的分类（按来源渠道划分）
发行债券
短期债券 长期债券
16.11.2019
第二章商业银行的负债业务PPT课件
负债成本构成主要有以下几个部分： （一） 利息成本：定义，利率选择，优缺点 （二） 营业成本 （三） 相关成本
25
利息成本 银行按约定的存款利率以货币形式 直接支付给债权人的报酬，具体数额 取决于利息率和商业银行的负债结构
营业成本 除利息之外的一切开支，包括
员工薪资、办公费用等
有关成本 ①风险成本：因存款增加引起商业银行
2、 储蓄存款
这是商业银行为满足居民个人积蓄货币和获得利息收入的需要而开办的一种存款业 务。储蓄存款分为活期储蓄存款和定期储蓄存款两类。
3、 同业拆借
同业拆借。这是银行的一项传统业务，指银行之间利用资金融通过程中的时间差、 空间差和行际差调剂资金头寸的短期借贷，是商业银行解决短期资金余缺、调剂法定 准备金头寸、融通资金的重要渠道。
3
三、银行负债的经营原则
（一）依法筹资原则 （二）成本控制原则 （三）适度规模原则 （四）结构合理原则
四、银行负债的构成：存款、借入款、其他负债
4
第二节存款业务
一、商业银行存款负债的种类
（一）传统的负债业务 1.活期存款 2.定期存款 3.储蓄存款
（二）创新类存款 包括可转让支付命令账户、 自动转账服务账户、个人 退休金账户等。
(
)
A、依法筹资原则
B、成本控制原则
C、适度规模原则
D、结构合理原则
34
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试 三、多项选择题
4、商业银行存款是按存款的期限和提取方式不同，可分为(
)
A 活期存款
B 定期存款
C 储蓄存款
D 大额可转让定期存单
35
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
三、多项选择题
25
利息成本 银行按约定的存款利率以货币形式 直接支付给债权人的报酬，具体数额 取决于利息率和商业银行的负债结构
营业成本 除利息之外的一切开支，包括
员工薪资、办公费用等
有关成本 ①风险成本：因存款增加引起商业银行
2、 储蓄存款
这是商业银行为满足居民个人积蓄货币和获得利息收入的需要而开办的一种存款业 务。储蓄存款分为活期储蓄存款和定期储蓄存款两类。
3、 同业拆借
同业拆借。这是银行的一项传统业务，指银行之间利用资金融通过程中的时间差、 空间差和行际差调剂资金头寸的短期借贷，是商业银行解决短期资金余缺、调剂法定 准备金头寸、融通资金的重要渠道。
3
三、银行负债的经营原则
（一）依法筹资原则 （二）成本控制原则 （三）适度规模原则 （四）结构合理原则
四、银行负债的构成：存款、借入款、其他负债
4
第二节存款业务
一、商业银行存款负债的种类
（一）传统的负债业务 1.活期存款 2.定期存款 3.储蓄存款
（二）创新类存款 包括可转让支付命令账户、 自动转账服务账户、个人 退休金账户等。
(
)
A、依法筹资原则
B、成本控制原则
C、适度规模原则
D、结构合理原则
34
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试 三、多项选择题
4、商业银行存款是按存款的期限和提取方式不同，可分为(
)
A 活期存款
B 定期存款
C 储蓄存款
D 大额可转让定期存单
35
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
三、多项选择题
商业银行负债业务管理(PPT 162页)
但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国 家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取一定的手续费。
What is 城市轨道交通 urban rail transport
精品ppt模板
安徽农业大学金融系 冯庆水
第六章 商业银行负债业务管理
第二节 商业银行存款负债
一、传统的存款业务
第六章 商业银行负债业务管理
第二节 商业银行存款负债
一、传统的存款业务
1.按存款的支取方式划分
2.按存款的持有人划分
活期存款
按支取方式划分 定期存款
储蓄存款
指无需任何事先通知，存款人即可随时存取和转让的一种银行存 款，其形式有支票存款帐户、保付支票、本票、旅行支票和信用证等。
活期存款不仅具有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较 强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营 的重点。
及其他私人机构所拥有的存款。
What is 城市轨道交通 urban rail transport
精品ppt模板
安徽农业大学金融系 冯庆水
第六章 商业银行负债业务管理
第二节 商业银行存款负债
一、传统的存款业务
Hale Waihona Puke 按存款来源和信用性质划分原始存款
指单位或个人将款项以现金的形式存入银行 后所形成的存款。由于该部分存款是社会再生产 过程中资金的真实转移，因此会相应缩减社会购 买力，同时增强银行的自我清偿能力。
3.维持银行负债的增长
What is 城市轨道交通 urban rail transport
精品ppt模板
安徽农业大学金融系 冯庆水
第六章 商业银行负债业务管理
第一节 商业银行负债业务概述
What is 城市轨道交通 urban rail transport
精品ppt模板
安徽农业大学金融系 冯庆水
第六章 商业银行负债业务管理
第二节 商业银行存款负债
一、传统的存款业务
第六章 商业银行负债业务管理
第二节 商业银行存款负债
一、传统的存款业务
1.按存款的支取方式划分
2.按存款的持有人划分
活期存款
按支取方式划分 定期存款
储蓄存款
指无需任何事先通知，存款人即可随时存取和转让的一种银行存 款，其形式有支票存款帐户、保付支票、本票、旅行支票和信用证等。
活期存款不仅具有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较 强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营 的重点。
及其他私人机构所拥有的存款。
What is 城市轨道交通 urban rail transport
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安徽农业大学金融系 冯庆水
第六章 商业银行负债业务管理
第二节 商业银行存款负债
一、传统的存款业务
Hale Waihona Puke 按存款来源和信用性质划分原始存款
指单位或个人将款项以现金的形式存入银行 后所形成的存款。由于该部分存款是社会再生产 过程中资金的真实转移，因此会相应缩减社会购 买力，同时增强银行的自我清偿能力。
3.维持银行负债的增长
What is 城市轨道交通 urban rail transport
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第六章 商业银行负债业务管理
第一节 商业银行负债业务概述
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阿里小贷、理财
① 借助互联网构建电子商务银行
棉花交易市场、化肥交易市场、钢铁交易市场
① 在线开户、网上融资
2019年10月10日3时19年10月10日3时14分
33
营销策略对吸存的影响
营销策略
资金导向 理财导向 价值导向
吸存特点
传统中介 增加收益、超值服务 资本服务、模式创新
2019年10月10日3时14分
14
2 要点
传统吸存方法的困境与局限
2019年10月10日3时14分
15
传统吸存方式
1. 关系存款 2. 以贷引存
2019年10月10日3时14分
16
关系存款-酒精含量过高
1. 简单、有效
2. 资源型人才 衡水
① 内部关系挖潜—客户、员工 ② 外部资源开发——挖人、挖团队 民生案例
2019年10月10日3时14分
27
3、市场竞争——转型特点
2019年10月10日3时14分
28
3、市场竞争——转型特点
2019年10月10日3时14分
29
4、监管约束
① 四大监管工具
• 资本充足率（不低于10%总比例，逆周期0%～4% 超额资本，1%系统重要性银行附加资本，合计最高 达到15%）
2019年10月10日3时14分
20
3 要点
银行发展趋势与负债业务新特点
2019年10月10日3时14分
21
外部环境变化
1. 市场环境 2. 客户需求 3. 市场竞争 4. 监管约束 5. 信息技术
2019年10月10日3时14分
22
1、市场环境
① 经济结构影响需求结构 ② 信贷扩张受到制约 ③ 利率市场化-低息差常态化
如何结合我行的现实，将吸存变成一种文化？ ......和尚的案例
2019年10月10日3时14分
1 要点
主要存款分布及其来源细分
2019年10月10日3时14分
7
存款营销途径
1. 关系营销派生存款 2. 授信业务派生存款 3. 结算业务派生存款 4. 理财业务派生存款 5. 代理业务派生存款 6. 托管业务派生存款
2
负债业务
1. 被动负债与主动负债 2. 一般性存款 3. 同业存款
2019年10月10日3时14分
存款管理
1、外延策略 2、内生策略
① 人才策略 ② 机构扩张 ③ 科技投入
① 激励机制 ② 业务整合 ③ 服务创新
① 人头税 ② 重点部门 ③ 支行长与客户
经理
2019年10月10日3时14分
4
负债工作特点
③ 引存机制
④ 话语权驱动 大客户与小客户 ⑤ 工具驱动：结算、表外、理财、投行……
2019年10月10日3时14分
18
分流形势：“关系+专业”因素分析
2019年10月10日3时14分
吸存关键成功因素
1. 关系始终重要 2. 考核政策倾斜 3. 从“以贷引存”到“以存定贷” 4. 多产品并举 5. 注重新兴业务与渠道
负债业务的新思路与新方法
2013-3
2019年10月10日3时14分
1
要点
1. 负债业务的特点 2. 主要存款分布及其来源细分 3. 传统吸存方法的困境与局限 4. 银行发展趋势与存款新特点 5. 银行转型与负债业务新布局 6. 资金留存方式与模式化创新 7. 客户分类与差异化存款营销
2019年10月10日3时14分
3. 费用与激励
4. 客户端影响 财务大集中、主办银行
1. 私有化问题 行长轮换案例
——关系营销是银行员工身体素质差的主要原因
2019年10月10日3时14分
17
以贷引存
1. 派生效果
① 留存率——存贷脱节，贷款并不必然带来存款 （民生商贷通与我行的小额贷款）
① 贷后管理（资产负债表，贷后检查报告，现金流分析） ② 政策限制
12
5、代理业务派生存款
① 代理收付款业务派生 ② 代理国债发行及国债买卖派生 ③ 代理企业债券发行派生 ④ 代理保险业务派生
2019年10月10日3时14分
13
6、托管业务派生存款
① 证券投资基金托管派生 ② 创业投资基金托管派生 ③ 货币市场基金托管派生 ④ QFII资产托管派生 ⑤ 社会保障基金托管派生 ⑥ 企业年金托管派生 ⑦ 券商管理资产托管派生 ⑧ 养老保险个人账户托管派生
2019年10月10日3时14分
10
3、结算业务派生存款
① 汇兑业务 ② 支票业务 ③ 汇票业务 ④ 银行卡业务 ⑤ 网银业务 ⑥ 业务创新 招行案例(汇款）
2019年10月10日3时14分
11
4、理财业务派生存款
① 人民币投资性存款 ② 外汇结构性存款 ③ 资金信托产品 ④ 资金受托理财
2019年10月10日3时14分
1. “始终重要的是存款” 2. 考核最严格、范围最广泛、任务最艰巨 3. “支行长是考核的核心” 4. “消灭10个亿存款以下的分行” 5. “不会喝酒别当客户经理” 6. 推荐读物：《没有任何理由》、《狼性团队》
2019年10月10日3时14分
吸存是一种文化
1. 郑州交行（90年代） 2. 郑州浦发（2000年前后） 3. 金融道 （2006年前后） 4. 渤海银行广州分行（2012年）
2019年10月10日3时14分
8
1、关系营销派生存款
① 机关团体存款 ② 企业存款 ③ 个人存款 ④ 寺庙的存款 ⑤ 监狱的存款 ⑥ …… 老年人基金会案例
2019年10月10日3时14分
9
2、授信业务派生存款
① 贷款派生 ② 信用证派生 ③ 保函及备用信用证派生 ④ 票据承兑与贴现业务派生 ⑤ 以存定贷
2019年10月10日3时14分
2019年10月10日3时14分
23
2019年10月10日3时14分
24
2019年10月10日3时14分
25
2、客户需求
风控/核算导向
客户价值导向
增加收益 加速周转 降低成本 规避风险
提升信用 优化资本 改善管理 创新经营
2019年10月10日3时14分
26
3、市场竞争
① 同业竞争 ② 非银行金融机构竞争 ③ 融资脱媒 债券政策 ④ 结算脱媒
• 拨备率（2.5%贷款拨备率、150%拨备覆盖率） • 杠杆率 • 流动性
• 短期化、动态化、具体化
2019年10月10日3时14分
30
存款“虚增”
1. 七不准 2. 受托支付 2. 贷款转保证金 3. 商票贴现转保证金 4. “自开自贴”
2019年10月10日3时14分
31
5、信息技术
① 从同业化竞争到商业模式竞争
① 借助互联网构建电子商务银行
棉花交易市场、化肥交易市场、钢铁交易市场
① 在线开户、网上融资
2019年10月10日3时19年10月10日3时14分
33
营销策略对吸存的影响
营销策略
资金导向 理财导向 价值导向
吸存特点
传统中介 增加收益、超值服务 资本服务、模式创新
2019年10月10日3时14分
14
2 要点
传统吸存方法的困境与局限
2019年10月10日3时14分
15
传统吸存方式
1. 关系存款 2. 以贷引存
2019年10月10日3时14分
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关系存款-酒精含量过高
1. 简单、有效
2. 资源型人才 衡水
① 内部关系挖潜—客户、员工 ② 外部资源开发——挖人、挖团队 民生案例
2019年10月10日3时14分
27
3、市场竞争——转型特点
2019年10月10日3时14分
28
3、市场竞争——转型特点
2019年10月10日3时14分
29
4、监管约束
① 四大监管工具
• 资本充足率（不低于10%总比例，逆周期0%～4% 超额资本，1%系统重要性银行附加资本，合计最高 达到15%）
2019年10月10日3时14分
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3 要点
银行发展趋势与负债业务新特点
2019年10月10日3时14分
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外部环境变化
1. 市场环境 2. 客户需求 3. 市场竞争 4. 监管约束 5. 信息技术
2019年10月10日3时14分
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1、市场环境
① 经济结构影响需求结构 ② 信贷扩张受到制约 ③ 利率市场化-低息差常态化
如何结合我行的现实，将吸存变成一种文化？ ......和尚的案例
2019年10月10日3时14分
1 要点
主要存款分布及其来源细分
2019年10月10日3时14分
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存款营销途径
1. 关系营销派生存款 2. 授信业务派生存款 3. 结算业务派生存款 4. 理财业务派生存款 5. 代理业务派生存款 6. 托管业务派生存款
2
负债业务
1. 被动负债与主动负债 2. 一般性存款 3. 同业存款
2019年10月10日3时14分
存款管理
1、外延策略 2、内生策略
① 人才策略 ② 机构扩张 ③ 科技投入
① 激励机制 ② 业务整合 ③ 服务创新
① 人头税 ② 重点部门 ③ 支行长与客户
经理
2019年10月10日3时14分
4
负债工作特点
③ 引存机制
④ 话语权驱动 大客户与小客户 ⑤ 工具驱动：结算、表外、理财、投行……
2019年10月10日3时14分
18
分流形势：“关系+专业”因素分析
2019年10月10日3时14分
吸存关键成功因素
1. 关系始终重要 2. 考核政策倾斜 3. 从“以贷引存”到“以存定贷” 4. 多产品并举 5. 注重新兴业务与渠道
负债业务的新思路与新方法
2013-3
2019年10月10日3时14分
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要点
1. 负债业务的特点 2. 主要存款分布及其来源细分 3. 传统吸存方法的困境与局限 4. 银行发展趋势与存款新特点 5. 银行转型与负债业务新布局 6. 资金留存方式与模式化创新 7. 客户分类与差异化存款营销
2019年10月10日3时14分
3. 费用与激励
4. 客户端影响 财务大集中、主办银行
1. 私有化问题 行长轮换案例
——关系营销是银行员工身体素质差的主要原因
2019年10月10日3时14分
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以贷引存
1. 派生效果
① 留存率——存贷脱节，贷款并不必然带来存款 （民生商贷通与我行的小额贷款）
① 贷后管理（资产负债表，贷后检查报告，现金流分析） ② 政策限制
12
5、代理业务派生存款
① 代理收付款业务派生 ② 代理国债发行及国债买卖派生 ③ 代理企业债券发行派生 ④ 代理保险业务派生
2019年10月10日3时14分
13
6、托管业务派生存款
① 证券投资基金托管派生 ② 创业投资基金托管派生 ③ 货币市场基金托管派生 ④ QFII资产托管派生 ⑤ 社会保障基金托管派生 ⑥ 企业年金托管派生 ⑦ 券商管理资产托管派生 ⑧ 养老保险个人账户托管派生
2019年10月10日3时14分
10
3、结算业务派生存款
① 汇兑业务 ② 支票业务 ③ 汇票业务 ④ 银行卡业务 ⑤ 网银业务 ⑥ 业务创新 招行案例(汇款）
2019年10月10日3时14分
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4、理财业务派生存款
① 人民币投资性存款 ② 外汇结构性存款 ③ 资金信托产品 ④ 资金受托理财
2019年10月10日3时14分
1. “始终重要的是存款” 2. 考核最严格、范围最广泛、任务最艰巨 3. “支行长是考核的核心” 4. “消灭10个亿存款以下的分行” 5. “不会喝酒别当客户经理” 6. 推荐读物：《没有任何理由》、《狼性团队》
2019年10月10日3时14分
吸存是一种文化
1. 郑州交行（90年代） 2. 郑州浦发（2000年前后） 3. 金融道 （2006年前后） 4. 渤海银行广州分行（2012年）
2019年10月10日3时14分
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1、关系营销派生存款
① 机关团体存款 ② 企业存款 ③ 个人存款 ④ 寺庙的存款 ⑤ 监狱的存款 ⑥ …… 老年人基金会案例
2019年10月10日3时14分
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2、授信业务派生存款
① 贷款派生 ② 信用证派生 ③ 保函及备用信用证派生 ④ 票据承兑与贴现业务派生 ⑤ 以存定贷
2019年10月10日3时14分
2019年10月10日3时14分
23
2019年10月10日3时14分
24
2019年10月10日3时14分
25
2、客户需求
风控/核算导向
客户价值导向
增加收益 加速周转 降低成本 规避风险
提升信用 优化资本 改善管理 创新经营
2019年10月10日3时14分
26
3、市场竞争
① 同业竞争 ② 非银行金融机构竞争 ③ 融资脱媒 债券政策 ④ 结算脱媒
• 拨备率（2.5%贷款拨备率、150%拨备覆盖率） • 杠杆率 • 流动性
• 短期化、动态化、具体化
2019年10月10日3时14分
30
存款“虚增”
1. 七不准 2. 受托支付 2. 贷款转保证金 3. 商票贴现转保证金 4. “自开自贴”
2019年10月10日3时14分
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5、信息技术
① 从同业化竞争到商业模式竞争