新资本管理办法对银行业务经营的影响及对策
资本新规 银行风险管理
资本新规银行风险管理
随着金融市场的不断扩张和风险的不断增加，各国政府和监管机构对银行业的监管越来越严格。
作为金融体系的核心组成部分，银行必须在风险管理方面做好准备，以应对不断变化的市场环境和监管要求。
2019年1月1日，我国实施了《商业银行资本管理办法》，被称为“资本新规”，主要目的是规范商业银行的资本管理，提高其风险管理水平，从而加强金融体系的稳定性和健康发展。
资本新规主要涉及到商业银行的资本充足率、资本补充工具、风险权重等方面的要求。
在资本新规的影响下，银行需要加强对风险的识别、评估和管理。
银行应该建立完善的风险管理体系，包括制定风险管理政策、建立风险管理机构、开展风险管理培训等措施。
银行还需要加强对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的管理，采取合理的风险控制措施，确保风险水平处于可控范围内。
资本新规的实施，对银行业的发展和风险管理提出了新的挑战，也为银行业的健康发展提供了新的机遇。
银行需要积极应对资本新规的要求，加强风险管理能力，提高经营效益和财务稳健性，为金融体系的稳定和健康发展作出贡献。
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《商业银行资本管理办法(试行》解读
一、《商业银行资本管理办法》的主要内容2012年6月7日，中国银行业监管机构中国银监会颁布了《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《办法》）。
《办法》的正式出台是中国银行业改革过程中具有里程碑意义的大事，将对中国银行业产生划时代的影响。
《办法》综合了第Ⅱ版和第Ⅲ版巴塞尔资本协议（以下简称巴塞尔Ⅱ和巴塞尔Ⅲ）的监管要求，反映了中国银行业的特点。
全文包括10章和17个附件，第1章总则部分主要明确资本充足率的概念、计算口径、原则等基本内容，第2到9章及17个附件主要围绕资本充足率的管理（包括计算、评估和披露等），第10章附则部分主要明确实施并行期安排。
《办法》提出了并表资本充足率和非并表资本充足率的概念，规定了并表计算的范围，除财务并表定义的范围，并表计算还包括虽未拥有被投资金融机构多数表决权或控制权，但是总体风险足以对银行集团的财务状况及风险水平造成重大影响，以及被投资金融机构合规风险、声誉风险造成的危害和损失足以对声誉造成重大影响的机构。
关于资本充足率部分，《办法》提出了四个层次的资本充足率监管要求，覆盖了商业银行个体风险和系统性风险。
其中核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率要求分别为5%、6%和8%；储备资本要求为风险加权资产的2.5%，由核心一级资本来满足，逆周期资本要求为风险加权资产的0-2.5%，由核心一级资本来满足；国内系统重要性银行附加资本要求为风险加权资产的1%，由核心一级资本满足，全球系统重要性银行不得低于巴塞尔委员会的统一规定；在第二支柱框架下，针对部分资产组合提出特定资本要求。
其中逆周期和系统重要性银行的资本充足率要求体现了宏观审慎性监管的考量。
关于资本部分，《办法》重新定义了资本，对资本质量提出了更高要求，将资本分成核心一级资本、其他一级资本、和二级资本。
关于风险覆盖部分，《办法》扩大了风险覆盖范围，增加了对压力VaR值、新增风险、特定风险、再证券化的资本要求。
浅析商业银行在经营管理中存在的问题和对策
浅析商业银行的问题及应对策略商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。
它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。
在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。
商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。
资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。
负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。
“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。
党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.当前商业银行服务“三农”存在的问题从以下来分析:从“三农"自身来看，风险大、成本高仍是制约大型商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。
《商业银行资本充足率管理办法》实施对股份制商业银行分支机构影响的调查与建议
2. 督促其搞好市 场 细 分 9 优 化 资 产 结 构 9 培 养 自 己 的
优质客户群体 0 一是确定好作 为 中 小 商 业 银 行 的 市 场 定 位 9 细分市场9 切实建立起自己的客户群体9 二是调整资产结 构9 提高资产质量9 加大不良资产的处置力度9 清收盘活 不良资产9 三是大力发展中间业务\ 特色业务和高附加值 业务9 加大科技投入9 通过电子银行\ 网上银行提高盈利 能力 0
商业银行资本充足率管理办法 毫无疑问 办法 的实
生 银 行 为 8.62% 测算
深 圳 发 展 银 行 为 6.96% 至于非上市银行
但按照新口径 没 由于资本充足
正式施行
以上银行的资本充足率将下降 3 个百分点以上
施对国内商业银行长期以来以规模扩张为主的经营模式提 出了严峻的挑战 营管理新模式 同时也对其构建以资本约束为核心的经 实现向现代金融企业转型提供了宝贵的机 办法 实施已经 5 个多月了 积极调整自己的 为了解该 山东银
制了基层行从高风险资产中追求高收益的冲动 行对下的考核指标则直接提出了 用费
象的选择将越来越严格
内部对超过核定的风险资产总额的分支机构要征收资本占 各家股份制商业银行加强对资本回报率考核的主要 提高风险资产的收益率 办法 实施 日益成为各家银 目的是为了压缩风险加权资产 后
2. 开始着力发 展 低 风 险 业 务 和 中 间 业 务
有一家能达 到 8% 的 要 求 提不足
率本身就处于相对较低的水平 的资本充足率更低 次级债券 鉴于此
而且贷款专项准备普遍计 因此按照新口径计算 发行长期 加大不良资 提足 各股份制商业银行一方面制 引进战略投资者 提高资产质量 从外部渠道补充资本
需要从资本金中予以扣除
解读新资本管理办法对商业银行的影响
解读新资本管理办法对商业银行的影响新资本管理办法（New Capital Management Measures）对商业银行有着深远的影响。
这一法规的核心目标是加强商业银行的资本充足性，确保其能够承受金融市场的风险和压力。
首先，新资本管理办法对商业银行的风险管理提出了更高的要求。
根据新法规，商业银行需要根据风险的不同程度来评估资本的充足性，以确保其在面临压力的时候能够稳定运营。
这意味着商业银行需要加强对风险的识别、衡量和管理，对各类风险包括信用风险、市场风险和操作风险进行有效控制。
其次，新资本管理办法对商业银行的资本要求提出了更高的标准。
根据新规定，商业银行的资本充足率需要达到一定的水平，以确保其能够抵御金融市场的压力和风险。
这将迫使商业银行增加更多的资本储备，通过增发股票、发行债券等方式来满足资本充足率的要求。
此外，新资本管理办法还对商业银行的风险权重进行了调整。
根据新法规，商业银行需要根据不同资产类别的风险程度来计算其风险权重，并相应地计算资本充足率。
这意味着商业银行在资产的报表和风险管理上需要更加详细和精确，以确保合规性和稳定性。
然而，新资本管理办法对商业银行也带来了一些挑战。
首先，加强资本充足性可能会导致商业银行的盈利能力受到一定的压制。
商业银行需要将更多的资本储备用于满足法规要求，从而减少可用于扩大业务和增加利润的资金。
其次，调整风险权重可能会导致商业银行需求更多的资金用于支持高风险资产，从而可能对其风险敞口和盈利能力产生负面影响。
然而，新资本管理办法对商业银行也带来了一些机遇。
首先，加强资本充足性和风险管理将提高商业银行的稳定性和可持续发展能力，为其赢得更多的投资者信任和市场份额。
其次，调整风险权重有助于商业银行更好地识别和管理风险，降低不良资产的风险敞口，从而提高业绩和盈利能力。
总结起来，新资本管理办法对商业银行的影响是正面的。
虽然它提出了更高的要求和标准，但为商业银行提供了更加稳定和可持续的发展环境。
资本新规对银行经营管理的影响及思考
资本新规对银行经营管理的影响及思考哎呀，这可是个大问题啊！咱们现在银行经营管理可是受到了资本新规的影响，这可不是闹着玩儿的。
那咱就得好好琢磨琢磨，看看这新规对咱们银行经营管理到底有啥影响，又该咋应对呢？咱们得了解这资本新规到底是个啥东西。
简单来说，这就是一套针对资本市场的监管规定，目的是为了让资本市场更加稳定、透明，防止出现一些不正之风。
那这些规定对咱们银行经营管理有啥影响呢？1.1 资金来源方面咱们得说说资金来源方面。
这个新规要求银行在筹集资金时，必须严格遵守相关法律法规，不能乱搞什么高风险投资、不良资产处置等。
这就意味着，咱们银行在筹集资金时，不能再像以前那样随便搞一些所谓的“创新”业务，比如说投机性的债券投资、股权投资等等。
这对于咱们银行的资金来源来说，无疑是一个很大的挑战。
1.2 业务扩张方面这个新规还对银行的业务扩张产生了一定的影响。
因为在新规的要求下，银行在开展业务时，必须要有一定的风险防范意识，不能盲目追求规模和速度。
这就意味着，咱们银行在开展业务时，不能再像以前那样大肆扩张，而是要审慎行事，确保每一个业务都是经过严格评估的。
2.1 内部管理方面接下来，咱们还得说说内部管理方面。
这个新规要求银行要加强内部管理，提高风险防范能力。
这就意味着，咱们银行在内部管理上，不能再像以前那样粗放式管理，而是要精细化管理，从各个环节都要严格把关。
2.2 人才选拔方面这个新规还对银行的人才选拔产生了一定的影响。
因为在新规的要求下，银行在选拔人才时，必须要注重人才的道德品质和专业能力。
这就意味着，咱们银行在选拔人才时，不能再像以前那样只看重学历和经验，而是要全面考察人才的综合素质。
3.1 合规经营方面咱们还得说说合规经营方面。
这个新规要求银行要严格遵守相关法律法规，确保合规经营。
这就意味着，咱们银行在经营过程中，不能再像以前那样为了追求利润而忽视合规问题，而是要始终把合规经营放在首位。
3.2 社会责任方面这个资本新规对咱们银行经营管理的影响是多方面的，既有挑战也有机遇。
银行授信管理工作中存在的问题及改进措施
的 保 险 、国 债 等 业 务 进 行 一 个 重 新 的 整 合 ， 没 有 针 对 客 户 的 需 要 银 行 来 讲 ， 就 是 细 分 不 同 层 次 个 人 客 户 的 理 财 需 求 ， 研 究 开 发 满
进 行 个 性 化 的 设 计 ， 所 以 大 部 分 银 行 的 业 务 可 能 名 称 不 一 样 ， 而 足 不 同 层 次 客 户 需 求 的 个 人 理 财 产 品 ， 为 客 户 提 供 多 功 能 、全 方
群众普及程度 极广
广
较广 较窄 较窄 较窄 较广 窄
较广
银行宣传力度 小
大
大
小
小
小
小
小
大
银行配套服务 完善
较完善 较完善 不完善 不完善 不完善 不完善 不完善 较完善
业务为主。 四、我 国 商 业银 行 个 人理 财 业 务的 解 决 对策 要使商业银行个人理财业务正常快速发展，
当务之急， 必须采取以下对策： （一）提高营销手段，加大个人理财的宣传力
Ｔｉｍ ｅ ｓ Ｆｉｎ ａ ｎ ｃ ｅ
银行分析
银行授信管理工作中存在的问题及改进措施
郭晓峰
摘 要： 授信业务在我国商业银行中占有最重要的地位，是银行重要的工作之一。银行授信主要问题突出体现在生搬硬套授信模式， 本文提出完善授信管理工作的建议，一是加强授信额度动态监管，二是加强授信全过程管理，以全面提高银行授信管理水平。
度 通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传， 使
广大居民懂得理财的重要性， 要把银行的理财
的 特 点 ， 一 般 对 长 期 投 资 者 比 较 有 吸 引 力 ， 而 外 汇 、信 托 则 由 于 汇 产 品 通 过 各 种 宣 传 渠 道 介 绍 给 广 大 客 户 ， 讲 明 利 弊 关 系 以 及 可 能
《商业银行资本管理办法
《商业银行资本管理办法商业银行资本管理办法一、引言商业银行作为金融机构的重要组成部分，在经济社会发展中扮演着重要角色。
为了保障商业银行的运营安全和金融体系的稳健发展，资本管理办法应运而生。
本文将详细探讨商业银行资本管理办法的相关内容。
二、资本管理的重要性1. 资本管理意义重大商业银行的资本是其长期稳健发展的基石，充足的资本可使银行在面对潜在风险时有足够的应对能力。
资本管理办法的出台能够确保商业银行运营安全、金融体系稳定，并提升银行信贷活动的可持续性。
2. 风险管理与资本的关系商业银行承担的风险是多种多样的，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
充足的资本可以降低银行的风险水平，提高其抵御风险的能力。
因此，良好的资本管理办法能够帮助银行更好地管理风险，保持金融体系的稳健性。
三、商业银行资本管理办法的核心内容1. 资本充足率的监管要求资本充足率是衡量商业银行偿付能力和抵御潜在损失能力的指标。
商业银行应根据监管要求确保其资本充足率不低于一定的比例，以确保其经营风险在可控范围内。
2. 资本类别和计算方法商业银行的资本分为核心一级资本和附属一级资本两类。
核心一级资本主要包括普通股权和优先股权等，附属一级资本包括优先证券和混合资本工具等。
商业银行应按照相关计算方法准确计算资本的数额。
3. 资本管理报告要求商业银行应按照规定向有关监管机构报告与资本管理相关的信息，包括资本充足率、风险权重和资本组成等。
这有助于监管机构及时了解商业银行的资本状况，采取适当措施维护金融体系的稳定。
四、商业银行资本管理办法的挑战与改进1. 前期问题总结商业银行资本管理办法的实施过程中，可能会面临监管规定和实际操作之间的差异，需要及时解决。
监管部门应与商业银行加强沟通与合作，解决实施中可能出现的问题。
2. 加强监管和风险评估商业银行需加强内部资本管理与监控机制，制定合理的风险评估体系。
监管部门也应加强对商业银行的监管力度，增加风险评估和审查频率，以确保资本管理办法的有效实施。
商业银行资本管理办法最新全文
商业银行资本管理办法目录第一章总则 (1)第二章资本充足率计算和监管要求 (2)第一节资本充足率计算范围 (2)第二节资本充足率计算公式 (4)第三节资本充足率监管要求 (5)第三章资本定义 (6)第一节资本组成 (6)第二节资本扣除项 (7)第三节少数股东资本的处理 (9)第四节特殊规定 (10)第四章信用风险加权资产计量 (11)第一节一般规定 (11)第二节权重法 (12)第三节内部评级法 (17)第五章市场风险加权资产计量 (21)第一节一般规定 (21)第二节标准法 (22)第三节内部模型法 (23)第六章操作风险加权资产计量 (23)第一节一般规定 (24)第二节基本指标法 (24)第三节标准法 (25)第四节高级计量法 (26)第七章商业银行内部资本充足评估程序 (26)第一节一般规定 (26)第二节治理结构 (27)第三节风险评估 (30)第四节资本规划 (32)第五节监测和报告 (33)第八章监督检查 (35)第一节监督检查内容 (35)第二节监督检查程序 (36)第三节第二支柱资本要求 (38)第四节监管措施 (38)第九章信息披露 (41)第十章附则 (43)附件1 资本工具合格标准附件2 信用风险权重法表内资产风险权重、表外项目信用转换系数及合格信用风险缓释工具附件3 信用风险内部评级法风险加权资产计量规则附件4 信用风险内部评级法风险暴露分类标准附件5 信用风险内部评级体系监管要求附件6 信用风险内部评级法风险缓释监管要求附件7专业贷款风险加权资产计量规则附件8 交易对手信用风险加权资产计量规则附件9 资产证券化风险加权资产计量规则附件10 市场风险标准法计量规则附件11 市场风险内部模型法监管要求附件12 操作风险资本计量监管要求附件13商业银行风险评估标准附件14资本计量高级方法监督检查附件15信息披露要求附件16资本计量高级方法验证要求附件17外部评级使用规范第一章总则第一条为加强商业银行资本监管，维护银行体系稳健运行，保护存款人利益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。
新资本监管办法对城商行的影响及应对措施分析
新资本监管办法对城商行的影响及应对措施分析作者：高峰孙伶俐来源：《金融经济·学术版》2012年第10期摘要：根据《巴塞尔协议Ⅲ》的实施进程，日前，银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》，拟于2013年1月1日起正式实施；新办法不仅包括信用风险和市场风险，也将操作风险纳入资本监管框架，这对城商行产生了深刻的影响。
本文结合城商行实际情况，分析了新办法对城商行的影响，并针对性地提出相应的建议与对策，以未雨绸缪，符合新办法的监管要求。
关键词：商业银行资本管理办法；巴塞尔协议Ⅲ；资本充足率；风险管理一、背景6月8日，中国银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本办法》），并于2013年1月1日起实施；不仅包括信用风险和市场风险，也将操作风险纳入资本监管框架；同时明确了资产证券化、场外衍生品等复杂交易性业务的资本监管规则。
《资本办法》将资本监管分为四个层次，第一层次为最低资本要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，包括2.5%的储备资本要求和0—2.5%的逆周期资本要求；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为第二支柱资本要求。
相比巴塞尔协议Ⅲ，《资本办法》要求更加严格，如过渡期较短。
基本上每个过渡期均较国际标准短了1—3年。
且目前的标准仅仅是一个开始，未来还需要补充其他监管标准，如杠杆率、系统重要性判定、逆周期监管、影子银行监管、银行账户利率风险资本计量归属等，将对银行业影响会越来越大。
从短期看，实施《资本办法》不会对我国银行业产生直接冲击。
但是长期来看，《资本办法》对资本充足率提出了更高要求，对信用风险的测量及风险资产的标准计算方法、权重设计的原则做了重大修改，并提出了计算风险资产的其他替代办法。
二、对城商行的影响1、扩大了资本覆盖风险的范围，增加了资本计量要求《资本办法》扩大了资本覆盖风险的范围，对城商行而言增加了资本计量要求。
新资本管理办法对村镇银行的影响
新资本管理办法对村镇银行的影响摘要：一切银行的核心基础就是资本。
2012年，中国银行监管委员会制定颁布了符合中国国情的《商业银行资本管理办法（试行）》，也就是新资本管理方法，为我国银行各类资本制定了新的指标。
文章将新资本管理方法与村镇银行的实际相结合，分析了新资本管理办法对村镇银行产生的影响，并在此基础上提出村镇银行的应对策略。
关键词：新资本管理方法；村镇银行；影响；应对一、前言2011年7月，中国银行业监督管理委员根据《巴塞尔协议III》发布了相关性意见，对银行起到指导作用，提高银行内部的管理能力与核心竞争，对银行的各项指标都提出了新的要求。
2012年7月7日，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行资本管理办法（试行）》（新资本管理方法）。
正式确立相关指标的确切性和系统性，促进中国商业银行的发展。
二、新资本管理方法具体内容（一）最低资本要求新资本管理方法的关键内容就是最低资本要求，规定商业银行的核心一级资本充足率需要高于5%，而普通的一级资本充足率需要高于6％，资本充足率需要高于8％。
在此基础上，也明确了储备资本、逆周期资本：商业银行应根据最低资本要求积累储备资本，应为风险加权资产的0%~2.5％。
而计算逆周期资本需要建立在最低资本要求和便被资本的基础之上，应为风险加权资产的0%~2.5%。
（二）风险计量风险计量是计算风险加权资产的基础，这也是计算资本充足率的重要部分。
新资本管理办法确立了如何对市场风险加权资产、信贷风险加权资产和操作风险加权资产进行计算：第一、信用风险加权资产计算可以用内部评级法和权重法对其进行计算。
而且对明确规定了内评法的使用条件和权重法相关系数；第二、市场风险的加权资产可以通过内部模型和标准方法对其进行计算。
而且对两种方法的适用规则和相关规则提出了相关要求。
第三、在风险加权资产中加入了操作风险，要求规定商业银行用高级计量法进行计算，达到相关指标要求。
（三）监管约束商业银行资本管理的重要手段之一就是监管约束。
资本新规对银行经营管理的影响及思考
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浅析我国商业银行管理体制
浅析我国商业银行管理体制随着全球经济、金融一体化进程的加快，金融业变得越来越复杂, 越来越难以预料和驾驭, 同时，大投机家的人为投机行为也大大提高了它的不确定性。
然而，我国商业银行在经营管理体制方面与国外大银行相比十分低下，存在着很大的缺陷。
因此，分析我国商业银行管理体制改革所面临的问题，结合我国实际, 健全我国商业银行经营管理体制，有效地防范和化解金融风险，加大我国商业银行管理体制的改革步伐，在我国现阶段具有重要的现实意义。
一、我国商业银行管理体制方面存在的问题（一）经营管理体系落后，经营管理水平低下一是经营理念落后.国外银行一直坚持“以人为本”、“以客户为中心”的经营理念，他们一方面不断研究客户的现实需求，另一方面认真分析客户的潜在需求, 不断开发新的金融产品和服务，为客户创造需求.国内银行业近几年虽然进行了改革，但长期计划经济体制下形成的不适应甚至严重背离现代银行规范及要求的经营理念根深蒂固，拘泥于“为客户提供什么”, 而不是“客户最需要什么”。
提供的产品和服务仅从银行的角度来考虑，未能真正从客户需求出发.二是经营体制陈旧。
近年来，国外银行纷纷进行“银行再造”，将按职能分工的业务流程改为以“客户为中心”的业务操作流程, 使得客户获得便捷的银行服务.据统计，美国有关银行再造之后，平均资产收益率上升015%，平均资本收益率上升6％，平均成本收益比率下降了8 - 13%。
而我国银行目前仍按部门职能划分经营活动, 将完整的业务流程分割得支离破碎。
这样不仅降低了工作效率，增加了成本，而且无法满足客户需求。
三是经营手段滞后。
国外银行经营手段先进，自动化程度高，营业网点银行工作人员少，具体业务由客户自己在相关设备上操作. 花旗银行为了满足全球性客户的需要，设立了全球联动的区域化单据处理中心，24小时不间断连续作业.目前, 国内银行在电子化方面投入不够, 计算机业务软件的开发层次多, 系统兼容性差.拓展市场的手段主要是延长服务时间、增加服务网点、改善服务态度等较为简单的形式，不仅增加了银行的经营成本, 而且不能有效吸引客户。
农商银行资本管理问题与解决路径探析
农商银行资本管理问题与解决路径探析摘要：农村信用社改制组建为农村商业银行后，其业务规模和市场竞争力切实得到了一定的提升，但资本消耗和监管标准也随之提升。
本文对改制后的农村商业银行在转型发展过程中面临的业务增长、资本消耗、市场竞争、利润收窄、资本补充等环环相扣的问题以及农商银行当前粗放的资本管理模式与资本补充困境进行了深入分析，并对农商银行在后期的资本补充策略、融资渠道、业务转型、增加营收与强化资本管理方面提出了对策建议。
关键词：农商银行 资本管理 资本补充 融资渠道 二级资本债● 完玛本在十三五期间，全国各地农村信用社都在积极推进股份制改革工作。
通过产权制度改革，新组建的农商银行成功实现了一定规模的资本金扩充，在全面满足监管要求的基础上，为未来三至五年的业务发展奠定了坚实的资本基础。
近几年来，农商银行通过深耕“三农”和小微企业，资产规模确实得到了迅速扩充，但随着时间的推移与宏观经济的下行，农商银行普遍面临着资本消耗过快、资本充足率下降、资本补充困难、监管考核严等一系列问题，资本管理粗放问题逐渐显现，进而制约着业务的稳健和可持续发展。
因此，如何加强资本管理与解决资本缺乏问题，发挥资本在业务发展中的引领作用，促进农商银行高质量发展成为当前亟待解决的问题。
一、农商银行当前资本管理面临的问题（一）监管要求趋严，资本补充压力陡增2013年1月1日起开始实施的《商业银行资本管理办法(试行)》，对商业银行的资本充足性提出了更高的要求：在原资本充足率要求的基础上增加了2.5个百分点，对非系统性重要银行以10.5%作为资本充足率的最低要求，对农商银行形成了持续性的资本补充压力。
（二）资产规模与不良贷款双升，资本消耗加快改制后，随着业务的不断拓展和资产规模的不断增长，农商银行风险加权资产的增幅远远超过资本净额的增幅，资本消耗速度不断加快。
同时，由于宏观经济下行，外部环境复杂多变，作为农商银行主流客户的小微企业面临经营困境，效益骤降，信用风险激增，不良贷款不断增加，核销不良贷款的力度也跟着加大，造成可计入二级资本的超额拨备减少，资本充足率逐步逼近监管红线，资本约束问题慢慢制约着农商银行业务的发展。
新资本管理办法
新资本管理办法引言新资本管理办法是一项针对资本市场的新政策措施，旨在加强对金融市场的监管和管理。
本文将详细介绍新资本管理办法的背景、目的以及主要内容，并对其可能对投资者和金融机构产生的影响进行分析和评估。
背景随着经济的不断发展和金融市场的日益复杂化，资本市场的风险也日益加大。
为了防范金融风险，维护市场稳定，国家不断加强对金融市场的监管和管理。
然而，传统的监管手段已经难以满足新形势下的监管需求，因此有必要出台新的资本管理办法。
目的新资本管理办法的主要目的是加强对金融市场的监管和管理，以预防和化解金融风险，维护金融市场的稳定和健康发展。
具体目标包括：1.提高金融机构的资本充足率，增强其抵御金融风险的能力；2.优化资本结构，促进金融机构的稳健经营；3.强化金融机构的风险管理能力，防范系统性金融风险；4.改善市场参与者的行为规范，提高市场的透明度和公平性。
主要内容新资本管理办法主要包括以下几个方面的内容：资本充足率要求新资本管理办法规定了金融机构的资本充足率要求，要求金融机构按照一定比例向其资本金中注入资本。
这样可以确保金融机构在面临风险时有足够的资本来抵御损失，降低系统性风险。
资本结构要求新资本管理办法还对金融机构的资本结构进行了调整和规范。
规定了资本的种类和性质，强调了核心资本的重要性，并对资本工具的发行和计算进行了统一规定。
风险管理要求新资本管理办法进一步加强了金融机构的风险管理要求。
要求金融机构建立科学完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制等环节，以应对各类风险带来的挑战。
行为规范要求新资本管理办法也重视市场参与者的行为规范，要求金融机构和投资者在交易和资本运作中遵守相应的法律法规和道德规范，提高市场的透明度和公平性，减少市场操纵和欺诈行为的发生。
影响分析新资本管理办法的出台将对投资者和金融机构产生一系列的影响。
首先，对于金融机构来说，新资本管理办法将增加其资本压力，要求其提高资本充足率，优化资本结构，增强风险管理能力，这可能增加金融机构的成本和经营难度。
新资本管理办法实施对银行的影响及应对策略
新资本管理办法实施对银行的影响及应对策略作者：万里洪来源：《中国集体经济》2013年第01期《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本办法》）于2013年1月1日开始实施，其资本约束要求将促使商业银行优化信贷结构和提高风险内控水平。
本文简要论述《资本办法》实施后对商业银行的影响和应对策略。
一、《资本办法》的实施2007年起的国际金融危机的发生和蔓延，充分暴露了银行体系资本不足、资本质量差、吸收损失能力低的问题。
2010年11月，二十国集团首尔峰会批准了巴塞尔委员会起草的《第三版巴塞尔协议》。
中国作为二十国集团、金融稳定理事会和巴塞尔委员会正式成员，结合国内银行业实际，制定出台了《商业银行资本管理办法（试行）》，作为国内银行业的资本监管标准。
二、《资本办法》实施后对银行的影响《资本办法》对银行的影响以间接影响为主，通过资本约束、监管检查、市场监督等手段促使银行自行调整风险偏好，改善信贷结构，提升内控水平，改进计量方法。
从实施后的影响来看，主要有以下几个方面：（一）《资本办法》约束了信贷规模的扩张《资本办法》有关资本充足率的要求实际上是对银行风险总量的控制，即银行要么选择在可承受的风险总量下，优化业务结构，改善风险内控和计量方法，减少风险加权资产总量来获取业务规模，要么选择通过增加资本积累来覆盖更多的风险，以此获得更多的业务规模。
一般来说，提升资本充足率有三种途径。
一是在资本市场上发债，这需要政策允许及市场认可，发债成本也比较高，从以往的经历来看，这一途径并不顺畅；二是增加盈利，减少分红，补充资本公积，但市场对国有银行减少分红存在较大的争议性意见；三是改进内部风险计量工具，提升内控管理水平，这需要得监管部门认可，但相对来说，实现这一途径的可能性较大，符合国有商业银行长期发展的内在要求，也是监管部门鼓励的发展方向。
（二）《资本办法》将促使商业银行改善信贷结构，提升资本利用效率《资本办法》的要求反映到信贷结构调整上，是非常综合性的内容，不同银行会采取不同的信贷结构调整政策，同样的信贷结构调整政策下，不同的经营者也有不同的做法。
农村信用社新资本管理办法实施面临的形势及出路
金融天地农村信用社新资本管理办法实施面临的形势及出路王凤学 内蒙古农村信用社联合社摘要：新资本协议既是全球最具影响力的监管标准，也是商业银行风险管理的发展方向，建立先进的风险管理理念和技术，改进风险计量技术、健全风险管理组织框架、重塑风险管理流程等均有明确的要求，并要求从公司治理、政策流程、风险计量、数据基础、信息科技系统等方面不断强化风险管理，以实现商业银行(农村信用社)风险管理的科学化和精细化。
关键词：农村信用社；新资本管理办法；实施中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)036-000271-02新资本协议既是全球最具影响力的监管标准，也是商业银行风险管理的发展方向，是正规化、系统化的银行风险管理体系，实施新资本协议的逻辑就是根植于巴Ⅰ的精神，运用巴Ⅱ的方法，实现巴Ⅲ的标准。
一、新资本协议实施的背景我国于2009年3月正式加入巴塞尔银行监管委员会，但早在2004年2月，中国银监会在充分借鉴巴塞尔Ⅰ的基础上发布了《商业银行资本充足率管理办法》，明确了资本监管在我国银行监管体系中的核心地位。
但随着巴塞尔协议Ⅱ的实施，为了与资本监管的国际标准接轨，2007年2月，中国银监会发布了《中国银行业实施新资本协议指导意见》(银监发〔2007〕24号)文件，开始实施巴塞尔协议Ⅱ。
然而2008年次贷危机爆发后，巴塞尔委员会又推出了巴塞尔协议Ⅲ。
为了与国际监管标准接轨，中国银监会发布了《中国银行业实施新监管标准的指导意见》(银监发〔2011〕44号)文件，在借鉴巴塞尔协议Ⅲ最新成果基础上，结合中国银行业实际情况，明确了包括资本充足率、杠杆率、贷款损失准备、流动性风险四大监管工具，并在2011年之后连续出台了《商业银行资本管理办法(试行)》、《商业银行杠杆率管理办法》、《商业银行流动性风险管理办法》等，建立了有中国特色的、与国际监管标准接轨的商业银行监管框架。
（一）关于农村中小金融机构实施新资本协议相关政策2011年7月，银监会办公厅发布了《关于农村银行机构实施巴塞尔新资本协议的指导意见》(银监办发〔2011〕215号)，要求在2016年底前，农村银行机构应建立适应实际情况的全面风险管理框架和内部资本充足率评估程序。
2022年中级银行从业资格《风险管理》试题及答案考卷(37)
2022年中级银行从业资格《风险管理》试题及答案(新版)1、[题干]以下关于风险对冲的说法，不正确的是( )。
A.风险对冲对管理市场风险非常有效，可以分为自我对冲和市场对冲两种情况B.风险对冲不能应用于信用风险管理领域C.自我对冲是指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性进行风险对冲D.通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，可以冲销标的资产潜在损失【答案】B【解析】风险对冲是指投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在损失的一种策略性选择。
风险对冲对管理市场风险常有效，可以分为自我对冲和市场对冲两种。
近年来，由于信用衍生产品不断创新和发展，风险对冲策略也被广泛应用于信用风险管理领域。
2、[题干]下列关于VAR的说法，正确的有()。
A.均值VAR度量的是资产价值的相对损失B.均值VAR度量的是资产价值的绝对损失C.零值VAR度量的是资产价值的相对损失D.零值VAR度量的是资产价值的绝对损失。
E,VAR只用做市场风险计量与监控【答案】A,D【解析】该题为记忆题目。
3、[题干]()方面的内容可以不在提交董事会和高级管理层的风险报告中反映。
A.原始损失数据B.诱因及对策C.关键风险指标D.资本金水平【答案】A【解析】风险报告内容大致包括风险状况、损失事件、诱因及对策、关键风险指标、资本金水平5个部分。
因此，A项原始损失数据方面的内容可以不在提交董事会和高级管理层的风险报告中反映。
4、[题干]下列银行资产中，最具有流动性的资产的是()A.银行的房产B.无法出售的贷款C.在子公司的投资D.现金【答案】D【解析】现金及在中央银行的市场操作中可用于抵押的政府债券，这类资产最具有流动性。
5、[题干]某银行为争取客户资源开发了一种新的理财产品，但该理财产品存在的设计缺陷可能给银行带来巨大损失。
该情况对应的操作风险成因属于( )类别。
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口 王 硕 韩学鹏 董华香
摘要 ： 今年年初 ， 《 商业银行资本 管理 办法（ 试行 ） 》 （ 简称《 资本 办法》 ） 正式全面实施 ， 该 办法又 被称为 中国版的 巴塞尔新资本协议 ， 明确 了审慎资本监 管要 求和全 面风 险治理 架构 ， 规定商业银行
展的重点。 （ 二） 优 化信 贷投 向 ， 提 高收 益水平 ， 促进 贷款 业
发展新的利润增长点 。与 此同时 ， 《 资本办法 》 通过增
加 同业风 险权 重 ， 规范 资产 证券化 、 场外 衍生 品交 易 以及非并表金融股 权投资等新兴投 行业 务 ， 限制虚 拟
２ ‘ 。。 ４ 现代金融 ２ Ｏ １ ３ 年第 ４ 期 总第 ３ ６ ２ 期
核心企业人手 ， 借助 网络科技 手段 ， 有效实现 对资金 、 物流 、 信息 的监管 ， 通过 为其 提供完备 的解决 方案 ， 打
造通用 的银行 、 企业 、 上下游 企业 、 物 流等相 关方互联
业融资产品。由于《 资本 办法》 显著 降低 了小微企业风 险权 重 ， 特 别是将其按照零售贷 款的风 险权 重进行调
应在 ２ ０ １ ８年底 前全面达 到规定 的监 管要求 ， 并鼓励 有条 件 的银行提前达标 ， 同时设置 了资本 充足
率过渡期 内的分年度达标 目标 。商业银行在监管 约束下 必将加快推动业务战略转型， 一方面积极开
展 资本 工具创新 ， 不 断拓 宽资本补充渠道 ； 另一方面 ， 长 期存在 的粗放式信 贷扩 张将 会 受到 明显 的
临挑 战 ， 而通过合 理安排 信贷 品种 、 客户 、 行业 、 区域 、 期 限和担保 方式结 构 ， 强化 信贷存 量结 构调整 ， 全力 推行 以经 济资本 回报率为基准 的风险定价方法 ， 切 实 提 高贷款综合 收益水平 ， 增加贷 款收益将成为商业银
行 贷款发展的趋势 。另一方 面 ， 《 资本办法》 通过 调低 风险权重 ， 鼓励银行开展 面向小微企业 以及个人 客户 的金融服务 ， 通过大力发展新兴 高附加值低成本 的贸 易融 资和小微 企业贷 款等 ， 加 强实体 信贷投 放 ， 全 面 提高贷款定价水平 ， 将是今后一段时间的发展重点 。
中间业务重要性将会 日益 凸显 ， 会成为商业银行 未来
行金融机构合作 。四是借助新资本办法 的政策红利 ， 拓 宽银行 业融 资渠道 ，加大债券 类金融 工具创 新力 度， 积极探 索混合 资本债券 。 调整高负债产品 比重 、 优 化结 构 、 扩大低成本资金来 源将成 为银行负债业务 发
例由４ ． ９ ％提高 到 １ ４ ％， 直接融 资 比例不 断提升 ， 而且
很多大型企业议价能力 较强 ， 要求银行贷款 利率下浮
到底 。在贯彻落实外部监 管和资本约束 的前提 下 ， 商 业银行 将从传 统注重 贷款规 模转 向以资本 约束 为先
务发展的基础 。在我 国 ， 通过商 业银行进行 问接融资 仍是企业融资 的主要方式 ， 在信贷规模逐年增 长的大
力 拓展 系统性 、 源头性 、 集 团性客户 和个人 中高端 客 户， 培育一批高端负债客 户群体 。二是立足服务方 式
和手段创新 ， 强化代发工资 、 支付 结算 、 卡类等产 品对
低成本资金 的维系力度 ， 加强公 私业务联 动和交 叉营
资本约束和监管要 求的双重压力下 ， 银行 将从过去 主
经济扩 张 ， 引导 银行 审慎 开展金 融创新 ， 规避 高风 险 中间业务 的发展 。 二、 新 形势 下商 业银 行业 务重 点创新 领域
（ 一） 降低 资本 占用 ， 多领域 、 多角度 创新 小微 企
链融 资是 国外银行 业流动 资金贷 款领域 最重要 的业
务增长点 ， 国内商业银行纷 纷 围绕供应链 开展多种创 新 。一是打造商业银行线上供应链 金融 服务平 台。从
响
２ ０ １ １ 年的 ５ ８ ． ２ ％， 同时期企业债 券和股票融资所 占比 随着《 资本 管理办 法》 的实施和 利率市场 化进程
的加快 ， 将会对 商业银 行在 负债 、 资 产和 中间业务 领 域 的经 营和发展策略产生重要影响。
（ 一） 扩 大规模 、 优化 负债结构将成 为商业银行 业
导 ，以提升价值创造水 平为核心 的集约 化信贷投放 。
一
方面 ， 传统 的围绕大客户进行集 中投 放的模式将面
趋势下 ， 商业银行 每年保 持与经济增长 和信 贷规模增
速相 匹配 的资本增长也 非易事 。同时 ， 在利率 市场化 的冲击下 ，为 了满 足资本充足率 的刚性监 管要 求 ， 商
（ 三） 低 资本 占用的中间业务 比重将显著上升。 在
业 银行将促 进存 款总量稳 定增 长 ，着力优 化 负债结
构， 有效控 制负债 成本 。一是 以客户 、 账 户为重点 ， 扩 大优质客户基础。充分把握社会保 障体制改革 、 城镇
化 等带来 的市场机遇 ， 进一步强化银政 、 银企合作 ， 大
要依赖利差收入逐 渐转为 向中间业务要 效益 。 目前 ，
销， 推进存款 、 贷款和 中间业务统 筹协发展 ， 拓 宽低
成本资金来源 。三是积极 应对金融脱媒 ， 加 强与非银
工、 农、 中、 建等 大型商业银行 中间业 务收入 占比已在 ２ ０ ％以上 ，但相 比于 国际发达同业仍有较 大的发展空 间， 一批 以支付 结算 、 代理类 等为代 表低 资本 占用 的
抑制和 纠偏 ， 而一些低 资本 占用 的新 兴业务和产 品将成为银行 业发展和创新 的重点。
一
、
新 资本 管理 办法对 商 业银 行 业务 经 营 的影
务 集约化 发展 。随着金融脱媒 的 日益 深化 ， 人 民币贷
款 占社会 融资规模 的比例 已 由 ２ ０ ０ ２ 年的 ９ ２ ％下 降到
整 。按照现行政 策 ， 符合规定 、 有抵押 的小微企业贷款