保险学之市场结构和组织形式
第八讲保险市场-精品文档
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垄断型保险市场：是由一家或几家保险人独 占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄 断型保险市场。 垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自 由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具 有某种业务的局部垄断地位的保险市场。
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二、保险市场的构成要素 一般由以下三个要素构成： • 保险主体 • 保险商品 • 保险价格
第十章 保险市场
一、保险市场概述 二、保险市场的组织形式 三、保险市场的供求结构
中介代理部 2019/3/28 1
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第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念 （一）含义 保险市场是市场的一种形式，有广义和狭义 之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所； 广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。
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• 股份保险公司： 是将全部资本分成等额股份，股东以其所持 股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产 对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份 有限公司。其性质为组织资合性、资本股份性。 股东以领取股息的办法分配公司所取得的利润。
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• 股份保险公司的内部组织机构： 主要由决策机构、执行机构和监督机构三 部分组成。股东会是公司的权力机构；董事会 是公司的经营机构；监事会是公司的监督机构。 为了保证股份保险公司的稳定经营，各国保险 法律法规对其资本金的最低限额、高级管理人 员，一般都有明确的规定。
保险学：保险市场(第十一章)
是指根据保险人的委托，向保险 人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为 办理保险业务的单位和个人。 （《保险法》第117条第1款） 2、特征
（1）必须以被代理人的名义从事业务
《民法通则》第63条：“代理人在代理权限内， 以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理 行为承担民事责任。”
财产损失 保险
责任 保险
信用保证 保险＊
（四）保险市场的模式
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• 1、完全竞争型保险市场：存在大量买方卖方，产品 同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。
• 2、垄断竞争型保险市场：保险市场中有许多厂商生
产和销售有差别的同种产品。
• 3、寡头型保险市场：少数几家厂商控制整个保险市
场的产品的生产和销售。 • 4、垄断型保险市场：整个保险市场完全由一家保险 公司所控制，没有竞争。还可以细分为：专业型完 全垄断模式与地区型完全垄断二种模式。
（七）保险代理人与保险经纪人的区别
1、法律地位不同
2、开展业务的名义不同
代销产品 风险评估 风险管理 方案设计 市场询价 投保安排 保险咨询 协助理赔
3、专业要求不同 4、两者承担的法律责任不同
代收保费
代理查勘 代理理赔
5、两者提供的服务内容侧重点不同
6、两者服务对象的类型不同
三、保险公估人 • （一）保险公估人概念★
第八讲保险市场
2020/2/20
保险职业学院
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二、保险市场的构成要素 一般由以下三个要素构成： • 保险主体 • 保险商品 • 保险价格
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• 一个完整的保险市场，其主体一般由投保人、 保险人和保险中介人三方构成。
• 保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被 保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障 的承诺。
再保险市场：亦称分保市场，是原保险人 将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给 再保险人的方式形成保险关系的市场。
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2、按照保险业务性质不同可分为人身保险市 场和财产保险市场
人身保险市场：是专门为社会公民提供各种 人身保险商品的市场。
财产保险市场：是从事各种财产保险商品交 易的市场。
• 保险供给结构体现为险种结构，即某种保险品 种所提供的经济保障的额度。
• 保险供给总量是指全社会所提供的保险供给的 总量，即全社会的所有保险人对社会经济所担 负的危险责任的总量，即所有承保的保险金额 之和。
ห้องสมุดไป่ตู้
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2、影响保险市场供给的主要因素
• 保险资本量 • 保险供给者的数量和素质 • 经营管理水平 • 保险价格 • 保险成本 • 保险市场竞争 • 政府的政策
第二章 保险市场管理
第二章第三节 保险市场供需分析
不等式 EUI > EUNI 不仅说明风险厌恶的消费者在精算纯 , 费率下愿以投保,而且说明: 费率下愿以投保,而且说明:保险费在精算纯保费之外 存在一定的上升空间. 存在一定的上升空间. 也就是说,实际保费总是会比精算纯保费多出一定的比例, 也就是说,实际保费总是会比精算纯保费多出一定的比例, 对于消费者来说,这一期望效用不等式仍然成立, 对于消费者来说,这一期望效用不等式仍然成立,即参 加投保比不投保要好.高出部分即为附加保费 附加保费. 加投保比不投保要好.高出部分即为附加保费.
第二章第三节 保险市场供需分析
由贝努利定理可知,如果在精算纯费率下保险是可得的, 由贝努利定理可知,如果在精算纯费率下保险是可得的,每 个人都会充分投保. 个人都会充分投保.于是 对于低风险个人来说: 对于低风险个人来说: 对于高风险个人来说: 对于高风险个人来说:
L EU IL = U (100 ) > 0.25U ( 25 ) + 0.75U (125 ) = EU NI
H
( 25 + 75) / 2 = 50 ( 元 )
L
第二章第三节 保险市场供需分析
由于逆选择,保险市场上充满了要求投保的高风险人, 由于逆选择,保险市场上充满了要求投保的高风险人, 在采用纯联合费率的情况下,保险人将发生亏损. 在采用纯联合费率的情况下,保险人将发生亏损. 如果保险人了解到低风险投保人不愿投保的情况, 如果保险人了解到低风险投保人不愿投保的情况,就会 废除纯联合费率,代之以高的纯净算费率,这样, 废除纯联合费率,代之以高的纯净算费率,这样,市场 上就只剩下高风险投保人和高风险保单了. 上就只剩下高风险投保人和高风险保单了. 即,在市场供需关系上,逆选择使得供求规律发生了一 在市场供需关系上, 定的变异: 定的变异: 一方面,保险需求保持上升势头;另一方面, 一方面,保险需求保持上升势头;另一方面,保险 供给则持续下降;供需出现了不平衡. 供给则持续下降;供需出现了不平衡. 另外, 另外,二者在数量上的背离程度反过来又刺激保险 价格的上升,进一步导致供需的背离. 价格的上升,进一步导致供需的背离.保险市场无 法达到有效均衡. 法达到有效均衡. 逆选择对供需双方都不利. 逆选择对供需双方都不利.
中国人寿保险业市场结构分析
148997 保险学论文
中国人寿保险业市场结构分析
一、引言
我国自 1980 年恢复保险业务以来，经过 37 年的快速发展取得了骄人成绩。寿险公司由最初的中国人保一家发展
到 20xx 年的85 家，其中中资有 57 家，外资有 28 家， 1980
年国内保险原保费收入为4.6 亿元，而发展到20xx 年，仅
寿险原保费收入高达 20644.14 亿元，同比增长 24.69%，
取得不凡的成绩。保险深度和保险密度也得到很大提高，20xx 年保险深度达到 2.5%，保险密度达到 1496 元/人。寿
险业形成以国有控股商业保险公司为主导，多种形式保险
公司共同发展的市场格局。人寿保险业市场活力持续增加，资金投资渠道逐步拓展，在国民经济发展中的推动作用也
在不断加强。然而在我国人寿保险业快速发展的过程中，
市场结构发生显著变化，市场绩效并没有得到有效的提高。我国不少学者就保险市场结构展开研究，曹吉云(20xx 年
各省面板数据，就保险市场结构对人寿保险规模的影响研究，发现我国人寿保险市场结构仍处于寡占型，随着垄断
性的不断下降，人寿保险市场规模呈不断放
大趋势[3]。韩庆华(2022)对我国保险市场结构与绩效进行研究，研究结果发现无论是寿险还是财产保险都显示出明显的规模优势，具有寡头垄断的特征[4]。孙玉梅(2022)对我国保险市场集中度进行测定，判断出我国保险市场具有高寡占型特征[5]。高玲玲(20xx 年~20xx 年数据，根据相关判定标准，对我国寿险市场结构特征进行测定，并在此基础上对提高我国寿险市场效率，推进寿险业更加健康，合理，科学发展提出相关建议。
2保险市场管理
2、相互保险公司 （1）相互保险组织是由所有参加保险的人自己设立的保险 法人组织，是人寿保险业特有的一种营利性的公司组织形 式。 （2）相互保险组织的特点 投保人具有双重身份； 非营利性组织； 可以有效避免保险人的不正当经营和被保险人的欺诈行为。
（三）合作保险组织
1、合作保险组织（非公司形式） 合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或单位，为了获 得保险保障，共同筹资设立的保险组织形式。合作保险组 织的形式有相互保险公司合肥公司的相互保险社、保险合 作社。 （1）相互保险社 相互保险社是最早出现的保险组织，也是最原始的保险组织形 态，每个社员为其他社员提供保险，每个社员同时也获得 其他社员提供的保险。 相互保险社的特点：成员之间相互提供保险保障；无股本，保 险费采取事后分摊制；最高管理机构是社员选举出来的管 理委员会；不对外营业，经营对象是社员。
第三节
一、保险市场的供给
保险市场供需分析
1、保险市场的供给是指在一定价格（保险费率）水平上，保 险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数 量。 2、保险市场供给的影响因素 保险费率：保险供给与保险费率呈正相关关系。 偿付能力：如果保险公司的偿付能力低于法定最低偿付能 力标准，监管机构就要限定保险公司签订新的保险合同。 保险技术：保险技术的难易程度制约了保险供给。
第五节
保险市场的监管
保险监管是指一个国家对本国保险业的监督和管理，它主要 通过一套健全和科学的保险监管制度来实现。 保险监管制度由两部分组成：一是国家制定有关保险法规； 二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对 保险业进行行政管理。
保险学第七章 保险市场结构与运作
寡头垄断模式
寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在 少数相互竞争的保险公司。 在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础， 但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是 国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保 险市场。
第二节 保险市场的组织形式
一、保险市场的一般组织形式 保险市场的组织形式指在一国或一地区的保险市场上， 保险人采取何种组织形式经营保险 由于财产所有制关系不同，有以下几种组织形式： 国营保险组织： 由国家或政府投资设立的保险经营组织被称为间接国营 保险组织。 分类：完全垄断型、政策型、商业竞争型 如日本健康保险组合、办理输出保险的日本输出银行等
中介力量应运而生，交换关系更加复杂，保险市场趋于 成熟 当今可通过信息网络完成交易活动
二、保险市场的构成要素
（一）保险市场的主体 含义：保险市场主体是指保险市场交易活动的 参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及 充当供需双方媒介的中介方。
供应方 在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分 散和转移他人风险的各类保险人 例如保险股份有限公司、相互保险公司、国有 保险公司、专业自保公司、保险合作社、相互 保险社、劳合社等。
第七章 保险结构市场与运作
第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的组织形式 第三节 保险供应与需求
第一节 保险市场概述
(金融保险类)保险组织形式与组织结构
第二章保险组织形式与组织结构
第一节保险组织形式
一、公司保险
（一）国有独资保险公司
特点：
（1）投资主体单一；
（2）公司组织机构中无股东大会，只设董事会和监事会；（3）公司财产权利的特殊性：全民所有制。
2、劣势
（1）体制上的劣势
（2）机制上的劣势
（二）保险股份有限公司
1、特点
（1）资本证券化
（2）股东财产与公司财产相分离
（3）所有权与经营权相分离。
2、优势
（1）资本聚集优势
（2）风险分散优势
（3）产权结构优势
（4）科学管理优势
3、劣势
（1）股东凝聚力劣势
（2）筹资成本劣势
（三）相互保险公司
1、保险股份有限公司与相互保险公司的区别
2、相互保险公司的优势
3、劣势
二、合作保险
1、相互保险社
2、保险合作社
三、专业自保
1、特点
2、优点
四、个人保险
以个人形式经营的保险服务。
劳合社是最典型的个人保险
五、其它保险组织形式
（一）国际性保险组织
（二）银行保险人
（三）保险交易所
第二节保险企业组织结构
一、组织结构的定义
组织——为达到共同目的而使全体参加者通力协作的组合。组织的产生根源在于人们的共同活动和分工协作劳动。
组织结构——全体组织成员为实现组织目标进行分工协作时，在职务范围、责任、权力等方面所形成的结构体系。
二、保险公司组织结构对其发展的意义
1、有利于明确部门和员工的职责
2、有利于协调各部门和各环节的关系
3、有利于充分发挥组织行为的集体力量
三、组织结构的内容
1、职能结构
2、层次结构
3、部门结构
4、职权结构
四、影响保险公司组织结构的主要因素
1、公司环境
2、公司战略目标
3、公司规模
4、公司人员素质
5、公司生命周期
保险学 第四章 保险市场与保险经营
日本原八大寿险公司全部都是相互保险公司。1997年，日 本总共有44家寿险公司，其中16家为相互公司，28家为股 份有限公司。而16家相互公司所拥有的总资产占全部寿险 公司的91％。到2000年3月，所占比例仍高达85％。
• 我国2004年11月成立首家相互保险公司——阳光农业相互 保险公司。
第四章 保险市场与保险经营 相互保险社 • 相互保险社：是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外 事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。 • 历程：相互保险社是最早出现的保险组织，也是保险组织最
一、保险市场的构成概述 • 供给方：保险产品的“生产者”——保险经营机构
• 需求方：保险产品的“消费者”——投保人、被保险人、
受益人和保单持有人 • 市场中介：充当供需双方媒介——保险代理人、保险经 纪人和保险公估人 • 监管方：保险监管部门
第四章 保险市场与保险经营 二、保险经营机构的组织形式 • 保险股份有限公司 • 国有独资保险公司 • 相互保险公司 • 相互保险社
相互保险公司:社员代表大会，即由投保人组成的代表大会， 由他们选举董事会，由董事会任命公司的高级 管理人员。 （4）资金来源不同
股份保险公司:资本金为股东所缴纳的股本；
相互保险公司:没有资本金，以各成员缴纳的保险费形成公司 的基金责任准备金）。
第四章 保险市场与保险经营 （5）保险费缴纳方式不同 股份保险公司:大多采用确定保险费制，经营责任由股东负担。 保费有剩余，通常被计入盈利； 保费不足时，投保人不负追补义务，由股东设 法填补。 相互保险公司:大多采用不确定保险费制。 保费有剩余，可以予以摊还； 保费不足时，要向社员临时征收，社员负有追 补保费义务。
保险公司组织结构研究
• 随着客户需求多样化，保险公司需要调整组织结构，更好地满足客户需求和体验
• 技术创新推动保险公司组织结构变革，数字化和技术创新将成为组织结构优化的主要动力
• 数字化技术可以提高保险公司业务流程和管理效率，降低运营成本
• 技术创新可以推动保险公司产品创新和服务创新，提高公司竞争力
• 加强内部沟通，提高员工对组织结构变革的认识和支持
• 加强外部协调，与合作伙伴、监管部门等保持良好沟通，确保变革顺
利进行
评估变革效果，持续优化组织结构
• 设定评估指标，检验组织结构变革的实施效果
• 根据评估结果，持续优化组织结构，提高公司竞争力
⌛️
保险公司组织结构变革的未来展望
• 保险行业竞争加剧，保险公司组织结构将持续优化和调整
• 提高市场适应能力，使保险公司能够更好地应对市场变化和客户需求
• 提高管理效率，降低保险公司运营成本，提高员工执行力
• 提高盈利能力，使保险公司能够在激烈的市场竞争中立于不败之地
保险公司组织结构优化设计的方案
简化组织结构，提高管理效率
• 减少管理层次，降低信息传递成本和决策时间
• 优化业务流程，提高业务处理速度和客户满意度
根据评估结果，持续优化组织结构，提高公司竞争力
保险行业的市场结构与市场绩效
中国保险行业的市场结构与市场绩效
学号：20 姓名：李溢智班级：13经济2班改革开放以来，中国保险业凭借着国内庞大的市场和强劲的国民经济发展速度进入了一个新的发展时期，保费收入的全球排名和市场份额逐步提升。据有关人士预测，我国保险业将成为我国发展最快的行业之一。但是，中国保险产业虽然发展迅速，市场主体在不断增加，公司规模在不断扩大，总保费也在逐年增加，但是整个行业却呈现一种低效率的局面。因此，加强相关理论的研究，加快中国的保险市场改革，改变目前保险产业的低效率，提高我国民族保险产业的综合竞争力已迫在眉睫。
一．我国保险行业市场结构分析
市场结构是指构成市场的卖者企业相互之间、买者相互之间以及卖者和买者集团之间等诸关系的因素及其特征。市场结构不是由单一因素所决定的,而是由多种因素共同作用的结果,并且市场结构在发展过程中又影响各种因素,引起各种因素的改变,如此往复循环。产业组织认为,决定一个行业的市场结构是垄断或者竞争,主要有以下几个因素：行业中企业的数量及大中小企业所占的市场份额、产品差别化、市场进入退出壁垒、市场需求的增长率及价格弹性、可变费用比例等等。
首先，我国中资保险业中国保险市场集中度非常高。表1分别给出了中国财险和寿险市场年的CR4和CR8。可以看出，尽管自年来中国保险市场无论是财险还是寿险其市场集中度都在逐年下降，但截至2009年底，财、寿险的市场集中度CR4为%和%，CR8则高达%和%，根据产业垄断和竞争类型分类法（如表2），无论是产险还是寿险，集中度都过高，显然我国保险市场的垄断程度非常高，属于典型的寡占I型。
第七章 保险市场
保险市场
教学目的
通过本章学习，掌握保险市场的有关知 识，明确保险市场的组成要素和影响保 险市场供给、需求的主要因素，了解我 国和世界保险市场的发展概况及发展趋 势，掌握保险市场的几种模式及其特点。
第一节
保险市场概述
一、保险市场的概念
（一）保险市场的含义
指保险商品进行交换的场所，是保险交易主 体间所产生的全部交换关系的总和。
2、保险业的经营技术和管理水平
保险业是一项专业性、技术性很强的经营活 动，如果没有专业人才，没有先进的技术和 管理，保险供给业务会萎缩，而技术、管理 水平越高，就越能降低交易成本，提供更多 的保险产品。
3、成本支出
保险公司的费用开支包括： 固定成本：场地费用（租金、折旧）、办公 设备费用、照明取暖费用。 变动成本：理赔费用、办公费用、代理手续 费等。
6、波动性
（四）影响保险需求的因素 1、风险因素
一般而言，人们面临风险的概率越大，对保 险的需求也就越大。
2、消费者的收入水平 3、消费者偏好
偏好影响保险需求，而偏好则主要取决于消 费者的文化背景。
4、价格因素
5、银行利率的高低
综上所述，保险需求函数的一般形式如下： D=F（R，I，P1，P2，r， u）
1、定义：保险需求指消费者在一定时期内各种 可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商 品的数量。即在特定的时期内，在各种不同的 费率水平上消费者对保险保障的需求量。 2、三要素：有保险需求的人；购买意愿；满足 保险需求的支付能力。
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第四篇保险市场篇
第15章保险市场结构与运作
15.1 复习笔记
一、保险市场概述
1.保险市场的概念
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
2.保险市场的构成要素
保险市场必须具备的两大要素就是保险市场的主体与客体。
（1）保险市场的主体
保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介方。
①保险商品的供给方，是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。
②保险商品的需求方，是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。保险商品的需求方由有保险需求的消费者、为满足保险需求的交费能力和投保意愿三个主要因素构成，这三个要素相互制约，缺一不可。
③保险市场中介方，既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把
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保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人(包括保险代理和保险经纪人)；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。
（2）保险市场的客体
保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品。
①保险商品是一种无形商品。保险企业“生产”出来的商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺只能在约定的事件发生或约定的期限届满时履行，不像一般商品可以实质性地感受其价值和使用价值。而一张保单也不过是保险产品的一个外壳，是保险保障的一个有形载体。
15 保险市场
中间人（媒介） 经纪人 保险客体（保险产品） 保险价格（保险费率）
公估人
二、保险市场的特征 1.保险市场是直接的风险市场
2.保险市场是非即时结清市场
3.保险市场是预期性的市场 4.保险市场具有政府干预性 （国家对保险市场实行严格监管） 5.保险市场是特殊的“期货”交易 市场
三、保险市场的模式 1.完全竞争型保险市场
2.自我保险：指企业通过对自己拥有的足够数量的 风险单位的损失频率与损失程度的估计预先提存一 笔基金以弥补损失之需的一种财务安排。 优点：第一，可以节省保险费支出； 第二，损失发生后能迅速获得补偿； 第三，可以处理属于商业保险不可保的风险； 第四，可获取基金投资利益。 缺点：第一，企业拥有的风险单位数目有限； 第二，可能发生财务调度困难； 第三，税法的限制。
• 二、保险市场需求 • （一）定义 • （二）影响保险市场需求的因素 1.风险因素 2.保险费率 3.保险消费者货币收入 4.互补品和替代品价格 5.文化传统 6.经济制度
三、特殊保险组织： 1.专属保险公司：指若干非保险业的大型企业或企 业集团为节省费用、承保自己所拥有的风险单位而 投资设立的附属保险机构。 优点：第一，增加了承保弹性； 第二，节省保险成本； 第三，减轻租税负担； 第四，加强损失控制。 缺点：第一，业务量有限； 第二，风险品质差； 第三，人才与技术较弱； 第四，财务基础脆弱。