公司信贷_第一章第三节公司信贷管理_2013年版

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银行业初级资格《公司信贷》知识点第一章

银行业初级资格《公司信贷》知识点第一章第一节公司信贷基础一、公司信贷的相关概念(★★★★★)公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷和公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。

(一)信贷信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。

(二)银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。

狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保i承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

(三)公司信贷公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

(四)贷款贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。

(五)承兑承兑是银行在商业汇票上签单承诺按出票人指示到期付款的行为。

(六)担保担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

(七)信用证信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。

信用证包括国际信用证和国内信用证。

(八)信贷承诺信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

二、公司信贷的基本要素(★★★★★)公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、信贷利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。

(一)交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经过工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。

(二)信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

信贷管理制度

第一章总则第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见〔试行〕》等国家有关经济金融法律法规规定,结合本公司实际,特制定本制度.第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作与程序化管理的基本管理制度.第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规 ,应严格执行《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见〔试行〕》的相关规定,以安全性、流动性、效益性为前提,以支持"三农"服务中小与微型企业为宗旨.第四条本公司实行审贷分离、分级审批的制度.在办理信贷业务的过程中,将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解 , 由不同经营层次和不同部门承担,实现其相互监督和制约.第五条本公司信贷人员应严格遵守本制度,做到讲究道德,廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业.第二章贷款对象与条件第六条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关〔或者主管机关〕核准登记的中、小、微型企业法人〔包括农业企业〕、其他经济组织、个体工商户、农户或者本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有彻底民事行为能力的自然人.第七条贷款条件另行确定.第三章贷款业务种类第八条贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款；贷款性质分为中小微型企业贷款和"三农"贷款；按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款.周转贷款是指贷款期限在三个月以下〔含三个月〕的贷款.中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业〔除农业企业〕发放的各项贷款."三农"贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下对农业企业和农户发放的贷款.企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关〔或者主管机关〕核准登记的中、小、微型企业法人〔包括农业企业〕、其他经济组织、个体工商户.自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有彻底民事行为能力的自然人.第九条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款 .担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款.第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款.第十一条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担普通保证责任或者连带责任而发放的贷款.本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款.第十二条办理保证贷款,应当对保证人保证资格、资信情况与其还款记录进行审查,并签订保证合同.第十三条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民.下列单位不能作为保证人(一) 国家机关,(二) 学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体.(三) 企业法人的分支机构、职能部门,但企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证.第十四条保证贷款可采用一户单保、一户多保、分组联保、担保公司单保等形式.签订合同时保证人必须当面签字并盖章或者签字并按手印〔右手食指上一节〕 ,并提供有效证件〔非自然人为营业执照、自然人为##〕原件与复印件.第十五条 10 万元〔含〕以上的保证贷款原则上实行一户多保；所以自然人贷款夫妻一方提出借款的,另一方必须提供保证.第十六条公司制企业作为第三人为借款人提供保证的,须提供董事会允许担保决议书；合伙制企业作为第三人为借款人提供保证的, 需提供全体合伙人签字允许的保证意见书.第十七条抵押贷款是指《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或者第三人的财产作为抵押物发放的贷款.第十八条本公司不得接受下列财产抵押：(一) 土地所有权与其他依法禁止流通或者转让的自然资源或者财产.(二) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权.(三) 国家机关的财产.(四) 学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施.(五) 所有权、使用权不明或者有争议的财产.(六) 依法定程序确认为##、违章的建造物.(七) 依法被查封、扣押、监管或者其他采取强制性措施的财产.(八) 租用或者代管、代销的财产.(九) 已出租的公有住宅房屋和未定租凭期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用范围内的房地产；列为文物保护的古建造、有建造记念意义的建造物.(十) 已经折旧完或者在贷款期限内将折旧完的固定资产,淘汰、老化、破损和非通用型机器、设备.(十一) 已办妥工业〔商业〕土地使用权证,单位办理房产证, 土地使用权证已抵押给他行的,其房屋不得抵押.(十二) 依法不得抵押的其他财产.第十九条个人住房与集镇临街营业用房抵押办理该项抵押贷款时 ,信贷人员首先必须实地查看 ,掌握商品房的变现能力,查实是否有纠纷,已出租的,查看租凭合同,并书面告知承租人,然后由商品房抵押财产共有人〔如夫妻双方,父母子女等〕到场签章,填写房屋抵押贷款申请书,办理贷款手续.(一) 完好房抵押.完好房普通指建造时间年以内,基本完好房普通在年以内,基本完好房普通在完好房的基础上打八折.(二) 层次差价,带车库的住宅商品房一楼与顶楼 ,抵押时掌握中间层次的基础上打八折,车库打四折.(三) 营业用房抵押.低压价格根据经营性用房的地段、繁华程度等按购买时的发票价格或者经评估〔协议定价〕在参考价之内进行抵押,原则上临街不宜经营用房不得办理抵押.(四) 抵押率.在有资质的评估基础上,对照内部参考价,如评估价高于参考价按参考价执行,如评估价低于参考价按评估价执行；若抵押价值明显高于贷款额的,可掌握在内部参考价以下双方商议定价.有房产证、土地证、但土地证注明是行政划拨或者集体所有的的土地使用权证,房屋抵押率掌握在 40%以内.第二十条企业房地产抵押：企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估基础上,对照内部参考价格,如评估价高于参考价按参考价执行 ,如评估价低于参考价按评估价执行.(一) 有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让的,房屋抵押率掌握在 80%以.(二) 有房产证、土地证但土地证注明是行政划拨或者集体土地使用权的,房屋抵押率掌握在 40%以.(三) 惟独土地证,土地证注明使用权属出让的 ,土地使用权证抵押率掌握在土地评估价的 70%以内.(四) 尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押.第二十一条企业设备抵押：信贷人员应实地进行查看 ,掌握设备的新旧程度、购入时间长短、原始发票和账面上的固定资产折旧计提情况等,然后估算设备重置彻底价值,原则上购买一年以内的设备抵押率掌握在 50％以内；一年以上的设备抵押率掌握在 40%以内,较好设备〔使用年限在 50％以内,设备仍在较好的使用〕抵押时间掌握在年以内,基本完好设备〔使用年限超过年,设备仍在较好的使用〕抵押时间掌握在 1 年以内,并根据使用年限的长短、通用设备与特种行业设备确定不同的抵押率,同时,应在抵押物品的原始购入发票上签章〔注明是"该设备业经小额贷款##抵押"字样〕 ,无原始购入发票的,不得办理抵押.第二十二条抵押人应当提交的资料(一) 以共同共有的财产抵押的,还应用全体共有人允许以该财产设定抵押的书面文件,抵押人为全体共有人.(二) 以按份共有的财产抵押的,还应用抵押人对该财产占有份额的证明与其他共有人允许抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件.(三) 以集体所有制企业的财产抵押的 ,还应有该企业员工〔代表〕大会通用抵押的书面决议.(四) 以乡〔镇〕、村企业的厂房与其占用范围内的集体土地使用权抵押的,还应有乡〔镇〕、村出具并经村民大会或者村民代表大会审议通过的载明允许以该集体土地使用权抵押、允许在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件.(五) 以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押的,还应有该企业董事会或者联合管理机构依企业章程作出的允许抵押的书面决议.(六) 以、股分##的财产抵押的,还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的允许抵押的书面决议.(七) 以承包经营企业的财产抵押的还应有发包方允许抵押的书面文件.(八) 以非法人联合企业的财产抵押的,还应有联营各方允许抵押的书面文件.(九) 以出租的财产抵押的,还应有证明租凭在先的事实以与抵押人已将本次设定抵押告知承租人的书面文件.(十) 以房地产抵押的,还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或者房地产权证与证明建设工程价款预、决算与拖欠情况的书面材料.(十一) 以在建工程抵押的,还应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、建造工程规划图纸；证明以缴纳的土地使用权出让金或者需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度与工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料；建设工程承包合同与证明建设工程价款预、决算与拖欠情况的书面材料.(十二) 以船舶抵押的,还应有船舶所有权证书、未先期抵押给其他债权人的证明材料以与三分之二以上份额或者约定份额的共有人允许抵押的证明文件.(十三) (十四) 以机动车抵押的,还应有机动车登记证书.以除航空器、船舶、车辆以外的机械设备、原铺材料、产品或者商品以与其他动产抵押的,还应有抵押物的所有权或者使用权证明以与抵押物的存放状况资料.第二十三条质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押的合法性进行审查 ,与出质人签订质押合同 ,并办理相关的登记或者移交手续的贷款.第二十四条质押分为动产质押和权利质押 .其中权利质押包括：(一) 汇票、本票.(二) 国债、金融债券、AA级〔含〕以上企业债券.(三) 存款单.(四) 标准仓单与经认可的仓储公司出具的仓单与提单.(五) 股分、股票.(六) 依法可以质押的其他权利.现权利质押有价证劵普通暂限与定期储蓄存单或者单位定期存款存单.第二十五条质押率的确定(一) 国家债券的质押率不得超过面额的 90%.(二) 金融债券是质押率不得超过面额的 80%.(三) AA级〔含〕以上企业债券的质押率不得超过面额的50%.(四) 国家政策性银行、国有商业银行、全国性股分制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的 80%.(五) 仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的 60%.第二十六条个人存单的质押率不得超过存单面值的 90%,贷款到期日不得超过存单到期日.信贷人员核实好借款人和出质人〔包括预留印鉴或者密码〕后填制并办妥有价证劵质押贷款质物登记冻结止付通知书,然后与开立存单的金融机构签订协议止付协议书 ,办理质押贷款手续,存单由主办会计纳入表外科目管理,并由出纳保管,信贷档案中保留复印件.第二十七条单位定期存款的质押率不得超过存单面值的 90%, 单位定期存款证实书不能直接办理质押贷款.需要办理质押贷款的首先开具单位定期存单 ,然后按照《单位定期存单质押贷款管理规定》〔银监会[2022]第9 号令〕办理.第四章贷款期限和利率第二十八条信贷人员根据客户贷款用途、生产周期、还款能力, 合理确定每笔贷款的期限,最长期限不能超过一年,以短期、流动为主. 自然人与个体工商户贷款实行按季〔月〕结息、利随本清,企业贷款实行按季〔月〕结息.第二十九条为真实反应资产形态,普通不办理贷款延期手续. 如个别贷户贷款到期归还确有艰难 ,且有正当理由的,必须在贷款到期日起按申请要求办理展期 ,一笔贷款展期只准办理一次 ,短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限,办理展期贷款手续需经保证人或者抵押物产权共有人、出质人书面允许,并到场签名盖章,否则一律不得办理,贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同.第三十条逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收罚息.第三十一条贴息贷款,应根据利息补贴方法,按规定计收利息. 除国家法律法规另有规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息.第三十二条按照"成本效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争"的贷款利率定为原则,综合考虑资金成本和供求状况 ,与借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率,实行浮动利率.第三十三条要严格执行中国人民银行、生任命政府金融办与本公司规定的贷款利率标准,不得擅自提高和降低贷款利率.第五章信贷业务操作流程第三十四条为确保贷款的安全性、流动性和效益性,办理信贷业务要按权限、按程序运作.第三十五条办理信贷业务的基本流程：借款申请和受理、贷前调查、贷时审查〔核〕、贷款审批和发放、贷后管理、贷款收回.第三十六条借款申请和受理：凡向本公司申请借款,应有借款人提出书面申请.并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本情况.借款人应向贷款行提供以下资料：(一) 借款人〔自然人〕贷款,凭有效##办理,验证后##复印件存档.并提供家庭成员情况,家庭成员有效##明、详细居住地址、生产经营内容〔项目〕 ,家庭年经济收入情况、借款用途、经济效益情况、担保落实情况与担保人〔单位〕的担保能力情况、人行个人征息系统查询授权书、其他资料.(二) 借款人〔企业〕的基本情况.包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代表〔负责人〕 ##和复印件、法人代表证明书或者法定代表人签署的授权委托与复印件、公司章程,经信贷员核对、验证.复印件留贷款行存档.如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、 ##和复印件、法人代表证明书或者法定代表人签署的授权委托与复印件,经信贷员核对、验证,复印件存档.(三) 与借款人生产经营相匹配的证明材料. 自然人贷款用于私营企业的,属业主贷款的,需提供营业执照,非业主但是事实股东贷款的,必须提供股东合伙协议.第三十七条贷前调查：贷前调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节,将直接影响信贷资产的质量 .客户经理对材料齐全的申请受理后,要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以与贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析 ,核实担保情况,并在此基础上预测贷款风险程度,并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作,最后形成调查报告并填制客户调查表.第三十八条贷时审查〔核〕：信贷人员调查完成后将所有规定资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查〔核〕 .审核人员根据信贷员上报的贷款,重点对贷款凭证要素,借款人、担保人的资格,借款人关联情况,贷款抵质押情况,贷款的合规合法性等进行审查〔核〕 .第三十九条贷款审批：应建立审贷分离、分级审批的贷款审批管理制度.本公司信贷部负责贷款的受理、调查和贷后检查,风控部负责贷款的审查〔核〕 ,董事长负责贷款的审批,财务部负责贷款的发放.第四十条贷款发放：本公司财务部根据经董事长签字的允许发放贷款的审批书发放贷款 .借款双方应按照有关规定签订借款合同 . 合同签订有董事长或者授权人签字生效 ,借款合同生效后,按借款合同生效时间办理贷款发放手续.发放的贷款必须通过转账或者银行卡等结算渠道全额转入借款人的账户内.不得发放未经审查〔核〕、审批的贷款,未经审查〔核〕、审批而发放的贷款以违规贷款处理,并追究相关责任人的责任.第四十一条本公司按规定使用统一制式的合同文本,j 借款合同与担保合同要正确使用.签订合同要保证合同文本之间的法律衔接, 保证合同的合法、有效.主合同从合同、贷款金额与大写金额、还款时间、借款用途等必须一致.借款合同要素不得涂改.第四十二条贷后管理：之信贷业务发生后对贷款的管理.贷后管理的内容另行确定.第四十三条贷款收回：贷款要按照借贷双方约定的贷款期限收回,贷款到期前,客户经理应发出贷款到期通知书,通知借款人和担保还贷,借款人偿还贷款应打印还贷凭证.第四十四条经公司允许,客户可以提前归还贷款.第四十五条借款人到期未还 ,又未办理展期手续的 ,客户经理要发出贷款催收通知书,并且将借款人和保证人收到通知书签字后的回执收回并妥善保管,每隔 6 个月内签发一次贷款催收通知书,以保障担保时效和诉讼时效.。

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《公司信贷》章节辅导汇总《公司信贷》章节辅导汇总第一章公司信贷概述本章知识框架图：第一节公司信贷基础一、公司信贷的相关概念(★★★★★) 公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷和公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。

(一) 信贷信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。

(二) 银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。

狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保 i 承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

(三) 公司信贷公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

(四) 贷款贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。

(五) 承兑承兑是银行在商业汇票上签单承诺按出票人指示到期付款的行为。

1/ 3(六) 担保担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

(七) 信用证信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。

信用证包括国际信用证和国内信用证。

(八) 信贷承诺信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

二、公司信贷的基本要素(★★★★★) 公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、信贷利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。

(一) 交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经过工商行政管理机关(或主管机关) 核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事) 业法人和其他经济组织等。

2013 年版《公司信贷考试习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总

2013 年版《公司信贷考试习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第 146 页 / 共 146 页页）10. 答案 F抵押权不得与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。

（第 203 页）11. 答案 F审贷分离是指将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次机构和不同部门（岗位）承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。

（第 215 页）。

贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

（第 233页）12. 答案 F借款人把流动资金贷款用于固定资产建设，属于挪用贷款，此时银行可视情况停止发放贷款，甚至提前收回贷款。

（第 242~243 页）13. 答案 T凡采用“挂钩”方式转贷的，一般不允许展期。

（第 264 页）14. 答案 T所有权、使用权不明确或有争议的资产不得用于抵偿债务，但根据人民法院和仲裁机构生效法律文书办理的除外。

（第 293 页）15. 答案 T《商业银行授信工作尽职指引》第四条规定，授信工作人员对《中国人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。

（第321 页）。

《商业银行法》所称关系人包括信贷业务人员的近亲属。

2013 年版《公司信贷考试习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第 145 页 / 共 146 页核销；（4）金融企业不良资产批量转让处理。

故 A、B、C、D、E 选项均符合题意。

（第289~302 页）（三）判断题1.答案 T一次性还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息。

短期贷款通常采取一次性还清贷款的还款方式。

（第 9 页）2.答案 T影响贷款价格的主要因素包括：（1）贷款成本；（2）贷款占用的经济资本成本；（3）贷款风险程度；（4）贷款费用；（5）借款人的信用及与银行的关系；（6）银行贷款的目标收益率；（7）贷款供求状况；（8）贷款的期限；（9）借款人从其他途径融资的融资成本。

公司信贷各章讲义

第一章公司信贷概述主要知识点：1、1公司信贷基础八个概念：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺八大要素：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件七大分类：币种、信用支付方式、贷款期限、贷款用途、贷款经营模式、贷款偿还方式、贷款利率、贷款保障方式重点：(1)信贷期限广义定义、提款期、宽限期、还款期注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合同约定是否还息《贷款通则》有关期限的相关规定(2)贷款利率和费率1)贷款利率：划分其一、管理制度一一执行利率的确定：基准利率其二、利率结构、利率差别、利率档次、人民币利率档次、外汇贷款利率档次其三、利率表达方式其四、计息方式2)费率定义、类型(担保费、承诺费、银团安排费、开证费等)《商业银行服务价格管理办法》实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务：7个收付类业务的收费原则：谁委托，谁付费1、2公司信贷的基本原理四大理论：真实票据、资产转换、预期收入、超货币供给代表人、代表作、理论内容、优缺点运动过程：二重支付、二重回流四大运动特征：以偿还为前提的支出，有条件的让渡；与社会物质产品的生产和流通相结合产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环；信贷资金运动以银行为轴心1、3公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革：实间、触发事件、变革内容（纵、横）内容：董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部第二章公司信贷营销一一信贷业务前台2、1目标市场分析市场环境分析：外（宏微观）、内，SWOT市场细分：四类划分标准（区域、产业、规模、所有者性质）市场评估：五大因素（市场容量、结构吸引力、市场机会、获利状况、风险分析）市场选择：五大要求（购买力、产品、竞争者、信息网络、营销渠道）市场定位：四大步骤（识别重要属性、制作定位图、定位选择、执行定位）2、2营销策略1、产品产品五大特点：无形性、不可分性、异质性、易模范性、动力性产品层次理论：三层（核心、基础、扩展）五层（核心、基础、期望、延伸、潜在）理解并能应用产品开发目标与方法产品组合策略：相关概念、三种策略（扩张、集中）、四种形式产品生命周期策略：四个阶段的特点、策略2、价格价格构成：四因素（利率、承诺费、补偿余额、隐含价格）主要影响因素：八因素（贷款成本、风险等）定价方法：成本加成、价格领导定价策略：三个（高额定价、渗透定价、关系定价）、各自条件要求3、渠道营销渠道的含义营销渠道分类：营销渠道模式、营销渠道场所营销渠道策略：四个（直接营销渠道策略和间接营销渠道策略、单渠道营销策略和多渠道营销策略、结合产品生命周期的营销策略、组合营销渠道策略）4、促销策略广告：三个阶段、两个类型、差异化策略人员促销：方式公共宣传和公共关系销售促进：目的、工具2、3营销管理计划（内容）、组织（3个类型）、领导（4个作用）、控制（5个方法）第三章贷款申请受理与贷前调查3、1借款人借款人应具备的资格和基本条件借款人的权利和义务3、2贷款申请受理面谈访问：准备、内容内部意见反馈：面谈情况汇报、撰写会谈纪要贷款意向阶段：与贷款承诺书区别、材料3、3贷款调查贷前调查：方法、内容（合法合规性、安全性、效益性）3、4贷前调查报告内容要求第四章贷款环境分析4、1国家与地区风险国别风险：特点、四项内容、三种衡量方法（《欧洲货币》、PRS集团、WMRC）区域风险：六大外部因素（自然条件、产业结构、经济发展水平、市场化程度和执法及司法环境、经济政策、政府行为信用）三个内部因素（信贷资产质量、盈利性、流动性）、分析指标4、2行业风险概念及产生风险分析：波特五力模型、行业风险分析框架（7）特点及影响评估工作表第五章借款需求分析5、1概述借款需求的含义及意义借款需求的影响因素：季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、禾U润率下降、红利支付、一次性或非预期的支出等5、2借款需求分析的内容销售变化引起的需求：季节性销售增长、长期销售增长（可持续增长率）资产变化引起的需求：资产效率下降、固定资产重置或扩张、长期投资负债和分红引起的需求：商业信用的减少和改变、债务重构、红利的变化其他变化引起的需求：利润率下降、非预期性支出分析指标、计算公式及含义5、3借款需求与负债结构掌握九种借款需求与贷款期限的对应第六章客户分析6、1客户品质分析基础分析：历史、法人治理结构、股东背景、高管人员的素质、信誉状况经营管理状况：产、供、销分析内容，产品竞争力和经营业绩分析指标6、2客户财务分析四大财务指标：盈利比率、效率比率、杠杆比率、偿债能力五大分析方法：趋势分析、结构分析、比率分析、比较分析、因素分析资产负债表分析：构成、资产结构分析、资金结构分析损益表分析：损益表调整、结构分析现金流量分析：基本概念、计算财务报表综合分析：盈利能力、偿债能力、营运能力（指标、计算公式及含义）6、3客户信用评级八个评级因素评级方法：定性（5Cs、5Ps、CAMEL）定量（违约概率模型分析法、信用风险量化模型）操作程序和调整第七章贷款项目评估7、1概述项目评估内容：必要性、配套条件、技术、借款人的人员情况及管理水平、财务、贷款担保、银行效益要求、组织及意义（了解即可）7、2项目非财务分析项目背景分析：宏观（2）、微观⑶市场需求预测分析：因素、分析内容（范围由大到小共三个）生产规模分析：制约因素、评估内容、方法（2）原辅料供给分析技术及工艺流程分析：产品、工艺、设备、工程设计方案项目环境条件分析：建设、生产条件项目组织与人力资源分析：组织机构（3）、人力资源（2）7、3项目财务分析预测审查：六大方面现金流量分析：编制现金流量表盈利能力分析：七个指标的含义与计算方法清偿能力：四个指标的含义与计算方法基本报表不确定分析：盈亏平衡分析、敏感性分析第八章贷款担保分析8、1贷款担保概述担保的概念、作用担保的分类：抵押、质押、保证、留置、定金担保的范围：主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、质物保管费用8、2贷款抵押分析抵押范围贷款抵押额度的确定：抵押物认定、评估、抵押额度的确认、效力贷款抵押风险分析：八大风险四大风险防范措施：严格审查、准确评估、确保效力、合同期限8、3贷款质押分析质押与抵押的区别：六条设定条件：范围、材料、合法性、质押价值及质押率的确定、效力贷款质押风险分析：四大风险(虚假质押、司法、汇率、操作)风险防范8、4贷款保证分析保证人资格与条件保证人评价：主体资格、代偿能力、限额分析、保证率计算、《商业银行担保评价报告》贷款保证风险分析：不具备担保资格、不具备担保能力、虚假担保人、公司互保、手续不完备、超过诉讼时效风险风范：核保、签订好保证合同、贷后管理第九章贷款审批第一节贷款审批原则一、信贷授权银行业金融机构应建立统一的法人授权体系，对机构、人员和岗位进行权限管理。

信贷管理制度

小额贷款公司信贷管理制度（样本）第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量，根据《贷款通则》、中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》等有关法律法规和政策规定，特制定本制度。

第二条信贷管理制度是公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据.第三条信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。

第四条本制度所指信贷业务是公司对科技型企业提供的小额贷款业务。

第五条本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员,包括信贷业务部、风险控制部、综合行政部和计划财务部从事信贷业务操作和管理的人员。

第二章信贷管理组织体系第六条实行审贷分离制度。

在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同部门和不同岗位承担,实现其相互制约和制衡。

公司设立信贷业务部、风险控制部、综合行政部和计划财务部。

信贷业务部承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和初步审查.风险控制部承担对信贷业务部上报的信贷资料进行复审，贷款还本付息的监控、贷后监管等。

第七条实行信贷审批委员会制度。

公司成立信贷审批委员会(以下简称贷审会)，贷审会是信贷业务决策的议事机构,审议需经贷审委审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持.第八条实行信贷业务权限管理制度。

贷审委对总经理实行有限授权管理.信贷业务权限不改变信贷业务经营管理的责任,贷审委对公司信贷经营管理工作负责。

第九条实行信贷业务责任人制度。

在信贷业务办理过程中,调查、审查、审批、经营管理等各环节的有权决定人为主要负责人；具体承办调查、审查、经营管理的信贷人员为经办责任人。

主责任人和经办责任人承担各自相应的责任。

第十条实行信贷信息披露制度。

公开公司的贷款条件、利率、期限等相关信息，限制性公开或披露客户的信用状况。

银行中级《公司信贷》高频考点

银行中级职业资格《公司信贷》高频考点第一章公司信贷概述考点1：公司信贷★公司信贷定义：公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

主要包括贷款、担保、承兑、信用证、信贷承诺等。

考点2：公司信贷的基本要素★★1.公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、还款方式、担保方式和约束条件等。

2.信贷产品主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证等。

3.在广义的定义下，信贷期限通常分为提款期、宽限期和还款期。

4.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

5.被用做基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率，具体贷款中通常执行的浮动利率采用基准利率基础上确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。

6.利率一般有年利率、月利率、日利率三种形式。

7.担保是审查贷款项目最主要的因素之一。

担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。

考点3：公司信贷的种类★按贷款经营模式划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。

按是否计入资产负债表划分为表内业务和表外业务。

考点4：公司信贷管理的原则★★1.全流程管理原则（不留死角）2.诚信申贷原则（嫌疑人供词）3.协议承诺原则（先小人，后君子）4.贷放分控原则（不相容岗位分离）5.实贷实付原则（不可阳奉阴违）6.贷后管理原则（事中事后控制）考点5：信贷管理流程★考点6：信贷管理的组织架构★商业银行信贷业务经营管理组织架构包括：董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层和信贷业务前中后台部门。

考点7：公司信贷主要产品★★★1.流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

按具体用途及还款来源差异大致可分为一般周转类流动资金贷款及满足某笔特定经营业务资金需求的专项流动资金贷款。

初级银行业考试《公司信贷》第一章考点知识

初级银行业考试《公司信贷》第一章考点知识2017初级银行业考试《公司信贷》第一章考点知识2017初级银行业考试《公司信贷》第一章考点知识由店铺为大家收集整理，希望对您的复习有所裨益!更多内容请关注店铺!【知识点一】公司信贷管理的原则全流程管理原则将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

不能粗略的分为贷前、贷中和贷后三个环节。

诚信申贷原则一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

协议承诺原则银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。

贷放分控原则贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

实贷实付原则根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

“专款专用”，避免流入股市和房市。

贷后管理原则监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

避免“重贷轻管”。

【知识点二】信贷管理流程科学合理的.信贷业务管理过程实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。

【知识点8】信贷管理的组织架构1.商业银行信贷管理组织架构的变革信贷风险管理组织架构是商业银行组织架构的重要组成部分，也是信贷业务正常开展的基本保证。

核心：风险管控。

建立真正的以客户为中心、以市场为导向、以经济效益为目标、以风险控制为主线、市场反应灵敏、风险控制有力、运作协调高效、管理机制完善的组织架构，是提升我国商业银行整体实力的组织保障。

《公司信贷》演示文稿205页PPT

9.信贷承诺指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用支持。 10.直接融资和间接融资融资是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动。通过金融机构进行的融资为间接融资；不通过金融机构，资金盈余单位直接与资金需求单位直接协议的融资活动为直接融资。
3.市场环境分析的基本方法 SWOT分析法
2.1.2 市场细分
1.市场细分的含义指银行吧公司信贷客户按一种或几种因
素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个方面具有相同或相近的特征，以便确定客户策略。 2.市场细分的作用
确定市场、发掘机会、提高经济效益 3.公司信贷客户市场细分
（1）按区域细分（2）按产业细分（一、二、三）
5.信贷利率和费率
（1）分类：浮动利率和固定利率
法定利率、行业公定利率、市场利率
（2）管理制度
a.基准利率
b.短期利率（1年以下，含1年）
中长期贷款利率实行一年一定（1年以
上）
（3）利率结构
档次：短期贷款利率、中长期贷款利率和
票据贴现利率
（4）利率表达方式分、厘、毫
（5）计息方式
日、月、季、年
6.清偿计划借款人需按合同约定清偿计划还款 7.担保方式保证、抵押、质押、定金、留置 8.约束条件（1）提款条件：资本金要求、监管条件落实（2）监管条件：财务维持、信息交流
《公司信贷》演示文稿
第1章公司信贷概述
1.1 公司信贷基础
1.1.1公司信贷相关概念
1.信贷
广义：指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、担保、承兑等。

中级《公司信贷》

《公司信贷》知识点第一章公司信贷概述1.《贷款通则》有关期限的相关规定“.....自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。

票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

（电子票据的期限延长至一年）；短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

2.贷款利率的种类：（1）本币贷款利率和外币贷款利率；（2）浮动利率和固定利率；（3）法定利率、行业公定利率和市场利率。

3.我国中央银行目前主要按期限和用途的差别设置不同的贷款利率水平。

4.短期贷款利率可分为6个月以下（含6个月）和6个月至1年（含1年）两个档次。

5.中长期贷款利率可分为1至3年（含3年）、3至5年（含5年），以及5年以上。

（短期贷款是1年以内（含1年）；中期贷款是1-5年（含5年）；长期贷款是5年以上。

）6.清偿计划一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。

定额还款包括等额还款和约定还款，其中等额还款中通常包括等额本金还款和等额本息还款等方式。

7.担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置5种方式。

8.按贷款用途划分：固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款、项目融资。

9.按贷款经营模式划分：自营贷款、委托贷款、特定贷款。

10.按贷款偿还方式划分：一次还清贷款、分期偿还贷款。

11.按贷款利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款、12.按贷款担保方式划分：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款13.按表内业务和表外业务划分：表内业务、表外业务。

14.公司信贷利率发展上经历了①真实票据理论（亚当·斯密）；②资产转换理论（H.G.莫尔顿）；③预期收入理论（赫伯特·V·普罗克诺）；④超货币供给理。

15.信贷资金运动是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。

公司信贷合规管理制度范本

第一章总则第一条为加强公司信贷业务管理，确保信贷业务的合规性，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，结合我司实际情况，制定本制度。

第二条本制度适用于公司信贷业务的开展、管理、监督和考核。

第三条公司信贷业务应遵循以下原则：（一）依法合规原则；（二）风险可控原则；（三）稳健经营原则；（四）客户至上原则；（五）诚实守信原则。

第二章信贷业务管理第四条信贷业务管理部门应建立健全信贷管理制度，明确信贷业务流程、操作规范和风险控制措施。

第五条信贷业务人员应具备相应的专业知识和业务技能，通过专业培训和考核，取得相应的从业资格。

第六条信贷业务审批权限划分：（一）审批权限根据业务风险等级和信贷规模进行划分；（二）审批权限不得越级授权；（三）审批权限变更需经上级管理部门批准。

第七条信贷业务审批流程：（一）客户提出信贷申请；（二）信贷业务人员调查、评估客户信用状况；（三）审批部门根据审批权限进行审批；（四）信贷业务人员与客户签订信贷合同；（五）信贷资金发放、使用、回收和处置。

第八条信贷业务合同管理：（一）信贷合同应明确双方的权利、义务和责任；（二）信贷合同内容应真实、完整、合法；（三）信贷合同签订后，应及时办理登记备案手续。

第三章风险控制第九条信贷业务风险控制应遵循以下原则：（一）风险识别；（二）风险评估；（三）风险预警；（四）风险处置。

第十条信贷业务风险识别：（一）信贷业务人员应全面了解客户、市场、行业和政策等方面的风险；（二）建立信贷风险档案，记录客户信用状况、贷款用途、担保方式等信息。

第十一条信贷业务风险评估：（一）根据信贷业务风险等级，制定相应的风险控制措施；（二）定期对信贷业务风险进行评估，及时调整风险控制措施。

第十二条信贷业务风险预警：（一）建立信贷风险预警机制，及时发现和报告风险；（二）对风险预警信息进行分类、分级处理。

第十三条信贷业务风险处置：（一）制定信贷风险处置预案，明确处置流程和责任；（二）对风险事件进行处置，及时化解风险。

第一章公司信贷概述-公司信贷

第一章公司信贷概述-公司信贷第一章公司信贷概述公司信贷在当今的商业世界中，公司信贷扮演着至关重要的角色。

它不仅是企业发展的重要资金来源，也是金融机构业务的重要组成部分。

对于企业来说，获得合适的信贷支持可以帮助其扩大生产规模、开拓市场、进行技术创新等，从而实现快速发展；对于金融机构而言，合理发放信贷则能够获取利息收入，优化资产配置，并在支持实体经济的过程中发挥积极作用。

公司信贷，简单来说，就是金融机构向公司客户提供的资金借贷服务。

这包括了各种形式，如短期贷款、中长期贷款、信用贷款、担保贷款等等。

这些信贷产品的设计旨在满足企业在不同发展阶段、不同业务场景下的资金需求。

公司信贷的特点十分显著。

首先，它具有较大的金额。

与个人信贷相比，公司信贷往往涉及数百万甚至数千万的资金规模，以满足企业大规模的经营活动需求。

其次，还款期限相对较长。

企业的投资和发展通常需要较长时间才能产生回报，因此公司信贷的还款期限通常在一年以上，有的甚至长达数年或数十年。

再者，风险较高。

企业的经营状况受到众多因素的影响，如市场竞争、宏观经济环境、行业政策等，这些不确定性使得公司信贷面临较高的违约风险。

从公司信贷的种类来看，按照贷款期限，可以分为短期信贷（一年以内）、中期信贷（一至五年）和长期信贷（五年以上）。

短期信贷通常用于企业的流动资金周转，如购买原材料、支付工资等；中期信贷可能用于企业的设备更新、技术改造等；长期信贷则多应用于大型项目的投资，如新建厂房、购置大型设备等。

按照贷款保障方式，可分为信用贷款、担保贷款和抵押贷款。

信用贷款基于企业的信用状况发放，无需提供担保物；担保贷款需要有第三方提供担保；抵押贷款则要求企业提供一定的抵押物作为贷款的保障。

那么，公司信贷是如何运作的呢？一般来说，当企业有信贷需求时，会向金融机构提出申请。

金融机构会对企业进行一系列的审查，包括企业的基本情况、财务状况、信用记录、行业前景等。

如果审查通过，金融机构会与企业签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款。

公司信贷业务经营及管理

利息保障倍数
xx银行一般公司客户财务风险评价指标体系
指标体系
指标名称
净资产收益率盈利性指标总资产报酬率
销售(营业)利润率
利润增长率
成长性指标销售(营业)增长率
资本积累率
计算公式净利润总额/平均净资产总额*100% （利润总额+利息支出）/平均总资产x100% 销售利润/销售收入*100% 本期利润总额/基期利润总额*100%-100% 本年销售收入增长额/上年销售收入*l00％ (本期所有者权益-基期所有者权益)/基期所有者权益*100%
损益表分析要点
(1)收入是否高估收入是如何确认的？收入确认的方法是如何影响销售收入和应收账款的？应收账款是否真实和可回收？
(2)费用是否低估费用是如何确认的？费用确认方法是如何影响报告期利润和相关资产负债账户的？借款人能否解释每一费用账户并提供明细支出表？
❖第一步：调整损益表：
销售净收入
对一家分行或小银行而言，只要几笔大额贷款出了问题就会严重影响银行总的经营利润。
例如，如果商业银行一笔1000万元的贷款成为坏账，就要从利息收入中提取1000万元去冲销这笔坏账，而1000万元的利息收入在0.5%的贷款收益率的情况下，需要20亿元的1 年期贷款才能取得。】
❖ 对借款企业的信用分析是为了确定企业的未来还款能力如何。影响企业未来还款能力的因素主要有：财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因素企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，而信用支持为第二还款来源，非财务因素虽不构成直接还款来源，但会影响企业的还款能力。
映静态数据的不足。
❖ 通过损益表可以了解企业的经营业绩、理财成果和获利能力的大小。
❖ 银行分析损益表： ▪ 首先应了解企业销售收入、销售成本、各项费用的真实性，包括对各种账户和原始凭证的核对。

中国银行业从业人员资格认证考试公司信贷科目考试大纲

中国银行业从业人员资格认证考试公司信贷科目考试大纲（2013年版）第1章公司信贷概述1.1公司信贷基础1.1.1公司信贷相关概念1.1.2公司信贷的基本要素1.1.3公司信贷的种类1.2公司信贷的基本原理1.2.1公司信贷理论的发展1.2.2公司信贷资金的运动过程及其特征1.3公司信贷管理1.3.1公司信贷管理的原则1.3.2信贷管理流程1.3.3信贷管理的组织架构1.3.4绿色信贷第2章公司信贷营销2.1目标市场分析2.1.1市场环境分析2.1.2市场细分2.1.3市场选择和定位2.2营销策略2.2.1产品营销策略2.2.2定价策略2.2.3营销渠道策略2.2.4促销策略2.3营销管理2.3.1营销计划2.3.2营销组织2.3.3营销领导2.3.4营销控制第3章贷款申请受理和贷前调查3.1借款人3.1.1借款人应具备的资格和基本条件3.1.2借款人的权利和义务3.2贷款申请受理3.2.1面谈访问3.2.2内部意见反馈3.2.3贷款意向阶段3.3贷前调查3.3.1贷前调查的方法3.3.2贷前调查的内容3.4贷前调查报告内容要求第4章贷款环境风险分析4.1国家与地区分析4.1.1国别风险分析4.1.2区域风险分析4.2行业分析4.2.1行业风险的概念及其产生4.2.2行业风险分析4.2.3行业风险评估工作表第5章借款需求分析5.1概述5.1.1借款需求的含义5.1.2借款需求分析的意义5.1.3借款需求的影响因素5.2借款需求分析的内容5.2.1销售变化引起的需求5.2.2资产变化引起的需求5.2.3负债和分红变化引起的需求5.2.4其他变化引起的需求5.3借款需求与负债结构第6章客户分析6.1客户品质分析6.1.1客户品质的基础分析6.1.2客户经营管理状况分析6.2客户财务分析6.2.1概述6.2.2资产负债表分析6.2.3利润表分析6.2.4现金流量分析6.2.5财务报表综合分析6.3客户信用评级6.3.1客户信用评级的概念6.3.2评级因素及方法6.3.3操作程序和调整第7章贷款项目评估7.1概述7.1.1基本概念7.1.2项目评估的内容7.1.3项目评估的要求和组织7.1.4项目评估的意义7.2项目非财务分析7.2.1项目背景分析7.2.2市场需求预测分析7.2.3生产规模分析7.2.4原辅料供给分析7.2.5技术及工艺流程分析7.2.6项目环境条件分析7.2.7项目组织与人力资源分析7.3项目财务分析7.3.1财务预测的审查7.3.2项目现金流量分析7.3.3项目盈利能力分析7.3.4项目清偿能力分析7.3.5财务评价的基本报表7.3.6项目不确定性分析第8章贷款担保8.1贷款担保概述8.1.1担保的概念8.1.2贷款担保的作用8.1.3贷款担保的分类8.1.4担保范围8.2贷款保证8.2.1保证人资格与条件8.2.2贷款保证风险8.3贷款抵押8.3.1贷款抵押的设定条件8.3.2贷款抵押风险8.4贷款质押8.4.1质押与抵押的区别8.4.2贷款质押的设定条件8.4.3贷款质押风险第9章贷款审批9.1贷款审批原则9.1.1信贷授权9.1.2审贷分离9.2贷款审查事项及审批要素9.2.1贷款审查事项9.2.2贷款审批要素9.3授信额度9.3.1授信额度的定义9.3.2授信额度的决定因素9.3.3授信额度的确定流程第10章贷款合同与发放支付10.1贷款合同与管理10.1.1贷款合同签订10.1.2贷款合同管理10.2贷款的发放10.2.1贷放分控10.2.2贷款发放管理10.3贷款支付10.3.1实贷实付10.3.2受托支付10.3.3自主支付第11章贷后管理11.1对借款人的贷后监控11.1.1经营状况监控11.1.2管理状况监控11.1.3财务状况监控11.1.4还款账户监控11.1.5与银行往来情况监控11.2担保管理11.2.1保证人管理11.2.2抵（质）押品管理11.2.3担保的补充机制11.3风险预警11.3.1风险预警程序11.3.2风险预警方法11.3.3风险预警指标体系11.3.4风险预警的处置11.4信贷业务到期处理11.4.1贷款偿还操作及提前还款处理11.4.2贷款展期处理11.4.3依法收贷11.4.4贷款总结评价11.5档案管理11.5.1档案管理的原则和要求11.5.2贷款文件的管理11.5.3贷款档案的管理11.5.4客户档案的管理第12章贷款风险分类与贷款损失准备金的计提12.1贷款风险分类概述12.1.1贷款分类的含义和标准12.1.2贷款分类的意义12.1.3贷款风险分类的会计原理12.2贷款风险分类方法12.2.1基本信贷分析12.2.2还款能力分析12.2.3还款可能性分析12.2.4确定分类结果12.3贷款损失准备金的计提12.3.1贷款损失准备金的含义和种类12.3.2贷款损失准备金的计提基数和比例12.3.3贷款损失准备金的计提原则12.3.4贷款损失准备金的计提方法第13章不良贷款管理13.1概述13.1.1不良贷款的定义13.1.2不良贷款的成因13.2不良贷款的处置方式13.2.1现金清收13.2.2重组13.2.3呆账核销13.2.4金融企业不良资产批量转让管理附录1.《贷款通则》（中国人民银行1996年6月28日）2.《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（中国银行业监督管理委员会令2007年第12号）3.《商业银行授信工作尽职指引》（银监发［2004］51号）4.《贷款风险分类指引》（银监发［2007］ 54号）5.《银团贷款业务指引（修订）》（银监发［2011］85号）6.《固定资产贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2009年第2号）7.《项目融资业务指引》（银监发［2009］71号）8.《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）9.《商业银行资本管理办法（试行）》（银监发［2012］1号）10.《绿色信贷指引》（银监发［2012］4号）11.《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金［2012］6号）12.《商业银行贷款损失准备管理办法》（银监发［2011］4号）13.《金融企业准备金计提管理办法》（财金［2012］20号）。

公司信贷大纲

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银行业从业人员资格认证考试公司信贷科目考试大纲（2013年版）第1章公司信贷概述1.1公司信贷基础1.1.1公司信贷相关概念1.1.2公司信贷的基本要素1.1.3公司信贷的种类1.2公司信贷的基本原理1.2.1公司信贷理论的发展1.2.2公司信贷资金的运动过程及其特征1.3公司信贷管理1.3.1公司信贷管理的原则1.3.2信贷管理流程1.3.3信贷管理的组织架构1.3.4绿色信贷第2章公司信贷营销2.1目标市场分析2.1.1市场环境分析2.1.2市场细分2.1.3市场选择和定位2.2营销策略--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------2.2.1产品营销策略2.2.2定价策略2.2.3营销渠道策略2.2.4促销策略2.3营销管理2.3.1营销计划2.3.2营销组织2.3.3营销领导2.3.4营销控制第3章贷款申请受理和贷前调查3.1借款人3.1.1借款人应具备的资格和基本条件3.1.2借款人的权利和义务3.2贷款申请受理3.2.1面谈访问3.2.2内部意见反馈3.2.3贷款意向阶段3.3贷前调查3.3.1贷前调查的方法3.3.2贷前调查的内容--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------3.4贷前调查报告内容要求第4章贷款环境风险分析4.1国家与地区分析4.1.1国别风险分析4.1.2区域风险分析4.2行业分析4.2.1行业风险的概念及其产生4.2.2行业风险分析4.2.3行业风险评估工作表第5章借款需求分析5.1概述5.1.1借款需求的含义5.1.2借款需求分析的意义5.1.3借款需求的影响因素5.2借款需求分析的内容5.2.1销售变化引起的需求5.2.2资产变化引起的需求5.2.3负债和分红变化引起的需求5.2.4其他变化引起的需求5.3借款需求与负债结构--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------第6章客户分析6.1客户品质分析6.1.1客户品质的基础分析6.1.2客户经营管理状况分析6.2客户财务分析6.2.1概述6.2.2资产负债表分析6.2.3利润表分析6.2.4现金流量分析6.2.5财务报表综合分析6.3客户信用评级6.3.1客户信用评级的概念6.3.2评级因素及方法6.3.3操作程序和调整第7章贷款项目评估7.1概述7.1.1基本概念7.1.2项目评估的内容7.1.3项目评估的要求和组织7.1.4项目评估的意义--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------7.2项目非财务分析7.2.1项目背景分析7.2.2市场需求预测分析7.2.3生产规模分析7.2.4原辅料供给分析7.2.5技术及工艺流程分析7.2.6项目环境条件分析7.2.7项目组织与人力资源分析7.3项目财务分析7.3.1财务预测的审查7.3.2项目现金流量分析7.3.3项目盈利能力分析7.3.4项目清偿能力分析7.3.5财务评价的基本报表7.3.6项目不确定性分析第8章贷款担保8.1贷款担保概述8.1.1担保的概念8.1.2贷款担保的作用8.1.3贷款担保的分类--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------8.1.4担保范围8.2贷款保证8.2.1保证人资格与条件8.2.2贷款保证风险8.3贷款抵押8.3.1贷款抵押的设定条件8.3.2贷款抵押风险8.4贷款质押8.4.1质押与抵押的区别8.4.2贷款质押的设定条件8.4.3贷款质押风险第9章贷款审批9.1贷款审批原则9.1.1信贷授权9.1.2审贷分离9.2贷款审查事项及审批要素9.2.1贷款审查事项9.2.2贷款审批要素9.3授信额度9.3.1授信额度的定义--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------9.3.2授信额度的决定因素9.3.3授信额度的确定流程第10章贷款合同与发放支付10.1贷款合同与管理10.1.1贷款合同签订10.1.2贷款合同管理10.2贷款的发放10.2.1贷放分控10.2.2贷款发放管理10.3贷款支付10.3.1实贷实付10.3.2受托支付10.3.3自主支付第11章贷后管理11.1对借款人的贷后监控11.1.1经营状况监控11.1.2管理状况监控11.1.3财务状况监控11.1.4还款账户监控11.1.5与银行往来情况监控--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------11.2担保管理11.2.1保证人管理11.2.2抵（质）押品管理11.2.3担保的补充机制11.3风险预警11.3.1风险预警程序11.3.2风险预警方法11.3.3风险预警指标体系11.3.4风险预警的处置11.4信贷业务到期处理11.4.1贷款偿还操作及提前还款处理11.4.2贷款展期处理11.4.3依法收贷11.4.4贷款总结评价11.5档案管理11.5.1档案管理的原则和要求11.5.2贷款文件的管理11.5.3贷款档案的管理11.5.4客户档案的管理第12章贷款风险分类与贷款损失准备金的计提--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------12.1贷款风险分类概述12.1.1贷款分类的含义和标准12.1.2贷款分类的意义12.1.3贷款风险分类的会计原理12.2贷款风险分类方法12.2.1基本信贷分析12.2.2还款能力分析12.2.3还款可能性分析12.2.4确定分类结果12.3贷款损失准备金的计提12.3.1贷款损失准备金的含义和种类12.3.2贷款损失准备金的计提基数和比例12.3.3贷款损失准备金的计提原则12.3.4贷款损失准备金的计提方法第13章不良贷款管理13.1概述13.1.1不良贷款的定义13.1.2不良贷款的成因13.2不良贷款的处置方式13.2.1现金清收--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------13.2.2重组13.2.3呆账核销13.2.4金融企业不良资产批量转让管理附录1.《贷款通则》（中国人民银行1996年6月28日）2.《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（中国银行业监督管理委员会令2007年第12号）3.《商业银行授信工作尽职指引》（银监发［2004］51号）4.《贷款风险分类指引》（银监发［2007］ 54号）。

公司信贷书本笔记

公司信贷（3-90）第一章公司信贷概述第一节公司信贷基础1.公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等2.公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等3.贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。

宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。

有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止的期间。

在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，至还款期才向借款企业收取。

4.贷款期限自营贷款期限最长一般不得超过10 年，超过10 年应当报中国人民银行备案。

票据贴现的贴现期限最长不得超过6 个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。

5.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；100%time中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；50%time长期贷款展期期限累计不得超过3 年。

6.利率表达方式年息几分表示百分之几，月息几厘表示千分之几，日息几毫表示万分之几。

7.按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。

在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。

8.公司信贷的种类按贷款用途划分 : 固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款、项目融资。

按贷款经营模式：自营贷款、委托贷款、特定贷款与银团贷款。

按贷款担保方式划分：抵押贷款、质押贷款、保证贷款与信用贷款。

特定贷款是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款9. 现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。

第二节公司信贷的基本原则9.公司信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论等四个阶段。

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《公司信贷》演示文稿205页PPT