商业银行对中小企业金融服务与支持理论综述
商业银行的小微企业金融支持政策
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 引言 • 商业银行对小微企业的金融支持现状 • 商业银行对小微企业金融支持的挑战与问
题 •
01
引言
目的和背景
促进小微企业发展
小微企业在国家经济发展中扮演着重要角色，但融资难、融 资贵的问题一直制约着其发展。商业银行通过制定小微企业 金融支持政策，旨在解决这一问题，促进小微企业的健康发 展。
缺乏有效征信体系
目前征信体系对小微企业的覆盖不足，导致商业银行难以通过征信机构获取企业 的信用记录和信贷历史。
风险评估难度大
小微企业自身风险较高
小微企业规模小、经营不稳定，抵御风险能力较弱，增加了商业银行的风险评估难度。
缺乏科学的风险评估模型
目前商业银行对小微企业的风险评估方法尚不完善，缺乏科学、有效的风险评估模型。
02
商业银行对小微企业的金融支持 现状
贷款政策
贷款额度
商业银行针对小微企业的贷款额度通常较小，以 满足其短期资金需求。
贷款利率
为了鼓励商业银行支持小微企业，政府通常会给 予一定的利率优惠政策。
贷款审批流程
商业银行针对小微企业的贷款审批流程通常较为 简化，以提高贷款效率。
金融服务创新
互联网金融服务
商业银行通过与互联网公司合作，推出线上金融服务，为小微企 业提供更便捷的融资渠道。
供应链金融服务
商业银行通过与核心企业合作，为核心企业的上下游小微企业提供 融资支持。
知识产权质押融资
商业银行针对拥有知识产权的小微企业，提供知识产权质押融资服 务。
风险控制和监管
风险评估
01
商业银行对小微企业的风险评估通常采用定性和定量相结合的
商业银行小微企业金融服务研究
商业银行小微企业金融服务研究随着市场经济的发展，小微企业逐渐成为国民经济的重要组成部分。
然而，小微企业在发展过程中面临着许多挑战，其中最为突出的问题是融资难。
商业银行作为我国金融市场的主要力量，为小微企业提供金融服务是缓解其融资难问题的有效途径。
本文旨在探讨商业银行小微企业金融服务的现状、问题和挑战，提出相应的措施和建议，以期为提升小微企业金融服务水平提供参考。
近年来，商业银行逐渐加大了对小微企业的支持力度，通过创新金融产品和服务模式，不断完善小微企业金融服务体系。
目前，商业银行小微企业金融服务已经涉及贸易金融、科技金融、消费金融等多个领域，为小微企业的发展提供了多方面的支持。
风险管理难度大：小微企业普遍存在规模小、经营不稳定等特点，商业银行为其提供金融服务面临较大的风险。
如何有效进行风险管理，平衡风险与收益的关系，是商业银行面临的重要挑战。
信息不对称：由于小微企业缺乏完善的财务制度和信用体系，商业银行在为其提供金融服务时可能存在信息不对称问题。
这不仅增加了商业银行的决策难度，也可能影响金融服务的公平性和公正性。
金融服务意识和技术能力不足：尽管商业银行加大了对小微企业金融服务的投入，但在服务意识、技术能力等方面仍存在一定的不足。
部分商业银行对小微企业仍存在一定的歧视，服务态度和技术支持不足，制约了小微企业金融服务的发展。
创新风险管理理念和技术：商业银行应积极创新风险管理理念和技术，针对小微企业的特点，制定科学的风险评估体系，提升风险识别和管控能力。
同时，通过大数据、人工智能等技术手段，完善风险预警和应对机制，降低金融风险。
加强信息披露和共享：政府和监管部门应推动建立完善的信息披露和共享机制，要求商业银行和小微企业定期披露相关信息，促进信息的透明度和对称性。
商业银行之间也可以加强信息共享，共同解决信息不对称问题。
提高服务意识和能力：商业银行应加强对小微企业金融服务的重视，提高服务意识和能力。
通过加大培训力度，提高员工的专业素养和服务水平。
国内小微企业金融服务研究综述与展望
国内小微企业金融服务研究综述与展望【摘要】有关小微企业金融服务研究是国内金融领域的热点问题之一，通过对国内学者近3年来的理论研究成果进行回顾，在梳理关于小微金融服务现状和问题研究的基础上，针对现有领域研究的概况，提出一些优化组合的建议与未来可供研究的方向。
【关键词】小微企业融资难题金融服务小微企业的健康发展是国家可持续发展的重要推动力，其在增加就业机会、活跃市场、促进科技创新等方面发挥重要作用。
学术界在探寻国内小微企业融资问题、小微金融服务方面的学术成果层出不穷，无论是在研究小微企业的概念，或者是小微金融的定位，亦或是研究结论等都有着不同视角的阐释。
一、小微企业金融服务概况（一）小微企业及金融服务的定义对于小微企业的概念，国内较早提出是在工业和信息化部等部委于2011年联合发布了《中小企业划型标准规定》中提出的，该规定认为小微企业作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，其内涵涵盖小型企业和微型企业。
彭凯（2011）提出又一种小微企业的定义，即主张产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、总体市场占有率低、局部小范围有一定占有比例、组织架构很小的企业组织才可以被认定为名副其实的小微企业。
对于如何界定小微企业，不仅是关系到企业自身在金融市场上的定位和发展，更会影响到国家财政政策、货币政策倾斜度、执行效果和宏观经济整体运行的关键问题。
小微企业金融服务的定义可缘起于刘兴赛（2010）用具体化、精确化的数据提出小微企业金融服务是指一种有特定目标客户的贷款业务，这一概念的延伸发展可以说是与现阶段小微企业融资难和国内金融改革进入瓶颈期的现状同步的。
目前，比较广泛的是小微金融服务不应仅涵盖贷款业务，同时也可以归纳为：面向小微企业的资金需求和发展需求的商业银行和其他金融机构开展的以盈利或非盈利为目标的业务总称。
一方面，不仅仅是资金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的发展对于小微企业而言也是企业制度管理和组织创新的一种途径；另一方面，不一定都是以盈利为目的的，彭凯（2012）就在我国银行开展小微企业贷款的困难和对策的探究中提出建立专业性的政策性银行或金融机构来开展小微金融服务。
中小企业融资文献综述
中小企业融资文献综述近年来，中小企业融资问题备受关注。
融资作为企业发展的重要支撑，对中小企业的发展起着至关重要的作用。
本文将对中小企业融资的现状进行综述，并分析其中存在的问题和挑战。
一、中小企业融资的现状1.1 传统融资方式传统融资方式主要包括银行贷款、股权融资和债券融资。
在传统融资方式中，银行贷款是中小企业最主要的融资方式，具有贷款额度大、贷款期限长等优势。
但是，中小企业在贷款过程中面临着高利率、严格的抵押要求和贷款审批周期长等问题；股权融资通常需要中小企业的所有权转让，对企业管理层的控制权产生了影响；债券融资受到发行门槛高、风险较大等因素的限制。
综合来看，传统融资方式存在许多不足之处，无法满足中小企业多样化的融资需求。
1.2 互联网金融的兴起随着互联网的发展，互联网金融成为中小企业融资的新方式。
互联网金融以其低门槛、高效率和灵活性受到了中小企业的青睐。
众筹、P2P借贷和数字货币等互联网金融工具提供了更多元、便捷的融资渠道。
中小企业可以通过平台发布融资需求，吸引投资人的关注，并获得资金支持。
但是，互联网金融也存在着风险和监管不完善等问题，需要引起重视。
二、中小企业融资问题的挑战2.1 资金需求难题中小企业的融资需求通常来自于企业的创新、扩张和转型升级等方面。
然而，由于银行信贷政策的限制和风险偏好的影响，很多中小企业难以获得足够的资金支持。
融资难题使得中小企业的发展受限，企业创新和扩张的能力受阻。
2.2 融资渠道狭窄传统融资方式的限制和互联网金融的监管不完善，导致中小企业的融资渠道相对较狭窄。
中小企业在追求更多元化、适应性更强的融资方式时，面临着一系列的限制和挑战。
缺乏融资渠道的多样性，使得中小企业难以选择最适合自身需求的融资方式。
2.3 风险控制难题中小企业的信用状况和抵押品质量通常无法满足传统融资方式的要求，这导致银行对中小企业的融资风险较为谨慎。
另一方面，互联网金融存在着信息不对称、违约风险等问题，使得中小企业的融资风险难以得到有效控制。
浅谈中小企业发展的金融支持(2023版)
浅谈中小企业发展的金融支持浅谈中小企业发展的金融支持一、引言中小企业是一个国家经济发展中重要的组成部分。
然而，由于中小企业在资金等方面的相对不足，其发展受到了一定的制约。
在这种背景下，为中小企业提供有效的金融支持，成为了促进中小企业发展的重要途径。
本文将从以下几个方面，对中小企业的金融支持进行浅谈。
二、中小企业发展的金融需求中小企业在不同发展阶段的金融需求各有不同。
初创阶段的中小企业通常面临创业资金的需求，而成长期的中小企业则更多需要扩大生产和研发的资金支持。
因此，金融机构应根据不同阶段的中小企业的需求，灵活提供金融产品和服务。
三、角色与政策支持在中小企业金融支持中扮演着重要的角色。
通过制定相关政策，鼓励金融机构为中小企业提供贷款、担保和风险投资等金融服务。
此外，还可以通过税收减免等方式，进一步降低中小企业的负担，促进其发展。
四、金融机构的角色与服务金融机构作为中小企业的主要融资渠道，其服务质量和产品创新对于中小企业的发展至关重要。
金融机构可以根据中小企业的不同需求，提供多样化的金融产品和服务，例如贷款、信用保证和融资租赁等。
同时，金融机构应加强风险管理，降低中小企业的融资风险。
五、金融科技在中小企业金融支持中的应用随着金融科技的发展，其在中小企业金融支持中的应用也日益广泛。
金融科技可以通过创新的方式，提高中小企业的融资效率和获得资金的渠道。
例如，互联网金融平台可以提供快速便捷的贷款服务，供应链金融技术可以优化企业的资金流动等。
金融机构应积极借助金融科技，提升中小企业的金融支持能力。
附件：本文档附带了相关调研数据和案例分析，可供参考。
法律名词及注释：⒈中小企业：指在国民经济中属于非国有控股的企业，其职工总数不超过500人，年销售收入不超过5000万元人民币。
⒉创业资金：指用于创业项目实施的资金，包括项目启动资金、研发资金、市场推广资金等。
⒊融资风险：指中小企业在融资过程中面临的未能按时按额偿还借款本息等风险。
我国中小企业融资问题综述
于 上市手续繁琐 ， 其要求对大 多数 中小企业而 言仍然过 高 ． 在短时 间内其作用将 不会很明显
刘洪弟指出 ． 我国财政 资金 的资助对象主要是国有大 中
型企业 ． 只有部分科技型 中小企业有机 会从地方财政 中获得
少量 的资金支持 。 在间接融 资方面 ， 国外 的经验表明 ， 银行和 其他金 融机 构的贷款仍 然是中小企业最大 和最主要 的外源 性债务融资渠道。在 一般情况下 ， 能获得银 行贷款的大部分
圜
可否认 的是 ．这会 导致商业银行在审批 中小企业贷款时 ， 注
重对 企业的财务信息 、 产 品数 量和价格信息等 “ 硬” 信息 的考
察。 而大 企业在这方 面具 有优势 。 因而银行 信贷人 员偏好 于
为了保证担保机构 的可持续发展 ． 有必要建 立担保 资金的内 部补偿机 制 ． 按 照实际情况提 取各种风 险准备金 ． 即担保 机
、
中小 企业 融资存在 的 问题
１ ． 融 资渠道 狭窄 ， 融资方式单一 。 曹邦 英 、 罗爽指 出 。 在 直接 融资方 面 ． 股票、 公 司债 券等 直接融 资方 式门槛 过高 ．
中小企 业难以利用资本 市场筹集资金 中小企业在 资本 市 场 上直接融资的途径 有证券市场 ． 包括 中小板和 创业板 ． 还 有 私募股权 基金 、 产业 投资基 金 、 创业投 资基 金 、 风险 投资 基金 以及债券市场等 而到 目前 为止 ． 我国也仅仅发 行了三
浅谈银行支持中小企业发展的若干措施银行中小企业业务发展方向和措施
浅谈银行支持中小企业发展的若干措施引言中小企业是经济发展的重要力量，也是创新的源泉和就业的主渠道。
银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。
为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，本文将从银行中小企业业务发展方向和措施两个角度进行论述。
银行中小企业业务发展方向加强金融服务银行在支持中小企业发展的过程中，需要加强金融服务。
中小企业需要资金支持，银行可以通过信贷、贷款、保证金等方式为中小企业提供资金支持。
此外，银行也可以通过开展财务管理、投资咨询、风险控制等方面的服务，帮助中小企业实现稳定发展。
优化信贷政策银行在制定信贷政策时需要充分考虑中小企业的实际情况和需求。
为了满足中小企业的融资需求，银行可以通过优化信贷政策，降低借款门槛、降低利率、提高贷款期限等方式来帮助中小企业解决资金瓶颈问题。
提高金融创新能力银行在支持中小企业发展的过程中，需要具备一定的金融创新能力。
银行可以通过创新金融产品、提供融资担保服务、开展股权融资等方式，帮助中小企业实现快速发展。
银行中小企业支持措施提供灵活的信贷产品银行提供灵活的信贷产品是支持中小企业发展的重要措施之一。
银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型、不同期限、不同形式的贷款产品。
同时，银行应该充分考虑中小企业的还款能力，灵活的还款期限和贷款方式，帮助中小企业渡过难关。
提供风险管理咨询服务银行可以通过提供风险管理咨询服务，帮助中小企业降低经营风险。
银行可以帮助中小企业制定风险管理策略，明确风险分布情况，分析风险原因，提高中小企业的风险管理能力。
开展投融资服务银行可以通过开展投融资服务，为中小企业提供股权融资、债权融资、项目融资、并购融资等服务。
银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型的融资方式，为中小企业实现快速发展提供资金保障。
结论银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。
为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，例如加强金融服务、优化信贷政策、提高金融创新能力、提供灵活的信贷产品、提供风险管理咨询服务、开展投融资服务等。
小微企业融资问题 文献综述范文
小微企业融资问题文献综述范文小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展一直受到广泛关注。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着小微企业。
本文将对小微企业融资问题的文献进行综述，以期为解决这一问题提供参考。
一、小微企业融资问题的现状及原因1.融资现状小微企业融资难、融资贵的问题在我国长期存在。
据统计，我国小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例较低，且贷款满足率不高。
此外，小微企业融资成本较高，进一步加重了企业负担。
2.原因分析（1）信息不对称：金融机构对小微企业的信用状况、经营状况等信息了解不足，导致金融机构对小微企业的贷款风险评估较高。
（2）融资渠道单一：小微企业融资主要依赖银行贷款，缺乏多元化融资渠道。
（3）政策支持不足：虽然国家出台了一系列支持小微企业融资的政策，但在实际执行过程中仍存在一定程度的不足。
（4）企业自身因素：小微企业规模小、抗风险能力弱、财务管理不规范等，导致金融机构对其贷款意愿较低。
二、小微企业融资问题的解决途径1.加强政策支持（1）完善融资担保体系：通过设立政府性融资担保基金、引导社会资本参与融资担保等方式，降低金融机构对小微企业的贷款风险。
（2）优化税收政策：对小微企业融资给予税收优惠，降低融资成本。
（3）加大财政补贴力度：对金融机构发放的小微企业贷款给予财政补贴，降低金融机构贷款成本。
2.拓展融资渠道（1）发展多层次资本市场：鼓励小微企业通过新三板、区域股权市场等渠道融资。
（2）创新金融产品和服务：开发适合小微企业的金融产品，提高金融服务水平。
3.提高企业自身素质（1）加强财务管理：规范企业财务报表，提高企业信用等级。
（2）提高经营能力：通过技术创新、市场拓展等手段，提高企业盈利能力和抗风险能力。
4.构建良好的金融生态环境（1）完善社会信用体系：提高小微企业信用信息的透明度，降低金融机构贷款风险。
（2）加强金融监管：严厉打击非法金融活动，保护小微企业合法权益。
三、结论小微企业融资问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、企业和社会各方共同努力。
《商业银行开展小企业金融服务研究》范文
《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业在国民经济中的地位日益凸显。
然而，由于小企业规模小、资金链脆弱、信用风险高等特点，它们在融资过程中常常面临诸多困难。
为了满足小企业的融资需求，提升金融服务水平，商业银行有必要对小企业金融服务进行深入研究，提供更为全面、高效的金融服务。
本文将探讨商业银行开展小企业金融服务的研究内容，为推动商业银行更好地服务于小企业提供理论依据。
二、小企业金融服务的现状及挑战（一）现状分析目前，我国商业银行已开始积极拓展小企业金融服务，推出了各类金融产品和服务。
如小额贷款、保理、信用证等业务，有效缓解了小企业融资难的问题。
同时，银行也加大了对小企业客户的投入，提高了对小企业的重视程度。
（二）面临的挑战尽管如此，商业银行在开展小企业金融服务时仍面临诸多挑战。
首先，小企业缺乏规范的财务管理制度，信息透明度较低，增加了银行的信贷风险。
其次，小企业的融资需求具有“短、频、急”的特点，要求银行提供更为灵活、便捷的金融服务。
此外，随着互联网金融的兴起，小企业对金融服务的个性化需求日益增强，这对商业银行的金融服务提出了更高的要求。
三、商业银行开展小企业金融服务的策略研究（一）创新金融产品和服务商业银行应根据小企业的特点和需求，创新金融产品和服务。
如开发针对小企业的特色贷款产品，降低贷款门槛和利率；推出线上金融服务，满足小企业便捷、高效的需求；提供多元化的金融咨询和财务规划服务，帮助小企业提高财务管理水平。
（二）完善风险管理体系银行应建立完善的风险管理体系，对小企业的信贷风险进行科学评估和管理。
通过引入先进的风险管理技术和方法，提高对小企业信息的获取和处理能力；加强与担保机构、保险公司的合作，共同分担信贷风险；建立健全的风险防控机制，防范金融风险的发生。
（三）加强信息化建设商业银行应加强信息化建设，提高对小企业金融服务的支持能力。
通过建立完善的信息系统，实现小企业客户信息的集中管理和共享；利用大数据、人工智能等技术手段，提高对小企业金融需求的洞察和响应能力；加强与互联网平台的合作，拓展线上金融服务渠道，提升服务效率和质量。
关于中小企业融资问题研究综述
关于中小企业融资问题 研究综述
一黄
摘
微 李娟娟
浙江师范大学
要做好对 中小企业 的融 资服务 ， 就要求各 金融 机构 ，尤其
是 国有商业银行要更新观念 ，提高思想认识 ，打破 长期 以来 那 种 “ 抓大放小 ” 、“ 成 分论” 、“ 规模论”的思想束缚 ，根据 中小 企业 的现状 、特点和趋势 ，认真研究新时期 中小企业发展 中存
度
美 国经济 学家 大卫 ・ 杜兰 特 （ １ ９ ５ ２） ，在 他 的 《 企业 债务 和权益成本计量方法 的发展 和问题 》论 文 中将企业融资结构概 括为三种 ：净 收益理 论 、净经营收益理论和传统理论 。净 收益 理论 指财 务杠 杆率 的变动对 负债 成本率 和权 益成 本率影 响不 大 ，在企业各种筹 资方式 中债务融资总是有利 的。净 营业 收益
对 国有银行进行股 份制 改造 和市场化 、商业化改造 ，改造 后 的银行将以利润最大化作 为企业 的主要 宗 旨，而不是 以前的 以为国有企业服务为主要 口的。要让 国有银行 的资金更多地投 向民营中小企业 。国有银行在对待 中小企业 的融资要求上 ，采
指 出信 贷市场上 的信 息不对称会影 响银行 的信 贷风 险。Ｓ ｔ ｉ ｇ ｌ ｉ ｔ ｚ 等人以信贷市场信息不对称为基础建立 的理论模 型探 讨信贷配
要： 融 资 问题 尤其是信 贷融 资一 直是 困扰 中小企 业发
展 的重要 问题 ，也成 为国 内外学者探讨 的重点 问题。本文 以中 小企业融资为起点 ，展 开剖析 了国 内外 中小企业研 究状况并作 出合理的评 价 ，以期总结研究结论 ，明确未 来研究的方 向。
关键词： 中小 企 业
规模银行并购指 出银行 的并 购规模 与中小企业贷款 比率之间的 关系 ，即呈倒Ｕ 型 的非单调 函数关系 。
中小企业融资理论综述
中小企业融资理论综述中小企业融资在经济发展中占有重要的地位。
然而，由于其规模较小、信誉度不高、融资渠道狭窄等因素，中小企业融资难的问题一直存在。
本文将对中小企业融资的理论进行综述。
1. 中小企业融资难的原因中小企业融资难的原因较为复杂，主要包括信息不对称、担保不足、财务状况差、金融机构偏好大企业等因素。
2. 中小企业融资理论2.1 市场失灵理论市场失灵理论认为，中小企业融资难是由市场缺少有效信息和规范的现象造成的。
这个理论的根本解决办法是通过加强信息披露、推动完善市场规则、增强中小企业服务能力等方式，打破中小企业融资的信息壁垒，实现市场的信息对称。
2.2 中介机构理论中介机构理论认为，金融机构作为资金的中介，可以对中小企业进行评估，产生评级服务，为中小企业融资提供信息、担保等服务，从而有效解决融资难的问题。
但是，当前金融机构的服务水平相对较低，中小企业发挥不出金融机构的作用和功能。
2.3 应收账款融资理论应收账款融资理论认为，中小企业可以将所有的应收账款向金融机构质押，以获得短期资金的支持。
这种方式为中小企业融资提供了一条新的渠道，特别适合于规模较小、信誉度较低的中小企业。
2.4 直接融资理论直接融资理论认为，股权融资和债务融资是中小企业融资的两种重要方式。
由于中小企业信誉度和股权价值较低，股权融资难度较大，因此债务融资成为中小企业融资的主要方式之一。
但是，由于中小企业的财务状况差，长期融资需求不足，银行债权融资风险较大，因此中小企业债券市场的建设非常关键。
3. 中小企业融资政策针对中小企业融资难的问题，政府出台了一系列的政策措施，例如加强金融机构对中小企业的支持、拓宽中小企业融资渠道、支持中小企业股权融资、促进中小企业债券市场发展等。
这些政策措施在解决中小企业融资难问题方面发挥了较好的效果。
中小企业融资难问题一直存在，但是随着市场经济的深入发展、政策的逐步落实，中小企业融资渠道将会逐步拓展，融资难度将会逐步降低。
商业银行小微企业金融服务研究
商业银行小微企业金融服务研究随着我国经济社会的不断发展，小微企业逐渐成为经济发展的重要力量。
小微企业具有灵活性、高效性和快速适应市场变化的特点，是我国经济的稳定器和增长点。
然而，由于其资金链短缺、经营不规范等问题，小微企业在金融市场中仍然面临着许多困难。
因此，商业银行作为金融机构，应该积极开展小微企业金融服务，帮助小微企业解决资金短缺，提高其运营效率和市场竞争力。
一、小微企业金融服务的现状我国小微企业有大量，但总体来说，它们的金融服务并不完善。
小微企业的规模较小，且资金链也较为短缺，这使得它们难以获得贷款。
商业银行对于这些企业的贷款审查要求较高，这对于刚刚起步的小微企业来说是一大难题。
另外，商业银行的服务模式也存在问题，通常只服务于已经有一定规模的企业，对于创业的小微企业服务不够。
二、商业银行小微企业金融服务的现状商业银行也意识到了小微企业是我国经济发展的中坚力量，并积极拓展小微企业金融服务。
这些服务的拓展包括以下方面：1、政策支持国家出台了一系列优惠政策，旨在支持小微企业的发展。
商业银行可以利用这些政策，提供更好的金融服务。
例如：国家对于小微企业贷款实行了定向降准政策，降低商业银行的贷款成本，鼓励商业银行向小微企业贷款。
2、金融产品创新商业银行结合小微企业的实际情况，创新金融产品以满足其融资需求。
商业银行可以根据小微企业的营业状况、历史贷款记录等信息，为其设计更加灵活的贷款产品。
3、信贷审批流程的优化商业银行可以通过完善自身的信贷审批流程，将贷款审批的效率提高，以更好地为小微企业提供服务。
商业银行可以与小微企业建立良好的信任关系，为其提供更加便利的金融服务。
三、商业银行小微企业金融服务存在的问题然而，商业银行在提供小微企业金融服务的过程中，还存在一些问题和困难。
1、信息不对称在向小微企业提供金融服务时，商业银行和小微企业之间存在信息不对称的情况。
商业银行通常更容易获得小微企业的财务信息，而小微企业则较为容易受到商业银行信息的制约。
中小企业融资问题文献综述
中小企业融资问题文献综述在经济快速发展的今天，中小企业作为国民经济重要组成部分，对于社会经济的稳定增长和就业的促进起到了重要作用。
然而，中小企业在发展过程中一直面临着融资难的问题。
本文将通过对相关文献的综述，探讨中小企业融资问题的原因和解决方法。
一、中小企业融资问题的原因1.信用风险：由于中小企业规模相对较小，经营时间短，信用记录不完善，导致银行和其他金融机构对其融资申请持谨慎态度，增加了融资的困难。
2.信息不对称：中小企业相对于大型企业而言，信息披露的不足导致了银行和投资者对其了解不深，从而无法准确评估风险和收益。
3.资产负债结构：中小企业资产负债结构相对较弱，占用大量资金的固定资产无法充分利用，同时，流动资金也不足以满足企业的日常经营和发展需求，进而导致融资困难。
4.法律环境：现行法律对于中小企业的融资支持不够，保护制度不健全，缺乏完善的法律规范，给中小企业融资带来了不确定的风险。
二、解决中小企业融资问题的方法1.银行信贷支持：加强银行对中小企业的信贷支持力度，为中小企业提供优惠贷款利率和灵活的还款方式，降低融资成本，减轻融资压力。
2.发展非银行金融机构：支持非银行金融机构扩大在中小企业融资领域的业务规模，利用互联网等技术手段提供更多元化的融资服务，以满足中小企业的多样化需求。
3.完善法律制度：建立健全中小企业融资法律体系，加强知识产权保护，设立独立的中小企业融资仲裁机构，加大对融资欺诈的处罚力度，增强中小企业融资环境的安全感和可信度。
4.培育资本市场：促进中小企业上市融资，建立多层次资本市场，提高中小企业融资的透明度和可预期性，吸引更多的投资者参与进来。
5.加强政府支持：政府应出台更多的扶持政策，加大财政补贴力度，为中小企业提供更多的财政支持，降低融资成本。
三、国内外相关研究进展国内外对中小企业融资问题的研究已经取得了一定的进展。
国内主要从政策支持、银行信贷、股权融资等角度进行研究，提出了一系列解决方案。
我国金融政策对中小企业融资影响的文献综述
我国金融政策对中小企业融资影响的文献综述中小企业是我国经济的重要组成部分，对于促进经济增长、创造就业、提升国家竞争力具有重要作用。
中小企业在融资方面却面临着种种困难，其中金融政策的调整和变化对中小企业的融资情况产生了深远的影响。
本文将对我国金融政策对中小企业融资的影响进行文献综述，以期深入了解金融政策对中小企业融资的实际影响和相应的解决途径。
一、金融政策对中小企业融资的制度建设金融政策对于中小企业融资的影响，首先表现在对融资市场的制度建设方面。
孙宇等（2019）指出，我国金融政策在改革开放以来，多次对融资市场进行了制度建设的调整和改革，通过设立各类金融机构和政策工具来支持中小企业融资，包括政策性银行、担保机构、创业板等。
我国政府还通过调整金融机构的贷款政策，鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。
金融政策对中小企业融资的影响首先体现在对融资市场的制度建设上。
除了对融资市场的制度建设，我国金融政策还通过利率调控对中小企业融资产生影响。
张琦（2018）的研究表明，我国央行通过调整存款准备金率、贷款利率等手段，对中小企业的融资成本产生直接影响。
具体而言，央行通过降低存款准备金率、优化贷款利率的浮动区间等措施来降低中小企业的融资成本，从而促进中小企业的融资发展。
金融政策对中小企业融资的影响不仅仅是在融资市场的制度建设上，还体现在对中小企业融资成本的直接影响上。
虽然我国金融政策对中小企业融资产生了积极的影响，但也存在一些问题。
部分地区和行业中小企业融资难问题依然严重，金融机构对中小企业的信贷支持力度还不够，融资成本较高等。
对此，研究者提出了一些对策。
王晓等（2019）认为，应通过进一步完善金融机构的信贷政策，加大对中小企业的信贷支持力度，降低中小企业的融资成本；应进一步深化金融市场改革，促进多层次资本市场发展，为中小企业融资提供更多的选择和机会。
金融政策对中小企业融资的影响问题，需要在政策层面和市场层面上进一步加以解决和完善。
浅谈商业银行支持中小企业发展中遇到的困难与对策
摘要:众所周知，随着国家经济的快速发展，国务院、人民银行、银监会等机构陆续出台了一系列政策措施要求加大对中小企业的扶持力度。
国内商业银行积极响应并积极寻求支持中小企业的发展的有效途径，中小企业在一定时期得到了快速发展，成为国民经济发展过程中一支不可或缺的重要力量。
但与此同时，商业银行在支持中小企业发展过程中也遇到了一些不容忽视的问题。
商业银行如何摆脱传统束缚，正视在支持中小企业发展过程中遇到的困难，积极寻求对策，有效支持当地中小企业发展壮大，促进当地经济繁荣，已成为当前商业银行在经营管理过程中必须认真思考并加以解决的问题。
关键词:商业银行中小企业困难对策1商业银行支持中小企业发展过程中遇到的困难1.1中小企业财务管理不规范。
跟大型企业相比，中小企业在财务管理上做的不够规范，商业银行和中小企业信息不对称。
有些中小企业不按时归还商业银行贷款，故意隐瞒正常的财务状况和经营信息，更有甚者，故意将结算账户在其他银行开户，这使得商业银行更加难以掌握企业的真实资信状况，严重挫伤了商业银行支持中小企业发展的积极性，并由此产生惧贷惜贷行为。
1.2中小企业管理方式不科学，经营管理水平不高。
中小企业规模和资金实力有限，管理方式不科学，家族式管理现象比较突出，致使许多中小企业缺乏内在发展动力，市场竞争能力差。
还有部分中小企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降。
1.3中小企业发展模式不合理，担保存在一定困难。
大多数中小企业尚处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销。
在发展理念、制定长远计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时做出相应的调整。
产品生产出来，一旦没有通畅的销售渠道，就容易产生货物积压，致使中小企业因欠缺资金而无法正常生产，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。
1.4中小企业抗风险能力不足，经营利润无法保证，在一定程度上出现担保难。
近些年来，随着国家经济的发展，工人工资、物价水平都有了大幅度提高，这使得本来就资金紧张的中小企业成本进一步加大，抗风险能力进一步削弱。
商业银行对中小企业金融服务与支持理论综述
Ｂ ｒ ｅ 和 Ｕ ｅｌ １ ９ 在 对 中小 企 业 的 关 系型 信 贷进 行 实 样 即使 没 有传 统 的 抵 押 ，集 群 贷 款 仍 有 较 高 的还 款 率 。 同 时 。 由 ｅｇ ｒ ｄ ｌ（ ９ ５） 证 研 究 后 发 现 ，如 果 一 家 小 企 业 能 与 银 行 保 持 长 期 的借 贷 关 系 ，
接 获 得 准 确 的 经 营 、财 务 信 息 ，这 就 存 在 着逆 向选 择 与 道德 风 险 的 问题 。在 这 样 的 背 景 下 ， 商业 银 行 对 中 小企 业 贷款 必 将 大 受 影 响 ， 国 内外 众 多 学 者 都 对 商 业 银 行 为 中小 企 业 提 供 贷 款 的方 式 进
［ 摘 要 ］本 文 对 银 行 开展 中 小企 业 融 资服 务 的 方 式 以及 信 用评 级 进行 了 总结 ，认 为 商 业银 行 不 仅 要 看 力解 决 中小 企 业 融 资难 的 问 题 ，更要 建 立有 针 对性 的科 学信 用评价 体 系，为 中小企 业 的发展 提供 全方 位 、综合 性 的服 务 体 系。 ［ 关键 词 ］ 中 小企 业 融 资方 式 银 行 贷 款 信 用评 价 综 合性 金 融服 务
一
、
引 言
得 最 低 成 本 的 贷 款 ，这 就 表 明银 企 关 系 集 中度 并 非越 高越 好 。 同 时 ，对 中小 企 业 而 言 ，与 保 持 更 长 期 、更 集 中的 银 企 关系 相 比 ， 建 立 一种 以信 任 为基 础 的银 企 关 系 更 为有 利 。
中小 企 业 最 为 重 要 的融 资 渠 道 ，便 是 以银 行 贷 款 为 主 的 间接 融 资 ，但 在 实 际经 济 活 动 中 ， 中小 企 业 获 得 银 行 贷 款 并 不 容 易 。
合作促进信任 银企共谋发展——中国工商银行苏州分行小微企业金融服务综述
务 。该 行在 实践 中打造 出了一支 能 为
小微 企 业 客 户提 供 宏 观经 济 研 究 、 行
融服 务人 员 的 业 务 营 销 能 力和 风 险
控 制 能力 。据不完 全统 计 ， 行 ２ ０ 该 ０９ 年 以来 共有 １ ７ ８ ０人 次参 加 了各 类 小 微 企 业 业务 培 训 ， 总行 认 可 的合 格 经
建 设 要 求 ， 实 “ 单 原 则 ”经 过 不 落 四 ，
断探索， 已经 初步 走 出 了一 条 差 异化 的、 有工 行特 色 的 银企 共 发展 之路 。 在 小企 业 业 务启 动 之初 ， 行 就 建立 该
起 了一套 独 立 的小 企业 信 贷评 级 、 授
强化 专 营 机 构 中 专 业 团 队建 设 和 培 养 。该行 在专 营机构 内配备 了专职 小
微 企 业 营销 团队 ， 门拓 展 小微 企 业 专 业 务 。 工行 苏 州 分行 通过 专 题 培 训 ， 推 行 岗位 资格 认 定和 持 证 上 岗制 度 ： 加 强激 励考 核 ， 断提 升 小微 企 业 金 不
在 大 力 推 进 小 微 企 业 服 务 的 氛 围 下 ， 行 苏 州分 行积 极 履 行社 会 责 工 任， 主动 为小微 企 业 提供 金 融 顾 问服
从 业 人 员 已超 过 ２ ０名 ， ０ 已经建 立 起
一
业 发展 研 究和 金 融 市场 研 究 等服 务 ：
同时还 能 提供 企 业 投 融 资咨 询 、 业 企 战 略 咨 询 和 企 业 财 务 咨 询 等 咨 询 服 务 的优 秀金 融 顾 问 团 队 。截 至 ２ １ ０１ 年１ ２月 末 ，该 行 金 融 顾 问团 队共 有 ２ Ｏ名成 员 ， 计 为苏 州 ３ ２ 累 ２ ６户小 微 企业 提供 了金 融顾 问和咨 询服 务 。根
银行支持小微企业金融服务工作情况汇报
银行支持小微企业金融服务工作情况汇报XXX支持小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。
我行的主要工作措施有：一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。
长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。
在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。
2、单列信贷计划，优化信贷结构围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，履行进程中不挤占、不挪用，并且事情进程中，注意按照事情实际情形，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。
三、加强机构建设，扩大网点覆盖面向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。
在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。
我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。
县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。
让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。
四、落实尽职免责，调动工作积极性根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。
商业银行的小微企业金融服务
商业银行的小微企业金融服务随着经济全球化的不断发展，小微企业作为经济的重要组成部分，也面临着诸多困难与挑战。
为了促进小微企业的发展，商业银行积极开展小微企业金融服务，通过提供融资支持、金融产品创新和综合金融服务等方式，助力小微企业的发展壮大。
本文将就商业银行的小微企业金融服务进行探讨。
一、融资支持融资是小微企业发展的重要保障，而商业银行是小微企业最主要的融资渠道之一。
商业银行通过设立小微企业专项贷款，降低融资门槛，改善小微企业的融资环境。
此外，商业银行还开展小微企业信用贷款，通过对小微企业的信用评估，为其提供个性化的融资方案，满足其个别需求。
同时，商业银行还可以为小微企业提供保证贷款等融资工具，提高小微企业的融资成功率。
二、金融产品创新商业银行积极创新金融产品，满足小微企业的多元化金融需求。
首先，商业银行在小微企业金融服务方面推出了“小微贷款”，该产品在借贷额度、利率等方面与传统贷款有所不同，更加适合小微企业的经营需求，降低了其融资成本。
其次，商业银行还推出了“小微保理”等创新产品，通过将小微企业的应收账款转让给金融机构，获得融资支持，解决资金周转问题。
除此之外，商业银行还积极利用互联网和科技手段，推动互联网金融的发展，提供在线金融产品和服务，方便小微企业的融资需求。
三、综合金融服务商业银行不仅提供融资支持和金融产品创新，还为小微企业提供全方位的综合金融服务。
首先，商业银行开展小微企业金融咨询活动，帮助小微企业解答金融难题，规避金融风险。
其次，商业银行在小微企业投资和理财方面提供专业建议，帮助小微企业实现资金的增值。
此外，商业银行还通过提供国际贸易融资、外汇业务等服务，支持小微企业的国际化发展。
决策合商业银行的小微企业金融服务际中需要具备专业的金融知识和对小微企业的深入了解。
商业银行在开展小微企业金融服务中，应加强内外部培训和沟通，提高员工的专业素养和服务意识。
同时，商业银行还应加强与相关政府部门和行业协会的合作，共同推进小微企业金融服务的创新与发展。
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商业银行对中小企业金融服务与支持理论综述作者：陆欢来源：《商场现代化》2010年第31期［摘要］本文对银行开展中小企业融资服务的方式以及信用评级进行了总结，认为商业银行不仅要着力解决中小企业融资难的问题，更要建立有针对性的科学信用评价体系，为中小企业的发展提供全方位、综合性的服务体系。
［关键词］中小企业融资方式银行贷款信用评价综合性金融服务一、引言中小企业最为重要的融资渠道，便是以银行贷款为主的间接融资，但在实际经济活动中，中小企业获得银行贷款并不容易。
从有可比数据的6家上市商业银行（工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、北京银行、南京银行）2008年年报来看，中小企业贷款的增速虽达到43.93%，但在总贷款中的比重仅为9.21%（数据来源：中国商业银行发展报告（2009））。
二、商业银行对中小企业贷款方式探讨通常认为，中小企业难以从银行获得贷款的最主要原因即为信息不对称。
由于中小企业财务状况不够透明，商业银行无法直接获得准确的经营、财务信息，这就存在着逆向选择与道德风险的问题。
在这样的背景下，商业银行对中小企业贷款必将大受影响，国内外众多学者都对商业银行为中小企业提供贷款的方式进行了研究。
1.关系型贷款Berger 和 Udell（1995）在对中小企业的关系型信贷进行实证研究后发现，如果一家小企业能与银行保持长期的借贷关系，银行在这一过程中将获得更多的非公开信息，这将有助于缓解信息不对称问题，与此同时，该企业将能以较低的利率获得贷款。
同时，这种关系型贷款保持的时间越长，银行对该企业的抵押品的要求也就越低。
国内学者张捷（2002）也认为，由于关系型贷款的决策依据主要为在长期接触过程中所形成的关于借款企业及其经营者的相关信息，这在很大程度上可以弥补财务信息不足、抵押品不够的缺陷,改善中小企业的信贷状况。
Herna´ndez-Ca´novas 和Mart´nez-Solano （2008）对欧洲的中小企业关系型贷款进行了分析，他们发现，与银行保持较长的借贷关系确实有助于企业获得银行贷款，但过长或太过集中的借贷关系将使得企业改变贷款银行的灵活性降低，这就给了银行索取更高利率的机会。
而企业若是与两家银行保持关系将获得最低成本的贷款，这就表明银企关系集中度并非越高越好。
同时，对中小企业而言，与保持更长期、更集中的银企关系相比，建立一种以信任为基础的银企关系更为有利。
郭田勇和李贤文（2006）对关系型借贷与中小企业融资进行了实证分析，他们针对回归结果进行分析，得出分析结论为：关系型借贷对于样本中的大型企业来说的确存在；对于样本中的部分中小企业来说，其于贷款量的影响较小，且并不明显，产生这一差异的原因还是中小企业的信息不够透明。
因此，关系型贷款要发挥作用，必须以中小企业与商业银行建立的长期、密切的联系为前提，保持信息交流畅通，增加双方的认知度，这样才能做到以“软信息”弥补“硬信息”，从而解决融资问题。
2.集群贷款Maitreesh Ghatak(1999)指出由于贷款人必须自己组建贷款群体，因此最终将形成不同风险类型的贷款群体，而这些群体的期望贷款成本也是不一样的，这将有助于银行进行风险识别，这样即使没有传统的抵押，集群贷款仍有较高的还款率。
同时，由于有较高风险的贷款者只能组成较高风险的贷款群，即使利率降低，他们也不愿意进行群体贷款，而更倾向于以较高利率进行单独贷款，这样集群贷款还可以作为一种筛选机制。
Eric Van Tassel(1999) 则对群体贷款的筛选作用做行了进一步研究。
他运用模型分析不仅证实了群体贷款的确具有筛选作用，还提出只要拟定恰当的贷款合同，就可以确保只有高还款能力的贷款者才能获得贷款，而这一切并不需要依赖于抵押品或是贷款历史记录。
魏守华（刘光海，邵东涛,2002)则具体研究了产业群内的中小企业集群贷款。
处于产业群内的企业大多生产同一产品，且地理位置较为接近，这将有利于银行获得更多、更完备的信息，降低逆向选择，道德风险发生的可能。
同时对产业群内的企业进行集群贷款不仅可以实现规模经济，降低交易成本，还可以提高对贷款风险的控制能力，实现银行收益的提高。
与此同时，该文还论证了在银企之间重复的动态博弈中，只有相互合作才能实现双赢，因此银行和企业之间应该建立起稳定的合作关系。
3.中小型金融机构林毅夫、李永军（2001）根据Banerjee 等提出的“长期互动”假说(long term interaction hypothesis)和“共同监督”假说(peer monitoring hypothesis)认为，中小型金融机构的服务对象主要为其所在地的中小企业，在双方的长期合作中，中小型金融机构可获得信息优势，从而做到对企业的深入了解以及有效监管，这对信息不对称问题的解决有着重要的意义。
因此，他们提出应建立与中小企业相对应的中小型金融机构，以此作为对中小企业提供金融服务的主要力量。
李志赟（2002）从分析中得出，降低信息不对称程度以及交易成本，增加贷款抵押的比率，都能帮助中小企业获得贷款。
而中小型金融机构的信息优势越大、数量越多，将使得中小企业能获得更多贷款。
因此他提出从长期来讲，放松银行业的准入限制，发展地方中小银行，完善城市和农村信用合作社，建立以中小金融机构为主体的金融体系。
三、科学的信用评价体系以上观点都是众多学者从银行贷款方式的角度进行的探索，但解决信息不对称问题最为关键的还是从各个信息渠道获得有助于银行进行决策的有效信息，这就涉及到中小企业信用评级问题。
构建一套适用于中小企业的信用指标体系一直以来都是解决以信息不对称为主因的中小企业融资难问题的关键以及难点。
乔薇（2008）将中小企业信用评级的基本要素设定为：1）市场评价要素——行业状况、市场竞争力状况2）企业素质要素——企业规模、企业领导者素质、企业员工素质、企业管理水平、资产质量3）财务评价要素——营运能力、获利能力、偿债能力、成长发展能力、获取现金能力 4）创新评价要素——创新投入、创新效果5）风险评价要素——经营风险、财务风险 6）履约状况评价要素——银行信用状况、商业信用状况。
这种要素设定方式能够从多个角度评价中小企业的综合情况，基本满足了中小企业信用评级的需要。
王新红等（王新红，陈燕杰，仲伟周，2009）将区位因素也列入了指标体系中，同时他还重点考虑了偿债意愿指标（银行信用、商业信用、不良公共记录、管理者个人信誉），这一指标的具体内容虽然在乔薇所提指标体系中都有所涵盖，但他们将其提升到了与还款能力同等重要的地位。
范柏乃，朱文斌（2003）在参考国外企业信用评价指标的基础上，关注到了中小企业明显的经营特点，进而结合了中小企业的成长性、创新性、适应性等非财务指标，同时，咨询了专家意见从众多指标中选出了企业偿债能力、经营能力、创利能力、管理能力、创新能力和成长能力这六个层面的28个指标建立了中小企业信用的评价体系。
任永平与梅强（2001）针对信用决策、信用跟踪控制和信用追偿三个不同过程分别建立了相应的信用指标体系。
在信用决策阶段考察的重点是：企业的基础素质、基本财务状况、企业的创新能力、成长与发展能力；在信用跟踪控制阶段重点考察：企业财务状况的改善和创新能力的实现情况。
在信用追偿阶段财务指标中的偿债能力指标是考核的重点。
四、商业银行对中小企业综合金融服务考虑到中小企业在发展的过程中还受到的内部因素的制约：自身规模的限制、缺乏专业的财务管理、企业管理、风险控制机制相对薄弱。
因此，要促进中小企业发展不仅仅要有资金支持，专业知识技能支持也很重要。
结合商业银行所能提供的服务来看，所谓的专业知识技能支持就具体化到了相关的金融、财务以及风险防范方面的服务。
我们结合以上文献的相关内容，针对此次课题提出观点认为：商业银行应以中小企业发展的不同阶段为划分依据，根据中小企业所处发展阶段的特点进行有针对性地进行信用评级，从发展阶段以及信用等级两个维度决定对中小企业的服务内容，这不仅包括基本的融资服务还包含以中间业务为主的综合性金融服务。
参考文献:[1] Berger, Allen N. and Gregory F. Udell. 1995.“ Relationship Lending and Lines of Credit in Small Firm Finance.” Journal of Business, 68(3), 351-81.[2] 张捷：中小企业的关系型借贷与银行组织结构 [J] . 经济研究， 2002，（6）,32-37[3] Gine´s Herna´ndez-Ca´novas , Pedro Mart´nez-Solano.2008. “Relationship lending and SME financing in the continental European bank-based system.” Small Business Economics[4] 郭田勇李贤文：关系型借贷与中小企业融资的实证分析[J].金融论坛,2006,(4)，49-53[5] Ghatak, M.1999.“ Group lending, local information and peer selection .” Journal of Development Economics，60 ，27–50[6] Van Tassel, E. 1999 “Group lending under asymmetric information ”Journal of Development Economics， 60，3-25[7]魏守华刘光海邵东涛：产业集群内中小企业间接融资特点及策略研究[J]. 财经研究2002，28(9)[8]林毅夫李永军：中小金融机构发展与中小企业融资 [J]. 经济研究，2001,(1),10-18[9] 李志赟：银行结构与中小企业融资[J]. 经济研究，2002 (6)[10]乔薇：中小企业信用评级模型及其应用——基于一个新的信用评级指标体系[D]. 2008—5—1,19-36[11]王新红陈燕杰仲伟周：我国中小企业信用风险评价指标体系构建[J].西北师大学报，2009，46（4），129-132[12]范柏乃朱文斌：中小企业信用评价指标的理论遴选与实证分析[J].科研管理，2003,24（6）,83-88[13]任永平梅强：中小企业信用评价指标体系探讨[J].现代经济探讨，2001,(4),60-62。