保险第4章

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三、违反最大诚信原则的表现和法律后果
投保人 表现形式 误告：告知不实 漏报：不予告知 隐瞒：有意不告 欺诈：虚假告知 保险人
未明确说明责任免除条款 隐瞒与保险合同有关的重 要情况 拒不履行赔付义务 阻碍或诱导投保人履行如 实告知义务
违反告知 义务的法 律后果 保险人不承担赔偿或 违反保证 义务的法 给付保险金的责任 律后果 保险人解除保险合同
第四章
第一节 第二节 第三节 第四节
保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则
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第一节
最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的基本内容 四、违反最大诚信原则的表现和法律后果
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一、最大诚信原则的含义
最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确
---被保险人在获得保险人赔偿之前放弃向第三者 请求赔偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权 利； ---被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同 意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效； ---被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错 致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相 应扣减保险赔偿金； ---保险人行使代位求偿权时，被保险人应向保险 人提供必要的文件和其所知道的有关情况；
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保险人在代位追偿中的权益范围
---行使代位求偿的权限只能限制在赔偿金额范 围以内。多余部分归被保险人。 ---不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分 向第三者请求赔偿。 ---保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法 律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃 代位求偿权。
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被保险人在代位追偿中的权益范围
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三、保险利益原则在保险实务中的应用
保险利益原则在责任保险中的应用
保险 各种固定场所的所有人、管理人，产品的制造 利益 商、销售商、修理商，各类专业技术人员，雇 确定 主等对相关的民事损害赔偿责任具有保险利益。
保险利益原则在信用保险中的应用
保险 权利人对义务人的信用具有保险利益，义务人 利益 对自身的信用具有当然的保险利益。 确定
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(二）损失分摊原则
分摊原则是在重复保险情况下，被保险人 分摊原则 所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法 进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实 际损失额。 有利于确保保险补偿原则的顺利实现； 有利于维护社会公开、公正、公平原则。
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损失分摊的方法 比例责任制
保 损 赔
保险人A 额：保险人 + 2万 万 保险人B 保险人 8万 万
保险 利益 确定 保险 利益 时效 财产所有人、经营管理人、抵押权人、财产的 保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人 等对相应的财产具有保险利益；经营者对其合 法的预期利益具有保险利益。 财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到 损失发生时的全过程中存在。 海上货物运输保险只需在损失发生时具有保险 利益。
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例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元， 发生保险事故厂房全损，保险人应赔偿银行多少？若贷 款已经收回，银行是否还有权无权索赔？为什么？
1、赔偿：150万，2、无权索赔； 原因：以保险利益为限 例：某农场投保农作物收获保险，约定稻谷产 量保障限额为150万吨。收获期发生水灾损失稻 谷10吨，当年水稻实际产量为170万吨。保险人 应赔偿多少？为什么？ 不赔偿，原因：采用限额责任赔偿方法
我国目前采用
+
保险人C 保险人 10万 万
=
20万 万
失： 款：
5万 万
2万 万 保险人A= 20万 × 5万 = 0.5万 保险人 万 万 万 8万 万 保险人B= 20万 × 5万 = 2万 保险人 万 万 万 10万 万 保险人C= 20万 34 5万 = 2.5万 保险人 万 万 × 万
损失分摊的方法 限额责任制
25 5万 万 5万 ×35 万 = 万 12万 万 12
损失分摊的方法 顺序责任制
保险人A 保 额： 保险人 2万 万 保险人B 保险人 8万 万 保险人C 保险人 10万 万
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代位求偿原则的行使对象 任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第 三者都可以成为代位求偿权的行使对象，但保 险人不得对被保险人本人及其一定范围的亲属 或雇员行使代位求偿权，除非保险事故时由上 述人员故意造成的。 代位求偿原则的行使范围 代位求偿权一般不适用于人身保险（医疗 保险除外）。
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保险代位求偿包括 代位求偿权（权利代位） 代位求偿权（权利代位）和物上代位权 （二） 物上代位权
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二、保险利益原则及其对保险经营的意义 保险利益原则是指在签订并履行保险合同 保险利益原则 的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利 益。 保险利益原则对保险经营的意义 划清保险与赌博的界限 防止道德风险的发生 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额
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三、保险利益原则在保险实务中的应用
保险利益原则在财产保险中的应用
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例：一辆汽车发生碰撞事故，修复费用为5000元，如 果绝对免赔额1000元和相对免赔率10％两者取其高， 保险人应赔付多少金额？
赔付：4000元， 原因：采用免赔额（率）赔偿方法
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三、损失补偿的派生原则
（一）保险代位原则
保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定， 保险代位原则 对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财 向对财 产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或 产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利 取得保险标的所有权。 取得保险标的所有权
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一、保险利益及其确立条件
保险利益是指投保人对保险标的所具有的 保险利益 法律上承认的利益。
保险利益确立的条件
保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是确定的利益 保险利益必须是经济利益
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例：投保人对保险标的的保险利益的经济价 值必须能够以货币来计量，这一要求说明保 险利益应是( )。 A.合法的利益 B.确定的利益 C.经济上的利益 D.利害关系的利益 答案： 答案：C
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二、影响保险补偿的因素
实际损失： 实际损失 以财产损失当时的实际价值或市价为准，
按照被保险人的实际损失进行赔付
保险金额： 保险金额 赔偿金额以保险金额为限 保险利益： 保险利益 赔偿金额以损失发生时，被保险人对该
标的所具有的保险利益为限
赔偿方法： 赔偿方法 限额责任赔偿和免赔额（率）赔偿对实
际损失补偿额的确定可能使被保险人得到的赔偿金额 小于实际损失或者根本得不到赔偿。
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保险人
主要是保险合同 条款的内容，尤 其免责条款。
明确列明 明确说明
(二) 保证
保证是指保险人和投保人在保险合同中约 保证 定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某 种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。 保证义务的履行主体 履行主体是投保人或被保险人。 履行主体 明示保证和默示保证。明 保证的形式分为明示保证和默示保证 明示保证和默示保证 示保证又分为确认保证和承诺保证 确认保证和承诺保证。 确认保证和承诺保证
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例：某保额为100万元的足额财产保险合同的被保 险人在发生保险财产损失100万元后，向保险人提 出委付，保险人接受委付并支付保险赔款100万元 后，取得保险标的的全部所有权。保险人在处理 保险标的物时获得利益110万元。根据保险代位原 则，对超过的10万元的正确处理方式是( )。 A.归保险人 B.归被保险人 C.归保险行业组织 D.由保险双方比例分享 答案： 答案：A
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例：在投保人或被保险人违反告知的各种形式 中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险 和标的有关的实质性重要事实不予告知。此行 为叫( )。 A.漏报 B.误告 C.隐瞒 D.欺诈
答案： 答案：A
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第二节 保险利益原则
一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用
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第四节 损失补偿原则
一、损失补偿原则及其意义 二、影响损失补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况
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一、损失补偿原则及其意义
（一）含义 有损失、有补偿；无损失、无补偿 以实际损失为限 适用于财产保险及其他补偿性保险合同 () （二）意义 有利于实现保险的基本功能； 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益。
保 额： 损 失：
保险人A 保险人 2万 万 5万 万 + 保险人B 保险人 5万 万 + 保险人C 保险人 5万 万 = 12万 万 保险人B 保险人 8万 万 保险人C 保险人 10万 万
独立赔偿限额：保险人A 独立赔偿限额：保险人 2万 万 赔 款：
2万 万 10 保险人A= 12万 × 5万 = 保险人 万 12 万 万 5万 万 25 保险人B= 12万 × 5万 = 保险人 万 万 万 12 保险人 C=
地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何 虚伪、欺骗、隐瞒行为。
最大诚信原则： 最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及 订立合同及
在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作 在合同有效期内 出订约与履约决定的全部实质性重要事实 实质性重要事实，同时绝对 实质性重要事实 信守合同订立的约定与承诺。
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例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元， 后发生保险事故全损，全损时的市场价为7万元，保 险人应赔偿多少？为什么？
赔偿：7万元，原因：以实际损失为限 例：某一房屋投保时按市场价值确立保险金额 为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场 价为25万元，保险人赔偿多少？为什么？ 赔偿：20万，原因：以保险金额为限
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二、规定最大诚信原则的原因
保险经营中信息的不对称性 信息的不对称性 保险合同的附合性 射幸性 附合性与射幸性 附合性
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