提升个人负债业务发展品质的实证研究——以农行湖北分行为例
农行个人负债业务的调研报告
农行个人负债业务的调研报告
做实激励措施，深挖营销潜力。
农行山东新泰支行根据考核导向，合理配置资源，提高重点指标的考核权重，突出加大存款考核力度，对个人存款实行目标化、精细化管理，增加旬末考核指标，推动个人存款的稳步增存。
同时，充分发挥考核办法的正向激励作用，实施“正负激励”措施，拉大排名前位和后位网点的奖励级差，增强员工加快营销的紧迫感。
做强品牌服务，争取营销主动。
该行将优质服务作为树立品牌、吸引客户的“门面工程”，完善网点各岗位人员配置，常态化开展优服演练，坚持明察和暗访相结合，定期进行领导巡查、优服办视频监测，并通过即时通报和大会点评等方式，提升员工用心、周到服务客户的自觉性，固化优服导入成果。
同时，加强业务分流，先后多次召开自助设备管理员、大堂经理等专题会议，培养员工主动分流意识，提升网点自助设备使用率。
做精业务宣传，强化营销推广。
将业务宣传作为提升品牌知名度的重要抓手，抓住重点节日，突出“农行村村通”、“农行进万家”等主题，以当地电台、报纸等为平台，开展多维度、全方位、立体化的宣传，并配合开展送“福”上门、送知识入户等活动，造声势、聚人气。
同时，组织网点开展“六访”、“服务进社区，理财进万家”、“大学生理财产品营销擂台赛”等活动，提高理财产品等负债载体营销和代发工资等公私联动营销频次。
落实分级、分层维护体系，提供“一站式”服务，充分发掘潜在客户群，及时锁定优质客源，提升存量客户贡献度。
关于提升大客户业务发展品质的思考
提升大客户业务发展品质 面临昀 困难
（ ）大 客 户融 资 渠 道 多 ，议 价 能 力 强 。 首 先 是 大 客 一
户 直接 融 资 能力较 强 ，而直接 融资成 本 较 间接 融 资成 本
低 。其次是客户 内部 资金 调剂能力强 ，客户 建
贷款 期 限 五年 以上 三至五 年
一
贷方案的审查 ，变对利率的审查为对综 合收益 的审查。
（ ）降低 大客 户业 务 的成 本 二
１ ．降低 经济 资本 占用。调整存量业务结构 ，考虑综合 回报 前提下将经 济资本 占用高 的业务调至 经济资本 占用低
从表 可知一年期 贷款在 贷款 剩余期 限在一年 以 内时回
务 收入 水平。 目前 ，湖北农行 中间业务收 入主要来源 于投 行 业务 、代 理保险 、各类结算 、各类理财 、电子银 行 、信 用卡及 国际业务 。提 升大客户 中间业务收 入水平 。就是要 在 产 品创 新 上做 文章 ，在 帮助 客户提 高收 益前 提 下做 文 章 ，在提高 自身服务水 平及综合 议价 能力 上做 文章 ，切 实 提高真实 中间业务收入 占比。
必将 有更强 的议价 能力 。若 等他行 已将贷款份 额瓜分 完毕
后 才将贷款 批下 ，此时再 想获得一点 市场份额 ，要 么就要 牺 牲收益 降低利 率 ，要 么要动用 关系资源提 高公 关成本。 第二 ，要 把握议价 时机 。在银根偏 紧时 ，要与大客 户商谈 长 期贷款 业务 ，能争取到 较利于银 行的利率 。在银 根宽松 时 ，可 与客户 商谈短期 贷款业务 ，待银根再 度收 紧时再与 客户 多谈 长期贷 款业务 。第三 ，要有 富有 竞争 力的金融服
央企 还有不 少是近些 年才开始 合作。农 行无论在 合作深 度 还是广度上都处于后发地位 。
湖北农行价值挖潜实证调研报告
于法人贷款 １４ ． 个百分｜；价值 贡献率为 １
１２ ． ％，高于法人贷款 １ ８ ０ ． 个百分点 ；对 １ 实体贷款净利润的贡献 占１４ ．％，高于 ：９ Ｌ ３ 法人贷款５ 个百分点。 ． ３ 提 高 黄 冈分 行 个 人 非 住 房 贷 款 占 比 ，实体贷款价值 贡献将得到提 升 。若 黄冈分行个人 非住 房贷款 占比提高 ｌ个 ０ 百分 点 ，贷款净利润率可提高０１ ． 个百分
（ ） 款 主体 结构 ：单位 存 款价 值 二 存 贡献 高 于个 人存 款 。
目前 ，总行针对保 险公司协议 存款 和社保基金协 议存款 ，建立 了主动负债 成本分摊机制 ，将 此类长期 限、高成本 主动负债产生 的收支倒挂部分 ，通 过 内 部往来收支按 月调整分摊至经 营机构 。 分摊后 ，此类 存款业务将 出现 负向净收 益 。今年湖北农 行 已办理保 险公 司协议
析 ，发现单位存款 占比高 的二级 分行 价 值 贡献高。
按 照总行 成本分摊 原理 ．资金 来源 价格 应 低 于 资金 运 用 价格 ，对 于长 期
余额０ 亿元 ，日均存款３０ ． ５ ０万元。为其提
供原材 料的经纪人４ 多大 户 ，带动农 户 ０ ２０ 多人 在襄州 支行存 款８０ 多 万元 ； ００ ００
大提高 。
单 位存款 占比较低 的二级分行 ，以
襄 阳分行 为例 ，２ １年 末对公存款余 额 ０１
存款结构转型路径案例分析
（ ） 一 存款活期化。
充分 发挥转账 电话 、Ａ Ｍ机 的使用 Ｔ
十堰分 行车城支行 营销 的十堰人 民
商 场 “ Ｍ ” 收 单 系 统 于 ２ １年 １月 ＢＰ ０１ ２ １ ５日正式 上线运行 。 “ Ｍ ”收单系统 ＢＰ
关于提升大客户业务发展品质的思考
关于提升大客户业务发展品质的思考文/李晓鹰内容摘要:大客户是银行的重点客户,主要客户,关键客户.大客户数量占比不高,但业务规模比重较大,其质量的好坏对银行整体经营状况有着决定性的影响.提升大客户的发展品质,是提升全行业务发展品质的关键.本文就现阶段湖北农行大客户业务发展的现实问题做出分析,并给出了提升大客户业务发展品质的可行性建议.关键词:大客户发展品质提升提升大客户业务发展品质帕内涵提升大客户业务发展品质,不仅是要提高大客户业务的市场占有率,更重要的是要提高大客户业务的投入产出比,提高经济资本回报率,从资产业务,负债业务及中间业务等各方面提高收益,降低成本.(一)提升大客户资产业务品质,就是要通过平衡风险与收益将信贷资源优先用于收益水平高,信用等级高,经济资本系数低,风险敞口小的业务.一是优先支持信用等级高的大客户,优先支持规模排名靠前的大客户.湖北农行2010年贷款前10位的客户全部为AAA级客户.前50位中有58%为AAA级客户,显着高于湖北农行全部已评级对公客户中AAA级客户占比.二是优先支持收益与经济资本占用比值高的业务.2011年2月人民银行基准利率在扣除同期农业银行资金F_rP价格后的收益与农业银行AAA级客户经济资本系数的比值如下表:从表可知一年期贷款在贷款剩余期限在一年以内时回报最高,五年以上贷款在贷款贷款剩余年限在3年以上时回报最低.对信用等级为AAA级的大客户而言,在现行人民银行利率及农业银行F-rP价格水平下,支持一年期以内的短贷业务优于支持五年期以上的长贷业务.三是优先支持经济资本系数低的贴现业务,转贴现业务及国际贸易融资业务.目前农行的贴现业务经济资本系数为1.6%,四个月内转贴现业务经济资本系数为0,低风险的国际贸易融资业务经济资本占用系数为1.6%,几项业务经济资本系数明显低于贷款业务,属于优先发展的业务.(二)提升大客户负债业务品质,就是要优先发展付息率低,规模效益明显的业务.大客户的负债业务以各类存款为主,不同种类的存款付息水平不同,应大力发展单位活期存款等付息率低的业务品种.同时要发挥存款业务规模效益,集中资源优先维护系统存款大户,重点维护财政,税务,烟草,金融同业,政府投融资平台等行业大户.据统计,2010年湖北农行的存款大户排名前5O位中有27户为财政税务户,8户为同业客户,6户为政府投融资平台户,其余主要为烟草,汽车,建筑等大型公司类客户.(三)提升大客户中间业务品质,就是要提高中间业务收入水平.目前,湖北农行中间业务收入主要来源于投行业务,代理保险,各类结算,各类理财,电子银行,信用卡及国际业务.提升大客户中间业务收入水平.就是要在产品创新上做文章,在帮助客户提高收益前提下做文章,在提高自身服务水平及综合议价能力上做文章,切实提高真实中间业务收入占比.提升大客户业务发展品质面临昀困难(一)大客户融资渠道多,议价能力强.首先是大客户直接融资能力较强,而直接融资成本较间接融资成本贷款五年以上三至五年一至三年一年以期限内六个月贷款1年以l至3年3年以上1年以内1至3年3年以上1年以内1至3年1年以内6个月剩余内年限比值0.3730.3430.3420.3160.3460.3450.3830.3520.4700.445排名59104783612低.其次是客户内部资金调剂能力强,客户建立总部资金池,实现资金集中.集团总部能够汇集各分子公司盈余资金供需要资金的公司使用.再次,大客户能同时与多家银行商议业务合作,议价能力强,限制了银行收益水平的提高.(二)大客户有多元化的金融需求,对银湖北农村金融研究QOl1年第4期仃行经营水平要求高.大客户规模大,分支机构多.业务种类复杂,对银行资产,负债及中间业务等各种产品都提出了多元化需求.另外,大客户员工也有较丰富的金融需求.这就需要农行有丰富的金融产品,优秀的客户经理队伍及高效的运营流程与之对接.(三)大客户财务集权化趋势明显,银行营销受其总部制约.财务信息管理系统,现金管理平台,ERP系统等信息技术的快速发展,为客户总部建立技术平台,实现对下属分子公司的集中管控创造了条件.一方面,客户总部积极推广收支两条线,分子公司自主支付的空间越来越小.另一方面,总部对分子公司对外融资银行选择以及对各家银行份额分配进行了严格控制.同时,总部对分子公司加强了账户管控,对分子公司的帐户进行常规性清理, 并要求分子公司新开帐户需要上报总部审批.(四)大客户担保方式较苛刻,对银行风险控制水平要求较高.多数大客户要求分子公司贷款尽量采用信用方式.不愿采用抵押或保证方式,子公司贷款主要需要依靠自身信用.银行营销时要对客户风险准确度量,设计出既能控制银行风险,又能适应竞争需求的担保方案.(五)农行与部分系统性客户合作处于后发地位.农行目前没能与全部的央企总部保持合作关系,已有合作的央企还有不少是近些年才开始合作.农行无论在合作深度还是广度上都处于后发地位.提升大害户业务发展品质硇建议(一)提高大客户综合收益水平1.提升收益水平,首先要提高银行议价能力.第一,要提高服务效率,把握议价先机.如通过不断优化的信贷流程,提高贷款审批速度,贷款若能先于他行审批到位,必将有更强的议价能力.若等他行已将贷款份额瓜分完毕后才将贷款批下,此时再想获得一点市场份额,要么就要牺牲收益降低利率,要么要动用关系资源提高公关成本. 第二,要把握议价时机.在银根偏紧时,要与大客户商谈长期贷款业务,能争取到较利于银行的利率.在银根宽松时,可与客户商谈短期贷款业务,待银根再度收紧时再与客户多谈长期贷款业务.第三,要有富有竞争力的金融服务方案.金融服务方案要注意综合性及灵活性.注重金融产品的综合性是指要充分挖掘客户的各种金融需求,为客户提供包括资产,负债及中间业务的一揽子解决方案.注重方案的灵活性是指在设计金融产品组合时不能将产品各自为牢,互不兼容,要在风险可控的前提下,授权经营行能根据客户需求灵活调剂使用各种金融产品满足客户需求.设计信贷方案时要防止担保过度,担保过度过犹不及,采用适度的担保水平能提高议价能力,对符合信用方18湖北农村金融研究,2011年第4期式条件的大客户在使用信用方式能够控制风险的前提下, 可采用信用方式,并提高利率标准.第四,要进行产品创新.通过产品创新提高议价能力,通过”人无我有,人有我新”的产品创新,满足客户特殊需求.形成独占性的议价优势.第五,通过增强银企长期利益的统一性提高议价能力.只有银企共赢,双方才有长期合作的基础.银行提供的各项服务要尽可能协助客户提高收益空间.从而扩大银行自身议价空间.第六,要注意多使用银团贷款方式,促使各家银行相互合作共同提高利率水平.2.提升收益水平,还要挖掘客户多维度需求.首先,要满足客户自身的多元化需求.通过丰富的产品线对接客户多自身多元化需求,推动集成营销,在保持信贷业务及对公存款等传统业务稳步发展的同时,大力发展结算,公司理财,托管,年金,短期融资券,中期票据,财务顾问,电子银行,现金管理等业务.充分重视资产业务对负债业务及中间业务的带动作用,形成以资产业务为前驱,多种业务品种紧密跟进的”楔形营销”攻势.2010年湖北农行排名前50位的存款大户中有6个政府投融资平台,其存款主要就来自于贷款所产生的派生存款,另外,财务顾问费,理财顾问费等快速增长的中间业务也获益于资产业务的快速发展.其次,要通过公私联动,实现交叉营销.在与大客户整体合作框架内,挖掘客户员工个人需求,推动工资代发业务,个贷业务,信用卡业务,个人网银业务,个人理财业务等个人业务发展.通过对公业务的快速发展,实现个人业务的批量拓展,同时也通过个人业务发展,建立农行对大客户高管个人的服务渠道,促进对公业务发展,从而形成公私业务”双轮驱动营销”格局.共同提升客户价值.最后,通过产业链金融扩大客户群体,大力开拓大客户的上下游企业,形成”链形营销”攻势,以大客户的高等级信用为依托,挖掘大客户供应链上下游金融需求,大力发展应收账款融资,保兑仓,汽车经销商网络等成熟供应链业务品种,并根据客户要求加强产品创新,争取客户资金在农行实现体内循环.3.提升收益水平,还要通过资源配置手段提高高收益产品比重.在信贷授权,信贷规模控制及经济资本配置上,要向收益高,经济资本占用低的客户及业务倾斜.在贷款审批环节要调节大客户高收益业务品种比重,注重信贷方案的审查,变对利率的审查为对综合收益的审查.(二)降低大客户业务的成本1.降低经济资本占用.调整存量业务结构,考虑综合回报前提下将经济资本占用高的业务调至经济资本占用低的业务.把握增量业务方向,重点投向高回报低经济资本占用的业务.2.降低存款业务付息成本.要大力营销单位结算帐户,加强结算服务,提高结算存款规模.大力发展现金管理平台等具有科技优势的业务,提高存款客户忠诚度.配套发展与活期存款优势互补的理财产品,提高增存竞争力.3.降低大客户营销成本.首先,要提高大客户规模效益,通过提高业务规模降低成本.其次,要提高客户忠诚度.通过其不断重复选用农行服务降低营销成本.第三.把握营销客户的最佳时机.在客户有融资业务需求时,银行最易介入,开发新户代价相对较小.最后,提高信贷申报方案的精细化程度降低信贷申报成本.精细的信贷方案,有利于项目快速审批.信贷方案涉及的信贷项目范围口径要准确,要对客户提出的信贷需求,结合客户整体经营情况,对信贷需求的口径进行比选,优中选优,发掘出客户能接受的最能控制风险的信贷项目范围,提高信贷项目通过可行性.申报贷款还要把握申报时机,贷款申报时点不同.所花费的成本也不同,在年末申报与第二年初申报,客户的信用等级,各种财务数据,非财务因素,宏观货币政策环境,信贷政策松紧尺度都不尽相同,信贷事项审批需要的时间,获批的难度也不尽相同.(三)提高大客户信贷业务风险控制水平1.大客户信贷业务风险控制,要与客户风险控制相结合.大客户风险控制能力强.首先大客户在行业内属于领先地位,具有更强的抗风险能力.其次大客户建立了健全的内部管理监控机制及外部管理监控机制.一方面大客户经过长期发展建立了较完善的,系统的,规范的内部控制体系,另一方面大客户也受到更多外部监控,如总行大客户部管理的客户都是央企,受到国资委,审计署,财政部等部门的审计监督.大客户中的上市公司更要受到证券市场的监督.银行应及时搜集客户的各种风险控制信息,掌控客户风险状况.2.大客户信贷业务风险控制,要贯穿于信贷工作全流程.大客户的风险主要来源于系统性风险,集团性风险及市场风险.大客户由于议价能力较强,与银行合作的条件可能会比较苛刻,能最大限度将风险转嫁银行,从而加大银行的风险.因此大客户信贷业务风险控制,不能单纯寄希望于大客户自身较强的风险防控能力上,银行在加强市场营销,提高业务收益水平的同时,要全流程防范信贷风险,筑牢风险防范屏障.一是把好客户准入关.对信用等级偏低的大客户从严准入,采取更严格的风险防控方案. 二是严格把好调查关.在调查环节要准确测算收益与风险.做好抵押品抵押价值的估测工作.三是把好授信执行关.签订贷款合同尽量采用银行的制式合同,如果采用其他合同.必须经法规部门严格审核.四是把好贷后管理关,要防止客户挪用贷款资金,在出现风险时应及时预警,采取有效措施化解风险.五是把好贷款收回关.贷款必须按照约定收回,不能因为大客户风险较小而放松对客户还款资金的监管,允许客户挪用资金.(四)构建以客户总部为中心的营销体制大客户实行集团化管理,财务集权,银行要增强营销大客户的竞争力,必须适应这一特点.建立上下一体化的以客户总部为中心的营销体制.1.建立总对总营销机制,实行”高层营销”.总行前台部门与大客户总部保持良好关系,省分行与大客户的区域总部保持良好关第,双方建立高层互动机制,通过银企高层互动密切双方关系.通过高层营销,实现银企双方各分支机构系统对接.2.建立适度的跨层级沟通渠道,实行”总部营销”.各级行前台部门需要利用自身资源与大客户总部建立良好沟通渠道,利用客户总部影响力营销客户分子公司.3.加强对客户分子公司的服务,实行”贴身营销”.农行经营分支机构多,要充分利用分支机构与客户各分支机构地域接近的优势,为客户提供贴身服务,强化银企感情,及时获得客户需求信息,获取客户分子公司对农行的支持.通过对分支机构的”贴身营销”,反推双方总部密切合作.4.进一步健全大客户营销激励政策.首先要做到”一致性”激励,强化上下级行利益的一致性.在对下级行的考核的同时,对上级行的前台部门进行影子考核,形成上级行前台部门与分支行的营销合力,不能通过考核造成上级行大客户部门与分支行的业绩对立,造成大客户部门与下级支行抢业绩,支行对大客户部门有戒心,以致客户信息不能共享,营销优势不能互补,营销能力内耗,降低农行整体竞争力.另外还要建立长效重点项目激励政策.对影响农行长期利益的重大项目,制定阶段性营销目标.落实阶段性营销措施,对措施显着得力,阶段性成效明显的营销团队落实专门费用给予奖励.5.配置高素质的大客户服务团队.为适应大客户营销需要,各级农行要将专家型,营销型及复合型的优秀客户经理配置到大客户营销队伍中去.同时要加强对客户经理的培训,以适应大客户财务体系复杂.金融需求多元的需要.一(作者单位:农行湖北省分行)责任编辑:詹伟湖北农村金融研究Qo11年第4期19。
对加快湖北农行个贷业务品质发展的思考
１２名 个贷人 员 ，兼职 占比６ ％，从事 １１ ５ 个贷业务不到 １ 年的占１ １％。１９ 名客 ：７ Ｌ ０４ 户经理 管理 １． 笔通用个贷 和９ 万笔 ６７ 万 ． ９
其他消费
１ ．％ ３ ．％ １ ■％ ７８ ９７ １７ ６ ．％ ６６ ．％ －１ ．％ ５６ Ｏ９ ．％ 一 ．％ １１
｝ ｌｌ 余 增 余 增 余 增 余 增 额 量 额 量 额 量 额 量
住房贷款 ６ 与％ ３ ．％ ５ ＿％ ６ ．％ ８ ．％ ８ ．％ ９ ．％ ９ ．％ ２ ９ ７ ７３ ４０ ６９ ５５ １ ７ ４２
经 营 个贷 １ ．％ ２ ．％ ２ ．％ ２ ＿％ ６５ ７８ ８６ ６６ ８２ ．％ ２ ．％ ２７ ５４ ｌ％ ６９ ．％
贷 的市 场 空 间 可能 比 以往 有 所 收 窄 。
二 是 优 质 资源 将 会 更 加 紧缺 。２ １年 ０ １
房 地 产 开 发 投 资 增 速 回 落 ５３ 百 分 ． 个
点 ，大 批 房 企 更 多 参 与 到 保 障 房 建 设 。在 商 品房年交易 量ｌ ．万套 的武汉 ０７ 市 ，１ 万套 保 障 房 陆续 上 市 ，人 市 楼 ２
使住 房等消费贷款 有巨大增长潜 力 ，还 将促 进经 营性贷 款增长和层 次提升 。从 我省情况看 ：一是 经济快速发展 ，市场
空 间更 大 。２１年全 省Ｇ Ｐ 量 １ ６ ０１ Ｄ总 ． 万 ９
（ ）风险管控 潜在压 力大 。一是 三
外部风 险因素增多 。当前 复杂的外部经 济环境增 加 了个贷风 险的不确定性 ，楼
卡 透支 ，下 同 ）余 额４ ２ ２ 亿元 ，当年净 增 ６ ．亿元 ，近 三年 来 累计 增 长 ３９ ９２ ０ 亿
城市农行 农户金融业务发展问题实证研究——以农行鄂州分行为例
工作实践与体会
鄂州是全省唯一～个不 辖县的地 级 市 ，城镇化率 为５ ％，工 业化率达 ６ 到４ ％。因此 ，鄂州农行被 省分 行确 ９ 定 为全 省两个城市行之 一。鄂州农行 虽然被定位为 “ 城市行 ” ，但并没有 因此而放松和忽视 “ 三农 ”业务 的发 展 。２ ０ 年 以来 ，该行 以惠农卡和小 ０９ 额农户 贷款为重点 ，主要抓 了四个方 面 的工作 ：
物 。 三 是 明确 重 点 板 块 担 保 范 围 。规
不 到 一 年 半 的 时 间里 ，鄂 州 农 行 已 累 计 发 放 惠 农 卡 ３３ 张 ， 授 信 ＿ 万
６ ｏ ｐ 截 至 ５ 末 ，全 行 农 户 贷 ５ｏ ０ 月 款 余额 已达 到 １ ２ ６ １ ７ 万元 （ 农户个 含
理 ；组 织专题 培训７ ，学 习惠农 卡 ． 次 及 小 额农 户 贷 款 的制 度 、 办 法及 流 程 培 训人员达９ ０ ０ 多人次 。 同时 ，
户 办 卡 。六 是 实 行 团体 结 盟 启动 营
销 。即 ：与工会 、妇联 、共青团等社
会 团体 结盟 ，开展惠农卡 和农户小额 贷款营 销 ，帮助农村 青年 就地创业 。 七是 实行行业协会保荐 营销。即 ：依
城 市农 行 Байду номын сангаас
以农 行鄂州分行 为例
文 ／ 行 鄂 州 分行 课 题 组 农
农户金融业务发展 问题 实证研 究
内容摘要：服务 “ 三农”是党和 国家赋 予农业银行的光荣使命 。城市农行应如何突
破 各 方 面 的制 约 ，立 足 区域 与 产 业 实 际 ，可 持 续地 做 好 “ 农 ” 业 务 呢 ？ 本 文 以农 行 三 鄂 州 分 行 为 １ 在 ／＼ 过 去 工 作 践 的 基 歹， Ｉ结 实 出上 ， 指 出 了 存 在 的 卢 Ｉ ， 分 析 了 面 的 市 题 缶 场 ，定 位 了 未 来 的 发 展 ，对 农 行 “ 农 ” 业务 的未 来 发 展 具 有 一 定 的指 导 意 义 。 三
新形势下农业银行负债策略研究
有助于增强报酬激励的公平性 ， 也是构建完善 的信贷激励 机 制必不可缺的手段。今后 ， 应加强对信贷人员实行工作 任期 考评制 。一是实 行客户经 理定期聘任 制。被 聘任 的客户经
理一般聘期为一年 ， 户经 理年度考 核不称职 的 ． 客 下调一十
等级 ， 客户经理助理 解聘 ； 续两年考核优 秀 的客 户经理 晋 连 开 上一个等级 ； 对为本行 在业务拓展和经营效 益上作 出重 大 贡献的客户 经理 除一次性奘励 外 ， 升上一客 户经理 等级 ： 晋 二是对信贷审查人 员也要建 立任期考 评制 度。可每一 年度 ＂其任期工作质量考评一次 ， 凡是发觋有 重大审 查错 误和工 作疏漏的情节 ， 只要 造成资 金风险 的就 应坚强予 以撤 免： 男 可两年埘其 资格进行考评确任 一次 不音格 的应及时 调离信 贷审查岗位 课题 设计 ： 志军 张 课题成 员： 张志军 王华 利 课题执笔 ： 彭新宏 邮 编 ：３ ０ ０ ４ ８０ 吴小平 彭新宏
与消费信贷 、 代收代付储蓄等业务形 成新 的组合产品。五是 适时创新同业联合类 盅融产 品， 包括 柜面代理保 险产 品、 信 用保险 卡、 保险联名 卡、 票、 股 保单质押 贷款 、 证券法 人资盘 请算网络 、银证通” 存折 炒股等。 “ 卡、 在服务创新方面 ， 一是要提 供差异化 的服务。对优 质的 存款客户 ， 应 把注意力仅仅盯在存款上 ， 应关心客户的其
在产品创新方 面， 一是传统产品的功能再造 。要针对待 定客户 的需求 ， 对传统的存、 、 贷 汇产品进行组 音、 包装 ， 挥 发 新 的功 能 二 是 全 面开 发 阿络 结 算 类 盘 融 产 品 。要 适 应 新 形势下客户对资金流动性要求 增强 的特点 ， 资金收 付、 在 划 拔、 棱算 、 信息 、 储存 、 传送等方面， 为客 户提供流动性较强 的 金 融 服 务 。主 要 包 括 以资 金 实 时 汇 兑 和 自动 划 援 功 能 为 主
提升农行发展品质路径
胜防 ，一定要提前做好各类预案和媒体沟通等工作 。
提升可持续发展能力。合理的客户 和业务结构 ，不仅代表一
家分行 的可持续发展能力 ，而且直接对效益指标 、经济资本压降 都有影响。鉴于三峡农行客户和业务结构现实 ，我们调优客户和 业务结构不可能－蹴而就 ，但绝不能因为有 困难 而停步不前 ，必 － － －
须按品质经营要求随之调整变化。要逐步优化客户结构 。继续深
入开展 “ 千户行动”等客户建设活动 ，从地方财政 、社保 、政府 机关 团体 、工商 注册 、纳税大 户中寻找优质客 （ 下转第６ 页 ） ４
湖 北 农村 金 融研 究 Ｑ Ｑ ｏ１年
第４ 期
５
＠ｌ查 告 调报
面广且有集 中暴露倾 向问题 ，提出农 户贷款 “ ：３ ” ５ ：２ 担保结构优化 目标 。要求新增农户贷款中 ，以 “ 民专业 农 合作社＋ 农户”模式发放 的达到５ ％ ；以 “ 司＋ ０ 公 农户” 、 “ 农业产业化农头企业 ＋ 农户 ”和公务 员等非农 人员担保
模式发放控Ｎ Ｎ３ ％；以多户联保模式发放不超过２ ％。 ｏ ０ 创新推 出 “ 专业合作社 ＋ 农户 ”担保贷款。通过在普通农
初发送本 月农户小额贷款到期提示函 ， 提示各行提前 与客
户联系还款。每天监测各行到期贷款 收回情况 ，在第一 时 间与出现逾期贷款的单位联系 ，要求对逾期贷款落实责任
由客户经理赔偿贷款。 严格 落实责 任。通过 落实包 赔制度 ，白开 办农 户贷 款 至今 ，该行 有２ 名 客户经理先后 为经手 的３ 笔共计 近 ０ ０
业 、公平立行”的办行理念和 “ 品质经营”的工作主线 ，着力加
轻品质的现象 不同程度地存在 ，品质经营往往只停 留在表面层 次。有的经营单位还停 留在过去的粗放经营模式 ，存款到月末 、
提升个人负债业务发展品质的实证研究
居民 家庭 的各 种 转 移 支 付 和 居 民 家
庭 问 的收 入 转 移 ，包括 政 府 对 个 人 收 入 转 移 的 离 退 休 金 、 失 业 救 济 金 、赔 偿 等 以及 单位 对 个人 收 入 转 移 的辞 退 金 、保 险 索赔 、住 房 公 积
分 人 已经 失 去 了农 业生 产 的劳 动技
关键词 ： 个人负债业 务 发展 品质
对 策
储 蓄姿 金 流 动 响
பைடு நூலகம்
６９ 个 百 分 点 ； 除 ．４
２ ０ 年外 ，每 年 储 蓄 ０７
新趋势与新捞点
（ ）国 民经 济 的发 展 和 社 会 财 一
存 款 余 额 增 长 率 均 高 于 ＧＤ 增长率 。 Ｐ 居 民 储 蓄 率 居 高
能 ，只能在城 市继续打 工 ，对职业 角 色 的认同 由农 民向 工人 转变 ，对职 业 发展 的定位 由亦工亦农 向非农就业 转 变 ，更关注社 会保 障、教育发展 、技 能的提升和职 业前途 的塑造 ；务工 生 活追 求上 ，在 精神 、情 感和家庭 归宿
业 ，以降低价格 来间接补贴 农民 。改
年 来 更 是 呈 逐 步 走 高
态 势。
２ 、受股市 、楼 市等 市场 影 响 ， 储蓄存款波动性加大 。 ２ ０ — ０ ７ ，资本市 场走 出～ ０５ ２０年 轮 大牛市 ，房地产 市场火爆 ，居民储
蓄 存款 增量却逐 年减小 ，２ ０ 年增量 ０７
场 、从 农村到城市再到 农村 、从经济 领域到 其他各个领域全 面展开 ，经历 了经 济所 有制 、市 场经 济 、分配 体 系、财 税金融和社会保 障五大变革 ：
增 长态 势 ，２ １ 年６ 达到 ２ ．万亿 ０ 月 ０ ９２
“六五”—“十五”期间湖北农行负债业务发展概述
六五时期全省农行各项存款发展情况七五时期全省农行各项存款发展情况1981年，中央落实农村各项经济改革政策，农村普遍推行农业生产责任制。
推行得早的农村经济异常活跃，农村社队收入增加，农民生活水平得到提高。
农业银行基层营业网点从这年开始吸收储蓄存款，年末农行各项存款达14.66万元，比年初增加2亿元，比年初增长15.5%，其中农村储蓄存款达1.14亿元，比上年增加0.4亿元，增长50.1%。
农民收入增加，农村社员储蓄上升，农业人口人均储蓄达18.6元，比上年净增5.2万元。
1982年，全省农村农业生产责任制发挥了巨大作用，广大农民发展生产积极性空前高涨，农村经济大发展，农民收入大幅增长。
而农行和信用社干部职工改善服务态度，增设网点，加强了储蓄组织工作，狠抓了社员生产费用存款，到年末，全省农行各项存款增至17.42亿元，比上年末净增2.76亿元，增长18.8%。
其中农村存款、农村集镇储蓄、农村企事业单位和集个体存款全面上升。
1983年，农村经济持续繁荣，行社干部职工进一步改进工作方法，在抓好社员储蓄、集体存款的同时，开办了一些存贷结合的专项存款，帮助农民正确处理生产与消费的关系，既解决了部分生产资金需求，又增加了农行的信贷资金来源。
年末，农行各项存款达19.45亿元，比年初净增2.03亿元。
从这年起，全省各级农行建立了专门抓存款的机构——存款科、股。
行社共吸收农村储蓄存款达13.12亿元，全省人平储蓄达32.73元，比上年增加6.29元。
1984年，全省农行各级存款部门具体对外狠抓了增设储蓄网点和农林水归口资金到帐,对内抓了改善服务态度，使社员储蓄和农村企事业单位存款大幅上升,当年净增9.6亿元。
而信用社由于执行人行新的交存准备金比例规定，加大支农放款力度，致使转存银行款大幅减少。
年末，全省各项存款27.9亿元，净增和下降相抵比年初还净增8.45亿元，增长43.4%。
大幅增加的主要是在农行开户的企事业单位、机关团体、乡镇企业、集个体和城镇居民储蓄及其他存款。
加快银行卡及网上银行业务发展的实证研究——中国农业银行湖北省襄樊市分行个案分析
ｔ ＾ 金 戳
加快银行卡及网上银行
业务发展的实证研究
中国农业银行湖北省襄樊市分行个案分析
面对今年以来信贷市场营销受阻、鱼债业务增势减缓 的实际，如何尽快将银行卡业务由功能性业务转为带动资 产、 负债和中间业务发展的综合性服务手段， 从而为农业银
市农行发行的借记卡总量和信用卡总量在襄樊市 ５ 家发卡
机构 中分列 第一 和第 二 位 。在全 省 系统 内 （ 省分 行营 业 除 部 外 ）襄樊 市农 行发 Ｒ ， 总量 分 别比荆 州和 黄 冈两 个分 行少
发 ４ 万张和 ２ 万张 ，与襄樊市 自身所处的市场环境明显 务效益 目标 中发挥了重要作用 ，但卡均创造的效益却十分 ５ ９
不 同步 。
低下，２ ０ 年 １ ０５ 月～６月，襄樊 农行卡均收入只有 １ ． ２５ 元 ，Ｒ 均消费只有 ３４ ９ 元。 Ｊ 由 存发卡环节忽视了发卡群体
２银行卡收入增长迅速，但可持续发展后劲不足 ．
银行卡收入主要包括发卡收入、 年费收入 、 交易手续费 及其用卡意识的培育 ，银行卡在很大程度上只是存取款的
收入 、 户回佣 收入 、 息收 入等 。目前 ，襄樊 市农 行银 行 商 利
工具 ， 加之 睡 眠卡 、 无效卡 较 多 ， 致使 与之 相关 联的 收入 得
卡业务收入已占巾间业务收入的 ６ ％以上 ，在实现全行财 不 到 实现 ，可持 续发 展后 劲不 足 。 ０
５ 中国信 用 卡 ４
二是专管部门职能发挥不够。银行卡部作为履行全行
其中， 无效卡、 低效卡的占比达５％以上。 ０ 从卡结构看，６ ０ 卡业务及网上银行业务的经营管理部门，必须挂靠一个经 ６ ３
卡和 １３ 长 占 比在 ４％以 上 。 ０ 的 ０
我国银行业不良贷款问题实证研究+——以中国农业银行为例
摘要银行业大规模出现不良贷款问题时，整个国家的金融安全和市场繁荣都会受到严峻挑战。
依据相关的统计数据资料，中国农业银行在不良贷款问题上是一个典型的代表，本文将通过构建一个多元回归模型，采用2008-2015年的宏观经济数据和农业银行财务报表中的数据，借此来解释为什么中国农业银行的不良贷款率高于其他银行水平这一问题。
本文希望通过研究农行的不良贷款问题形成原因和影响因素，为全银行业降低不良贷款带来启示。
经过实证研究，银行业首先要注重改善自身的经营管理行为，尤其是要保证能够维持一个较高的资本充足率；其次商业银行需要发掘新的金融业务增长点，增强自身的盈利能力，这也可以提高商业银行对于抵御风险资产的能力。
关键词：商业银行；不良贷款；中国农业银行；实证分析AbstractIn 2015, the Agricultural Bank of China non-performing loans in the maintenance of low-running for many years after the sudden rapid increase in the trend, the third quarter of 2015 became China's only non-performing loan ratio of more than 2% of listed banks in China's commercial banks in the non-performing loan rate Top. In this paper, the definition and classification methods of NPLs are clearly defined, and the data of 2008-2015 are analyzed through the multiple regression model. The results show that the non-performing loan ratio of Agricultural Bank of China is negatively related to the growth rate of GDP, the money supply M2, the bank's capital debt ratio, the bank's provision coverage ratio and the bank's net interest margin. The ratio of loans to total liabilities is positively correlated with loans. In order to prevent and dissolve the non-performing loans, the most important thing is to raise the capital adequacy ratio, strengthen the ability of resisting risks and control the credit risk. Improving the management level of the agricultural bank can help decrease the non-performing loan ratio of the Agricultural Bank of China.Key words: Commercial bank, Non-performing loans, Agricultural Bank of China, Empirical analysis目录1 引言 (1)1.1研究背景及意义 (1)1.2文献综述 (1)1.2.1对于影响商业银行不良贷款的因素分析 (1)1.2.2对减少不良贷款的措施和建议的研究 (1)1.3研究内容 (2)2 有关不良贷款的定义及分类方法 (2)3中国农业银行不良贷款现状............................................. 3-5 4 中国农业银行不良贷款率产生原由.. (5)4.1 模型变量选取 (5)4.2 影响中国农业银行不良贷款率相关因素剖析 (6)4.3 数据来源 (6)4.4 实证分析 (7)4.4.1 多元回归模型的设计 (7)4.4.2回归分析 (8)4.4.3 实证研究结论 (9)5结论及建议 (9)参考文献 (10)附录 ................................................................ 11-161引言1.1研究背景及意义当银行业大规模地出现不良贷款问题时，整个国家的金融安全和市场繁荣都会受到威胁。
湖北农行 个人信贷业务调研报告
务最突 出的问题是发展不足 。具体 来看 ： １ 、思想认 识存在偏 差 ，个人信 贷业务 处于边缘化 。
一
是对个 人信 贷业务 重视不 够 。营销一 笔法 人贷 款与个
人 贷款在操 作流 程上大 体相 同 。但在规 模效 应下 ，两者 的经 营绩效 、贷 后维护 与管 理强 度却相 去甚 远 ，大部分 行尤 其是城 市行 “ 喜大 厌小 、抓 大放小 ”的倾 向 明显 ，
外 宣 传 不够 。招 商 银 行个 人 信 贷 产 品在 公 共 汽 车 车 身
３ 、人 员素质有待提 高，队伍 建设 有待加 强。一是 人
务配有专项营销奖励 ，但其他个人生产经营贷款 、个人汽车
消费贷款 、个人综合消费贷款 、个人综合授信贷款 、国家助 学贷款等个贷业务均没有计价和激励措施 。二是正 向激励机
域广 泛性 的特点。如 果说对 公业务 营销主 要依赖于精 英 力量 的话 ，那 么个 人信 贷 营 销 更主 要 的是 依 赖 团 队力
量 ，需要系统 上下 、部 门之 间的共 同努力 。当前 ，部 分
置等 方面 还需 要改进 。助学 贷款 属于政 策性业 务 ，具有批
量 申报 、批量 录入 、批量 发放 、批量贴 息 、分 期还 款 、设
定宽限期 等特点 ，ＣＭＳ 系统数据 录入和ＡＢＳ Ｉ系统会 计账务 处理 的要 素繁 多 、操作 繁重 ，不仅 在集 中办贷 款期 间操作 强度 很大 ，而且 贷款贴 息扣 收和贷 后维 护管理 的工 作量也 很大 。系统 支撑 不强在 客观 上加 大了业务 经办 人 员的工作 量 ，有 的 明显 降低 了农行 的管理 效率 ，有 的还 容 易导致借 贷双 方发 生纠 纷。 由于现 有电子 系统 对国家 助学贷 款业务 在政策和 管理上 的特殊性考虑不足 ，这些 问题 已经影 响到业
浅谈山区农行负债业务战略转型
目，甏捧营 中 霸 构积务链 条 在夫乡
动 负愤业务转型 ＝一 是要转 变以数字 （ Ｊ 品营销 宣传乏力 三 产 谚行
论 薨雄 的政绩观和发展观。 上级 行衡
４ 湖北农村 金融研究 Ｑ ４ ００６ ｆ 第６剥 。
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销 信 息 ，反 馈 用 户意 见 和 建 议 。第 二 ，狠抓产 品知识 的培训 和普及。农 行产 品知识的普及和推广 仍然是基层 行 的一个薄弱环节 。一方面要高度 重 视 和１ １ 员工产 品知 识的培训和营 销 ］６ ］ １ 技 巧的训练 ，另一 方面要运 用各种 有 效形式大 力推介 农行金融产 品 ，把农 行金融产 品知识 普及到千家万 户 。让 农行的 品牌 家喻户晓 ，人人 皆知 。第
（ ）农 户经济增 长提遣 二 中央
发展战略 ，确保把５ ％以上的市场份 ０ 额窒牢握在手中 。二是抓 网络建 设， 实施产 品营销普及战略 。首先 ．要 加 强营销 网络建设。支行要成 立金 融产 品营销 中心 ．主要职责是抓产 品知识 和营销 技Ｉ培训 ．结合实际和农 行产 ５ 品特点进 行营销方案策划 ．对大疆 目
销．协调发展转变 ，要 以全面贯 彻落
实总行提出的负债业务 “ 五个转 变 为基础 ．借助先进的金融工具发展新
业 务．拓展筹资渠道 ．开辟新 的创利 空 间．吸引更多的优质客户 ，实现存 款低成本高效益快速增长一
（ ）强力营销 ．整体联动 ．抢 二
就 山 区 盱 负 债 业 务 占 暗 转 型 问 题 谈 点 认 识 。 楚
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量基层行 ．基层 行衡量 各营业网点的
标准要踌 出以存款绝 对额为考核内容 的旧圈子 ．把负馈成本 ，客户服务 ． 风险樟制 ．员工培训 等与经营业绩评 价 一并考核 ．引导基 层克服 唯数字观 念 ．提高内涵发展水 平。二是要转 变 就存款论存款的 “ 存款 立行观 ”。负
湖北分行大力发展个人中间业务的七条建议
湖北分行大力发展个人中间业务的七条意见为加快个人中间业务发展，确保完成年度个人中间业务收入计划，湖北分行对2009年下半年大力发展个人中间业务提出如下意见：一、正确把握形势，坚定完成个人中间业务收入计划的信心与决心要正确把握形势，抓住完成收入计划的有利条件：从内部情况看，雄厚的个人优质客户资源为抢抓收入提供了沃土；强力推进的营业网点硬转软转同步加快，城区机构扁平化改革到位，个人客户经理队伍日益壮大，一个具备较强战斗力的营销平台初步搭成。
从外部环境看，上半年上证综指涨幅达60％，客户投资信心得到了很大恢复，投资意愿明显增强。
尽管短期风险加剧，但中长期来看，充足的货币供应、逐步恢复的国内外经济形势和呵护有加的政策面等诸多有利因素营造出良好的市场环境，有利于我们开展个人中间业务尤其是个人理财产品营销。
面对良好内外部机遇，要顺势借力，坚定完成个人中间业务收入计划信心不动摇。
二、广开收入渠道，全力推进整体个人中间业务收入大幅度增长认真分析个人中间业务收入结构，广开收入渠道，我们就要有针对性地展开营销。
（一）做大做强支柱业务。
借记卡是营销锁定客户的载体，是增加收入的主体来源，已形成我行个人中间业务的有力支撑。
下半年全行将开展借记卡营销活动，力争全年新增发卡300万张。
要“保质保量”两手抓，以富人族、创业族、工薪族、消费族、居民族、网点族和务工族等七大客户为目标，突出“金穗通宝卡，变得更精彩”的主题，千方百计多发卡，发有效卡，严禁限制发卡。
（二）全力突破短板业务。
上半年代理销售投资类业务收入计划完成情况不理想，已严重影响全年收入计划的完成，成为个人中间业务的短板。
为此，要按时完成下半年偏股型基金营销计划。
各行要以城区行为重点，以存量基金客户，具有投资经验的客户、风险承受能力强的个人中高端客户和投资过货币基金的单位客户为主销对象，全力突破销售瓶颈。
营销组织上，售前要充分进行销售预热，对内要提前进行产品培训，熟识营销要点，知晓奖励政策，提高营销能力；对外要加大推介力度，可联系基金公司或本行明星客户经理举办资本市场投资策略会、基金产品推介会和中高端客户见面会等，做好客户预约，提高我行理财业务客户认知度。
湖北农行个人信贷业务调研报告
湖北农行个人信贷业务调研报告
农行湖北分行个人业务处课题组
【期刊名称】《湖北农村金融研究》
【年(卷),期】2009(000)004
【摘要】个人信贷业务作为零售业务的主体构成,是实现零售业务转型战略的有力切入点.本文通过摸清湖北农行个人信贷业务基本现状,正视业务发展与管理中存在的问题,寻求解决问题的途径,以实现个人信贷业务突破性发展.
【总页数】5页(P17-21)
【作者】农行湖北分行个人业务处课题组
【作者单位】(Missing)
【正文语种】中文
【中图分类】F3
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2.湖北农行县域存款业务调研报告 [J], 李翀
3.管好不良贷款是提升资产业务发展品质的重要保证——关于农行湖北分行不良贷款风险状况及管理情况的调研报告 [J], 农行湖北分行资产处置部调研组
4.发展个人外汇业务实现本外币一体化——大力发展湖北农行个人外汇业务调研报告 [J], 省分行个人金融部调研组
5.现行考评体系传导执行特点、问题及对策——农行湖北分行绩效考评调研报告[J], 湖北分行计财部调研组
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城市农行稳健经营的实证分析与思考——来自湖北省黄石市农业银行的调查研究报告
城市农行稳健经营的实证分析与思考——来自湖北省黄石市
农业银行的调查研究报告
农业银行黄石市分行课题组
【期刊名称】《湖北农村金融研究》
【年(卷),期】1996(000)006
【摘要】一、城市农行稳健经营的实证分析1.1 经营环境的实证分析。
由于市场本身孕育着潜在的非均衡性和不确定性,而且某些变量(特别是外部环境变量)带有强烈的不可调和性和不可控性,在内外环境变量的共同作用下,使得银行经营的环境变量游离性加大。
这种游离性随着金融环境的动态变化呈现出一些新的发展态势:一是经营环境变化使成本增大,银行为了适应各种环境变量社会成本相应增加。
从宏观改革背景看,国有商业银行(特别是农业银行)仍然是国家宏观金融调控的主要【总页数】4页(P5-8)
【作者】农业银行黄石市分行课题组
【作者单位】
【正文语种】中文
【中图分类】F832.3
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2.城市行资产负债比例管理的几个问题：来自湖北省黄石市农行的调查研究报告
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上证 激
０
６０ ｏ０
变、社会中间阶层的比重上升的新特点。
与 之对 应 的是 ，个 人 的 收入 由 以往较
２ ４一 ０ ０ ０ ：
０
ｌ ・ ４ １ ２ ３ ５ ０ ０
０
为单一的工资薪金、务工收入 、个体经营 所得转变 为多来源 、多 渠道 的收入 ，除
同时 ，社 会 的变 革带 来 了社 会职 业 结 构的 新变 化 。社 会职 ，逐步分化 为国家与社会管理者、经理人员 、私营企 ’
业主、专业技术人员、办事人员、个体工
商户、商业服务业员工、产业工人、农业 劳动者 、城乡无业失业半失业者等十大社 会阶层 ，并呈现阶层结构向现代化结构转 ● 一城乡居民储蓄存款年增量 ＋
展的基石。而这个基石的核心部
负债 业务 。随 着社会财 富和竞争
，
储蓄 资金流动 有何新趋 势和特
临哪 些新 挑战 ，如何应对 变化 了
业务市场，调整个人负债业务的
巩 固和扩 大 已有 的市场份额 ，提
年 已取代 日本成为世界第二大经济体 。随
着 经 济 的 高 速 增 长 ，居 民 收 入 水 平 有 了
２９ ０６ ０７ ５１ ４ ８ ２５ １ ６ ２ ３ １４ ４ ｌ ５ ｌ ９ Ｉ ３ ２ ６ ４ ０ ４５ ８ Ｉ ４
１ １６ｌ ２ ５ Ｉ ５６ ｆ １ １ 。 ３７ ｆ ２０ １ ． ６ ２２ ８ ６０ ７ ２ ２７ ８ ８
活动所得到的净收入 ；二是财产 性收入 ， 主要指家庭拥有的存款、股票、债券、基
５ ３
置 ，并加 人 了 Ｗ Ｔ０，融人 了全 球 经济 。 三是 改革 分 配体 制 ，形 成 了 以按劳 分 配为 主体 ， 多种分 配 方 式并存 的多 元 化分 配体 系 。 四是 改 革财 税 金融 体 制 ，建 立健 全 公
共财政体系和国际化金融体系。五是改革 保障体系 ，加大社会保障体系建设。
６ 来 ，城 乡居 民储 蓄存 款年 均增 幅达 年
１ ．４ ６４％，比Ｇ Ｐ Ｄ 年均 增 幅高 出６４ 个百 分 ．９
点 ；除２ ０年 外 ，每 年储 蓄存 款 余额 增 长 ０７
比上年少增２６ 亿元 ；２ １年，股市进入 ４５ ００
调 整 期 ，国 家重 点调 控房 地 产市 场 ，居 民 储 蓄 存款 净增 ４ ２ ．万亿 元 （ 图２ 见 ）。总 体
业务发展品质，已成为农行湖北
决的重大 课题。
大幅度增长，储蓄存款余额也不断增加。 ２ １年末，全国城乡居 民储蓄存款余额达 ００
末增长１２ ０％，余额翻了一番多。 ４ ．２
（）居 民储 蓄 增 幅 高于 ＧＤＰ 幅 。 ２ 增
Ａ ｒ ０ １Ｊ 村金 融研 究 ｐｉ２ １ 农 ｌ
仍为 收 入主 体但 比重逐 步 降低 的工 资性 收 入外 ，还有 三类 主要 收 入来 源 ：一 是 经营 净收 入 ，主 要指 家庭 和 个人 从事 生 产经 营
２ ５ ｌ２ ６ ０ ｆ ０ ｆ ２ ９ ｌ２ ０ ｏ ￣ ０ ￣ ２ ７ ２ ８ ０ ｍ ０ ￣ ｏ ０ －Ｉ ０ ：Ｉ ０ ： ０ ． １ －
关 。 储蓄 存 款 从 １７ 年 ￣ ２ ０ 年 ２ 突破 ８ ９ ｏ３ 月
，
ｇ 是商业银行的生存之本 ，是 －
ｌ万 亿 元大 关 用 了整 整 ２年 ，从 １万 亿元 ０ ５ ０ ￣２ ０ 年７ １０ ８ 月突 破 ２万 亿 元用 时 ５ 半 ，而 ０ 年 从 ２ 万 亿 元 到 突 破 ３ 万 亿 元 用 时 才 两 年 ０ ０ 半 。选 取６ 来 的数据 分 析如 下 ： 年 （）居 民储蓄 额 迅速 增 长 。６ 来 ， １ 年 全 国 城 乡 居 民 储 蓄 存 款 呈 现 高 速 增 长 态 势 ，２ １年 末达 到 ３ ．万 亿 元 ， ｋ２ｏ 年 ００ Ｏ７ ｔ ｏ４
市呈 “ 跷跷 板 ”效应 。
财 产营 运 所获 得 的红 利 收入 、财 产增 值 收
益等 ；三是转移性收入，主要指国家 、单 位、社会团体对居 民家庭的各种转移支付
２ １年六年期间，全国城乡居 民储蓄存款 ００
年 末余 额 占 当年ＧＤＰ 比重 均保 持 在７ ％ 的 ０ 以上 ，近年来 更 是呈 逐步 走高 态 势 。 ２ 、受 股 市 、楼 市 等 市 场 影 响 ，储 蓄 存款 波 动性 加 大 。２０ －２ ０ 年 ，资 本市 ０ ５ ０７ 场走 出一 轮 大 牛市 ，房地 产 市场 火 爆 ，居
＞ 经营探 索＜
Ｐｌｔ ｉ ｅａｉｎ ｏ Ｏｐ ｒ ｔ ｏ
１ 人 负 债业 务发 展 品质 的实证 研 究 ｝ － 个
【 农行湖北分 行为例
Ｊ本 文从 群体 因素 、个体 因素 分析 了储蓄 资金 流 动的新趋 势 与新特 点 ，并 结合 农行 湖 北分行 个人 负债 业 务发展 实 际进行 了
析 ，针对 负债 业 务 面临的机 遇 与挑 战 ， 出 了 升个人 负 业 务 发展 茹质的 战略 、路 径、 策略 、战 术等措 施建议 。 提 提 债
银行湖北省分 行课题组
储 蓄 资 金 流 动 的 新 趋 势 与 新 特 点
（ ）国民经济 的发展 和社会 财富 一 的积累带来储蓄资金波动式的快速增长
金等动产 以及房屋、车辆、土地 、收藏品
等不 动产 所 获得 的收 入 ，包 括 出让财 产 使
用 权所 获 得 的利 息 、租 金 、专利 收入 以及
率 均高 于Ｇ Ｐ Ｄ 增长 率 （ 图１ 见 ）。 （）居 民储 蓄 率 居 高 不 下 。２ ０ 至 ３ ０５
来看 ，居 民储蓄存款呈逐年上涨态势 ，但 波动频率与幅度不断加大 ，并与股市 、楼
１ 国 民经 济 的 稳 定 发 展 ，带 来 了储 、 蓄 存款 的快速 增 长 。 改革 开放 ３ 多年 ，中 ０ 国 的 ＧＤＰ 以年 均 ９ ５ ．％的速 度 增 长 ，２ １ ００
到 ３ ７ ６ 亿 元 ，￣ １ ７ 年 末 的２ ０Ｌ ０ １６ Ｌ９８ １ ￣ 元增
长１６ 倍 ， ２ 储蓄存款总量突破３ 万亿元大 ４ ０