商业银行个人理财业务的风险研究
商业银行个人理财业务风险分析
刘勋涛 刘 阳静 文
（ 湖 北经 济 学院 ， 湖北 武 汉 ４ ３ ０ ２ ０ ５ ）
摘
要： 本 文通过对商业银行个人理财业务风 险的研 究， 结合国外银行 的发展状 况和 我国的具体 国情 ， 提 出了具有较好 操作性 的
一
系列 防范风险的措施， 以便更好地促进 商业银行在个人理财业务方面更加规范、 健康的发展。
（ 一） 我 国 商 业银 行 理 财 业务 发 展 现 状
产 品服务 时 ， 商业 银行必 须进行 相应 的风 险提示 ， 否 则 很可能遭到客户 的索赔 ，银监会 也可 以以此进行处 罚 。
在产 品销售 阶段 ， 银行 的营销人 员在对 条款的理解 上可
２ ０ ０ ０ — ２ ０ ０ ５年 间 ，中国理财市场平均每年增长率高 能 自身都存在 问题 ， 或者是银行 从事其他业 务的服务 人 其 只强调 产 品的高收益 性 ， 而对 风 达 １ ５ ％以上 ， 从２ ０ ０ ６年 以来 ， 个人理 财业务得到 了更快 员来 推销理财产 品 ， 的发 展 。 但是 ， 受 国内外经济 因素影响 ， ２ ０ ０ ７ 年开始 出现 险揭示完全不足 ，导致客户未 能理解其 中存 在 的风险 ， 了大量 理财产 品零 收益 和负收益现 象。截至 ２ ０ ０ ８ 年２ 容易导致客户投诉 。
行与客 户签订相应 的保证条 款 ， 并按 照承诺 的条件 向客 外 资银行 的依赖较为明显。中资银 行推 出的与 国际金融
户按期 支付 固定 的收 益 ，投 资风险 由银行 全部承担 ， 或 市 场利率 、 汇率 、 股指 及有色 金属 等产 品挂钩 的理 财产 者按照 承诺 的条件 ， 银行按期 向客户 支付 最低收益并 承 品一般都是 由中资银行 提交外 资银行进 行产 品设计 ， 然 担该部分 的风险 ， 而投 资的其 他收益则 由客户和银行按 后再分销 。 照先前 约定 的 比例进行分 配 ， 并 按 比例 承担投资 的相关 三、 我 国商 业 银 行 理 财 产 品 所 蕴 含 的 风 险
我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
商业银行开展个人理财业务存在的风险及防范
品都受到了较大的损失。这些都是商品市场价格风险的表现。 （ 五） 其它风险 由于 自然灾害、战争等我们常说 的不可抗力因素的出现 ， 进而 严重影响到了金融市场的正常运行， 进而导致理财资产收益降低或损 失。如２ ｏ １ １ 年５ 月发生的本拉登击毙事件， 带来全球金价的暴跌， 而国内 些与黄金挂钩的产品由于信息通畅及交易时间问题未及时平仓， 造 成客户的实际损失。而从２ ０ ｌ １ 年持续至今的伊朗及叙利亚等中东国家 局势 日益紧张。冲突发生当日及之后， 金价均有较大幅度的上涨。此 亦会带来商业银行的声誉损失。
二 我国商业银行开展个人理财业务存在 的风险
（ 一） 利率变动带来的风险 利率风险指的是由于利率的变化给理财产品带来损失的可能陛。 ２ ０ ０ ４ 年— ＿ ２ ０ １ ３ 年我国人民币存款基准利率变动是比较大的。最近几年， 我们商业银行推出的理财产品大都是与人民币利率挂钩的。在理财产 品固定时， 市场利率 Ｅ 升， 就意味着理财产品的价值会下降； 当市场利 率下降时 ， 理财产品的价值将 匕 升。因此， 我国商业银行理财业务所面 临的利率风险是比较大的。 （ －） ￣ Ｅ 率变动带来的风险 自从 年７ 月２ １ 日人民币汇率机制改革以来 ， 人民币兑美元汇率 直在上涨。那么 ， 对于美元理财产品来说， 当美元贬值的时候， 美元 理财产品的收益率将会下降。同理 ， 外币保本理财产品由于存在汇率 变动的风险， 它将不一定保本。随着人民币的升值， 外汇理财产品的实 际收益率在不断减小。当人民币升值达到５ ％ 左右时， 外汇理财产品的 收益率已经为负值。中国银行预计２ ０ １ ３ 年人民币对美元升值３ ％ 左右。 因此， 在人民币不断升值的背景下， 购买外汇理财产品将会面临将大的 汇率风险。 （ 三） 股票价格变动带来的风险 股蒙堤商 业银行理财产品的重点投资刘象之一。很多理财产品的 收益都直接受到股市的影响。在２ ０ ０ ６ 年－ ２ ０ ０ ８ 年这几年中， 我国的Ａ股 市场经历了较大的动荡。２ Ｏ Ｏ ８ 年匕 证指数以年跌幅６ ５ ． ３ ９ 戎 为 中国股 市历史之最。在这种 情况下， 投资于Ａ 股市场或者投资于与股票挂钩 的理财产品的风险是很大的。在这一年中， 几乎所有的理财产品的收 益率都是负的， 因此， 股票市场对于我国商业银行理财产品的收益有很 大的影响。 （ 四） 商品价格变动带来的风险 商品价格风险主要对与商品价格挂钩的一些理财产品有较大的影 响。商从２ ０ ０ ８ 年至２ ０ １ ３ 年３ 月黄金价格的走势图可 以看出， 国际黄金价 尤其是在２ ０ ｌ １ 年ｌ ｏ Ｅ以后， 国际大宗商品的 价格开始出现回落， 国际原油的价格更是出现大幅下挫， 这些都引领着 黄金、农产品等商品市场的价格走低 ， 国内与商品市场挂钩的理财产
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
浅议我国商业银行个人理财业务风险防范
个人理财业务风险防范
乔 滢 中国建设银 行泰安分行 ２ ２０ ５ ４０
【 文章摘 要】 个人 理 财 业 务作 为 新 兴 业 务越 来 越 成 为 商业 银 行 业 务 竞 争 的 焦 点 。 目前 国 有 商业 银 行 个人 理 财业 务存 在 重 大 发展 机 遇 的 同时 ，也 存 在 着风 险 ， 需要 相应 的风 险 防 范措 施 来促 于内部监 督 审 核机 制 不 到 位 而 引 发 的 故 意 或者 道 德 失衡而带来 的风险。因此 ， 能否建立健全 、 执行好 有效 的内部控制体系 ，能否 加强对 从业人员的监督 和调查 ，能否 顺利保证审 计活动的独立性 ，同时提 供独立 的风险评 估报告等等众多方面 的工作 也尤为重要。
（ ）加大理财意识和理财 市场 的培养 四 首先要加 强对居 民理财意识 的教育 。
在 国 内 ，这 种 教 育太 少 了 ，很 多 百 姓理 财 观念 尚存在一些误区 ，而在国外从小就给
孩子灌 输理 财观 念 ，培 养 孩子的理 财意
识 ，且 这 种 理 财 教育 贯 穿 人 的一 生 。所 以 国 内商 业 银 行 在 这 方 面 要 给 百 姓 补 补 课 ， 引 导 居 民 树 立 正 确 的 理 财 观 念 和 理 财 意 识， 让百姓走出传统理 财的误 区。 其次 ， 要 加大产 品的宣传力 度。 由于竞争 的激 烈 ， 好 酒 也 怕 巷 子 深 ，所 以商 业 银 行设 计 好 的 产品 以后 ，一定要借助有影响的媒 体扩大 宣 传 的力度 和广度 ，让 更多 的客户 了解 它 。再次 ，要设计符合 中低客户需要 的产 品 ，开 发 中 低客 户市 场 ，当 前 我 国各 大 商 业银行推出的理 财产 品基本上是针对高端 客户而言的 ，准人的门槛 较高 ，一般都在 ５ 万 元 以上 ， 让 那 些 有 理 财愿 望 的 中低 ０ 而 客 户 望 洋 兴 叹 。诚 然 ，对 银 行 来说 ，抓 住 高端客户 非常关键 ，但 根据 中国的实 际， 中低 客 户 属 绝 大 多 数 ，该 市 场 是一 个 比较 大 的潜在 市场 ，为 实现 银行的长期利润 ， 银 行 不 应 忽 视 它 。第 四 ，完 善客 户 信 息 保 密 制 度 。 客 户 的 财 产 应 该 属 很 私 人 的 东 西 ，客户委托银行理财 ，银行有责任替客 户保密 ，只有完善客户信息保密制度，才 能消 除 中国人 长期 以来存 在 的 “ 财怕 外
我国商业银行个人理财业务风险探讨
信 用风险是商业银行面临的主要风险之一 ，它 主要是 由于操作不 当或者不遵守约定而 引发 的一些道 德问题或者违反法律规定 的行为 ， 它会给交易另一方造成极为严重 的损失 。信誉风 险一般情况下不会给 商业银行造成直接 的经济损失 ，但是会严重损 害银行形象 ，不利于商 业银行 的长远发展 。随着市场竞争 的 日 趋激烈 ， 银行开展业务 的重要 推动力之一 即银行信誉 。商业银行个人理财业务 的客户愿意选择高收 益低风险 的投资业务 ，部分银行为 了迎合 客户心理 ，夸大收益 ，增加 了不确定因素 ，导致风险的发生。
经济管理
我 国商 业银行个 人理财业务风 险探讨
侯
摘
波
（ 中央财 经 大学 金融 学 院 ，北京 １ ０ ０ ０ ８ １）
要：随着市场经济的进一步发展 ，金融市场也呈繁荣态势 ，由此激化 了银行间的竞争。传统的银行业务逐渐显示出落后的趋势，难以满足银
行 的利 润 需求 ，为 了谋 求 进一 步 发展 ，商业 银行 将 业务 着 眼点 转 向个 人理 财 市场 。最 近 几年 ，人 民的 生活 水平 不 断提 高 ，理财 知识 和 观念 逐 渐深 入人
来 的附加利益 ，主要是指心 理上 或是精神 上的 ，如果企业在进行 品牌 的延伸 ，就要加强 品牌 资产 的积 累 ， 从 而为企业 的长 久发展奠定 良好 的基础 。比如，娃 哈哈这个 品牌 就很注重资产 的积累 ，加强对 资产 的定位 充 分 的考虑
１ 商业银行个人理财 业务的主要风险
１ ． １ 法 律风 险
商业银 行个人理财业务存在着诸多风险 ，其 中重要 的一项 即法律 风险 。任何微小 的法律漏洞都可能 引发极 大的金融 隐患 ，如果忽视法 律风 险，将会造成难 以挽 回的经 济损失 。为了有效应对法律风 险，我 国相关部门出台了一系列补救措施和管理方案。
商业银行个人理财业务十大风险提示
商业银行个人理财业务十大风险提示由于自身商业与法律结构的相对复杂性，使得个人理财业务的风险也相对复杂化。
2006年初以来，个人理财产品已经成为各家商业银行竞争的焦点之一，不少产品由传统的货币市场投资向证券、基金、期货以及物价指数等领域渗透，并且代客境外理财的推出则将投资延伸到境外的票据等领域。
个人理财业务，由于它自身商业与法律结构的相对复杂性，使得其风险也相对复杂化。
从近年来银行个人理财业务实践来看，银行面临的法律风险主要有以下几类：市场准入法律问题与相关的违规风险《商业银行个人理财业务管理暂行办法》将个人理财业务的准入机制分为两类，即审批制和报告制。
实行审批制的业务包括：保证收益理财计划；为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的新的投资性产品；需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。
商业银行开展其他不需经审批的个人理财业务活动，应按照相关规定及时向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告，最迟应在销售理财计划前10日。
如果商业银行不注意个人理财产品性质的定位，可能发生该向银行监管机构申请批准的未申请，该报告的未能及时地报告。
这种准入程序上的瑕疵，既可能导致业务违规风险，从而招致监管机构的惩罚，还可能成为与客户发生纠纷时承担有关民事赔偿责任的根源之一。
因为法院在解决客户与银行就理财产品方面的纠纷时，在关注双方合约的同时，也关注监管机构赋予银行的种种义务，如果银行有违规未能履行义务，这可能成为法院裁判民事责任分配的依据之一，并将导致银行民事责任的加重。
跨行业金融工具或产品的违法违规风险近年来，个人理财产品投资标的从银行间债券市场的国债、政策性银行金融债券开始向外汇市场、黄金市场延伸，由传统的固定收益产品向浮动的衍生产品拓展，并与汇率、利率、指数挂钩。
代客境外理财推出后，投资还延展至境外的金融产品，并与境外金融机构合作开发和合作经营产品。
但是这些产品的交易结构有必要清晰界定，防止银行以自有资产投向法律法规禁止银行投资的产品。
商业银行个人理财业务风险控制研究
、
法律 风 险 。 （ 二 ） 市场 风 险
市场风 险主要是指 由利率 、汇率、股票等相关因素造成银行损失 的 风险。下 面对利率风险与汇率风险进行分析与探讨。 １ 、利率风 险 商业银行 的理财很多都与利率挂钩 ， 是理财产品面临的不可规避 的 风险之一。由于银行间 的竞争 日益激烈 ，理财产 品在对外开放 时，银 行 承诺居民较高的回报率 ，一旦 国家对利率进行调整 ，如果对银行产 生不 利 ，将会使银行 的利益遭受损失 。 ２ ０ １ １ 年 ６月 ， 人 民银行在市场通货彭 胀 的压迫下 ， ３ 次将人 民币存款基准率进行调整 ，对存 款准备率进行 多 达６ 次的调整。金融市场改革不断 ，利率不断进行变化 与调 整 ，利率的 不稳定性是造成银行理财业务风险的主要因素之一。
违法必惩” ，树立法律的权威 性。随着金融 高科技 的发展 ，对商业 银行 的个人理财业务提 出了挑战 ，商业银行要不断适应这种趋势 的发展 ，逐
步完善理财业务以满 足金融也的快速发展。另外 ，监管机构对 商业银行 的资金流动情况、经营效益等信息要进行全面的监控 ，通过 电子监控 系 统 ，建立完善 、全面的监督机制 ，并成立企业 、个人相关 的信用记录与 信用档案 ，对整个银行人员进行信用记录监督 ，以此实 现监 管机构对银 行 的个人理财业务的约束 与监督 。 ２ 、汇 率 风 险 ３ 、完善相关法律法规 ， 为银行提供保障 随着理财产品 的不断改革与创新发展 ，商业银行 的相关制度难免 跟 我 国汇率制度的不断改革 ， 导致汇率变化波动幅度较大 ，给理财业 务带来 了不可预料的风险 ， 造成人 民币升值 ，理财产品的收益下降 ，给 不上步伐 ，因此 ，政府要及时填补商 业银行个 人理财业务 的法律漏 洞 ， 商业银行带来 了一笔损失。客户在人 民币升值之前购买理财产品 ，相对 加快银行方 面的立法进程 。并完善相关 的法律法规 ，这样才能保证 银行 来说收益率会下降 。因此 ，在汇率政策进行调整之后 ，短期 内银行 的外 个人理财业务 的持续 、健康发展。另一方 面，银监会也要针对 商业 银行 汇结算业务将会骤然提升 。总体上 ， 的理财业务情况建立相关 的体系与制度 ， 颁布相关的投 资法 律制度 ，及 在金融 市场上 ，外汇 的持有率在逐渐减少 ，从一方面来讲 ，对个人 时更改投资交易的法 规 ，统一 投资 、基 金 、理财 等金 融市场 的标 准制 理财业务造成了较 大的负面影响。对人 民币升值的期望 目前还是 比较高 度 ，使金融市场进行 自由、良性竞争 ，金融产 品的种类 全面化。随着金 的 ，这就导致人们对购买理财产品产生了顾虑 ，从而影响商业银行 的收 融市场的竞争 日益激烈化 ， 商业银行的理财产品要积极 拓宽新渠道 ，开 益， 发新产 品，加大投资力度 ，以适应金融市场的变化。 （ 三）操 作风 险 （ 二 ）增强商业银行 内部控制 ，培养理财专业化人 才 国家相关机构不能适 时、有效 的 出台个人 理财相 关 的法律法 规制 银行 内部因素是导致操作风 险形成的主要原因，如银行 内部操作人 员从事超越职业道德 、越权 、操作高 风险的业务都 会给银行带 来损失 。 度 ，究其原 因，主要是由于理财业务 的多变性与复杂性 ，银行 内部 的不 个人理财在银行各项业务 中属 于高知识型密 集工作 ，是一项综 合业务 。 确定性因素以及法律法规实施 的阻碍 因素 ，所 以增强商业银行 内部 控制 这就要求银行人员不仅要对产品知识进行详细的了解 ， 还 要熟知其他各 是发展的需要 。商业银行要确立内部监督机制 ，保证银行各项理财 业务 个 相关领域 的知识 ，如信托业务、保 险业务 、储蓄存款业务等 。商业银 规范 、安全操作 。商业银行还需建立独立 的审计部门 ，以实现对 理财业 行应多招揽复合型人才 ，如缺乏这方 面的人才会导致在理财过程 中操作 务部门的监督。内部审计部门主要是对理财风险 、操作的规 范化 进行审 人员对业 务的准确性与科学性带有偏差 ，给商业银行带来 隐患 。除此之 计 。并提交审计报告 ，实现审计部门在银行 ��
商业银行个人理财业务风险与应对策略
商业银行个人理财业务风险与应对策略随着我国经济的发展，个人理财业务成为商业银行的重要业务之一。
个人理财业务的发展，既为银行带来了大量的收益，同时也存在着一定的风险。
因此，商业银行需要积极采取有效的风险应对策略，保证个人理财业务的顺利开展，为客户创造更大的价值。
一、个人理财业务的风险（一）市场风险市场风险是指由市场变化引起的风险，包括利率风险、汇率风险和股票市场风险等。
对于个人理财业务来说，市场风险是比较大的一种风险，因为它受许多因素影响，比如政策、市场波动等。
（二）信用风险信用风险是指在资金往来过程中，因借款人或银行本身信用状况的不良变化而引起的损失。
由于个人理财业务中大量使用了银行的信贷资源，因此信用风险也是非常大的一种风险。
（三）流动性风险流动性风险是指银行资产无法及时变现或者被迫以远低于其真实价值的价格进行变卖而导致的风险。
对于个人理财业务来说，流动性风险较多是因为个人理财产品投资期限较长，而客户有可能在提前赎回产品时遇到流动性困难。
（四）操作风险操作风险是指因操作不当而导致的损失。
个人理财业务可以包括各种产品类型，如果银行员工分类清晰度不够，导致错误操作，可能会导致严重的损失。
（一）科学制定投资策略银行应根据经济形势和市场状况，科学制定投资策略。
同时，商业银行需要建立完善的风险追踪和预测机制，并及时调整投资策略。
此外，银行应提高风险意识，贯彻合规经营，实行分散化投资等措施，降低市场风险。
商业银行应加强对客户信用状况的检查和控制，在授信前对借款人进行全面的信用评估，建立完善的风险评价审核体系，并提高催收回款的效率。
此外，银行应建立健全的信用风险防范和预警机制，及时发现并处理信用风险。
银行应对个人理财产品的流动性风险进行管理。
在制定个人理财产品计划时，需根据产品的特点明确产品的流动性风险，及时调整产品结构，避免因流动性风险导致的损失。
（四）提高员工素质和管理水平商业银行需要不断提高员工的管理素质和风险意识，建立有效的内部控制机制，实行分类管理，对于合规操作的员工进行奖励，对于出现违规行为的员工进行处罚，从而加强操作风险的管理。
商业银行个人理财业务的风险控制与对策
品牌。个人理财业务已经成为我 国商
银行新的利润增长点。
个人理财业务作为商业银行一项新 商业银行 在现 行分 业格 局下面临一定的 型的业务，暗藏许多风 险，其 中要特别 法律风险和政策风险。
然而我国个人理财业务整体处于起 注意的是法律风险，其造成的损失可能 阶段， 巨大 的市场潜 力给商业银行带 是无法估量 的。
Ｄ Ｕ Ｉ Ｉ ： 、） ＩＩ ｌ ＝ ， ＝ Ｉ
商业银行
个人理财业务的风险控制与对策
■ 率的变化 ，及 时调整理财产品的资产组 的政 策，商业银行 不得 开展 证券 、 险 保 个人财富急剧累积，个人理财意识也 合，进而不能兑现合同的约定收益，将 等金融 业务。然而随着我国个人理财业
和建议层次上，理财种类 只是一些产 和责任 。 上重 视商 业 银行 与 客户 之 间关 系 的调
的简单组合，而且完全偏重满足客户
限。
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保留证据的法律风险。相关办 整，明确双方的权利义务；另一方面，
益 性需求， 目标客户群体受到很大 的 法规定商业银行未保存有关客户评估记 面对 商业 银 行竞 相 开展 个人 理 财产 品 录和相关资料 的，不能证 明理财计划或 的创新和 积极 拓宽投资渠道的现实发展
理财产 品层次和种类亟待提升 。目 国对商业银行宣传和销售理财产 品的活 提。一方 面，对于个人理财业务法律关 商业银行 多数将理财市场定位于服务 动提 出了一定要求，商业银行必须严格 系的定位 问题 ，法律法规需要进～步明
众客户，理财产 品仍停 留在一定 的咨 予以遵守，否则将承担相应的法律后果 确。在注重对个人理财业务监管的基础
债券和货币市场，受央行利率调整影
金融分业格局下的法律风险。 另一方面加强商业银行内部控制机 较大，如果商业银行不能灵活应对利 我国目前仍然实行分业经营、分业监管 制的建设。
我国商业银行个人理财业务市场风险分析与防范
我国商业银行个人理财业务市场风险分析与防范摘要：随着我国居民收入的逐步增长和我国金融业的持续发展，我国商业银行个人理财业务成了国内商业银行新的利润增长点，受到了各大商业银行的重视。
但是我国商业银行个人理财业务还面临着诸多风险因素，危害着商业银行和投资者的利益。
本文就我国商业银行个人理财业务面临的市场风险这一方面对其现状进行分析，并运用部分国内市场现有的个人理财产品对该问题进行实证分析对，最后对商业银行个人理财业务市场风险的方法提出建议和意见。
关键词：个人理财业务市场风险防范一、我国商业银行个人理财业务面临市场风险现状（一）利率风险利率风险是市场风险中最重要的风险，也极大地影响着其它三种风险，利率作为资金的机会成本，其的变动也会带来汇率、股票价格和商品价格（尤其是大宗商品价格）的变动。
在个人理财产品说明中往往强调此类理财产品安全性高，稳健性强，但它并不是完全安全的投资选择。
一旦上述利率发生波动，往往造成实际收益率与预期收益率不相符。
受利率风险影响较大的人民币理财业务在我国主要为一些准货币市场理财产品和固定收益理财产品。
现在我国诸多商业银行针对风险承受能力较低的客户的理财业务都为与人民币利率挂钩理财产品，例如民生银行的人民币1号非凡理财产品、中国银行的“中银集富理财计划”，招商银行的“招商银行“金葵花”－岁月流金系列人民币360天理财计划等等，这类理财产品往往都与人民银行基准利率或是shibor上海银行间同业拆放利率相关。
如民生银行的非凡理财人民币t422，其产品说明书上显示，其理财产品年收益率=信托贷款利率-信托项下相关费率-银行管理费率（如有）-交易费用率（如有）。
理财期限内中国人民银行【1至3年（含3年）】年期贷款基准利率（以下简称“人民银行基准利率”）不变时，客户可获得额定收益；在不利的情况下，客户收益可能无法达到额定收益，本金可能发生损失，同时可能导致理财收益延期分配。
笔者查询了近三年人民银行贷款基准利率【1至3年（含3年）】变动情况（图1所示）■资料来源：中国人民银行网站货币政策司从上图中我们可以看到，从2008年到2011年，由于我国经济形势的变化发展，我国不断调整宏观经济政策尤其是货币政策，中国人民银行的1-3年贷款利率呈波动状况，而民生该理财产品的收益率与该利率直接挂钩，若是利率发生不利变动时，投资者的实际收益率就会受到影响，与预期收益率产生差异，给投资者带来损失。
招商银行个人理财业务发展现状及问题研究
招商银行个人理财业务发展现状及问题研究1. 引言1.1 研究背景招商银行作为中国领先的商业银行之一，一直致力于为客户提供全方位的理财服务。
随着金融科技的发展和金融市场的不断变化，招商银行个人理财业务也迎来了新的发展机遇和挑战。
随着我国经济的快速增长和人民生活水平的提高，越来越多的个人投资者开始关注个人理财产品。
招商银行个人理财业务的发展具有巨大的潜力和市场前景。
在发展过程中也面临着一些问题和挑战，比如产品创新不足、市场竞争加剧、风险管控不到位等。
深入研究招商银行个人理财业务的发展现状及问题，对于推动其业务健康发展具有重要意义。
本文旨在通过分析招商银行个人理财业务的现状和问题，提出有效的发展对策和风险管控措施，探讨其未来的发展前景，并为其提供建设性的建议和展望。
1.2 研究目的研究目的是为了深入了解招商银行个人理财业务的发展现状和存在的问题，分析其对策和未来发展前景，为招商银行提供有效的市场竞争分析和风险管控措施，从而为其个人理财业务的发展提供指导和帮助。
通过研究，可以更好地把握招商银行个人理财业务的方向，优化产品和服务，提高竞争力，实现盈利增长。
也可以为广大投资者提供更加安全、便捷、高效的理财产品和服务，满足他们多样化的理财需求，实现双赢的局面。
研究目的是为了推动招商银行个人理财业务的健康发展，促进金融行业的持续发展和经济的稳定增长。
1.3 研究意义研究意义是本研究的重要部分，招商银行作为我国领先的银行之一，个人理财业务一直是其重要的盈利来源之一。
通过对招商银行个人理财业务发展现状及问题的深入研究，可以全面了解该银行在个人理财领域的发展情况，有助于更好地指导其未来的发展方向和策略。
本研究也可以为其他银行和金融机构在个人理财业务领域提供借鉴和参考，促进整个行业的健康发展。
个人理财业务在银行业中占据着重要地位，对于招商银行来说更是如此。
随着投资理财需求的增加，银行个人理财业务也面临着越来越激烈的竞争和风险挑战。
招商银行个人理财业务发展现状及问题研究
招商银行个人理财业务发展现状及问题研究随着经济的不断发展和金融市场的日益完善，个人理财业务在中国的银行业中扮演着越来越重要的角色。
招商银行作为国内领先的商业银行之一，其个人理财业务一直处于领先地位。
本文将探讨招商银行个人理财业务的发展现状及面临的问题，以期为银行业经营决策提供参考。
一、发展现状1. 产品多样化。
招商银行个人理财产品种类繁多，包括货币基金、债券基金、股票基金、结构性存款、保险理财产品等，满足了不同客户的投资需求。
2. 服务专业化。
招商银行在个人理财业务方面具有较强的专业水平，为客户提供多元化的投资组合建议和专业的理财规划服务。
3. 科技化创新。
招商银行利用先进的科技手段，如手机银行、互联网理财等，为客户提供便捷的理财服务体验，并不断推出新的科技化理财产品。
4. 风控能力强。
招商银行在个人理财领域具有较高的风险控制能力和合规管理水平，有效保障了客户的资金安全和投资风险。
二、问题研究1. 产品同质化。
随着市场竞争的加剧，一些个人理财产品同质化现象较为严重，产品特色不够明显，难以吸引客户，需要更多创新。
2. 投资者风险意识不足。
部分客户对个人理财产品的风险认识不足，容易受到高风险产品的诱惑，导致投资风险增大，需要加强风险教育和引导。
3. 科技安全隐患。
随着科技化理财渠道的不断发展，安全隐患问题日益突出，如网络风险、信息泄露等，需要加强科技安全保障。
4. 监管政策变化。
随着监管政策的变化和金融市场环境的不确定性加大，个人理财业务可能面临新的政策法规调整和市场风险，需要及时应对和调整。
三、对策建议1. 加强产品创新。
招商银行需要不断创新个人理财产品，提升产品差异化和特色化，满足客户多样化的投资需求，从而增强市场竞争力。
2. 提升风险管理。
招商银行应加强客户风险教育和投资者教育，提高客户投资理财的风险意识，引导客户进行科学的理财规划和投资选择。
3. 强化科技安全。
招商银行需加强科技安全保障，提升网络防护能力，防范和化解科技风险，维护客户信息安全和资金安全。
我国商业银行个人理财业务面临的风险
二 、 业银 行 个 人理 财 业 务 面 临 的法 律风 险 商
法律 风 险 就 是 因 为无 法 满 足 或 违 反 法 律要 求 ． 致 商 业 银 行 不 能 导
使 得 各 家 银 行不 可 避 免 地 陷 入 市场 的 价 格 战 之 中 。 财产 品的 预 期 收 理 益 率 不 断 变 高 。 财 产 品在 收 益 率 持 续 走 高 的结 果 下 导致 市 场 难 以 找 理 到 足 以 支 撑 的投 资组 合 ， 就 会 对银 行 的 资本 造 成 冲击 。另 外 如 果 不 这
业 务 不 可避 免 地会 遇 到 许 多新 的 问题 ， 商 ＆４ ，－ 来 了新 的风 险 隐患 。 本 文 现 就 从 法律 风 险 、 场 风 险 、 作 风 险 、 用 风 给 ｌｆ 带 ｔ５ 市 操 信 险 、 誉 风 险 等 方 面加 以讨论 ， 声 以期 对 个 人 理 财业 务 健 康 发展 有 所 启 发 。
金融研 究
我 国 商业银 行个 人理 财业 务 面临 的风 险
西安 石 油 大 学 范 玉兵
【 要】 摘 商业银行 个人理财业务是 ｖ个人客户的理财 需求为 目标 ， Ｔ ， 充分运用银 行的资源和优势 ， 为个人客 户确定理财 目
标、 实施 理 财 计 划 和提 高理 财 效 率 而提 供 的 一 系列 多 功 能 、 业 化 、 专 综合 化 服 务 。 是 个人 理 财 业 务在 国 内发 展 还 不 完善 ， 财 但 理
行 的风 险 之 一
２０ ０ １年颁 布 的《 巴塞 尔 新 资 本 协 议 》 中也 有 几 项 规 定 中规 定法 律 风 险在 一 定 意义 上 来 说 是操 作 风 险 的 一 种 。 为不 仅 仅 是 由于 因 监管 因 措 施 支 付 的罚 款 ， 包括 解 决 民商 争 议 而 支 付 的 罚 款 ， 限 于此 ， 包 也 不 还 括 相 关 的惩 罚 性 风 险 敞 口 。
商业银行个人理财业务风险防范
商业银行个人理财业务风险防范商业银行个人理财业务是当前银行业务的重要业务之一，具有投资收益高、灵活性强、回收期短等优点。
但是，随着市场竞争的加剧和监管制度的日趋完善，个人理财业务存在的风险也日益凸显。
本文将从个人理财业务的特点、风险的来源和防范措施三个方面对商业银行个人理财业务的风险进行阐述。
一、个人理财业务的特点个人理财业务是指商业银行向个人客户提供的理财产品，以协助其实现财富管理、财富增值等目的。
个人理财业务的特点如下：（一）收益高。
相比于传统储蓄业务，个人理财产品的投资收益一般更高，产品种类也更加丰富。
（二）灵活性强。
个人理财产品一般没有定存期限，客户可以随时进行买卖，方便快捷。
（三）回收期短。
一些个人理财产品的回收期较短，客户可以更快地有效利用资金。
（四）风险性大。
个人理财产品的资金投向一般为股票、债券、基金、信托等金融资产，涉及到市场风险、信用风险、流动性风险等多种风险。
二、风险的来源（一）市场风险。
市场风险是指个人理财产品在投资过程中存在的价值波动风险。
由于投资标的资产所处的市场波动性质或产品设计或者风险控制不当可能引起产品出现亏损。
（二）信用风险。
信用风险指的是各种参与个人理财业务的机构和个人出现还款延迟或者不能按时兑付债券本息的风险。
在债券市场出现信用违约，会对个人理财产品的投资回报产生不良影响。
（三）流动性风险。
流动性风险指的是个人理财产品在市场中存在的买卖申请难度或者买卖价格波动较大的风险。
由于个人理财产品的交易、买卖比较频繁，如果市场的流动性不足，可能导致个人理财产品的流动性风险。
（四）操作风险。
操作风险是指个人理财产品在产品本身设计、产品销售、营销、后续客户服务等方面出现过失、误判、失误等情况，导致产品本身风险无法得到较好的控制和管控。
比如在销售个人理财产品时未履行风险揭示义务或者营销宣传不当的情况等。
三、防范措施为了有效防范商业银行个人理财业务的风险，下面提出以下几点防范措施。
我国商业银行个人理财现状及对策分析
我国商业银行个人理财现状及对策分析随着我国社会经济的快速发展，个人财富的积累和管理也变得越来越重要。
商业银行是个人理财的重要选择，但目前我国商业银行个人理财存在一些问题，需要采取对策加以改善。
一、问题分析1.理财产品同质化严重当前商业银行推出的理财产品大多数在收益率上相差不大，缺乏差异化竞争。
这导致了理财产品的同质化现象严重。
大多数客户难以感受到银行产品的差异性，也无法根据自身需求和风险承受能力选择适合自己的理财产品。
2.风险意识不足由于当前我国银行业存在“银行不倒、存款不涨”的普遍观念，客户对银行理财产品的风险意识不足。
还有一些商业银行存在在销售过程中隐瞒真实风险、利益矛盾等问题，导致客户的风险意识更加淡漠。
3.缺乏科技支撑当前商业银行在个人理财业务中，大多数还是传统的银行理财模式，缺乏科技支撑。
这导致了客户的理财用户体验不佳，且难以满足客户多样化的理财需求。
二、对策分析1.打造有差异化的产品银行需要在产品设计上下功夫，推出有差异化的理财产品。
可以根据不同客户的需求，推出针对不同人群的理财产品，如定制化产品，定投计划等。
此外，可以加入一些附加服务，为客户提供更全面的服务体验。
2.加强风险教育银行应当在销售过程中充分说明理财产品的真实风险，让客户更加清楚自己的风险承受能力，并针对不同的客户推出不同的风险教育，提升客户对风险的认知和风险意识。
3.注重科技创新商业银行需要加大对科技的研发和应用，利用云计算、人工智能等技术，开发出更专业、更精确的理财产品，提供高效的记账和分析等服务。
另外，也需要增强自身的数字化创新能力，提升客户的理财体验。
三、结论通过打造有差异化的产品、加强风险教育和注重科技创新，商业银行可以有效改善当前的个人理财现状，满足客户更加多样化、更加个性化的理财需求，提升商业银行的市场竞争力和盈利能力。
商业银行个人理财产品的种类风险和发展趋势
商业银行个人理财产品的种类风险和发展趋势
一、个人理财产品种类
1、基金理财：银行基金理财产品是指银行将受托资金购买证券投资
基金，即由银行推出的，主要由证券投资基金及其他投资组合组成的理财
产品，根据投资者投资期限、预期收益等要求提供多种投资组合，为投资
者提供可持续的资产管理和投资服务的。
2、固定期限理财：银行固定期限理财产品是指由银行推出的投资固
定期限资产的理财产品，其中包括定期存款、固定存款及定期理财产品等。
定期存款是指定期投资存入银行的资金，存款期内，客户可以在变现日赎回，其中有分期存款、整存整取、定活两便等多种形式。
固定存款是指客
户向银行存入一定数量的资金，在合约期内，不允许客户将钱取出；而定
期理财产品是指客户在确定期限内，将钱存入银行，在到期时银行加以利
息返还，可以实现对投资者的利息收益。
3、结构性理财：结构性理财产品是指由银行推出的，具有较强的市
场风险敞口，旨在帮助投资者发挥其资产优势，以提升其资产与收益的投
资理财产品。
商业银行个人理财产品的风险及防范策略
验不足 ． 相关的监管体制 建立 尚不完全 ， 且金 融市场存 在波
动风 险 ． 商 业 银 行 的相 关 从 业 人 员也 缺 乏 管 理 经 验 和专 业 素
２ ． 信 息披 露 机 制 不 完 善 。银 监会 颁 布 的 《 商 业 银 行 个 人
阳 光 理 财 中 心 以 及 招 商银 行 金 葵 花 理 财 等 等 ． 国 内个 人 理财
业 务 品 牌爆 发 式 地 出 现 。 １ ． 商业 银 行 个 人 理 财 产 品 发 展 迅 速 。 近 年 来 。 随 着 需 求
令 禁 止 商 业 银 行 从 事证 券 、 信 托 和 保 险 等业 务 。 导 致 商 业 银 行理财业务与证券 、 信托 、 期 货 等 业 务 无 法 进 行 充 分 有 效 合 作． 并 因 此造 成 我 国商 业 银 行 个 人 理 财 产 品 的发 展 受 到 较 大 阻碍 ， 限 制 了其 种 类 的拓 展 ， 保 值 增 值 的功 能 也 大 大 降低 。 此 外， 一 些 新开 发 的产 品 也难 以享 受 相应 的法 律保 障 ． 偶 尔会 产 生 与储 蓄业务 及信 托业 务混淆 的可 能 ， 具有 较大 的法 律风 险 。
养， 因此 ， 理 财 产 品 对 于 顾 客 仍存 在诸 多 风 险 。
二 商业 银行 个 人理 财产 品 的现 状分 析
近些年来 ． 我 国商 业 银 行 个 人 理 财 产 品发 展 速 度 全 面 加 快 。主要表现 为 ： 理 财 产 品 投 资 范 围 全 面覆 盖 ， 结 构 日趋 创 新， 产 品种 类 Ｅ １ 趋 多元 化 ； 在 金 融 危 机 冲击 下 ， 投 资 者 风 险 厌 恶程度 上升 ． 避 险 型 理 财 产 品 成 为 市 场 主流 ； 产 品 期 限 结 构
商业银行个人理财业务风险与应对策略
商业银行个人理财业务风险与应对策略【摘要】商业银行个人理财业务作为金融市场的重要组成部分，面临着市场、信用和操作等多方面的风险挑战。
市场风险主要是受宏观经济环境和金融市场波动的影响，信用风险则在于借款人违约或者资产质量问题，操作风险则源于内部制度和流程不完善。
为了有效规避这些风险，商业银行需要采取相应的对策和建议，如建立风险管理体系、严格执行风险控制措施等。
风险管理的重要性不言而喻，只有做好风险管理工作，才能有效保障个人理财业务的稳健运行。
展望未来，商业银行需要不断提升风险管理水平，积极应对市场变化和挑战，推动个人理财业务持续健康发展。
【关键词】商业银行、个人理财业务、风险、市场风险、信用风险、操作风险、对策、建议、风险管理、未来发展。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的各种理财产品和服务，包括储蓄、投资、理财等。
随着金融市场的不断发展和个人财富的增长，个人理财业务在商业银行的业务结构中日益重要。
在这种情况下，商业银行需要认识到个人理财业务存在的各种风险，并制定相应的对策和应对策略，以确保业务顺利开展，保障客户利益，同时降低风险带来的损失。
对商业银行个人理财业务风险的研究和管理变得至关重要。
1.2 研究意义随着金融市场的不断发展和个人理财需求的增加，商业银行个人理财业务成为金融市场中的重要组成部分。
在这一过程中，个人理财业务所面临的风险也日益凸显。
对商业银行个人理财业务风险进行研究具有重要的意义。
研究商业银行个人理财业务风险可以帮助银行更好地了解市场风险、信用风险和操作风险等方面的挑战，从而有效应对各种潜在风险。
通过深入研究商业银行个人理财业务风险的成因和影响因素，可以提供有效的对策和建议，帮助银行建立更加稳健的风险管理体系，降低金融风险和经济损失。
研究商业银行个人理财业务风险也有助于进一步完善金融监管政策，促进金融市场稳定和健康发展。
研究商业银行个人理财业务风险具有重要的理论和现实意义，对于促进金融市场的健康发展和维护投资者的合法权益都具有重要的意义。
浅析商业银行个人理财业务的风险
Байду номын сангаас
本 预期 浮 动收 益产 品 ，而我 国 又是 实行 分业 经 营 的监 管政 策 ，同时 监
管 措施 又 明显 滞后 。往往 是 在 出现 问题 甚至 是 在问 题 累积 比较 严重 的 时候 ，监 管部 门才 会提 出风 险 提示 ，不 能 针对 业务 新 动向 及时 出 台相 应 法规 条 例 ，理 财产 品的 多元化 和 涉及 领 域的 广泛 性很 容 易触 及到 分 业 经营 的政 策 红线 ，所 以在 理 财 业 务发展 过 程 中容 易发 生不 可逾 越 的
的追捧 。既 然个人 理财是为 了让钱 生 出更 多的钱 ，按 照经济学 “ 收益越 高风 险越 大”的规律 ，个人理财 出现 风险是 不可避免的。本文分别从外部环境 、 商业银行和投 资人 三个方面来分析 个人 理财 业务的风险。
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商业银行个人理财业务的风险研究
作者：鞠营营季宪勇
来源：《智富时代》2017年第08期
【摘要】随着金融开放和国际金融化的发展，同时人们收入水平与可支配资产的不断增加，人们的个人理财需求也日益旺盛，个人金融的业务逐渐的成为银行经营的重点。
但不容忽视的是，在商业银行开展个人理财业务时面临着诸多风险，有必要从外部环境构造和内部风险管理方面探求如何有效地规避和控制各种风险。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
【关键词】商业银行；个人理财业务；风险
前言：
近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务得到迅速发展。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务存在风险，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、商业银行个人理财业务的风险表现
（一）市场风险
一般认为，个人理财的主要风险的是市场风险，这是因为个人理财业务投资金融工具，汇率和利率变动带来的风险。
时下，受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为卖点，央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支撑，但并不是没有市场风险的，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。
人民币理财产品所提到的收益率基本上都是预期收益率，若金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险就会相应增加。
（二）法律风险
受我国金融法律制度和管理体制的制约，银行理财业务的法律风险十分突出。
我国混业经营的政策才刚刚松动，法律还禁止商业银行直接开展证券、信托业务，同时商业银行无权调整存款利率，加上金融衍生产品和场外市场发育程度很低，商业银行理财资金的对象还十分狭窄，品种主要是国债、金融债和央行票据。
在这种情况下，商业银行面临的法律风险较大。
如果不能准确界定理财产品的性质，就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清，一旦出现法律纠纷，则面临诉讼威胁，并还会受到有关监管部门的处罚。
而银行、证券、保险业务无法充分相互渗透，对银行从事综合理财业务形成较大障碍。
（三）银行内部风险
银行个人理财业务是一项综合性业务，对知识性、技术性的要求相当强，涉及到法律、资本、金融、投资、贸易、市场等各个因素，对从业人员的专业素质要求非常高。
从业人员必须应对市场变化的洞察力和敏感度以及具备专业知识、服务意识、操作技巧，同时还要有良好的道德品质和个人信用。
按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来量身定做确定客户的资产组合。
但实际情况是，我国商业银行理财人员专业知识比较单一，复合型人才偏少，对现有金融产品认识不足，往往只对自己的领域熟悉，不熟悉如何跨界将各领域的不同金融产品组合优化到一起。
在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点理财师往往由一线营销人员兼任。
相当一部分理财人员并不具备债券、股票、保险、房产、基金等综合知识和相关资格证书。
对宏观经济政策掌握不充足，对微观经济分析能力不强，市场营销意识和技能与市场需求还有很大差距。
同时在现行的考核体系下，为客户理财时，首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。
因此，常给客户造成银行不过是变了个营销方式的印象，购买愿望并不强烈。
在业务指标的压力下，甚至将不适当的产品推销给客户。
从业人员的道德风险在一定程度上影响了理财业务的健康发展。
二、商业银行个人理财风险防范对策
（一）加强对市场风险的识别和计量
由于我国金融市场的发展壮大及金融业务的不断创新，其联系的复杂性也日益提升。
所以商业银行应当充分了解各类复杂的金融、经济、数学和计算机方面的知识，通过运用各类西方金融工程工具、风险计量模型以及对风险进行更为精确的度量、测算和控制。
针对银行理财市场运行过程中暴露出来的各类问题，商业对市场上的各类信息进行加工和分析，与监管部门保持交流沟通，及时、全面地根据不同是市场反馈信息对将要出现的市场风险进行识别，及时发现和设计和采取相应的风险管理和化解机制。
商业银行应当建立相关数据的统计与监测机制，就理财业务的总体状况、相关理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止、收益分配、风险分担等情况，定期进行统计分析。
相关负责人应及时将有关统计报告交送银行高管层，并按照监管部门的要求，及时报送有关报表和文件。
（二）严格遵守国家法律法规
在法律法规许可范围内开展个人理财业务，商业银行开展理财业务应当严格遵守国家法律法规的规定，遵循公平竞争的原则，不能将储蓄业务和资金信托业务混同为理财业务，变相突破分业经营限制和国家利率政策，开展信托活动或者进行变相高息揽储、逃避财务与税收管理等违法违规活动。
风险控制有效实施的外部环境构造。
个人理财业务相关法律规定的完善是商业银行个人理财业务风险控制的基本前提。
我国应加紧立法，扫清“灰色区域”，进而构建出个人理财业务完整的外部法制框架。
银监会对理财业务发展中暴露出来的问题高度视，相继出台了《金融机构衍生产品交易管理办法》和《商业银行市场风险管理指引》，要求商业银行从风
险可不可控、成本可不可算以及充分信息披露三个方面严密防范和监控理财产品等创新业务的风险。
（三）建立银行内部监督审核机制
商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。
个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。
商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。
同时培养优秀的理财从业人员也是十分必要的，从业人员能力不足是我国商业银行发展个人理财业务最大障碍之一，也是银行风险管理最深刻的隐患之一，其导致的操作风险、信誉风险等将时时刻刻影响银行的安全性和稳定性。
银行应该在发展个人理财业务的同时，积极建设一支长期稳定的能力全面的个人理财业务团队。
首先，建立健全个人理财业务人员资格考核与认定管理制度，有关人员必须持有相关资格证书才能够从事理财服务；其次，银行应坚持对从业人员开展适时的继续培训，并对其业务水平及服务进行跟踪评价，将现有的长期分业经营产生的大量银行专业化人才培养成为具有综合金融理论和财务分析知识以及市场分析能力和投资技巧，并且具备职业道德和操守的全面复合型理财专家。
三、结语
在我国，个人理财业务处于蓬勃发展的阶段，但它毕竟还是属于发展的初级阶段，在这一时期出现一些新的风险和问题。
如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险，制定个人理财业务发展的风险防范对策，是当前商业银行应该关注的一个课题，也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。
针对上述风险，商业银行应该采取有效的途径和方法，围绕个人理财业务风险管理的各方面进一步加以改进，促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。
【参考文献】
[1]周详.我国商业银行个人理财业务的风险防范研究[D].郑州大学，2006.
[2]吕全波.商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册[M].中国知识出版社，2005.。