金融IC卡发展渐提速电子现金圈存障碍破冰
推进金融IC卡电子现金跨行圈存工作的难点与对策
前言 ：当前 ，我国的金融行业呈现 出蓬勃的发展局面 ，为了应对原
识， 让人们认识到其能够发挥的现实作用 ， 进而产生进一步了解的意愿 。 可 以印发专门的宣传手册 ， 将金融 Ｉ ｃ卡电子现金跨行圈存 的各种知识 以 及功能印在其中 ，语言必须通俗易懂 ，可以让人们较为容易的读懂其 中 的内容 ，如此才能够达 到宣传 的效果。如果资金 比较充足 ，可以寻找演
总结 ：当前 ， 我 国的金融行业不断向前发展 ， 央行想利用 Ｉ Ｃ改变原
二 、推进 金融 ｌ Ｃ卡 电子现金 跨行 圈存 工作存在的 问题
１ ． 认识存在偏 差
此项 工作在展开 的过程 中，由于没能够根据 现实情况进行宣传 ，使 得与其 有关的概 念难 以被人们熟知 ，这就造成大众对此种支付方式缺乏
了解的情 况发生 。如此 ，很多人会将此种刷卡消费方式产生误解 ，没有 认识 到其存在 的独特优点。实际上 ，在现实应用 中，安全性较强 ，且具
本 的现金支付方式 ，于是推出了金融 Ｉ ｃ卡电子现金跨行圈存 。但是 ， 其
在进行推广的过程 中存在较多问题使得其传播工作受到阻碍 ，面对此种 状况 ，寻找有效 的解决措施 ，促进此项事业 向前进步 ，是金融行业发展
艺 明星进行代言 ，应该借助明星的影响力让更多人 了解其内容 。 ２ ． 前往各种 消费场 所组 织培训 活动 成立专项工作小组 ，由此方面技能较强 的人员组成 ， 前往各种消费 场所对收银人员展开培训活动 。让收银人员的结账技 能得到提高 。还应 该派遣经验丰富的金融专家前往 此类场所进行讲座 ， 让 收银人员能够对 其产生较为深刻 的认知 。或者直接与各类消费场所展 开合作 ，利用消费
中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见
中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见手机支付是以手机作为支付终端，基于无线通信网络与后台服务器之间的远程信息交互（即远程支付），或基于手机与受理终端的近场信息交互发起支付指令（即近场支付），实现货币资金转移的支付方式。
近年来，随着手机用户规模持续增长，智能终端不断普及，我国手机支付产业获得较快发展，新的业务模式、产品和技术形态不断涌现，手机支付正逐步成为提高支付效率、拓展支付服务、促进金融普惠的新兴支付方式。
为鼓励业务创新，维护各方权益，防范支付风险，促进手机支付产业持续健康发展，现提出如下指导意见：一、坚持市场主导，发挥产业合力，拓展小额便民支付应用（一）发挥市场在资源配置中的决定性作用，激发市场机构的创新活力。
手机支付产业尚处于起步阶段，市场各参与主体正在积极探索建立相应的业务模式和商业模式。
鼓励商业银行、支付机构、银行卡清算机构、通信运营商、手机终端厂商、芯片制造商等产业链各方，在防范手机支付风险、保障客户权益的前提下进行有益的合作与尝试，探索、创新适宜的产品形态和业务模式，满足用户多样化需求。
各参与主体应抓住市场发展机遇，积极参与到手机支付服务市场，共同建立公平、有序、高效的市场竞争机制，提升资源配臵效率，推动手机支付产业和市场健康发展。
（二）发挥各方优势，实现协作共赢。
手机支付产业链长、参与主体多，产业链各方应合理分工、加强协作，积极探索开放、共赢、可持续的业务发展模式，推动产业健康发展。
商业银行应充分利用资金管理和风险管理优势，在手机支付服务市场继续发挥基础性、推动性作用；支付机构应进一步利用机制灵活、创新能力强的优势，加强风险管理，在小额便民支付领域形成对传统支付服务的延伸与补充；银行卡清算机构应继续发挥在银行卡产业链中的枢纽作用，为手机支付业务提供安全、高效的银行卡交易处理与清算服务。
（三）提升便利性，推进金融普惠。
鼓励商业银行、支付机构与银行卡清算机构等产业相关各方基于可信服务管理平台（Trusted Service Manager,TSM）开展广泛、深入合作，探索实现和推广“一卡多应用”的商业模式，便利客户管理和使用多种支付应用，提升产品便捷性，改进客户体验。
金融IC卡的发展趋势浅析
金融IC卡的发展趋势浅析作者：刘永梅来源：《现代经济信息》2011年第07期摘要：随着银行卡产业的发展与普及，IC卡也随之产生，通过对IC卡业务发展的现状、实用性以及存在的问题进行论述和分析，提出其发展的建议。
关键词：IC卡；发展；应用中图分类号：F832.1文献标识码：A文章编号：1001-828X(2011)04-0158-01我国的IC卡产业及应用始于二十世纪九十年代初，是伴随着政府启动“金卡工程”而发展起来的，至今已有十多年的历史。
在这短暂的十多年里，青海的IC卡产业发展经历了从无到有，从小到大的过程，迅速走过了启动阶段，进入了发展阶段，其速度是快速的。
一、IC卡在青海省公共服务领域中的现状IC卡在青海省公共服务领域中的发展处于起步阶段，截止2010年初，IC卡在西宁市公共服务领域中的应用主要在交通、加油、商场、医保、食品方面，发卡量约为1165000张，主要为王府井卡、加油卡、爱里蛋糕卡、公交卡、省市医保卡，相对而言公交卡和省市医保卡发行量最大，形成了一定的影响力，但各行业自行为主、自我发展，没有形成一种规模。
二、IC卡发展的意义在银行加快电子化速度的同时，各种金融犯罪方式也不断变化，犯罪方式从传统的抢劫、盗窃到用摄像头进行记录、伪造银行卡等各式各样，要预防这些风险，当然会涉及到很多方面，单从银行卡方面来说，与传统磁条卡相比，安装了芯片的金融IC卡能存储加密数据，防止卡内信息被非法读取或复制，因而具有更高的安全性，所以推广金融IC卡的首要意义是它能有效降低伪卡欺诈率，维护持卡人的利益。
推广金融IC卡的另一层意义在于通过将金融IC 卡与无线射频技术和小额支付应用相结合，能有效促进各行业合作，增加银行卡的附加价值，在提高金融服务质量和方便持卡人的同时，带动银行卡相关产业的发展。
三、IC卡领域存在的问题虽然IC卡的发展呈现出快速增长的态势，但青海省的IC卡应用却处在发展的初级阶段。
从目前的发展现状分析，一个透明、高效、公正和富有服务意识的主管部门是推广IC卡项目的前提和基础，当前对IC卡的观念和认识上还不到位，或者说还有误解，反映在总体规划、业务流程以及推动产业发展等方面认识欠缺。
未来银行卡“中国芯”大势所趋 还有难关要攻克
未来银行卡“中国芯”大势所趋还有难关要攻克作者：来源：《创新时代》2014年第12期当前芯片银行卡中的进口芯片占据了大半江山，但是未来银行卡“中国芯”是大势所趋，不过还有几道难关要攻克。
“磁”旧迎“芯”的脚步又加快了。
日前，中央人民银行发文部署进一步做好金融IC卡（芯片银行卡）应用工作，就下一步芯片银行卡的应用工作提出了具体时间表。
央行通知表示，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范;自2016年起，发卡行等开展的移动金融服务，应以基于芯片银行卡的有卡交易方式为主。
而在11月，已有许多地区的银行针对央行部署采取了行动，关闭了金融IC卡的降级交易。
北京数码视讯科技集团福州兆科智能卡有限公司技术总监王欣向记者指出：“芯片卡能够在升级改造后如此短时间内就关闭降级交易，体现了明确的政策导向和引导芯片卡产业升级的决心。
虽然，当前芯片银行卡中的进口芯片占据了大半江山，但是未来银行卡…中国芯‟是大势所趋，不过还有几道难关要攻克。
”为何“磁”旧迎“芯”银行大力推动“磁”旧迎“芯”，也是进一步保障金融信息安全，加速金融业快速发展。
据了解，磁条是一种以特定格式记录明文信息的载体，而芯片卡不仅是信息载体，还具备卡片安全操作系统，具有安全算法的运算能力和私密信息的保护能力。
王欣打了个比方，芯片卡类似一台高安全性的电脑，磁条卡仅仅是普通的U盘。
“无论从国家的金融安全还是银行、个人的金融安全角度来讲，芯片卡使用了带卡片操作系统的IC芯片作为信息加密载体，非法侵入或复制就会变得极困难，这就从根源上基本杜绝了银行卡被盗刷的风险，是银行卡产业的巨大进步。
”和磁条卡比，芯片卡还拥有巨大的存储空间。
随着相关技术规范的进一步深化，以及金融IC卡行业应用的进一步拓展，芯片卡的扩展性将得到进一步加强。
某大型商业银行信息科技部管理人员张章（化名）向记者介绍，目前各商业银行的芯片卡行业应用都在积极进展中，主要有普通消费类应用，如零售业、快餐业、公交、出租车等;分时分段扣费类应用，如停车表、地铁等;行业个性化应用，如健康类、医疗类、园区卡等。
工商银行金融IC卡业务的发展历程
《中国信用卡》：请您介绍一下工商银行金融IC卡业务的发展历程。
任西明：从1995 年开始发行首张金融IC卡至今，工商银行金融IC卡已历经十数年的发展历程。
总体来说，可以分为探索准备和快速发展两个阶段。
第一阶段从1995 年开始到2006 年，这一阶段属于探索准备阶段，主要完成了芯片卡产品标准的建立以及业务模式的探索创新，并尝试发行了几十万张金融IC卡。
1995 年，我行发行了中国第一张工商银行标准的牡丹智能卡；2000 年，发行了符合人民银行P B O C 标准的牡丹IC卡；2005 年在国内率先完成E M V 迁移，推出国内首张E M V 标准金融芯片卡；2006 年推出了Visa 品牌的EMV 标准芯片卡。
第二阶段从2007 年开始至今，我行金融IC卡业务进入快速发展阶段，IC卡发行量突破2000 万张。
利用自有知识产权和成熟的芯片卡技术平台，大规模开展芯片卡产品创新和应用创新，我行推出了一批在市场上具有引领作用和影响力的芯片卡产品, 获得了先发优势。
2007 年推出了国内首张符合PBOC2.0 标准的芯片卡——牡丹交通卡，迎来了芯片卡的规模化应用和快速推广。
2008年又相继推出了V i s a 白金芯片卡产品、牡丹中油车队卡、国内首张非接触式芯片卡牡丹百盛卡、国内首张芯片航空联名卡牡丹南航明珠信用卡、国内首张服务于高尔夫高端客户的1872 牡丹信用卡等。
2009 年，我行推出理财金账户芯片卡产品，进一步丰富了芯片卡产品线；启动了“工行之芯”芯片卡升级活动，推出了建国六十周年银联标准芯片卡产品和牡丹白金信用卡，在国内同业中率先全面推广金融IC卡。
2010年，我行联合中国联通、中国电信共同推出了国内首张符合P B O C2.0 标准的手机芯片卡产品。
2011 年，我行将金融应用与民生服务相结合，金融IC卡在社保、医疗、交通等诸多领域得到全面推广应用。
经过多年发展，我行逐步形成了产品系列齐全、服务功能完备的芯片卡产品体系, 芯片卡已拓展到金融服务、商业服务、公共服务和政务服务，在交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保、物业管理等诸多领域广泛应用。
国内金融IC卡加速发展诸多难题仍有待解决
国内金融IC卡加速发展诸多难题仍有待解决
金融时报
【期刊名称】《金卡工程》
【年(卷),期】2013(000)001
【摘要】我国金融芯片（IC）卡的发展又向前迈出坚实一步。
近日，中国人民银行正式发布《中国金融集成电路（IC）卡规范（V3．0）》（以下简称《金融IC 卡规范3．0》）。
此次金融IC卡规范版本的升级，适应了银行卡业务发展的新要求，为金融IC卡进一步扩大应用奠定了基础，对推进金融创新和提升金融服务民生的水平有重要意义。
【总页数】2页(P18-19)
【作者】金融时报
【作者单位】金融时报
【正文语种】中文
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1.专业化、规模化是国内珠宝展发展急待解决的难题——TTF总裁吴峰华看国内珠宝展览会 [J], 苏宏伟
2.商业领袖破解“十二五”产业难题中国经济减速转轨：金融三大亟待解决的问题 [J],
3.AI领域仍有诸多问题亟待解决 [J], 郑磊
4.金融消费者权益保护难题亟待解决 [J], 中国人民银行平凉市中心支行课题组
5.金融高管征信待解诸多难题 [J], 蔡八弟
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金融IC卡：发展趋势与传统银行突围
2015年17期总第792期一、银行业发展新趋势与传统垄断银行面临的竞争随着我国金融改革的推进、经济的结构调整和转型升级，银行业发生了巨大的变化。
综合来看，对传统的依靠垄断地位获取超额利润的大型商业银行（主要指工、农、中、建、交五大商业银行）面临着巨大的竞争，这些竞争主要来自以下两个方面：第一，网络银行的兴起。
余额宝的诞生可以称为中国金融发展的一个标志性事件，打破了银行业的宁静，目前，阿里巴巴通过支付宝、余额宝等以及依托阿里小贷公司已经实际上掌控了银行业的存贷款业务和网上银行业务。
在存款业务方面，阿里巴巴提供高于银行存款利率的收益率，且资金可以随时存取；在贷款业务方面，阿里巴巴有着自己独特的信用评价体系和依托互联网技术积累的大量数据，大幅简化了贷款审批手续，且风险更低。
在网上银行方面，阿里巴巴拥有者庞大的客户群体，多终端的软件操作比传统银行的网上银行业务更加便利。
不仅如此，阿里巴巴还不断推动金融创新，各种新型的金融产品不断通过支付宝平台推出，不断革新着人们对互联网金融的认识。
阿里巴巴之后，网络银行的概念开始深入人心，在中国出现类似美国Security First Network Bank 和Compubank 的纯网络银行似乎已经成为一种趋势。
第二，其它股份制商业银行和民营银行的发展壮大。
工、农、中、建、交五家大型银行以外，存在着大量的股份制商业银行、地方商业银行和最新兴起的民营银行。
它们虽然在政策支持、资本实力等方面距离五大行有不小的差距，但是为了在竞争中生存，这些银行往往比五大行具有更加优惠的措施来吸引客户，对其垄断地位造成了不小的挑战。
尤其是一些地方性商业银行在本地区拥有的大量的资源，甚至让五大行难以匹敌。
二、金融IC 卡的其理论基础及其发展趋势金融IC 卡俗称芯片卡，即在传统的银行卡上加装一个IC 卡芯片，较传统的磁条卡具有更高的安全性和更快的交易速度，更重要的是可以通过和其它企业或公共部门的合作，实现社保、医疗、公交、零售等多个领域，实现一卡多用和一卡畅通。
智慧城市建设中开展金融IC卡应用的难点及建议
智慧城市建设中开展金融IC卡应用的难点及建议张进银【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2014(000)011【总页数】2页(P52-53)【作者】张进银【作者单位】中国人民银行吴忠市中心支行【正文语种】中文宁夏吴忠市作为住房与城乡建设部的试点智慧城市，于2014年1月被人民银行列为金融IC卡在公共服务领域应用城市试点。
本文以吴忠市为例，通过金融IC卡推广应用情况进行调查，分析在智慧城市建设中开展金融IC卡应用存在的难点，并提出相关对策建议。
智慧城市建设指在城市化与信息化融合的大背景下，利用信息技术手段，融合城市运营服务理念，建立广泛覆盖和深度互联的城市信息网络，从而为城市运行和资源配置提供智能响应及控制方法，为政府社会管理和公共服务提供智能决策依据及手段，为企业和个人提供智能信息资源及开放式信息应用平台的信息化发展过程。
金融IC卡是具有转账结算、现金存取和社会管理等多种功能的银行卡，将金融IC 卡推广工作与地方政府城市信息化工作相结合，在各个行业特别是公共服务领域实现一卡多应用，为金融服务民生、服务“三农”、服务企业提供安全便捷的手段是金融IC卡发展的必然趋势。
金融IC卡应用是一项便民、利民的电子政务工程，可以推动不同部门之间资源共享、协同服务，实现不同公共服务的统一管理和供给，减少重复建设和运行成本。
金融IC卡应用充分体现了科技、金融、市政服务三者的有机结合，符合智慧城市的建设要求。
因此，推动金融IC卡应用将有效推动智慧城市的建设。
吴忠市地处宁夏平原腹地，面积2.02万平方千米，下辖一市两县三区，人口139万，其中回族人口占52.3%，是全国最大的回族聚居区。
2013年1月，吴忠市被确定为住房和城乡建设部智慧城市首批试点城市之一。
在当地人民银行的积极努力下，吴忠市金融IC卡行业应用方案已被市政府列入“智慧吴忠”建设总体方案，吴忠市政府已确定依托金融IC卡建设吴忠市城市“一卡通”项目，由市政府印发的《关于推进吴忠市金融IC卡应用工作的指导意见》对金融IC卡行业应用作出总体规划。
金融IC卡电子现金推广的难点与对策
金融IC卡电子现金推广的难点与对策作者：董和军来源：《时代金融》2015年第30期【摘要】近年来，在中国人民银行的积极推动下，我国金融IC卡推广工作取得了一定成效。
但受公众认知度不高、机具改造不到位、行业应用兼容性不足等因素影响，金融IC卡电子现金应用还不容乐观。
本文在对金融IC卡电子现金推广意义和制约因素进行深入分析的基础上，提出了强化业务宣传培训、健全推进模式和强化业务创新等方面的建议，以期为普及我国电子现金应用、促进消费增长和经济社会发展提供有益参考。
【关键词】支付服务金融IC卡电子现金推广应用2013年以来，中国人民银行陆续在全国范围内开展金融IC卡电子现金应用推广工作，各商业银行特别是国有商业银行实现了金融IC卡发卡并呈现加速发展趋势，股份制银行及地方性商业银行按照金融IC卡发卡工作要求，亦纷纷加入到金融IC卡发卡和应用推广大潮之中，金融IC卡电子现金行业应用逐步进入各地如公交、医疗、出租车、社保等多个公共服务领域。
一、金融IC卡电子现金推广的意义金融IC卡依托其自身信息储量大、信息技术安全性等先天优势顺理成章的承担起这一重要使命，成为金融改善民生的一个重要支付载体。
作为以芯片为介质的银行卡，金融IC卡采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算现金存取等金融功能，还可以加载其他商业服务和社会管理功能，将现代信息技术与金融服务高度融合，有效满足人民群众的支付需求。
此外，金融IC卡利用自身非接支付和脱机交易等特点，可在快速小额支付领域有效替代现金，对减少现金携带、降低管理成本、节省人民币的发行和流通费用，提升城市公共设施的智慧化水平都有着重要的深远意义。
二、电子现金推广制约因素分析（一）公众对电子现金认知能力、接受程度有待提升目前电子现金应用正处在起步阶段，公众对金融IC卡及电子现金的认识还停留在初级阶段，辅之以电子现金的总体应用面相对比较窄，各地应用行业较为单一，公众使用量少之甚少。
PBOC3.0和PBOC2.0标准规范异同分析
PBOC3.0和PBOC2.0标准规范异同分析2013年2月，中国人民银行发布了《中国金融集成电路（IC）卡规范（V3.0）》（以下简称PBOC3.0），PBOC3.0是在中国人民银行2005年颁布的《中国金融集成电路(IC)卡规范（2.0）》（以下简称PBOC2.0）基础上，经业内专家多次研讨并不断修订、补充完善而成，此次升级适应了银行卡业务发展的新要求，为金融IC卡进一步扩大应用奠定了基础，对推进金融创新和提升金融服务民生的水平有重要意义。
一、PBOC3.0颁布的背景1997年12月，中国人民银行在借鉴国际有关标准的基础之上，结合国内金融应用需求，发布了《中国的金融集成电路（IC）卡规范V1.0》，后来业内把此规范称作PBOC1.0。
从内容上看，PBOC1.0规范定义了电子钱包/电子存折应用，规定了卡片和终端的接口、卡片本身的技术指标、应用相关的交易流程和终端的技术要求等。
为满足金融IC应用发展的需要，中国人民银行于2003年启动PBOC1.0规范修订工作，补充完善电子钱包/存折应用，增加了与EMV2000标准兼容的借记/贷记应用，增补了非接触式IC卡电气协议特性、电子钱包扩展应用、借记/贷记应用个人化指南等内容，并在2005年3月颁布了PBOC2.0规范。
为推动金融IC卡在小额支付和快速支付领域的应用，中国人民银行于2010年5月发布PBOC2.0规范2010版。
该规范共13个部分，增加了非接触支付、基于借记贷记的电子现金等内容，以满足小额的快速支付的市场需求。
为适应我国社会安全支付的需要，推动金融IC卡的健康发展，2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，表示“十二五”期间将在全国范围内全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。
同时人民银行也提出了IC卡受理环境改造和银行发卡的时间表，这标志着国内金融IC卡迁移开始全面推进，IC卡迁移进入关键时期。
金融IC卡电子现金圈存中的难点与对策
金融IC卡电子现金圈存中的难点与对策金融IC卡电子现金跨行圈存中的难点与对策――以山西省运城市为例【摘要】2021年8月，国务院发布了《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，明确将“大力推进金融集成电路卡（IC卡）在公共服务领域的一卡多应用”作为国家促进信息消费，实施信息惠民工程的重要工作内容。
为贯彻国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，人民银行总行先后下发了《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》和《关于选择部分城市开展金融集成电路卡电子现金跨行圈存全国推广工作的通知》。
全国各大城市及试点城市在金融IC卡电子现金跨行圈存工作中，积极宣传，主动探索，取得了一定成效，但欠发达地区在推进金融IC卡电子现金跨行圈存工作中还存在诸多制约因素与难点。
本文对山西省运城市辖区金融IC卡电子现金跨行圈存推进工作中有关数据进行了分析，并提出加快推进欠发达地区金融IC卡电子现金跨行圈存推广与应用工作的途径和对策。
近两年，在移动支付洪流和相关部门的推动下，金融IC卡的应用取得了积极的进展。
金融IC卡的特点在于：一是相对传统的磁条卡更加安全、可靠，防欺诈能力强；二是它的新功能较多，如“电子现金”和支持“闪付”功能。
电子现金具有可脱机使用，无需密码校验、有金额上限保护等安全支付特性。
而“闪付”则是在开通支付钱1包功能后，持卡人可在自己设定的支付限额内刷卡，不需要输入密码直接“闪付”。
电子现金圈存是指给电子支付钱包充值，开展电子现金跨行圈存业务，可以增加电子现金充值的便利性，有效提升电子现金的使用率和用户体验。
因此，电子现金跨行圈存工作是金融IC卡非接触受理环境建设的重要基础性工作，可以促进金融IC卡非接商圈的建设，进一步优化金融IC卡受理环境，提升金融服务水平，实现便民惠民的目标。
一、辖区现状运城市辖区内现共有银行类金融机构12家，除去运城市农业发展银行外，有10家金融机构涉及金融IC卡在自动柜员机（ATM）等自助设备上通过接触式界面完成电子现金跨行圈存的推广工作。
金融IC卡电子现金推广使用中存在的问题及对策建议
Ｉ 、对 金 融 Ｉ Ｃ卡 电子 现 金 应 用 认 知 度 不 高
是 电子现金 的使用是一项惠 民工程 ，应 以政府相关部门为主导 ， 建 议以各级政府文件下发有关金融 Ｉ ｃ卡电子现金应用相关要求 。二是 建议 政府 财政及其他相关部 门拨 出专项资金 ， 对公共服务领域的 电子现
三、对策和建 议
１ 、加 大 宣传 力度 ，提 高社 会 公 众 的 认 知 度
电子现金是基于金融 Ｉ ｃ 卡的小额支付功能 ， 也就是我们通常所说 的电子钱包 。 电子现金 可在脱 机环境或快速支付等场合使用 ， 等 同于 日 常使用的现钞 ，实现快 速、脱机 、 不输密码 、不用签名的快捷支付 ， 特 别适合于在小额支付领域 ， 如超市 、 快餐店 、 药 店、菜市场 、 公共交通 等使用 ，具有不记名 、不挂失 的特性 。然 而金融 Ｉ ｃ卡 电子现金作 为一 种新型的支付工具 ，目前在银 行卡消费额 中的 占比非常小 ， 应用 和推广 的情况不容乐观 。本文就金融 Ｉ ｃ卡 电子现金 的优势和推广使用 中存在 的问题进行分析 ，并探讨如何更加 有效 地开展 金融 Ｉ ｃ卡 电子现金推广
效地推进金融 １ Ｃ 卡 电子现金使用的对策建议。
央行对此也无好 的手段去强制其行为 。 ４ 、商家原 因影响金 融 Ｉ Ｃ卡 电子现金应用
目 前实 现电子现金支付功能 的超市 、 商场的收银 员对 “ 闪付 ” 业务 的操 作还不熟练 ，出现操作速度慢 、 误操作等现象， 导致 收银员在结算 时不 希望持 卡人采用 电子现金结算方式 。 此外商家 由于扣点等 因素也更 喜欢客户使用现金交易， 这也成为影响金融 Ｉ Ｃ 卡电子现金应用原因之一 。
金融IC卡电子现金应用中的问题及措施建议
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@2018年·第11期44金融IC卡电子现金应用中的问题及措施建议■ 中国人民银行景德镇市中心支行 杨力宏电子现金是金融IC卡的小额支付功能，也就是通常所说的电子钱包。
这种小额支付功能能够在脱机环境下方便、快速地进行支付，可以等同于平常所使用的现钞，实现快速、脱机、不输密码、不用签名的快捷支付体验，特别适合在小额支付领域应用，如超市、快餐店、药店、菜市场、公共交通等场所，具有不记名、不挂失的特性。
作为一种新型的支付工具，金融IC卡电子现金能很大程度上满足和方便广大消费者的需求，有很大的便捷性和多用性，但当前的金融IC 卡电子现金消费笔数和消费额度都比较低，推广和应用现状不容乐观。
现实而客观地分析金融IC卡电子现金在应用中存在的问题，探讨有效地推进金融IC卡电摘要：近年来，银行卡已全面升级为金融IC卡。
金融IC卡的电子现金功能实现了持卡人小额支付消费功能，为银行卡在各公共服务类行业中的广泛应用创造了条件。
然而，我国金融IC卡的电子现金消费额所占比例目前还非常小，推广应用工作不容乐观。
本文就我国目前金融IC卡电子现金应用方面所存在的问题进行探究，并对提升当前金融IC卡的电子现金应用功能提出积极有效的措施和建议。
关键词：金融IC卡；电子现金；小额支付子现金应用的措施建议，是非常有意义和刻不容缓的工作。
一、金融IC卡电子现金在应用过程中存在的问题（一）电子现金的认知度有待提高目前，各银行基本上都完成了普通磁条卡更换为金融IC卡的工作，但各银行并没有开展有效的金融IC 卡“一卡多用、安全便捷”方面的宣传，大部分金融消费者都不清楚电子现金的便捷性和多用性，更不知道电子现金的使用方法。
多数金融消费者拿着有“闪付”字样的金融IC卡却不知如何使用；对其安全快捷、高效便利的特点不了解，对圈存、圈提等功能更作者简介： 杨力宏（1968-），男，江西抚州人，高级工程师，供职于中国人民银行景德镇市中心支行，科长，研究方向：网络应用、 金融IC卡、科技管理。
金融IC卡题库
一、选择题：1、IC 卡按用途可以分为金融卡和非金融卡，其中金融卡包括信用卡和( A)。
A：借记卡 B:二代身份证 C：交通卡 D ：饭卡2、金融 IC 卡与传统的磁条卡相比，除了安全保密性更好，运算能力更优之外，还有什么物理特征上的有点？( A)A ：存储容量更大B ：造价更便宜 C：更容易携带 D ：使用寿命更短3、目前各家行社均在开展金融 IC 卡的开发，推广，应用，现在福建省农村信用社的金融 IC 卡项目符合人行颁布的( B )标准？A： PBOC1.0 B:PBOC2.0 C:PBOC3.0 D:PBOC4.04、央行拟定商业银行发行 IC 卡时间表为：国有商业银行应在 2010 年年底前全面发行金融 IC 卡；全国性股份制商业银行应在 2012 年年底前全面发行金融 IC 卡；自( C)起，所有新发行的银行卡应为金融 IC 卡。
A：2013 年 1 月 1 日 B：2014 年 1 月 1 日C：2015 年 1 月 1 日 D：2016 年 1 月 1 日5、福建省农村信用社的金融 IC 卡，其中电子现金账户部分具有的功能不包括( D )。
A ：圈存B ：消费C ：查询余额D ：修改密码6、 CVN 是磁道信息中的卡片认证码， iCVN 是芯片中磁条信息的卡片认证码，为了防止从芯片中读取磁道信息来复制一张磁条卡， CVN 和 iCVN 应该注意什么情况？ AA ：两者应该不同B ：两者可以相同C ：不做限制7、今年，福建省农村信用社将发行金融 IC 卡，其中金融 IC 卡中的电子现金余额上限要符合监管机构的规定，规定是多少( B )？A：500 元 B：1000 元 C：2000 元 D：20000 元8、对于福建省农村信用社发行的金融 IC 卡中的电子现金账户，下列描述错误的是：( C )A ：通过主账户圈存或者现金充值来增加卡内的电子现金余额B ：可以脱机消费C ：可以透支D ：不可提现、转账。
期末多选专项练习3
期末多选专项练习31. 查询指（）对系统内的某一存款账户或已销户账户的相关信息的调阅和查看，以及营业机构和各级管理信息的查询。
*客户(正确答案)邮政储蓄机构内部(正确答案)客户所属单位有权机关(正确答案)答案解析：11.22. 电子银行渠道限额主要指客户在（）渠道转账汇款交易的最高额度，包括包括单笔交易限额、日累计交易限额。
*个人网银(正确答案)手机银行(正确答案)电话银行(正确答案)电视银行答案解析：10.13. 各类外币储蓄业务的凭证中活期子账户还支持办理个人（）等业务。
*国际汇款(正确答案)结售汇(正确答案)外币兑换(正确答案)外币理财(正确答案)答案解析：9.14. 柜员处理窗口（）出现差错，在客户账户尚未发生其他账务类交易且客户在场的前提下，经有权人授权后将该笔交易全额取消，把账户余额等信息恢复为差错交易执行前的状态的一种修正交易，称为取消交易。
*账务类业务（汇款交易除外）(正确答案)开户时户名(正确答案)开户时存款期限(正确答案)开户时起息日(正确答案)答案解析：11.45. 关于II类账户及III类账户销户规定，说法错误的有（）。
*客户可以在柜面对其名下的Ⅱ类户或Ⅲ类户进行销户有实体介质的Ⅱ类户如无绑定账户，其销户时余额以现金方式支付客户可以将其名下非本人意愿开户账户进行强制销户。
销户后的账户内资金以现金方式支付(正确答案)对于绑定账户已经销户的，Ⅱ类户或Ⅲ类户可以直接在柜面销户(正确答案)答案解析：7.36. 关于绿卡通副卡相关规定，下列说法错误的有（）。
*绿卡通卡最多可申请5张（参数化）副卡，客户需出示绿卡通卡、本人有效身份证件和副卡使用人有效身份证件在省内任一网点办理副卡可办理存款、取款、消费、汇出汇款、中间业务等(正确答案)副卡与所属绿卡通卡间可以相互汇款(正确答案)绿卡通卡申请副卡时，客户须设定副卡支出额度答案解析：8.47. 储蓄业务制度规定：以下（）交易不可办理取消交易。
商业银行提速发行金融IC卡
商业银行提速发行金融IC 卡
如今，银行磁卡向芯片卡迁移已是大势所趋，而一直困扰银行的成本难题在今年也得到一定程度的缓解。
据了解，与去年同期相比，一张芯片卡成本的下降幅度超过了30%。
下半年，不少银行将加快芯片卡的发卡速度。
事实上，在银行金融
成本骤降
今年下半年，商业银行对金融
一直以来，芯片卡的成本要比磁卡的成本高出很多，还包括了设备的改造。
国有大行在芯片卡的推广上都很犹豫，更别说注重利润的股份制银行了。
一家股份制银行高层表示，即使今年芯片卡的成本已下降了不少，但要实现完全的迁移，成本也非常大。
该人士称，磁卡的成本才1 元钱一张，一旦芯片卡发卡量大了，银行支付的成本可想而知。
农行零售部总监李庆萍向透露，年初时，行内曾经就金融
工商银行个人金融总监李卫平表示，工行在金融
事实上，在银行业内，金融
到年底，央行将对这一占比验收。
央行金融
据工商银行个人金融总监李卫平介绍，去年一张
按照李卫平的说法，半年多的时间，金融
李庆萍表示，农行目前金融
据了解，工行的。
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磁条卡一卡走 天下 的持卡人来说 ， 这 无疑会大大挫伤金融 Ｉ ｃ卡持卡人 的
使 用积 极 性 ， 从 而 影响 金融 Ｉ ｃ卡健 康 的发展 。
在应用层面 ， 全国各地金融 Ｉ ｃ卡
种 类 不断 丰富 ， 包括 城 市一 卡通 、 金融
有专家针对 电子现金圈存难题曾 建议相关部门要引导银联、各商业银
中国银联的数据还显示 ，全国商 户Ｐ Ｏ Ｓ和 Ａ Ｔ Ｍ基 本实现全 面受 理 ， ２ ０ １ ３ 年前 ６ 个月交易额 同比增长 １ ８ ． ７
倍。 而这 一 高速 发 展 ，显 然也 出 乎业
于近期公布： 一条是 ， 根据中国银联公 布的数据显示 ，截至 ２ ０ １ ３ 年 ６月底 ，
的信息看 出一 些端 倪 。
金？ 电子现金是基于金融 Ｉ ｃ卡的借记 和贷记应用上实现的小额支付功能。 而圈存 ， 也可称为充值 ， 特指金融 Ｉ ｃ卡持卡人将其银行账户上的资金划 转到金融 Ｉ ｃ卡电－ Ｔ － － ￣金中的过程。 据有关业内专家介绍 ，目前的情
况 是 ，由于 各行 在布 放 电子现 金 圈 存
超过 １ ３ ０ 万台 。
节点上 ，央行于 ７月 ３ １日发布消 息
称， 央 行针 对这 一状 况 ， 将 协调 各 商 业
开拓市场维护 自身利益 ，因为毕竟布
放 圈存 设备 也是 要 有成本 的 ，未 开 放
银行形成共识，并组织各商业银行研
究制定 了此项试点工作方案 ，旨在进
一
跨行圈存也是为增加本行持卡人的使
融Ｉ Ｃ卡 的发 卡量 在 ２ 亿张 ， 即使 最 大 胆 的预 测 也 只是 认 为发 卡 量 能达 到 ３ 亿张。 但 我们看 到 的是 ， 今 年 上半年 已 接近 ３ 亿张 的卡量 。 那么是何原因促使金融 Ｉ Ｃ卡 能 实现 这样 的跨越 呢 ？ 专 家分 析认 为 ， 金融 Ｉ Ｃ卡 的发 展
在 ２ ０ １ ２年 金 融 Ｉ Ｃ卡 新 增 约 ８ ０ ０ ０万
张。
专 家认 为 ，第 一 消 息预 示 着 我 国 金融 Ｉ Ｃ卡发 展进 入 加速 阶 段 ， 第 二个 消 息 则预 示着 困扰 金 融 Ｉ Ｃ卡 发 展 的
首先要解决的是应用 问题 ，其次是受 理市场 。而我们可以从中国银联透露
都、 贵阳、 长沙 、 宁波等五个金融 Ｉ ｃ卡 电子现 金使用较普遍 的城市开展 ， 同
时遵 照 先易 后难 、 循序渐 进 的思 路 ， 先
商户处进行圈存或者随意选择就近的
非 发 卡 行 的银 行 进 行 电 子现 金 圈存 。
当然，任何新事物的发展都是在 不断的摸索中前行的。 因此 ， 在金融 Ｉ ｃ 卡推广过程中， 也遇到了很多问题。随
发 卡行 自己的营 业 网点 中 。说直 白些 就 是绝 大多 数发 卡行 未 开通 跨行 圈 存 业 务 ，未 开通 的原 因有 一些 是 出于 刚
定价体 系， 扩大圈存网络 ， 不断完善圈
存产品 。 而正是在金融 Ｉ Ｃ卡 发 展 的关 键
基本完成 ， 金融 Ｉ Ｃ卡“ 一卡多用” 已随 处可见。 在医疗卫生领域， 天津等多地 纷纷开展银医合作 ，有效解决了持卡 人挂号看病缴费难等问题； 在交通领 域， 银联“ 闪付” 陆续进驻公交、 地铁 、 出租车、 停车场等设施； 在农贸肉菜市 场、 超市快餐等生活服务领域， 金融 Ｉ Ｃ 卡 的小额快速 支付功能 优势更加明 显。同时 ， 截至今年 ６月， 全国可接受 金融 Ｉ ｃ卡 “ 闪付 ” 的非接受理终端已
用率 。
步整 合银行资源 、 便利民生， 为持卡
人提供 更便 捷 的金 融服 务。 央 行 网站 显示 ，本 次试 点 工作 按
但这就带来一个 问题 ，如果持卡
人 使 用 的金 融 Ｉ Ｃ卡 需要 进行 电 子现 金 圈存 即给 金 融 Ｉ Ｃ卡 充值 时 ， 不能 在
急用先行的原则 ， 首先选择在上海、 成
行 总行 进 一 步完善 圈存 的 业务 规 则 和
Ｉ ｃ社保卡 、 市民卡 、 居民健康卡、 驾驶 员Ｉ ｃ卡等多款特色功能卡片， 基本满 足了老百姓多元、 便捷的支付需求。
在 受理环 节 ，随央 行 的不 断推 广， 全国商 户 Ｐ Ｏ Ｓ 和Ａ Ｔ Ｍ 的受理 改造
设备时， 都是各自为政 ， 很少将设备布 放到商户处 ，大多数设备都是放在各
力推动下 ， 实现了怎样惊人的一跳。
就发 卡 量而 言 ，根 据 中 国银联 发 布 的数据 ， 目前 ， １ ７家全 国性 商业银 行
改革 “ 十二五” 规划， 于近 期在全 国启 动了金融 Ｉ ｃ卡 电子现金跨行圈存试
点工作 。
均已发行了金融 Ｉ ｃ卡 ， 发卡量持续增 长且增速较快，其中今年前 ６ 个 月新 增发卡 １ ． ５亿张， 同比增长 ５ ． ６ 倍 。而
也就 是说 ，持卡人只能在发卡行处进 行圈存。 该专家表示， 这相当于中国银 联成立前 ，各发卡行在商户处布放各 自的 Ｐ Ｏ Ｓ 机一样 ，只能刷本行的银行 卡， 不能刷其他行 的银行卡， 当时就使 商户的收银处放满 一大桌的 Ｐ Ｏ Ｓ 机。 而这样的结果就是持卡人会在金融 Ｉ ｃ 卡余额不足的情况下放弃使用。因此， 专家指出，不能跨行圈存无异于各发
金融 Ｉ Ｃ卡累 计发行 近 ２ ． ８ 亿张 。 第二条是 ， ７月 ３ １日， 央行 网站 发 布信 息 ， 按照 国家促 进 信息 消 费 、 推 进 金融 Ｉ Ｃ卡 在 公 共 服 务领 域 应 用 的 要 求 ，人 民银 行认 真 贯彻 金 融业 发 展和
界及专家 的预料 。因为就在 ２ ０ １ ２ 年 时， 曾有很多专家认 为， 在２ ０ １ ３ 年， 金
金融 Ｉ Ｃ卡发展渐提速 电子现金圈存障碍破
金融 Ｉ Ｃ卡 发 展 的两 条 重 磅 消 息
跨行 电子现金圈存的重大障碍破冰 。
２ ４ ３ ０万 张 、 １ ． ２ ６亿 张 、 ２ ． ８亿 张 ，这 是 ２ ０ １ １ 年、 ２ ０ １ ２ 年、 ２ ０ １ ３ 年 上 半年 我 国 金融 Ｉ Ｃ卡 的发 卡量 。从 以上数 据就 能 清 楚 的看到 ， 仅 仅 两年半 时 间 ， 金融 Ｉ Ｃ 卡在 央 行 出于 民生 以及 安 全考 虑 的强