银行信贷管理学-自考教学PPT课件
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银行信贷管理PPT课件
主要检查内容如下：
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
银行信贷管理学--自考教学
• 现行信贷资金管理的分类指导原则，是 指在统一的货币政策下，对不同金融机 构的信贷资金实施有区别的管理方法。 ( ) Ｐ３１
第四章 银行贷款一般管理
重点章节: 第一节 借款人与贷款人 第节 贷款原则 第三节 贷款政策
第一节 借款人的权利
• 第一,可以自主向主办行或者其他银行的经办 机构申请贷款并按条件取得贷款. • 第二,有权按合同约定提取和使用全部贷款. • 第三,有权拒绝借款合同以外的附加条件. • 第四,有权向贷款人的上级单位和银行业监督 管理机构反映、举报有关情况. • 第五,在征得贷款人同意后,有权向第三人转让 债务.
1.简述银行信贷营销环境分析的内容。(08年4 月) 2.简述银行信贷市场细分的作用。(08.4)
3.简述商业银行选择目标市场的策略 (07.4) 第十三章 银 4.结合实际，试述目标市场选择在信贷 行信贷营销 营销中的应用。(06.7) 管理 5.结合我国实际,分析信贷产品定价的影 响因素.(06.4) 6.简述银行信贷产品定价需要考虑的因 素。 （05.7）
• • • • • • •
“差额包干”的特点是 Ａ．统一计划 Ｂ．分级管理 Ｃ．存贷挂钩 Ｄ．差额包干 Ｅ．实贷实存 答案：ＡＢＣＤ
• 实存实贷信贷资金管理体制的实质是 • Ａ．把计划与资金分开 • Ｂ．把中央银行和专业银行的资金关系变成存 贷关系 • Ｃ．把中央银行而后专业银行之间的资金彻底 分开，各自成立独立的联行清算系统 • Ｄ．建立存款准备金制度 • Ｅ．建立公开市场业务 • 答案：ＡＢＣＤ
• • • • • • •
我国信贷资金管理体制经历的阶段包括 Ａ．统收统支阶段 Ｂ．差额包干阶段 Ｃ．实贷实存阶段 Ｄ．资产负债比例管理阶段 Ｅ．资产管理阶段 答案：ＡＢＣＤ
《银行信贷业务培训》PPT课件
• 在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
• 逆向选择
• 在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
• 道德风险
• 在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
• 编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护 、对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管 理，实现警示从发起到最终结论的全面处理
• 进行五级分类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理
• 申请提前还款：通过提前还款申请的受理和通知 单的打印，完成对整个提前还款的业务处理
退出客户
集团客户管理
42
客户额度控管
对公信贷－授信调查
• 客户基本信息和财务管理，包括保证人和抵质押人的信息 • 担保关联 • 客户评价 • 客户授信额度的调查信息 • 信贷业务申请，针对业务情况进行担保评价
43
对公信贷－授信审批
• 进行受理与合规性审查，并安排会议、会签等不同审批方式 • 审批客户一般授信额度及业务申报 • 客户信用等级认定 • 拟写、审核并下发授信批复
• 用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款 • 期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求 • 按贷款期限分为：
• 临时贷款：3个月（含3个月） • 短期贷款：3个月至1年（含1年） • 中期贷款：1年至3年（含3年）
36
固定资产贷款
• 主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其 相应配套设施建设的中长期本外币贷款
12
贷款管理的核心内容－“贷 款三查”
• 贷前调查 • 贷款审查 • 贷后检查
• 逆向选择
• 在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
• 道德风险
• 在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
• 编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护 、对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管 理，实现警示从发起到最终结论的全面处理
• 进行五级分类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理
• 申请提前还款：通过提前还款申请的受理和通知 单的打印，完成对整个提前还款的业务处理
退出客户
集团客户管理
42
客户额度控管
对公信贷－授信调查
• 客户基本信息和财务管理，包括保证人和抵质押人的信息 • 担保关联 • 客户评价 • 客户授信额度的调查信息 • 信贷业务申请，针对业务情况进行担保评价
43
对公信贷－授信审批
• 进行受理与合规性审查，并安排会议、会签等不同审批方式 • 审批客户一般授信额度及业务申报 • 客户信用等级认定 • 拟写、审核并下发授信批复
• 用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款 • 期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求 • 按贷款期限分为：
• 临时贷款：3个月（含3个月） • 短期贷款：3个月至1年（含1年） • 中期贷款：1年至3年（含3年）
36
固定资产贷款
• 主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其 相应配套设施建设的中长期本外币贷款
12
贷款管理的核心内容－“贷 款三查”
• 贷前调查 • 贷款审查 • 贷后检查
第8章 银行信贷管理系统PPT
1. 银行信贷管理系统的概念
银行信贷管理系统（Credit Management System，CMS），又称银行信贷 管理信息系统（Credit Management Information System，CMIS），是利用 现代信息技术与网络平台对银行信贷业务和与之相关的管理活动进行有效管理的集成化 的系统，是一种集银行全部信贷业务于一体的大型综合性多功能管理信息系统。
根据公开披露的信息，中国四大国有商业银行在剥离了1.3万亿元的不良资产后，不 良资产率仍在25%左右，不良资产率居高不下，除体制因素外，还与缺乏有效的管理手 段有一定关系。农业银行通过现代化管理方法，在信贷管理方面实现了突破。保守计算， 如果每年放贷2000亿元，CMS的使用每年能为农行挽回40亿元的不良贷款损失。信贷 管理系统在全国的推广应用，促进了农行管理信息化的发展步伐，大幅度提高工作效率， 减轻繁杂的手工劳动，提高信贷决策水平和全员综合素质，树立了农业银行良好的社会形 象；同时增强了农行应对社会经济发展变化的反应能力，增强了农行客户服务的信息基
总行端查询用户
报表查询
一级分行端管理员
管理一级分行内查询用户、后台参数 维护、分配一级分行和二级分行端查 询用户的权限
一级分行端查询用户 报表查询
二级分行端查询用户 报表查询
银行信息系统管理概论
18
8.2.2 银行信贷管理系统的物理结构
19
8.2.2 银行信贷管理系统的功能
1. 客户信息 管理
2. 决策管理
8
导入案例
直接，总行、省、市、县行实现信息共享，大大提高了信息传输速度，使得信息对称、充 分、透明、正确，缩短经营链条。经营管理者可以实时动态准确地了解到一线业务经营的 真实情况，并对系统收集的各类信息进行加工，针对客观环境的变化调整战略决策，创新 金融产品，进一步加强了对各类资产业务的管理，促进银行资产、负债、中间业务的全面 发展。
银行信贷管理系统（Credit Management System，CMS），又称银行信贷 管理信息系统（Credit Management Information System，CMIS），是利用 现代信息技术与网络平台对银行信贷业务和与之相关的管理活动进行有效管理的集成化 的系统，是一种集银行全部信贷业务于一体的大型综合性多功能管理信息系统。
根据公开披露的信息，中国四大国有商业银行在剥离了1.3万亿元的不良资产后，不 良资产率仍在25%左右，不良资产率居高不下，除体制因素外，还与缺乏有效的管理手 段有一定关系。农业银行通过现代化管理方法，在信贷管理方面实现了突破。保守计算， 如果每年放贷2000亿元，CMS的使用每年能为农行挽回40亿元的不良贷款损失。信贷 管理系统在全国的推广应用，促进了农行管理信息化的发展步伐，大幅度提高工作效率， 减轻繁杂的手工劳动，提高信贷决策水平和全员综合素质，树立了农业银行良好的社会形 象；同时增强了农行应对社会经济发展变化的反应能力，增强了农行客户服务的信息基
总行端查询用户
报表查询
一级分行端管理员
管理一级分行内查询用户、后台参数 维护、分配一级分行和二级分行端查 询用户的权限
一级分行端查询用户 报表查询
二级分行端查询用户 报表查询
银行信息系统管理概论
18
8.2.2 银行信贷管理系统的物理结构
19
8.2.2 银行信贷管理系统的功能
1. 客户信息 管理
2. 决策管理
8
导入案例
直接，总行、省、市、县行实现信息共享，大大提高了信息传输速度，使得信息对称、充 分、透明、正确，缩短经营链条。经营管理者可以实时动态准确地了解到一线业务经营的 真实情况，并对系统收集的各类信息进行加工，针对客观环境的变化调整战略决策，创新 金融产品，进一步加强了对各类资产业务的管理，促进银行资产、负债、中间业务的全面 发展。
《银行信贷管理》PPT课件.ppt
贷款调查和评估； 评估抵押品价值； 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额。
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
《银行信贷管理》PPT课件
存在着逆向选择和道德风险； ➢利率在贷款供求调节中存在局限性。
银行理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系
8
信贷供给曲线
r
LS rj’’ rj’ rj=i
Lj Lj’ Lj’’
LS/D
9
贷款利率与贷款收益的关系
收 益
利率
10
二.信贷管理流程和风险控制环节
信贷管理流程
*业务发展和信用分析 **信贷执行和管理 ***贷后检查和处置
29
NW=NI-DIV + S
NI：税后净收入 DIV：红利支付 S：资本增量
等式(2) A = L+NI-DIV + S
NI=TR-TE-Tax
R：总收入 TE：总支出 Tax：税款支出
等式(3) A= L+TR-TE-Tax + S-DIV
等式(4) Ac= L-Ai-c +TR-TE务比率分析是通过在财务报表基础上生成的一组比 率，对借款企业经营状况和信用风险进行分析。这组指标 具有经济含义突出，直观的特点。共分四大类：
※ 流动性指标
该类指标衡量企业对短期债务的支付能力。 流动资产
(1)流动比率= ————
流动负债 该指标通过企业短期自偿性资产来抵补短期负债的程 度来衡量该企业对短期债务的支付能力。一般认为，保持 在2左右比较合理。
包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资、部分 消费贷款。
6
※长期贷款:期限在5年以上（含5年）的贷款，包括项目
贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款
➢按风险承担主体不同划分 ※零售贷款:贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷
款。其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。
银行理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系
8
信贷供给曲线
r
LS rj’’ rj’ rj=i
Lj Lj’ Lj’’
LS/D
9
贷款利率与贷款收益的关系
收 益
利率
10
二.信贷管理流程和风险控制环节
信贷管理流程
*业务发展和信用分析 **信贷执行和管理 ***贷后检查和处置
29
NW=NI-DIV + S
NI：税后净收入 DIV：红利支付 S：资本增量
等式(2) A = L+NI-DIV + S
NI=TR-TE-Tax
R：总收入 TE：总支出 Tax：税款支出
等式(3) A= L+TR-TE-Tax + S-DIV
等式(4) Ac= L-Ai-c +TR-TE务比率分析是通过在财务报表基础上生成的一组比 率，对借款企业经营状况和信用风险进行分析。这组指标 具有经济含义突出，直观的特点。共分四大类：
※ 流动性指标
该类指标衡量企业对短期债务的支付能力。 流动资产
(1)流动比率= ————
流动负债 该指标通过企业短期自偿性资产来抵补短期负债的程 度来衡量该企业对短期债务的支付能力。一般认为，保持 在2左右比较合理。
包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资、部分 消费贷款。
6
※长期贷款:期限在5年以上（含5年）的贷款，包括项目
贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款
➢按风险承担主体不同划分 ※零售贷款:贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷
款。其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。
第一期-信贷管理ppt课件
信贷管理
二、效益性原则
效益性原则是指农合机构在贷款发放上要追求最佳 效益。 效益性首先是指农合机构自身的经济效益，同时也 要考虑企业效益和社会效益。农合机构作为一个企业 ，贷款的最终目的是为了盈利，争取获得最佳综合效 益。贷款是农合机构利润的主要来源，这是农合机构 开拓业务、改善服务和加强管理的内在动力。
信贷管理
二、信贷的主要种类
（一）按贷款性质划分： 自营贷款、委托贷款 （二）按贷款期限划分： 1、短期贷款(1年以内,含1年) 2、中期贷款(1-5年,含5年) 3、长期贷款(5年以上)
信贷管理
二、信贷的主要种类
（三）按贷款保障方式划分：信用贷款、担保贷款(保
证、抵押、质押）、票据贴现。 （四）按贷款质量状况划分 ：
信贷管理
四、“三性”原则的关系
安全性、效益性和流动性是信贷经营管理的基本原 则， 简称“三性”原则。 三者的关系既矛盾又统一：一般而言，期限长的贷 款，因利率高而收益也较高。但也因为期限长而出现 风险的可能性加大，安全性减低，同时流动性也受影 响。反之，期限短的贷款，利率相对较低使得收益也 低，但却能有较高的安全性和流动性。
信贷管理
四、“三性”原则的关系
在信贷管理中，首先追求的应是贷款的安全性，其 次才是效益性和流动性。
只有首先保证信贷资金的安全，农合机构的生存才能得到保证； 同样只有通过信贷资金创造更多的收益，才能保证农合机构可持续发 展；流动性是条件，只有在对信贷资金不断运用的过程中，才能不断 调整信贷结构，为安全性和效益性提供保障。
信贷“三性”原则总体要求：在经营信贷资产时， 应对各种负债和各种类型资产进行综合研究，寻求最 佳组合，平衡发展。
信贷管理
第二章 信贷组织架构
《银行信贷管理学》课件
措施。
信贷政策与程序
信贷政策制定
根据国家法律法规、监管要求 和市场环境，制定适合银行的
信贷政策。
信贷程序规范
建立标准化的信贷申请、审批 、发放和回收流程，确保操作 合规。
信贷政策执行
确保信贷政策在全行范围内的 执行，并对违反政策的行为进 行处罚。
信贷政策评估与调整
定期对信贷政策进行评估和调 整，以适应市场变化和银行战
风险敞口评估
根据借款人的信用评级、抵押物 评估等因素，评估银行在某一借 款人或某一地区的信贷风险敞口
。
信贷风险控制
信贷审批控制
建立严格的信贷审批流程，对每一笔贷款进行严格的审核和审批 ，确保贷款质量。
信贷组合管理
通过合理的信贷组合配置，分散信贷风险，降低单一借款人或地区 的集中度。
风险预警机制
建立风险预警机制，实时监测借款人的经营状况、财务状况等关键 指标，及时发现潜在风险并进行处置。
金融科技增加了信贷风险管理的挑战
03
随着数据来源的多样化，数据安全和隐私保护成为新的挑战；
同时，算法的透明度和公正性也需要得到保障。
绿色信贷的发展趋势
1 2
绿色信贷政策不断完善
政府将出台更多支持绿色信贷的政策和法规，鼓 励银将更多资金投向环保、节能等领域。
绿色信贷产品创新不断涌现
银行将推出更多针对绿色项目的贷款产品，如绿 色汽车贷款、绿色住房抵押贷款等。
房地产贷款
房地产贷款是指银行向个人或企 业提供的用于购买、建造、翻修
等房地产项目的贷款。
房地产贷款的特点是额度较大， 期限较长，担保方式多样，风险
相对较高。
房地产贷款的种类包括个人住房 按揭贷款、商业房地产抵押贷款
信贷政策与程序
信贷政策制定
根据国家法律法规、监管要求 和市场环境，制定适合银行的
信贷政策。
信贷程序规范
建立标准化的信贷申请、审批 、发放和回收流程，确保操作 合规。
信贷政策执行
确保信贷政策在全行范围内的 执行，并对违反政策的行为进 行处罚。
信贷政策评估与调整
定期对信贷政策进行评估和调 整，以适应市场变化和银行战
风险敞口评估
根据借款人的信用评级、抵押物 评估等因素，评估银行在某一借 款人或某一地区的信贷风险敞口
。
信贷风险控制
信贷审批控制
建立严格的信贷审批流程，对每一笔贷款进行严格的审核和审批 ，确保贷款质量。
信贷组合管理
通过合理的信贷组合配置，分散信贷风险，降低单一借款人或地区 的集中度。
风险预警机制
建立风险预警机制，实时监测借款人的经营状况、财务状况等关键 指标，及时发现潜在风险并进行处置。
金融科技增加了信贷风险管理的挑战
03
随着数据来源的多样化，数据安全和隐私保护成为新的挑战；
同时，算法的透明度和公正性也需要得到保障。
绿色信贷的发展趋势
1 2
绿色信贷政策不断完善
政府将出台更多支持绿色信贷的政策和法规，鼓 励银将更多资金投向环保、节能等领域。
绿色信贷产品创新不断涌现
银行将推出更多针对绿色项目的贷款产品，如绿 色汽车贷款、绿色住房抵押贷款等。
房地产贷款
房地产贷款是指银行向个人或企 业提供的用于购买、建造、翻修
等房地产项目的贷款。
房地产贷款的特点是额度较大， 期限较长，担保方式多样，风险
相对较高。
房地产贷款的种类包括个人住房 按揭贷款、商业房地产抵押贷款
《商业银行信贷管理》PPT课程课件全编
• 贷款调查岗主要是对客户情况进行调查核实，进行尽职调查。写出调 查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷调查人员承担因调 查情况不实导致贷款失误的主要责任。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
银行信贷管理PPT课件
揭示和纠正信贷管理和业务处理流程中存在的问题，加强贷款 发放与支付环节的管理与控制
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
15
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
14
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
13
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
5
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
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外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
银行信贷管理学-自考教学ppt
中长期贷款
80%
贷款期限
通常在1年以上，用于支持企业 固定资产投资、技术改造等长期 资金需求。
100%
利率与费用
中长期贷款利率相对较高，涉及 的费用也较多，如评估费、担保 费等。
80%
还款方式
一般采用分期还本付息的还款方 式，以减轻企业还款压力。
票据贴现与承兑汇票
票据贴现
企业将持有的未到期商业汇票 转让给银行，银行按票面金额 扣除贴现利息后，将余额支付 给持票人的一种融资行为。
信贷功能
信贷具有资金融通、经济调节、信用创造等功能，是现代经济中 不可或缺的重要组成部分。
信贷管理目标与原则
信贷管理目标
信贷管理的目标是实现银行自身经济 效益与社会效益的统一，即在保证银 行资产安全、流动性和盈利性的前提 下，促进社会经济的发展。
信贷管理原则
信贷管理应遵循安全性、流动性、盈 利性、政策性等原则，确保银行信贷 业务的稳健发展。
绿色信贷
支持环保、节能、清洁能源等领域的信贷产品， 推动绿色经济发展。
供应链金融
基于供应链核心企业的信用，为其上下游企业提 供融资服务，优化整个供应链的资金流。
03
信贷业务流程与操作规范
客户申请与受理环节
01
客户提交申请
客户向银行提交信贷申请，包括 填写申请表格、提供必要的资料 等。
申请受理
02
要点三
教训汲取
失败案例提醒我们，银行信贷管理必 须始终坚持风险为本的原则，切实加 强风险识别和评估工作，避免盲目追 求规模和速度而忽视风险管理。同时 ，要完善信贷审批流程，确保贷款发 放的合规性和安全性。
国内外先进经验借鉴
国际先进经验
学习借鉴国际先进银行在信贷管理方面的成熟经验和做法， 如引入先进的风险计量模型、建立全面的风险管理框架等， 提高我国银行信贷管理的专业化和精细化水平。
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第七章 1.银行选择抵押物应遵循的基本原则是什么？ 银行贷款 (07.7) 担保分析 2. .简述抵押与质押的区别。 (07.4)
3.简述贷款担保的三种方式。(06.7) 4.简述商业银行选择抵押物的原则(06.4) 5.简述贷款抵押物的选择原则。 (05.7) 6.抵押贷款有何特点? （04.7） 7.简述信用贷款与抵押贷款的区别(03.8)
6.如何从银行自身经营管理的角度防范银
1.简述银行信贷营销环境分析的内容。(08年4 月)
2.简述银行信贷市场细分的作用。(08.4)
3.简述商业银行选择目标市场的策略
(07.4)
第十三章 银
行信贷营销 管理
4.结合实际，试述目标市场选择在信贷 营销中的应用。(06.7)
5.结合我国实际,分析信贷产品定价的影
8.如何协调商业银行贷款安全性、流动性和盈利 性之间的关系？（04.4）
9.在贷款活动中,借款人应承担哪些义务(03.7)
第五章 银行贷 款管理 制度
第六章 银行贷 款信用 分析
1.简述集团客户统一授信管理的主要目的。 (08.4)
2.试述实行贷款管理责任制的原则与意义 (07.7) 3.简述贷款授权制度体系的主要内容。 4. 商业银行如何建立贷款责任制?(04.4) 1.解释银行贷款信用分析的“6C”原则。 (06.7) 2.简述企业非财务因素分析的作用和内容。 (05.7)
• 信贷活动产生的基础是（
）
• A ．商品 B ．货币
• C ．信用 D ．银行
• 答案:C
商业银行信贷资金的来源
• 第一,各项存款 • 第二,从债券市场获取资金 • 第三,向中央银行借款. • 第四,同业存款和同业拆借 • 第五,其他资金来源. • 第六,银行资本金
目前我国商业银行信贷资金的主要来源 是( ) A.金融债券 B.联行汇差 C.银行 自有资金 D.各项存款
第八章 1.简述票据贴现与一般银行贷款的 银行短期 区别.(06.4) 贷款管理 2.简述票据贴现的概念及其与银行
一般贷款的区别。 (05.7)
3.对企业应收帐款的 分析重点在哪 里?(04.7)
4.票据贴现贷款的特点是什么 ?(04.4)
第九章 1.基本建设贷款项目经评估后，银行应从哪些
银行中长期 方面进行审定? (03.7) 贷款管理
银行信贷管理学
目录
• 第一章 绪论 • 第二章 银行存款管理 • 第三章 银行非存款资金管理 • 第四章 银行贷款一般管理 • 第五章 银行贷款管理制度 • 第六章 银行贷款信用分析 • 第七章 银行贷款担保管理 • 第八章 银行短期贷款管理 • 第九章 银行中长期贷款管理
• 第十章 银行消费贷款管理 • 第十一章 银行外汇贷款管理 • 第十二章 银行贷款风险管理 • 第十三章 银行信贷营销管理
3.简述外汇贷款的特点和条件。 (05.7)
第十二章 1.银行贷款风险有哪些类型？ (07.7)
银行贷款风 2.简述贷款风险的防范措施。(07.4) 险管理 3.简述银行内部因素对贷款风险的影响。 (05.7)
4.简述商业银行分散贷款风险的方法。 （05.4） 5.试从内、外部两方面来分析加强贷款风 险管理的对策。(04.4)
答案：Ｄ
• 下列属于商业银行负债的是（
）
A.货币发行 B.向中央银行借款
C.外汇占款 D.企业贷款
• 答案：Ｂ
• 信贷资金是银行以信用方式积聚和分配
的（
）
• A. 生产资金 B. 商品资金
• C. 货币资金 D. 银行存款
• 答案:C
信贷资金的运用（宏观）
• １．各项贷款 • ２．有价证券和投资 • ３．金银、外汇占款 • 4、财政借款 • 5、在国际金融机构的资产
银行 3.简述银行贷款三原则之间的关系。 (06.7)
贷款 4.简述制定贷款政策的依据(06.4)
一般 管理
5.根据现行贷款结构政策,我国银行应对哪几方面 加大贷款投入力度?(04.4)
6.为什么政策性银行发放贷款要坚持定向性原则? (04.4)
7.与工商企业贷款相比,农业贷款有什么特 点?(04.4)
第十章
1.简述间接消费贷款的优缺点。(07.7)
银行消费贷 2.试述我国消费信贷发展的原因及经济
款管理 影响。 (07.4)
3.简述我国消费贷款的特点。 （05.7）
第十一章 1.简述出口押汇与打包贷款的区别。(08年4月)
银行外汇贷 2.银团贷款的特点是什么？其贷款方式有 款管理 哪些？(06.7)
第一章 绪论
1.信贷资金具有哪些特点？(07.7)
2.信贷关系主要包括哪几个方面？(07.4)
3.联系实际说明银行应该如何处理信贷关 系。 (05.7)
4.结合实际，谈谈我国如何建立完善的社 会信用制度。（05.4）
5. 银行信贷管理的主要内容是什么? （04.7)
6.信贷资金运用与财政收支的 关系（04.4）
第二章 1.简述活期存款与定期存款的区别(07.7)
银行存款管 2.银行存款具有哪些作用？ (06.7)
理
3.简要分析影响储蓄存款变动的因素(06.4)
4.企业存款具有哪些特征? （04.7）
5.简述影响储蓄存款数量变动因素(04.4)
6.银行如何通过研究客户需要进行存款品 种的创新.(04.4)
• 1. 商业银行信贷资金的主要来源是
（
）
• A. 金融债券
• B. 资本金
• C. 向中央银行借款
响因素.(06.4)
6.简述银行信贷产品定价需要考虑的因 素。 （05.7）
第一章 绪论
• 第一节 信贷与信贷资金 • 第二节 信贷管理 • 第三节 银行信贷资金管理体制
• 1．信贷资金的第一重归流是指（′
• 答案：D
• 1．信贷资金的第二重支付是指（ ） • A. g-G • B. G-W • C.W-W’ • D.W’-G’ • 答案：Ｂ
7.为什么说存款是银行调节经济活动的基 础(03.7)
第三 章
银行 非存 款管
理
1.为什么回购协议交易的主要对象是政府债 券?(06.4)
2.简述同业拆借的概念及特点。 （05.7）
第四 1.简述商业银行提高贷款安全性的途径 (08.4) 章 2.简述商业银行贷款三项原则之间的关系 (07.4)