普惠金融要兼顾收益

建设银行普惠金融业务对其盈利能力的影响研究

2023《建设银行普惠金融业务对其盈利能力的影响研究》CATALOGUE目录•研究背景与意义•普惠金融业务概述•建设银行普惠金融业务分析•建设银行普惠金融业务对其盈利能力的影响•建设银行普惠金融业务发展建议•研究结论与展望01研究背景与意义建设银行作为国内大型商业银行，在普惠金融业务方面拥有丰富的经验和资源。

随着普惠金融业务在中国的快速发展，其对于商业银行的盈利能力影响逐渐受到关注。

建设银行在推进普惠金融业务的同时，也需要面对由此带来的风险和挑战。

研究背景研究意义研究结果可以揭示普惠金融业务的风险和收益平衡问题，为商业银行制定合理的经营策略提供指导。

研究结果还可以为政府制定普惠金融政策提供参考，以促进普惠金融业务的健康发展。

通过研究建设银行普惠金融业务对其盈利能力的影响，可以为商业银行在推进普惠金融业务方面提供参考和借鉴。

02普惠金融业务概述普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

普惠金融强调金融服务的普及性、平等性和包容性，致力于为更多的人提供金融服务，特别是为低收入人群和微型企业。

普惠金融的定义服务范围广泛普惠金融业务涵盖存款、贷款、支付、保险等各类金融服务，致力于满足社会各阶层和群体的不同需求。

普惠金融业务的特点服务对象面向基层普惠金融业务的服务对象主要是基层群众和小微企业，致力于解决他们面临的融资难、融资贵问题。

服务模式创新普惠金融业务采用创新的服务模式，如互联网金融服务、移动金融等，使金融服务更加便捷、高效。

数字化转型随着科技的发展，普惠金融业务正加速向数字化转型，采用大数据、人工智能等技术提高服务效率和质量。

乡村振兴战略普惠金融业务积极响应乡村振兴战略，加强农村金融服务基础设施建设，为农村经济发展提供支持。

包容性发展普惠金融业务强调包容性发展，致力于缩小城乡之间、地区之间的金融服务差距，推动经济可持续发展。

绿色金融普惠金融业务结合绿色发展理念，致力于推动绿色金融发展，为环保、节能等领域的微型企业提供支持。

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策【摘要】我国普惠金融发展中存在着金融资源分配不均衡、普惠金融产品服务不足以及监管不到位等问题。

为了解决这些问题，需要加大金融资源下沉力度、创新普惠金融产品并加强监管力度。

当前，我国普惠金融发展虽取得一定进展，但仍面临挑战。

未来需要进一步优化政策措施，加强合作与创新，以推动普惠金融发展更好地服务于广大民众，促进经济可持续增长。

展望未来，随着我国金融科技的不断发展，普惠金融有望迎来更好的发展前景，为构建更加包容性的金融服务体系贡献力量。

【关键词】普惠金融发展、问题、对策、金融资源、服务、监管、下沉力度、创新、未来发展、存在问题、展望1. 引言1.1 背景介绍近年来，我国普惠金融发展取得了显著成就，得到了政府和社会各界的高度重视。

普惠金融的核心理念是让每个人都能够享有金融服务，让金融资源更加普惠、更加可及，从而促进经济社会可持续发展。

在全面推进普惠金融的过程中，我们也面临着一些问题和挑战。

我国金融资源分配不均衡，大部分金融资源仍然集中在一线城市和发达地区，中小微企业、农村和贫困地区等“脆弱群体”依然面临融资难、融资贵的问题。

普惠金融产品和服务不足，没有覆盖到每一个需要帮助的群体，有些地方甚至还存在“金融荒漠”。

监管不到位也成为制约普惠金融发展的重要因素，一些金融机构依然存在违规经营、不良竞争等问题。

我们需要深入分析我国普惠金融发展中存在的问题，寻找有效对策，推动普惠金融事业取得更好的发展。

1.2 研究意义普惠金融是发展中国家金融事业的重要组成部分，对于促进经济增长、减少贫困、促进社会公平等具有重要意义。

研究普惠金融的发展问题和对策，有助于深入了解我国金融发展的现状和面临的挑战，为政府部门和相关机构提供决策建议。

本文旨在对我国普惠金融发展中存在的问题进行分析，并提出针对性的对策，从而推动我国普惠金融事业的健康发展。

通过研究普惠金融发展问题和对策，可以更好地促进金融资源的合理配置，提高金融服务的普及性和可及性，加强监管力度，推动我国金融业向高质量发展的方向迈进，实现经济可持续发展和社会全面进步的目标。

普惠金融导论

普惠金融导论普惠金融（Inclusive Finance）是指为了满足贫困人群、农村地区和小微企业等群体的金融服务需求而推出的一种金融模式。

它弥补了传统金融机构难以满足这些群体金融需求的不足之处，让更多人能够享受到金融服务的便利和利益，这对于推动金融服务向全民普及，促进可持续发展的社会经济进程具有至关重要的意义。

普惠金融的产生背景传统金融机构所提供的金融产品和服务大都注重利润最大化，更容易忽略那些需要金融支持但没有足够财务凭证的群体如贫困人群、农村地区、小微企业等。

这些人群因缺乏财务凭证等条件，很难获得传统贷款、保险等金融服务机构的支持，但他们的金融需求并不亚于其他人。

普惠金融的提出，旨在满足这些群体的金融需求，它将提供资金、信用和相关的服务和方案，以帮助这些人群更好地管理他们的经济，为他们提供创业支持，降低贫穷率，推动社会经济稳定良性循环发展。

普惠金融的意义传统金融机构的不足已成为制约可持续发展的一个瓶颈。

普惠金融由于其更符合人们的需求而被认为是未来全球金融发展的重要方向之一。

它可以有效满足被忽略的群体的需要，并将这些群体吸纳到金融服务的框架之内，最大限度地促进金融服务向基层普及。

在现代社会中，普惠金融可以通过不同形式的金融服务来促进和支持可持续发展。

它可以通过提供小额贷款、保险等服务，为人们提供创业和发展的支持。

这对于推动城乡地区的经济发展和消除贫困地区的贫困现象有极大的帮助。

普惠金融的实践经验世界各国都在积极探索普惠金融的实践，提出了各种适合本国国情的普惠金融投放模式。

在很多国家中，政府起着重要的角色，利用政策引导、激励等方法来推动普惠金融发展。

中国普惠金融的推进，始于2005年初。

从2014年开始，中国政府先后出台了一系列促进普惠金融发展的政策，如设立普惠金融发展专项资金、打造小微企业金融服务对接平台等，这些政策的出台极大地促进了普惠金融的发展。

目前，中国普惠金融已经取得了较为显著的成绩，将普惠金融理论转化为实际行动，取得了稳定、可持续的发展。

普惠金融

普惠金融作者：裴潇雨来源：《科学与财富》2018年第15期摘要：普惠金融是引领、规范与实现金融发展的，突出强调坚持金融为最广泛社会大众竭诚服务的一种共享的金融发展方式。

对普惠金融概念的再界定回答了普惠金融是什么及其本质性特征是什么等问题，并在某种意义上辨析了其与小微金融、扶贫金融、农村金融等相关概念的混淆，对规范普惠金融相关研究具有指导意义。

关键字：普惠金融；发展；特征党的十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

“不平衡”“不充分”既体现在城乡差距、贫富差距上，也体现在经济发展与社会发展的不平衡上，需要从经济建设等多个方面着手解决。

十九大报告中提出了实施城乡振兴战略，需要金融业在针对“三农”等领域提供更多的普惠金融服务，由此可见，普惠金融对我国的经济发展起着至关重要的作用。

目前，普惠金融的概念比较被认可的是中国国务院发布的《推行普惠金融发展规划（2016-2020年）》，即是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。

普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financial system”，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。

按照世界银行的定义，普惠金融就是说令每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。

其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

但是目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。

我国最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟（原名为中国小额信贷发展促进网络）。

普惠金融的发展及其经济效益的分析

经济研究79普惠金融的发展及其经济效益的分析尹佳琪，李玲清，黄华，丁懿龙玥，郑宇飞（湖南工业大学，湖南株洲 412007）摘要：随着互联网的发展，“互联网＋”也应运而出，普惠金融作为推动农村经济的主心骨，其经济效益必须予以重视。

本文着重从三个方面进行探讨，研究发现普惠金融能促进农民消费水平、推动银行业务的转型、助力小微企业发展，并在此基础上提出相关对策建议。

关键词：经济效益；金融行业的发展；消费水平近几年来，随着互联网金融的普及以及互联网技术的快速发展，我国的经济形势从高速增长迈向高质量发展阶段。

目前，互联网金融模式以成本低、门槛低、高效便捷等优势得到了广大人民群众的信赖和支持，企业和用户的参与以及互联网金融平台爆发似竞争给我国乃至全球金融行业的发展带来了新的契机。

一、普惠金融的概念以及发展状况（一）普惠金融理论普惠金融，顾名思义从惠利两字出发将金融服务普及到各阶层，力图实现有效提高金融服务的覆盖率，可得性和满意度；到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系；特别是要让重点服务对象及时获取价格合理，便捷安全的金融服务等四个目标。

普惠金融主要的目的是将那些被排斥在金融之外的特殊群体能够在该项目的实行下得到一些切实的利益以及拉高社会整体的经济水平。

具体来说，普惠金融是在可负担成本和商业可持续化的原则下，将金融服务重点提供给小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。

（二）国际普惠金融国外普惠金融主要专注于小额信贷方面（主要包括福利主义小额贷款，制度主义小额贷款两方面），其以贫困家庭中的农村妇女为主要目标客户，进行无抵押无担保人，以五人联保，相互监督为机制的贷款制度；目前格莱珉银行在孟加拉本国已经有2200家分店，贷款返还率达98%，在扶济贫困方面做出了杰出的贡献并在非洲等发展中国家有扩大趋势。

国外普惠金融起源相对较早，其发展比国内更加成熟。

国外普惠金融成功之处在于对象的选择很准确以及对于小额贷款的担保问题有切实的解决方案，而且在市场的挑选上，要更加重视贫困人群，他们对于贷款的需求更大一些以及更急迫一些。

我国普惠金融发展存在的问题及对策建议

普惠金融发展存在的问题及建议自2005年联合国提出普惠金融体系后，巴西、墨西哥、韩国、印尼等一些发展中国家的普惠金融实践取得了可喜成绩，受到了国际社会的广泛关注，并为世界其他国家所效仿。

我国自十八届三中全会正式提出普惠金融概念后，构建普惠金融体系开始成为国家金融改革发展的重点方略。

为了解农业地区普惠金融的发展情况，我们选取作为农业地区的L市开展了调查。

一、L辖区普惠金融发展的基本情况（一）多层次普惠金融体系日渐完善。

截至2017年末，L辖区共有金融机构17家，较2013年增加4家，增长30.77%；全辖物理营业网点341个，较2013年增加20个，增长6.23%。

辖区金融机构包括政策性银行1家、国有商业银行4家、城市股份制商业银行3家、农村信用社5家、村镇银行3家及财务公司1家；另有小额贷款公司9家，惠农综合服务点4个，惠农支付服务点975个。

总体看，辖区国有商业性银行、政策性银行、合作性金融机构优势互补、分工协作的机制初步形成，城市股份制商业银行、村镇银行及类金融组织的迅速发展，使金融供给主体多元化、差异化供给有效增加，多层次多维度普惠金融体系日渐完善。

（二）农村金融服务的覆盖率明显提高。

一是金融服务覆盖面逐步扩大，服务点功能由原助农取款、查询业务逐步拓展为助农取款、汇款、转账、代理缴费、查询、消费、信用信息采集、残损币兑换、金融知识普及宣传等方面。

二是农村金融基础设施进一步完善。

截至2017年末，L辖区农村地区银行业金融机构网点有114个，实现乡镇网点全覆盖，农村地区每万人拥有银行网点0.88个，且已全部接入大1小额支付系统，覆盖率达到100%。

三是终端机具投放发展迅速，使用频率有效提升。

至2017年末，L市农村地区A TM机具227台，乡镇覆盖率达100%；POS机具5618台,2017年业务较2016年同期增加19.66%，A TM、POS机具业务量和交易金额平稳增长。

四是惠农支付服务点业务不断增加。

我国农村普惠金融实施存在的问题及对策

我国农村普惠金融实施存在的问题及对策1. 引言1.1 农村普惠金融的重要性农村普惠金融是指针对农村地区的金融服务，旨在为农村居民提供便捷、灵活、实惠的金融产品和服务。

农村普惠金融的重要性不言而喻。

农村是我国经济的重要组成部分，农村经济的发展对于整个国家经济的稳定和持续增长至关重要。

而普惠金融的实施能够促进农村经济的蓬勃发展，为农民提供更多的资金支持，帮助他们开展农业生产、发展农村产业，提高农民的收入水平。

农村普惠金融对于缩小城乡差距、促进农村社会稳定也具有重要意义。

通过普惠金融服务，可以让农村居民感受到国家政策的红利，增强他们的获得感和幸福感，减少贫困人口，提高农村居民的生活水平。

普惠金融还可以促进农村经济的多元化发展，激发农村居民的创业创新活力，带动当地产业升级，促进乡村振兴。

农村普惠金融的重要性不可忽视，只有加大对农村金融服务的支持力度，才能更好地实现农村经济的可持续发展。

1.2 我国农村普惠金融实施的意义我国农村普惠金融实施的意义在于促进农村金融服务的均衡发展，提升农村居民的金融包容性和融入感。

农村普惠金融可以为农村地区提供更广泛的金融服务，满足不同群体和地区的金融需求，有助于推动农村经济的发展。

普惠金融还可以帮助提升农民的金融素养和风险意识，促进金融风险的防范和化解。

农村普惠金融的实施也可以促进金融资源的配置，提高金融服务的效率和质量，为农村地区的经济社会发展提供有力支持。

我国农村普惠金融实施具有重要意义，有助于推动农村金融体系的健康发展，促进农村经济转型升级和乡村振兴。

2. 正文2.1 缺乏金融服务渠道农村普惠金融在我国的实施过程中，存在着一些问题，其中之一就是缺乏金融服务渠道。

这一问题主要表现在以下几个方面：由于我国农村地区基础设施相对较弱，很多农村地区缺乏金融服务机构的覆盖。

许多农村村民需要到县城或者更远的地方才能找到银行或其他金融机构，耗费时间和成本较高。

这导致了许多农村地区金融服务的不便利性，使得农村居民难以获得及时的金融支持。

泉州普惠金融发展现状、问题及对策

!"#$%"&%'!&!()*&+#"*+%N自2012年12月21日经国务院批准成为国家级金融改革试验区，特别是国家《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》颁发以来，泉州积极引导金融服务机构践行普惠金融，致力于建设一个服务小微企业、实体经济、“三农”、草根创业的普惠金融机构体系，推广创新型普惠金融产品，提高了金融服务的覆盖面和便捷性，优化了金融服务在大中小微型企业之间、不同收入人群之间、城乡之间的资源配置，增强了金融支小、支农、扶贫功能，取得了显著成绩。

但与区域经济社会发展需求相比，泉州普惠金融的发展还存在体系不完善、服务不均衡、服务成本偏高、金融知识普及度偏低等问题，需要从供给和需求两个方面、内部金融产品创新和外部政策环境支持两个维度寻找突破发展路径。

一、泉州市普惠金融发展现状（一）金融服务机构日益完善自改革实践以来，泉州出台《泉州市关于加强金融服务民营和小微企业若干措施》等金融服务政策，各类金融机构不断增加，已形成以银行类金融机构为主，保险和证券类金融机构为辅，小额贷款、财务公司以及消费金融机构为补充的金融体系。

特别是围绕乡村振兴战略要求，健全农村金融服务机构网络，提供金融机构服务便利。

与此同时，泉州市的互联网金融、消费者金融也在悄然兴起，通过大力推行网上银行、手机银行、电话银行、微信银行，越来越多的人享受到普惠金融所带来的益处。

（二）普惠金融服务功能日益增强泉州加大力度支持普惠金融发展，增加贷款余额用于小微企业。

2018年，全市金融机构贷款余额为6393.05亿元，其中人民币贷款余额为6375亿元。

推出“信保贷”“运营贷”等多种新型产品，为服务小微企业贷款提供了便利。

如农行泉州支行推出“农村经济合作社贷款”“快农贷”等惠农金融产品，截至2019年，已有644家合作社发放贷款，已授信17421家“快农贷”62.8亿元；晋江农商行推出“农股贷”项目，已授信4家，累计发放贷款8亿元。

金融互联网发展普惠金融的路径选择

金融互联网发展普惠金融的路径选择①党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”。

联合国在2005国际小额信贷年首次提出普惠金融，意指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。

其最根本的理念是让所有的经济主体都可以平等地享受到丰富、优质、便捷的金融服务，尽可能满足所有经济主体合理的金融服务需求。

随着互联网技术的发展，商业银行金融业务互联网化的趋势日益显著，金融互联网化可以充分兼顾金融业的专业性和互联网的优势，有效解决普惠金融发展面临的问题，其推动普惠金融发展的潜力巨大。

在此背景下，通过金融互联网化发展普惠金融自然成为一个需要深入研究的课题。

一、普惠金融的特点普惠金融具有客户覆盖广、单户收益低、成本投入高、潜在风险大的特点，有悖于传统商业银行通过服务大客户以扩大经营收益的发展方式，从而也导致商业银行以传统方式发展普惠金融时难以很好地兼顾商业可持续，这也是一个世界性的难题。

（一）客户覆盖广普惠金融意味着要始终坚持以客户为中心，强调客户服务的包容性和广覆盖，尽可能惠及所有有合理金融服务需求的经济主体，让更多的经济主体分享金融发展的成果。

从客户分类方面看，发展普惠金融就意味着要为不同阶层的客户提供更具针对性的金融服务。

由于中高端客户被各家商业银行视为优质客户，其金融服务需求已经得到了较为充分的满足，普惠金融更多地要服务于低端客户。

从地域分布方面看，发展普惠金融要为不同地区的客户提供有针对性的金融服务。

由于商业银行在城市地区的机构设置较多，城市地区的金融服务供给相对充足，发展普惠金融要更多地服务于偏远地区和农村地区客户。

①原文发表于《金融与经济》，2014年第4期，第33-36页。

（二）单户收益低总体来看，发展普惠金融需要更多地服务于低收入群体客户、农村地区客户、小微企业客户。

这些客户共同的特点是经济规模较小，金融服务需求较多但是单户对商业银行的贡献度较低。

换言之，普惠金融需要更多地服务于传统金融机构服务不到或不愿服务的低端客户甚至是贫困人口，让其真正分享金融服务的便利。

2022年-2023年中级银行从业资格之中级银行管理自我提分评估(附答案)

2022年-2023年中级银行从业资格之中级银行管理自我提分评估(附答案)单选题（共50题）1、在全面风险管理中，A银行要面临的信用风险、操作风险、市场风险等风险类型进行加总，下列说法不正确的是（）。

A.选取合理可行的加总方法B.在加总过程中不需要考虑集中度风险C.应当建立风险加总的政策、程序D.充分考虑风险之间的相互影响和相互传染【答案】 B2、下列选项中，不属于国际银行业资产负债管理的工具方法的是（）。

A.风险计量方法B.结构调节方法C.风险对冲方法D.量化交易方法【答案】 D3、根据《中国银监会行政处罚办法》，行政处罚应当遵守法定程序，坚持（）的原则。

A.效率优先、兼顾公平B.诚信合规、审慎监管C.公开、公正、公平D.有法可依、有法必依【答案】 C4、为满足监管要求，促进商业银行审慎经营，维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的资本是()。

A.经济资本B.核心资本C.会计资本D.监管资本【答案】 D5、商业银行核心一级资本充足率不得低于（）。

A.8%B.2%C.6%D.5%【答案】 D6、我国商业银行可用于投资的证券种类不包括（）。

A.政府债券B.金融债券C.公司债券D.股票【答案】 D7、公司治理信息不要求强制披露的是（）。

A.股东名称报告期内变动情况B.监事会的构成及其工作情况C.高级管理层的构成及其基本情况D.董事会的构成及其工作情况【答案】 A8、根据《商业银行资本管理办法（试行）》的规定，银行采用基本指标法，应当以（）为基础计量操作风险资本要求。

A.总收入B.总资产C.净利润D.总资本【答案】 A9、下列关于衍生品交易业务说法错误的是（）。

A.衍生产品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数B.衍生产品的基本种类包括远期、期货、掉期（互换）和期权C.银行业金融机构开办衍生产品交易业务的资格分为基础类资格和普通类资格两类D.基础类资格可以从事非套期保值类衍生产品交易【答案】 D10、下列不属于金融创新应坚持的原则是（）。

中国普惠金融发展水平测度与经济增长效应

中国普惠金融发展水平测度与经济增长效应一、本文概述本文旨在探讨中国普惠金融的发展水平及其与经济增长之间的效应关系。

普惠金融，作为一种包容性更强的金融模式，致力于为社会各阶层和群体提供全面、便捷、可负担的金融服务，特别是那些长期被传统金融体系所忽视的低收入人群和小微企业。

中国作为全球最大的发展中国家，其普惠金融的发展不仅对国内经济增长有着深远影响，也对全球普惠金融的实践与理论发展具有重要借鉴意义。

文章首先对中国普惠金融的发展水平进行定量测度，通过构建综合指标体系，运用统计学和计量经济学的方法，全面评估中国普惠金融的发展状况。

在此基础上，文章进一步分析普惠金融与经济增长之间的内在联系，探讨普惠金融发展对经济增长的推动作用及其机制。

文章还将对比国内外普惠金融发展的成功案例，总结其经验教训，为中国普惠金融的发展提供有益的参考。

针对中国普惠金融发展中存在的问题和挑战，文章将提出相应的政策建议和发展策略，以期为中国普惠金融的健康、可持续发展提供理论支持和决策参考。

通过本文的研究，我们期望能够更深入地理解中国普惠金融的发展状况及其与经济增长的关系，为推动中国普惠金融的健康发展和促进经济增长提供科学依据。

二、中国普惠金融发展现状分析普惠金融，旨在为社会所有阶层和群体提供全方位、便捷、可负担的金融服务，其核心理念是金融的公平性和包容性。

近年来，随着中国政府对于金融改革的不断深化，普惠金融得到了快速发展，并在推动经济增长、促进社会公平等方面发挥了重要作用。

从金融机构的布局来看，中国已经建立起了一个覆盖城乡的金融服务网络。

传统的银行机构如农业银行、邮政储蓄银行等，通过在农村和偏远地区设立分支机构，为这些地区的居民提供了基础金融服务。

同时，随着科技的进步，互联网金融、移动支付等新兴业态也得到了快速发展，进一步拓宽了金融服务的覆盖面。

在产品创新方面，中国普惠金融产品日益丰富，满足了不同群体的多样化需求。

例如，针对小微企业，各大银行推出了多种贷款产品，包括信用贷款、担保贷款等，有效缓解了小微企业融资难的问题。

《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引试题》

《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引试题》1.（）负责对反洗钱法律法规和监管要求的执行情况、内部控制制度的有效性和执行情况、洗钱风险管理进行独立、客观的审计评价。

［单选题］*A.内部审计部门（正确答案）B.人力资源部门C.信息科技部门D.法人金融机构答案解析：A,内部审计部门负责对反洗钱法律法规和监管要求的执行情况、内部控制制度的有效性和执行情况、洗钱风险管理进行独立、客观的审计评价。

2.法人金融机构在广泛收集信息的基础上，建立洗钱风险评估指标体系和模型对洗钱风险进行识别和评估，应采取的方法为（）［单选题］*A.定性B.定量C.定性与定量分析相结合（止确答案）答案解析：C,法人金融机构在广泛收集信息的基础上，采取定性与定量分析相结合的方法，建立洗钱风险评估指标体系和模型对洗钱风险进行识别和评估。

3.（）承担洗钱风险管理的最终责任，（）承担洗钱风险管理的监督责任，（）承担洗钱风险管理的实施责任，执行董事会决议。

［单选题］*A.监事会、董事会、高级管理层B.高级管理层、董事会、业务部门C.董事会、高级管理层、业务部门D.董事会、监事会、高级管理层（正确答案）答案解析：D,董事会承担洗钱风险管理的最终责任，监事会承担洗钱风险管理的监督责任，高级管理层承担洗钱风险管理的实施责任，执行董事会决议。

4.法人金融机构反洗钱资源配置应当与其业务发展相匹配、配备充足的洗钱风险管理人员，其中：反洗钱管理部门应当配备（），业务部门、境内外分支机构及相关附属机构应当根据业务实际和洗钱风险状况配备（）［单选题］*A.专职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员，专职或兼职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员（正确答案）B.专职或兼职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员，专职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员C.兼职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员，专职或兼职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员D.专职或兼职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员，兼职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员答案解析：A,反洗钱管理部门应当配备专职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员，业务部门、境内外分支机构及相关附属机构应当根据业务实际和洗钱风险状况配备专职或兼职洗钱风险管理岗位（反洗钱岗位）人员。

基于长尾理论的商业银行普惠金融业务经营可持续性研究

198金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC基于长尾理论的商业银行普惠金融业务经营可持续性研究刘世鹏易颖华中师范大学经济与工商管理学院摘要：发展普惠金融，需兼顾“普惠性”与“经营可持续性”，“普惠性”要求金融机构为社会各阶层提供合适的金融服务，实现服务群体的扩大。

”经营可持续性”意味着金融机构需要实现普惠金融业务的适度合理盈利，维持业务的长期运营。

对于原有业务竞争越发激烈，急需业务扩展的传统商业银行而言，普惠金融领域能否成为一片前景广阔的“蓝海”，取决于普惠金融业务的经营可持续性能否实现。

为此，本文基于切合普惠金融特性的长尾理论，对商业银行普惠金融经营可持续性进行分析。

研究结果表明，互联网技术的运用，征信体系的不断完善，定向降准政策的实施，尾部市场信贷需求的增加都有助于商业银行实现普惠金融业务的经营可持续。

关键词：普惠金融；经营可持续性；长尾理论2015年11月，中央全面深化改革小组会议通过《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，提出大力发展立足机会平等要求和经营可持续性原则以可负担成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

此后，国务院有关部门又陆续出台了一系列促进普惠金融发展的规划文件。

近年来，中国人民银行多次进行普惠金融定向降准操作。

诚然，普惠金融已成为社会各界关注与热议的焦点。

对遭受互联网金融冲击的传统商业银行而言，实现业务的转型与重构是一个亟待解决的问题。

在满足经营可持续性的前提下，向普惠金融领域的拓展为其提供了一条可能的解决途径。

为此，本文基于长尾理论就商业银行普惠金融业务的经营可持续性进行了分析。

一、普惠金融与长尾理论“普惠金融”这一概念，最早于2005年，联合国小额信贷和微型金融发展大会上提出，旨在以合理的价格为社会各阶层提供适当的金融产品和服务，减少金融约束对经济发展潜力的抑制，充分释放经济活力与动力，实现经济社会的和谐、持续发展。

长尾理论由美国学者克里斯安德森于2004年提出。

《关于如何做好普惠金融服务发展的思考六篇》

《关于如何做好普惠金融服务发展的思考六篇》【篇一】摘要。

近年来，金融机构注重加强和改进小微企业金融服务，加大了对小微企业的信贷支持力度。

但随着经济发展变化，小微企业金融服务需求尤其是融资服务需求也出现了一些新变化，亟需做出进一步改进和创新。

本文通过对普惠金融服务小微企业发展现状及特点的调查分析，找出小微企业融资存在的困境，得出普惠金融服务小微企业发展的路径。

关键词：普惠金融小微企业研究近年来，云南省保山市结合地方金融业发展实际，针对小微企业融资困境，通过加快普惠金融发展步伐，构建全方位的普惠金融体系，不断提高金融服务小微企业的覆盖面和便利性，有效满足了不同层级小微企业的金融服务需求，改善了小微企业融资环境，促进了小微企业发展。

一、保山市普惠金融服务小微企业基本情况（一）构建和形成普惠金融服务机制引导金融机构针对小微企业金融服务需求实际，建立了专门的综合服务、统计核算、资源配置、考核评价机制，结合小微企业信贷融资困境，对小微企业信贷管理制度进行了动态调整，有效满足了不同层次小微企业的金融服务需求。

如：工行制定了《普惠金融业务相关工作机制》、农行制定了《小微企业信贷业务审查审批指引》、中行印发了《普惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务责任认定尽职免职操作指引》、建行制定了《普惠金融小微企业信贷业务尽职免责管理办法》、邮储银行先后印发了《20__年小企业重点产品与业务发展指导意见》《小企业授信业务贷后管理操作流程》、富滇银行印发《微型企业培育工程贷款管理办法》《深化普惠金融实施方案》等管理办法和操作流程。

相关政策的出台为普惠金融服务小微企业提供了政策支持。

（二）促进和提高普惠金融服务能力引导金融机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，围绕小微企业融资需求，积极拓展小微企业客户资源，持续加大对小微企业的信贷支持力度，有效提高了小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率、申请贷款获得率。

如：农发行在加大信贷支农的基础上，突出支持重点，对小微企业从事粮食、茶叶、甘蔗、蔬菜等农副产品种植，加工，流通以及畜禽养殖所需的流动资金积极给予支持，做好农业小企业贷款业务;建行坚持“以小为主，以微为重”的客户定位，重点拓展单户500万元以下的小微企业客户，逐步降低户均贷款余额，提高小企业信贷覆盖面。

普惠金融的理论与实践

2023/10/10
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国际普惠金融的主要模式
制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续发展.
典型代表：印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式独立运营,下设地区人民银行、基层银行和村银行,村银行是基本经营单位,独立核算,自定贷款规模、期限和抵押,具体执行贷款发放与回收.
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国际普惠金融的其他模式
玻利维亚团结银行模式：玻利维亚团结银行BancoSOL成立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织,其贷款对象是中低收入阶层,不是赤贫者,贷款小组一般由3-7人组成,贷款发放时所有会员可同时获得贷款,贷款期限灵活、还款方式灵活.但每笔借款数额较大,贷款的利率也较高47.5%-50.5%,还需要支付 2.5%的佣金,高利率贷款使得银行实现财务自立,不必依赖政府补贴就可以获得高收益.
普惠金融的理论与实践
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普惠金融的概念
联合国于国际小额信贷年2005首次明确提出普惠金融Inclusive Finance的概念,将其定义为一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系.
周小川2013将普惠金融包容性金融定义为通过完善金融基础设施,以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群,向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务,不断提高金融服务的可获得性.
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国内普惠金融的体系概览
小额信贷
保险直接融资其他
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国有、股份制商业银行：联保联贷、质押知识产权、应收账款等贷款、投贷联动、核心企业担保等
农信社、邮储银行：土地承包经营权、集体林权、农业科技专利抵押

中国发展数字普惠金融存在的问题及对策

中国发展数字普惠金融存在的问题及对策摘要：普惠金融是指以有效的方式使金融服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。

为了推动普惠金融议题，中国在2016年举办的G20峰会上，制定了相关指标体系和落实框架，旨在强调“数字普惠金融”的概念。

与此同时，数字普惠金融的发展也面临着诸多风险，最明显的体现就是存在金融欺诈现象，其次还有信息不对称，不够普惠，监管漏洞大等等问题。

本文将对数字普惠金融存在的一系列主要问题进行探讨。

关键词：普惠金融；数字金融；P2P网贷一、中国普惠金融及数字普惠金融发展现状普惠金融理论被引入中国后，受到中央政府高度的重视，近年来更是进入官方文件。

2016年杭州G20全球峰会上中国政府提出数字普惠金融的八项高级原则，中国普惠金融得到了进一步的深入发展。

目前，中国普惠金融发展仍处于初级阶段，现已呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。

此外，互联网普及率的提高，使传统金融服务物理网点冲破了局限性，在数字环境下，金融服务成本的不断降低，从而让弱势群体享受到了更多的金融服务，数字普惠金融正快速影响我们的生活。

二、中国数字普惠金融存在的问题1.普惠性的欠缺第一财经陆家嘴杂志联合盈灿咨询、网贷之家发布2016数字普惠金融白皮书显示2016年1至6月，银行业金融机构处理网上支付业务214.70亿笔，金额1131.88万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务671.14亿笔，金额41.93万亿元，但是由于我国各地经济发展程度的差异，2016年全国数字普惠金融的发展状况也呈现出地区性差异。

从不同地区支付宝用户享受普惠金融服务的情况来看，中国的沿海地区用户使用频次较高，与西部内陆地区用户的差距虽然在逐渐缩小，但是用户使用支付宝金融服务的数量和深度与东部地区相比仍存在一定差距。

其次，省会城市的P2P市级网贷平台居多，并且只有北、上、深、杭四个城市的P2P网贷平台数量超过了100，平台数量超过30的除青岛外也均是省会城市，剩余的平台大多聚集在省会城市周围。