黑龙江省普惠金融发展的思考
黑龙江省普惠金融发展研究
黑龙江省普惠金融发展研究作者：吕琳蓝佳林闫慧兰来源：《全国流通经济》2018年第32期摘要：我国的普惠金融发展已步入正式发展提升阶段，但黑龙江省作为农业大省，还存在着金融资源不平衡问题，通过对黑龙江省普惠金融现状的分析，发现黑龙江还存在着小微企业贷款供给不足、偏远农村地区金融资源供给不足、农村金融基础设施更新不及时、农民的金融意识落后以及本地银行普惠金融产品创新少等问题。
提出继续加大对普惠金融的政策支持力度，建立普惠金融体系，加强普惠金融基础设施建设，大力实施普惠金融教育，加大普惠金融产品创新力度的对策建议。
关键词：普惠金融；黑龙江；发展中图分类号：F832；F124文献识别码：A文章编号：2096-3157（2018）32-0060-02一、引言自“普惠金融”理念在我国提出后，党中央高度重视普惠金融的发展，在中央文件和政府工作报告中多次提及。
普惠金融是指立足于机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
普惠金融概念所包含的包容性和平等性，使得普惠金融理念深入人心。
近年来我国普惠金融发展已取得了显著成绩，但仍面临不少挑战，比如区域普惠金融不平衡等问题。
经济发达省份的普惠金融状况明显较好，但经济相对落后的省份普惠金融水平仍亟待提升。
比如黑龙江省的普惠金融程度和其他省份相比还有很大差距。
虽然黑龙江省也在大力推广普惠金融，并且取得了一些进步，但由于黑龙江省的经济结构和经济发展水平等问题导致普惠金融发展水平不高。
因为黑龙江存在比较严重的城乡二元结构，一些农村地区的金融支持明显不够，加之黑龙江省处于经济转型期，且经济发展相对落后，金融资源严重缺乏。
所以对普惠金融发展进行研究，对推动黑龙江普惠金融水平的提高，显得尤为重要。
本文旨在通过对黑龙江普惠金融的现状进行分析，找到存在的问题，并提出推进普惠金融发展的对策建议。
二、黑龙江省普惠金融运行现状及存在的问题1.全省存贷款规模稳中有升，小微企业贷款供给不足自从国家提出发展普惠金融以来，黑龙江省金融机构积极响应，提倡普惠制金融服务，提高客户金融服务可获得性。
我国农村普惠金融发展存在的现状、问题及建议
我国农村普惠金融发展存在的现状、问题及建议发布时间：2022-02-25T12:40:23.046Z 来源：《中国科技信息》2021年11月中32期作者：李亚鑫[导读] 随着改革开放的深入实施，农村金融改革成效显著，尤其是普惠金融战略的实施，有力助推了“三农”的时代化发展。
我国是一个农业大国，农业领域在不断创新中实现了跨越式发展，其中，普惠金融发挥了重要的助力作用。
实践证明，普惠金融发展质量和效益在很大程度上影响甚至决定农村经济的发展。
然而，面对市场潜力庞大且需求日益旺盛的农村金融市场，农村普惠金融需要进一步加大创新发展力度，不断拓展市场空间、激发服务潜能。
中国人民银行会宁县支行李亚鑫 730900随着改革开放的深入实施，农村金融改革成效显著，尤其是普惠金融战略的实施，有力助推了“三农”的时代化发展。
我国是一个农业大国，农业领域在不断创新中实现了跨越式发展，其中，普惠金融发挥了重要的助力作用。
实践证明，普惠金融发展质量和效益在很大程度上影响甚至决定农村经济的发展。
然而，面对市场潜力庞大且需求日益旺盛的农村金融市场，农村普惠金融需要进一步加大创新发展力度，不断拓展市场空间、激发服务潜能。
一、农村普惠金融发展现状我国普惠金融之所以能够实现快速发展，离不开金融机构、政策性银行以及互联网金融等创新型金融的快速崛起与发展。
多元化的金融机构组成不仅有利于丰富金融市场产品与服务，还能实现不同金融机构主体之间的补充，为我国普惠金融的实践提供必要的支持。
（一）普惠金融主体多元化发展，各金融机构积极创新。
长久以来，政策性金融机构以及银行等传统金融机构都是维护金融市场稳定、推动金融市场改革的重要主体。
因此，在我国发展普惠金融的大环境下，政策性金融机构和传统金融机构一直都呈现出一马当先的态势，成为我国普惠金融发展与推广的关键。
同时，随着我国互联网、物联网以及云计算和大数据等现代互联网和移动通讯技术的普及，借助现代科技而不断衍生出的新型创新机构也逐渐成为普惠金融市场的重要组成部分，不断弥补政策性金融机构和传统金融机构的缺陷，从而丰富了我国普惠金融体系。
黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析
黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析黑龙江省位于中国东北地区，是我国重要的粮食和能源基地，也是乡村振兴发展的重要区域之一。
随着国家乡村振兴战略的深入实施，黑龙江省不断加大对乡村振兴发展的支持力度，普惠金融在其中发挥着重要的作用。
普惠金融是指为农村居民、农民和农村企业提供金融服务的一种金融形式，其目的是促进农村经济的发展和农民生活水平的提高。
本文将就黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展的现状进行分析，探讨其存在的问题和发展的趋势。
一、现状分析1. 普惠金融渗透率不断提升随着国家政策的支持和各方力量的共同推动，黑龙江省普惠金融服务在农村的渗透率不断提升。
各类金融机构纷纷向农村地区延伸业务，为农村居民提供更加便捷的金融服务。
农村信用社、农商银行、农村合作社等金融机构在农村设立网点，开展小额贷款、存款、理财等业务，满足了乡村居民的金融需求。
一些互联网金融平台也进入了农村市场，利用互联网技术为农民提供小额贷款和支付结算服务，促进了农村金融的便利化和普惠化。
2. 金融产品和服务不断丰富随着普惠金融的发展，黑龙江省的农村金融产品和服务也得到了不断丰富。
除了传统的存款贷款业务外，各金融机构还推出了更多针对农村市场的金融产品，如农村信用保证贷款、农村创业担保贷款、农村信用卡等。
金融机构还加大对农村企业和农民的金融培训力度，提升他们的金融素养和风险意识，促进了农村金融市场的健康发展。
3. 普惠金融支持乡村振兴效果初显在普惠金融的支持下，黑龙江省农村经济呈现出了良好的发展态势，乡村振兴的效果初显。
农村居民生产生活水平得到了明显提升，农民的创业意愿和能力得到了增强。
一些传统农业大户和新型农业经营主体得到了金融机构的支持，改善了生产条件，提高了农业生产效率。
一些农村地区的小微企业和个体工商户也得到了金融机构的支持，推动了农村产业的升级和转型。
普惠金融在支持乡村振兴方面发挥了重要作用。
二、存在问题1. 金融资源配置不均衡尽管普惠金融在黑龙江省农村市场的渗透率不断提升，但是金融资源的配置仍然存在不均衡的问题。
数字普惠金融对黑龙江省农村居民收入的影响探析
数 C1 大于 0，则表明数字普惠金融发展水平对黑龙江
省农村居民收入水平的提高具有显著促进作用。
2 实证分析
2.1 样本描述性统计 样本的描述性统计如表 2 所示。由表 2 可知，黑
龙江省 12 个地级市农村居民人均可支配收入的均值为 13 668 元，最小是 7 590 元，最大为 18 577 元，不同 地级市之间农村居民收入水平存在差异，主要是由于 地区间发展程度存在差异，且经济发展水平有所不同。 黑龙江省 12 个地级市的数字普惠金融指数最小值为 26.741，最大值为 298.011，均值为 171.434，表明各 地区的数字普惠金融发展水平有一定差异。进一步地，
摘 要 近年来，黑龙江省一直致力于促进农村经济发展，提高农村居民生活水平。数字普惠金融的 发展有助于优化农村经济结构，增加农村居民的收入，实现乡村振兴，因此研究数字普惠金融对黑 龙江省农村居民收入的影响具有重要的现实意义。基于此，通过构建多元线性回归模型，利用2011— 2021年黑龙江省12个地级市的面板数据研究数字普惠金融对农村居民收入的影响。研究结果表明，黑 龙江省数字普惠金融的发展对农村居民收入水平的提高有显著促进作用；教育支持力度和经济发展水 平对提高农村居民收入水平有显著促进作用。 关键词 数字普惠金融；农村居民收入；农业金融；黑龙江省 中图分类号：F832.7 文献标志码：A DOI：10.19415/ki.1673-890x.2024.02.021
表 4 F 检验和 Hausmann 检验
样本
全样本 收入水平较高地区 收入水平较低地区
F检验 0.000 0 0.000 0 0.000 0
p值 Hausmann检验 0.000 0 0.000 0 0.010 9
表 5 回归结果
黑龙江发展农村普惠金融的新思考
■张 宇 胡可心 佳木斯大学经济管理学院
基金项 目： 佳 木斯大 学科技处青 年基金 项 目： 警惠金 融视角 下农村“ 小 颧保险 ＋ｄ ， ｌ ｌ ｌ ｉ 信 贷” 模 式风险防控 研究 ， ■ｑ： ２ ０ １ ４ ＷＱ ４
摘
要： 农村经济的发展 问题一直是我 国重点关注的问题 ， 三农 问题 的提 出极大的促 进 了我 国农村 经济的发展 。但是 随着农村
以说 ， 只有农 村人 口真正 富裕起来 ， 我省才 能真正 实现市 场经 化 的趋 势发 展 ， 没有一 个统一 的发 展标准 ， 使 得惠普 金融相 关 随着我省 各个地方 经济 济的可 持续发 展 ，这对 提高 我省居 民的生活 幸福指 数等 方面 政策在 实行起来 有一定 的难度 。目前 ， 也有重要作 用 。 为 了响应 国家 的经济政策 ， 积 极为农村人 口谋 发展 的多元 化趋势 逐渐 明显 ，地 方居 民的需 求也存 在很 大 的
更多 的惠 民政 策 ， 让公 民享受 更方 便 、 快 捷 的金融 服务 ， 提 高 断提高 ， 居 民对金 融政 策 的需求 日趋复 杂 ， 要 求也 越来 越 高 ，
一
个 国家 的经济发 展水平 。惠普金 融这 一概念 多数是 在发展 在 推行 惠普金 融政策 的时候 ， 需 要考 虑不 同地方 的金融需 求 ，
展特色 的普 惠金融 。普 惠 的关键在 于让广 大 的人 民可 以平等 响 ， 在发展过 程 中面临很大 的挑战 。 但 我省正在朝 着不断 完善
已经取 得 了很 多 阶段 性 的成果 ， 在 的享受 农村金 融 的服务 ，尤 其需要关 注 的是 金融 服务 的弱势 惠普 金融体 系 的方 向前 进 ，
关于金融科技助力普惠金融发展的思考
关于金融科技助力普惠金融发展的思考第一篇范文关于金融科技助力普惠金融发展的思考随着科技的飞速发展，金融科技逐渐成为金融行业的趋势和未来。
其对普惠金融的推动作用不可忽视，本文将就此展开探讨。
什么是金融科技和普惠金融？金融科技，即Fintech，指的是通过科技手段创新传统金融业务和模式，提高金融效率，降低金融成本。
而普惠金融，即Inclusive Finance，指的是面向所有人群，尤其是传统金融服务难以覆盖的低收入人群和小微企业，提供便捷、公平的金融服务。
金融科技如何助力普惠金融发展？提高金融服务覆盖面金融科技的发展让金融服务得以覆盖到传统银行难以触及的地区和人群。
例如，通过移动支付、网络贷款等方式，让农村地区、偏远地区的居民也能享受到便捷的金融服务。
降低金融服务成本科技的应用降低了金融服务的成本，使得金融服务更加亲民、便捷。
例如，通过人工智能、大数据等技术，可以实现信贷审批的自动化，降低贷款成本，使得小微企业和个人能够更容易获得贷款。
提高金融服务效率金融科技的应用提高了金融服务的效率，让金融服务更加快速、便捷。
例如，通过区块链技术，可以实现跨境支付的快速、低成本，提高了国际贸易的效率。
促进金融创新金融科技的发展催生了各种金融创新产品和服务，更好地满足了不同人群的金融需求。
例如，P2P网贷、众筹等新型金融服务，为小微企业和创新创业项目提供了新的融资渠道。
金融科技在普惠金融中的挑战尽管金融科技在普惠金融发展中起到了积极的推动作用，但仍面临一些挑战。
风险控制金融科技的发展带来了新的风险，如网络攻击、数据泄露等。
如何有效地控制这些风险，保障金融安全，是金融科技在普惠金融中需要解决的问题。
公平性金融科技的发展可能加剧金融行业的的马太效应，强者愈强。
如何确保科技金融的发展能够惠及所有人，避免加剧社会不公，是金融科技在普惠金融中需要思考的问题。
结语金融科技在普惠金融发展中具有巨大的潜力，但也面临挑战。
我们需要在推动金融科技发展的同时，注重风险控制，注重公平性，确保金融科技能够真正助力普惠金融的发展。
黑龙江省农村普惠金融发展现状及问题分析
［中图分类号］F832
［文献标识码］A
［文章编号］1009-6043（2021）07-0013-03
随着改革开放的深入实施，农村金融改革成效显著， 尤其是普惠金融战略的实施，有力助推了“三农”的时代 化发展。黑龙江省是我国重要的农业大省，农业领域在不 断创新中实现了跨越式发展，其中，普惠金融发挥了重要 的助力作用。实践证明，普惠金融发展质量和效益在很大 程度上影响甚至决定农村经济的发展。近几年，我国进一 步加大了普惠金融发展力度，在十八届三中全会上提出 了明确而科学的普惠金融发展战略，在这一战略引导下， 相关政府部门及金融机构积极贯彻落实中央对金融工作 的各项决策部署,进行了诸多有益探索和尝试，在这一良 好发展环境中，黑龙江省农村普惠金融实现了创新发展, 成效较为显著。在信息技术和网络技术的飞速发展过程 中，互联网普及率不断提高，民众应用互联网的质量也得 到极大提升，为金融业发展提供了有利条件。从黑龙江省 农村地区金融服务现状来看，金融服务覆盖范围日益广 阔，金融机构利用丰富多样的手段、极具创新性的方式实 现了基础金融服务的快速扩展。普惠金融在这个过程中 也实现了供给能力的有效提升，特别是在重点领域的表 现尤为突出，如小微企业融资、助力乡村振兴、精准扶贫 等方面的服务能力实现了质的提升。然而，面对市场潜力 庞大且需求日益旺盛的农村金融市场，黑龙江省农村普 惠金融需要进一步加大创新发展力度，不断拓展市场空 间、激发服务潜能。
一、黑龙江省农村普惠金融发展现状
近几年，人民银行及各省分行积极探索尝试普惠金 融发展新模式，黑龙江省政府及金融部门也开展了这方 面的有益尝试，积极助推货币政策执行与落实，颁布实施 了针对性的金融改革举措，有力助推了该省农村金融服
黑龙江省普惠金融扶贫过程存在的弊端及建议
黑龙江省普惠金融扶贫过程存在的弊端及建议作者：柯建名来源：《今日财富》2021年第16期2020年脱贫攻坚取得决定性成果，普惠金融的发展受到党和国家更深层次关注，精准发力扶贫工作，是实现由政府输血到民众造血的有效途径。
本文以黑龙江省为例，讲述了普惠金融进程中黑龙江省农村地区现阶段贫困状况发生原因，普惠金融实施中仍存在的弊端，以及对政府等相关主体部门的建议。
一、黑龙江省农村地区现阶段贫困发生原因（一）基础设施不完善与城市地區相比农村基础设施建设的落后最先体现在基本的生活方面。
以生活基础设施为例，2016年黑龙江乡镇用水普及率76.79%，在全国排倒数第十二位，绿化覆盖率仅为5.84%，在全国排倒数第三位，仅这两项指标就显示出黑龙江基层地区的民生设施不完善，农村群众生活质量不高。
另外，对外交流的最重要的基础交通设施的建设，也是影响农村地区经济发展的重要因素，所谓“要致富先修路”，完善的公共交通设施不仅是促进区域内城乡紧密联系，增强跨区域经济合作联系的重要桥梁，也是推动地区多产业化高质量发展的重要条件。
目前黑龙江的城市交通网络建设较为完善，主要城乡之间的交通道路也得到较快建设。
但仍存在一些不足的个例，主要体现在部分偏远的农村地区，这些地区因基础交通设施不完善而严重影响了农村与城市之间的双向交流程度，导致本地的特色农产品销路不畅，既影响本地农民种植特色农产品的热情，又严重制约了地区的招商引资，使得吸引外来资金能力不足，不利于其经济的升级发展。
另外，部分地区还因为基础教育、基本医疗、养老服务等基础设施不全而与城市之间的贫富差距越来越大。
（二）社会保障制度不健全社会保障制度是深化经济体制改革、完善社会主义市场经济体制的重要内容，更是社会公平的平衡器，具有收入再分配的功能。
完善的社会保障体系可以有效的减少贫困的发生，而黑龙江省现阶段社保还存在很大漏洞。
主观上来说社会保障范围小、报销比例低、程序繁琐，这很容易导致“因病因残致贫”，并且农村地区的社保的参与或不参与全凭自愿，有部分农村农民因对社会保障的了解程度不足导致少参保、甚至不参保，大大的降低了抵御风险的能力。
农村普惠金融建设助力黑龙江省“三农”的思考
2019年第6期边疆经济与文化（总第 186 期）THE BORDER ECONOMY AND CULTURENo. 6. 2019General.No.186普惠金we 设助力黑龙江省的思考朱大鹏(黑龙江省社会科学院经济研究所，哈尔滨150018)摘要：自国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》以来，农氏、小微企业、贫困人口和残疾人等特殊群体一直是我国普惠金融重点服务对象，我国出台了多项优惠政策和激励机制，开设了多个试点区。
黑龙江省应深入学习借鉴国家的政策机制和普惠金融试点区的发展经验，加强政策扶持和引导，依靠普惠金融普 惠性质助力扶贫攻坚，充分利用互联网技术、云数据及数字金融开展普惠服务和征信工作，宣传和鼓励农村金融机构创新普惠金融服务方式，充分发挥普惠金融重要作用助力"三农”。
关键词："三农”；普惠金融；数字金融中图分类号：F292文章标志码：A 文章编号：1672-5409 (2019) 06-0012-04农村普惠金融是普惠金融政策在农村的落实， 旨在突破传统农村金融以营利为主的局限，实现金 融机构可持续发展与社会效益最大化的协调统一。
2019年中央1号文件《中共中央国务院关于坚持农 业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》指出， 要打通金融服务“三农”各个环节，建立县域银行业金融机构服务“三农”的激励约束机制，实现普惠性 涉农贷款增速高于各项贷款平均增速；要优先保障“三农”资金投入，坚持把农业农村作为财政优先保 障领域和金融优先服务领域。
研究国家普惠金融建 设现状和经验，对思考黑龙江省金融普惠服务“三农”工作具有重要意义。
一、我国普惠金融体系建设现状从2015年起，国务院公布了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，明确指出要建立健全我国 普惠金融指标体系，并将农民列为当前普惠金融的重点服务对象之一。
在我国普惠金融体系中,政策性 金融机构和商业银行以及面向农民、农企等特定人 群提供小额信贷、微型金融的新型金融组织共同构成了我国普惠金融服务体系。
关于银行普惠金融的思考五篇
关于银行普惠金融的思考五篇【篇一】我国城乡地区普惠金融发展不平衡，广大欠发达县域地区普遍存在金融服务基础设施不到位，金融产品无法满足居民需求，结算难、融资难等问题突出。
中国银监会在《中国银监会办公厅关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》中要求，农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）要强化立足县域、服务“三农”定位，深入实施“三大工程”，更好发挥支农服务主力军作用。
对农信社而言，普惠金融实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。
作为服务地方经济发展的主力军，农信社要充分发挥点多面广线长的优势，履行普惠金融的社会责任，以电子银行为手段，不断优化网络布局，加快产品和服务创新，补齐了金融服务三农的“短板”。
一是提高思想认识。
普惠金融是需要讲情怀的，要坚持把服务挺在最前面，不计较一时的利益得失。
服务点的建设从短期看是“亏本生意”，但长远看是实现了社会效益和经济效益的双赢；二是要持续深入开展党的群众路线教育实践活动，深入群众，走访群众，了解群众对农信社网点布局的意见和建议，在经济条件和相关技术允许的条件下，增加自助设备、便民取款点的设置，方便群众办理业务；三是要积极推进大堂经理制度建设，提高服务人员的理论文化素质，重点加强金融、文化、法律的学习，使大堂经理成为体现农信高水平服务的窗口；四是推行主任临柜制度，要求各网点主任、主办会计每周至少到大堂半天亲自接待客户，为自己所在网点的服务“看看病”，化解群众反映的热点、难点问题。
一是要求信贷服务要树立为民服务意识，彻底解决信贷服务存在的官僚主义作风；二是要提升为民服务的能力，要学会研究市场，“水则资车，旱则资舟，以待乏时”，要帮助客户分析市场，避免一哄而上。
三是要提升对农业科技的认知水平。
放贷的目的是支持发展而不是肉包子打狗。
这就要求我们信贷人员对农业科技的认知要达到一定程度，了解其产品的性能、作用、效应，注意其潜在价值和市场价值；四是要做好小额贷款服务，这是我们一些工作中经常被忽视的业务。
黑龙江省普惠金融发展的制约因素分析与对策研究
达到2.8亿元，新增额占全县商业金融机构新增额的比重近50%， 居哈尔滨市哈行系统首位。同时，望奎县工商联和黑龙江省龙蛙 农业发展股份有限公司联手创立“紫丁香农民专业合作社协会”， 吸纳了多种形式的农村新型经营主体，包括种植、养殖合作社、家 庭农场、公司+农户，为其提供预授信、加急授信、利率优惠等贷款 服务，并给予必要的资金支持。可见“立足龙江，支持中小，服务东 北，面向全国”的发展定位已使得“普惠金融，和谐共富”的经营宗 旨落到实处。
我国引入普惠金融的概念相对较晚。但是，农村信用社中小 额信贷、微型金融等都与普惠金融的发展理念高度相似。杜晓山[1] (2005)提出应以普惠金融体系理念，促进农村金融改革与发展；韩 俊[2](2009)指出普惠型农村金融体系亟待建立，并提出相应的对策 建议，呼吁加快建设普惠型农村金融体系；张海峰[3](2010)认为商 业银行在参与普惠金融体系建设上须找准自身定位，选择合适途 径，并注意控制风险。现如今，普惠金融已经成为我国金融改革的 目标之一，国家对普惠金融的重视更是达到了历史新高度。2013年 11月，党中央在《全面深化改革若干重大问题的决定》中，明确提出 发展普惠金融，并指明在成本可负担前提下，将金融服务拓展到欠 发达地区和社会低收入人群，提供价格合理、方便快捷的金融服 务，不断提高金融服务的可获得性；2014年4月20日，国务院办公厅 发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》中指出“，要大力发展 农村普惠金融，开展金融服务‘村村通’工程，推动农村基础金融服 务全覆盖，加大金融扶贫力度”[4]，这都表明党中央、国务院已经将 发展普惠金融摆在了突出位置上。
2.1.1 投资建设方面 目前，黑龙江省县域金融机构主要是农业银行、农业发展银 行、建设银行、农村信用社和邮政储蓄银行五类机构[5]，在此五类机 构中，农业银行只在少数乡镇中存在服务网点，农业发展银行也只 普及到县城。银行业金融机构作为普惠金融的主要供给主体，单一 的金融产品已经无法满足多元化、多层次的市场需求。并且，黑龙 江省广大农村地区普遍存在金融排斥现象，现有的金融机构也大 多在县级以上市建立，社会中的弱势群体缺少足够的途径或方法 接近金融机构，这在一定程度上影响农民增收和新农村建设，也 成为制约黑龙江省普惠金融发展的因素之一。 2.1.2 信贷方面 农村金融仍是我国金融服务体系的“洼地”，一方面农村缺乏 抵押担保品、新型农村金融机构准入不合理、农村金融基础薄弱、 农业信贷稳定增长机制仍不健全等问题导致农村地区金融服务 的普遍缺失；另一方面，政府不能对涉农贷款抵押做出合理担保， 加之农户相对较弱的守信意识，导致银行对农户发放贷款的积 极性不高，造成了信贷分配的不平等。此外，我省尚未建立统一的 企业和个人信用信息数据库，小微企业征信平台又不够完善，导
普惠金融高质量发展的思考与建议
普惠金融高质量发展的思考与建议
普惠金融高质量发展的思考与建议可以从以下几个方面展开：
1. 深化金融改革，提升服务水平。
金融机构应进一步深化改革，完善内部管理机制，提升服务水平和效率。
同时，应积极探索新的服务模式和产品，满足不同群体的金融需求。
2. 加强监管力度，防范金融风险。
监管部门应加强对金融机构的监管力度，切实防范金融风险。
同时，应建立健全的金融风险预警机制，及时发现和化解风险隐患。
3. 加大政策支持力度，促进普惠金融发展。
政府应加大对普惠金融的政策支持力度，包括财政补贴、税收优惠等措施，鼓励更多的金融机构参与普惠金融业务。
同时，应建立健全的信用体系，为普惠金融发展提供良好的信用环境。
4. 推进金融科技应用，提升普惠金融服务效率。
金融机构应积极推进金融科技应用，利用大数据、云计算等技术手段提升服务效率和质量。
同时，应加强对金融科技的监管力度，保障金融安全和稳定。
5. 加强国际合作，借鉴国际经验。
我国普惠金融发展仍处于起步阶段，应加强与国际先进机构的交流合作，借鉴国际经验，提升我国普惠金融的发展水平。
综上所述，普惠金融高质量发展需要金融机构、监管部门、政府和国际社会的共同努力。
只有深化改革、加强监管、加大政策支持力度、推进金融科技应用和加强国际合作，才能推动我国普惠金融实现高质量发展。
商业银行发展普惠金融业务的几点思考与建议
商业银行发展普惠金融业务的几点思考与建议摘要：普惠金融是商业银行贯彻落实党中央、国务院战略部署的工作任务，也是实现商业银行业务转型的必然途径。
商业银行应该通过完善激励机制，优化绩效考核以及尽职免责机制，使用金融科技手段，提供完善的金融产品与服务，大力发展普惠金融业务。
关键词：激励机制；绩效考核；金融科技；风险防控1小微企业对国民经济的重要作用1.1 不可替代的重要作用关于小微企业的作用，我们常说“56789”，即小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上技术创新，80%以上城镇劳动就业，占企业总数90%以上。
1.2 小微企业与“六稳”关系尤其是在当前环境下，要做好“六稳”工作，落实“六保”任务。
“六稳”第一稳就是“稳就业”，“六保”第一保也是“保就业”，小微企业对就业贡献最大。
商业银行一定要大力支持小微企业，保住市场主体。
1.3 国家对于商业银行的最新要求5月22日，《2020年政府工作报告》明确指出，“六保”是今年“六稳”工作的着力点，要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关，要强化对稳企业的金融支持，要求大型商业银行普惠型小微企业贷款的增速要高于40%。
2商业银行业务转型要发展普惠金融。
2.1 传统业务模式上世纪90年代中期，各家商业银行契合于短缺经济下大规模经济建设的时代背景，在向商业银行转轨的过程中寻找新定位、谋定新战略，在优势比较中选择了大项目和大客户来发展。
但是，近几年在互联网和高科技发展的推动之下，经济金融格局也不断改变，新的市场业态加速呈现，商业银行的传统优势正在被蚕食或者消失。
2.2业务转型发展未来20-30年来看，国民经济不可能长期高速发展，大项目会越来越少，这些被忽视的长尾客群也就是商业银行未来几年发展的重要客群，现在不抓住他们，商业银行未来就又失去了这片蓝海，错失战略机遇，将会一直在红海里进行肉搏战。
在这种背景下，商业银行就必须做小企业、小行业，不做，商业银行就没有未来。
农村普惠金融调研报告思考建议2
农村普惠金融调研报告思考建议2 近几年来，我国金融改革的力度前所未有，国家降低了金融市场门槛，允许和鼓励设立村镇银行、担保公司、小额贷款公司和农村资金互助社等新的金融机构，并且大量的城乡信用社改组、改制为股份制商业银行，实施跨区经营，使越来越多的人特别是广大农村人口参与和享受到金融服务。
但由于我国农村金融存在体系不健全、金融基础薄弱、金融产品单一，导致金融服务的广度和深度还不够，以及农村人口素质不高、金融意识淡薄等，影响了农村普惠金融的发展。
一、农村普惠金融的发展瓶颈。
（一）金融资源分布不平衡，在相当长的时期内金融普惠还很难充分实现。
金融普惠首先需要有充足的金融资源作支撑，一个金融资源贫乏的地区是很难实现金融普惠。
目前，我国金融资源分布很不平衡，地域上呈现东部多，中西部少；沿海地区多，内陆地区少的不平衡现象。
城乡之间也存在很大差别。
金融资源很难向农村聚集。
（二）缺乏一个运转有序、协调有效的联动机制，使金融普惠推行面临较大困难。
金融普惠不是金融一家的事，而涉及到多个部门。
而目前显然缺乏这样一种机制，外部环境欠佳，一些部门出于利益考虑，往往管理得多而服务少、收费高，司法公正也差强人意，即使政府出台若干优惠政策，一遇到利益问题就大打折扣，政策变了味，使金融机构X、大胆地支持弱势群体。
（三）金融服务还很欠缺，影响了金融普惠的成效。
金融机构是金融服务的提供者，是金融普惠实施的主体，对金融普惠的推行起着重要作用。
令人遗憾的是，我国相当多的银行业金融机构，不论思想认识、经营观念、管理模式、发展战略、市场定位，还是服务创新、机制建设，都难以适应金融普惠的需要。
即使是以“三农”为主要服务对象的农村金融机构，随着商业化改革成为商业银行后，在“三农”服务上却有所弱化。
至于村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构目前虽然在做小额信贷，但这是由其现有规模决定的，一旦规模做上去了，难保它们不会改弦易辙。
在这种经营思想指导下，最广大的农村地区得不到金融的有效服务，不能体现普惠金融的价值目标。
《关于如何做好普惠金融服务发展的思考六篇》
《关于如何做好普惠金融服务发展的思考六篇》【篇一】摘要。
近年来，金融机构注重加强和改进小微企业金融服务，加大了对小微企业的信贷支持力度。
但随着经济发展变化，小微企业金融服务需求尤其是融资服务需求也出现了一些新变化，亟需做出进一步改进和创新。
本文通过对普惠金融服务小微企业发展现状及特点的调查分析，找出小微企业融资存在的困境，得出普惠金融服务小微企业发展的路径。
关键词：普惠金融小微企业研究近年来，云南省保山市结合地方金融业发展实际，针对小微企业融资困境，通过加快普惠金融发展步伐，构建全方位的普惠金融体系，不断提高金融服务小微企业的覆盖面和便利性，有效满足了不同层级小微企业的金融服务需求，改善了小微企业融资环境，促进了小微企业发展。
一、保山市普惠金融服务小微企业基本情况（一）构建和形成普惠金融服务机制引导金融机构针对小微企业金融服务需求实际，建立了专门的综合服务、统计核算、资源配置、考核评价机制，结合小微企业信贷融资困境，对小微企业信贷管理制度进行了动态调整，有效满足了不同层次小微企业的金融服务需求。
如：工行制定了《普惠金融业务相关工作机制》、农行制定了《小微企业信贷业务审查审批指引》、中行印发了《普惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务责任认定尽职免职操作指引》、建行制定了《普惠金融小微企业信贷业务尽职免责管理办法》、邮储银行先后印发了《20__年小企业重点产品与业务发展指导意见》《小企业授信业务贷后管理操作流程》、富滇银行印发《微型企业培育工程贷款管理办法》《深化普惠金融实施方案》等管理办法和操作流程。
相关政策的出台为普惠金融服务小微企业提供了政策支持。
（二）促进和提高普惠金融服务能力引导金融机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，围绕小微企业融资需求，积极拓展小微企业客户资源，持续加大对小微企业的信贷支持力度，有效提高了小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率、申请贷款获得率。
如：农发行在加大信贷支农的基础上，突出支持重点，对小微企业从事粮食、茶叶、甘蔗、蔬菜等农副产品种植，加工，流通以及畜禽养殖所需的流动资金积极给予支持，做好农业小企业贷款业务;建行坚持“以小为主，以微为重”的客户定位，重点拓展单户500万元以下的小微企业客户，逐步降低户均贷款余额，提高小企业信贷覆盖面。
黑龙江省普惠金融发展水平测度及现状分析
理论探研THEORY RESEARCH ■于帅周彤/文L摘要近年来，黑龙江省为推动普惠金融发展采取了多项措施，为更好评价当前黑 龙江省普惠金融发展水平，以及评估各项举措有效性，本文借鉴相关方法，测算出2009年-2017年黑龙江省普惠金融发展指数，并根据黑龙江省目前 普惠金融发展存在的几方面问题提出建议。
》关键词普惠金融；普惠金融发展指数；金融供给让全体大众享受到有效、充分的金融服务，惠及农村农民、小微企业、偏远地区等地区和群体，我国长期 把普惠金融建设当做一项重要事情来做，习近平总书记在党 的十九大报告和全国金融工作会议上都强调要建设普惠金融 体系，加强对“三农”、城镇低收入、小微企业等群体的金 融供给。
黑龙江省作为边境省份和农业大省，对发展普惠金融有着迫切需求。
近年来，黑龙江省在建设普惠金融方面采 取了多项举措，普惠金融发展进入了新的阶段。
但为了进一 步推动政策贯彻，对其精准评价并纵向比较各年发展水平是 一个难题。
本文量化测算黑龙江省普惠金融发展指数，并得 到直观的可纵向比较的依据，进而对黑龙江省普惠金融的发 展进行评价并提出建议。
指标的选取及指数的测算在测算黑 龙江省普惠金融发展指数之前，首先要确定测算的方法，以及确定构成指数的各指标选取。
(一）指标的选取参考相关研究，我们从三个方面选取了八个指标：1.金融服务的可获得性。
表示个体获得金融服务的便利程 度，指标分别为：单位面积的金融网点数量k l、单位人口的 金融网点数量k2、单位面积的金融从业人员数量k3、单位10、\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\从理论探研THEORY RESEARCH人口的金融从业人员数量k4。
2. 金融工具的运用程度。
人们参与金融行为的深度，指标分别为：人均金融机构存款数量k5、人均金融机构贷款数量k6 〇3. 金融工具的贡献程度。
即金融工具的有效性和贡献度，指标分别为：金融机构存款与G D P的比值k7、金融机构贷款与G D P的比值k8。
普惠金融背景下黑龙江省农民金融素养状况及其影响因素
2019年15期总第900期其中发明专利自2005年后呈现不断下滑的趋势，占比只有将近26%左右，而日本的发明自1994年以来一直保持在80%以上。
这也许就是中兴通讯作为连续7年PCT 申请量全球前三却在被美国制裁后进入“休克”状态的原因。
这也许是风投资本在选择投资标的时不十分看重专利申请量的原因。
3.公司财务状况（资产规模、负债规模、营业收入、净利润、毛利率、净利润率）本模型选择6个变量来衡量公司的财务状况，看风投资本在选择投资标的时关注财务指标情况。
根据模型回归结果可知，营业收入、净利润、净资产收益率不但不显著，回归系数还与先验判断符号相反。
这可能和国内风投资本的投资短视和企业上市之前“做账”有关，导致风投资本非常注重短期变现能力，看重其短期上市成功的概率，从而实现快速变现，这从创业板上市企业上市股解禁后急忙减持可窥见一斑。
资产规模和负债规模两个变量显著，但是系数过小，毛利率变量在10%的显著性水平显著，并且系数也符合预期。
这说明风投资本在选择投资标的时相对比较看重资产规模情况和毛利水平，所以做大资产规模和提高毛利有利于吸引风投资本的关注。
六、结论通过利用2015年-2016年创业板上市企业的相关数据，进行Logit 模型回归可知，本模型由于变量选取与设置、样本数量等因素可能并未很好地揭示风投资本在进行投资标的选择时的主要考虑因素，但也可看出风投资本在选择投资标的时，相对比较看重资产规模、负债规模、毛利率等变量，另外通过统计分析也可知行业因素是风投资本选择时的重要衡量指标，其他因素如领导人及创业团队整体素质虽没有进行分析，但根据文献可知其也是影响风投资本决策的重要因素。
参考文献:[1]Sahlman,W.A.The structure and govemance of verture-capital organizations.Jounal of Financial Economics,1990,27(3):473-521.[2]Zider,B.How Venture capitalist works.Harvard Business Review,Nov-Dec,1998,131-139.[3]Gimmon E,Levie J.Founder's human capital,external investment,and the survival of new high-technology ventures [J].Research Policy,2010,39（9）:1214-1226.[4]Groh A P,Wallmeroth J.Determinants of Venture Capital Invest-ments in Emerging Markets [J].Emerging Markets Review,2016,（29）：104-132.[5]张丰,段玮婧.行业因素对风投资本项目评价指标影响的实证研究[J].科技进步与对策,2010,27(03):132-136.[6]周伶,郭戎,王乃磊.影响企业获得风投资本的特质因素研究[J].中国软科学,2014,（11）：105-114.[7]陈强.高级计量经学及Stata 应用.北京：高等教育出版社,2014:171-172.作者简介：郭德兵（1983-），男，河北武强人，硕士研究生，桂林理工大学博文管理学院，讲师，研究方向：金融证券普惠金融背景下黑龙江省农民金融素养状况及其影响因素■蔡赫东北农业大学经济管理学院摘要：当前，普惠金融已经被提升到了国家战略高度，我国广大农村地区农民的金融素养影响了我国普惠金融发展的战略安排，提升农民的金融素养也是助力乡村振兴的关键因素。
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2018年第3期 征 信 N。
.3 2018总第 230 期 CRED IT REFERENCE Serial N O.230【特别关注】黒龙江省普惠金融发展的思考周海(中国人民银行哈尔滨中心支行，黑龙江哈尔滨150036 $摘要：中国人民银行哈尔滨中心支行在灵活运用货币政策工具、加强和改进金融服务、大力推动金融知识宣传与 普及、加强普惠金融品牌建设等方面积极作为，推动黑龙江省普惠金融发展，全面提升银行服务的覆盖率和可得性。
针对面临的问题，借鉴国外先进经验，建议当地银行系统及相关金融机构更好地发挥金融政策的正向导向作用，促进金融服务的大众化，引导金融业实施更具针对性的举措，努力推进普惠金融体系建设和普惠金融服务创新发展，助推经济转型升级。
关键词：普惠金融;金融服务-国际经验-金融政策中图分类号:F832 文献标识码：A文章编号：1674 -747X(2018)03 -0015 -05当前，普惠金融作为国家金融发展战略的重要 组成部分，已经进入一个新的全面推进阶段。
随着 国际化金融的不断加快，普惠金融成为我国金融发 展战略的重要组成部分，在其他国家也越来越受到 重视。
针对普惠金融发展现状及未来几年的规划要 求，国务院结合国际环境及国内情况于2016年印发 了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，从国 家层面确立普惠金融的实施战略，提出到2020年我 国普惠金融发展水平居于国际中上游水平的总体目 标。
2016年以来，按照黑龙江省委和省政府的要求，中国人民银行哈尔滨中心支行针对普惠金融的 服务理念与相关金融机构展开了一系列的探讨和交 流，制定了有助于普惠金融发展的相关措施，在全省 范围内，普惠金融服务模式的创新正在稳步推进，整 体呈现出良好的局面。
一、黑龙江省普惠金融发展情况(一）灵活运用货币政策工具，推进金融产品创 新，促进融资模式转变，引导信贷资金投入方向，向精准扶贫及小微企业倾斜中国人民银行哈尔滨中心支行联合政府相关部门、金融监管机构，制定了《黑龙江省金融扶贫信息 对接共享工作实施方案》等指导性文件，针对精准扶 贫，积极开展相关评估工作。
有效利用扶贫再贷款 政策工具，促进黑龙江省28个贫困县关于扶贫再贷 款的发放及使用，齐心协力支持贫困县摆脱贫困境 遇，拉动当地就业，促进农民增收，帮扶贫困户早日 脱贫。
截至2017年6月，涉农再贷款数额高达140. 3亿元左右，涉及扶贫再贷款大约为41.5亿元，就黑龙江全省来说，涉及扶贫贷款同比增长大约为 32.1%,中国人民银行哈尔滨中心支行联合相关管 理部门、金融机构共同对民营企业进行走访，走访民 营企业共计130多户，有效帮扶小微企业破解融资 难题，大力支持小微企业的稳健发展。
同时，对小微 企业的贷款情况进行统计，截至2017年6月，黑龙 江全省小微企业贷款余额大约为2671.3亿元，同比 增长大约为13.2%，与全部贷款增速相比，高出3.9 个百分点。
(二）加强和改进金融服务，加大对相关产业和 服务对象的金融扶持力度黑龙江逐步拓展助农取款服务点使用功能，全 省助农取款服务点迅速增多，目前达到1. 53万多收稿日期=2017-12-22作者简介:周海（1967—)，男，山东蓬莱人，高级经济师，硕士，中国人民银行哈尔滨中心支行副行长，主要研究方向为金融理论与金融监管。
•15•个。
根据黑龙江省金融体系制定的《关于加快推进 我省农村信用体系建设的指导意见》，在全省范围内 推动信用体系的建设，目前共计33个县（市)建立了 基于县域信用的信息平台，创建信用村2400个、信 用乡镇209个、信用户约109.7万户。
中小微企业 信用体系建设扎实推进，尤其是“银税合作”与“一 库二网一平台”已经初见成效。
以《小微企业应收账 款融资专项行动工作方案》为指引，融资交易共计540 多笔，金额大约为411.8亿元。
金融&卡在公共服务 领域(商场、学校、医院等)得到快速应用。
金融机构 以《关于印发黑龙江省落实创业担保贷款支持创业就 业工作的实施意见的通知》为工作指导，强化创业就 业金融扶持工作，有效利用国家财政政策，结合不同 创业群体对资金的需求，加大创业信贷扶持力度。
截 至2017年6月，创业担保贷款达到4亿元左右。
在原 有国家助学贷款的基础上，加强大学生资助体系建 设，实现教育优先发展和促进教育公平。
截至2017 年6月，助学贷款达到1853万元左右。
(三）大力推动金融知识的宣传与普及，力求维护金融消费者合法权益积极组织金融消费者权益保护宣传教育。
针对 不同层次的人群，开展丰富多彩的金融知识普及活 动，不断提升其金融风险意识和风险防范水平。
深 入社区、融入社会，积极开展关于金融理财方面的知 识问卷调查，深入了解消费者的金融知识水平和消 费者权益保护存在的薄弱环节，针对不同群体开展 层次分明、富有特色的教育活动。
为金融消费者提 供多渠道的维权便利条件，切实保护金融消费者的 合法权益;持续加大信息技术投入，优化金融消费者 权益保护方面的信息管理系统，让金融消费者权益 保护真正实现电子化。
加快建设金融消费者维权投 诉机构，统计发现，自2016年以来，黑龙江省接受金 融消费者维权投诉共计170多起，解答金融消费者 维权咨询1500多人次。
得益于比较健全的金融消 费者权益保护机制，在全省范围内没有发生群体性 投诉事件，有效维护了金融消费者的合法权益，从根 本上防范了金融消费者的权益纠纷问题，从本质上 解决了普惠金融不稳定性因素。
(四） 加强普惠金融品牌建设，积极打造普惠金 融党点一是让金融指标体系指导普惠金融品牌建设。
• 16 •关于普惠金融品牌建设问题，不仅要明确责任部门， 而且要人员定岗定责。
把普惠金融发展工作作为重 要内容纳入绩效考核，要求各工作组之间分工合作、 互相监督、互相指导、狠抓落实。
二是在全省范围内 大力推进普惠金融宣传教育。
人民银行牵头，扶贫 办、辖内金融机构等部门密切配合，力求让普惠金融 方面的宣传覆盖全省贫困地区100多个乡镇、600 多个行政村、96万多人，普及金融知识，引导公众关 心、支持、参与普惠金融实践。
三是恰当选择合适地 点、合适人员，结合实际情况，在全省范围内开展以 “重走抗联路普惠金融行”为主题的实践活动，逐步 形成金融机构与村屯一对一帮扶方式，树立社会新 风，推进普惠金融全面协调发展。
二、制约黑龙江省普惠金融发展的瓶颈有效实现金融的公平化是普惠金融体系建设的 基本要求。
在整个建设过程中，力求让每一个人都 得到金融援助，同时要特殊照顾贫困地区，特别关注 和服务少数民族地区，特别优待残疾人及其他弱势 群体，让金融更加倾向于薄弱领域、薄弱地区。
针对 社会大众的就业问题、创业问题和小微企业的资金 问题，普惠金融有责任和义务给予一定的支持。
普 惠金融服务要更加侧重于弱势群体的服务，更加侧 重于保护金融消费者的权益。
从黑龙江省普惠金融 工作开展的实际情况来看，存在的不足和问题主要 表现在以下几点：第一，虽然普惠金融得到了快速发展，但普惠程 度并不高。
普惠金融是新时期我国的一种新型金融 模式，更是一种全新的金融理念和金融发展战略，深 入推进普惠金融体系建设任重道远。
从黑龙江省的 实际情况来看，一些大城市的金融服务体系已经得 到了较大发展，但一些边远贫困地区的农村金融服 务进一步边缘化，成为经济领域引人瞩目的问题。
农村支付服务基础设施落后，急需银行投入大量的 资金，后期建设也需要追加劳务、通信、管理、宣传等 经营费用。
而且农村支付服务基础设施的投入普遍 面临维护成本高、利用率低、投入大于收益、缺乏发 展后劲的困境，金融资源供给不足仍是影响农村金融服务“最后一公里”的薄弱环节。
第二，虽然普惠金融产品日益丰富，但创新能力 依然低下。
随着普惠金融普及力度的加大，相关从业机构也开发出了很多具有特色的金融产品，在普 惠金融中融合进了多种行业比如典当行业、支付行 业、融资行业、保险行业等。
但是，黑龙江省银行主 导的金融机构却没有发生较大的改变，相关的新型 业务模式并没有真正启动，融资手段与其他从业机 构相比依然比较匮乏。
因此，从区域金融服务能力 看，应进一步加大差异化政策扶持力度，尤其针对金 融机构准入条件、银行信贷规模限制、再贷款利率、信贷产品贴息水平、资本市场上市融资条件等，应当 考虑建立更加带有倾斜性安排的“特惠机制”，指导 和帮助金融机构提高金融产品创新能力。
第三，基于互联网的金融科技迅速发展，但黑龙 江省金融基础设施相对落后。
随着科学技术的发 展，利用现代网络而产生的金融产品也不断出现，但 是黑龙江省金融基础设施建设总体上仍面临着不少 困难与问题，大大制约了黑龙江省普惠金融的发展。
以大部分农村地区为例，现有的金融服务和支付手 段以传统型为主，且更新周期较慢、灵活性较差，基 础设施仍延续传统的A T M机为主要服务支付工具，显然已经无法满足日益增长的金融科技需求。
同时，受教育水平和生活环境的影响，大多数农村金融 消费者对传统的现金支付和流通方式更为“放心”，误以为新型支付服务方式和支付工具“有风险”。
这种认知偏差导致新型支付工具发展受阻，加之应 用能力不足，造成黑龙江省金融基础设施和新型支 付服务方式出现了 “空档期”。
第四，地方经济彰显品牌特色，但产业结构不合 理现象比较严重。
普惠金融的重点在于及时有效地 为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，实现 各区域之间的均衡发展。
黑龙江省涵盖农业化、林 业化、能源化等各具地区特色的产业区域，但目前各 区域经济结构单一，以传统产业为主，经济发展缓慢 的现象较为突出，地区普惠金融发展的短板比较明 显，产业结构不合理很大程度上限制了金融促进产 业发展的反哺效能。
由于缺乏金融债权转让的有效 方式，金融资源无法在产业之间实现有效流通，致使 普惠金融发展可扶弱性和可持续性评价指标都低于 全国平均水平。
第五，小微型企业资金需求强劲，但普惠金融供 给能力不足。
在我国普惠金融发展进程中，最关键 的就是要支持小微企业的发展。
从目前来看，黑龙江省经济下行压力特别大，小微型企业对贷款的需求特别强，但缺乏适合小微型企业的信贷产品。
处于贫困、边远地区的小微型企业，自身存在生态环境差、基础设施不完善等缺陷，导致金融市场中贷款期限与生产周期不匹配、担保方式与经营模式不匹配的现象屡见不鲜，严重影响了信贷产品的广适应性和高时效性。
三、普惠金融发展的国际经验(一）巴西以推动金融创新为切入点，实施两个 阶段的普惠金融项目巴西通过推广代理银行业务模式，有效促进非银行机构与银行机构之间的合作。
比如:药店、零售商店等人口流动性较强的公共区域成为银行分支机构的补充，与银行签订合同，决定业务范围和缴费标准。