中信银行授信办法

中信银行授信办法第一章总则第一条为促进我行小企业授信业务稳步进展，进一步满足小企业客户融资需求，解决小企业担保难咨询题，按照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本方法。

第二条本方法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务治理方法（修订稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。

第三条本方法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。

第四条本方法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的治理原则。

第二章准入条件（一）具有工商行政治理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。

（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳固增长。

（三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。

（四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含）以上。

（五）企业治理团队（或实际操纵人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情形。

（六）有贷款卡，且在有效期内。

（七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。

（八）提供存单质押或在我行存入保证金。

（九）在我行开立结算账户，要紧结算业务须在我行办理。

（十）我行规定的其他条件。

（一）持有合法有效的身份证件，年龄在20（含）至60周岁（含），有固定住宅，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

（二）持有工商行政治理机关核发的营业执照及有关行业的经营许可证，且在有效期内。

（三）有固定经营场所，有明确的生产经营打算，贷款用途明确合法。

（四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳固收入和还本付息能力，并情愿同意我行监督。

（五）提供存单质押或在我行存入保证金。

（六）在我行开立结算账户，要紧业务在我行办理。

（七）我行规定的其他条件。

第三章联保小组的设置、变更和解散第八条联保小组的设置。

联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个差不多程序设置。

（一）自愿组合。

联保小组成员，在相互了解、相互信任的基础上，通过自我寻求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设置联保小组的意向，并签订联保小组合作协议（参见附件1-1）。

（二）递交申请。

向我行递交设置联保小组的申请书。

（三）资格审查。

我行对借款人递交的设置联保小组申请书及有关资料进行审查，重点审查设置联保小组及其成员的资格。

1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组；2.联保小组成员最低不得少于3户，最高不得超过7户；3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组，不得同时参加两个或两个以上联保小组（含我行或其他银行的联保小组）；4.联保小组成员不得为同一实际操纵人或同一集团下的关联企业；5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组成联保小组。

（四）签订合同。

联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批的意见，共同签订有关联保协议和合同后成立。

第九条联保小组成员的变更。

联保小组成员在达到规定条件的前提下，能够退出联保小组，联保小组也能够按规定的条件吸取新的成员。

（一）联保小组成员的退出1.联保小组全体成员清偿我行所有贷款本息后，成员能够在通知联保小组其他成员，并通过我行同意后，自愿退出联保小组；2.对违反联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任后，经联保小组其他成员一致同意和我行审查同意，责令其退出联保小组；3.联保小组成员减少后，联保小组必须与我行重新签订有关联保协议和合同。

（二）联保小组成员的补充。

符合参加联保小组条件的借款人，经联保小组全体成员一致同意和我行审查同意后，能够补充到联保小组，并重新签订联保协议和合同。

第十条联保小组的解散。

联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等有关债务，经联保小组成员共同协商同意，向我行申请后能够解散。

在联保小组任一成员未还清贷款本息之前，联保小组不得解散。

第四章信用评估、担保、授信额度及权限第十一条在我行办理联保授信业务的法人企业应按我行公司客户信用风险评级有关要求进行信用风险评级。

第十二条业务营销机构除对小组成员进行信用风险评级外，还应对其组成的联保小组进行信用风险评估。

第十三条联保小组借款人采纳连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。

（一）联保小组借款人须签订最高额联合保证合同（参见附件1-2）。

关于年销售额在1000万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业实际操纵人对联保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。

（二）存单质押具体要求：1.业务营销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况，要求借款人提供一定比例的存款质押，质押的存款能够是单位存款和储蓄存款，并签订最高额联合质押合同（参见附1-3），按照我行有关质押贷款治理规定办理；2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息提供连带责任担保，任一联保企业贷款本息显现逾期时，我行有权按照《最高额联合质押合同》从联保质押存款账户（含存续期间产生的利息）中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款本息或以其他方式实现质权，收回贷款本息。

业务营销机构也能够保证金存款代替存单质押，关于采纳保证金质押的，业务营销机构应详细了解企业融资动机，确保资金来源合法合规。

第十四条业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度，在核定单户联保小组成员授信额度时，应以联保小组成员第一还款来源为重要依据，同时应参考其在我行质押金额，我行核定的单户授信额度（含敞口额度）不高于其本户质押金额的5倍，最高不超过联保小组成员质押金额之和的1.5倍,并按孰低原则确定。

第十五条联保授信原则上应集中在一级分行审批，关于经济环境好、历史不良率低、风险治理能力强的下属分支行能够适当转授权。

分行联保小组授信总额的审批权限不超过联保小组组成户数乘以1500万元，超过的应报总行审批第五章授信用途、期限、利率第十六条授信只能用于小企业在生产经营中的流淌资金需求，不得以任何形式流入证券、期货市场，或者用于股本权益性投资。

第十七条授信期限授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。

第十八条贷款利率按照企业信用等级和综合奉献度确定贷款利率上浮幅度。

对我行综合奉献度较高的借款人，业务营销机构可适当调低上浮比例，但不得低于人民银行规定的一年期贷款的基准利率。

第十九条联保授信原则上应采取按月结息方式。

第二十条联保授信还款方式可采纳一次性还本和分期还本方式。

第六章联保授信操作流程第二十一条设置联保小组。

设置的联保小组必须符合第八条有关规定，并签订《联保小组合作协议》。

第二十二条受理授信申请客户经理应按照联保小组申请，向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等外部信用数据库查询借款人及企业实际操纵人信用记录，并通过批阅联保小组申请资料，与联保小组借款人进行面谈，对联保小组借款人进行初选，关于初选符合我行准入要求的客户开展授信前调查。

联保小组成员向我行提出借款申请，填写借款申请书，并提供下列资料：（一）小型企业1.年检合格的法人营业执照；2.法人组织机构代码；3.贷款证（卡）；4.近期财务报表；5.税务登记证明；6.公司章程；7.验资报告；8.信用等级证书或证明文件；9.法定代表人或负责人身份证；10.法定代表人或要紧经营者履历；11.能够证明贷款合理用途的资料，如有明确的生产经营打算、纳税凭证、采购合同；12.我行要求提供的其他资料。

（二）个体经营户1.借款人的合法身份证件（居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻证明等）；2.营业执照副本；3.借款人家庭财产和经济收入的证明（包括借款人及其配偶所在单位出具的个人收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等）；4.能够证明授信合理用途的资料，如有明确的生产经营打算、纳税凭证、采购合同；5.我行要求提供的其他资料。

第二十三条授信前调查对借款申请人提交的借款申请，客户经理应双人实地调查，除按照我行小企业授信有关治理要求进行调查外，还应重点调查以下内容。

（一）资格审查。

联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设置条件和借款人准入条件。

（二）联保小组借款人经营实力是否相当。

（三）借款用途是否用于自身经营。

（四）申请借款额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳固、有保证，是否有足够的现金流或经营收入。

（五）借款人历史经营状况如何，是否存在经营风险。

（六）借款人信用情形，在我行或他行是否有不良记录，是否有欠缴税款、拖欠建筑工程款、拖欠职职员资等情形。

客户经理应结合上述内容，对联保小组成员逐一进行实地调查，进行面谈并留存受访人签字的面谈记录。

按照调查情形，结合我行小企业授信有关治理要求，撰写联保小组借款人调查报告，并签署明确意见后，报业务营销机构负责人审核。

第二十四条授信审核经办机构负责人审核客户经理调查材料及意见，并签署明确意见。

第二十五条授信审查信用审查人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道，对借款企业、实际操纵人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查；应独立地对联保小组和借款人的还款能力进行评估，确定授信金额；应将联保小组借款人作为一个整体，对其信用风险进行审查，并出具明确的信审意见。

第二十六条授信审批联保授信不适用小企业授信审批流程，必须实行信用审批委员会集体审议，信用审批委员会集体审议同意的，报有权审批人审批。

第二十七条合同签订（一）有权审批人审批同意的，联保小组成员与我行签订有关联合保证合同，联保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。

（二）关于年销售额在1000万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业实际操纵人对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，签订有关联合质押合同办理质押手续。

客户经理将完整的授信资料提交放款部门，放款审核人、核准人对放款资料的齐全性和一致性进行审核和核准。

放款部门应参与法律文本签署的全过程，经核准后，在合同上加盖合同专用章。

在合同有效期内，借款人可在已核定的授信额度内周转使用。

第二十八条发放授信放款部门审核借款凭证和合同无误，担保和质押手续已办妥后，办理授信发放手续。