目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策
我国汽车消费信贷现状及未来发展分析
我国汽车消费信贷现状及未来发展分析一、综述作为当下中国百姓生活中的一大热门话题，汽车消费信贷的发展可谓日新月异，它不仅影响着广大消费者的购车决策，更是推动汽车市场繁荣的重要力量。
今天我们就来聊聊关于我国汽车消费信贷的现状以及未来的发展趋势。
说到汽车消费信贷，其实它已经成为越来越多消费者购车时的首选方式。
以往购车对于普通家庭来说是一笔不小的开支，很多人可能会因为资金问题而犹豫不决。
但现在随着汽车消费信贷的普及，消费者可以更加灵活地选择适合自己的贷款方案，从而轻松实现购车梦想。
特别是在如今的社会背景下，汽车消费信贷的便利性和灵活性已经成为它受欢迎的重要因素。
那么我国目前汽车消费信贷的现状是怎样的呢？可以说随着金融市场的不断创新和发展，汽车消费信贷的产品种类越来越丰富，服务也越来越人性化。
不过就像任何事物的发展一样，它也面临着一些挑战和问题。
比如市场竞争日益激烈、风险控制压力增大等。
但总体来看，我国汽车消费信贷的发展势头依然强劲。
接下来我们再来聊聊汽车消费信贷的未来发展，随着科技的进步和金融市场的日益成熟，汽车消费信贷将会呈现出更加多元化和个性化的特点。
未来我们可能会看到更多的创新产品问世，比如基于大数据和人工智能的精准营销、更加灵活的还款方式等。
同时随着消费者对于金融知识的普及和接受度的提高，汽车消费信贷将会更加深入人心。
可以预见未来的汽车消费信贷市场将更加繁荣和活跃。
1. 介绍汽车消费信贷的重要性说到汽车消费信贷的重要性，可谓是现代社会生活中不可忽视的一环。
汽车消费信贷，简单来说就是让大家更容易地购买汽车的一种金融服务。
现在随着人们生活水平的提高，汽车已经不仅仅是一种交通工具了，它更是我们追求生活品质的象征。
但是汽车的价钱对于很多人来说还是比较高昂的，这个时候汽车消费信贷就发挥了它的巨大作用。
有了它消费者可以更容易地拥有自己的汽车，分期偿还贷款压力也会小很多。
所以说汽车消费信贷已经成为当下促进汽车消费的重要力量，它不仅为消费者提供了便利，也为汽车行业的发展注入了新的活力。
当前汽车消费信贷业务存在问题及对策
3、贷后管理粗放，风险预警机制滞后。由于放贷时借款人基本情况调查不清甚至失实，贷后回访时出现与借款人联系不上的现象，有的客户经理在重放较管思想影响下，贷后15日内根本不去回访客户，即使进行了首次跟踪检查，但之后则长期不按规定进行贷后检查，致使对购车人贷后生产经营、收入变化以及是否发生重大变故等情况一无所知，至于落实防范措施更是无从谈起，导致风险发生。由于风险责任软约束，分期还款欠款后，客户经理不积极回应，不主动催收，不积极索赔，致使风险人为加大。在保险公司保证保险条款中“当发生保险事故后被保险人应在十个工作日内通知保险人，索赔资料需要有“被保险人签发的《逾期款项通知书》”，借款人连续三个月未偿回贷款，银行在此间未进行催收，或者虽进行了催收但未拿到有效的凭证证明自己的催收行为，按保证保险条款规定，银行就失去了理赔的权利。
4、构建汽车消费信贷风险全程防控机制。一是做深做细贷前调查，高度重视第一还款来源的考察。改变过多依赖第二还款来源而轻视对第一还款来源审查把关的做法，重视对借款人的家庭状况、主要收入来源和还款来源、购置汽车后的预期收入、客户信誉记录等情况进行全面细致地调查，不能简单照搬借款人或经销商提供的资料，要逐一上门严格认真审查资信材料的真实性和合法性，对有疑问的要重点核实，而且还要分析借款人发生责任事故或意外事故后的风险承受能力和风险转嫁能力，真正将第一还款来源落到实处。二是实行车贷业务准入授权经营制，培育专职业务经理。汽车信贷涉及的法律关系较为复杂，风险防范要点也较多，对经办人员素质要求较高，不宜让所有客户经理都来办。要在对客户经理业务素质和经营能力进行考试、考核后，对符合准入条件的客户经理授权经营汽车信贷业务；要强化业务培训，逐步培育一支专职客户经理队伍；要实行人户合一，根据客户经理综合素质，包户数量一般在控制在100户以内为宜；要尽量保持管户经理的稳定性和连续性，岗位调整要严格责任界定和责任移交。三是落实定期访客制。要按照贷后管理实施细则，加强购车人的回访和跟踪管理，逐户建立信息档案，培育客户按期还款信用。要确保访客周期和次数，注重加强风险预警信息管理，对预期收入下降、车辆营用出现困难、发生交通事故等重大情况，要重点监控，增加访客次数，并适时推行强制性退出措施。值得一提的是，各行要密切关注政策变化引发的汽车消费贷款风险。主要是关注国家对进口汽车关税调整及国内汽车价格波动，对借款人收入水平及还贷能力的影响。当前应关注新的《道路交通安全法》出台后，因各地交通、车管部门加强对营运车辆加长、超高、超载的管理和处罚，可能影响部分借款人经营甚至导致停运，从而加大了汽车贷款风险。相关部门及包户客户经理要高度重视，加大对这部分营运车主的跟踪管理力度，发现逾期风险苗头，及时采取措施。四是构建实时风险在线监控系统。利用CMS和ABIS两大系统，对借款人分期付款情况进行及时监测，对分期欠款户要重点监控，并及时向管户经理通报帐户余额和还款信息。要在CMS系统中增设一个风险预警模块，风险经理可以适时监测到逾期及分期欠款情况，并及时反馈到包户客户经理。五是加大催收力度，强化催收手段。实行电话和手机短信提示、寄发和上门发送催收通知、媒体公告催收等有效方式。尤其要注意当借款人首次违约后，要迅速回应，及时催收。若联系不上借款人，要采取在报纸等大众媒体上刊登催收公告，以取得合法的催收文件。另外，加强与公安交通部门的合作，对欠款3期以上车辆的协助拦截，有关部门不予年审等。同时采取果断措施依法追偿和索赔，及时拍卖抵押车辆或其它抵（质）押物。六是完善汽车信贷责任约束机制。个人汽车贷款一般额度不大、期限不长，可推行包调查、包发放、包管理、包收回、损失比例赔偿的“四包一赔”管理办法，以硬化客户经理经营管理责任。同时科学考核营销业绩，推行风险报酬制，将应兑现收入拿出10―20%作为风险保证金，与包户贷款质量挂钩，贷款形成损失要扣发保证金。
目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策
金融教学与研究 2021年第6期目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增加的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、增进经济发展具有重要作用。
应消除各类不利因素，踊跃推动我国汽车消费信贷业务的发展。
一、目前我国汽车消费信贷存在的问题虽然最近几年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。
在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。
有关调查显示，在未贷款的购车人中。
有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不肯贷款买车。
可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增加所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点：1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。
我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全数汽车贷款量的95％。
由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。
最近几年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正表现出来。
2、个人信用制度不够健全。
目前，我国尚未一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此致使商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。
为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也按照现实情况制定了相应的政策。
但由于对贷款人资格要求太高、贷款条件苛刻、手续烦琐，仍是把绝大部份的消费者排除在外了。
另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。
个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的本钱，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推行和发展。
3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。
发展消费信贷面临的问题及对策
发展消费信贷可以促进经济增长和满足人们的个人消费需求，但同时也面临一些问题。
以下是一些常见的问题以及相应的对策：
1.高风险借贷：过度放宽的信贷政策可能导致高风险的借贷行为，例如过高的负债率或无
法偿还的债务。
对策包括加强风险评估和信用审核，确保借款人的还款能力和信用记录，并设定合理的借贷限额。
2.过度借贷和消费：某些个人可能陷入过度借贷和过度消费的困境，导致财务不稳定和债
务问题。
对策是加强金融素养教育，提高个人财务管理技能，鼓励理性消费和储蓄习惯。
3.不透明的费用和条件：有些消费者可能因为费用不透明或者不了解借贷条款而受到损害。
对策包括要求金融机构提供清晰明了的费用结构和借贷条款，加强监管和消费者保护措施，确保消费者能够做出知情决策。
4.数据安全和隐私问题：随着消费信贷的发展，个人信息的收集和使用变得更加广泛。
解
决这一问题的对策包括建立健全的数据保护法律和政策，鼓励金融机构采取安全措施保护客户的隐私，提高个人数据管理意识。
5.不良贷款风险：不良贷款可能会对金融机构和整个金融体系造成风险。
应加强风险管理
和监管，确保金融机构有足够的能力评估和处理不良贷款，并建立有效的追责机制。
综上所述，促进消费信贷发展需注意平衡风险和利益，加强监管和消费者保护，提高金融素养和财务管理技能，以确保可持续和稳健的消费信贷市场发展。
我国汽车金融服务业的制约因素及促进措施
我国汽车金融服务业的制约因素及促进措施随着我国汽车市场的快速发展，汽车金融服务业也逐渐成为一个重要的支柱性产业。
但是，汽车金融服务业依然存在一些制约因素，如金融资费较高、风险控制不完善等问题。
针对这些问题，本文将探讨我国汽车金融服务业的制约因素及提出相应的促进措施。
一、制约因素1.金融资费较高在我国，汽车金融服务中的车贷利率一直被认为是比较高的。
一方面，这是因为汽车金融服务所需的资金、技术和管理成本相对较高；另一方面，这也与我国金融市场的整体利率水平有关。
高利率不仅会影响用户的购车热情，而且还会影响市场竞争力。
2.风险控制不完善汽车金融服务作为一种信用贷款业务，与消费者有较高的关联度。
然而，在当前的汽车金融服务行业中，风控能力较弱，金融风险比较大。
此时，相应的金融监管机构对这样的问题也不能置之不理。
3.创新能力不足汽车金融服务市场竞争非常激烈，为了吸引更多的用户，企业需要不断创新服务，提升服务体验，但目前我国汽车金融服务企业的产品和服务仍存在较大的同质化情况，相应的创新能力也不足。
二、促进措施1.降低金融资费针对汽车金融服务中的高利率问题，应该采取措施降低金融资费。
领导可以推广一些金融产品，如汽车金融贷款，来降低利率。
同时，汽车企业也可以通过与金融机构合作来扩大自身的合作规模，获得低成本的金融服务，实现降低资费的效果。
2.增强风险管控能力提高汽车金融服务企业的风险管控能力，对于稳定金融市场非常重要。
可以从以下方面入手：（1）强化信息管理。
缩短数据的采集和整合周期，快速获取用户的财务情况，实现贷前风险控制。
（2）完善风险评估体系。
通过学习国际先进的风险管理方法，规范风险评判标准，提高预测准确度，最大化防范风险。
（3）加强内部控制。
建立科学的内部管理体系，改善业务流程，提高工作效率，增强内部控制。
3.推进创新服务为了增加用户对汽车金融服务的粘性，汽车金融服务企业应该进一步推进创新服务，提升用户体验，推动行业发展。
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
贷款用 途来看 ， 费信贷是 用于购 买个人和 家庭 使用的 各种消 费 较低 。 消 品 。作 为商 品经济发 展到一 定阶段 的产物 ， 费信贷对 现代经 济 消 （ ） 会保 障不健全 ， 民不敢 消费 四 社 居 和社会 文明的 发展发 挥 了积极 的杠杆 作用 ， 而备受 西方发达 国 因 我 国进 人经 济转 轨期 后 ， 民收 人差距 拉大 ， 居 高收人 家庭 的 家 的青睐 。大 力发 展消费 信贷 对我 国扩 大 内需 ， 启动 消费 市场
促 进国 民经济的发 展 ， 具有积极 的意义 。
～
、
我 圈消费信 贷发 展现状
２ Ｏ世 纪 ９ Ｏ年 来 以来 ， 随着 中国经 济体 制的不 断 深化 ， 民 消 费。 人 生 活水平 的显 著提 高 ， 别是 中国人 民银 行于 １ ９ 特 ９ ９午 ３月发 布 （ ） 五 个人信 用制度 不完善 了《 关于开 展个人 消费信 贷的指 导意见 》后 ， 我国消 费品信贷 进 我 国至今仍 未建 立起 完菩的个人 信 用评 价和监 控制 度 ， 融 金 入 了快 速发 展阶段 。根据 中国人 民银行 调查统计 司 的数据 ０ ９ 机构 缺乏征 询和 调查借款 人 资信 的有效 手段 ， 以对消费 信贷 的 ２ ０ 难 年 全 年 ， 部 金 融机 构 人 民 币个 人 消 费贷 款 累计 新 增 １ 全 ． 亿 各种 风险 因素进 行跟踪 监测 和控制 缺 乏控制 消费信贷风 险的 制 ８万
汽车金融行业发展过程中存在问题及改善优化
汽车金融行业发展过程中存在问题及改善优化随着我国汽车消费市场的日益壮大，汽车金融行业得到了迅猛发展。
然而，汽车金融行业在发展过程中也面临着一些问题，需要进行改善优化。
一、信息不透明汽车金融行业在贷款业务中，存在信息不透明的情况。
例如，部分汽车金融公司并不会在合同中明确列明各种收费项目。
这使得消费者对于自己购买的汽车贷款的成本估算不清，容易陷入资费陷阱。
二、调查不足汽车金融公司在审批借款人贷款申请的时候，并不会对借款人的还款能力进行全面的调查。
有的汽车金融公司只注重借款人的收入水平，而忽视了借款人的还款意愿和还款习惯等重要因素。
这样的审批方式容易导致借款人逾期还款的风险。
三、债务追收困难在汽车金融行业中，部分借款人因各种原因逾期还款，但是汽车金融公司往往无法有效地追收债务。
这会给汽车金融公司带来经济损失，同时也会影响汽车金融公司的信誉。
为了解决上述问题，可以采取以下的改善措施：一、加强信息披露汽车金融公司应当加强对贷款产品的信息披露，让消费者了解贷款的各个收费项目，以及偿还贷款的具体方式和时间表等。
这会促进汽车金融市场良性竞争，进一步提高服务质量。
二、加强调查工作汽车金融公司在审批贷款申请的时候，应当更加注重借款人的还款能力和还款习惯等因素的调查，以此减少贷款逾期的风险，保障汽车金融公司的合法权益。
三、完善债务追收机制汽车金融公司应当建立完善的债务追收机制，采取有效的措施，比如借助律师和诉讼等手段，以追收到借款人的欠款。
同时，应当完善风险评估模型，对借款人的信用度进行评估，以降低贷款违约的风险。
综上所述，汽车金融行业在发展过程中存在许多问题，但只要采取相应的改善措施，就能进一步提高行业的服务质量，保障消费者和汽车金融公司的合法权益。
消费信贷发展情况、存在问题及政策建议
消费信贷发展情况、存在问题及政策建议2023年以来，随着防疫政策优化、商品零售渠道多样化发展及多项促消费政策落地等因素推动，全省消费市场呈现稳步恢复态势，也带动消费贷款需求边际回暖。
但同时，居民消费意愿不足，大宗商品消费受疫情冲击较大，收入增长放缓对消费复苏形成制约等问题仍然突出。
因此，建议采取政策措施提高就业质量，促进居民收入协调增长；发挥政策合力，促进消费市场复苏；推动房地产市场平稳健康发展；推动消费转型升级，培育新型消费增长点。
一、消费贷款需求边际回暖2023年以来，随着宏观经济活力逐步释放，消费呈现稳步复苏态势，消费贷款需求也随之边际回暖。
截至3月末，全省消费贷款余额9912.70亿元，同比增长4.61%，较上年末（3.69%）回升0.92个百分点；比年初增加188.96亿元，同比多增90.57亿元。
一是短期消费贷款需求回升明显。
截至3月末，全省短期消费贷款同比增长10.96%，较上年末回升5.11个百分点，比年初增加57.82亿元，同比多增65.79亿元。
其中，信用卡透支同比增长1.13%，较上年末回升1.08个百分点。
二是个人住房贷款增长边际回暖。
1季度，全省累计发放个人住房贷款317.38亿元，比2022年4季度增加101.66亿元，增长47.12%。
截至3月末，个人住房贷款余额7044.30亿元，同比增长1.15%，高于上月末0.16个百分点，时隔32个月后首次实现环比回升。
二、面临的问题一是居民消费意愿仍处低位，储蓄意愿明显增强。
人民银行城镇储户问卷调查显示：1季度，选择“更多消费”的居民占比从去年四季度的21%下滑至15.5%，比去年同期下降4.25个百分点，低于2019年同期7.75个百分点，消费倾向处于历史较低水平。
与此相反，居民储蓄意愿持续高涨，2019年一季度选择“更多储蓄”的居民比例为37.75%，至今年一季度已攀升至65.25%的历史高峰。
截至3月末，全省住户存款同比增长9.80%，高于2019年末3.66个百分点。
我国汽车消费信贷存在的问题及对策
我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着人们收入水平的提高，住房、汽车和教育依然是最适合消费信贷的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%、10.6%，汽车已成为继房产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一。
自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，又扩大到所有商业银行，该项业务增长迅速。
发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，其贷款购车比例平均都在70%左右。
这些都值得我们借鉴。
一、我国汽车消费信贷存在的问题（一）消费主体传统的消费观念根深蒂固。
我国由于长期处于短缺经济时期，形成勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，欠债是不光彩等消费观念，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。
受传统文化影响我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受，。
（二）收入水平偏低限制居民消费。
我国多数人偏低的收入影响人们的消费心理，导致消费信心不足；通货膨胀制约人们把有限的钱用于基本生活支出，而非买车；加之，社会保障无力，生老病死教育等都花费，据统计有80%的人认为没有必要申请汽车贷款个人信用制度尚未建立。
我国还没建立个人信用制度，存款实名制和家庭财产登记制才实行，没有专业信用认定机构，商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道了解。
每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，必须重新审查，使各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，但还存在违约风险。
（四）担保和保险制度存在较多问题。
我国现在还缺乏个人消费信贷的担保制度，特别是还没有制定《消费信贷法》或《个人消费信贷的条例》。
有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。
保险公司的“履行保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。
《保险法》规定凡违法行为均属保险免除责任，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。
汽车消费信贷业务管理中问题及对策
＿ 灏
其 中 ： １ 合 同 管 理 主 要 包 括 ： 同 号 、 款 单 （） 合 贷 位 名称 （ 贷 款人 姓 名 ） 或 、邮 编 、通 信 地 址 、联 系 电话 、 款 帐 号 、 款 帐 号 、 贷 方 式 、 款 期 限 、 贷 存 还 贷 放 贷 Ｆ、 贷 日、 款 利 率 、 款 金 额 、 付 金 额 、 ］止 贷 贷 首 首 付 日 期 、经 销 商 、担 保 单 位 、保 险 公 司 、汽 车 厂 家 、汽 车 品 牌 、车 牌 号 、机 架 号 、信 用 险 金 额 、机 动车 险金 额 、 办人 等 。 经 （） 款 及 预 赔 管 理 ， 了 柜 台 批 量 扣 款 的 数 ２扣 除 据 和 预 赔 数 据 外 ， 可 以 包 括 提 前 结 清 需 要 扣 款 的 还 数据 和 法 院 诉 讼 费等 。 （ ） 表 管 理 主 要 包 括 ： 厂 家 汇 总 的 汽 车 消 费 ４报 按 贷 款 信 贷 月 报 表 、 信 贷 经 办 人 员 统 计 的 业 务 月 报 按 表 等 。 中 ： 厂 家 汇 总 的 汽 车 消 费 贷 款 信 贷 月 报 其 按 表 主 要 信 息 有 ： 家 、是 否 法 人 、本 月 发 放 、本 月 厂 收 回 、累 计 发 放 、累 计 收 回 、贷 款 余 额 （ 中 一 年 其 以 内 、一 至 三 年 、三 至 五 年 ） 、经 营 、 自 用 、不 良 合 计 （ 中 六 个 月 以 内 、六 个 月 以 上 ） 其 。按 信 贷 经 办人 员统计 的业 务月报 表主 要信 息有 ： 办人 员 、 经 本 月 发 放 、本 年 发 放 、累 计 发 放 、累 计 收 、贷 款 余 额 、 期 金额 、 期 率 、 中 已预赔 、 际逾 期 、 逾 逾 其 实
汽车金融公司发展的现状与对策
汽车金融公司发展的现状与对策1. 当前汽车金融公司的现状1.1 行业背景哎，说到汽车金融，这几年可真是热闹得很。
随着大家的收入水平提高，买车的人越来越多，汽车金融公司也跟着水涨船高。
其实，大家都想拥有一辆自己的车，出门就能“嗡嗡”开走，真是个美事儿。
不过，买车的钱可不是小数目，这时候，汽车金融就成了许多人的救星，帮他们解决了资金问题，简单来说，就是“没钱也能开好车”。
1.2 市场竞争但好景不长，市场竞争也日益激烈。
现在的汽车金融公司就像是菜市场的摊位，各家都有自己的“绝活”。
有的公司主打低利率，有的则是灵活的还款方式，甚至还有一些搞活动，送保养，简直让人眼花缭乱。
再加上线上金融的崛起，大家都可以通过手机轻松申请贷款，汽车金融的“江湖”可谓是风起云涌。
2. 存在的问题2.1 风险管理然而，风头再劲，总有些问题待解决。
比如说风险管理就让人头疼，贷款审核不严、逾期率居高不下，有的公司甚至因此面临破产危机。
这就像是骑自行车，虽然好玩，但一不小心摔了一跤，那可就得不偿失了。
很多汽车金融公司还没有建立起完善的风险控制体系，这就像是在黑暗中摸索，迟早会出事。
2.2 客户信任另外，客户信任度也成了大问题。
如今，大家都懂得“羊毛出在羊身上”，一旦觉得公司不靠谱，转身就跑，连个影子都看不见。
金融产品的复杂性让许多人望而却步，光是看那些条款，脑袋都大了。
所以，如何提升客户的信任感，变得尤为重要。
3. 对策与建议3.1 优化服务那么，面对这些挑战，汽车金融公司该如何自处呢？首先，优化服务是关键！这就像是给车子加油，得保证油足才行。
公司要注重客户体验，从申请到放款，每个环节都要做到透明、便捷，让客户心里有底，才能增强信任感。
定期回访、提供增值服务，甚至在节假日送点小礼品，都能让客户感受到公司的温暖。
3.2 加强风险控制其次，风险控制也不能马虎。
汽车金融公司要建立健全的风控体系，像是给车装上安全气囊，保护自己不受伤害。
可以利用大数据技术，分析客户的信用记录，制定合理的贷款方案，确保在风险可控的情况下，服务更多的客户。
汽车消费贷款的风险与管理
汽车消费贷款的风险与管理随着汽车消费的日益普及和生活水平的提高，越来越多的人选择通过消费贷款来购买汽车。
然而，汽车消费贷款也存在一定的风险，需要合理的管理。
本文将从三个方面探讨汽车消费贷款的风险与管理。
第一、风险之一：财务压力汽车消费贷款可以让消费者更轻松地拥有一辆车，但也给他们带来了一定的财务压力。
首先，贷款会增加个人负债，需要承担利息和还款的责任。
如果财务状况不乐观，还款能力出现问题，将会面临逾期还款、信用记录受损等风险。
其次，汽车的保养、燃料、保险等费用也需要相应的支出。
如果财务管理不善，可能会陷入经济困境。
相应的管理策略是，首先在购车前要做好充分的财务规划，合理评估自己的还款能力和消费承受能力，确保贷款金额合理、可承受。
其次，购车后要建立健全的预算制度，统筹安排好各项费用，确保能按时足额还款，并做好灵活的储蓄以备不时之需。
同时，在日常使用中要合理利用车辆资源，控制额外的开销。
第二、风险之二：车辆抵押与价值损失汽车消费贷款一般需要将车辆作为抵押物，这就意味着一旦贷款出现问题，银行有权收回抵押物。
如果消费者无法按时还款，可能会面临车辆被拖走的风险，丧失较大的投资价值。
此外，汽车的价值也会随着时间的推移而逐渐下降，尤其是新车在第一年的价值下降较为明显。
为了应对这种风险，消费者首先要选择可靠的金融机构，避免陷入高利贷或信用风险。
其次，购买汽车时要选择符合个人需求、品牌信誉好的车型，降低因汽车价值下降带来的损失。
此外，定期进行车辆保养和维修，延长汽车的寿命和使用价值，为车辆抵押期限结束后的转手或卖出提供更好的保值保护。
第三、风险之三：催收与法律风险在汽车消费贷款过程中，如果无法按时还款，消费者可能面临催收行为和法律纠纷的风险。
银行或金融机构有权通过各种方式追讨欠款，例如电话催收、上门讨债等。
如果当事人无法妥善处理，可能会陷入更为复杂且繁琐的法律诉讼纠纷之中。
因此，催收的风险与法律风险需要得到充分的重视和合理的管理。
我国汽车消费信贷发展的问题与对策
力 ， 一 直 未 能 形 成 汽 车 消 费 热 ， 主 要 原 因是 在 中 国 却 其
没 有 汽 车 文 化 。 虽 然 文 化 的 积 累 是 个 循 序 渐 进 的过 程 ，
展 历 史 和 现 状 看 ， 乎 每 个 经 济 大 国 都 是 汽 车 工 业 强 几 国 ， 些 新 兴 工 业 国家 经 济 腾 飞也 主 要 得 益 于 其 汽 车 工 一 业 的 快 速 发 展 ， 汽 车 消 费 信 贷 则 在 很 大 程 度 上 促 进 了 而
问题后 ， 出 了对 策建 议 。 提
关 键 词 ： 汽 车 消 费 信 贷 问 题
对策
羹 秘纂 羹 哆
根 据 我 国 现 阶 段 发 展 和 消 费 结 构 状 况 ， 力 ห้องสมุดไป่ตู้ 展 汽 大
资 主 体 单 一 问 题 ， 高 银 行 贷 款 对 象 素 质 ， 大 资 金 供 提 扩
给 ， 高资金 使用效率 。 提 （ ） 车 信 贷 消 费 能 够 推 动 我 国 汽 车 文 化 的 积 累 和 ４汽 形 成 。 没 有 汽 车 文 化 就 不 可 能 形 成 大 的 汽 车 市 场 ， 有 只 购 买 力 而 没 有 文 化 力 是 远 远 不 够 的 。 在 发 达 国家 里 ， 汽 车 既 是 生 活 必 需 品 ， 是 一 种 体 验 人 生 的 文 化 。 我 国 有 又 的 地 区 的 收 入 水 平 已 经 具 有 了 大 面 积 地 消 费 汽 车 的 能
这 些 国 家 汽 车 工 业 的 发 展 。 车 工 业 有 着 较 强 的技 术 关 汽 联 和 市 场 需 求 ， 一 个 连 带 性 极 强 的 产 业 。 此 ， 车 消 是 因 汽 费 对 推 动 经济 增 长 的作 用 相 当显 著 。
汽车消费信贷的现状、问题及对策
维普资讯
● 经 济 观 察
《 经济师）０８ ） ０ 年第 ｌ 期 ２ ０
目前我 国汽 车信 贷方式 主要 有 以下 三 种： 一是以商业银行为主的信贷方式 ， 款的 贷 出资者是商业银行 ，负责进行汽 车消费信 贷 业务 ； 二是以汽车经销商为主的信贷方式 ， 贷 款的出资者是汽车经销商 ，负责进行汽 车消 费信贷业务 ；三是 以非银行 金融机构为主的 信贷方式， 贷款 的出资 者是非银行金融机构 ， 负责进行汽 车消费信贷业 务。我国的这 三种 莉 吴 凯 主要 的汽车信贷方式 ，其 中第一种 为最 常见 的信 贷方式 。 ２ 国汽车消费信贷的现状 。我 国汽 车消费信贷业务起步较 晚， ． 我 目 前有银行与非银 行的金融机构开展汽车消费信贷业务。 前者包括 四大国 有银行和其他国内商业银行 。 非银行机构主要是汽车企业的财务公 司和 汽车经 销商。 目前 ， 银行与非银行金融机构都是按照人民银 行的标准来 对汽车贷款年 限及贷款利率进行设定。如果人民银行进 行利率的调整 ． 则对于贷款购车的消费者来说 应该执行人 民银 行设定 的现行 贷款期限 和贷款利率。 汽车消费信贷开展初期 ， 市场总的走势 看好 ， 后来暴露 出不 少问 但 题。以海南为例， 该省 的汽 车消费信贷业务开始 于 １９ ９ ９年 ， 汽车消费信 贷业务主要分 布于海 口、 三亚等地 ， 各家银行在 防范信贷风 险的基 础上 ， 积极稳妥地扩大消费信贷领域 ， 汽车消 费信 贷业务发展较快 ， 贷款余额 从 １９ ９ ９年底 的 ５ ０万 元增加到 ２ ０ 年 的 ２ ２ ５万元 ， ７ ０１ ６２ 增长加倍 ， 贷款 行从原来的两家发展 到 １４ ６ ５家 ， 增长 了 ３ 。 ０倍 当年购买 车辆从 ５ ５辆增 加到 １ ３ 辆 ， ８ ５ 增长 ３ ３倍 。 从总体情况看 ， 银行 全方位开展汽车消费业务 不仅为生产厂家和经销商提供 了各种形式的金融服务 ， 也使得银行取得 了 良好 的经济效益和社会效益 ， 同时也暴露 出很多问题和风险 ， 主要的 风险来源于消费者或者经销商利用 国家政策的缺失 ，以及保险公司 、 银 行内部关 于汽车消费信贷的管理不完善 ， 恶意拖欠还 贷期限或恶意不还
浅谈我国消费信贷的现状及发展建议
浅谈我国消费信贷的现状及发展建议
一、现状概述
消费信贷是我国银行业发展最快、发展最有力的贷款类型，其发展势
头非常强劲，给个人消费和企业消费带来了更多的便利。
目前，我国消费
信贷现状表现出以下几个特点：
（1）消费金融机构的现状
目前，我国消费金融机构数量较多，有多类金融机构参与消费金融。
这些机构主要是银行、外贸信托、P2P网贷、融资租赁公司以及小额贷款
公司。
银行在消费信贷中仍是首要地位，消费信贷占银行贷款总体的比重
逐渐上升，消费金融服务覆盖面也不断扩大，尤其是普惠金融服务的发展
也得到了政府大力推动。
（2）个人消费信贷发展现状
个人消费信贷的发展受到了许多因素的影响，其中经济环境和政策环
境发挥着关键性作用。
目前，个人的消费欲望不断增强，而消费贷款也被
越来越多的人所接受。
随着政策环境的不断完善，支持的政策也日益突出，消费信贷将进一步受到更多的人所重视。
（3）企业消费信贷发展现状
近年来，企业消费信贷发展也不断加快，企业在消费方面的融资需求
也越来越大，消费信贷也日益成为企业融资的重要形式。
我国汽车消费信贷风险及对策分析
直接 影响 着商业银行 的发展 。从我 国汽车 消费贷款 的现状入 手 ， 析我 国汽车 消费贷款 风 险产 生的原 因， 针 对性地 提 出 分 并
解 决 对 策 ， 期 能 够 推 动 我 国汽 车 消 费 市 场 更 好 地 发 展 。 以
关 键 词 ： 车 消 费 贷 款 ； 状 ； 险 ； 策 汽 现 风 对 中图分类 号 ：２ Ｆ 文 献标识 码 ： Ａ
的汽 车产业 发展迅猛 ， 经逐 渐成 为 我 国的 主要 支柱 产业 。 已
化 贷 款 程 序 甚 至 忽 略 对 借 款 人 真 实 情 况 的 调 查 ， 扩 大 市 以
而 随 着 汽 车 产 业 的 不 断 发 展 ， 车 消 费 信 贷 则 成 为 推 动 汽 场 份 额 。 而 率 先 做 出违 规 行 为 抢 占 市 场 的 银 行 必 然 会 引 发 汽 导 车 产 业 发 展 的 主 要 动 力 ， 为 促 进 我 国 汽 车 产 业 发 展 的 重 同 行 的不 满 ， 致 其 他 银 行 被 迫 采 取 同 样 手 段 降 低 带 宽 要 成
但 费 ， 而 推 动 国 家 进 一 步 发 展 ； 一 方 面 还 能 够 帮 助 商 业 银 业 务 中扮 演 十 分 重 要 的 角 色 ， 是 面 对 汽 车 信 贷 市 场 诱 人 从 另 的预期 收益 ， 行常 常 会选 择 违 规 操作 ， 宽贷 款 条件 、 银 放 简 行 更 新 业 务 范 围 ， 散 风 险 ， 加 业 务 收 入 。近 年 来 ， 国 分 增 我
极 其 重 要 的积 极 作 用 ， 汽 车 消 费 信 贷 业 务 健 康 发 展 的 基 是 础 和 保 证 。在 国 家 的 大 力 支 持 之 下 ， 车 消 费 贷 款 迅 猛 发 汽 展 ， 渐形 成了 以商 业 银行 为 主 ， 业 汽 车金 融 机构 为 辅 ， 逐 专 其 他 金 融 机 构 参 与 其 中 的 格 局 。但 是 由 于 种 发 展 并 不 尽 如 人 意 ， 远 我 远 无 法 与 个 人 住 房 按 揭 贷 款 相 提 并 论 。 这 与 汽 车 消 费 信 贷 存
浅谈我国消费信用存在问题及对策
宏观经济1浅谈我国消费信用存在问题及对策赵 云 陕西省宁强县农村信用合作联社业务发展部摘要：随着我国经济的高速发展，近年来消费信用发挥了积极作用，同时也存在一些新的问题。
我国消费信贷进入市场时间较短，规模小，市场占领份额不足，所以有必要系统地对我国消费信用市场进行分析，并对分析的问题提出有效可行的建议，这样，有助于我国消费信贷市场长期健康地发展，对促进我国经济增长具有非常重要的意义。
关键词：我国消费信用；存在问题；对策中图分类号：F063.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)007-000001-01一、发展我国消费信用的重大意义（一）有利于我国国民经济的宏观调控发展消费信用有利于我国基础货币的投放，能有效地改善我国的货币政策传导机制，有助于我国国民经济宏观调控。
在现代货币信用制度下，货币流通带动了商品流通的发展，贷币运动有效地引领了商品运动，这紧密关系着我国国民经济是否能顺畅运行。
目前，我国就极其需要货币流通对商品流通的引领作用。
同时，消费信贷的利率变动与规模，反映着消费需求量的市场信息。
这在很大程度上有助于政府决策部门利用信用贷款的政策，影响人民生活的消费结构，有利于实现政策实施，最终使我国国民经济达到宏观调控的目的。
（二）有助于提高我国人民的消费量，扩大内需我国经济发展的初始点和长期战略选择就是扩大国内需求，所以有效地刺激人民消费是我国经济增长能够长期稳定的关键因素。
消费品市场由卖方市场格局转向买方市场格局，但是，随着我国人民储蓄率的日渐增长，边际消费倾向在逐渐减少。
虽然我国陆续出台了一系列有关扩大投资需求的货币政策与财政政策，但是，从消费领域来看，消费市场依然不活跃，刺激消费作用微小。
因此，发展消费信用是刺激消费、扩大内需的有效措施，发展消费信用正是扩大消费需求的一种重要途径。
（三）有助于推动我国经济增长任何经济活动的目的最终是促进消费的增长，以消费为主导也恰恰是市场经济发展的真谛。
我国汽车消费信贷发展对策
二、 发展汽车消费信贷 的必要性
借： 长期股权投 资一被投 资单位 （ 投资成
本）
２０ ０８年 １ ２月 ３ １日， 甲公司经测试 ， 该股
在外 的股票 ， 为 ９ 万元 ， 买价 ９ 同时支付交易费 票的预计未来现金流量现值为 ９ 万元 。 ４
贷： 交易性金融资产一公允价值变动
一
借： 资产减值损失 １
成本
贷： 长期股权投资减值准备 １
同时 ：
同时， 比较投资成本与投资企业对被投资 融资产核算。 企业 可辨认净资产公允价值所享有的份额， 如 果前者 大于后者， 不作调整； 反之 ， 需要调整长 期股权投资 的账面价值。 借： 可供出售金融资产一成本 １０ ０
公允价值变动 ２
主要参考文献：
出版社 ， ０ ６ ２０．
２０ 年 １ ０８ 月初 ，乙公 司股 票 因故停牌 。 【 财政 部． 业会 计准则 ［】 中国财政经 济 １ 】 企 Ｍ．
应保留在所有者权益中， 在该金融资产被处置 （ 因此该项投资的公允价值无法可靠计量） 时转出， 计入当期损益。该金融资产在随后的 会计期间发生减值的， 原直接计入所有者权益 的相关利得或损失， 应当转出计入当期损益。 借： 长期股权投资一乙公司 ９ ８ 贷： 可供出售金融资产一成本 １０ ０
ｌ
（ 消费者对汽车的购买能力现状。 ０６ 平， 一） ２０ 诸如市场供给、 消费政策等相关环境因素
口文／ 王颖星１ ， ２
随着我国居民收入水平的提高， 汽车产业
成为继房 地产业 之后拉动我 国经济增 长的支 柱产业之 一，汽车 消费逐渐成 为新 的消费热
点。 随着社会、 伴 经济改革措施不断推进 ， 制约 年中国城市居民消费形态调查表明， 全国经济 的影响也不容忽视。北京晚报记者对 ７ 位汽 ６
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
金融教学与研究 2007年第6期
目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策
随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增长的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、促进经济发展具有重要作用。
应消除各种不利因素，积极推进我国汽车消费信贷业务的发展。
一、目前我国汽车消费信贷存在的问题
虽然近年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。
在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。
有关调查显示，在未贷款的购车人中。
有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不愿贷款买车。
可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增长所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点：
1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。
我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全部汽车贷款量的95％。
由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。
近年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正体现出来。
2、个人信用制度不够健全。
目前，我国还没有一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此导致商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。
为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也根据现实情况制定了相应的政策。
但由于对贷款人资格要求过高、贷款条件苛刻、手续烦琐，还是把绝大部分的消费者排除在外了。
另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。
个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的成本，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推广和发展。
3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。
一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押，房产价值需由专业机构评估，借款人要支付高额评估费，这给借款人增加了负担。
若用所购汽车作为抵押物，由于我国尚未建立健全的汽车抵押登记和产权证制度，同时也缺乏汽车产权征书，即使办理了汽车抵押登记手续，也避免不了汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。
在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手段。
目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。
即使提供保
证保险，保险公司也往往把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说在一定程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。
4、相关法律法规有待进一步完善。
汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款，更没有针对汽车消费信贷的相关成套法规，一旦借款人违约，执行起来就比较困难。
二、发展汽车消费信贷的对策
针对目前汽车消费信贷存在的各种障碍，首先应把重点放在建立健全各种制度上，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障。
逐步建立健全个人信用制度，改革用车制度，完善汽车消费信贷管理办法，消除汽车消费信贷的不利因素。
1、建立健全个人信用制度，降低银行汽车消费信贷的风险。
建立覆盖全社会的公共信息网，为居民确定惟一的社会保障代码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围，多层次综合开发利用。
与社会公共信息网的建设相配套，建立健全银行个人消费信贷中介服务机构，分散、减轻银行所承担的风险。
2、由汽车经销商、保险公司和银行联手，共同分担汽车信用消费的风险，扩大汽车信用消费的总体规模，实现共赢。
汽车制造商、经销商、商业银行、保险公司、交通管理部门要通力合作，把车辆保险及车主个人寿险引入汽车消费货款，减少银行信贷风险；改变以“非汽车”物品为担保的方式，简化贷款程序，为拓展汽车消费信贷提供有力的支持。
银行与汽车经销商或制造商合作，不但可以了解汽车市场的情况，而且可以利用汽车经销商的销售网络推销自己的消费信贷产品，获取投资收益；经销商有了银行的支持，减少资金周转的压力，同时也有利于提高产品的竞争力；保险公司有了经销商的担保，在低风险的条件下可以扩大自身的市场占有率。
银行与汽车经销商、保险公司的合作可谓一举多得。
3、完善汽车消费信贷管理办法。
(1)重新界定汽车消费贷款对象。
建议将原办法中法人汽车贷款和个人营运型车货业务从汽车消费信贷中划出，将个人生产营运性车贷作为个人生产经营贷款管理。
这样有利于市场准入把关及贷款风险监管。
(2)细化贷款准入条件。
主要选择资信度较高、收入稳定、居所固定的国家公务员、垄断行业职员等，可采取住房抵押、第三方担保(单位和个人)、房车组合等方式，贷款额度不能超过汽车市场价格的80％，首付款不低于20％～40％，贷款期限不能超过5年。
(3)从严控制跨区贷款。
购车人必须是贷款行所在地户口、有同定住所、有可靠的联系方式，严格限定在贷款行的管理半径内，不能跨区域放贷。
(4)完善批量代扣程序。
尽快开发出具备实时代扣、灵活代扣和打印到期提醒预警清单等功能的软件。
(5)实行集约化经营、专业化管理。
根据汽车消费信贷业务专业性强、客户对象明确等特性，城区不宜各行分散营销经营，而应依托金融超市或明确一家支行办理，并成立汽车消费信贷客户中心，实行集中受理、集中管理。
总之，随着金融服务种类的多样化和人们消费水平的提高，汽车消费已成为一个趋势。
但全款购车对大部分消费者来说依然略显吃力，搞好汽车消费信贷服务，可以很好地解决消费者需求和购买力之间的矛盾。
相信随着汽车消费的增长，汽车消费信贷业务也会有更大的发展。