商业银行中间业务定价机制研究[文献综述]

毕业论文文献综述

题目：商业银行中间业务定价机制研究

一、引言

近期，银行不断因为“收费门”而被推到风口浪尖。先是存折储蓄卡挂失费上涨、再是小额账户管理费开收、昙花一现的“数钱费”、同城跨行取现费涨价、打印对账单涨价等一度成为人们热议的问题。而银行的服务收费是大势所趋，正日益成为商业银行收入的一个重要来源。

中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，中间业务服务作为商业银行所提供的一项基本的金融产品，是商业银行增加营业收入、取得合理盈利的重要途径。在国际金融一体化和自由化的趋势下，大力拓展中间业务是我国银行业发展的必然选择。从产品设计到提供服务，商业银行付出了不小的代价。由此，如何更合理地对其进行定价、如何更有效地对收费行为进行监管，关系到消费者利益的保护和中间业务市场的有序运行。

二、主体

一、国外相关研究

在国际金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史。随着1988年《巴塞尔协议》的签订和实施，中间业务已日益成为国际间银行发展的重点。各商业银行在更高层次上展开竞争，积极开拓新兴的中间业务，以中间业务收入为代表的非利息收入逐年提高。商业银行中间业务作为一个日益成熟的业务体系，其定价体系的研究在西方发达国家己作为金融产品营销策略和手段的组成部分之一。西方理论界认为中间业务产品的价格与存贷款产品相似，其价格确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变化。

彼得·s·罗斯(Peter S．Rose)在《商业银行管理》一书中主要从存贷款两方面对银行业务进行定价，他将存款价格的确定作为资金来源管理的一部分，利用成本加利润、边际成本、市场渗透法以及为不同客户制定价格、利用上层目标定价、根据客户同银行关系等一系列不同角度为存款服务定价；同时指出以价格领导模型代替成本相加法对企业贷款定价，以避免经营成本分摊和同业市场竞争的问题。

罗伯特开普勒在《成本回收和支付服务的定价：理论方法和经验》中认为一个有效的支付系统是非常必要的，能使支付的费用相对于收到的效益最小，实现降低资源成本这一目标。对于商业银行和中央银行的支付服务价格，应该设置以恢复他们参与所涉及的资源费用和成本。在决定使用哪个支付系统时，付款人应在本质上对这个支付系统的成本和效益进行比较，选择一个净效益最大的支付系统。

利奥凡霍夫在《基于成本的定价支付工具：辩论的国家》中指出支付服务的真正成本应该做出更正使消费者更容易看到，这就意味着使用每笔交易费用比一个账户的固定费用越来越多。如果可能的话，成本费用的水平应该与资源使用的水平相对应。至少,它应该反映不同的资源成本之间的各种支付服务。面对这样的正确的'的价格,消费者将会有一个清晰的激励,转向付款的最有效的方法,因为这将会是最便宜的。由此产生的效率将使支付系统整体提高,将有利于所有的人,包括消费者。

二、国内相关研究

1、我国商业银行中间业务定价存在的问题

黄未在《我过商业银行中间业务定价研究在》①中提到我国商业银行中间业务定价发展的现状并不令人满意。长期以来，由于计划经济的约束，我国没有重视商业银行中间业务的定价问题，国内商业银行自主定价的权力很小，各银行中间业务产品的价格差异不大，定价策略在商业银行营销策略中的重要性没有充分体现出来，无法形成竞争的手段。由于我国商业银行自身的管理水平还不能适应中间业务的发展需要，中间业务的竞争仍然是低水平的、粗放的，在定价方面还存在着以下几个问题：第一，定价机制不够灵活；第二，定价方法不够合理；第三，定价技术有所欠缺；第四，定价人才十分匮乏。导致这些问题的原因主要有：一是我国商业银行在经营观念上存在偏差，没有对商业银行的业务进行准确定位，没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展，对中间业务的重视程度远远不够；二是我国商业银行中间业务收益与投入的成本和承担的风险不匹配，缺少利润驱动，自然缺乏积极开拓市场的主动性，无法适应金融利润多元化的客观要求；三是市场机制不完善，市场秩序混乱，行政干预过多，制约了我国商业银行观念的更新。

袁田在《国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究》中认为由于长期受

到计划经济的约束，我国商业银行缺乏制定金融产品费率的自主权，也没有重视中间业务产品的费率问题，同时开展中间业务的收益与投入成本和风险承担不匹配，在缺乏利益驱动的情况下导致商业银行缺乏开拓市场的积极性，这在很大

程度上制约了中间业务的发展和盈利水平的提高。王未在《我国商业银行中间业务定价研究》中结合我国商业银行中间业务定价发展的现状，探讨了中间业务的定价问题，指出了现有定价机制存在的缺陷；其次，分别从内外两个方面，分析决定我国商业银行中间业务产品价格的因素；再次，比较现有的各种中间业务定价策略，提出我国商业银行应采用综合定价的思路；然后，按照综合定价的想法构建中间业务定价模型，对我国商业银行的中间业务进行深层次地研究；最后，根据国内商业银行发展的实际情况，讨论出适合我国商业银行的中间业务定价方法。

2、商业银行中间业务定价的影响因素及定价方法

黄未在《我过商业银行中间业务定价研究在》中提到中间业务的价格应包括两个部分：一是中间业务的成本，如业务开发费用、宣传费用、人力成本费用、设备费用以及业务风险成本等；二是中间业务的目标利润，包括直接的佣金、手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收益等。而影响商业银行中间业务价格的因素有内在的因素：1、耗费成本2、银行信誉3、技术含量4、产品周期5、业务品种和外部因素：1、供求弹性2、客户心理3、市场竞争4、政府干预。刘琳在《我国商业银行中间业务定价研究》中认为商业银行中间业务的定价策略，主要从成本、竞争、客户三个方面着手，建立成本加成定价策略、竞争导向定价策略和客户导向定价策略。

孙飞在《浅谈我国商业银行中间业务收费定价问题》中通过对国商业银行中问业务内容、经济意义的阐述。综合考虑市场因素、客户需求、本银行和本地区的特点，对成本导向定价法，需求导向定价法，竞争导向定价法进行分析研究。同时，商业银行根据自身的经营特色、强势、弱势的差异考虑客户的具体情况，确定相应的具体定价策略：1、分类、分区域价格策略2、“打包”定价策略3、数量折扣策略4、分步收费策略5、感知价值定价策略。

胡姗姗王邦征羿辉在《我国商业银行中间业务定价方法探讨》中认为随着金融体制改革的不断加强、非银行金融机构的迅速成长和资本市场的迅猛发