商业银行中间业务定价机制研究[文献综述]
我国商业银行中间业务发展研究综述
我国商业银行中间业务发展研究综述【摘要】 20世纪70年代，商业银行中间业务开始发展迅猛。
现在国外的理论比较成熟和完善，国内还处于刚刚起步阶段。
只有正确认识商业银行中间业务的发展，才能更好地结合中国特有国情进行商业银行中间业务的发展研究。
【关键词】商业银行中间业务研究综述中间业务的发展已经有了将近160余年的历史，在商业银行领域获得广泛开展。
国内国外一些学者对于中间业务发展创新方面做了大量的研究，包括对于中间业务概念及分类的研究、金融产品创新等。
一、国外研究综述由于商业银行中间业务的发展伴随着同期的世界金融创新浪潮而来，具有十分鲜明的金融创新的特征。
因此，西方理论界对中间业务的研究主要是结合金融创新理论，对中间业务近几十年来快速发展的动因进行分析。
自20世纪70年代中期以来，一批经济学家陆续从不同角度提出各具特色的金融创新理沦。
其中，凯思的规避型金融创新理论（1980）、西尔柏的约束诱导型金融创新理论（1970）、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论（1981），以及诺斯等制度学派理论（1979）是其中较有代表性和影响力的理论流派。
1、凯思提出了规避型金融创新理所谓”规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。
凯恩认为，现实中，政府为了保持均衡和稳定的宏观局面，制定了各种经济立法和规章制度，从而对经济主体的行为产生了各种约束。
但经济主体总是要追求自身利益最大化的，为此，会有意识地寻找绕开政府管制的方法和手段来对政府的各种限制做出反应，从而产生了规避创新。
2、西尔柏的约束诱导型金融创新理论主要是从供给角度来研究金融创新。
西尔柏发现，一般的以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性最高。
由此他得出结论，金融创新是金融企业为了寻求利润最大化，减轻外部对其产生的金融压制（约束）而采取的“自卫”行为，即“约束诱导”。
3、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论从两个方面阐述了金融创新：第一，降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义。
我国商业银行中间业务产品定价研究34页
? 截至去年底，工商银行已开办中间业务 9大类 430 种。
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 商业银行中间业务产品定价的定义 ? 银行中间业务产品定价是指银行利用自己的
场所、网络、技术等设施为客户提供各种产 品和服务，对各项中间业务产品制定收费标 准。
? 如何制定合理的价格以增强银行的盈利能力 就成为商业银行营销的关键。
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 和中间业务相关的法规及办法 ? 《国家计委和国务院有关部门定价目录》
? 《商业银行服务定价管理的暂行办法》
? 《商业银行法》 ? 《商业银行中间业务暂行规定》 ? 《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》
等
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 商业银行中间业务定价的特点
? 银行资金占用较少。—成本少、利润高 ? 产品种类繁多。—考虑区别定价 ? 产品的风险差别较大。—考虑风险补偿 ? 多种中间业务配套进行。—考虑整体价格
? 为加快中间业务的发展，“ 价格”这一看不见的 手起着关键的作用。
我国商业银行中间业务产品定价研究
? 二、课题研究目标——中间业务产品定价
? 目前，我国商业银行中间业务的发展处于 初级阶段，发展中间业务必然要关注中间 业务产品定价的合理性。由于中间业务产 品的定价目前国内还属于研究探索阶段， 因此对当前中间业务定价的研究成为当前 较为紧迫的任务。
? 一、课题意义
? 从国际银行业的发展看，中间业务的发展已有了 160 多年的历史。随着银行业务的多元化，中 间业务取得了空前的发展，中间业务收入（或称 非利息收入）占银行总收入的比重越来越大。超 过传统的存贷款业务而成为银行盈利的主要来源， 国外商业银行的中间业务收入占银行收入的比重 已经达到50% 甚至更多。
商业银行中间业务定价机制探析
关键词 ：县级供 电企 ， ２ ｋ － ；安全生产 ；管理
１ 对 于定价机制 的理解和认识
商业银 行定 价机 制是建 立在 客户 、产 品和 服务 基础上 的价格 调 控 过程 ，通过 差别化 的价 格运 用 ，适 应市场 变化 ，引导 客户需 求 ，
最 终赢得 市 场竞争 。定价机 制是价 格管 理体 系 的重要 组成 部分 ， 依 托于 价格 管理 的组织 架构和 制度 流程 ，以价格 为主线 ，涵盖 了价 格 的 授权 （ 审批 ）、制定 、执行 、反馈 和调 整的全 过程 。定价 机制 的运行 是动 态的 、变 化 的 ，是各 定价主 体 根据 内、外 部环境 的变
完善定价机制是商业银行发展 的必然需要 。党的十八 大明确 指出价 格市场化改革是今后金融体制改革 的重点 。２ ０ １ ４ 年 ８月 １目 《 商业银行服 务 价格管理 办法》的正式实施，必将对商业银行价格管理产 生重要 影响。本文从服务定价 的角度 ，对 商业银 行中间业务定价机制运行和管理存在 的 问题及其影响 因素进行 了分析和探讨 。
理 论 研 究
柬工案 技术
２ ６ ８
商业 银行 中问业 务定价机制探析
姚 磊
（ 中国建设银行股份有 限公 司山东省 分行 ， 济南 ２ ５ ０ ０ １ ２）
摘 要 ：近年来 ，随着价格 逐渐 成为市场竞争 的重要手段和 差别化 服务的重要 内容 ，定价机制在银行 经营 中发挥 了越来越重要 的作用 ，建立和
２ ０ ０ ３ 年１ ０ 月 ，银 监会与 国家发改委下 发 《 商业银行 服务价格 管 理暂 行办法 》 ，明确 了商业银行 市 场调节价 对应 的服务 范 围和定价 原则 ； ２ ０ １ ０ 年 ８ 月 ，银 监会 、人 民银行 、国家 发改委 下发 《 商业银 行服 务价格 管理 办法 （ 征求 意见 稿）》 ，进 一 步明确 了商 业银行 服 务定 价流程 和价 格管理 要求 ； ２ ０ １ ４ 年 ２月 ，银监 会与 国家 发改委 下 发 《 商业银 行服 务价格 管理 办法 》，新增 了商业 银行市 场 调节价 的 制定和调 整程序 ， 对商 业银行价格管 理机制做 了相关要求 。 近年 来 ， 商业 银行在 价格 管理方 面形 成了较 为成熟 和有 效的管理 体 系以及操 作流 程 ，但 部分机 构特 别是基 层对 于定价 机制 的认知 还停 留在对操 作惯例 的感性认识 上 ，还没有形成 共识 。 ２ ． ２ 有关服务 定价 的监管要求 按照监 管要 求 ，商 业银行 服务 价格 实行政 府指 导价 、政 府定价 和市 场调 节价 。实行政 府指 导价 、政府定 价 的服务项 目和 价格标 准 由国家有 关主管 部 门制 定和 调整 ；实行市 场调 节价 的服务 项 目和价 格标 准 由各商业 银行 总行制 定和 调整 。商 业银 行制定 服务 价格应 当 合理 、公开 、诚信和质价 相符 ， 禁止 利用服务价格 进行不正 当竞 争。 ２ ０ １ ２年 ２月 ，银 监会开展银行 业 “ 不规范 经营”问题 专项整治活 动 ， 要求 银行 业金融 机构 加强服 务价 格管理 ，合理 、公 开收费 ，并提 出 银行经营 “ 七不准 ”和收费 “ 四原则”ｌ ３ Ｉ 。
商业银行中间业务定价分析论文
商业银行中间业务定价分析论文一、我国中间业务定价权的历史变迁(一)定价权完全归政府部门全部阶段。
2021年6月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》规定“对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业银行依据统一标准收费，对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务，由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公正原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。
”同年10月，国家计委办公厅又下发了《关于银行系统有关收费政策问题的复函》，函中规定：“未经国家计委、中国人民银行批准，各商业银行和非银行金融机构对不同城市间异地通存通兑业务收取手续费，对要求出具资信证明的储户收取证明费、对购房、购车等贷款人收取评估费、律师费、抵押登记费，在收取电子汇划费的同时连续收取邮电费以及银行同业公会制定收费标准的，均属于擅自设立收费项目、制定收费标准的行为，应予以订正。
”从连续两个规定看出，我国商业银行中间业务收费标准在2021年10月之前始终由国家有关部门，如央行、物价部门或银行业公会来制定，商业银行没有制定费率标准的权限。
(二)商业银行拥有大部分定价权阶段。
2021年10月份开头实施的《商业银行服务价格管理暂行方法》规定，除四项基本业务(人民币开户、存款、大额以下的存款、销户)外，商业银行的各项服务业务可以而且必需收费，并且收费将分成两个部分。
对结算业务实行政府指导价，对商业银行供应的其他服务实施市场调整价，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整，但要求制定和调整价格时，应至少提前15天向银行业协会报告，并至少提前10天在相关营业场所进行公告。
实行政府指导价的项目主要是涉及宽敞居民和企业利益的收费项目，具体项目包括办理银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、托付收款、托收承付等人民币基本结算类业务。
二、商业银行中间业务价格的内容及其定价的目标(一)商业银行中间业务价格的内容。
一是中间业务的成本，如业务开发费用、宣扬费用、人力成本费用、设备费用以及业务风险成本等；二是中间业务的目标利润，包括直接的佣金、手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收益，如代理业务带来的存贷款业务收益等。
我国商业银行中间业务发展研究
我国商业银行中间业务发展研究【摘要】我国商业银行中间业务是银行业务的重要组成部分，对于促进金融市场的发展具有重要意义。
本文通过对我国商业银行中间业务发展进行研究，探讨了现状、影响因素、优势和挑战，以及相应的对策和案例分析。
在此基础上，提出了对我国商业银行中间业务发展的建议，展望了未来的发展趋势，并对研究进行了总结。
本文旨在为我国商业银行中间业务发展提供理论支持和实践指导，推动我国金融业的创新和升级。
【关键词】商业银行、中间业务、发展、研究背景、研究意义、现状、影响因素、优势、挑战、对策、案例分析、建议、未来发展趋势、研究总结。
1. 引言1.1 研究背景商业银行是我国金融体系中最重要的一部分，承担着资金融通和风险管理的重要职责。
随着金融市场的不断发展和改革开放的深入推进，商业银行的中间业务也日益受到关注和重视。
中间业务是商业银行提供的非传统的金融服务，包括信用卡业务、保险业务、财富管理等。
这些业务不仅能够为银行提供额外的利润来源，还能够提升银行的综合竞争力。
我国商业银行中间业务的发展仍面临一些挑战。
我国金融市场环境复杂多变，市场竞争激烈，商业银行需要不断适应市场需求和变化。
监管政策不断变化，商业银行需要不断调整自身的运营模式和管理制度。
新兴科技的快速发展也给商业银行带来了巨大的挑战和机遇，商业银行需要不断创新和升级技术，提升服务水平。
对我国商业银行中间业务的发展进行研究，不仅有助于促进商业银行业务创新和转型升级，提升竞争力，还能够为金融市场稳定和经济发展做出积极贡献。
的深入探讨，将有助于全面了解我国商业银行中间业务发展的现状和问题，为未来研究提供重要参考。
1.2 研究意义商业银行是金融体系中的重要组成部分，中间业务作为其核心业务之一，在我国金融体系中具有举足轻重的地位。
研究我国商业银行中间业务的发展意义重大，主要表现在以下几个方面：研究我国商业银行中间业务的发展有助于深入了解我国金融市场的运行机制和特点，为金融监管部门提供决策参考。
商业银行中间业务收费的经济研究
７ ％ 来 自中间 业务 ， 如美 国花 旗 银 行 ８ ％ ０ 例 ０ 者 ， 业 银 行 必 须 综 合 考 虑 中 间 业 务 产 品 商
的 利 润 来 自中 间 业 务 ， 我 国银 行 中 间 业 的 成 本 核 算 。 而 务收入只占 ２ ％～８ ％。我 国银 行 中 间业 务 ，
务 都 是 不 收 费 的 ， 业 银 行 业 务 创 新 积 极 间业 务 产 品 的消 费具 有 这 样 两个 特 点 ， 以 户 能 否 为 银 行 带 来 利 润 。 在 管 理 学 中 ， 商 所 一
性 缺失 。
尽 管 中间业 务 产 品具 有 正 的 社会 外 部性 ， 但 般 采用 客户 利润 分析 法 （ ｕｔｍｅ ｒｆ — Ｃ ｓｏ ｒ Ｐ ｏｉ ｔ
从 商 业 银 行 提 供 的 中 间业 务 产 品进 行 户 应 支 付 的价 格． 时 也 要 考 虑 到 金 融 投 ， 同
分 析 ， 种 产 品 具 有 竞 争 性 和 排 他 性 的 特 资 中客 户 应 得 的 回报 。 服 务 产 品的 最 终 价 这 商 资 产 评 估 、个 人 理 财 、期 货 期 权 以 及 衍 生 点 。 首 先 ， 业 银 行 在 既 定 的 经 营规 模 下 ， 格 是 两 方 面 综 合 考 虑 的 结果 。 即 工 具 类 在 我 国 才 刚 刚 起 步 ， 的 基 本 没 有 每 增加 一 个额 外 服 务都 会 增加 管 理 成本 ， 有
决 定 的 。因 此 客 户 在 消 费 中 间 业 务 产 品 时 商 业 银 行 经 营 带 来 利证 中 间业 务 产 银 行 的 收 益 包 括 两 个 部 分 ： 户 的 存 账 品 这 种 私 人 商 品 的 有效 供 给 。 贷 利 差 和 收 取 的账 户 服 务 费 用 （ 间 业 务 中 １商业银行 中间业务性质 分析 １ １ 中间业务成 本分析 ． 费 用 ） 显 然 ， 非 账 户 的 所 有 存 款 余 额 都 。 并 可 以 用 于 贷款 其 中有 一 部 分 需 要 作 为 存 中间 业 务 是 指 不 构 成 商 业 银 行 表 内资 ２客户行为 分析 客 户 到 商 业 银 行 办 理 中 间 业 务 ， 质 款 准 备 金 上 缴 到 中 央 银 行 ， 有 一 部 分 需 本 产 、表 内 负 债 ， 成 银 行 非 利 息 收 入 的 业 形 还 务 。 简 言之 就 是 银 行 利 用 场 所 、 网络 、技 上 是 金 融 消 费 行 为 和 金 融投 资 行 为 的复 合 要 保 留以 用 于 支 付 账 户 存 款 余 额 变 动 的 头 术 等 设 施 为 客 户 提 供 服 务 ， 取 手 续 费 的 行 为 。 概 括 地 说 ， 融 消 费是 人 们 为 了 满 寸 （ 额 浮 动 率 ） 收 金 余 。不妨 设 ： 个 账 户 的存 款 单 各 种 业 务 。商 业 银 行 在 本 质上 同生 产 企 业 足 自 身 消 费 的 需 要 ， 受 金 融 机 构 提 供 的 余 额 为 口， 备 金 率 为 ， 余额 浮 动 率 为 ， 享 准 ， ， 样 ， 过 提 供 产 品 的 方 式 实 现 自 己的 经 服 务 、 购 买 金 融 机 构 提 供 的 产 品 的 行 为 ， 通 年 期 存 款 利 率 为 ｒ， 年 期 贷 款 利 率 为 ＿一 营 目标 。 当 事 者 与 金 融 机 构 发 生 的 契 约 关 系是 承 诺 ｒ＇ 取账 户 的服 务 费用 （ 间 业 务 费 用 ） 『收 中 为 在 我 国 银 行 收 费 总 会 导 致 各 方 抵 制 ， 提 供 服 务 与 占有 或 享 有 服 务 的 关 系 ； 融 尸， 一 年 为 期 ， 金 以 银行 能 够 从 单 个账 户 上 获 银 行 对 中 间业 务 收 费 早 已有 了政 策 依 据 ， 投 资 主 要 是 为 了获 取盈 利 ， 事 双 方 的 契 得 的 收 益 为 ： 当 银 监 会 施行 的 《 商业 银 行 服务 价 格 管 理 暂 约 关 系 是 债 权 债 务 关 系 。 二 者 的 主 要 区 别 Ｅ ：Ｄ ×（一 一 厂 ｘ ， 一 ） １ （ 十Ｐ ‘ 行 办 法 》 使 银 行 收 费 从 此 得 到 政 策 支 持 。 在 于 ： 融消 费需 要 付 出 ， 要 求 得 到 额 外 金 不 银 行账 户 的成本也 包括 两个部分 ： 单
商业银行中间业务参考文献_商业银行中间业务发展调研思考报告范文
商业银行中间业务参考文献_商业银行中间业务发展调研思考报告范文商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。
其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。
目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。
一、商业银行发展中间业务的必要性（一）有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，同时，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。
因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。
（二）有利于加快与国际接轨的步伐，参与国际竞争随着我国加入wto，实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。
短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。
外资银行中间业务起步早，服务品种和经营管理的能力已相对成熟，它必将通过提供多样化的中间业务服务，来争取稳定的客户，促进其传统资产负债业务的发展，并从中赢得巨大利润。
我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。
因此，随着金融业开放步伐的加快，能否在中间业务激烈竞争中占有一席之地，关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发展。
商业银行中间业务产品定价问题探讨
我圈商业银 行中闻业务产品定价存在的问题 般来讲 ．产・ 格应 当桶盏成本 和风睑 撇价 ．在保 嫱价
（ ）产品定价 自主性羞 ．竞争定价法为 主流 一
一
持产 品竞争力的基 础上 ．追求 效益最 大化 当的 ．随 着金
融业竞 争 日趋激 烈． 为了扩 大销售和 争夺市场 份额 ．我囿
商业银行较多采用竞争定价法 ．在 巾间业务领域 尤其突出。 根据经 济学原理 ．当卖家形不 成垄断地 位时 ．如果产 品 同质 ．就是说产 品替代性 强．没有 比较优 势．就 不樽不
供蛤质 量下降 ．廉价销售 导致巾 问业 务领 域产 品研发 和服
务不刭 位 ．不利 ： 箍体金 融生态 环境 的优化 ．最终不 利干 银行的可持续发展 我国商业银行很早就认识到 中问业务收益低的问胚 ．多 年来 一直没有 大的改饕 ．周然有 金融环境 ｆ ｌ 观制约 ，但 ｉ客 口 中间 产晶定价 管理模式 粗放 ．基层经营 单位 Ｉ 错溟定 位是 ｌ 勺 个 不容忽视 的原嘲。ｉ 匠期看 ．在各商 业银行面 对股东 殖利 压力的情况下 ．这种局 面难 以很快政蕾
维普资讯
价法 ，进行 市场细分 ，在消 费者承 受能力 以 内 。高
，
低 价销售 。一般 性 的结 算 、信 用卡 等同质性 产品 。其 价格
必然要参 照市场 平均水 平确定 。尽管如 此 ，采取竞争 市场
享受高附加值产品带来的超额利润。
国商业银行 在高 端产品销 售 中遇到 的无奈是 ，从 新 世之初 的高价定 位 ，到产 品被模 仿 、普及进 而遭 遇
依据市 场价格 出售 自身的产 品 。而 无法顾及 自身产 品的成
本 和盈 利的要求 。虽然我 国盎融市场 上中 间业务产 品种类 日益 丰富 ．但是 大多数产 品仍然集 中在结算 、信＿ 卡和一 Ｉ ＿ ｆ Ｉ 股性 代理业 务．这些产 品大多具有层 次较低 ．品质 燕异小 的特点 处于完垒竞争市场 ．应 当不存在较大 的价格差异 ． 其产 品定价只能依 据竞争定 价锥略 ．比照市 场上 同粪产品
商业银行中间业务定价研究综述
商业银行中间业务定价研究综述作者：刘莹张博来源：《商业经济》2013年第14期[摘要] 随着银行体系的发展，中间业务将会成为商业银行未来发展的主要业务及利润来源，而我国商业银行中间业务目前并无成熟的定价机制。
虽然，国内外专家对中间业务产品的定价已经提出很多有价值的理论，但大部分仍停留在传统定价模式上，在模型建立的过程中，由于各种影响因素被理想假定，所得到的结论往往缺乏实践性。
同时，由于研究过程中，缺乏大量的实证及定量分析，这就严重制约了中间业务的发展及获利性。
我国应全面梳理国内外相关文献及理论成果，借鉴西方发达国家成熟的定价体系，不断优化我国商业银行中间业务产品的业务结构，改善定价方法。
[关键词] 商业银行；中间业务；定价[中图分类号] F640 [文献标识码] B一、商业银行发展中间业务的研究由于金融业的发展，银行在大力开展传统业务的同时，研发了多种金融工具及理财产品，中间业务产品应运而生，并成为银行目前主要的金融产品。
邓晓卓（2001）指出：当前经济不断发展，我国即将加入WTO，商业银行除重视传统业务的发展外，还应与时俱进，加强开放式基金业务的发展，使其成为商业银行中间业务发展的新亮点。
薛群英（2004）也认为：在世界经济一体化、全球化发展的同时，商业银行的存贷款利差会逐渐变小，因此，发展中间业务必然会成为商业银行扩大经营规模、实现盈利目标的首选方法。
银行卡、信用卡、代理产品等中间业务，是顺应时代发展的产物，也是符合现代人生活理念的产品，因此中间业务产品不能只停留在传统业务和传统定价方法上，席红辉认为，在发展中间业务的过程中，要不断创新定价方法，建立科学的定价机制。
丁道清、范修来（2002）也认为商业银行发展中间业务在寻求创新的背景下会有广阔的前景，商业银行应及时更新观念，抓住机遇抢占中间业务市场份额以谋求自身更大的发展。
钱燕霞指出我国商业银行开展中间业务应循序渐进，不盲目效仿西方国家商业银行中间业务定价方法。
文献综述—商业银行中间业务发展与创新
目录一、我国商业银行中间业务的背景和发展过程 (2)二、我国商业银行中间业务创新发展的研究意义 (3)三、我国商业银行中间业务的现状、存在的问题及原因 (5)四、我国商业银行中间业务的发展方向 (7)五、参考文献 (8)我国商业银行中间业务的发展与创新一、我国商业银行中间业务的背景和发展过程中间业务，是指商业银行不运用或少运用自己的资金，不直接增加表内资产负债，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。
它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。
中间业务发展，对于促进商业银行收入结构多元化，带动存贷款业务的发展，培育核心竞争能力，改善金融服务，提高综合经营效益，降低银行风险，实现可持续发展，树立商业信誉，展示商业银行良好的社会形象等方面，都发挥了重要作用。
1995年实施的《商业银行法》规定了商业银行可以经营包括办理国内外结算、从事银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代理收付款项及代理保险业务、提供保管箱服务等在内的中间业务，这标志着商业银行中间业务在法律上得到了确认。
我国商业银行中间业务发展经历了三个阶段。
一是存款导向阶段（1995-2000年）。
这一阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域。
二是收入导向阶段（2001-2004 年）。
收入导向阶段以防范风险、增加收入为主要目的。
2001年后金融机构尤其是四大国有商业银行对中间业务的地位和作用有了逐步的认识，制定了工作规划和发展意见，形成了纵横交错的发展网络。
同时，加大了奖惩和考核力度，使中间业务进入务实、全面发展阶投资银行、资产托管等高收益中段。
与此相适应，代理保险、间业务成为创新的重点。
三是主动发展阶段（2004 年以后）。
从2004 年商业银行开始转型，把大力发展中间业务提升到战略高度，中间业务的经营目标从稳定客户、增加存款等间接目标向提高综合收益直接目标转变，增加中间业务的效益贡献度。
商业银行中间业务调研报告
商业银行中间业务调研报告二、商业银行中间业务概述商业银行中间业务是指商业银行为了实现差异化经营、提高盈利能力和控制风险而开展的各种非利差业务。
主要包括投资银行业务、金融市场业务、财富管理业务以及其他多元化的业务。
三、商业银行中间业务的现状1. 投资银行业务投资银行业务是商业银行的一个重要组成部分，主要包括企业融资、资本市场业务、并购与重组、私募股权投资等。
目前，我国商业银行在投资银行业务方面的能力还相对较弱，与国际巨头相比仍有差距。
2. 金融市场业务金融市场业务是商业银行的另一个重点业务领域，主要包括债券、股票、期货、外汇等交易及相关的投资与理财业务。
当前，我国金融市场业务发展迅猛，但与发达国家相比，我国商业银行在金融市场业务方面的竞争能力还较弱。
3. 财富管理业务财富管理业务是商业银行的新增长点，其主要服务对象是高净值客户。
目前，我国财富管理业务发展迅猛，但仍面临着市场竞争激烈、风险管理复杂等问题。
4. 其他多元化业务商业银行在中间业务方面还开展了其他多元化的业务，如养老金管理、资产托管、租赁业务等。
这些业务在不同程度上拓展了商业银行的收入来源，但在规模和盈利能力上仍有待提升。
四、商业银行中间业务的发展趋势1. 加大投资银行业务的发展力度随着我国资本市场的不断发展，商业银行应加大投资银行业务的发展力度，提高自身在投融资领域的竞争力。
可以通过与国际投行合作或引进外资来提升投资银行业务的能力。
2. 开展金融衍生产品业务金融衍生品是金融市场发展的重要指标之一，商业银行可以根据市场需求，开展各类金融衍生产品的交易和风险管理，提高自身在金融市场业务方面的竞争力。
3. 强化财富管理业务能力随着高净值客户的不断增加，商业银行应进一步完善财富管理业务的服务体系，提供个性化、专业化的财富管理方案，扩大市场份额。
4. 加强风险管理与合规能力商业银行在拓展中间业务的同时，也应加强风险管理与合规能力，有效防范信用、市场和操作风险，确保中间业务的良性发展。
商业银行中间业务文献综述
2014届本科毕业设计（论文)文献综述题目我国商业银行中间业务的发展研究学院专业班级学号姓名指导教师开题日期要求:一、说明材料来源情况；二、对课题的研究历史、研究现状等进行准确的分析与归纳并作出简要评述;三、表达自己的观点与主张，阐述该课题的发展动向和趋势；四、字数要求2000字以上。
文献综述正文我国商业银行中间业务的发展研究商业银行是经济学和金融学的核心载体,而中间业务在现代商业银行运作中也愈加体现其重要性。
对于商业银行中间业务的研究,国内外大量学者进行过深入的探讨,其中很多都具有极高的研究价值，和一定的参考意义.笔者参阅其中具有代表性的部分，认为前辈们主要从模式、发展方向、对策、合作竞争等几个方面来研究，并主要以国内学者的研究结论作此综述，为后期论文打下良好的基础。
1国外研究现状以美国、西欧为代表的西方发达国家因为二战后社会稳定,资本主义工商业一度繁荣而在上个世纪60年代起就催生了商业银行的中间业务，而相关研究包括了中间业务的提倡与否,对经济发展的促进与否和对普通劳动者的意义等几个方面，宏观经济学的创造者John Maynard Keynes比较赞赏商业银行推进中间业务，但也对其过多的收费表示过担心。
随着西方商业银行在中间业务方面运作的进一步成熟,学者们对其研究的主题开始转移到业务的创新、问题的发现和对策上。
Li Yiqi（2007）认为大力发展中间业务，并通过服务收费，从利差的方向调整收入结构,以非利息收入手段实现收入的持续增长能让商业银行快速发展。
并以为如果中间业务服务费比例较低,应该进一步有效去变革，要在商业银行的经营转型和企业竞争力的提高上全面侧重于规范和指导自己的行为负责,并提高他们的定价水平。
Wei Peng（2008）简要分析了十家上市商业银行2006—2007年在中间业务上的收入情况，发现在服务费及佣金的基础上,主要采取代理,金融交易,银行卡，信托及其他受托业务为对象,并比较它们的分量，进一步阐述了上市银行中间业务的发展概况。
浅析商业银行中间业务产品定价策略
浅析商业银行中间业务产品定价策略摘要：在我国,商业银行中间业务的定价还不是很成熟。
通过概述我国商业银行目前的两种定价方法并加以评价,然后从商业银行经营角度，提出三大定价策略,最后结合定价策略和收益最大化的目标，对商业银行中间业务给出定价措施的建议。
？XX关键词：商业银行;中间业务；定价方法；定价策略？XX１中间业务产品的定价方法?我国商业银行目前通行的中间产品定价方法有：？1．１成本加成定价法？此方法从提供中间业务产品的商业银行的角度出发，认为中间业务?产品的价格应该包括以下4部分才能实现赢利.？1.固定成本C?1：即商业银行开展中间业务必需的投入，如计算机设备、ATM等。
？2.可变成本C？2：又称经营成本，主要包括人事费用、业务费用等。
? XX3．风险补偿费F：即银行对于中间业务可能发生的违约风险收取的必要补偿。
? XX4．目标利润Ｒ：商业银行提供中间业务产品的预期收益。
?因此,可得中间业务产品价格的表达式为:? XXp=C？１ C?2 F R？成本加成法是将商业银行的成本、风险和目标利润加总来求得产品价格,其优点方便理解，计算简单。
但是它没有顾及其他银行的竞争，以及银行与客户间其他业务的往来,容易造成定价中的逆向选择和短期行为，可能会面临客户的流失和市场的萎缩。
而且，目前银行多属于“多产品企业（？ｍultｉ—produce induｓtry？）",在分配方面往往存在很大困难，因此在中可操作性不强.？XX 1。
２市场导向定价法?此方法银行以市场的一般价格水平为出发点，考虑自身的成本和风险，寻求适合本银行的中间业务产品价格,表达式为：？XXP=λ? XX其中，P是商业银行应收取的某种中间业务产品的费用,即此产品的价格，是市场的一般价格水平，λ是该银行报价的调整系数（λ在１上下浮动）.？XX市场导向法考虑了市场的指导功能,方便操作,简单易行,适用于批量大、风险小,且成本无显著差异的中间业务产品，如银行卡、异地取款业务等.但是中间业务在我国一直被作为吸引客户的附属业务,市场价格常低于银行的成本,自然缺乏开拓市场的积极性，所以采取这种方法需要有一个良性竞争的市场环境和一个合理的市场价格。
商业银行中间业务定价策略综合模型探讨
商业银行中间业务定价策略综合模型探讨货币金融评论 2003年第1期中国财政金融政策研究中心李向科涂永红商业银行可以自主确定中间业务收费价格后，定价的科学性将成为影响其核心竞争力的关键。
由于各家银行拥有不同的发展战略和市场定位，在确定中间业务产品价格时他们侧重于成本定价策略、竞争定价策略或关系定价策略，但是这三种定价策略不能相互替代，需要综合运用。
本文重点探讨了综合这三种定价策略的思路、约束条件，以达到银行所售金融产品利润最大化和销量最大化为目标，提出了构建数学模型解决中间业务产品定价问题的思路，以及在监管当局实施价格限制、银行规定预期利润或销量的约束条件下求解定价模型的规划问题。
2001年6月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，为我国商业银行扩大经营范围、开展中间业务创造了良机。
目前全国商业银行共开展了约260余个品种的中间业务，能够提供九大类服务，包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、资产交易、基金托管、咨询顾问及其他类中间业务。
在跨国银行中间业务的强大优势挑战面前，特别是在缩减不良贷款的压力之下，由传统业务迅速向中间业务转型，势必成为今后3年我国商业银行的发展战略。
在过去的两年中，由于中间业务缺乏统一的收费标准和合理的收费依据，各家商业银行普遍存在“收费难”和“难收费”的现象。
一方面，商业银行没有中间业务收费的依据，部分业务也不能提供统一的发票，客户不愿意交费；另一方面，部分商业银行没有给与中间业务适当的定位，而是将之作为吸收存款的手段，一份提供给客户的“免费午餐”，在客户流动性强、忠诚度不高的情况下，银行不得不加入恶性竞争中，不顾自身的优势和产品品质、不计成本，通过价格战来争抢市场份额。
此外，商业银行对部分有风险的中间业务产品自行定价，特别是对一些创新产品、在市场上处于垄断地位的产品的定价，往往不被物价部门或监管部门理解，容易受到处罚。
为了避免这样的政策风险，也为了讨好客户，稳定和扩大存款，在中间业务产品收费问题上，多数商业银行干脆采取不收费或者低收费的策略。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
毕业论文文献综述题目：商业银行中间业务定价机制研究一、引言近期，银行不断因为“收费门”而被推到风口浪尖。
先是存折储蓄卡挂失费上涨、再是小额账户管理费开收、昙花一现的“数钱费”、同城跨行取现费涨价、打印对账单涨价等一度成为人们热议的问题。
而银行的服务收费是大势所趋，正日益成为商业银行收入的一个重要来源。
中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，中间业务服务作为商业银行所提供的一项基本的金融产品，是商业银行增加营业收入、取得合理盈利的重要途径。
在国际金融一体化和自由化的趋势下，大力拓展中间业务是我国银行业发展的必然选择。
从产品设计到提供服务，商业银行付出了不小的代价。
由此，如何更合理地对其进行定价、如何更有效地对收费行为进行监管，关系到消费者利益的保护和中间业务市场的有序运行。
二、主体一、国外相关研究在国际金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史。
随着1988年《巴塞尔协议》的签订和实施，中间业务已日益成为国际间银行发展的重点。
各商业银行在更高层次上展开竞争，积极开拓新兴的中间业务，以中间业务收入为代表的非利息收入逐年提高。
商业银行中间业务作为一个日益成熟的业务体系，其定价体系的研究在西方发达国家己作为金融产品营销策略和手段的组成部分之一。
西方理论界认为中间业务产品的价格与存贷款产品相似，其价格确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变化。
彼得·s·罗斯(Peter S．Rose)在《商业银行管理》一书中主要从存贷款两方面对银行业务进行定价，他将存款价格的确定作为资金来源管理的一部分，利用成本加利润、边际成本、市场渗透法以及为不同客户制定价格、利用上层目标定价、根据客户同银行关系等一系列不同角度为存款服务定价；同时指出以价格领导模型代替成本相加法对企业贷款定价，以避免经营成本分摊和同业市场竞争的问题。
罗伯特开普勒在《成本回收和支付服务的定价：理论方法和经验》中认为一个有效的支付系统是非常必要的，能使支付的费用相对于收到的效益最小，实现降低资源成本这一目标。
对于商业银行和中央银行的支付服务价格，应该设置以恢复他们参与所涉及的资源费用和成本。
在决定使用哪个支付系统时，付款人应在本质上对这个支付系统的成本和效益进行比较，选择一个净效益最大的支付系统。
利奥凡霍夫在《基于成本的定价支付工具：辩论的国家》中指出支付服务的真正成本应该做出更正使消费者更容易看到，这就意味着使用每笔交易费用比一个账户的固定费用越来越多。
如果可能的话，成本费用的水平应该与资源使用的水平相对应。
至少,它应该反映不同的资源成本之间的各种支付服务。
面对这样的正确的'的价格,消费者将会有一个清晰的激励,转向付款的最有效的方法,因为这将会是最便宜的。
由此产生的效率将使支付系统整体提高,将有利于所有的人,包括消费者。
二、国内相关研究1、我国商业银行中间业务定价存在的问题黄未在《我过商业银行中间业务定价研究在》①中提到我国商业银行中间业务定价发展的现状并不令人满意。
长期以来，由于计划经济的约束，我国没有重视商业银行中间业务的定价问题，国内商业银行自主定价的权力很小，各银行中间业务产品的价格差异不大，定价策略在商业银行营销策略中的重要性没有充分体现出来，无法形成竞争的手段。
由于我国商业银行自身的管理水平还不能适应中间业务的发展需要，中间业务的竞争仍然是低水平的、粗放的，在定价方面还存在着以下几个问题：第一，定价机制不够灵活；第二，定价方法不够合理；第三，定价技术有所欠缺；第四，定价人才十分匮乏。
导致这些问题的原因主要有：一是我国商业银行在经营观念上存在偏差，没有对商业银行的业务进行准确定位，没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展，对中间业务的重视程度远远不够；二是我国商业银行中间业务收益与投入的成本和承担的风险不匹配，缺少利润驱动，自然缺乏积极开拓市场的主动性，无法适应金融利润多元化的客观要求；三是市场机制不完善，市场秩序混乱，行政干预过多，制约了我国商业银行观念的更新。
袁田在《国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究》中认为由于长期受到计划经济的约束，我国商业银行缺乏制定金融产品费率的自主权，也没有重视中间业务产品的费率问题，同时开展中间业务的收益与投入成本和风险承担不匹配，在缺乏利益驱动的情况下导致商业银行缺乏开拓市场的积极性，这在很大程度上制约了中间业务的发展和盈利水平的提高。
王未在《我国商业银行中间业务定价研究》中结合我国商业银行中间业务定价发展的现状，探讨了中间业务的定价问题，指出了现有定价机制存在的缺陷；其次，分别从内外两个方面，分析决定我国商业银行中间业务产品价格的因素；再次，比较现有的各种中间业务定价策略，提出我国商业银行应采用综合定价的思路；然后，按照综合定价的想法构建中间业务定价模型，对我国商业银行的中间业务进行深层次地研究；最后，根据国内商业银行发展的实际情况，讨论出适合我国商业银行的中间业务定价方法。
2、商业银行中间业务定价的影响因素及定价方法黄未在《我过商业银行中间业务定价研究在》中提到中间业务的价格应包括两个部分：一是中间业务的成本，如业务开发费用、宣传费用、人力成本费用、设备费用以及业务风险成本等；二是中间业务的目标利润，包括直接的佣金、手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收益等。
而影响商业银行中间业务价格的因素有内在的因素：1、耗费成本2、银行信誉3、技术含量4、产品周期5、业务品种和外部因素：1、供求弹性2、客户心理3、市场竞争4、政府干预。
刘琳在《我国商业银行中间业务定价研究》中认为商业银行中间业务的定价策略，主要从成本、竞争、客户三个方面着手，建立成本加成定价策略、竞争导向定价策略和客户导向定价策略。
孙飞在《浅谈我国商业银行中间业务收费定价问题》中通过对国商业银行中问业务内容、经济意义的阐述。
综合考虑市场因素、客户需求、本银行和本地区的特点，对成本导向定价法，需求导向定价法，竞争导向定价法进行分析研究。
同时，商业银行根据自身的经营特色、强势、弱势的差异考虑客户的具体情况，确定相应的具体定价策略：1、分类、分区域价格策略2、“打包”定价策略3、数量折扣策略4、分步收费策略5、感知价值定价策略。
胡姗姗王邦征羿辉在《我国商业银行中间业务定价方法探讨》中认为随着金融体制改革的不断加强、非银行金融机构的迅速成长和资本市场的迅猛发展，商业银行传统业务比重逐渐下降，盈利空间变得越来越小，而中间业务因其成本低、灵活性大、适应面广等特点已成为商业银行发展过程中新的利润增长点，其业务收入比重逐年加大，创新产品日渐增多。
通过对我国商业银行传统中间业务产品定价法及其优缺点的分析，提出建立健全的会计核算体系、推行全面成本管理，实施市场细分、差别定价，加强需求弹性研究等建议。
树慧在《商业银行服务产品定价探讨》中联系银行实际，探讨了银行在迅速变化的环境中，特别是《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后，银行在产品和服务定价方面存在的问题厦其对策。
对银行产品和服务定价中的问题、定价的一般性原则进行了分析、阐述，并结合商业银行的实际。
提出了转变观念、改革机构和机制、创新产品和服务、科学核算成本、加快信息化建设和人才培养等应对措施。
袁田在《国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究》中立足于我国商业银行中间业务现状，首先比较了中外商业银行中间业务的发展及管理现状，对我国商业银行的内、外部环境给出了一个客观的分析，明确了我国中间业务的差距。
其次，围绕中间业务产品定价的具体实施方案及各种业务性质的不同，对于“政府指导价”和“市场调节价"两种不同机制的适用范围加以界定，说明应该多角度、辨证地看待中间业务定价权问题。
紧接着从分析中间业务定价的决定机制入手，阐明了定价目标，给出单一中间业务产品的三种定价策略，同时提出在实际运用中应综合考虑这三种策略，从而引进综合定价的思路。
然后，在之前定价基本理论的铺垫下，概述了目前通行的中间业务定价方法，即成本加成定价法、市场导向定价法和竞争导向定价法，并做了比较评析，得到每种方法的可能运用空间，正因如此，也暴露出各自固有的局限性。
进而在综合定价的基本思路的指导下，结合现实情况重构了综合定价模型。
通过选取某商业银行采集数据对几种中间业务产品做了定价实证的分析，包括个人跨行汇兑业务的成本导向模型、B2B 网上银行业务的需求导向模型和中间业务服务收费的综合定价模型。
其中，运用综合定价模型对中间业务服务收费的定价做实证，与银行现行的对单一产品定价的成本加成定价方法不同的是，它以银行整体利益为重，综合考虑产品组合，在产品的价格间进行协调和平衡，从而对产品定价更为准确，并结合银行实际情况进一步讨论并制定了该中间服务收费的定价区间。
最后分析我国商业银行中间业务的现存问题，给出在中间业务产品定价中应采取的不同措施的建议及如何实现合理定价的对策。
3、我国商业银行中间业务的定价管理问题董蕾在《关于商业银行定价管理的若干思考》中表述虽然我国商业银行在定价管理上取得了一定的进展．但与国际先进商业银行相比，还有较大的差距，从自身的角度看．也存在一些问题．主要有以下几方面：(一)对定价管理的作用认识尚不十分清晰(二)定价管理体系尚不健全(三)科学定价尚缺乏有力的工具和系统支撑(四)服务收费定价与现实要求尚有较大差距(五)定价外部环境尚需进一步优化(六)定价专业人才队伍建设有待加强。
刘浩然在《论商业银行服务收费定价制度的建立与完善》中认为银行服务收费虽然符合市场经济的特征, 但鉴于银行的强势地位, 对银行服务收费引发的效率与公平冲突、消费者的弱势地位和权益损失分析、对完善商业银行收费制度的政策建议定价行为需要规范化。
有必要建立并完善银行的收费定价制度。
周海林兰振光在《存款收费：纠纷与规范》中认为商业银行为了弥补成本、优化账户管理、实现客户细分, 开始收取存款账户管理费, 从而激发了银行存款收费合法与否的论战。
法学界认为, 存款收费属于单方变更合同行为, 并且违反了存款有息的原则与价格听证制度。
本文认为, 银行通过对存款业务收费来增加利润、排斥小额储户, 将侵犯银行消费者的利益。
危害贫困人群的生存权；政府应当对此进行管理, 以利于银行业的发展和促进和谐社会的构建。
李明朝蒋海勇在《浅析银行卡加收年费的相关法律问题》中认为银行卡加收年费的纠纷适用《消费者权益保护法》，且银行卡加收年费的规定构成霸王条款，银行扣除年费也违反了《中华人民共和国商业银行法》，持卡人可依法维护自己的合法权利。
三、评述从内容上看，上述的文献资料大多都对我国商业银行中间业务的定价现状和存在问题有相对清晰的了解和分析。
在对于商业银行中间业务的定价方式中，对于诸如非信贷产品和与存贷款的组合产品定价则大多仍延用同样的传统定价方式，没有加以改进和修正，不适合中间业务这一新兴领域，其结果是以成本为基础的目标价格严重制约了高价值服务的获利性。