财产保险(保险学PPT课件5)
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－－每年都可能遇到的 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6 车祸 1／12 心脏病突然发作 1／77 在家中受伤 1／80 受到致命武器的攻击 1／260 死于心脏病 1／340 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10 死于中风 1／1700 死于突发事件 1／2900 死于车祸 1／5000
期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、 至70岁等等。 特点：
保险期限固定
保险费率较低
19
2、终身死亡保险
终身死亡保险又称终身寿险, 是指一种不定期 的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人 不论何时死亡，保险人都给付保险金。 特点：
保险费率较高
投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 保单具有现金价值
保险。
生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。 单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为
给付保险金条件的保险。
在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。 此处主要讲述年金保险。
23
（二）
年金保险的含义
年金保险是指被保险人生存期间，保险人按
合同约定的金额、方式、期限，有规则并且
15
第二节 人寿保险
人身保险中 最早的险种
按照保险责任分类
死亡保险
保险标的？
生存保险
两全保险
传统寿险
创新寿险
变额寿险（即投资连结保险）
万能寿险
变额万能寿险等
16
死亡保险
总结
传统人寿保险
生存保险 两全保险 分红保险
人寿保险（按 照保费和 保额是否可以 调整划分）
41 41
意外伤害保险的可保风险：
并非一切意外伤害都可以承保，按此标准可 将意外伤害划分为：
１、不可保意外伤害
２、特约承保意外伤害
３、一般可保意外伤害
除了１、２以外，均属于一般可保意外伤害。
42
不可保意外伤害主要包括：
１、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 ２、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。 ３、被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害。
均衡保险(元) 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 12
2.寿险保单具有储蓄性和投资性 保费按复利计算 有价证券 分期交付 投资性:分红保险,投资连结保险,万能寿险等
投保人可以从保险公司得到投资收益——红利，储蓄收益——利息。
（二）
两全保险的特点：
1、 两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险 种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。 2、 两全保险的费率最高。 3、 两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因 素，而且储蓄因素占相当的比重。
29
比较
死亡保险 类型 保费高低 承保范围
30
生存保险
两全险
四、创新寿险
定期向被保险人给付保险金的生存保险。
24
（三）
1、 年金
年金保险的特点
年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。 所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在
规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给 付一定金额的方式。 年金是大概念，年金保险属于年金的一种。 养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金 保险有时概念互用。
§ § § § § § § § § § § §
风险事故 发生概率 染上爱滋病 1／5700 被谋杀 1／1110 死于怀孕或生产(女性) 1／4000 自杀(女性) 1／20000 自杀(男性) 1／5000 因坠落摔死 1／20000 死于工伤 1／26000 走路时被汽车撞死 1／40000 死于火灾 1／50000 溺水而死 1／50000 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 被刺伤致死 1／60000 9 人身保险
一、意外伤害保险
（一） 含义 （二） 构成要件 （三） 特点 （四） 保险责任、责任期限条款 （五） 种类
35
（一）意外伤害保险的含义
意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，
因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故， 致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人 依照合同约定给付保险金的保险。
有三层含义：
9
10/31/08
9
一生风险事故概率
一生中可能道遇到的危险有 发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45
－－每年都可能遇到的
§ 风险事故 死于手术并发证 1／80000 § 死于心脏病 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 § 死于癌症
骑自行车时死于车祸
吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死
风险事故
寿险pk储蓄
保险金= 保费本利和+他人分摊
灵活性
13
保障型：定期寿险、意外险、短期健康险 储蓄型：年金保险、子女教育保险 投资型：分红保险、万能险和投资连结保险
四、人身保险的分类
（一） 按保险责任分类
人寿保险(给付条件 生\死\生死两全) 意外伤害保险(pk寿险 保费低) 健康保险(医疗保险、疾病保险、失能收入保险、
保险种类介绍 —— 人身保险
2009年世界保费排名
美国 日本 英国 保费收入 11397460亿美元 5059560亿美元 3092410亿美元 世界份额 28.03% 12.44% 7.61%
意大利 1693600亿美元 中国 1630470亿美元
4.17% 4.01%
2
2012年
保险业保费收入 财产保险保费 1.55万亿元 5330亿元
（一） 变额寿险（投资连结保险）
1、保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）； 2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的； 3、投保人通常可以选择账户投向； 4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。
31
四、创新寿险
（二）万能寿险
1、 保费灵活 2、 保额可调 3、 要素分立
万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，
１、必须有客观的意外事故发生，而且原因是意外的、
偶然的、不可预见的。 ２、被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾 的结果。 ３、上述两者之间有内在的，必然的联系。
36
（二）意外伤害保险 的构成要件
1、伤害 2、意外
37
1、 伤害
（1）致害物：物质基础
是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质
发生概率 §
1／130000
死于中风 1／160000 § § 死于车祸 1／290000
触电而死
死于浴缸中 坠落床下而死
1／350000
1／1000000
§ 自杀 §
1／39
1／97 1／4000
死于爱滋病
被龙卷风刮走摔死
被冻死
1／2000000 § 死于飞机失事 § l／2000000 死于狂犬病
即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿 险。
32
四、创新寿险
（三） 变额万能寿险
是变额寿险与万能寿险相结合的产物 它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险
中投保人可以选择账户投向的特征。
33
第二节回顾
一、死亡保险 二、生存保险 三、两全保险
四、创新寿险
34
第三节 意外伤害保险 和健康保险
三、人身保险合同的特点 四、人身保险的分类
6
一、人身保险的含义
人身保险 生命或身体 死亡、伤残、疾病
达到合同约定的年龄、期限
给付保险金
7
二、人身保险事故的特点
（一） 必然性 “吃五谷,生百病” （二） 分散性,稳定性
PK财产保险
思考:为什么?
（三）
年龄↑
8
一生风险事故概率
§ 1／3000000 §
10/31/08
1／700000
10 10
三、人身保险合同的特点
（一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定 被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力 （二）人身保险合同属于约定给付性合同 PK财产保险 医疗保险除外 （三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的 （四）人身保险合同一般为长期性合同 一般在二三十年 比如人寿保险
人身保险保费收入
其中：寿险保费收入 健康险保费收入 人身意外伤害险保 费收入
1.016万亿元
8908亿元
862.8亿元
386亿元
3
4
人身保险
第一节 第二节 第三节 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险和健康保险
第四节
人身保险合同的特有条款
5
第一节 人身保险概述
一、人身保险的含义
二、人身保险事故的特点
11
人身保险业务经营管理上的特征
1. 自然费率pk均衡费率制度
年龄(岁) 35 40 45 50 55 60 70 80 90
死亡率‰ 2.51 3.53 5.35 8.32 13 20.34 49.79 109.98 228.14
自然保费(元) 2.44 3.43 5.19 8.08 12.62 19.75 48.33 106.77 221.49
5、 按照有保证
无保证年金 有保证年金（期间保证，金额保证）
6、 按照缴费方式
趸缴年金 期缴年金
27
（四）
年金保险的种类
7、 按照给付额变否
定额年金
变额年金
8、 按照投保人数
个人年金 联合年金（联合生存者，联合最
后生存者）
28
三、两全保险
（一） 两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死 亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。
20
2、终身死亡保险
按照缴费方式可以分为：
普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险 限期缴费终身寿险
趸缴保费终身寿险
21
二、生存保险（年金保险）
（一） （二） （三） 生存保险的含义 年金保险的含义 年金保险的特点
（四）
年金保险的种类
22
（一）
生存保险的含义
生存保险是指以被保险人的生存作为保险事故的
被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不
可能采取措施避免； 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可 以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定， 不能躲避。
39
案例1：2003年1月5日下午3时，被保险人刘 某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘 某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。 刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼 的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁 情人的丈夫不在家时去了她家。两人刚约会不 久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。情急之 下，刘某从窗口跳了下去。丈夫摔死后，刘某 的妻子在清理遗物时发现了刘某购买的意外伤 害保险单。刘某的妻子拿着保险单向保险公司 索赔，要求保险公司给付意外伤害保险金、意 外医疗保险金及住院补贴金。保险公司是否应 当赔付？
长期护理保险)
（二） （三）
按保障的风险程度分类 按承保方式分类
14
标准体保险（适应正常标准费率） 次健体保险
团体人身保险（法人团体） 个人人身保险 联合人身保险（父母、夫妻、子女、合作人）
第一节
回顾
一、人身保险的含义 二、人身保险事故的特点 三、人身保险合同的特点
四、人身保险的分类
创新人寿保险
万能保险 投连保险
17 17
一、死亡保险
（一）死亡保险的含义
死亡保险是指以被保险人的死亡作为保险事故的
保险。
（二）死亡保险的种类
1、定期死亡保险
2、终身死亡保险
18
1、定期死亡保险
定期死亡保险又称定期寿险，是指一种以被 保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而 由保险人负责给付保险金的人寿保险。
或物体
分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等
（2）致害对象
人的身体
对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像
权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害
（3）致害事实：损伤
38
2、 意外
（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到 的；或者， （2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，
40
40
案例2：某被保险人投保了人身意外伤害保险， 同时附加了意外伤害医疗保险。一天，因支气 管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作， 先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性， 然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。 治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医 院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死 亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受 益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔 申请。保险公司是否赔付？
2、免体检 3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础
25
（四）
年金保险的种类
1、 按照给付周期
年给付年金 季给付年金 月给付年金
2、 按照给付起期
即期年金（趸缴） 延期年金（缴费期结束）
3、 按照给付期限
定期年金 终身年金
26
（四）
年金保险的种类
4、 按照给付日期
期初年金 期末年金
期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、 至70岁等等。 特点：
保险期限固定
保险费率较低
19
2、终身死亡保险
终身死亡保险又称终身寿险, 是指一种不定期 的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人 不论何时死亡，保险人都给付保险金。 特点：
保险费率较高
投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 保单具有现金价值
保险。
生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。 单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为
给付保险金条件的保险。
在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。 此处主要讲述年金保险。
23
（二）
年金保险的含义
年金保险是指被保险人生存期间，保险人按
合同约定的金额、方式、期限，有规则并且
15
第二节 人寿保险
人身保险中 最早的险种
按照保险责任分类
死亡保险
保险标的？
生存保险
两全保险
传统寿险
创新寿险
变额寿险（即投资连结保险）
万能寿险
变额万能寿险等
16
死亡保险
总结
传统人寿保险
生存保险 两全保险 分红保险
人寿保险（按 照保费和 保额是否可以 调整划分）
41 41
意外伤害保险的可保风险：
并非一切意外伤害都可以承保，按此标准可 将意外伤害划分为：
１、不可保意外伤害
２、特约承保意外伤害
３、一般可保意外伤害
除了１、２以外，均属于一般可保意外伤害。
42
不可保意外伤害主要包括：
１、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 ２、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。 ３、被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害。
均衡保险(元) 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 16.29 12
2.寿险保单具有储蓄性和投资性 保费按复利计算 有价证券 分期交付 投资性:分红保险,投资连结保险,万能寿险等
投保人可以从保险公司得到投资收益——红利，储蓄收益——利息。
（二）
两全保险的特点：
1、 两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险 种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。 2、 两全保险的费率最高。 3、 两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因 素，而且储蓄因素占相当的比重。
29
比较
死亡保险 类型 保费高低 承保范围
30
生存保险
两全险
四、创新寿险
定期向被保险人给付保险金的生存保险。
24
（三）
1、 年金
年金保险的特点
年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。 所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在
规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给 付一定金额的方式。 年金是大概念，年金保险属于年金的一种。 养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金 保险有时概念互用。
§ § § § § § § § § § § §
风险事故 发生概率 染上爱滋病 1／5700 被谋杀 1／1110 死于怀孕或生产(女性) 1／4000 自杀(女性) 1／20000 自杀(男性) 1／5000 因坠落摔死 1／20000 死于工伤 1／26000 走路时被汽车撞死 1／40000 死于火灾 1／50000 溺水而死 1／50000 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 被刺伤致死 1／60000 9 人身保险
一、意外伤害保险
（一） 含义 （二） 构成要件 （三） 特点 （四） 保险责任、责任期限条款 （五） 种类
35
（一）意外伤害保险的含义
意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，
因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故， 致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人 依照合同约定给付保险金的保险。
有三层含义：
9
10/31/08
9
一生风险事故概率
一生中可能道遇到的危险有 发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45
－－每年都可能遇到的
§ 风险事故 死于手术并发证 1／80000 § 死于心脏病 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 § 死于癌症
骑自行车时死于车祸
吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死
风险事故
寿险pk储蓄
保险金= 保费本利和+他人分摊
灵活性
13
保障型：定期寿险、意外险、短期健康险 储蓄型：年金保险、子女教育保险 投资型：分红保险、万能险和投资连结保险
四、人身保险的分类
（一） 按保险责任分类
人寿保险(给付条件 生\死\生死两全) 意外伤害保险(pk寿险 保费低) 健康保险(医疗保险、疾病保险、失能收入保险、
保险种类介绍 —— 人身保险
2009年世界保费排名
美国 日本 英国 保费收入 11397460亿美元 5059560亿美元 3092410亿美元 世界份额 28.03% 12.44% 7.61%
意大利 1693600亿美元 中国 1630470亿美元
4.17% 4.01%
2
2012年
保险业保费收入 财产保险保费 1.55万亿元 5330亿元
（一） 变额寿险（投资连结保险）
1、保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）； 2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的； 3、投保人通常可以选择账户投向； 4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。
31
四、创新寿险
（二）万能寿险
1、 保费灵活 2、 保额可调 3、 要素分立
万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，
１、必须有客观的意外事故发生，而且原因是意外的、
偶然的、不可预见的。 ２、被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾 的结果。 ３、上述两者之间有内在的，必然的联系。
36
（二）意外伤害保险 的构成要件
1、伤害 2、意外
37
1、 伤害
（1）致害物：物质基础
是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质
发生概率 §
1／130000
死于中风 1／160000 § § 死于车祸 1／290000
触电而死
死于浴缸中 坠落床下而死
1／350000
1／1000000
§ 自杀 §
1／39
1／97 1／4000
死于爱滋病
被龙卷风刮走摔死
被冻死
1／2000000 § 死于飞机失事 § l／2000000 死于狂犬病
即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿 险。
32
四、创新寿险
（三） 变额万能寿险
是变额寿险与万能寿险相结合的产物 它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险
中投保人可以选择账户投向的特征。
33
第二节回顾
一、死亡保险 二、生存保险 三、两全保险
四、创新寿险
34
第三节 意外伤害保险 和健康保险
三、人身保险合同的特点 四、人身保险的分类
6
一、人身保险的含义
人身保险 生命或身体 死亡、伤残、疾病
达到合同约定的年龄、期限
给付保险金
7
二、人身保险事故的特点
（一） 必然性 “吃五谷,生百病” （二） 分散性,稳定性
PK财产保险
思考:为什么?
（三）
年龄↑
8
一生风险事故概率
§ 1／3000000 §
10/31/08
1／700000
10 10
三、人身保险合同的特点
（一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定 被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力 （二）人身保险合同属于约定给付性合同 PK财产保险 医疗保险除外 （三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的 （四）人身保险合同一般为长期性合同 一般在二三十年 比如人寿保险
人身保险保费收入
其中：寿险保费收入 健康险保费收入 人身意外伤害险保 费收入
1.016万亿元
8908亿元
862.8亿元
386亿元
3
4
人身保险
第一节 第二节 第三节 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险和健康保险
第四节
人身保险合同的特有条款
5
第一节 人身保险概述
一、人身保险的含义
二、人身保险事故的特点
11
人身保险业务经营管理上的特征
1. 自然费率pk均衡费率制度
年龄(岁) 35 40 45 50 55 60 70 80 90
死亡率‰ 2.51 3.53 5.35 8.32 13 20.34 49.79 109.98 228.14
自然保费(元) 2.44 3.43 5.19 8.08 12.62 19.75 48.33 106.77 221.49
5、 按照有保证
无保证年金 有保证年金（期间保证，金额保证）
6、 按照缴费方式
趸缴年金 期缴年金
27
（四）
年金保险的种类
7、 按照给付额变否
定额年金
变额年金
8、 按照投保人数
个人年金 联合年金（联合生存者，联合最
后生存者）
28
三、两全保险
（一） 两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死 亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。
20
2、终身死亡保险
按照缴费方式可以分为：
普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险 限期缴费终身寿险
趸缴保费终身寿险
21
二、生存保险（年金保险）
（一） （二） （三） 生存保险的含义 年金保险的含义 年金保险的特点
（四）
年金保险的种类
22
（一）
生存保险的含义
生存保险是指以被保险人的生存作为保险事故的
被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不
可能采取措施避免； 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可 以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定， 不能躲避。
39
案例1：2003年1月5日下午3时，被保险人刘 某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘 某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。 刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼 的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁 情人的丈夫不在家时去了她家。两人刚约会不 久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。情急之 下，刘某从窗口跳了下去。丈夫摔死后，刘某 的妻子在清理遗物时发现了刘某购买的意外伤 害保险单。刘某的妻子拿着保险单向保险公司 索赔，要求保险公司给付意外伤害保险金、意 外医疗保险金及住院补贴金。保险公司是否应 当赔付？
长期护理保险)
（二） （三）
按保障的风险程度分类 按承保方式分类
14
标准体保险（适应正常标准费率） 次健体保险
团体人身保险（法人团体） 个人人身保险 联合人身保险（父母、夫妻、子女、合作人）
第一节
回顾
一、人身保险的含义 二、人身保险事故的特点 三、人身保险合同的特点
四、人身保险的分类
创新人寿保险
万能保险 投连保险
17 17
一、死亡保险
（一）死亡保险的含义
死亡保险是指以被保险人的死亡作为保险事故的
保险。
（二）死亡保险的种类
1、定期死亡保险
2、终身死亡保险
18
1、定期死亡保险
定期死亡保险又称定期寿险，是指一种以被 保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而 由保险人负责给付保险金的人寿保险。
或物体
分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等
（2）致害对象
人的身体
对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像
权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害
（3）致害事实：损伤
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2、 意外
（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到 的；或者， （2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，
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案例2：某被保险人投保了人身意外伤害保险， 同时附加了意外伤害医疗保险。一天，因支气 管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作， 先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性， 然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。 治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医 院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死 亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受 益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔 申请。保险公司是否赔付？
2、免体检 3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础
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（四）
年金保险的种类
1、 按照给付周期
年给付年金 季给付年金 月给付年金
2、 按照给付起期
即期年金（趸缴） 延期年金（缴费期结束）
3、 按照给付期限
定期年金 终身年金
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（四）
年金保险的种类
4、 按照给付日期
期初年金 期末年金