微型金融还款机制的评述.pptx
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还款讲座PPT
4、如何还款？ 支付宝会根据国家开银行规定的扣款日期提前5天通过手机短信通 知学生进行支付宝账户的充值，学生要在还款日期前，将需要还款的资金充 值到贷款的支付宝账户，支付宝系统会在扣款日期从支付宝账户中扣取相应 的资金转至国家开发银行。 注：请贷款学生及时到“学生在线服务系统”中将个人的手机号码 更新成正确的，县区资助中心要及时进行对变更信息进行“确认”。
2、每年11月为预结息时间，不受理还款，支付宝也不能扣款。
3、如需提前还款（提前归还一个合同上贷款），请在国家开发银行生源地助学 贷款信息系统的提前还款申请中提交提前还款申请（提前还款申请需在1-10月和 12月的1-10日内提出，11月不接受提前还款，提前还款需一次性还清一个合同项 下本息资金），然后采取上述方式存入相应金额即可。
三、还
宽 限 期 内 按 时 偿 还 利 息
款
常
识
按照规定，贷款毕业学生应该从 毕业当年9月1日起开始承担贷款利息， 并于当年12月20日前开始偿还第一年 利息，以后每年12月20日前按时偿还 利息。如当年专升本、考上研究生， 需于8 月1日前向县级资助中心提出 展期，办理就学信息变更，申请继续 攻读学位期间财政补贴利息。否则， 不予继续贴息。
充值完成后，系统每月20日会自动扣划相应还款金额用于偿还贷款。借款学生可以于次 月1日之后登陆学生在线系统，或咨询县资助中心，查询还款情况。
1、每年11月21日后，所查到的应还本息为当年应正常归还的 贷款本息，请务必于当年12月20日前将应还本息足额存入还款 账户，如未及时存入足额资金，则贷款逾期，次年每月20日前 均可偿还，但需支付逾期本金罚息（合同借款利率的130%）。
生源地信用助学贷款还款常识
魏俊桃
二0一三年五月二十日
农村金融学-第九章-农村微型金融 ppt课件
农村微型金融的内涵和发展
ppt课件
1
第一节 农村微型金融的基本含义 一、微型金融的含义与发展
“微型金融”（Microfinance）是一种专门向低收入者、微 型企业提供的小额度的金融服务（包含小额信贷和小额保险 等）。“微型金融”比“小额信贷”的含义更加宽泛，但在 本书中，小额信贷和微型金融的含义是基本一致的，因此不 作特别的区分。微型金融第一次成功地将金融服务扩展到了 低收入和贫困家庭，是金融史上的革命性举动。正如孟加拉 乡村银行（Grameen Bank，简称GB）创始人穆罕默德· 尤 诺斯所坚信的那样：“信贷绝不是天生就决定了它必然与穷 人无缘”。
ppt课件
10
将客户主体定位于贫困者
格莱珉银行一反传统商业银行漠视穷人的习惯， 而将目光转向那些急需贷款但自身经济状况极端 窘迫的穷人，尤其是贫困妇女。 至今，格莱珉银行的借款者中，96％是贫困妇女， 他们甚至向乞丐发放小额信贷。
ppt课件
11
体察赤贫贷款者的心理，调整贷款回收机制
强调民间金融机构自身的自律性与对金融伦理规 范的尊重。 民间金融机构的最大资本，不是其拥有的资本金 规模，而是其市场信誉。 小额信贷机构对金融伦理原则的认同与维护，不 仅是一种职业道德要求，更是自身长远发展的要 求。
ppt课件
26
我国发展小额信贷的五大挑战
（一）政府针对小额信贷的法律框架与有效监管。
ppt课件
2
20世纪60年代开始，一些发展中国家和国际组织 在“资本积累是增长的发动机”以及“农民需要 的资本远远超过他们能够进行的储蓄”信念的指 引下，开始为贫困者提供扶贫贴息贷款，但低利 率的农业贴息贷款政策引起了金融市场效率低下 和严重扭曲。1974年，孟加拉国吉大港大学教授 穆罕默德· 尤诺斯博士开始了打造乡村银行的成功 实践，带来了真正意义上的微型金融。
浅析我国微型金融的问题及对策
浅析我国微型金融的问题及对策
马诚 慧 河 南大学经济学院 河南 开封 ４ ７ ５ ０ ０ ４
【 摘 要 】微型金融的存 在为服 务社会 大众，缩 小贫富差距打开 了一扇窗，但受到 中国金融体 系的影响 ， 我 国的微型金融体 系仍然没有发挥 出它应 有作 用和活力。 如何在现在的经济模式之 下， 进行微型金融的发展和创新，为普通 大众 改善生活提供稳定的经济渠道， 仍是现 阶段必须解决的 问题 。 本 文将通 过对我 国微型金 融体 系中所存在的 问题的分析和研究，探 讨如何挖掘微型金 融的潜力，更好为社会经济发展做 出贡献。
业务缺乏 ，不能更好的发挥本身 的推动作用，在实行过程也中暴露出一 些问题。 （ 一 ）微型金 融门槛过 高，面向对 象不准确
放宽微型金融贷款坏账核销政策 ，探索建立政府对微型金融机构坏账 损 失的风险承担机制。吸引民间投资人的进入 ，政府要对其资金的安全性
微型金融主要面对的是贫困和低收人人群 ，以及微型企业和个体经 营户等 ， 但 在新 的经济形势下 ， 大学生在某种程度上 ，缺乏稳定 的经济 来源 。也应该成为微型金融的服务对象 。当大学生走出大学 ， 步入社会 之后 ，总是有着 自己的理想和报负 。而想要实现梦想却缺乏足够 的经济
传统的金融机构成立之初是以营利为 目 的 ，利润最大化是这些金融 机构 和企业追寻的目标 ， 然而随着垄断经济 的出现和资源分配的不合理 ， 贫富差距不断加大 ，为了缓解社会压力 ，给予底层人民群众提供相对平 的发展平台 ，这就为微型金融的出现提供了契机。 微型金融一词最早由世界银行在全球推广 ，其发起成立的 “ 扶贫 咨 询委员会 ”（ Ｃ Ｇ Ａ Ｐ） 是国际上最权威的微型金融研究和推广机构 ，在过 去几十年 内微型金融在发展 中国家和各种新兴经济体国家得到了广泛应 用 ，很大程度缓解社会压力 ，提高了生活水平 ，减少了社会贫困。但是 微型金融 由于所面对的社会群体的特殊性 ，不可避免的是微型金融盈利 存在问题 。为了避免这种事情 的发生 ， 微 型金融机构往往偏离 了它所 面 临的群体 ，不能更好的为社会服务。
马诚 慧 河 南大学经济学院 河南 开封 ４ ７ ５ ０ ０ ４
【 摘 要 】微型金融的存 在为服 务社会 大众，缩 小贫富差距打开 了一扇窗，但受到 中国金融体 系的影响 ， 我 国的微型金融体 系仍然没有发挥 出它应 有作 用和活力。 如何在现在的经济模式之 下， 进行微型金融的发展和创新，为普通 大众 改善生活提供稳定的经济渠道， 仍是现 阶段必须解决的 问题 。 本 文将通 过对我 国微型金 融体 系中所存在的 问题的分析和研究，探 讨如何挖掘微型金 融的潜力，更好为社会经济发展做 出贡献。
业务缺乏 ，不能更好的发挥本身 的推动作用，在实行过程也中暴露出一 些问题。 （ 一 ）微型金 融门槛过 高，面向对 象不准确
放宽微型金融贷款坏账核销政策 ，探索建立政府对微型金融机构坏账 损 失的风险承担机制。吸引民间投资人的进入 ，政府要对其资金的安全性
微型金融主要面对的是贫困和低收人人群 ，以及微型企业和个体经 营户等 ， 但 在新 的经济形势下 ， 大学生在某种程度上 ，缺乏稳定 的经济 来源 。也应该成为微型金融的服务对象 。当大学生走出大学 ， 步入社会 之后 ，总是有着 自己的理想和报负 。而想要实现梦想却缺乏足够 的经济
传统的金融机构成立之初是以营利为 目 的 ，利润最大化是这些金融 机构 和企业追寻的目标 ， 然而随着垄断经济 的出现和资源分配的不合理 ， 贫富差距不断加大 ，为了缓解社会压力 ，给予底层人民群众提供相对平 的发展平台 ，这就为微型金融的出现提供了契机。 微型金融一词最早由世界银行在全球推广 ，其发起成立的 “ 扶贫 咨 询委员会 ”（ Ｃ Ｇ Ａ Ｐ） 是国际上最权威的微型金融研究和推广机构 ，在过 去几十年 内微型金融在发展 中国家和各种新兴经济体国家得到了广泛应 用 ，很大程度缓解社会压力 ，提高了生活水平 ，减少了社会贫困。但是 微型金融 由于所面对的社会群体的特殊性 ，不可避免的是微型金融盈利 存在问题 。为了避免这种事情 的发生 ， 微 型金融机构往往偏离 了它所 面 临的群体 ，不能更好的为社会服务。
《小额信贷》课件
资金和技术支持
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。
正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价
小额信贷资金来源与运用
资金来源：银行、 非银行金融机构、 政府、国际组织 等
资金运用：发放 贷款、投资、担 保等
资金管理：风险 控制、信用评级 、贷款审批等
资金回收：贷款 回收、担保追偿 等
PART 4
小额信贷绩效评价
绩效评价概述
绩效评价的定义：对金融机构小额信贷业务进行评估和评价的过程
绩效评价的目的：提高金融机构小额信贷业务的效率和效果
小额信贷发展面临的挑战
风险控制：如何 有效控制信贷风 险，确保资 争力
监管政策：如何 应对不断变化的 监管政策，确保 合规经营
技术革新：如何 利用新技术提高 信贷效率，降低 运营成本
小额信贷政策建议与展望
加强监管：建立健全监管机制， 确保小额信贷市场的公平竞争和 健康发展
信贷机构：机构数量、规模、类型 等
信贷产品：产品种类、利率、期限 等
信贷客户：客户数量、信用等级、 还款能力等
信贷效果：贷款发放量、贷款回收 率、不良贷款率等
信贷风险：信用风险、市场风险、 操作风险等
某小额信贷机构绩效评价案例
机构名称： 某小额信 贷机构
成立时间： 2010年
业务范围： 主要为小 微企业提 供贷款服 务
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PART 2
小额信贷概述
小额信贷定义
小额信贷是指金融机构向低收入人群提供的小额、短期、无担保贷款。 主要服务对象为低收入人群、微型企业、农民等。 贷款额度一般在1000元至5000元之间。 贷款期限一般在1年以内。
小额信贷发展历程
起源：20世纪70年代， 孟加拉国经济学家尤努 斯创立了格莱珉银行， 开创了小额信贷模式
提高服务：提高服务质量，降低 贷款成本，提高客户满意度
微型金融还款机制的评述
MFIs追求财务的可持 续性会以牺牲小额信 贷的覆盖面（ outreach）为代价。
商业化的微型金融行 业可以更好的服务穷 人，因为利润追求会 驱使MFIs营运更加有 效，开发新的贷款产 品。
2019/11/26
14
政策建议
1.放松利率浮动，推进利率市场化
2.积极发展村镇银行 建立多元化融资渠道 首先微型
2019/11/26
8
孟加拉国格莱珉银行在农村信贷市场进行了早期的探索并取 得了成功，尤努斯也因其创立的小额信贷模式获得了2006年 的诺贝尔和平奖。
格莱珉银行的成功经验证明了贫困人口具有信用可靠度，贷 款机构可以通过还款机制创新取得较高的还款率。
小组贷款（group lending）是格莱珉银行最为经典的模 式，
还
款
横向选择
机
动态激励
制
横向监督 动态激励
横向监督 动态激励
横向监督 社会制裁
横向监督 担保替代
2019/11/26
10
横向选择机制
分类配对（assortive matching）
基于效用最大化的考虑， 借款人总是倾向于选择 安全型借款人作为其搭 档，但是，安全型借款 人却不愿意接受风险型 借款人作为搭档，结果 是拥有相同成功率项目 的借款人组成小组。
2019/11/26
3
亲友借贷
高利贷
2019/11/26
银行贷款
4
高利贷
亲友借贷
“劣币驱逐良币”：信息 借贷期限较为灵活
不对称的存在使得贷款人 贷款利率较低，但隐性利
无法对借款人风险类型做
息较高
出甄别。风险大的借款人 驱逐了风险小的借款人， 贷款人只有把利率抬到高
商业化的微型金融行 业可以更好的服务穷 人，因为利润追求会 驱使MFIs营运更加有 效，开发新的贷款产 品。
2019/11/26
14
政策建议
1.放松利率浮动，推进利率市场化
2.积极发展村镇银行 建立多元化融资渠道 首先微型
2019/11/26
8
孟加拉国格莱珉银行在农村信贷市场进行了早期的探索并取 得了成功，尤努斯也因其创立的小额信贷模式获得了2006年 的诺贝尔和平奖。
格莱珉银行的成功经验证明了贫困人口具有信用可靠度，贷 款机构可以通过还款机制创新取得较高的还款率。
小组贷款（group lending）是格莱珉银行最为经典的模 式，
还
款
横向选择
机
动态激励
制
横向监督 动态激励
横向监督 动态激励
横向监督 社会制裁
横向监督 担保替代
2019/11/26
10
横向选择机制
分类配对（assortive matching）
基于效用最大化的考虑， 借款人总是倾向于选择 安全型借款人作为其搭 档，但是，安全型借款 人却不愿意接受风险型 借款人作为搭档，结果 是拥有相同成功率项目 的借款人组成小组。
2019/11/26
3
亲友借贷
高利贷
2019/11/26
银行贷款
4
高利贷
亲友借贷
“劣币驱逐良币”：信息 借贷期限较为灵活
不对称的存在使得贷款人 贷款利率较低，但隐性利
无法对借款人风险类型做
息较高
出甄别。风险大的借款人 驱逐了风险小的借款人， 贷款人只有把利率抬到高
小额信贷的偿还机制一个理论述评
2
小额信贷早在 1515 年就已经出现。19 世纪爱尔兰的贷款基金（参见 Hollis and Sweetman，2001） 、德国的 信用合作社（参见 Guinnane，1993）均发放小额度的贷款。现代意义上的小额信贷，比较著名的有行动国 际（Accion International)、机遇国际（Opportunity International） 、乡村银行（The Gremeen Bank） ，它们均 是较早进行小额信贷实践的机构。 对于小额信贷发展史的介绍， 见 Smith and Thurman （2007） ， pp.179-182。 3 例如，孟加拉乡村银行（The Gremeen Bank）1986 年的贷款利率为年息 16%。Hossain（1988）对 975 个 借款人的调查表明，只有 0.5%的贷款逾期一年，每周逾期还款额仅为总借款额的 3.3%。 4 据小额信贷峰会 2007 年 12 月 31 日的数据，3552 家小额信贷机构向 1.55 亿名客户贷款，其中，最贫困的 客户占 83.4%；向约 1 亿名最贫困的客户贷款，影响了包括客户及其家人在内的 5.33 亿人（Daley-Harris， 2009） 。Besley and Burgess（2003）认为，为了遏制全球贫困问题，小额信贷的作用需要得到进一步发挥。 5 对于机制的界定以及机制设计的解释，见 Hurwicz and Reiter（2006） 。 6 以项目收益实现为时间界限，道德风险分为事前道德风险与事后道德风险。根据所针对的借款人行为，事 前道德风险可以分为项目选择中的道德风险与努力程度选择中的道德风险；事后道德风险与执行问题表述 了同样的内容。 7 孟加拉货币单位，1 塔卡（BDT）=0.116 人民币（CNY） 。
小额信贷的偿还机制：一个理论述评*
小额信贷早在 1515 年就已经出现。19 世纪爱尔兰的贷款基金（参见 Hollis and Sweetman，2001） 、德国的 信用合作社（参见 Guinnane，1993）均发放小额度的贷款。现代意义上的小额信贷，比较著名的有行动国 际（Accion International)、机遇国际（Opportunity International） 、乡村银行（The Gremeen Bank） ，它们均 是较早进行小额信贷实践的机构。 对于小额信贷发展史的介绍， 见 Smith and Thurman （2007） ， pp.179-182。 3 例如，孟加拉乡村银行（The Gremeen Bank）1986 年的贷款利率为年息 16%。Hossain（1988）对 975 个 借款人的调查表明，只有 0.5%的贷款逾期一年，每周逾期还款额仅为总借款额的 3.3%。 4 据小额信贷峰会 2007 年 12 月 31 日的数据，3552 家小额信贷机构向 1.55 亿名客户贷款，其中，最贫困的 客户占 83.4%；向约 1 亿名最贫困的客户贷款，影响了包括客户及其家人在内的 5.33 亿人（Daley-Harris， 2009） 。Besley and Burgess（2003）认为，为了遏制全球贫困问题，小额信贷的作用需要得到进一步发挥。 5 对于机制的界定以及机制设计的解释，见 Hurwicz and Reiter（2006） 。 6 以项目收益实现为时间界限，道德风险分为事前道德风险与事后道德风险。根据所针对的借款人行为，事 前道德风险可以分为项目选择中的道德风险与努力程度选择中的道德风险；事后道德风险与执行问题表述 了同样的内容。 7 孟加拉货币单位，1 塔卡（BDT）=0.116 人民币（CNY） 。
小额信贷的偿还机制：一个理论述评*
微型金融
谢谢观看
2005年由国家开发银行支持，首先在包商银行开展以微贷为核心的微型金融项目，是我国第一次由正规金融 机构实施的基于商业可持续原则的微型金融业务。
2007年底微贷业务扩大到12家城市商业银行，覆盖全国各省的100个以上的城市。
到2010年为止,基本形成了以农村信用社为主体、辅以近期发展起来的邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、 农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构的发展格局。
微型金融
专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融 服务体系
01 由来
03 模式
目录
02 针对人群 04 发展
微型金融（microfinance）是专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信 贷、储蓄、汇款和小额保险等。
由来
传统的意义上的金融机构往往是以城市和工业化为对象，对于无力提供抵押担保的穷人和微型企业排斥于服 务的大门之外，限制了他们的发展机会，于是就出现了以微型金融为方向 Nhomakorabea金融体系。
发展
微型金融的行业规模从1997年开始，以40%的速度迅猛发展，从1997年的618家机构、1300多万客户到2004 年底；全球已有3000家机构在为8000万名客户提供金融服务。
就我国微型金融的发展而言,
2000年以前处于初期的小额信贷尝试和经验借鉴扩展阶段,2000年以后,政府主导下全面试行并推广微型金融 活动,管理部门开始鼓励民营和海外资本进入,试行商业性微型金融业务,拉开了我国微型金融创新发展的大幕。
微型金融一词最早由世界银行在全球推广，其发起成立的“扶贫咨询委员会”（CGAP）是国际上最权威的微 型金融研究和推广机构。自20世纪70年代诞生，它就在全球获得了迅速发展，成为许多发展中国家正规金融的有 效补充。
小微金融改革创新探索与实践(ppt 77页)
➢ “三品三表”（三品：人品、产品、抵押品；三 表：电表、水表、海关报表） ；
➢ “三三制”服务（老客户贷款三小时放款，新客 户三天内给予明确答复）；
➢ 产品创新： “SG泰融易” 。
二、认知“小微金融”
（一）“台州模式”简析 1.微观创新 （3）民泰银行
➢ “看品行、算实帐、同商量” ； ➢ 产品创新： “民泰随意行” 。
➢ 特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、 队伍专业化、管理集约化、风险分散化” 。
小微金融改革创新探索与实践
三、“小微金融”改革与创新
（一）主要任务
2015年12月2日，国家级“小微金改” 1.核心任务 ➢ 支持小微企业提质升级； ➢ 缓解小微企业融资难、融资贵。
三、“小微金融”改革与创新
二、认知“小微金融”
（二） 国际典型模式 1.乡村银行
➢ 孟加拉国。穆罕默德·尤努斯：穷人的银行家 （2006年，获诺贝尔和平奖）；
➢ 格莱珉银行（Grameen Bank，意为“乡村”）。
二、认知“小微金融”
（二） 国际典型模式 1.乡村银行
➢ 特点： ➢ 一是以穷人为对象，以免担保贷款为主体。强调
一、认知“小微企业”
（三）解读台州小微 1.小微总量 总量：34.48万家（含个体工商户）； 平均注册资本：13.52万元。
一、认知“小微企业”
（三）解读台州小微 2.行业分布
行业
批发和零售业 制造业 居民服务、修理和其他服务业 农林牧渔业 住宿和餐饮业 租赁和商务服务业
企业数量
148680 90899 23417 20550 19802 17493
➢ 二是功能强大。 ➢ “四系统（基本信息、综合服务、评价与培育、
➢ “三三制”服务（老客户贷款三小时放款，新客 户三天内给予明确答复）；
➢ 产品创新： “SG泰融易” 。
二、认知“小微金融”
（一）“台州模式”简析 1.微观创新 （3）民泰银行
➢ “看品行、算实帐、同商量” ； ➢ 产品创新： “民泰随意行” 。
➢ 特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、 队伍专业化、管理集约化、风险分散化” 。
小微金融改革创新探索与实践
三、“小微金融”改革与创新
（一）主要任务
2015年12月2日，国家级“小微金改” 1.核心任务 ➢ 支持小微企业提质升级； ➢ 缓解小微企业融资难、融资贵。
三、“小微金融”改革与创新
二、认知“小微金融”
（二） 国际典型模式 1.乡村银行
➢ 孟加拉国。穆罕默德·尤努斯：穷人的银行家 （2006年，获诺贝尔和平奖）；
➢ 格莱珉银行（Grameen Bank，意为“乡村”）。
二、认知“小微金融”
（二） 国际典型模式 1.乡村银行
➢ 特点： ➢ 一是以穷人为对象，以免担保贷款为主体。强调
一、认知“小微企业”
（三）解读台州小微 1.小微总量 总量：34.48万家（含个体工商户）； 平均注册资本：13.52万元。
一、认知“小微企业”
（三）解读台州小微 2.行业分布
行业
批发和零售业 制造业 居民服务、修理和其他服务业 农林牧渔业 住宿和餐饮业 租赁和商务服务业
企业数量
148680 90899 23417 20550 19802 17493
➢ 二是功能强大。 ➢ “四系统（基本信息、综合服务、评价与培育、
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16
• 9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。20. 7.1120.7.11Saturday, July 11, 2020
• 10、人的志向通常和他们的能力成正比例。13:47:1013:47:1013:477/11/2020 1:47:10 PM
横向监督与执行偿付：小额信贷机构采用连带责任贷款技 术，可以促使借款人相互进行监督，并利用社会制裁迫使 其搭档偿还贷
2020/7/11
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Mission drift?
MFIs的社会使命是向 穷人提供小额信贷等 银行服务。
MFIs追求财务的可持 续性会以牺牲小额信 贷的覆盖面（outreach ）为代价。
商业化的微型金融行 业可以更好的服务穷 人，因为利润追求会 驱使MFIs营运更加有 效，开发新的贷款产 品。
2020/7/11
14
政策建议
1.放松利率浮动，推进利率市场化
2.积极发展村镇银行 建立多元化融资渠道 首先微型
3.完善金融监管机制，加强风险控制
2020/7/11
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不对称的存在使得贷款人 贷款利率较低，但隐性利
无法对借款人风险类型做
息较高
出甄别。风险大的借款人 驱逐了风险小的借款人， 贷款人只有把利率抬到高
借贷的金额水平较低，满 足不了对大笔资金的需求
位，才能抵消高风险成本 。
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商业银行退出农村金融的原因分析
1.信息不对称(asymmetric information)导致信 贷配给现象长期存在。
抵押品的提供有效地减少了银行在贷款违 约时的损失。
农民所拥有的土地和房屋因为无法流通转 让而无法作为抵押品
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3.贷款额度小，形成不了 规模经济
银行出于降低交易费用、 提高规模经济的考虑不 会将资金借贷给农户
农户向商业银行申请贷 款手续较为繁杂，耗时 耗力
4.农业生产的高风险性和 季节性
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小额信贷理论综述的思路
信贷风险
逆向选择
事前道 德风险 （项目 选择）
事前道 德风险 （努力 程度选 择）
事后道 德风险 （审计 成本）
事后道 德风险 （赖账
）
横向选择 动态激励
横向监督 动态激励
横向监督 动态激励
横向监督制
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横向选择机制
分类配对（assortive matching）
基于效用最大化的考虑， 借款人总是倾向于选择 安全型借款人作为其搭 档，但是，安全型借款 人却不愿意接受风险型 借款人作为搭档，结果 是拥有相同成功率项目 的借款人组成小组。
风险类型自我揭示
贷款人可以提供不同连 带责任贷款合同供潜在 借款人选择，不同的借 款人基于自己的效用最 大化会选择符合自己类 型的贷款合同，从而实 现了不同类型的贷款人 小组的自我揭示。
而发展中国家农村的银行机构，在很大程度上却起着“抽水机” 的作用，将大量资金由农村转移到城市。
农村信贷市场的分割、信贷供应的不足、主要贷款方式的缺陷， 阻碍着农村经济、社会的进一步发展。
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亲友借贷
高利贷
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银行贷款
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高利贷
亲友借贷
“劣币驱逐良币”：信息 借贷期限较为灵活
信贷配给（credit rationing）: 贷款利率存在某一最优点，当利率超 过最优点时，银行利润会下降。银行 降低坏帐损失的最优策略是对贷款进 行配给。
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2.农村地区抵押物缺乏
风险程度小的借款人更倾向于增加抵押物 用于降低利率水平，因此同时引入担保要 求和利率两个变量的借款合同可以实现不 同类型的借款人的有效分离，减少信贷配 给。
格莱珉银行的成功经验证明了贫困人口具有信用可靠度，贷 款机构可以通过还款机制创新取得较高的还款率。
小组贷款（group lending）是格莱珉银行最为经典的模式， 连带责任模式激励小组成员去甄别和监督组内其他成员， 促使还款的执行，小组成员之间的社会关系使得甄别、监 督和执行效率更高。
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横向监督与项目的选择：利益的连接引发借款人相互监督 的积极性，借款人会最终选择风险程度较低的项目。
横向监督与努力程度的选择：由于连带责任的作用，小组 中的借款人会主动采取监督行为，从而化解了借款人偷懒 的倾向。
横向监督与审计成本：连带责任贷款技术有利于减少审计 成本，提高效率
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横向监督机制（peer monitoring）
Stiglitz 认为小组成员相对贷款人更容易获取 其他借款人信息，横向监督的成本较贷款 人直接监督的成本低.
组内的成员能够更好的去监督其他成员的 活动别且有很强的激励去这么做，因其他 成员违约其负有连带责任并且对其后续借 款产生影响。
逆向选择效应(adverse selection effect)：银行提高利率使低风险的 借款人拒之门外，借款者的平均风险程度随之上升，因为只有高风险的借款 人会承担较高的利率。
激励效应（incentive effect）利率的提高同样会改变借款人的行为，借 款成本的提高会降低项目成功的回报率，因此高利率会激励借款人选择高风 险高收益的项目。
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——对农村金融政策的启示
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主要内容
选题背景 农村金融深化困难的原因分析 小额信贷还款机制的评述 微型金融对农村金融政策的启示 论文创新之处和不足 致谢
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农村金融发展现状
农村信贷市场发育迟缓、效率低下，是制约发展中国家经济、社 会发展的瓶颈之一。
发展中国家农村信贷市场的低效，突出表现为贫困人口、中小企 业主等社会群体难以从正规金融机构融资，大量资金缺口需要通 过利用高利贷等传统贷款方式得到弥补。
农业受到自然条件影响 比较大，风险难以控制
农业生产的季节性决定 了农村金融市场资金需 求的季节性，这类资金 需求的特点是规模小、 频率大，不利于规模经 济
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孟加拉国格莱珉银行在农村信贷市场进行了早期的探索并取 得了成功，尤努斯也因其创立的小额信贷模式获得了2006年 的诺贝尔和平奖。