影响我国商业健康保险发展的因素及其发展策略

影响我国商业健康保险发展的因素及其发展策略摘要：我国商业健康保险经过了三十多年的发展但是仍然处于初级阶段，本文从国家政策定位和医疗市场两个方面分析了影响我国商业健康保险发展的外部因素，从保险公司盈利模式、健康保险利润状况、健康保险专业化水平等三个方面分析了影响我国商业健康保险发展的内部因素。

最后针对这些问题提出了相应的对策建议。

关键词：商业健康保险；影响因素；发展策略
一.我国商业健康保险现状
自20世纪80年代初原中国人民保险公司在国内部分地区试办商业健康保险业务开始，我国的商业健康保险已经走过了30多个年头。

经过三十多年的探索和发展，2010年我国商业健康保险保费收入已达到6774658.47万元，100多家保险公司开办了商业健康保险业务。

我国商业健康保险的总体发展状况可以概括为以下几点
一是，市场发育程度不足。

衡量一国商业健康保险市场发育程度的指标一般为两个，一是，一国商业健康保险保费收入占gdp的水平；二是商业健康保险支付金额占全部医疗费用支出的比重。

2010年健康保险保费收入为6774658.47万元，占2010年gdp的0.17%。

部分欧盟国家私营医疗保险费占gdp比重在0.14%到5.71%，考虑到国外几乎没有购买公立医疗保障计划经办服务的传统，我国
私营医疗保险市场不足。

2010年商业健康保险赔付支出为264.0亿元，根据卫生部2010年卫生事业发展统计公报显示2010年全国卫生总费用预计达19603亿元，人均卫生费用1440.3元。

商业健康保险支付金额占全部医疗费用的比重为1.35%。

部分oecd国家私营医疗保险支付占总医疗费用支出的比例为2.20%到44.80%，明显高于我国的1.35%。

二是、专业化程度不足。

商业健康保险提供的是疾病风险管理产品，基于疾病风险管理的特殊性复杂性，专业化经营是商业健康保险发展的关键措施。

截止2010年我国有4家专业健康保险公司，分别是平安健康、人保健康、昆仑健康、和谐健康，2010年四家公司保费收入分别是：19975.46万元、92896.82万元、17608.94万元、278.95万元占2010年健康险总保费收入6774658.47万元的比重分别为0.29%、13.71%、0.26%、0.004%，四家公司合计占比为14.27%。

1999年英国和荷兰的私营医疗保险有专业健康保险机构经办占总保险份额的36%和47.2%，法国专业健康保险机构经办的保险占保险份额的93.3%。

二.影响我国商业健康保险发展因素分析
（一）影响我国商业健康保险发展的外部因素
1.国家对商业健康保险在医疗保障体系中的角色定位不明晰
商业健康保险、社会医疗保险和医疗救助共同构成了我国多层次医疗保障体系。

2009年4月6日，中共中央、国务院发布了《中
共中央、国务院关于深化医疗卫生体制改革的意见》，意见提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。

”新医改方案明确了商业健康保险在多次次医疗保障体系中的作用，但是将补充医疗保险与商业健康保险列为医疗保障体系的不同层次。

2.医疗保险市场基础数据缺乏、公共信息不充分以及医疗服务市场不完善
商业健康保险是以疾病风险管理为对象，其业务的开展需要不同地区、不同年份居民疾病发病率、疾病类型、各类疾病平均费用、居民疾病总体费用等医疗市场基础数据。

目前，卫生行政部门没有公布这些基础数据、从而导致商业健康保险发展的基础信息不足，商业健康保险精算的基础缺失。

（二）影响我国商业健康保险发展的内部因素
1.保险公司简单追求利润，忽视了客户利益和市场培育
随着市场经济体制建立，我国私营保险公司简单追求利润，产品设计、保险合同、市场营销等方面都只为短期内获得利润，大量顾客在购买保险产品后获得的收益与预期相差很大。

2.我国健康保险利润水平低，风险大决定了健康保险在保险行业中的相对弱小地位。

我国的商业保险主要包括两部分，即财产险、人身险。

人身保
险是以人的生命、劳动能力或人身健康作为保险对象的一种保险。

按照人身保险的本质内容、保险范围和所应付风险而论，主要可以分为三种；人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险。

[]从保费收入和赔付支出两个方面来看，健康保险在人身保险中属于最小的险种。

例如表一所示：1999年到2010年健康险保费收入在人身险收入中的比重最高年份为2006年得9.1%，从2006年到2010年健康险保费收入在人身险收入中的比重呈下降趋势。

从健康险赔付支出在人身险支出中的比重来看，2005年达到最高点23.6%，各年份比重呈现出较大的波动性，显示了健康险偿付风险具有较大的不确定性。

3.我国商业健康保险经营管理专业化水平低
健康保险专业化经营是我国健康保险发展的关键，保险业成熟的国家，商业健康保险大多数都是专业化经营。

目前我国仅有人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康四家专业商业健康保险公司，而且其规模和市场份额都不大。

三.完善我国商业健康保险发展策略
（一）政府加强商业健康保险市场基础建设
当前政府加强商业健康保险市场基础建设包括两个方面：一是，加强市场基础数据，例如本地区居民疾病发生率、疾病费用等数据的收集和公开力度。

二是，规范商业健康保险运营。

目前保险营销中存在诸多不规范情况，保险监管部门严格保险公司开展商业健康
保险准入条件、保险营销人员从业资格、检查规范市场行为、查处违法违规行为。

（二）拓宽商业健康保险业务范围
商业健康保险的发展是以社会医疗保险提供基本医疗保障为条件。

目前我国基本医疗保障体系的原则是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”，这就决定了我国基本医疗保障体系只能提供较低水平的医疗保障，参保者的医药费自付比重仍然会居高不下。

商业健康保险应该积极发展基本医疗保险保障范围之外的补充医疗保险、大病统筹的再保险。

（三）提高商业健康保险专业化水平
提高商业健康保险专业化水平包括两个方面：一是，提高商业健康保险公司商业健康保险业务比重在整个商业健康保险中的比重。

目前，我国寿险公司和财险公司也经营短期健康保险产品，这些公司在开展健康险业务时大多仍然按照寿险和财险的经营模式、并未遵从商业健康险的特殊规律，其产品开发、市场营销、竞争发展策略、风险评估等都存在较大的系统性误差。

二是，提高商业健康保险公司、商业健康保险业务专业化水平。

专业化健康保险公司要在完善精算技术、产品设计开发、专业化人员培训、特别是增强医疗费用控制审核水平等方面下功夫，努力提高自身专业化水平。

参考文献：
[1] 赵斌等新医改框架下我国商业健康保险发展策略探讨-
国际经验和中国模式保险研究 2011年第2期
[2]张遥张淑玲《英国商业健康保险经验借鉴》保险研究2010年第2期
作者简介：谢芳（1985.11-），女，广东深圳人，硕士学历，研究方向：产业经济学。