互联网金融特性及对消费者决策过程的影响
互联网金融对大学生消费行为的影响
互联网金融对大学生消费行为的影响1. 引言1.1 互联网金融的快速发展互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术，通过网络平台为个人和企业提供金融服务的新型金融模式。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融行业也得到了迅猛的发展。
互联网金融的快速发展主要体现在以下几个方面：互联网金融颠覆传统金融业务模式，使得金融服务更加便捷高效。
传统金融机构通常需要客户前往实体网点办理业务，而互联网金融通过线上平台实现了金融服务的全天候、无地域限制，让大学生在不出门的情况下就能完成各种金融操作，极大地提高了效率。
互联网金融为大学生提供了更多金融选择。
通过互联网金融平台，大学生可以轻松获取理财产品、信用卡、贷款等金融服务，满足了他们对多样化金融需求的要求。
互联网金融的多样化也促进了金融市场的竞争，让大学生获益于更优惠的金融产品和服务。
互联网金融的快速发展为大学生消费带来了更多便利和选择，对于促进大学生消费行为的发展起到了积极作用。
1.2 大学生消费行为的特点大学生消费行为的特点一直是研究者们关注的焦点之一。
相比于其他年龄段的人群，大学生在消费行为上具有一些独特的特点。
大学生通常具有较强的消费欲望和购买力，他们往往是市场上的重要消费群体。
大学生消费行为具有较强的感性倾向，他们更倾向于根据感觉和情绪进行消费，而不是冷静理性地进行选择。
大学生的消费行为较为冲动和随意，他们可能会受到同伴或广告的影响而做出冲动消费的决定。
大学生消费行为还受到学习压力和社交压力的影响，他们可能会通过消费来解压或获取认同感。
大学生消费行为的特点具有多样性、变化性和社会化。
了解这些特点有助于我们更好地研究和理解大学生的消费行为，同时也有助于指导他们更理性地进行消费。
2. 正文2.1 互联网金融便捷化对大学生消费的影响互联网金融的快速发展，给大学生的消费行为带来了很大的便利。
互联网金融的便捷化使得大学生可以随时随地进行消费，无须前往实体店铺，只需通过手机或电脑就可以完成购买。
金融科技对消费者金融行为的影响与研究
金融科技对消费者金融行为的影响与研究近年来，金融科技（Fintech）行业迅速发展，给消费者金融行为带来了革命性的改变。
随着移动支付、互联网借贷、智能投顾等技术的不断成熟和普及，人们的金融行为逐渐从传统的线下模式转变为线上模式。
本文将探讨金融科技对消费者金融行为的影响，并对相关研究进行梳理。
一、金融科技对消费者金融行为的影响1. 便利性的提升：金融科技让人们能够通过手机或电脑进行各种金融操作，如支付、转账、投资等，不再受时间和地域的限制。
这极大地方便了消费者，节约了他们的时间和精力。
2. 信息透明度的提高：传统金融行业存在信息不对称的问题，消费者难以了解产品的真正价值和风险。
然而，金融科技通过大数据和算法分析，能够提供客观、真实的金融信息，帮助消费者做出更明智的决策。
3. 消费习惯的改变：金融科技为消费者提供了更多的支付方式和消费场景。
移动支付、线上购物成为新的主流，消费者倾向于使用手机扫码支付，享受便捷的消费体验。
与此同时，共享经济在金融科技的推动下蓬勃发展，让消费者能够以更低的成本享受到更多的服务。
4. 金融风险的管理：金融科技可以通过智能算法对用户的风险承受能力进行评估，进而为消费者提供更加合理的金融产品和服务。
例如，智能投顾能够根据个人的风险偏好和资金状况，为消费者提供个性化的投资组合，减轻他们在金融市场中的风险。
二、金融科技对消费者金融行为的研究1. 信息传播的研究：金融科技提供了全新的信息传播渠道，例如社交媒体、虚拟货币社区等。
学者们通过调查和实证研究，探讨了金融科技对于信息传播速度、范围和效果的影响。
研究结果显示，金融科技能够加快信息传播的速度，提高信息的覆盖面，并改变消费者对于金融信息的接受和理解方式。
2. 消费者决策的研究：由于金融科技的普及，消费者面临着更多的金融选择。
研究者们关注消费者在面对多样化、复杂化金融产品时的决策方式和行为。
通过实地调查和实验设计，他们发现金融科技提高了消费者的信息获取能力，但也给他们带来了信息超载和决策困难的问题。
互联网金融众筹模式
互联网金融众筹模式互联网金融众筹模式：定义、流程、法规及案例分析随着互联网技术的飞速发展，互联网金融众筹模式逐渐成为一种创新的融资方式。
众筹，即大众筹资，是指项目发起人通过互联网平台向广大投资者募集资金的一种模式。
这种模式的出现，为创业者提供了更多的融资机会，也为投资者带来了新的投资选择。
本文将详细介绍互联网金融众筹模式的定义、流程、相关法规及案例分析。
一、众筹模式的定义和优势互联网金融众筹模式是指发起人通过互联网平台发布筹资项目，向广大网民募集资金。
发起人可以是个人、企业、组织或政府机构，只要有创新的想法和实际需求，都可以在众筹平台上发布项目。
众筹模式利用了互联网的广泛传播和低门槛参与的特点，为更多的人提供了融资机会。
众筹模式有以下优势：1、门槛低：只要有创新的项目和想法，都可以在众筹平台上发起筹资。
2、传播快：互联网的广泛传播使得项目能够迅速获得关注和支持。
3、互动强：投资者可以在平台上对项目进行评论和交流，增强彼此之间的互动。
4、风险小：众筹通常会分配资金给多个项目，降低投资风险。
二、众筹流程1、项目发起：发起人通过众筹平台发布筹资项目，包括项目介绍、筹资金额、筹资期限等信息。
2、募集资金：投资者在众筹平台上浏览项目，选择感兴趣的项目进行投资。
3、资金管理：众筹平台会按照项目进度将募集资金分批支付给发起人。
4、项目实施：发起人在规定期限内完成项目，并向投资者提供相应的回报。
三、相关法规和监管政策互联网金融众筹模式在国内外都受到了一定的法规和监管政策约束。
在国内，相关部门已经出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法规，对众筹平台的经营和管理进行了规范。
四、平台选择注意事项在选择众筹平台时，投资者需要注意以下几点：1、平台信誉：选择有良好信誉和口碑的众筹平台，确保项目质量和资金安全。
2、项目质量：选择优质的项目进行投资，了解项目的可行性和盈利能力。
关于中国网络消费者特征的报告
关于中国网络消费者特征的报告中国网络消费者特点1、中国网络消费者群体：年轻人。
2、消费者群体特征：(1)很注重自我(2)头脑冷静，擅长理性分析(3)对新鲜事物有着孜孜不倦的追求(4)充裕的上网时间3、年龄：25-34岁为主要消费人群15-24岁为潜在消费人群4、行业：主要集中在商业贸易、金融保险房地产业、计算机IT、科研教育等行业5、家庭月收入：3000-10000元以上为主要消费人群，1000-1500元为潜在消费人群消费者需求的特点：1、个性化的消费需求在近代，由于工业化和标准化生产方式的发展，使消费者的个性被淹没于大量低成本、单一化的产品洪流之中。
随着21世纪的到来，这个世界变成了一个计算机网络交织的世界，消费品市场变得越来越丰富，消费者进行产品选择的范围全球化、产品的设计多样化，消费者开始制定自己的消费准则，整个市场营销又回到了个性化的基础之上。
没有一个消费者的消费心理是一样的，每一个消费者都是一个细小的消费市场，个性化消费成为消费的主流。
2、消费者需求的差异性不仅仅是消费者的个性消费使网络消费需求呈现出差异性；对于不同的网络消费者因其所处的时代环境不同，也会产生不同的需求，不同的网络消费者，即便在同一需求层次上，他们的需求也会有所不同。
因为网络消费者来自世界各地，有不同的国别、民族、信仰和生活习惯，因而会产生明显的需求差异性。
所以，从事网络营销的厂商，要想取得成功，就必须在整个生产过程中，从产品的构思、设计、制造，到产品的包装、运输、销售，认真思考这些差异性，并针对不同消费者的特点，采取相应的措施和方法。
3、消费的主动性增强在社会化分工日益细化和专业化的趋势下，消费者对消费的风险感随着选择的增多而上升。
在许多大额或高档的消费中，消费者往往会主动通过各种可能的渠道获取与商品有关的信息并进行分析和比较。
或许这种分析、比较不是很充分和合理，但消费者能从中得到心理的平衡以减轻风险感或减少购买后产生的后悔感，增加对产品的信任程度和心理上的满足感。
消费者权益保护法练习题及参考答案
消费者权益保护法练习题及参考答案消费者权益保护法练习题及参考答案一、单项选择题1、根据《消费者权益保护法》，下列关于消费者义务的表述中，错误的是（）。
A. 消费者应当尊重经营者的劳动和服务 B. 消费者有权拒绝经营者的强制交易行为 C. 消费者不得侵犯经营者的合法权益 D. 消费者必须遵守国家规定的市场秩序2、根据《消费者权益保护法》，消费者有权决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。
这体现了消费者的（）。
A. 自主选择权B. 知情权C. 公平交易权D. 拒绝不合理要求权3、下列哪个选项不属于《消费者权益保护法》所规定的“消费者权利”？（） A. 公平交易权 B. 依法结社权 C. 商品信息知情权 D. 监督批评权4、下列哪一项不适用《消费者权益保护法》？（） A. 互联网销售商品 B. 大型游乐设施 C. 房屋 D. 二手车5、《消费者权益保护法》规定，国家对二手商品市场实行（），以保障消费者的安全权。
A. 严格监管 B. 宽松管理 C. 限制管理 D. 自由放任二、多项选择题1、根据《消费者权益保护法》，消费者在购买、使用商品或者接受服务时，其合法权益受到损害的，可以采取哪些途径来维护自己的合法权益？（） A. 与经营者协商解决 B. 向消费者协会投诉请求调解 C. 向行政部门申诉请求处理 D. 根据与经营者达成的仲裁协议提请仲裁机构仲裁 E. 向人民法院提起诉讼2、《消费者权益保护法》规定的消费者权益包括（）。
A. 公平交易权 B. 人格尊严受尊重权 C. 知情权 D. 依法结社权 E. 获得知识权3、下列哪些情形，消费者可以要求相应的赔偿？（） A. 某超市售卖未经检验的进口食品，导致消费者食用后中毒 B. 张某在某餐厅就餐时，餐厅服务员故意少上了一道菜，导致张某被迫额外支付费用 C. 王某在某家具店购买了一张床，使用一个月后床板出现裂痕，导致王某受伤 D. 李某在某电器商场购买了一台电视，使用三个月后电视出现故障，经过维修仍无法正常使用 E. 高某在某餐厅就餐时，餐厅地面湿滑，导致高某摔倒受伤4、下列哪些主体适用于《消费者权益保护法》？（） A. 个体工商户 B. 农民自产自销的农产品 C. 网络购物平台 D. 二手商品交易市场 E. 外卖平台5、《消费者权益保护法》规定了消费者的（）等权利。
移动时代第三方支付对消费者行为的影响
移动时代第三方支付对消费者行为的影响一、本文概述随着移动互联网的快速发展，第三方支付作为一种新型的支付方式，已经深深地渗透到我们的日常生活中。
无论是购物、出行、餐饮还是娱乐，我们都可以通过手机等移动设备轻松完成支付。
这种便捷性不仅改变了我们的支付方式，更在一定程度上影响了我们的消费行为和消费习惯。
本文旨在探讨移动时代第三方支付对消费者行为的影响，分析这种新型支付方式如何改变消费者的决策过程、购物习惯以及消费心理。
我们将回顾第三方支付的发展历程和现状，理解其为何能在短时间内迅速普及。
然后，我们将从消费者行为的角度出发，深入分析第三方支付如何影响消费者的支付方式选择、消费决策、购物体验以及消费行为的心理变化。
接着，我们将通过实证研究，探索消费者在使用第三方支付过程中的实际体验，以及他们对这种新型支付方式的接受度和满意度。
我们将对研究结果进行讨论，提出相关建议，以期为消费者、商家和政策制定者提供参考。
在这个过程中，我们将运用经济学、心理学、社会学等多学科的理论和方法，以期全面、深入地揭示移动时代第三方支付对消费者行为的影响。
我们希望通过本文的研究，为理解移动支付的发展趋势和影响机制，以及推动移动支付的健康、可持续发展提供有益的启示。
二、移动时代第三方支付的特点与优势随着移动互联网的飞速发展，移动支付以其便捷性、实时性和安全性等特点，迅速渗透到人们的日常生活中。
移动时代第三方支付作为这一变革的重要推动力，其特点与优势主要体现在以下几个方面。
移动时代第三方支付具有极高的便捷性。
消费者只需通过手机等移动设备，便可随时随地完成支付操作，无需携带现金或银行卡。
第三方支付平台通常提供了一键支付、扫码支付等多种支付方式，简化了支付流程，极大提升了消费者的支付体验。
移动时代第三方支付具有实时性。
无论是线上购物还是线下消费，消费者都可以通过移动支付实时完成支付，资金流转速度大大加快。
同时，消费者还可以实时查看交易记录，便于掌握个人财务状况。
浅谈互联网金融发展的经济学理论
浅谈互联网金融发展的经济学理论互联网金融是指在互联网平台上基于信息技术手段而创新的金融业务，以满足社会各层次人群对金融服务的需求。
自2007年以来，随着互联网科技的不断发展和普及，互联网金融得到了快速发展并引起了全世界金融业的广泛关注。
本文旨在探讨互联网金融发展的经济学理论。
一、新古典微观经济学新古典微观经济学认为，市场是一种能够有效分配资源的制度安排，即市场经济的基本特征是自由交易和竞争。
互联网金融的发展正是基于这一理论而产生的，其采用互联网平台为金融服务提供者和需求者提供了更为高效的交易途径，借助互联网技术打破了传统金融业对资本市场的垄断。
二、契约理论契约理论认为，契约是经济活动的基本形式，在市场经济中扮演着重要的角色。
互联网金融的契约机制在很大程度上改变了传统金融业的交易方式，通过合同和在线支付进行交易，使金融服务方和接受服务方之间的交易效率更高，减少了交易成本和信任成本。
三、信息经济学信息经济学认为，信息的不对称性是影响市场运作的重要因素。
互联网金融的的发展正是以信息技术的发展为前提的，它的出现缩小了信息不对称性，从而促进了市场集中度的降低。
例如，互联网借贷平台为大量需要融资的中小型企业提供了更加多元化、分散化的融资渠道，降低了中小企业融资的成本，同时也为普通投资人提供了更加灵活和多样化的投资渠道。
四、风险管理理论互联网金融需要更加完善的风险管理体系来保护投资人利益，减少业务风险。
风险管理需要基于交易的实时性和信息的透明度，才能更有效地识别风险和减少风险。
例如，互联网保险及其他包括P2P借贷平台在内的互联网金融机构都采用了相应的风险管理方法，例如智能投资技术等。
五、行为经济学行为经济学认为人是有限理性的，其中包括的错误决策、意识到的限制与避免损失等。
行为经济学为互联网金融提供了一种机会，即通过创新的方式来锁定投资者。
互联网金融平台采用了一系列的激励机制，包括短信提醒、奖励与惩罚等。
这些机制也促进了投资者更加理性的决策过程，从而减少了不必要的风险和损失。
《数字经济概论：理论、实践与战略》札记
《数字经济概论：理论、实践与战略》读书笔记1. 第一章数字经济概述在数字化浪潮席卷全球的今天，数字经济已成为推动世界经济发展的重要力量。
这一概念究竟该如何定义，它又涵盖了哪些核心内容呢？简而言之，是基于数字技术进行的经济活动。
它不仅仅是传统经济的数字化，更是一种全新的经济形态。
数字经济以数字化知识和信息为关键生产要素，以现代信息网络为重要载体，以信息通信技术的有效使用为重要推动力。
从技术层面看，数字经济涉及大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等多种先进技术。
这些技术的广泛应用，使得数据的收集、存储、处理和应用变得更加高效、便捷和智能化，从而极大地推动了经济的发展。
从经济活动的角度看，数字经济涵盖了诸如电子商务、移动支付、在线教育、远程医疗等众多领域。
这些活动均基于数字技术，通过数字化的方式来实现资源的优化配置和价值创造。
值得注意的是，数字经济在推动经济发展的同时，也带来了一系列挑战。
数据安全问题、隐私保护问题、数字鸿沟问题等。
在发展数字经济的过程中，我们需要充分认识到这些挑战，并采取相应的措施加以应对。
数字经济作为新时代的经济形态，正以其独特的魅力和潜力，深刻地影响着我们的生活和社会。
1.1 数字经济的定义与特点高度互联性：数字经济中的各个参与者通过网络和通信技术实现信息和资源的共享，从而提高生产效率和创新能力。
数据驱动：数字经济的核心是数据，企业和个人通过收集、分析和利用大数据来优化决策、提高竞争力和创造价值。
创新驱动：数字技术的广泛应用推动了产业结构的变革，催生了许多新兴产业，如电子商务、金融科技、人工智能等。
平台化：数字经济的发展促使企业更加注重建立平台型商业模式，通过整合资源和服务，为用户提供更便捷、高效的解决方案。
跨界融合：数字经济打破了传统行业的界限，促进了不同产业之间的深度合作与融合，形成新的产业链和价值链。
个性化和定制化：数字技术使企业能够更好地满足消费者的个性化需求，提供定制化的服务和产品，从而提高用户体验和满意度。
互联网金融对中国居民消费的影响研究
互联网金融对中国居民消费的影响研究1. 引言1.1 研究背景互联网金融是指利用互联网技术进行金融活动的新型金融模式。
随着互联网技术的迅速发展和普及，互联网金融在中国得到了蓬勃发展，对居民的消费行为产生了深远影响。
互联网金融的出现为中国居民提供了更加便利、快捷的消费服务。
通过互联网金融平台，居民可以随时随地进行在线购物、在线支付等消费行为，极大地提高了消费的便利性和效率。
互联网金融还为居民提供了更多选择，不仅可以享受到传统金融机构提供的服务，还可以通过互联网平台获取更多优惠和个性化的服务，满足居民不同消费需求。
互联网金融的发展也促进了消费升级和消费结构调整。
通过大数据分析和人工智能技术，互联网金融平台可以更好地了解消费者的喜好和需求，推出更加符合消费者需求的产品和服务，从而引导消费者实现消费升级。
互联网金融也为居民提供了更多投资和理财渠道，帮助居民提高财富管理能力，促进理性消费，实现消费结构调整。
互联网金融的快速发展对中国居民消费产生了深远影响，提升了消费便利性和效率，促进了消费升级和结构调整。
深入研究互联网金融对中国居民消费的影响，有助于更好地了解消费市场的变化和消费行为的演变，为促进消费升级和实现经济持续健康发展提供参考和借鉴。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨互联网金融对中国居民消费的影响，分析其影响因素和机制，揭示其在消费领域的应用案例，并进行实证分析，从而全面了解互联网金融对中国居民消费的积极和负面影响。
通过研究，可以为政府部门提供参考，制定更加精准有效的监管政策，促进互联网金融行业的健康发展，同时也可以为消费者提供更便捷、安全、优质的消费服务，促进消费升级和经济增长。
通过深入研究，可以为互联网金融行业的未来发展提供有益的借鉴和指导，推动互联网金融与实体经济的深度融合，为构建更加繁荣的消费市场做出贡献。
1.3 研究意义互联网金融在中国的快速发展对居民消费产生了深远影响，这不仅在经济领域具有重要意义，更在社会和政治层面有着重要影响。
互联网金融的创新与金融消费者保护
互联网金融的创新与金融消费者保护随着互联网技术的不断革新，互联网金融也迎来了爆发式的发展，为人们的生活产生了极大的改变。
互联网金融的快速发展推动了金融行业的转型升级，但同时也面临着金融消费者保护问题的考验。
如何在保护金融消费者权益的同时，推动互联网金融的创新与发展成为当下需要解决的重要问题。
一、互联网金融的创新首先，互联网金融的创新具有十分显著的特点。
互联网金融是指通过互联网技术和应用程序实现金融服务的一种模式。
它利用互联网的普及性和数字化特性，提供便捷、快速的金融服务，满足人们的个性化、普惠化金融需求。
在互联网金融的创新方面，互联网金融的模式不断更新，从最初的P2P网贷模式到现在的区块链技术，形式多样、层出不止。
互联网金融的创新使得金融服务更加普惠，许多普通消费者也可以使用互联网金融产品进行资产管理、理财等操作。
其次，互联网金融的创新也带来了新的风险挑战。
互联网金融产品存在的风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险必须得到很好的监管和控制，以维护金融市场的稳定。
二、互联网金融的消费者保护一方面，互联网金融产品具有一些传统金融产品所没有的特殊性，需要在全面了解产品内容后再做决策。
因此，金融消费者应该具备一定的金融知识和能力，以便更好地保护自己的权益。
同时，受益于互联网金融发展的金融消费者还应自觉遵守互联网信用体系，通过不良信用行为惩戒等手段来规范市场秩序。
另一方面，在互联网金融发展过程中，金融机构也承担着很重要的责任。
金融机构在互联网金融产品设计、销售、服务等环节中，应当充分考虑金融消费者的利益，履行好与之相应的义务。
要积极加强自律，规范产品设计和销售，确保信息沟通透明、操作流程清晰，防止不法分子利用技术漏洞和商业主张进行罚金、利益冲突等违法行为。
同时，为了促进互联网金融的健康发展，还需要建立相关的法规法规制度。
物质和法律构成的安全防护网是维护金融市场健康的基础。
政府要加强对互联网金融的监管，完善法律法规体系，保障金融消费者权益，维护互联网金融市场秩序。
数字普惠金融对居民消费升级的影响研究
数字普惠金融对居民消费升级的影响研究一、简述在当前全球经济形势下，各国政府纷纷加大对数字普惠金融的支持力度，以期通过金融创新来应对经济增长放缓、失业率上升等问题。
数字普惠金融的发展对于提高居民消费水平具有重要意义，一方面数字普惠金融可以降低金融服务成本，使得更多低收入和弱势群体能够享受到金融服务，从而提高他们的生活水平。
另一方面数字普惠金融可以通过创新金融产品和服务，满足不同居民群体的多样化消费需求，进一步激发消费潜力。
此外数字普惠金融还可以促进金融知识的普及和金融素养的提升。
通过移动支付、在线理财等数字化金融服务，居民可以更加方便地了解金融知识，提高自身的金融素养。
这将有助于居民更加理性地进行消费决策，避免盲目跟风和过度消费，实现可持续的消费升级。
数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，对居民消费升级具有积极的推动作用。
在全球范围内，各国政府和金融机构应共同努力，加强数字普惠金融的发展，以实现经济的高质量发展和人民生活水平的全面提升。
1.1 研究背景和意义随着科技的飞速发展，数字普惠金融已经成为全球金融业的一个重要发展方向。
特别是在我国，政府高度重视数字普惠金融的发展，将其作为推动金融业转型升级、实现高质量发展的重要举措。
数字普惠金融通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，为广大人民群众提供更加便捷、高效、低成本的金融服务，有力地促进了居民消费升级。
居民消费升级是指居民在收入水平提高的基础上，对商品和服务的需求从基本生活需求向更高层次的需求转变，追求更高品质、更具个性化和多样化的消费方式。
消费升级对于经济增长具有重要意义，它可以提高消费结构，增加消费支出，拉动内需促进产业结构调整和优化，进而推动经济持续健康发展。
数字普惠金融对居民消费升级的影响研究具有重要的理论和实践意义。
首先研究数字普惠金融如何影响居民消费升级，有助于我们更好地理解数字普惠金融在经济发展中的作用机制，为政策制定提供科学依据。
互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策
摘要：随着经济社会的发展进步，中国特色社会主义现代化强国的建设，互联网金融的发展成为了经济全球化的必由之路，是建设社会主义现代化强国的坚固基础。
本文将分析互联网金融的发展现状，从而详细阐述互联网金融对商业银行在其传统业务、业务经营等方面的影响；通过细分对各类业务的影响，从而回答互联网金融与商业银行如何进行发展合作、共同推动经济社会的发展进步等一系列问题以及提出应对的方案策略。
关键词：互联网金融；商业银行；传统业务；第三方支付；合作共赢赵 瑜◆互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策一、前言互联网金融是指互联网与传统金融机构之间的互动，即利用网络通信技术，从而实现融资、收支、投资等金融业务的一种新型服务模式。
互联网金融基于安全、移动的互联网，与传统的金融业务相结合，来满足众多客户多元化的需求。
它不仅包括金融机构通过互联网提供传统金融服务业务和还款业务，还包括依托互联网的非金融机构建立电子商务平台、投资和财务管理平台、民间资本借贷平台和第三方支付平台。
互联网金融使互联网服务与互联网业务和金融焦点的功能相互结合，符合用户的需要和客户其它的财务需求，例如移动支付功效、方便快捷的融资功效、风险分析和管理功效、以及投资和财务管理功效，同时它给新兴的互联网公司开辟了更加广阔的发展平台。
互联网金融换句话说，是传统互联网产业成长和累积的成果。
与传统银行业不同，互联网可以记录、传输、处理大量的用户数据。
这些数据将在互联网金融中发挥重要作用。
通过运用大数据来计算，从而实现精准的营销以及高质量的客户资源管理。
互联网金融的迅速崛起对商业银行的发展与演变起着十分重要的作用。
其凭借大量的交易数据及快捷简便的支付形式给予商业银行压力转变其经营模式，从而倒逼商业银行的变革。
如何在竞争中加强合作，实现合作共赢不仅关乎整个金融市场的稳定，还关乎我国经济体系的发展进步。
互联网金融具有投资成本低、办事效率高、发展速度迅速等优势，但其进入门槛较低、相关法律法规不健全、监督管理环节薄弱，从而存在相当的信用风险和安全风险。
互联网金融对大学生消费行为的影响
互联网金融对大学生消费行为的影响随着互联网金融的发展，它已经成为了金融行业的一个重要组成部分。
互联网金融的兴起，改变了人们的生活方式和消费习惯，尤其是对于大学生群体而言，互联网金融对他们的消费行为产生了深远的影响。
本文将探讨互联网金融是如何影响大学生的消费行为，以及这种影响的原因和趋势。
1.1 购物便利性提升互联网金融为大学生提供了更便捷的消费渠道，通过互联网，大学生可以轻松购买各种商品，无需出门，只需在手机或电脑上点击几下就可以完成购物。
这种便捷的购物方式极大地改变了大学生的消费习惯，使他们更加倾向于在网上购物，并且更容易受到各种促销活动和营销手段的诱惑。
1.2 理财意识提升互联网金融为大学生提供了更多的理财产品选择，如余额宝、基金定投、黄金交易等。
大学生可以通过互联网金融平台进行投资理财，获得更高的收益。
这种理财方式的普及，提高了大学生的理财意识，使他们更加注重财务规划和理财管理，而不只是消费者。
1.3 信用消费增加互联网金融提供了更多的便利性信用消费服务，如信用卡、分期付款等。
大学生可以通过这些信用消费方式购买更多的商品和服务，享受到更长期的还款期限和免息期。
这种信用消费的方式使大学生更加倾向于超出自己的消费能力，容易陷入恶性消费循环中。
1.4 消费行为数据化互联网金融平台能够通过大数据分析大学生的消费行为，为他们提供更加个性化的消费建议和服务推荐。
这种数据分析和个性化服务使大学生的消费行为更加精准和高效，但也可能导致更加深入的消费。
2.1 信息透明度提高互联网金融提供了更加透明的商品和服务信息，让大学生更容易了解各种产品的性能、价格和评价，提高了他们的消费意识和购买决策，使他们更倾向于进行理性消费。
2.2 消费欲望刺激互联网金融平台的各种促销活动、红包、优惠券等营销手段，能够刺激大学生的消费欲望，使他们更容易受到消费行为的诱惑，导致过度消费。
2.3 金融知识普及互联网金融平台普及了金融知识和理财常识，使大学生更容易了解并参与到金融投资和理财中，提高了他们的金融素养和风险意识。
互联网对经济的影响
互联网思维,颠覆传统行业姓名：张宏玉专业：市场营销目录1.摘要……………………………………..3页2.关键词………………………………….3页3.概念……………………………………..3页4.互联网对制造商的影响……….4页5.互联网对经销商的影响……….5页6.互联网对消费者的影响……….7页7.总结…………………………………….10页一摘要：“互联网思维”可谓当下的高频词;基于互联网特性的互联网思维正在颠覆传统行业;微信颠覆通信行业,淘宝颠覆零售行业,大众点评颠覆餐饮行业,小米手机颠覆制造行业、、、、、在这个互联网颠覆各行各业的时代,商业思维互联网化也成了各大传统企业不得不面对的一个话题,更有甚者将其视作产业转型的“灵丹妙药”、走出困境的“救命稻草”;在这样的浪潮下,传统企业或是传统思维都不防以互联网为境,借助互联网思维重构自己,革新自己;二关键词：互联网思维、互联网特性、产业互联网化三基本概念：1.互联网特性：传播点对点,信息匹配化民生,因为互联网是由无数个小点组成一个网络,再由网络中心发信息至每一个点;通俗点说,互联网让信息传播变得更为迅速、便捷、信息越来越对称;至于民主,互联网产生伊始就是去中心化的,在这里人人平等、互无高低贵贱之分;2.互联网思维：基于互联网特性,与传统商业思维结合的一种思维模式,又或者说是利用互联网工具与传统商业思维的结合体;3.产业互联网化：未来任何产业都会关联互联网,服务产业、制造产业、零售产业等无不涉及;四互联网对制造商的影响：未来任何行业都会关联互联网,服务产业、制造产业、零售产业等无不涉及;与第二次工业革命相比,这次革命的时间会更短、被颠覆的产业会更多,所涉及的资本会更广;传统思维的核心是产品,通过大规模生产、大规模推广、大规模销售实现盈利,赚的是中国人口红利的钱;但是随着互联网的普及,信息越来越对称,同质化越来越严重,这样红利就越来越难吃了;互联网思维的核心是用户核心,从以往的经营产品变成了经营用户,有了用户就不愁盈利模式,并且盈利模式更为持久、持续;在这次革命中很多行业受到了冲击,不过也有很多企业获得了成功,这里我们主要讲小米与支付宝;小米手机堪称将互联网思维运用到极致,它正在颠覆手机制造业;雷军通过互联网思维,用4年时间打造了一个市值百亿美金的科技公司——小米科技,而这家主要销售智能硬件的公司,甚至都没有自己的工厂和销售门店;在所有手机厂商都在靠硬件挣钱的时候,小米选择了硬件不挣钱或者少挣钱的策略,其主要通过后期软服务,即增值服务挣钱,如小米桌面、主题的销售,甚至是广告销售;这其实是互联网企业常见的商业逻辑,先不惜成本获取用户,当有了用户,变现的模式就不愁了;目前小米手机的广告收入、增值服务收入已占据了小米手机大部分利润来源;同时,为了将手机价格压到最低,小米手机选择了互联网直销的方式,将省下的渠道费用直接转化为价格让利给用户,小米手机也因此被称为性价比最高的手机;不仅如此,小米非常注重和用户之间的直接沟通和情感建立,按雷军自己的话说“只有极度贴近用户,与之交流,建立情感维系,才能支持产品的发展”;从生产前的用户调研、到生产、再到销售,甚至是售后服务,小米均利用了互联网工具,其商业逻辑更是参照互联网产品来设计的,不折不扣将互联网思维移植进行传统企业;另一个好榜样是余额宝,它正在撼动的是传统基金产品;天虹基金原来在七八十家基金公司中名不见经传,和结合后,就成为了管理基金资产净值规模最大的基金公司,“余额宝”正向3000亿元规模迈进,客户数正在向5000万迈进;以前只能被动存银行的储户纷纷“搬家”,其力量如此之大,一直倒逼银行也要上浮存款利率;余额宝引起的轰动效应,其实也是近年来互联网金融迅速发展冲击传统银行业的一个缩影,有人更把2013年称为“互联网金融元年”;互联网金融的机会主要在中小企业,据调查,贡献着中国60%GDP的中小企业获得的金融服务却不到金融服务总量的20%;因为对于传统金融机构而言,不管是服务一个大企业,还是服务一个中小企业,他们的信评和风控成本都是相同的,从风险角度出发,中小企业与大企业相比保障性不强,所以传统金融机构慢慢地放弃了这块市场;而互联网企业拥有着海量的数据资源,完整的记录了用户的访问路径和用户习惯等各种数据,通过数据分析可以有效降低信评和风控的成本,这一优势正是弥补了传统金融机构的不足;五互联网对经销商的影响：网络营销随着我国互联网的逐步普及和平民化得到了很好的发展,而淘宝网作为网络营销的排头兵经过多年的成长已经成为了我国目前最大的网购网站之一;淘宝采取C2C网络营销模式,任何人都可以在淘宝网上开店销售自己的商品,网民就可以直接与淘宝私人店主进行交易,而淘宝网只是作为这种营销模式下的一个交易平台;现在的年轻人比较青睐网络店铺,而一些上了年纪的人还是更倾向实体店铺;实体店是网络购物后出现的名词,是在一定的硬件设施如营业场所建立起来,地点相对固定的以营利为目的的商业机构,它的商品既可以是实物,也可以是虚拟商品如充值卡,翻译服务等;目前,实体店也借助互联网销售,逐渐向虚拟店铺转变;随着信息化的发展,网络营销已经企业新的竞争点,电子商务将在人们的生活中占据越来越重要的地位;新一轮的竞争将很快从街道店面之争转移到网络上来;作为中国家电零售业的领先企业,苏宁一直以细致缜密的超前战略和前后台同步配套实施的发展策略而在激烈的家电竞争中站稳脚跟;苏宁开展网络营销带来了巨大的效益,也加快了企业的发展速度;但同时,苏宁网络营销也面临着网络信任以及同国美等巨头的竞争白热化等问题;面对这些问题苏宁提出了网络营销与传统营销互补,加强与国美及其他家电巨头的合作关系等解决措施;网络营销给企业带来的最直接竞争优势是企业成本费用的控制;首先,利用互联网可以降低交通费和通讯费用;根据统计,利用网络营销可减少企业在传统交通和通讯中费用的30%左右;其次,可降低人工费用;由于通过互联网,传统过程中许多由人处理的业务,现在都可以通过计算机和互联网完成;通过网上营销在互联网上建立并推广企业的品牌;网下的品牌产品在网上也得以延伸;由于正确的存货及为客户提供更好的服务,能减少库存量;加快库存检查频率会减少与存货相关的利息支出和存储成本,减少库存量意味着现有的加工力可更好地得到发挥;成为公司有形门店之外的又一个重要销售平台;作为目前中国本土第二家家电零售连锁零售商的苏宁,目前大力建设网上商城,布局电子商务;苏宁和中国电信集团互联星空网站在举行了战略合作启动仪式之后,又与招商银行和新浪网合作打造消费电子支付平台“聚便宜”;在互联网中打造自己的商城,苏宁拥有了自身的优势,他们的连锁店现在是遍地开花,当实体本地化后,网上商城的本地化也就自然而然形成了;这样就间接解决了电子商务发展的三大瓶颈：诚信,支付,物流;诚信由他的品牌效应作保障,加上实体店本地化,让消费者很放心；支付方面可以用线下和线上两种方式结合的方式进行；物流更不成问题,苏宁在一定的地域范围内有免费的送货业务;六互联网对消费者的影响随着互联网的迅速扩张和强力渗透,无疑强烈的影响了消费者的消费;第一,互联网对于消费者购买决策产生着重要的影响;网络对消费者购买决策产生了越来越重要的影响,这种影响已经不亚于朋友之间的口碑,特别是在消费者购买一些需要进行复杂决策的大件的产品,例如手机、汽车、化妆品等,网络不仅能够激发消费需求,网络的影响力远远超过传统媒体和口碑,同时在消费者信息搜集、产品比较和购买后评价阶段网络的影响力都已经超过传统媒体,这些企业完全可以将网络和终端两个点整合起来进行营销,企业如果能够利用互联网干预到消费者购买行为的每一个环节,网络对于企业的营销的帮助就越大;第二,消费者越来越希望通过网络解决更多的消费问题;互联网如今已经成为消费者非常重要的平台,越来越多的消费者通过网络结交朋友、查找资料、帮助工作等等,网友不仅在分享自己的消费经验方面有较高的积极性,同时对于他人消费经验和故事也非常感兴趣,网络已经不仅仅是一个简单的信息平台的概念,而是一个消费体验聚合的平台;第三,网络空间已经形成了自己的流行和时尚潮流;新浪与新生代市场监测机构联合开展的一项“2009晒生活”大型网友互动参与活动发现了10大网友社会生活文化消费风尚,这10风尚分别为：怀旧风尚、炫酷风尚、科技风尚、娱乐风尚、动漫风尚、新节俭风尚、装扮风尚、简约风尚和品位风尚,这些流行充分说明网络有着自己的符号体系和语言体系,因此企业要能够把握互联网空间中的网友热点、热议事件、网络文化中找寻营销的关键点;七总结互联网对经济的影响是非常显着的传统的经济产业分为,,;伴随着传统经济的日益成熟,发展潜力相对不足;新生的为经济保持持续增长不断贡献力量总的来说互联网对经济的发展的影响有两个大的方面：一方面是互联网成为发展的引擎,创造了新的经济发展模式,创造了新的经济形态-;第二方面,互联网对传统的经济模式和产业,起到了革新改造的作用;比如传统的行业、出版教育、专卖店等,通过注入互联网的元素,是的传统的业务得到的全新的服务方式,网上银行——让人们免去了寻找营业厅,还要排队等候的不便;——通过互联网,可以使深处偏远地区的人们也可以接受先进水平的教育;传统的,通过互联网的发展为更为专业的顾问服务,比如携程网、、等;通过可以更形象的、低成本、适时的向自己的客户展示企业的最新产品、新业务、新服务;因为有了互联网,传统的邮递服务有了更广阔的市场空间,网络购物也盘活了传统的个人快递市场业务;互联网将继续对人类的社会生活诸多方面,以及全世界的经济发展产生深远的影响。
数字金融对消费者行为的影响
数字金融对消费者行为的影响在当今数字化时代，数字金融已成为我们生活中不可或缺的一部分。
从在线支付、移动银行到数字货币和众筹平台，数字金融的创新和发展正在深刻地改变着消费者的行为方式和决策过程。
首先，数字金融为消费者提供了前所未有的便捷性。
过去，人们需要亲自前往银行网点办理业务，排队等候，耗费大量的时间和精力。
而现在，通过手机银行应用程序，消费者可以随时随地进行转账、查询账户余额、缴纳水电费等操作。
在线支付平台如支付宝、微信支付等，更是让消费者在购物时只需轻轻一扫二维码，就能完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种便捷性不仅节省了消费者的时间，还提高了他们的生活效率，使他们能够更加灵活地安排自己的生活和工作。
其次，数字金融拓宽了消费者的金融选择范围。
在传统金融模式下，消费者往往受到地理、时间和金融机构政策的限制，只能选择有限的金融产品和服务。
而数字金融打破了这些限制，消费者可以通过互联网轻松比较不同金融机构提供的产品，如储蓄账户、理财产品、贷款等，并选择最适合自己需求和风险承受能力的选项。
此外，众筹平台和 P2P 借贷平台的出现，为消费者提供了新的融资和投资渠道，使更多人能够参与到金融活动中来。
数字金融还对消费者的消费习惯产生了深远影响。
随着电子商务的迅速发展，消费者越来越倾向于在线购物。
而数字支付方式的普及，为这种消费模式提供了有力支持。
消费者在网上购物时，可以更加方便地进行支付，同时还能享受到更多的优惠和折扣。
此外，数字金融的发展也催生了“先消费，后付款”的消费模式，如花呗、京东白条等。
这种模式在一定程度上刺激了消费者的消费欲望，使他们更容易做出购买决策。
然而，这也可能导致一些消费者过度消费，陷入债务困境。
在投资方面，数字金融降低了投资门槛，使更多普通消费者能够参与到金融投资中。
过去，投资股票、基金等金融产品往往需要较高的资金门槛和专业知识。
而现在，通过互联网金融平台，消费者可以用较少的资金进行投资，并且能够获得丰富的投资信息和工具，帮助他们做出更明智的投资决策。
金融科技对消费者金融行为的影响
金融科技对消费者金融行为的影响随着科技的飞速发展，金融科技正在深刻改变着人们的生活方式和金融行为。
金融科技以其高效、便捷的特点，不仅改变了传统金融服务的方式，也影响了消费者的金融行为。
本文将从多个角度分析金融科技对消费者金融行为的影响，并总结提出一些相关观点。
1.在线支付的普及随着金融科技的推动，移动支付行业迅猛发展。
消费者可以通过手机支付App 进行快速安全地进行在线支付，不再需要携带现金或信用卡。
这使得消费者无论在任何时间和空间，都能快捷地完成支付，提高了支付的便利性和效率，进一步促进了消费活动。
2.借贷服务的创新金融科技还推动了个人借贷服务的创新。
消费者可以通过互联网平台轻松申请贷款，而且流程更加简化。
这种创新在特定场合下提供了灵活的借贷选择，满足了消费者需求，同时也促进了消费者的购买行为。
3.理财方式的多样化金融科技的发展还使消费者的理财方式变得更加多样化。
互联网金融平台提供了一系列的投资理财产品，消费者可以进行股票、基金、P2P借贷等各种不同的投资。
这些平台的出现，使得个人投资理财门槛降低，促进了消费者积极参与到金融市场中。
4.智能投顾服务的兴起随着人工智能技术的发展，智能投顾服务成为一种新的理财方式。
通过分析大数据和算法模型，智能投顾平台可以为消费者提供个性化的投资建议，帮助消费者实现资产增值。
这种服务的兴起，使得消费者更加便利地参与到投资活动中。
5.信息透明度的增加金融科技的推动也使得消费者更加容易获得金融产品的相关信息。
互联网金融平台提供了丰富的金融产品介绍和用户评价，消费者可以通过这些信息来选择适合自己的金融产品。
信息透明度的增加，有助于消费者做出更加明智的金融决策。
6.风险管理的挑战尽管金融科技带来了很多便利，但也带来了一些风险挑战。
消费者需要更加关注个人信息的安全性，加强对网络金融诈骗的防范。
同时，金融科技的高频交易可能带来更高的风险，需要消费者在投资时保持谨慎。
7.金融素养的培养金融科技的发展促使消费者提高金融素养。
金融科技对金融业的影响和发展
金融科技对金融业的影响和发展随着科技的不断发展和金融业的不断变革，金融科技这一新兴产业开始逐渐走进人们的生活。
金融科技是指利用互联网、移动通信等现代信息技术手段，为金融服务提供全新的模式、工具和服务，以提升金融服务的效率和用户体验。
当前，金融科技已经成为了全球金融业的风口浪尖，已经成为了大多数金融机构和用户所关注的焦点。
而金融科技给金融业带来的影响也是显而易见的，首先是提升了金融服务的效率和质量，其次是推动了金融创新和创业的发展，最后是改变了传统金融机构与金融市场的生态。
一、提升金融服务的效率和质量金融科技推动了金融服务业务数字化、网络化、智能化的进程，加快了金融业务处理和决策过程，从而提升了效率。
例如，移动支付、虚拟信用卡、网络贷款等新兴金融服务产品，都实现了在线即时化服务，简化了金融机构的审批流程，降低了金融交易成本，提升了金融服务质量和用户体验。
二、推动金融创新和创业的发展金融科技使得金融服务更加个性化、定制化、普惠化，创造了更多的商业机会，为金融创新和创业提供了更广阔的创新空间。
例如，P2P借贷、众筹、社交投资等新兴金融模式的出现，吸引了大量创业者的关注和参与，推动了金融创新和创业的快速发展。
三、改变传统金融机构与金融市场的生态金融科技打破了传统金融机构与金融市场的行业壁垒和信息孤岛，促进了金融机构之间、机构与用户之间的跨界合作和信息共享。
例如，互联网金融平台将传统的金融服务与互联网技术相结合，推出了许多创新的金融产品和服务，鼓励金融机构之间的合作与协同，对现有的金融市场格局和竞争格局产生了深刻的影响。
总之，金融科技对金融业的影响和发展已经越来越明显，从提升金融服务效率到推动金融创新和创业发展，再到改变传统金融机构与金融市场的生态，每一方面都将金融科技的不断发展和创新为基础，打造出更加具有竞争力和创新性的金融市场生态。
对于未来，金融科技的发展和应用，将成为引领金融界跨越数字化时代的重要力量。
互联网金融与移动支付
互联网金融与移动支付在当今数字化的时代，互联网金融与移动支付犹如两颗璀璨的星辰，照亮了人们的生活，也深刻地改变了经济和金融的格局。
互联网金融，简单来说，就是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
它打破了传统金融在时间和空间上的限制，让金融服务变得更加便捷、高效和普惠。
移动支付，则是互联网金融领域中最为普及和实用的应用之一。
我们只需携带一部手机，就能轻松完成购物、缴费、转账等各种支付操作。
无论是在繁华的商场，还是街边的小摊，移动支付的身影无处不在。
互联网金融的出现，为广大用户带来了诸多便利。
首先，它降低了金融服务的门槛。
过去，很多金融服务只有高净值客户或大企业才能享受到。
但现在，通过互联网金融平台，普通大众也能轻松投资理财产品、申请小额贷款等。
其次，互联网金融提高了金融服务的效率。
传统金融业务往往需要繁琐的手续和漫长的等待时间，而互联网金融通过大数据、人工智能等技术，能够快速完成风险评估、信用审核等流程，大大缩短了业务办理时间。
再者，互联网金融丰富了金融产品的种类。
除了传统的银行存款、股票、基金等，还出现了各种创新型的金融产品，满足了不同用户的个性化需求。
移动支付作为互联网金融的重要组成部分，其优势也是显而易见的。
它消除了现金携带和找零的烦恼，让支付变得更加快捷。
我们不再需要在钱包里塞满现金和各种银行卡，只需轻轻一扫二维码，或者使用指纹、面部识别等方式，就能瞬间完成支付。
同时，移动支付还提高了支付的安全性。
相比现金支付，移动支付的每一笔交易都有详细的记录，便于追踪和查询，有效地减少了欺诈和盗窃的风险。
此外，移动支付还促进了消费的增长。
由于支付更加便捷，人们在消费时的决策过程变得更加迅速，从而刺激了消费需求。
然而，互联网金融与移动支付在发展过程中也面临着一些挑战。
安全问题始终是人们关注的焦点。
随着互联网金融和移动支付的普及，网络黑客、诈骗分子等也将目光瞄准了这一领域。
互联网发展对经济的影响
互联网发展对经济的影响互联网的快速发展给全球经济带来了巨大的影响。
从互联网的诞生到现在，它已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。
互联网不仅改变了人们的生活方式，也对经济产生了深远的影响。
首先，互联网为传统产业带来了巨大的机遇。
传统产业通过互联网的渠道可以更广泛地传播和推广自己的产品和服务，实现线上线下的融合。
以电商为例，通过互联网平台，传统零售业可以拓展更多的销售渠道，提升销售额。
同时，互联网也为传统产业提供了更多的创新机会，通过技术的应用，传统产业可以实现更高效的生产和管理，降低成本，提升竞争力。
其次，互联网的发展促进了新兴产业的兴起。
互联网经济的兴起催生了一批新兴产业，如互联网金融、共享经济等。
互联网金融通过互联网技术和金融业务的结合，为传统金融行业带来了全新的发展机遇。
共享经济则通过互联网平台的搭建，实现了资源的共享和利用，推动了新的商业模式的出现。
这些新兴产业的兴起，不仅为经济增加了新的增长点，也为就业提供了更多的机会。
另外，互联网的发展也改变了消费者的购买方式和消费习惯。
互联网的普及使得消费者可以更方便地获取商品和服务。
线上购物的兴起，使得消费者可以随时随地进行购物，不再受时间和地点的限制。
同时，互联网的发展也提供了更多的选择和比较的机会，消费者可以通过互联网平台了解和比较不同品牌和产品，从而做出更加明智的消费决策。
这种购买方式的改变，不仅促进了消费的增长，也改变了传统零售业的竞争格局。
此外，互联网的发展也为创新创业提供了更多的机会。
互联网的开放性和创新性使得创业者可以通过互联网平台快速推广自己的创意和产品，降低了创业的门槛。
同时，互联网也为创新提供了更多的创新工具和资源，如云计算、大数据等。
这些工具和资源的应用，使得创新更加高效和便捷。
因此，互联网的发展不仅促进了创新创业的活跃度，也为经济增长注入了新的动力。
然而，互联网的发展也带来了一些挑战和问题。
首先，互联网的发展加剧了数字鸿沟的问题。
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互联网金融特性及对消费者决策过程的影响
【摘要】互联网金融的迅速发展对传统金融业造成了冲击，本文探讨了互联网金融的定义，剖析了互联网金融的特征，并就消费者购买和使用互联网金融的决策过程进行了分析，提出了相应的对策建议。
【关键词】互联网金融消费者决策过程
互联网金融是指基于互联网的新金融形式，是传统金融业与现代信息科技的结合，是对传统金融业的补充甚至部分替代，是以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域，包括传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。
谢平（2012）第一次在正式文献中提出这一概念，他认为以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。
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互联网金融与传统金融无论是从产品的形式还是价值创造方式上都有诸多不同，消费者对该类产品的购买一定是有异于传统的购买的。
本研究从互联网金融产品的特性分析切入，研究产品特性对消费者决策过程的影响，为互联网金融产品的推广扩散提供策略建议。
一、互联网金融的特征
1、成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。
一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
2、效率高
实物产品的客户群体往往相对固定，市场推广和开发的速度较缓慢、链条较漫长、范围较受限，互联网平台有效地突破了这些限制，产品或服务可以充分而快速地抵达潜在客户。
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。
3、覆盖面广
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。
此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
4、传播速度快
一款好的产品，在被证实确实具备良好性能的情况下，很容易通过社交网络工具如病毒般地在使用者本人的圈层内扩散，并以更高的速率传向更大的群体和更广的范围。
5、风险大
一是信用风险大。
目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。
二是网络安全风险大。
目前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。
一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
二、消费者购买和使用互联网金融的决策过程分析
1、问题认知
消费者购买决策过程的起点是唤起需求，包括消费者自身的内在需求刺激和环境的外部刺激。
互联网金融消费者为网络使用者，支付需求是为满足其网络使用的交换需求。
环境的外部刺激则来源于目前广泛存在的社交网络，社交网络所发布的各种信息都直接或间接地影响着互联网金融消费者的需求确认。
消费者在受到内外部因素的刺激后就会产生不足之感，即感觉到或意识到实际与其需要之间有一定的差距，如果又具有一定的购买力时，消费者便有了某种消费需求，而面对互联网金融环境产品，消费者会有一些新的需求，如出于好奇和能获得成功的满足感而对网络投资活动产生的趋向。
2、信息搜集
一旦消费者意识到一个问题或需求并产生了购买或使用某个互联网金融产品或服务的动机时，他们便开始通过各种途径寻找相关决策所需要的信息，相比于传统的购买过程，消费者对网络信息收集带有更大的主动性。
在网络环境下消费者可以通过搜索引擎、社交网络平台等工具来有效收集信息，体现了较传统信息搜集更为方便、快捷、全面的特点。
虽然互联网极大地提高了人们进行信息搜索的效率，改变了消费者的行为，但由于互联网金融产品或服务对一般消费者而言属于高涉入度产品，消费者的购买决策属于扩展型决策，消费者在购买过程中会花费较多时间和精力收集信息，进行多方位的挑选比较。
并且在互联网金融系统中，由于社交网络所具有的信息较为充分的特性，个人和机构在社会中有大量利益相关者，这些利益相关者都掌握部分信息，比如财产状况、经营情况、消费习惯、信誉行为等，单个利益相关者的信息可能有限，但如果这些利益相关者都在社交网络上发布各自掌握的信息，汇在一起就能得到信用资质和盈利前景方面的完整信息。
因此，消费者愿意通过社交网络获取更多的信息，能极大地降低交易成本。
3、评价与选择
当消费者从不同的渠道获得相关的信息后，便会对供选择的各种产品或服务进行分析和比较，从中选择最适合自己的产品或服务。
在对互联网金融产品或服务的选择中，消费者重点面临的评价问题主要有与传统渠道金融产品的比较，互联网金融产品的风险评估，不同品牌产品或服务的选择等。
在进行评价的过程中，消费者会着重考虑下述因素。
（1）便捷性。
网络支付的价格优势固然是一个消费者选择的重要原因，但是便捷性仍然是消费者最敏感的因素，只有当网络支付相比于传统金融服务有更大的便捷性优势时消费者才会倾向于接受网络支付。
（2）风险。
其包括操作风险、支付系统风险等。
一方面由于金融产品本身是无形的，而且互联网金融产品更不能如传统的金融产品能看到它的有形展示，所以消费者面临的感知风险要远高于一般的金融产品。
同时，互联网交易存在技术问题，网络运营商的操作系统存在安全性漏洞，网络金融产品交易依赖于物理网络传输数据。
因网络技术或管理等原因，在客户信息在客户端与服务器端之间的信息传递过程中潜伏着系统兼容故障、当机或病毒侵入等可能引致客户信息丢失或被盗的风险，进而导致消费者遭受实质性经济损失。
这些风险的存在会加剧消费者的感知风险评价。
（3）信任。
互联网金融交易双方的物理空间隔阂降低消费者信任感。
鉴于互联网金融所依赖的网络交易技术提供仿真交易环境有别于传统的消费类金融业务交易环境，交易双方在物理空间上相互间隔导致的心理隔阂，使得消费者对移动支付消费模式的信任度不足。
互联网金融服务在突破传统交易模式的时空界限方面给消费者增加的心理满足感，被交易双方的物理空间距离拉大所导致的消费者心理障碍所抵消。
4、购买/使用
消费者决策理论认为消费者是理性的和有适应能力的，通过信息搜寻和评估后产生购买决策，然后进入实际购买阶段。
互联网作为金融产品信息搜寻和购买的媒介，在网上互联网产品或服务的购买环境中，由于缺乏真实的产品互动，导致消费者对金融产品信息的需求很大，这些信息在互联网上很容易得到，而且消费者可以通过互联网直接进行购买。
互联网有强大的能力对海量的信息进行存储、搜寻及交互沟通，使用互联网的信息搜寻功能可以显著地降低消费者的购买前焦虑，而且全面的信息会引导消费者进行理性决策，减少从众和冲动型购买发生的几率，通过互联网平台就实现了金融产品的购买或使用。
5、购后行为
互联网金融产品属于服务产品，无需物流配送等环节，消费者在选择购买或使用互联网金融产品后主要会就整体的满意程度进行评价。
受制于金融产品的特性，消费者还将对产品的价值进行评估，这些活动将发生在购买行为后期。
三、互联网金融产品推广的对策建议
了解了服务消费者购买服务的决策过程的特点，服务营销人员可以针对这些特点采取相应的措施，以更好地做好服务营销工作。
1、拓展信息渠道建设
消费者对互联网金融产品的购买更多地依赖于社交网络获取信息，社交网络中的顾客会把把自己的感受告诉其他人，使潜在的顾客获得有关互联网金融产品的信息，因此应善于应用社交网络增强传播力。
2、加快创新扩散和新产品开发
由于金融产品属于无形产品，所以在向市场上推出产品时，信息比较难以沟通，新产品采纳过程中的知晓→兴趣→评价阶段可以省略，直接降低进入壁垒，比如采用较低投资额度，或者采用免费支付等手段，鼓励消费者进行尝试，加快互联网金融产品创新的扩散。
同时，在网络经济条件下，随着客户对新技术接受程度的逐渐提高，他们对金融产品和服务的个性化需求和期望越来越高，为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，互联网金融企业必须重视新产品开发。
3、降低消费者的认知风险
消费者在购买时的高感知风险会阻碍其对该项产品的实际购买，因而企业应设法降低消费者购买时的感知风险，适当的时候可向消费者提供保证。
对于新产品，应尽可能详细的说明，以打消顾客的疑虑。
同时开展互联网金融消费的教育，提高其风险意识和自我保护能力。
4、保护消费者权益
从企业层面来讲，应畅通互联网金融消费的投诉受理渠道，健全投诉处理工作机制，只有准确掌握互联网金融消费的诉求，才能做到有的放矢。
同时，应开展互联网金融消费者教育，提高其风险意识和自我保护能力。
【参考文献】
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[4] 孙曙迎：我国消费者网上信息搜寻行为研究[D].浙江大学，2009.
[5] 赵青、梁工谦、王群：移动商务用户持续使用模型研究[J].科技管理研究，2013，33（1）.。