商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式分析

合集下载

商业保险公司参与社会医疗保险的SWOT分析

托管，管理费用由财政买单；最后的“ 湛江模式” 是补
从２００９年发布的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》到２０１２年发布的《 “ 十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》（国发（２ｏ１２３１１号），都提到“ 在确保基金安全和有效
商业保险公司参与社会医疗保险的ＳＷＯＴ分析＼刘海兰等
卫生经济研究２０１３年６期总第３】４期
胁。
一
一
大批经验丰富的技术人员。而经营社会基本医疗
、
优势
１．为政府节约人力和财力
保险的卫生部门（或社保部门），由于有政府财政兜底，其缴费和待遇水平的制定并没有精确测算，在风险的监控方面也不严格。因此，在社保中引入商保，可以利用商保在费率测算、核保理赔等方面的先进技术来控制风险，使管理更加规范。除此之外，商业保险公司的服务意识更强，且具有专业化服务团队和规范的服务流程，从而为参保人员提供更加优质、高效的服务。４皂促进健康管理和疾病预防
［７】贾洪波．城镇居民基本医疗保险适度缴费率分析［Ｊ１．财经科学，２００９，（１１）．
［１５］王宗凡，基本医疗保险个人账户的成效、问题与出路ｆＪ】．中国卫生经济，２００５，（３）．
［１６］许玲丽．社会统筹支付在居民终生医疗支出中的分担作用研究——对城镇职工基本医疗保险政策的实证［Ｊ１．世界经济文汇，２０１１，（２）．『１７］郑功成．中国社会保障改革与发展战略：理念、目标与行动方案［Ｍ】．北京：人民出版社，２００８．

社会医疗保险引入商业健康保险的探讨

济利润，却依靠政府树立了社会品牌，但带动了其他利润型业务的发展。１４提升社会医疗保险的资源利用存国外，．政府
办社会医疗保险的定点医疗机构一般只包括公立医
解决。在以社会医疗保险为主导制度的德国，有亦部分高收入的个人可以不参加社会保险，自己购
疗，政府承担政策制定和筹资职责，合作医疗基金封闭运行，保险公司承担提供理赔等运营管理服务，但不承担盈亏风险，府另外给予保险公司一定的运政
营费用。通过承办此种业务，险公司虽然没有经保
１１扩大社会医疗保险的人群．
充” 两种形式：种是社会医保报销范围内的个人有一
诊所纳入定点医疗网络，加商业健康保险会享受参
更方便、快捷和高质量的服务。由于我国医疗卫生
体系处于垄断经营状态，国内保险公司仍旧参照当地社会医保，选择公立医院作为定点医疗机构，这虽然与国外有些不同，由于社会医保是属地化管理，但定点网络只局限在本地，而全国性的保险公司却可
自负部分，包括起付线和个人自负比例；种是社会一医保报销范围外的个人自理部分。有国内社会医保
工作者提出前面一种补充降低了被保险人的费用意识，削弱了设置自负比例的风险控制作用，基本医对疗保险基金造成一定的冲击，这种影响尚在研讨中。

社会医疗保险与商业医疗保险的互动研究——以再保险为实现途径的视角

二次分配。
（）三医疗保险的经营管理上。社会
策依据
（）者目标一致二二
（）者存在保障层次上的互补三二
社会医疗保险作为我国城镇职工的基本医疗保险目前是停留在 “ 的医要
互动的途径创新：保险再
（】保险的运作模式一再
保险市场的竞争中生存这就使得商业所以在接下来的由投保人自己缴纳的基医疗保险的门槛高于社会医疗保险．在金的投资运营，保值增值方面．会医疗社
大的基数而出现了低水平建设的弊端．
数多少的互补．追求利益间相互促进的客观结果．以及经营
管理上互补有无的三方面影
这就明显反映出二者存在着人数共济的响．社会医疗保险与商业医疗保险存在着互动研究的必要需求。性（）求目标上。商业医疗保险经二追
成本一效益分析而以合同的形式采用的．具有很强的灵活性综上所述．不难看出在操
作层面上．由于受投保人群人
它与商业保险明显的不同之处。商业医疗保险由于受保费精算不确定性和信用度影响．却往往在业务对象上相对缺乏而发展受限．而社会医疗保险则由于过

商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式分析

构建完善的医疗保险体系，保障我国居民的生活稳定，对于促进社会发展意义重大。

人力资源和社会保障部于２０１３年５月２７日发布消息称：“２０１２年末全国参加城镇基本医疗保险人数为５３６４１万人，比上年末增加６２９８万人。

其中，参加城镇职工基本医疗保险人数为２６４８６万人，比上年末增加１２５８万人；参加城镇居民基本医疗保险人数为２７１５６万人，比上年末增加５０４０万人。

年末参加医疗保险的农民工人数为４９９６万人，比上年末增加３５５万人。

”就目前来看，医疗保险覆盖全民的目标已基本实现。

在社会保险发展过程中，商业保险公司也抓住了这一良好的“商机”，在业务方面取得了飞速的增长。

但是，由于各种因素的影响，社会和商业医疗保险在发展过程中，也面临一些困境。

寻找出有针对性的解决方案已成为相关专家学者研究的重点问题之一。

本文主要分析商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式。

一、商业保险公司参与社会医疗保险管理的理论依据商业保险公司参与社会医疗保险是政府与市场资源配置的科学组合，当然，这种组合不仅仅是商业保险和社会保险间的整合，也涉及相关的角色变化。

商业保险公司参与社会医疗保险管理的理论依据主要包括以下几个方面：（一）商业保险和社会保险互动理论商业保险与社会保险之间有着密切的联系，两者在发展的过程中相互影响，相互融合。

１．商业保险与社会保险的相互影响商业保险与社会保险之间存在着一些冲突。

目前，我国保险市场已经得到了飞速发展，保险资源有限导致商业保险与社会保险之间存在一些矛盾。

对社会底层群体而言，他们由于收入水平很低，在加入社会保险之后一般不会再购买商业保险。

同时，现阶段国家对于居民的保险福利已经非常重视，居民的保障程度也在不断地提升，这在一定程度上弱化了居民的保险意识，降低了其对商业保险的要求。

但是随着经济发展和居民生活水平的提升，人们对于商业保险的需求也会逐渐增加。

在这种条件下，商业保险与社会保险均能够得到一定的发展。

２．商业保险与社会保险的相互融合社会保险具有强制性的特征。

国内外医疗保险的主要模式

国内外医疗保险的主要模式医疗保险是一种通过购买保险来分担个人或家庭医疗费用的保险产品。

不同国家和地区有不同的医疗保险模式，下面将介绍国内外主要的医疗保险模式。

一、社会化医疗保险模式社会化医疗保险是指由国家或政府设立的机构来管理和提供医疗保险服务，通过统一的保险基金来支付医疗费用。

这种模式通常由政府按照税收或社会保险费的形式筹集资金，为参保人提供医疗服务，并由政府来监管医疗机构和药品价格。

在国内，社会化医疗保险模式主要体现在城乡居民基本医疗保险和职工基本医疗保险中。

这两种保险都是由政府设立的医疗保险基金来支付医疗费用，参保人缴纳一定的保险费，享受医疗保险的服务。

在国外，一些国家采取了类似的社会化医疗保险模式。

例如，英国的国民保健服务（NHS）就是一种由政府提供的免费医疗保险服务，所有在英国合法居住的人都可以享受免费的医疗服务，费用由政府通过税收来筹集。

二、商业医疗保险模式商业医疗保险是指由商业保险公司出售的医疗保险产品，参保人通过缴纳保险费来获得医疗保险的服务。

商业医疗保险的特点是保险公司根据风险评估来确定保费，并根据保险合同的约定来支付医疗费用。

在国内，商业医疗保险越来越受到人们的认可和需求。

商业医疗保险可以为参保人提供更多的选择权和更多的服务，例如选择医院和医生、快速就诊等。

在国外，商业医疗保险也是常见的保险模式。

例如，美国的医疗保险市场就由众多商业保险公司提供不同类型的医疗保险产品，参保人可以根据自己的需求和财力选择适合的保险。

三、混合医疗保险模式混合医疗保险是指社会化医疗保险和商业医疗保险相结合的保险模式。

根据不同的国家和地区的情况，混合医疗保险模式有不同的形式和实施方式。

在国内，混合医疗保险模式主要通过商业保险公司为参保人提供商业医疗保险产品，同时参保人也可以参加社会化医疗保险，这样可以享受商业保险公司提供的更多服务，同时也可以获得社会化医疗保险的基本保障。

在国外，一些国家也采取了类似的混合医疗保险模式。

关于商业保险公司参与开展新型农村合作医疗的分析

关键词：业保险；村医疗；作医疗商农合中图分类号：８０３Ｆ４．文献标识码：Ａ文章编号：６２３９（０７０ — ０１０１７ — １８２０）８０４－１
为了改善农村医疗卫生落后的状况，善农村医疗保完
以降低人情赔付、挂床 ” 院等人为风险，护农村合作医 “ 住维
本覆盖农村居民的总体目标，照这个规划，国渐渐掀起疗的公平性，大提高农村合作医疗保险的整体抗风险能按全大
一
股推行新型农村合作医疗的高潮，这股浪潮中，乏商力，证其可持续健康发展。在不保（）利于提升保险公司的整体形象，进保险公司业４有促
业保险公司的身影参与其中，新型农村合作医疗试点中在
作。
农村合作医疗积累丰富的经验数据，该项业务的长期稳为
以合１商业保险公司参与新型农村合作医疗的有利因定发展提供数据支持，做出更加科学、理的决策。２当前商业保险公司参与新型农村合作医疗的困素（）利于转变政府职能，低政府成本。政府通过把难和不利因素１有降新农合中的业务管理职能委托专业保险公司落实，由保险

医疗保险模式

医疗保险模式随着人民生活水平的提高和医疗成本的不断增加，医疗保险在现代社会中扮演着越来越重要的角色。

医疗保险模式是指医疗保险的运作方式和组织结构，它对于保障人民健康、减轻医疗费用负担和提高医疗资源的公平分配具有重要意义。

本文将探讨几种常见的医疗保险模式，并分析它们的优缺点。

一、社会化社会化医疗保险模式是指由政府主导并采用普遍强制性缴费方式来筹集资金，为参保者提供全面的医疗保险服务。

这种模式下，医疗保险是国家的公益事业，由政府承担主要责任，并建立统一的医疗保险基金管理机构。

社会化医疗保险模式的优点在于能够全面覆盖人民的医疗需求，确保所有参保者都能享受到基本医疗保障。

此外，社会化医疗保险能够实现医疗费用的分摊，减轻个人的医疗负担。

另外，由于政府的监管和组织作用，社会化医疗保险能够实现医疗资源的合理配置。

然而，社会化医疗保险模式也存在一些缺点。

首先，由于全面覆盖的特性，在资金来源方面需要政府投入较大，财政压力较重。

其次，在基金管理方面，容易出现滥用和浪费的情况。

最后，由于政府为控制医疗费用可能对医疗服务进行限制，导致医疗资源的供求矛盾。

二、商业化商业化医疗保险模式是指通过商业保险公司组织和管理医疗保险业务，以盈利为目的提供医疗保障。

商业化医疗保险模式下，个人或企业缴纳一定的保费，保险公司承担相应的医疗费用赔偿责任。

商业化医疗保险模式的优点在于具有较高的灵活性和选择性，可以根据个人需求和经济状况选择适合自己的保险计划。

商业保险公司作为市场主体，能够更好地适应市场需求和提供高品质的服务。

此外，商业化医疗保险模式还能够为参保者提供更多的就医选择权。

然而，商业化医疗保险模式也存在一些问题。

首先，商业保险公司会根据风险评估来确定保费，对于高风险人群可能存在保险难题。

其次，在商业化模式下，保险公司有盈利目的，可能存在保险欺诈和拒赔等问题。

最后，商业化医疗保险模式较为复杂，需要个人具备一定的保险知识和判断能力。

三、混合混合医疗保险模式是指社会化医疗保险和商业化医疗保险相结合的模式，旨在充分发挥两种模式的优势，弥补各自的不足。

探析管理式医疗在我国社会医疗保险_省略_社保部门与商业保险公司合作的角度_李晓慧

六、结语
在社保部门与商业保险公司合作之下，引入管理式医疗保险先进的管理方法、管理理念及费用结算方式来发展我国社会医疗保险将对完善我国整个医疗保险体系具有重大意义。然而我们同时也要注意到经济、法律以及文化各方面的特殊性，不断地探索出符合本我国社会、以缓解目前医疗保险中存在的诸多国国情的特色管理医疗保险制度，问题，从而促进其走上健康发展的道路。参考文献：［ 1］林义．社会保险学［ M］西南财经大学出版社．［ 2］廖淑蓉．管理式医疗突破医疗保险费用控制难点［J］中国发展观察． 2007． 05 ［ 3］周卓儒．管理式医疗保险对我国基本医疗保险的启示与借鉴［ N］中国劳动保障报 2005． 08 ［ 4］田淑雅．完善我国管理式医疗的几点思考［J］中国保险报 2007． 10．［ 5］李峥．管理式医疗对我国健康保险市场的启示［J］中国保险报． 2005． 12 ［ 6］杨星．商业保险参与我国医疗保障体系建设的建议［J］金融与保险 2010． 05 ［ 7］吴玉平．以医药卫生体制改革为契机，实现中国特色管理式医疗［J］中国保险报［ 8］黄炜．美国特有的一种医疗保险模式介绍［J］保险研究． 2002 ［ 9］侯绍军．美国的管理式医疗侯绍军［J］中国劳动保障报． 2001． 10 ［ 10］胡宁．规避我国社会医疗保险道德风险的对策［J］中国保险学会网论文资料库 2009． 10 ［ 11］胡宁．社会医疗保险中的道德风险及防范［J］中国保险学会网论文资料库 2009． 10 ［ 12］杨婷．论中国管理式医疗保险的构建［J］经营管理者 2010． 10 ［ 13］彭晓娟．管理式医疗保险模式初探［D］． 2007．厦门大学

商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式分析

政府职能的转变即国家行政比较
近些年来，我国很多地区开
湛江模式目前已经覆盖该市
１个县区。其中，公务员补充医疗的实际需求，对其应当发挥的功始进行商业保险公司参与社会医１能、内容、方式的变化调配过程。疗保险管理的实践，就现阶段来保险、公务员与企事业单位城镇职
是一种共同发展的关系，为了给供的公共服务难以满足居民的实年需缴纳２０元到５０元的费用，社
居民提供合理的保障，必须建立际需求，这必然给政府带来财政保局提取其中的６到１５元购买人完善的社会保险制度和商业保险负担。为此，必须转变这种传统保健康的补充医疗保险。如果参制度。的服务模式。政府购买理论正是保人住院报销费用在２万元以下，
居民可以购买商业保险，以解决为居民提供一些公共服务，为此，买大额医疗补助保险，其余的７０
其风险保障问题。
总之，商业保险与社会保险是，由于各种因素的影响，政府提湛江市参保档次进行计算，居民每
共服务和产品。在整个资源配置湛江市城乡居民医疗保险实医疗保险小组，负责辖区内部医疗
的过程中，政府必须要让市场更施的是一种“ 个人缴费联合政府补保险的宣传、组织领导以及发动工
多地参与进来，政府担任的应是贴” 的形式，其保险基金包括家庭作。中国人寿保险股份有限公司账户和统筹账户两个部分，统筹账则负责基金的运营和管理，包括新种监督者和验收者的角色。

保险公司与医疗机构合作模式探讨

保险公司与医疗机构合作模式探讨摘要：本文通过分析商业保险公司与医疗机构不同合作模式的利弊，结合平安集团的实践经验，在新形势下选择何种合作模式更有利于商业保险机构和医疗机构的发展，最终实现保险公司、医疗机构和客户的三赢。

关键词：保险公司医疗机构合作模式探讨前言：保险作为金融的重要组成部分和现代经济中风险管理的重要手段，其国际化、全球化的趋势不可改变。

在商业保险市场快速发展的同时，与医疗机构增强合作，为客户提供更优质的服务将成为保险公司打造核心竞争力的重要部分。

通过此种合作.一方面可以为客户提供基本的健康管理服务和医疗保障服务；另一方面，在道德风险上，便于保险公司对客户和医疗机构的管控，及有效控制医院医疗费用不合理的情况，降低保险公司的经营风险，保障保险业健康稳健可持续发展。

一、我国保险公司与医疗机构合作模式在医疗保险产业价值链中.保险行业与医疗机构根据各自的专业优势进行信息共享。

目前常见的合作模式有协议型、股权型及筹建医疗机构模式。

（一）协议型模式。

商业保险公司通过独立建立的医院网络，即由保险公司根据公司的业务需求，选择一家或数家医院作为参保人群的定点医疗服务机构。

保险公司通常会在合作期间提出若干服务要求.并进行定性定量的考核评估，如此一来，必然会给医院工作人员带来一定程度的行为限制，进而间接影响医疗服务提供者的切身利益。

假若保险公司想要采取协议型模式进行长期合作，就必须找到一个平衡及价值增长点，让合作符合医院长远经营效益或不影响医院既有利益。

（二）股权型模式。

保险公司以收购或者参与股权的形式参与医院管理.从而在一定程度上减少医疗费用，控制医疗成本。

股权型合作模式在管理上利于保险公司掌握主动权，控制医疗机构风险，能较好的防范客户道德风险和逆选择，为客户提供优质的医疗服务。

相应的，随着健康保险的推广，购买的人群不断增多，假设保险公司采取此种模式限制客户的就诊医院，则极大程度的引起医疗资源过度集中、分布不均，从而导致医疗服务体系格局和客户看病就医的需求之间出现了不适应和不匹配的情况。

商业保险参与社会医疗保险的理论分析

发展以来，模越来越大，盖面越来越广。从城镇职工基大家确信这种承诺具有强制性。规覆
本医疗保险制度到新型农村合作医疗制度试点的启动再到
城市医疗救助制度试点的普遍推开。今年开始，家又实国行了旨在解决城镇非从业人员，别是中小学生、年儿特少
（）会医疗保险中的可信承诺分析。在社会医疗保１社
险管理中，府和社会医疗保险机构实质上是一种 “ 子关政父系 ” 政府对社会医疗保险机构的审评和奖惩机制并不具有，
童、老年人、疾人等群体看病就医问题的城镇居民基本医实际的激励和约束作用。由于管理层和员工都意识到审评残疗保险制度试点，划用三年时间逐步在全国城镇全面推和奖惩结果是不可信的，此对他们来说，作与任务执行计因工开。而随着社会医疗保险规模和覆盖面的扩大，理成本与否或执行效率如何都无所谓了。这样导致的结果就是道管的增加和管理的低效率等问题也往往随之产生。因此，如德风险和偷懒问题随之产生，理效率极其低下。管何提高管理效率的问题就摆在了我们面前。
ｌ引言

关于商业保险参与社会医疗保险的思考

（二）地方政府的选择地方政府选择保险公司参与新型合作医疗是基于现实的考虑。首先，由政府部门直接运作新型合作医疗需要设立具体经办机构安置大量的工
从保险学的角度来讲，社会医疗保险和商业医疗保险均是通过保险基金的方式为被保险人提供医疗保障，社会医疗保险和商业医疗保险应存在相互竞争的相互作用，但由于两者在性质、经营主体、保障水平和范围、保费支付的方面存在明显的差异，因此两者又存在相互补充，由于社会医疗保障的基金提供很大程度上依赖一国的经济发展水平，因此社会医疗保险只能提供低水平的保障。总的来说，从我国目前的状况来看，社会基本医疗保险只能解决参保人员基本医疗问题，超过基本医疗部分的风险应由商业医疗保险予以补充。
经济负担日益沉重。
２００６年，国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，其中强调，中央政府要积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展，保监会也大力倡导发展县域保险。在这种背景下，商业保险公司纷纷加强了对农村市场的开发力度。
三、商业健康保险参与社会医疗保险的意义
（一）补充社会医疗保险的费用缺口
商业健康保险应在社会医疗保险体系中扮演补充的角色，因此社会医疗保险未能解决的费用可通过商业健康保险来解决。补充方式有两种，是社会医疗保险报销范围外的个人自理部分，二是社会医疗保险保险范围内的个人自付的部分。（二）扩大社会医疗保险的收益群体社会医疗保障未覆盖的人群可以通过购买商业健康保险解决其保障问题。典型的代表为美国，美国政府的社会医疗保险只覆盖了老人和穷人，而大部分美国公民的医疗保障问题由其所服务的企业购买商业保险加以解决。而在保险业发达的德国，亦有一部分高收人的个人可以不参加社会保险，购买个人商业健康保险。

我国保险公司和医疗机构合作模式探析

从可行性看，介于保险行业与医疗服务提供者之间的健康管理组织形式能够较好地受到保险公司的监督和管理，保险公司与其合作的其行性还是比较高的。关于管理保健型健康保险，因为其不仅能有效快速方便地为被保险人提供医疗服务，也能够快速地进行补偿，同时，它不仅能够鼓励提高医疗服务的效率，还能够鼓励提供使客户保持健康的一些医疗服务，能够使被保险人更加关注自己的健康，防止事后的道德风险的产生。 … 二、我国平安集团的实践２００８年４月，平安集团通过旗下的平安信托与中山大学设立的国有独资有限责任公司合作投资成立了广州宜康医疗投资管理有限公司，平安信托持有８０％的股权，中大控股持有２０％的股权。经约定，宜康首期投资额为２亿元，最高目标投资额为５亿元。宜康最初的目标是在华南地区建立高端的体检和诊断中心，并通过此中心向珠江三角洲的各大城市进行扩散，渐渐与其各地的知名医院建立ＶＩＰ病区和门诊部，同时在这些医院实行香港特色的医疗服务，打造成领先国际水平的医疗交流平台，建成一个整合体检、医学诊断、健康管理、门诊、ＶＩＰ病房的医疗服务网络。在分工上，平安信托主要是负责客户、销售渠道的开发与管理，中大控股主要是利用中山大学附属医院和相关医疗技术、资源并提供技术支持。这样在这次的合作实践中，一个拥有资金、销售，一个
等。
、
（一）保险公司与医疗机构签订协议进行合作
该方式是指保险机构在业务发展工程中根据实际需求在某一地区对满足相关条件的一家或几家综合性或专科医院（一般是二级甲等以上的医院）为当地参加保险的人群提供优质的定点医疗服务，主要通过与医院签订合作协议，让医院作为参保群体的定点就医服务点，同时签订协议的医院也得保证自身要有效控制就医费用和对就医的人群实行实名制，并为参保的人群提供优势高效的医疗服务；合作医院要严格按照保险公司所认定的药品目录为病人开具药物，严禁开具目录之外的药品或提供其他的检查，如果没有按照协议的中的规定，那么产生的费用参保人员将得不到报销。另外，当合同中约定的风险事故发生后，报销按照程序对参保人员的就医情况进行核保、赔偿调查时，医院有必要为其提供相关资料，确保保险公司收集的信息真实有效。这种保险公司与医疗机构通过签订协议进行合作的模式主要是为了控制或降低医疗成本，一方面可以降低投保人的保险费率，另一方面也可以凭借医院的优质服务提高自身的市场竞争力，不断做大做强，从而达到商业健康保险良性循环和健康发展的目的。从可行性看，保险公司对医疗机构的考核有时会对医院的工作人员的行为带来一定程度的限制性。相应地会对医疗服务的提供者的利益产生影响，如果签订协议后，这种对利益的影响渐渐增大而导致其综合利益不增反降等情况发生，将会致使双方的合作终止。因此，如果保险公司想要这种模式的合作长期进行，必须还要在一定程度上给予医疗服务提供者一定的鼓励补贴，使其综合利益呈现增加的趋势。但给予较大的补贴，保险公司的利益又会有损害，因此，综合说来，该模式的可行性不是很大。

简析商业保险和社会医疗保险的结合

一
【ｌＩ朋
立匕
—— ’口皇皇＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝：＝—— 一
简析商业保险和社会医疗保险的结合
宫恩发
中国人民财产保险股份有限公司新疆分公司新疆
乌鲁木齐
８３０００２
【摘要】当前，为适应社会主义市场经济体制的客观要求，中共中央制定深化医疗卫生体制改革的方案，提出 “ 加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系” 。但由于我国尚属社会主义初级阶段，生产力发展水平有限，还不能像发达的福利国家那样实行全面医疗保障。本文就如何减轻参保职工医疗费用的个人负担，社会医疗保险与商业医疗保险结
鉴于当前我国基本医疗保险政策，商业保险公司应探讨以下三种情
况的医疗费用补偿的办法：
我国的基本医疗制度的建立和实施，不仅为市场经济体制下的广大
企事业单位摆脱了沉重的医疗费开支的负担，创造了轻装上阵、一心抓生产的机遇，而且给因资金周转困难长期无法报销医疗费的企事业单位的广大城镇职工带来了好处。所以说，我国现行的基本医疗保险制度对于保障职工身体健康、促进经济发展和维护社会稳定发挥了重要作用。
３．基本医疗保险支付范围外，个人完全负担的费用。
上述三种个人负担情况商业保险公司完全可以通过精心测算规避风险，前两种由于在基本医疗保险管理中和结算办法上已对费用的增长进行了控制，所以其增长的趋势比较平稳，且具有可预测性。商业与社会医疗保险结合，可以逐步实现，一是首先保障减少参保人基本医疗保险支付范围内个人负担部分的费用；二是根据参保人的经济收入情况开展保障参保＾、基本医疗保险支付范围外医疗费用的险种。

商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式分析

的模式。
一
、
商业保险公司参与社会医疗保险管理的理论依据
商业保险公司参与社会医疗保险是政府与市场资源配置的科学组合，当然，这种组合不仅仅是商业保险
和社会保险间的整合。也涉及着相关的角色变化。商业保险公司参与社会医疗保险管理的理论依据主要包括
以下几个方面：
能够起到很好的宣传作用，这种作用对于经济发展水平偏低的地区十分明显。与此同时，普及社会保险也能够在一定程度上减少商业保险的赔偿支出，只要普及社会保险中的医疗保险，就能够在很大程度上降低居
民的死亡率，这不仅能够减少死亡保险金的支付，也能够减少商业保险金的支付。此外，在社会保险未得到全面发展时，一些未参加社会保险的居民可以通过其他的渠道来参加商业保险，这就能够解决其风险的保障问题。总之，商业保险与社会保险是一种共同发展的关系，为了给居民提供合理的保障，必须要建立完善的商
会底层群体而言，由于他们的收入水平很低，在购买社会保险之后一般不会再购买商业保险；同时，在现阶段
下国家对于居民的保险福利已经非常重视，对于居民的保障程度也不断地提升，这就在一定程度上弱化了居
民的保险意识，降低其对保险的要求，这也会影响商业保险的水平，但是在经济的发展和居民生活水平的提升下，人们对于商业保险的需求也会逐渐增长，在这种条件下，商业保险与社会保险均能够得到一定发展。２、商业保险与社会保险的相互融合。社会保险具有强制性的特征，居民参加了社会保险，在遭遇事故时，就可以获得一定的经济补偿，这就是保险的必要性和具体的效果。强化居民的保险意识，在社会中进行推广

浅析商业保险公司参与社会医疗保险的策略

产业研究ｌＴｈｅＩｎｄｕｓｔｒｉａＳｔｕｄｙ
浅析商业保险公司参与社会医疗保险的策略
刘晓朝中国人寿保险股份有限公司西安分公司陕西西安７１０００１
摘要：从世界范围内来说，商业保险公司参与社会医疗保险服务是保险业发展的大趋势。从大量的实践经验表明，
合式保险产品，真正在满足不同阶层的保险要求，利用网络技术，加大与基本医疗保险定点医疗机构的合作力度，力求实现商业保险公司、基本医保管理机构、医院之间的无缝连接，尽可能减少参保人员看病负担和理赔手续。３．推动扶持医疗服务咨询机构发展。商业保险公司与政府一同构建医疗服务咨询机构，由医疗服务咨询机构对参与社会医疗保险人员的年龄段、性别、疾病发病率、手术率、住院费支付情况等进行全面的统计，并和卫生部门、统计部门等定期发布相关数据。积极为社会提供医疗保险、医疗咨询等医疗卫生市场方面的信息服务；普及相关的医疗卫生知识，实现医疗市场信息透明，防止患者在治疗过程中出现过度医疗隋况，强化医院节约成本，并提升服务质量，有效缓解 “ 看病难、看病贵”白勺Ｊ隋况。４．政府强化对医疗保险市场引导，完善相关配套性服务。政府是社会医疗保险的主导者，政府在一些方面能起到关键『生的作用，需要对保险市场进行全方位的引导，既要对那些不合理的供给加以制约，并给予大力的支持，并促使广大的医疗机构能适当降低费用，提升医疗质量，真正让广大的参保人员能得到最大的实惠。此外，政府还应该进一步完善相关的配套艮务，不断完善承保方案，因地制宜，依据经济发展水平、疾病出现的规律等差异，政府