案例分析李先生政府公务员

案例：李先生今年37岁，政府公务员，太太36岁，中学教师，育有一子今年才一岁，夫妻双方工作稳定，“三险一金”齐全。目前两人年税后工资合计80000元，家庭固定月支出为3000元左右。家庭持有基金现值22万元，打算长期投资。拥有房产3套，一套自住125平方米，现价为70万元，另两套现价70万元，房款均已付清，现每年租金收入20000元。两人均未投商业保险。李先生希望做一个全方位的家庭理财规划，以实现三个目标：①3年后换一套130万元的房子，装修20万元；②2年后购买8万元的汽车；③为孩子读到硕士提供教育资金。

问题思考：

李先生希望通过

分析线索：

综合分析李先生家庭财务状况，该家庭储蓄习惯良好，投资意识强，偿债能力强，但资产综合收益率偏低；该家庭对工作收入依赖程度较大，目前还远没有达到财务自由的境界；该家庭投资风格趋向保守，未充分利用信贷杠杆加速资产的保值和增值，并直接影响到未来理财目标的实现。

根据李先生的收入及理财目标，洪银萍提出如下几点建议：1．以李先生家庭未来25

年支出及孩子教育金测算，建议李先生及其太太各购买20万元定期重疾险，附加20万元意外险及住院补贴，预计年缴保费为5000元；2．根据现阶段高等教育费用，结合学费成长率测算，李先生每年需提存准备金8431元(每月约700元)；3. 根据目前的通胀率及工资水平，李先生退休时的退休金只能覆盖其支出的50%，因此，为使退休生活水平不至于降低，李先生家庭目前每月可提存1000元为养老作准备；4．李先生准备在2年后买8万元的小车，则李先生可将这两年的积累留足准备金后用于购买银行稳健类理财产品，预计年收益率为5%，这两年每年需提存3.9万元。而买车后每年费用开支估算为15000元；5. 李先生准备3年

后换房，目标现值130万元，装修20万元。届时可售出现有投资房产用于首付，再加上3年公积金节余和基金节余，运用公积金贷款还贷，则每年需还款约4万元。

综上所述，李先生家庭每年应提存教育金8431元(每月约700元)；保险每年支出5000元；养老每年支出12000元；购车规划前两年每年应提存39000元，之后每年支出现值增加15000元；而第三年开始每年应提存4万元用于房贷支出。从李先生现在及3年后的收支测算看，上述各项目标均可实现。

另外，李先生家庭每年提存的孩子教育金及养老金可以做基金定投配置，70%投向指数型基金，30%投向股票型基金，预计组合收益率为11.4%，可实现长期的资产保值与增值。