风险管理面临挑战与变革_访恒丰银_省略_学重阳金融研究院客座研究员董希淼_李思霖
风险持续暴露 中小银行思危求变
被行业变革裹挟又迎向时代风口，我国银行业正加速分化，竞争自上向下挤压，中小银行日渐式微。
从经营管理短板突出、股权结构混乱、多家地方性银行危机事件频现，到传统业务领域趋于饱和、息差收窄明显，再到入局金融科技场域成本过高的力不从心，以及疫情叠加下的揽储承压、潜在不良资本反弹、流动性风险集聚，凡此种种都在不断推升着当前中小银行转变经营逻辑与明晰定位的迫切性。
1月22日，国新办就银行业保险业2020年改革发展情况召开新闻发布会，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企强调，“中小银行必须要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎根在当地，做小、做细、做实。
”风险暴露：多重痛点待解银保监会近日发布相关数据显示，2020年，银行业共处置不良资产3.02万亿元。
截至2020年末，不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%。
实体经济的变化向金融领域传导的滞后效应会接连显现。
银保监会主席郭树清指出，“预计在今后一段时期，不良贷款会陆续呈现和上升。
2021年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题在今年才会暴露出来。
”各机构不良贷款清降工作反复风险持续暴露 中小银行思危求变本刊记者 张菀航且艰巨，而中小银行尤甚。
记者经梳理发现，2021年开年以来，已有包括天津农商行、浦发银行、莱商银行、阜新农商行等在内的至少7家中小银行因掩盖不良贷款等违规处置接受行政处罚。
国务院发展研究中心金融所银行研究室副主任、研究员王刚在接受《中国发展观察》采访时表示，“当前我国中小微银行整体风险可控，但其中部分高风险机构前景堪忧。
据央行《中国金融稳定报告2020》中公布的金融机构评级结果显示，8-D 级的高风险金融机构共计545家，占比12.4%，主要集中在农村中小金融机构。
”“回顾我国中小银行发展的历史演进，可将其划分为三个阶段”，接受《中国发展观察》采访的中央财经大学金融学院教授方意认为，第一阶段即起步阶段，从改革开放之初至2009年，中小银行艰难地从无到有，从小做大。
服务实体经济 商业银行探索差异化路径
型的央企、国企等大企业，中型的股份制商业银行主要 服务于中小企业，而城商行、农商行主要服务于地方的 小微企业以及个体户、农民等。”尽管大中小银行都各 自有其主要的服务对象，但由于市场的开
”如美国曾出台《中小企业融资法案》、《中小企业投 资法》等一系列法律，对缓解中小企业的融资难题起到 很大作用。“再有，银行可以通过创新抵押形式来完善 担保体系，将抵押物范围从‘现存财产’
扩大到‘未来财产’，引进动产抵押担保制度，积极推 出‘存货抵押’、‘专利权质押’、‘商标权质押’、 ‘应收账款质押’、‘仓单质押’等多种适合中小企业 特点的抵押质押形式。”董希淼补充道。
管理、供应链融资、跨境金融等领域为中小企业提供更 全面的综合金融服务方案。值得一提的是，今年10月， 在“双创”政策的推动下，恒丰银行杭州分行联合 Tronker(创客)发行了国内首张“
创客卡”，针对创业者不同发展阶段的金融需求与成长 需要，通过借记卡平台，提供集支付结算、理财、融资 服务于一体的综合金融服务。金融脱媒倒逼商业银行转 型经济“新常态”下，服务实体经济，商
服务于中小企业。游春指出，“未来，银行的转型不应 该是同一个方向的。大银行有大银行的方向，小银行有 小银行的方向。大型银行应该朝综合化、全能化、国际 化方向发展；而对小银行来说，可能更多
的是发展专业化、社区化。”游春举例说，一些中小银 行通过开展专业化经营，形成自己一些个性化、品牌化 的金融服务。比如浙江台州银行的小微金融服务，中信 银行（601998）、光大银行（60
当然，中小企业也要努力提升信用形象，加强发展能力， 从根本上提高自己的外部融资能力。资金压力始终是中 小微企业转型升级的最大障碍。据董希淼介绍，恒丰银 行在服务实体经济的过程中，因地制宜
银行风险管理存在的主要问题和困难
银行风险管理存在的主要问题和困难一、引言银行作为经济的重要组成部分，承担着金融体系中风险管理的重要角色。
然而，在日益复杂多变的经济环境中，银行风险管理也面临着一系列的问题和困难。
本文将重点探讨银行风险管理存在的主要问题和困难，并提出相关解决方法。
二、银行风险管理的背景近年来，全球金融市场波动剧烈，金融危机频发，使得银行风险管理备受关注。
传统上，银行主要面临信用风险、市场风险和操作风险等挑战，但现代金融工具和技术日新月异，给银行风险管理带来了新的挑战。
三、主要问题：不足的内部控制机制1.信息不对称银行在与客户进行交易时往往面临信息不对称问题。
客户可能隐瞒负面信息或故意误导银行，导致信贷质量下降。
此外，在跨国业务中，文化差异和语言障碍也增加了沟通和监管的复杂性。
解决方法：a.建立完善的尽职调查程序，包括对客户的背景调查和财务状况评估。
b.加强风险管理团队的专业能力培养，提高辨别客户真实意图的能力。
2.内部控制不健全银行内部控制缺失或不健全是导致风险暴露的主要原因之一。
例如，没有有效的风险监测系统和风险评估流程，无法及时识别和控制潜在风险。
解决方法：a.建立完善的内部控制体系，确保风险管理政策、流程和程序得到有效执行。
b.加强内部员工培训，提高其对风险管理重要性的认识。
3.缺乏定量分析能力银行在面临复杂市场环境时需要进行定量分析来评估和管理各类风险。
然而，许多银行还没有足够的定量分析能力来应对日益复杂多变的金融市场。
解决方法：a.招聘具有定量分析背景的人才，并加强相关培训。
b.引入适用于银行业务的风险管理软件和工具，提高分析效率和准确性。
四、主要困难：监管压力与风险复杂性1.不确定的监管环境国内外监管环境的频繁变化给银行风险管理带来了困难。
通过引入新政策和法规，监管机构试图提高金融体系整体的安全性和稳定性，但对银行而言，适应新政策和法规需要付出巨大的成本和精力。
解决方法：a.建立健全的合规部门，跟踪并分析监管环境的变化。
当前我国金融安全面临的风险、挑战及对策
当前我国金融安全面临的风险、挑战及对策作者：李朴民田成川杨特来源：《中国经贸导刊》2008年第19期金融是现代经济的核心，金融安全关乎一国经济社会稳定发展的大局，是国家经济安全的重中之重。
随着金融全球化的深入发展，我国金融对外开放不断扩大，给我国金融安全带来诸多风险和挑战，维护金融安全正在成为一个备受各方面关注的课题。
金融安全的表现主要有两点：一是金融体系稳定，即货币体系、金融市场、金融机构稳定运行和安全发展；二是金融主权不受威胁，即金融政策独立有效，金融产业的控制权掌握在本国手中。
一、全球化条件下我国金融安全面临的挑战当今世界，金融全球化已成为经济全球化的重要组成部分，表现为：一是资本流动全球化。
上世纪80年代以来，国际资本流动不断加速扩大。
国际债券市场融资规模由1979年的1450亿美元，迅速增加到1996年的15139亿美元和2007年的15.5万亿美元。
二是金融机构全球化。
为了应对日益加剧的金融服务业全球竞争，各大金融机构竞相扩大规模，在国外广设分支机构，开展国际化经营，并掀起了声势浩大的跨国并购浪潮。
三是金融市场全球化。
由于金融自由化和金融创新的发展，特别是信息通信技术的高度发达和广泛应用，全球金融市场已经开始走向金融网络化，主要国际金融中心已连成一片。
四是金融政策关联化。
一国特别是发达国家的金融政策调整会引起世界各地金融市场的连锁反应，并可能迫使许多国家在金融政策方面做出相应调整。
五是金融风险全球化。
伴随着金融全球化，金融风险随之加剧，金融危机也出现了全球化的趋势，一个地区发生了金融风险，往往会拖累其他国家乃至全球金融体系。
随着我国金融开放步伐的加快，特别是加入世贸组织过渡期结束，我国已全面甚至超额履行了加入WTO对金融开放作出的承诺，外资金融机构可以进入我国市场从事银行、保险、证券等几乎所有金融业务，可以参股中资金融机构，除资本账户尚未完全开放外，我国金融开放步伐已经超出一般发展中国家，在某些方面甚至超过一些发达国家。
中小银行风险管控的挑战与应对
中小银行风险管控的挑战与应对随着我国银行业的快速发展，中小型银行作为一种重要的金融机构，在一定程度上推动了国家经济的发展，同时也面临着很多的挑战。
尤其是在风险管理方面，由于中小银行规模小，业务范围有限，因此相较于大型银行，中小银行的风险管控更为复杂。
一、中小银行风险的挑战中小银行面临的风险主要来自于两个方面：内部和外部。
内部风险主要是机构自身管理弱化，或管理能力不足，管理过程中出现的疏漏等问题。
而外部风险则是指客观环境因素带来的风险，包括市场风险、信用风险等。
面对这些风险，中小银行存在着以下几种挑战：1.资金来源问题：相较于大型银行，中小银行的资金来源较为有限，而这直接影响了机构的发展。
由于资金来源不稳定，中小银行缺乏足够的资金进行风险管控、风险防范等方面的工作。
2.监管压力增大：随着我国银行业的不断变革，监管压力明显加大。
中小银行需要更加注重合规管理，以符合监管要求。
这由于中小银行的规模和条件的限制，给其带来了极大的挑战。
3.外部竞争的加剧：随着我国银行业的发展，竞争日益激烈，而中小银行最大的竞争优势在于灵活性和敏捷性。
但是，这也是中小银行的风险所在，中小银行需要快速适应环境变化和市场变化，从而提高自身的竞争力，这也需要花费更多的精力和资源。
二、中小银行风险管控的应对策略要有效地应对中小银行面临的风险，需要采取一系列的风险管控策略，以确保机构的稳健运营：1.改善资金情况：提高机构对于资金来源的认识，加强资金管理，优化资金结构。
同时，中小银行可以通过资产证券化、发债、引入战略投资、通过国际化发展等多种方式，优化其融资结构，提高资金利用效率。
2.完善内部管理机制：加强风险管理意识，完善机构内部管理机制，规范内部管理流程，从而提高内部标准化管理。
同时，中小银行需要重视人才培养，吸纳优秀人才，提高人员素质，加强人员管理。
3.建立合规管理体系：通过建立全面的合规管理体系，加强合规管理意识，提高内部管理效率，从而降低风险。
银行业面临的挑战与机遇
银行业面临的挑战与机遇随着科技的不断发展和全球经济的变化，银行业正面临着前所未有的挑战和机遇。
本文将探讨当前银行业所面临的主要挑战，并分析其中蕴含的机遇。
一、挑战1. 科技创新的冲击随着互联网、人工智能和区块链等新兴技术的迅猛发展，传统银行业务模式受到了巨大的冲击。
互联网金融的兴起使得传统银行的线下业务受到了冲击，许多传统银行的分支机构不得不关闭或转型。
同时，人工智能和区块链技术的应用也使得传统的风控和结算等环节面临着巨大的挑战。
2. 金融监管的加强随着金融风险的不断暴露，各国政府对金融监管的要求越来越高。
银行业需要面对更加严格的监管要求，包括资本充足率、风险管理和反洗钱等方面。
这些监管要求不仅增加了银行的运营成本，也对其业务模式和盈利能力提出了更高的要求。
3. 新兴竞争对手的崛起随着科技公司和互联网巨头的涉足，银行业面临着来自新兴竞争对手的威胁。
这些公司凭借其庞大的用户基础和先进的技术手段，正在逐渐渗透到传统银行的核心业务领域。
例如，支付宝和微信支付等移动支付平台已经成为了人们日常生活中不可或缺的支付工具，对传统银行的支付业务构成了直接竞争。
二、机遇1. 科技创新的应用尽管科技创新给传统银行带来了巨大的冲击，但同时也为其带来了机遇。
银行业可以借助互联网、人工智能和区块链等新兴技术，提升自身的服务质量和效率。
通过建立智能化的风控系统和创新的金融产品，银行可以更好地满足客户的需求，并提升竞争力。
2. 金融科技的合作面对新兴竞争对手的崛起，传统银行可以选择与金融科技公司进行合作，实现优势互补。
金融科技公司通常具有创新的技术和灵活的运营模式，而传统银行则拥有庞大的客户基础和丰富的金融经验。
通过合作，双方可以共同开发新的金融产品和服务，实现共赢。
3. 国际化发展的机遇随着全球经济的一体化和国际贸易的增长，银行业面临着巨大的国际化发展机遇。
传统银行可以通过拓展海外市场，提供跨境支付、融资和结算等服务，为企业和个人提供更加便捷和高效的金融服务。
金融创新对风险控制的挑战与应对
金融创新对风险控制的挑战与应对随着金融行业的不断发展和进步，金融创新成为众多金融机构共同的追求目标。
金融创新带来的巨大商机和利润吸引了大量投资者和金融机构的关注，深度融合了现代技术和金融服务，也为金融行业赋予了无限的可能性。
但与此同时，金融创新也带来了风险，对风险的控制提出了更高的要求，因此，如何应对金融创新带来的风险，成为了当前金融行业面临的重要挑战。
一、金融创新对风险控制的挑战1. 技术创新给金融风险带来的挑战随着金融技术的不断发展，由此衍生出的金融创新产品和服务让金融行业变得更加智能化和便捷化。
然而，这些新的金融服务和产品都以各种风险为代价，并带来了新的风险。
比如，P2P网络借贷的出现，吸引了很多小资金的投资者，但是却不能得到有效的监管，因此也造成了一定的风险。
此外，虚拟货币的交易以及其他新型金融服务的推出，都给金融行业风险控制带来了更大的挑战。
2. 信息安全的挑战在网络连接愈来愈紧密的现代社会中，金融行业的信息安全形势也变得更为严峻。
各种黑客攻击、病毒攻击、恶意代码入侵等网络安全问题，都给现代金融行业的信息化建设带来了更高的要求。
金融交易数据大量涉及个人和机构隐私，如果出现安全漏洞，后果将不堪设想。
因此，金融机构必须重视信息安全问题，加强信息安全技术的研究和应用，把信息安全置于首要地位。
3. 市场风险的挑战金融创新也给市场风险带来了挑战。
各类新型理财产品、高风险投资项目的推出，让金融市场面临更加严峻的风险管理挑战。
比如，由于P2P借贷平台缺乏有效的监管，就导致了很多大量逃废债的事件，给P2P行业带来了损失，严重损害了消费者的利益。
二、应对金融创新带来的风险1. 加强金融创新监管加强金融创新的管制和监管，是有效应对风险的一个重要手段。
金融监管部门应该事先洞察新型金融产品和服务的风险，对金融创新进行分类监管和梳理，从而规范市场秩序和风险防控。
在技术创新方面，应该不断完善安全措施，并建立和推广行业标准和规范，实现技术和风险的优化协调。
银行行业的数字化转型挑战与机遇
银行行业的数字化转型挑战与机遇近年来，随着科技的发展和互联网的普及，银行行业也逐渐迎来了数字化转型的时代。
数字化转型对于银行行业而言既带来了挑战，也带来了机遇。
本文将探讨银行行业数字化转型所面临的挑战，并分析相关的机遇。
一、数字化转型的挑战1. 技术难题数字化转型对于银行行业而言，首先面临的是技术挑战。
银行需要建立先进的信息技术系统，包括数据管理、风险控制、人工智能等领域的技术应用。
这需要投入大量的时间、人力和财力来进行技术研发和应用。
2. 安全风险数字化转型使银行面临着更大的信息安全风险。
由于银行处理的是大量的客户数据和资金，如何确保这些信息的安全性成为了银行转型中必须要解决的问题。
银行需要建立完善的网络安全系统，提高对信息泄露、黑客入侵等风险的防范能力。
3. 组织变革数字化转型还需要银行进行组织结构和文化的变革。
许多传统银行机构在数字化转型中往往面临着保守的思维模式和组织结构的僵化。
面对数字化时代的挑战，银行需要调整组织架构，培养具备数字技术能力的人才，推动文化变革，以适应新的业务和运营模式。
二、数字化转型的机遇1. 提升客户体验数字化转型为银行提供了提升客户体验的机遇。
通过构建数字化平台，银行可以提供更加便捷、快速的服务。
比如，移动支付、网上银行等应用的普及使得客户可以在任何时间、任何地点进行金融交易和管理，提升了客户的满意度和忠诚度。
2. 降低运营成本数字化转型还可以帮助银行降低运营成本。
通过自动化流程和更高效的信息管理系统，银行可以减少人力资源的投入，并提高工作效率。
与此同时，数字化转型还能够提高风险控制的能力，降低风险发生的概率和损失。
3. 数据驱动决策数字化转型使得银行可以更加准确地获得和分析大数据。
通过对大数据的分析，银行可以更好地了解客户需求，提供个性化的金融服务。
同时，银行还可以基于数据分析来进行市场预测和风险评估，从而做出更加明智的投资和经营决策。
三、数字化转型的前景与建议尽管数字化转型给银行行业带来了一系列的挑战，但是它所带来的机遇同样不可忽视。
银行业面临的新挑战与变革
银行业面临的新挑战与变革在当前全球经济迅速发展的背景下，银行业正面临着一系列新的挑战与变革。
这些挑战来自技术的迅猛发展、现代金融制度的改革以及全球化经济的影响等多个方面。
银行作为金融服务的核心机构，必须积极应对这些挑战，并进行相应的变革，以保持竞争力和可持续发展。
一、数字化金融的崛起随着互联网和移动通信技术的蓬勃发展，数字化金融正在成为银行业最重要的变革之一。
互联网金融、移动支付、虚拟货币等新兴业务正在改变人们的消费习惯和支付方式。
传统银行面临着来自互联网企业和第三方支付机构的竞争压力，需要加快数字化转型，提供更便捷、高效的金融服务，以满足客户的需求。
二、金融科技的冲击金融科技（FinTech）的崛起也给银行业带来了新的挑战。
通过人工智能、大数据分析、区块链等技术手段，金融科技企业能够提供更智能、更快捷的金融服务，这对传统银行的传统业务模式构成了冲击。
银行需要积极与金融科技企业合作，加快技术创新和应用，推动传统金融与科技的有机结合，提升竞争力。
三、监管力度加大随着金融危机的爆发和全球金融市场的不稳定，各国政府对金融行业的监管力度也在不断加大。
为了减少金融风险，保护金融机构和消费者的权益，监管机构对银行的经营行为和风险管理提出了更高的要求。
银行业需要加强内部风险控制和合规管理，建立更完善的风险监测和评估机制，以应对更加严格的监管环境。
四、全球化竞争全球化时代，银行业面临来自全球范围内的竞争。
国际巨头银行的进入、外资银行的扩张以及跨国金融机构的挑战，都对国内银行的市场份额和盈利能力产生了不小的冲击。
银行需要提升自身核心竞争力，通过业务创新、战略合作等手段，积极开拓国际市场，实现全球化布局和发展。
面对这些新的挑战和变革，银行业需要采取相应的策略来应对。
一是加强技术应用和创新能力。
银行应积极引入先进的信息技术，提升数字化、智能化水平，开展金融科技创新，打造具有竞争力的金融服务。
二是加强风险管理和合规能力。
银行业金融风险分析与防范研究r——以保定银行业金融机构为例
银行业金融风险分析与防范研究r——以保定银行业金融机构为例张予希【摘要】随着近年来中国经济的发展,金融市场发展迅猛,银行业作为金融行业的重中之重发展极为迅速.银行业的迅猛发展一方面对社会经济的发展起到了推动作用,但同时,在各种因素共同作用的情况下,银行的风险也逐渐暴露出来.由于银行在金融市场中的独特位置,使得银行一旦发生危机,便会立即对整个金融市场、经济主体、甚至是独立的国家与世界经济产生重大而深远的影响.随着经济技术的发展,银行业面临的风险不仅仅是单纯的操作风险、系统风险、非系统风险,更有近年来由科技发展所带来的网络风险、技术风险等.介绍国内银行与国外银行所面临的风险特征,并采用调研分析的方法,具体对保定地区的银行风险进行评估,并提出解决措施及建议.【期刊名称】《现代商贸工业》【年(卷),期】2018(000)015【总页数】3页(P134-136)【关键词】银行业;风险;防范措施【作者】张予希【作者单位】辽宁对外经贸学院,辽宁大连116052【正文语种】中文【中图分类】F831 银行业金融机构风险理论1.1 银行业金融风险的内涵及特点银行业金融机构的风险主要是指银行所面临的风险，是指会对银行资产、声誉，或对未来产生不确定性的危险。
现如今银行所面临的金融风险种类更加多样，产生风险之后的社会影响更加深远，影响主体更加广泛。
商业银行的主要经营业务有吸收存款、发放贷款、中间业务以及表外业务，在经营过程中，商业银行所面临的风险主要包括银行内部风险，比如操作风险，这主要是由银行内部控制有缺陷，人为失误而产生的风险；从外部环境来看，整个金融机构处于一个大环境中，任何一点风吹草动都会对整个金融市场产生深远影响。
1.2 银行业金融风险的发生机制商业银行金融风险的产生是必然的，在商业银行建立时，各种各样的金融风险便会随之产生。
银行与其他一般产业相比存在的巨大的差别，相比其他产业，银行吸收了大量的外来资金，自有资金过少，属于负债经营。
董希淼：理财子公司设立推动银行理财业务回归本源
IGH END INTERVIEW 高端访谈董希淼：理财子公司设立推动银行理财业务回归本源中国人民大学重阳金融研究院副院长36《中国经贸》 2019年4月上CHINA GLOBAL BUSINESSAPRIL. 2019 CHINA GLOBAL BUSINESS 37近年来，随着我国银行理财业务快速发展，商业银行在监管部门支持下开始探索独立经营模式。
早在2015年1月，在全国银行业监督管理工作会议上，时任中国银监会主席尚福林就提出，“要探索部分业务板块和条线子公司制改革，条件成熟的银行可以对信用卡理财私人银行等业务板块进行子公司改革试点，实现法人独立经营。
”两个月后，中国光大银行董事会便通过《关于设立理财业务独立法人机构的议案》，决定“全资设立理财业务子公司”。
当年，浦发银行、中信银行等股份制商业银行也开始筹备理财业务子公司。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，银行理财业务在为服务实体经济和金融消费者提供更方便快捷服务的同时，也产生一些问题，如部分资金投向不透明，融资链条拉长，规避监管部门对底层资产核查，难以有效控制杠杆率，存在较大风险隐患。
2018年4月27日公布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）要求，“主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产管理子公司开展资产管理业务，强化法人风险隔离。
”这是监管制度首次明确要求商业银行等金融机构成立理财子公司开展资管业务。
而当年9月28日公布的《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“理财新规”）更是再次强调，“商业银行应当通过具有独立法人地位的子公司开展理财业务”，理财子公司监管规定另行制定。
董希淼表示，随着我国金融体制改革不断深化，金融业正在加快进行各类业务创新和市场化改革。
反映在组织架构上，证券公司、基金公司等非银行业金融机构，纷纷成立专门子公司进军资产管理业务。
从银行业看，商业银行综合经营稳步推进，银行作为控股集团旗下已有保险公司、基金公司、信托公司、金融租赁等子公司，在子公司管理方面已经积累较多经验。
银行业风险管理挑战与应对
银行业风险管理挑战与应对随着全球金融市场的不断发展，银行业面临着越来越多的风险挑战。
这些挑战不仅来自经济周期的波动，还包括不断变化的法规和监管要求、技术创新的冲击、市场竞争的压力等。
因此，银行业风险管理显得尤为重要。
本文将探讨当前银行业风险管理面临的挑战以及如何应对这些挑战。
一、金融市场的不确定性带来的挑战金融市场的不确定性是银行业风险管理面临的首要挑战之一。
金融市场的波动性使得银行资产面临着价格风险和流动性风险。
价格风险包括市场利率风险、股票价格风险和外汇风险等，而流动性风险涉及到资产的快速变现能力。
在金融市场波动剧烈的情况下，银行业要保证风险的可控性，需要制定有效的风险管理策略。
二、法规和监管要求的变化带来的挑战在金融危机后，全球各国对银行业的监管要求越来越严格。
这些监管要求的变化不仅增加了银行的合规成本，还要求银行建立更为严格的风险控制和内部控制机制。
此外，监管机构对金融机构的资本要求、风险管理能力和报告制度等方面也提出了更高的要求。
银行业面临着如何合规的挑战，需要加强自身的风险管理水平以满足监管要求。
三、技术创新的冲击带来的挑战科技的快速发展带来了金融领域的技术创新，如云计算、区块链、人工智能等。
这些技术的应用不仅提高了银行业的效率和服务质量，同时也带来了新的风险挑战。
例如，云计算和区块链技术的使用可能会导致数据泄露和操纵风险，而人工智能技术的应用可能会增加操作风险和模型风险。
银行业需要在技术创新的推动下加强对这些新风险的识别和应对能力。
四、市场竞争的压力带来的挑战随着金融市场的开放，银行业面临着来自国内外的竞争压力。
金融科技公司的崛起和新型金融机构的涌现加剧了市场的竞争。
这些新兴机构利用技术创新和灵活的运营模式迅速在市场上获得优势，传统银行面临着客户流失和市场份额的压力。
在竞争激烈的市场环境下，银行业需要通过提升风险管理能力和服务水平来保持竞争优势。
为了应对上述挑战，银行业需要采取相应的策略和措施。
金融风险管理的挑战与对策
金融风险管理的挑战与对策在当今复杂多变的经济环境中，金融风险管理已成为金融领域至关重要的环节。
金融风险的存在不仅可能威胁到单个金融机构的生存与发展，还可能对整个金融体系的稳定产生巨大冲击，进而影响到实体经济的正常运行。
然而，随着金融市场的不断创新和全球化进程的加速，金融风险管理面临着诸多严峻的挑战。
首先，金融创新带来的风险难以准确评估。
近年来，金融衍生品、结构性金融产品等层出不穷，这些创新产品的结构往往复杂，涉及多个市场和多种风险因素。
它们的价值和风险特性并非直观易懂，使得传统的风险评估方法和模型可能失效。
例如，一些复杂的衍生品可能在市场正常情况下表现良好，但在极端市场条件下却会引发巨大的风险。
其次，信息不对称问题日益突出。
在金融交易中，一方往往拥有比另一方更多或更准确的信息。
这种信息不对称可能导致逆向选择和道德风险。
例如，借款者可能隐瞒自身的不良信用状况，导致贷款机构做出错误的决策。
同时，金融市场参与者众多，信息传播速度快，但信息的真实性和可靠性难以保证，进一步加大了风险管理的难度。
再者，全球金融市场的一体化使得风险传播更加迅速和广泛。
一个地区或国家的金融风险可能通过各种渠道迅速蔓延至全球。
例如，2008 年的美国次贷危机迅速演变成全球性的金融危机，给世界经济带来了沉重打击。
跨境资本流动的规模和速度不断增加，国际金融市场的联动性增强，使得单一金融机构或市场的风险更容易引发系统性风险。
另外，金融科技的发展在提高金融服务效率的同时，也带来了新的风险。
例如，网络安全风险成为金融机构面临的重要威胁，黑客攻击、数据泄露等事件可能导致客户信息丢失、资金损失。
同时，金融科技公司的崛起对传统金融监管框架提出了挑战，监管的滞后可能导致风险的积聚。
面对这些挑战，金融机构和监管部门需要采取一系列对策来加强金融风险管理。
加强风险管理人才培养至关重要。
金融风险管理需要具备扎实的金融知识、数学建模能力和丰富的实践经验的专业人才。
新发展阶段我国金融风险的新特点、新挑战及防范对策
新发展阶段我国金融风险的新特点、新挑战及防范对策新发展阶段我国金融风险的新特点、新挑战及防范对策引言随着我国经济的快速发展，金融体系的风险也随之发生新的变化。
金融风险是在金融活动中存在的不确定性和潜在的损失，对经济发展和金融稳定造成威胁。
新发展阶段我国金融风险的新特点、新挑战及防范对策成为需要深入研究和解决的重要问题。
一、新特点1.全球化背景下的金融风险在全球一体化的背景下，金融风险不再局限于国内，而是变得全球化。
国际金融市场的动荡和金融危机的波及使我国金融风险受到了前所未有的冲击。
全球化带来了更大的流动性风险、汇率风险和跨国金融机构的连锁反应，加大了我国金融体系的脆弱性。
2.金融创新的挑战金融创新是提高金融效率和增强金融活力的重要手段，但也带来了新的风险。
新金融产品的快速发展和衍生品市场的壮大，加剧了市场不对称和信息不对称的问题。
金融创新加速了金融体系内资产波动的传导速度和范围，增加了金融风险的扩散性和传染性。
3.互联网金融的崛起互联网的迅速发展改变了金融业态，推动了金融向普惠型和便捷型转变。
然而，互联网金融也给我国金融风险带来了新的特点。
虚拟货币的兴起、线上支付的普及以及金融信息的泄露和安全隐患等问题，使互联网金融成为金融风险的新源头。
二、新挑战1.系统性风险的威胁随着金融体系的复杂性增加，我国金融风险已经开始从局部化风险转变为系统性风险。
金融机构之间、金融市场之间的相互关联和相互影响使得金融风险具有更大的扩散性和传染性。
系统性风险对金融体系的稳定性和国民经济的可持续发展构成了巨大威胁。
2.不良资产的增加近年来，我国经济增速放缓，企业盈利能力下降，导致了不良资产的增加。
不良资产对金融机构的资本充足率和偿付能力构成了严重威胁，对金融风险的传染性和扩散性也提出了更高要求。
3.金融监管的压力随着金融创新和互联网金融的发展，传统金融监管模式面临着巨大的挑战。
金融监管的边界模糊、监管手段滞后、监管能力薄弱等问题导致监管失效风险增加。
银行理财转型不易 惯性操作引发过渡期“阵痛”
银行理财转型不易惯性操作引发过渡期“阵痛”近年来，银行理财正面临着巨大的转型压力。
不久前，中国银行保险监督管理委员会发布的数据显示，截至2021年6月末，中国银行理财市场规模达到116.54万亿元，同比增长了6.93%。
与此由于不断变化的市场环境和监管规定，银行理财也面临着转型的考验。
银行理财转型的核心问题在于如何从传统的高风险、高收益的产品向低风险、稳健的产品过渡。
传统上，银行理财产品主要是以固定收益为主，如银行存款、债券等；而现在，随着监管的加强，理财产品需要更加注重风险管理，提供更加多样化的投资选择。
银行理财转型并不是一帆风顺的。
银行理财产品的转型需要改变业务模式和运营机制。
传统上，银行理财是通过推销产品实现盈利的，该模式存在着较大的利益驱动，导致过度销售、不当宣传等问题。
而现在，银行需要更加注重风险管理和投资者保护，在产品设计、销售和风险评估等环节上都需要进行改革，这对银行来说是一大挑战。
银行理财转型需要面对监管的不确定性。
近年来，监管机构对银行理财市场进行了多次的整顿和规范，严格监管并加大处罚力度。
这种监管的变化和不确定性，使得银行在转型过程中面临着较大的风险和压力。
银行需要加强内部风控体系的建设，加大对投资者的风险教育和告知，做好产品透明度的披露工作，保证投资者的合法权益。
银行理财转型还需要面对投资者的习惯性操作。
过去，投资者习惯于购买高收益的理财产品，忽视了风险管理和个人需求的匹配。
如今，虽然监管部门要求银行提供更加低风险、稳健的理财产品，但是投资者并不一定愿意接受这样的产品，他们还是更加关注产品的收益率。
这就需要银行在转型过程中加强对投资者的教育和引导，提高他们的风险意识和理财知识水平。
银行理财转型是一项复杂的任务，涉及到业务模式、监管规定和投资者习惯等方面的变革。
银行需要加大对转型工作的投入和重视，完善内部管理和风控体系，提高产品的透明度和风险管理水平，同时也需要加强对投资者的教育和引导，推动理财市场的良性发展。
银监会：银行业金融机构应当定期开展压力测试
险管理意识，完善全面风险管理体系，持续提高风险管 理水平。”银监会表示。恒丰银行研究院执行院长董希 淼此前在接受媒体采访时曾分析，随着我国金融业全面 对外开放，商业银行构建全面风险管理体系将成为有效 应对全
球经济机遇与挑战的重要手段。其中包括建立健全有效 的公司管理结构，完善风险管理组织架构和绩效考核体 系，建立科学实用的风险管理模型等。而对于银监会的 上述征求意见稿，董希淼对《每日经济新闻》记者表示， 这是
各类风险的全面风险管理体系；二是大后台，尤其是对 大客户、大项目，要集中到总行统一管理;不良资产清理、 押品管理，也需要集中到后台。三是大数据，充分借助 互联网模型对风险进行自动化、批量化甄别和管理，建 立
相对客观的客户盈利分析模型，针对不同的客户具体确 定其风险定价水平等。此外，逐步建立“大资金”运营 架构，防控资金风险，“大产品”业务模式控制市场风 险，以及“大平安”经营格局守住风险底线。据了解， 压力测
面风险管理体系。包括风险治理架构，风险管理策略、 风险偏好和风险限额等等。每经记者 朱丹丹作为经营风 险的特殊企业，如何有效管控风险一直以来是商业银行 发展中的重中之重。7月6日，银监会发布了《银行业金 融
机构全面风险管理指引(征求意见稿)》(以下简称征求意 见稿)，要求银行业金融机构应当建立全面风险管理体系。 包括风险治理架构，风险管理策略、风险偏好和风险限 额等等。“为进一步引导银行业金融机构树立全面风
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霍山米斛 ty948htvv Nhomakorabea从公司治理层面来考虑风险管理体制改革，而不是就风 险管理谈风险管理。中国农业银行（601288）审计局上 海分局仇忠岭日前亦发文分析指出，商业银行应由以前 的躲避风险，转变为通过制度、流程、模型和技术等手
商业银行风险管理转型
商业银行风险管理转型2012年08月23日10:14 来源：《深圳金融》2012年第8期作者：徐镱菲字号打印纠错分享推荐浏览量 107当前，随着股份制改造和在资本市场的上市，商业银行面临更为严格的行业监管和更高的股东回报要求。
同时，多层次金融市场发展加快、金融脱媒程度加大、利率市场化改革和汇率形成机制改革加速、国家“调投资、促消费、减顺差”的宏观调控进一步深化，都对商业银行的风险管理提出了更高的要求。
而我国商业银行在风险管理方面，不论是理念，还是技术和方法都与西方发达国家的银行有一定差距。
本文从我国商业银行风险管理的现状出发，剖析了当前我国商业银行风险管理存在的主要问题，并提出风险管理转型的路径与对策。
一、商业银行风险管理的现状和存在的问题我国商业银行风险管理起步较晚。
随着金融体制改革的不断深化，我国商业银行风险管理虽有所改进，但仍存在资产质量不高、贷款难以收回、市场化风险加大、汇率及其他金融衍生品交易风险增大、利率风险上升、金融犯罪案件屡发不断等现象。
除此之外，表象的背后还有一些深层次的问题没有暴露出来，具体来说，可以归纳为以下几点：（一）做大做强与做分母问题多年来，商业银行反复强调以效益为中心，防范和降低不良资产，但在实际工作中，始终没有很好解决扩大业务规模与提高效益的关系，也没有能很好地解决短期效益与长期效益的关系。
重份额而轻效益、重发展而轻风险、关注产出而不计投入、关注短期而忽视长期的现象屡有发生。
最终的表现可以归纳为做大做强与做分母的问题。
不良贷款率是不良贷款和信贷总资产之比。
如果不良贷款余额上升，要保持不良贷款率下降或者不降，唯一的办法是增加信贷资产总额，也就是扩大增量信贷资产，这就是做大分母的“玩法”。
根据有关资料统计，2009年上半年新增贷款总额达7.4万亿，比2008年增长3倍。
其中，中行新增9019亿元，位居各银行之首；农行新增贷款同比增幅近3倍，达8589亿元；工行人民币新增贷款为8255亿元，增幅为19.3%；建行2009年上半年新增贷款7085亿元，当年新增19.77%。
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取 我 国 实 际
，
参 照 国 际 上对 银 行业 实 施
，
中 国 金融家
》
：
消 存 贷 比 后 的 商 业 银 行 资 金 成 本将 逐 管 理 的 法 律 和 各 项 规 定
，
对我国 现有
。
在新 发 布的
险 管 理办 法
法》
７ ５％
）
《
商 业 银 行 流 动 性 风 渐 降 低
。
，
：
允 许 银行
，
的 固定红 线
在 当 今 的 发 展 形 势 下 《 中 国 金 融 家 》 机构 系统 内 制 定 带 有法 律 效 力 的 文 件
《
存 贷 比 作 为 流 动 性 监 管 指 标 存 在 哪 些 新 的
缺陷
？
办 法》 规 定
，
流 动 性 风 险 向 中 国 银 监 会 报 批或 备 案
。
放 能 力 带 来 怎 样 的 影 响 流 动 覆 盖 率 与 流 动 性 比 例 都 具 有 哪 些 作 的 有效 方式
优势
？
充 分发 挥银 监 会 国 际
，
咨 询 委 员 会 的 职 责
促 进银 监 会 与 国
董 希淼
：
１
９ ９４
年 我 国 就 要 求 商 际 银 行 监 管 组 织和 各 国 监 管 当 局 的 合
一
，
保 证金 融
取 消 存 贷 比 作 为 监管 指 标
负
，
将 监 管 指 标 包 括 流 动 性 覆 盖 率 和 流 动 性 法 规 的
。
致性和 协 同 性
，
。
对 商 业 银行 的 资 产
债 管 理 和 信 贷 投 比 例
？
与 传 统 的流动 性管 理工 具相 比
，
第 三
积极 探索 银 行 监 管 国 际 合
，
第三
建 立 科 学 实 用 的 风 险管 理
、
负 债 结构 日 趋 多元 化
、
存贷 比 面 临着
、
模型
。
通 过 量化 风 险 管 理 技 术
，
不 断 覆 盖 面 不 够
，
风 险敏 感 性 不 足
，
不 能 《 中 国金 融 家 》
尔 协议
，
Ｉ Ｉ
：
积累 内 部数据
充 分共 享 外 部 数 据
新 司 背后 化 解 风险 压 力 守 住安 全 底 线
？ ｉ
ＸＣ ＡＶＡＴ Ｎ Ｇ Ｎ Ｄ Ｅ ＰＴ Ｈ Ｒ Ｅ Ｐ Ｏ ＲＴ Ｎ Ｇ
－
Ｉ
Ｉ
Ｉ
责全 行
、
条 线 和 分 行 层 面 的 全 面 风 险 积 极 作 用
；
。
但 随着 我 国 金 融 业 发 展
，
确 保 单 个 银 行 在 监管 当 局 设 定 的 流 动
监 管与 国 际接轨 的 步伐
一
：
目标
。
减轻 银 行 拉 存 款 的 压 第
，
，
根据 巴 塞 尔委 员 会
《
有效
牢 固 树立 稳 健经营 理 念
。
，
力
，
降 低利 率 的 季节 性 大 幅 波动
；
减 银 行监管 的 核 心 原则 》 和 新《 资 本协议 》
，
加 强 主动 风 险 管 理
，
在 结 构
“
。
将 银 行 经营 者 与 风 险 承 担 者 的
一
们 的关注和讨 论
险 成 为监 管 层 思考的 问题
。
、
如 何 防 控 和 化 解 风 金 融 监 管部 门 和全 行 业 的 努 力 下
”
影 权 责 利 统
起来
、
，
从 根 本 上保 证银 行
、
金 融 界 和学 术 界 共 同 子 银 行
，
全面 反 映银 行 流动 性 风 险
无 法充 分 巴 塞
Ｉ
多 项 监管指
“
标在
中
”
建 立相 关 的 内 部 评 级 模 型
风险测 量
。
，
完 善 信 用 考 虑 银 行 各 类 资 金 来源和 运 用 在 期 限 国 逐 步 落 地
。
为 我 国 银行 业
。
走出去
逐 步 向 巴 塞 尔 新 资 本 协 议 和 稳 定性 方 面 的 差 异 等 问 题
以及银
。
降低 信 息 不 对 称 对 决 策 的 外 的 资 金 来 源
探 索 新 的 发 展 模式
，
行 业 自 身 的 风 险 防范 约 束机 制
，
影 响 三 是 释放 商 业 银 行 放贷 能 力
有 助 于 第 二
。
加 强 金 融 法规 建 设
，
结合
银 行 体系 流 动 性 向 实 体 经 济 传导
，
另
，
一
方 创 造 良 好 条 件
您对 加 快 我
？
国
银行 业
靠拢 面 第四
，
在 金 融 脱媒 加 速 的 情况 下
７５
坚 持监 管 与 国 际 接 轨 有 何 建 议
完 善 风险 绩效考 核 体系
。
存贷 比
％ 的 指标 将 可 能逐 渐 引
、
致商
资 产董 希 淼
：
风 险 条 线 应保 持 少 银 行 业 的 综 合 经 营成 本
，
二 是 为 银 的要求
建 立 全 方 位 的风 险 监管 制 度
，
、
与 业 务条 线 的 有 效 沟 通
加强 指 导
。
，
参与 营 销
，
行 业 务 创 新 创 造空 间
，
，
寻 找 除 存 款之
；
银 行 业 监管 的 有 效 保 障 系 统
杠杆
、
表外 业 务 得 到
一
定 程 实 现 自 负 盈 亏
自 我发 展 。
自担风险
自
我约 束
如 何 在 经 济 下 行 的 环 境 度 压 缩
，
但 银 行 在信 贷资 源 配 置 进 行和
下
，
建设 具 有我 国 特 色 的 银 行 风 险 管 调 整 时
，
部 分 信 贷 资 金 会 因 为 期 限 较 第 二
ＢＡ Ｎ Ｋ Ｎ Ｇ Ｒ Ｓ Ｋ
Ｉ Ｉ
Ｍ Ａ Ｎ ＡＧ Ｅ Ｍ Ｅ Ｎ Ｔ Ｃ Ｈ Ａ Ｌ Ｌ Ｅ Ｎ Ｇ Ｅ Ｓ Ａ Ｎ Ｄ ＣＨ ＡＮ Ｇ Ｅ Ｓ
：
风 险 管 理面 临挑 战与 变 革
—
访恒 丰银行 研 究 院 执 行 院 长
、
中 国 人 民 大 学重 阳 金融 研 究院 客 座研 究 员董 希 淼
，
，
完善 风 险 管 理 组 织 架 构
，
。
理 机 制 ？ 带着 这 个 问 题 记 者 采 访 了 恒长 以 及风 险 的 滞 后 性 而 出 现 风 险 暴露
如 对信 用 风 险 实 施 垂 直管 理
统筹负
２ ０ ５ ５
１
１
１
Ｓ 中
ｉ
ｇ
＋ ａ 容 ７７
Ｅ
本 刊 记者 李 思 霖
Ｉ
丰 银 行 研 究 院 执行 院 长
、
中 国 人 民 大 特 别 是 地 方 融资 平 台
一
、
房 地产
“
、
两高
学 重 阳 金融研 究 院 客座研 究 员 董 希 淼
。
剩
”
等 行业等 面 临 较大 的 风 险 释 放
压力
《
：
Ｄ
中 国 金 融 家 》 不过
。
碍且 优 质 的 资 产 保 持 在
，
个合 理 的 水
建 立 有 效 的 事后 补
发展的 需要 平
一
这 些 资 产 可 以通 过 变 现 来 满 足 其
天 期 限 的流 动 性需求
。
救机制
、
紧 急 事项 的 应 急预 案等
，
。
方面
，
由
于
目
前 银 行 业 的 资 产 ３ ０
在压 力
贷款
“
，
％
，
均高 于 监 管要求
但 风 险总 体 可 控
”
。
造成 不 良
： ：
双升
局 面 的 原 因 主 要 在 于 《 中 国 金融 家 》
“
年 金 融 危 机 爆发
，
，
冲 击了 全
一
是 我 国 经济仍 然 处 于
，
三 期 叠 加 面 对
、
”
日
趋 复杂 的 经营 环境
自
）
从 而 导 致实 体经 济融 资成 本 银 行 法规 进 行 全 面 彻 底 清 理
。
同时
，
（
试行
》
（
以下 简
称
《
办 下 降
，
进 而企 稳 宏观 经 济 鼓 励 符 合 我 国 金 融 业 发 展 趋 势 和 特 点
，
中
，
正 式 刪 除 了 商 业 银 行 存 贷 比 的 创 新业 务 实 施 规 范 运 作
一
一
。
其 中 包括