河南省农村金融创新探讨
河南农村金融改革初探
商 业 经 济
Ｓ Ｈ ＡＮＧ ＹＥ Ｊ Ｉ ＮＧ Ｊ Ｉ
Ｎｏ ． ６， ２ ０１ ３ Ｔ ｏ ｔ ａ ｌ Ｎｏ ． ４２ ３
【 文 章编 号 】 １ ｏ ｏ ９ — ６ ０ ４ ３ （ ２ ｏ １ ３ ） ０ ６ — ０ ０ １ ７ － ０ ２
河南农村金融改革 初探
奚 宾
（ 河南 工业 大学
【 摘
经济 贸易 学 院 ， 河南
郑州
４ ５ ０ ０ ０ １ ）
要 】 河 南省农业现代化发展 亟需金 融支持 ，但是 正规 金融体 系支农 服务不到位 、民间资本支农服务 渠道不顺
畅、 农村 资产入 市缺乏盘 活机制 。推 动农村金 融改革 ， 河南省政府应 以农村产权 制度改革为 重， 董， 积极推进 改革试点 工作，
ＸＩ Ｂ ｉ ｎ
Ａｂ ｓ ｔ ｒ ａ ｃ ｔ ：Ｔ ｈ ｅ ｄ ｅ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍｅ ｎ ｔ ｏ ｆ ａ ｇ ｒ ｉ ｃ ｕ ｌ ｔ ｕ ｒ ａ ｌ ｍｏ ｄ ｅ ｎｉ ｒ ｚ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ｉ ｎ Ｈｅ ｎ ａ ｎ Ｐ ｒ ｏ ｖ ｉ ｎ ｃ ｅ ｉ ｓ ｉ ｎ ｕ ｒ ｇ ｅ ｎ ｔ ｎ ｅ ｅ ｄ ｏ ｆ ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ｌ ａ ｓ ｕ ｐ ｐ ｏ ￣． Ｂ ｕ ｔ ｔ ｈ ｅ ｓ ｅ ｒ ｖ ｉ ｃ ｅ ｏ ｆ ｔ ｈ ｅ ｆ ｏ ｒ ｍａ ｌ ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍ ｆ ｏ ｒ ｓ ｕ ｐ ｐ ｏ ｒ ｔ ｉ ｎ ｇ ａ ｇ ｒ ｉ ｃ ｕ ｌ ｔ ｕ ｒ ｅ ｉ ｓ ｎ ｏ ｔ ｉ ｎ ｐ ｌ ａ ｃ ｅ ， ｐ ｉ ｆ ｖ ａ ￣ｃ ａ ｐ ｉ ｔ ａ ｌ ｃ ｈ ａ ｎ ｎ ｅ ｌ ｉ ｓ ｎ ｏ ｔ ｓ ｍｏ ｏ ｈ， ｔ ｎｄ ａ ｈｅ ｔ ｒ ｅ ｉ ｓ ａ ｌ ａ ｃ ｋ ｆ ｏ ｒ ｅ ｖ ｉ ｔ ａ ｌ ｉ ｚ ｅ ｍｅ ｃ ｈ ｎｉ ａ ｓ ｍ ｏｒ ｆ ｒ ｕ ｒ ａ ｌ ａ ｓ ｓ ｅ ｔ ｓ ｔ ｏ ｅ ｎ ｔ ｅ ｒ ｔ ｈ ｅ ｍａ ｒ ｋ ｅ ｔ ． Ｉ ｎ ｏ ｒ ｄ ｅ ｒ ｔ ｏ ｐ ｒ ｏ ｍｏ ｔ ｅ ｒ ｕ ｒ ａ ｌ ｉ ｆ ｎ ｎｃ ａ ｉ ｌ ａ ｒ ｅ ｆ ｏ ｍ ｒ ｓ ｔ ｅ ａ ｄ ｉ ｌ ｙ ａ ｎ ｄ ｏ ｒ ｄ ｅ ｄｙ ． Ｈｅ ｎ ａ ｎ ｇ ｏ ｖ ｅ ｒ ｎ ｍｅ ｎ ｔ ｓ ｈ ｏ ｕ ｌ ｄ
促进河南省新型农村金融组织健康发展的建议
村经济 发展 的基本 矛盾 ， 小生产 ” 大市 即“ 与“ 场” 的矛盾在金融领域的体现。 在我国小规模家 庭经营将长期存在的条件下 ，在推进传统农业 向现代农业转变的过程 中，解决农村金融不足
司只能由银行机构设立 、 民资金互助社存 贷 农
活动 只能在当地会员之 间进 行 、 小额贷款公 司
促进河南省新型农村金融组织健康发展的
量改革融组 织 ，以增量发展促存
使得大 量有 意愿进 入农 村金 融市 场 的产 业资
本和社会资本 ， 或因商业银行缺 乏到农村地 区
风险责任不愿支 持 ， 或因 当地监 管部 门担心难
破， 带动农 业银行 、 信用社 等农村金融存量的改
必须得 由地方 政府承担风 险责任等 ， 这些 限制
的难题 ， 必须要从解 决市场瓶颈着 手 ， 首先 解决 “ 小农户 ” 与“ 大银 行” 难以对接 的问题 ， 高农 民资金组织 化程度 ， 提 才能根本上解决农村金融改革和发展 问题 。 农村资金互助
务与其商业化运作之间客观上存在矛盾 ， 这就需要借鉴国
一
是要 加大宣传 。 针对 当前不少地方 政府
的动 力所在 ， 特别是在我 国农村存在着严 重金
融抑 制 和 供 给 不 足 的 背 景 下 ， 融 创 新 不 管 现 金
和 有 关 部 门 对 新 型 农 村 金 融 组 织 不 了解 、 重 不
视 和不 知道如何作为 的问题 ， 议河南省金 融 建 办、 银监局 等有关 部 门牵头 ， 办全省 新型农 举 村金融组织 发展高层论坛 ， 并借助 电视 、 纸 、 报 期 刊、 网络等媒体在全 社会范 围内介 绍新 型农 村金融组织 ， 宣传 国家促进新型农 村金融组织 发展 的政策措施 ， 高社会 对新 型农 村金融组 提 织 的认知度 。 二是成立新 型农 村金融组织领导 小组 。借鉴先进 省份 发展经验 ， 目前联席工 在 作会议制度 的基 础上 ，成立相 应的领导机构 ，
河南农村金融市场调研报告
河南农村金融市场调研报告篇一：毕业论文《河南省农村金融市场发展的现状、问题及对策》北方民族大学学士学位论文论文题目:河南省农村金融市场发展的现状、问题及对策院名称:经济学院学生姓名: 王磊专业: 金融学学号: 20101014指导教师姓名: 杨晓荣论文提交时间:2014年4月论文答辩时间:2014年5月学位授予时间:2014年6月北方民族大学教务处制河南省农村金融市场发展的现状、问题及对策王磊（北方民族大学经济学院宁夏银川750021）摘要目前，农村金融市场体系改革正处于全面深化的阶段，作为全国最大的农业大省，人口大省--河南省，其农村金融市场的健康发展对于我国来说也是非常重要的。
本文重点分析了河南省农村金融市场发展过程中遇到的金融资源流失，农业保险市场不完善，农村信用环境较差，资金供求矛盾等问题，并就这些问题进行了细致的探讨并提出具体解决对策。
以期对河南省农村金融市场的健康持续发展提供借鉴。
[关键词]：农村金融市场农村金融机构农村信贷Rural financial market development in Henan Province,problems and countermeasuresWang LeiABSTRACTCurrently, the system is in a rural financial market reforms deepen the stage, as th e country’s largest agricultural province, populous - Henan, its healthy development of rural financial markets for our country is very important. This paper focuses on the loss of financial resources to the development of rural financial markets encountered in the process of Henan Province, the agricultural insurance market imperfections, poor rural credit environment, capital supply and demand and other issues, and these issues were discussed in detail and propose concrete solutions countermeasures. In order for the healthy and sustainable development of rural financial markets in Henan Province to provide reference.[Key words]: Rural financial market Rural financial institutions Rural credit 目录前言................................................................. ..................................................................... .. 1一、河南省农村金融市场的发展现状及特征................................................................. (1)（一）河南省农村金融市场的发展现状................................................................. .. (1)（二）河南省农村金融市场的发展特征................................................................. .. (3)二、河南省农村金融市场存在的问题................................................................. (4)（一）农村金融机构管理效率低，金融市场缺乏竞争性 (4)（二）农村金融资源流失严重................................................................. (4)（三）农村金融市场存在的供求矛盾................................................................. (5)（四）农业保险市场不健全................................................................. . (6)三、河南省农村金融市场优化对策................................................................. . (6)（一）农村金融机构经营策略的改善................................................................. (6)（二）拓展资金来源渠道，吸引资金回流农村 (6)（三）发挥农村金融机构的作用................................................................. .. (7)（四）强化农业保险在农村金融市场中的作用 (7)（五）发挥政府引导作用................................................................. .. (7)致谢................................................................. (9)参考文献................................................................. (9)前言作为新农村全面发展的重要支柱--金融，其扮演的角色不是其他任何行业所能比拟的。
社会主义新农村建设中的金融支持问题探讨——以河南省为例
点 吉们 都 在宏 观 上 肯定 了金融 对 经 济发 展 的促 进 作 用 如果 我 们 把这 个 问 题置 于 中观 层 次 来探 讨 ，那 么金 融 对经 济 发 展 的作 用 就 应该 表现 为金 融 产 业对 真 实 严业 发 展 的作 用 。 而 金融 产 业 与真 实 产业 发 展 的作 用 主 要表 现 在 ．只有 金 融产 业 发 展 了 金 融产 业
经 济增 长 有 不可 或缺 的作 用 。他 们 认 为在 一 定 的生 产 技术 水 平 条
２０ ０ ４年 末河 南省逃 废债 企业 已达 ２ １ １ ３ 户 其 中县域逃 废 债 ４ ．金融 生 态环境 的 恶化 ．一方面 使 金融机 构 损 失了 并 酝酿 着极
件 下 假 定 消费 者 的储 蓄 偏 好 、投 资 的风 险 均 为不 变 因 素 ，那 么 企 业 为 １ ５０户 占全 省户 数的 ８ ％ 逃 废债本 金 利息合计 ４ ８ Ｏ１ ２
随 着 农村 经 济 结 构调 整 不 断深 入 农 村经 济 发 展 的资 金 需 求
选 择 它使 农 业部 门与 非农 业 部 门 的物 质 交流 增 多 生产 的 外 延 建 设 中需 要 着 力解 决 的 重 点 问 题 。
用 因 此 农 业 产 业 化 发 展 寻 求金 融 支 持 是 有 着 坚 实 的理 论 基 础
文以河 南肖 为例 在通 过 分析金 融 支持 社 会主 义新 农村 建 设 内在 逻辑 、 作 用机制 、现 状 和 存 在 的 问题 的 基 础上 ，提 出 了相
应 的 金融 支村措 施
ｆ 关键词 ］社 会主 义新 农村
河南农村金融业发展研究
［ 摘 要 ］ 国的农村金融业相比其他 产业发展 障碍较 多， 为农村 大省的河南更是如此 ， 我 作 面对发展 的需要 和外资入侵的激烈竞争 ， 引导我省农村金融业快速健康发展是亟待解决的问题 。当前应积极采取有效的政 策措施促进农村金融发展， 以加快新农村建设步伐 。 ［ 关键词 】 农村金融 金融组织体 系 发展途径 新农村建设是 我省乃至我 国现代化进程 中的重大历史性任务， 是一 项整体性 、 系统性很强 的工程 ， 多方 面的配合 与支持 ， 中金融支 持 需要 其 是 一 个 相 当 重 要 的 方 面 。０ ８年 ０ ２０ ９月 １ ９日， 国人 民银 行 农 村 金 融 服 中 务研究小 组首次撰写专 门针对 农村金融服务 的报 告一《 中国农村金 融 服务报告》 。报告指出， 进一步完 善农村 地区的信贷 市场、 险市场 、 保 期 货市场 ， 建立功能完备、 分工合作 、 竞争适度的农村 金融市场体系 。 农产 品期货 市场 ， 放开贷款利 率上限 ， 农业保 险市场 ， 订单农业等农村 金融 中的创新经验和尝试被 梳理后首次提 出。 一月之后 ， 中国人 民银行和中 国银监会联合发布《 关于加快农村金融产 品和服务 方式创新 的意见》 决 ， 定在 中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础 的部分县 、 ， 市 开展农村金融产品和服务方式创新试点 。在 １ 月 １ １ ２日 召开的十七届三 中全会 上 ， 审议通过了《 中共 中央关于推进农村改革发 展若干重大问题 的决定 》 提 出要建立现代农 村金融制度 ， ， 创新农 村金 融体制 ， 引导更多的信贷资金和社会资金投向农村 ： 加快建立商业性金 融、 合作性金融 、 政策性金融相结合 ， 资本充足 、 功能健全 、 服务完善 、 运 行安全 的农村金融体系 ； 放宽农村金融机构准入政策 ； 加大对农村金融 政策支持力度 。目前我省农村金融业在发展 中存在的主要问题是哪些 、 下一步改革 的取 向如何选择是亟待解决 的问题 。
河南省现代农业发展面临的金融问题及对策研究
河南省现代农业发展面临的金融问题及对策研究河南省是中国的农业大省，农业是河南省的支柱产业，对河南省经济发展起着重要作用。
随着国家现代农业发展战略的推动，河南省的现代农业发展面临着金融问题。
本文将分析河南省现代农业发展面临的金融问题，并提出相应的对策。
1.金融服务不到位。
由于河南省农业发展相对滞后，农业金融服务体系建设不完善，银行等金融机构在服务农业发展方面存在缺失。
农民的金融需求无法得到满足，限制了现代农业的发展。
2.融资渠道狭窄。
由于河南省农业发展相对较落后，农业企业和农民的融资渠道相对狭窄。
传统的融资渠道往往依赖于银行贷款，但由于农业经营风险较大，银行对于农业的贷款审批存在较多的限制，导致融资渠道不畅通。
3.利息负担过重。
目前，农民从银行等金融机构融资时，往往需要支付较高的利息。
由于河南省现代农业的发展需要大量的资金投入，高额的利息负担给农民造成了较大的压力。
4.投资回报周期长。
现代农业发展需要长期投入才能获得回报，而目前金融机构对农业的贷款一般都有较短的期限，难以满足现代农业发展的需要。
这使得农民在发展现代农业时面临着资金压力和风险。
1.建立完善的农业金融服务体系。
应加大对农业金融服务体系建设的投入，建立面向现代农业的金融机构，提供专业化、差异化的金融产品和服务，满足农民的金融需求。
2.拓宽融资渠道。
除了传统的银行贷款，还可以引入其他金融工具，如农业保险、信托等，拓宽农业的融资渠道。
还可以鼓励农民与农业企业合作，吸引社会资本参与农业投资，多元化农业融资渠道。
3.降低融资成本。
政府可以通过财政补贴等方式推动农业金融的发展，降低农民的融资成本。
金融机构也应当加大对农业的信贷支持力度，减少利息负担。
4.延长贷款期限。
应推动金融机构向农业提供长期贷款，延长贷款期限，满足现代农业的资金需求。
政府可以提供相关的贴息政策，减轻农民的还款压力。
5.加强农业金融服务的宣传与培训。
通过加大对农民的培训力度，提升农民对现代农业金融服务的认知，提高农民的金融素养。
农村金融服务创新现状分析及对策探究
农村金融服务创新现状分析及对策探究随着我国农村经济的不断发展和农村金融政策的推进，农村金融服务创新已经成为了当前金融行业的一个热点话题。
本文将对农村金融服务创新现状进行分析，并提出相应的对策。
1、政策推动下，农村金融服务创新逐渐展开在我国的金融政策中，农村金融一直都是重点关注的领域之一。
我国政府不断加大对农村金融服务的支持力度，推行“三农”政策，鼓励金融机构进入农村市场，开展农村金融业务。
这些政策为农村金融服务创新提供了更为广阔的发展空间和更加丰富的业务创新可能。
2、金融科技的飞速发展，为农村金融服务创新提供了技术支持近年来，随着金融科技的飞速发展，各种金融科技的应用进入到金融服务的各个领域之中，农村金融也不例外。
例如，采用移动互联网技术逐步推向农村，便于农民在家门口就能够享受金融服务；农村金融机构借助云计算、大数据、人工智能等技术，提高了金融服务效率，提升了服务水平。
3、但是，农村金融服务创新也面临一些问题农村金融服务创新要克服的问题包括，接受现代金融知识相对较少的农民，缺乏金融意识和理财观念，农村地域广大，农民群体分散，传统业务的规模化及效益不足等。
这些问题不仅限制了农村金融服务的发展，而且对于已有的农村金融服务机构也提出了更高的要求，需要进一步探讨相关的对策。
二、对策探究1、加强金融教育宣传，提高农民金融素养金融知识宣传应该成为农村金融服务的重要组成部分。
要加强对农村金融知识的宣传和普及，提高农民的金融素养和理财意识，让农民了解到现代金融服务的重要性和优势，鼓励他们参与现代金融服务活动。
2、发挥国家金融政策的支持作用，加大对农村金融机构的扶持力度国家政府应该继续加大对农村金融的支持力度，加强对传统农村金融机构的扶持和引导。
政府可以从财政补贴、贷款贴息等方式对农村金融机构进行资金支持。
同时，鼓励互联网金融、科技金融机构进入农村金融市场，推动农村金融服务创新。
3、创新金融服务模式，提高服务效率，满足农民的金融需求农村金融机构可以通过创新金融服务模式，提高服务效率，为广大农民提供便利快捷的金融服务。
河南农村金融改革：在创新与监管的纠结中探索前行
金融改革政策再露曙光
镇 银 行 最 大 股 东或 唯 一 股 东 必 须 是 河 南省 金 融体 系存 款 达 ５ 万亿 元 ， 而
万亿 元 ， 他 资 其 全 国农 村 金 融 改 革 的 “ 策 窗 银行 业金 融机构 。最 大银行 业金融 机 留 在河 南省 的仅有 ３ 政 构 股 东 持 股 比例 不 得 低 于 村 镇 银 行 金流 入到其 他 区域 。 口” 正在 打开 。 ０ 而 河 南 工 业 大 学 经 济 贸 易 学 院 院 ６ ２ 月 ８日， “０２ 在 ２ １ 陆家 嘴论 坛” 股本 总额 的 ２ ％， 单 个 自然 人股 东 及 关 联 方 持 股 比例 不 得 超 过 村 镇 银 长 谷 秀 娟 认 为 ：河 南 省 各 地 都 存 在 “ 上 ， 自银 监会 相 关部 门负责 人 在 回 来 ０ 单 这 答媒 体关 于 目前 金 融 改 革 热 点 问题 行 股本 总额 的 １％ ， 一 非银 行金 融 中小企 业 融 资难 现象 ， 说 明河 南 省 机 构 或 单 一 非 金 融 机 构 企 业 法 人 及 金 融体 系 不健 全 ，金 融 系统 效 率低 ， 其 关 联 方 持 股 比例 不 得 超 过 村 镇 银 金 融服 务 不 到位 。” 一 现象 在 河 南 这 行股 本 总额 的 １％。 ０ 须 是 国有 银行 ， 也是 目前全 国各地 这
银 监会 人 士表 示 ：从 政 策上 而 言 ， “ 村 全 国看并 不快 。 了解 ， ２ １ ， 据 到 ０ ３年 才
这 镇 银行 在 经 营若 干年 之 后 ， 行业 的 有 望 突破 一县 一 家 的 目标 ， 与 广 大 银
持股和其他资本持股 的相对 比例是 农 村 的金融需求 相距 甚远 。
河南省农村金融综合改革创新实证研究——以平桥区金融创新为例
也 日趋多样化 。传统的种植业 、养殖业 和农户需要 金融支持 ， 蓬勃发展 的乡镇企 业 ，民营企业 以及 农村基础设施 和公共事业 （ ）河 南省农 村经 济 实力快 速增 长亟 需金 融创新 一 建设也都需要金 融支持 。但从 目前 来看 ，我省农村 金融仍然 以 在 社 会 主义 新农 村建 设 中 ，河南 省农 村 经济 实力 快速 增 传统 的存 、贷 、汇 为主 ，缺 少信贷 服务 品种 创 新 ，尤其 缺乏 长 ，取得 了显 著 的成就 ，农 村居 民生 活水平 大 幅度提 高 ，使 针对农村生产 而量 身打造 的金融产 品。 比如农业科 技 ，水利设 河 南省 农 村 金 融 发展 的外 部环 境 得 到 了明显 的改 善 。２ ０１ 施 ，农产 品的营 销等方面 的金融产 品 ，基本处于 空白 ，不能满 １
一
引言
பைடு நூலகம்
支持 。据初步 测算 ，Ｕ ０ ０ ， 农村建设需要新增资金 １ 万亿 ￣２ ２年 新 ｚ ５
村 元至２ 万亿元 。河南作为我 国农 业第一大省 ，更迫切 的需 要建 三 当前河南省农－金融发展存在的问题 ０ （ ）金融服 务面 狭 窄 一 立起多层 次、广覆盖 、可持 续的农村 金融体系 ，增强农村 金融 随着河南省农 业及农村金融 的发展 ，其对 金融服务 的需求 服务 的能力 ，满足三农方面 日益增加 的在金融方面 的需求 。
年全 省实 现 生产 总 值 ２ ２ ２ ０ 亿 元 ，其 中第 一 产 业 实现 增 足农村紧急 发展 的需要 ，极大地 影响了农产 品的大量 外销和 流 ７ ３ ．４ 加值 ３ １ ． ６ ５ ２ ０ 亿元 ，增 长３ ７ ． ％。农村 居 民家庭 人年 均纯 收入 通 。 ６ ０ ． ３ 。粮 食总产量 由２ ０ 年４ ８ 万 吨 ，２ ０ 年５ ４ ．２ ６４０元 ０ ５ ５２ ０ ７ ２ ５ ２ （ ）农 村正规 金 融市场 主体 单一 二 万吨 ，到２ １ 年５ ４ ．万吨 ，接连创历 史新 高。但是 ，随着经 ０ １ ５２５ 目前农村 金融正规机构 主要组织部分 农业发展银 行基本上 济的发展 ，河南 “ 三农 ”问题 也 日益突 出，粮食增产 难度不断 只负责粮棉 油收购资金 的发展 和管理 ，而支持 农业开发 ，农业 加大 。同时 ，河南省虽然在 发展 农村金融方面做 了积 极探索 ， 产业化和农村基 础设施建设等 业务 并没有开展起 来。而 中国邮 但 由于缺 乏国家相关政策和 部门支持 ，农村金融滞 后的现象没 政储蓄 自２ ０ 年成立之初 ，主要承担农村 的存款业务 ，至于 贷 ０７
新型农村金融机构可持续发展问题研究——以河南省为例
助 社 等实 行定 向费 用 补 贴 ， 以支 持 新 型 农 村 金 融 机
构 可 持 续 发 展 。该 办 法 规 定 ， ２ ０ ０ ９～２ ０ １ １年 ， 上 年 贷 款余 额 实现 同 比增 长 ， 增 长 率 达 到 银 监 会 监 管 要 求 的小 额 贷款公 司 、 农村 资金 互 助社 ； 上 年 贷款 余 额
择路径。
关键词 ： 新 型农 村 金 融机 构 ； 路 径 选择 ； 可持 续 发 展 中图 分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ １ 文 献标 志码 ： Ｂ
文章 编 号 ：１ ６ ７ ４—７ ４ ７ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ２— ０ ０ ８ ４—０ ３
村镇 银行 、 小 额 贷 款 公 司及 农 村 资 金 互 助 社 等
家， 机 构数 量 全 国排 名第 ９位 。从 业 人员 ２ ４ ２ ５人 ，
贷款余 额 ６ ４ ． ８ ７亿 元 ， 但在 ２ ０ １ ０年 ６月 ３ ０ Ｅ ｔ ， 人 行 公布河南 省 小额 贷款公 司机 构数 量 只有 ７ ２家 ， 贷款 余额 １ ４ ． ６ ２亿 元 。近 一 年 多来 ， 河 南省 小 额 贷 款 公 司发展 十分 迅速 ， 贷款余 额 增长 了近 ２倍 。
日， 范 县 陈 庄 乡 协 诚 资 金 互 助 社 相 继 挂 牌 。截 至
河 南省 的 民营 经 济很 不 发 达 ， 民 间资 本 不 是 很
充足 。因此 ， 河南 省 在 ２ ０ ０ ９年 出 台《 河 南 省 小 额 贷 款公 司试 点 管理暂 行 办法》， 受到 河南省 民间资本 的 热 捧 。到 ２ ０ １ １ 年底 ， 河 南 省 拥 有小 额 贷 款公 司 １ ８ １
新形势下河南省农村金融现状分析
、
样 本 的 基本 情 况
为准确 了解 当前河南省农村金融供需的现实情况 ， 我们在 淮 阳县社会调查的基础上 ， 按照区域和经 济发展 状况分别选取 了郑州 市 、 阳市 的 、 信 商丘市 、 三门峡市 、 乡市 的下属县进 行 新 了一定数量的农 户调查 ， 以期比较全面地揭示 当前河南省农村 金融供需现状 。
表 １ 人 均 年 收 入 表
２ｏ ｏ Ｏ元 ２ ｏ 一 ３ ｏ 一 ４ ｏ 一 ５ ０ 元 ｏＯ ｏＯ ｏＯ ００ 以下 ３ ０ ０ ０元 ４ ０ ０ ０元 ５ ０ ０ ０元 以 上
规金融机构在农 村市场的覆盖 面和金 融融机构农村存贷差方面 ，０ ０－ ０８年金融机构农村 ２ ０－－ ０ －２
新 的 问题 。
想。原因一是受本校学 生来源构成的影响 ， 是受访户在涉及 二
收人这个较为敏感的话题时有意降低自己的实际收人水平。
供 需 失衡 现 状 分析
二 、 村 金 融 供 需 状 况 农
【 键 词 】农 村 金 融 关
金融是经济的核心 。作 为一个农业大 省 ， 农村 金融是决定
不断实施 ， 例如 ２ １ ０ ０年的中央 １ 号文件指 出要落实和完善涉农 机构农村存贷差额巨大两个方面。
所在地的金融机构不能满足自己的金融需求。１ ． ％的受访户 ５３ ８ 所在地周 围没有正规金融机构 。５９ ８． ％的受访户的借钱需求是通 过亲戚朋友这个 非正规金融渠道 ， 只有 ２ ．６ ４ ％的受访户的金融 ３ 需求是通过农信社满足，．４ ３８％的受访户的金融需求通过农业银 行 满足 ，而只有 ７１％ ．８ 的受访户的金融需求通过其他正规金融
区 域 经 济
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农村金融产品与服务方式创新研究——基于河南省农村改革发展综合试验区
２ １ ） Ｏ０ 。
表 Ｉ 试 验 区创 新 农 村 金 融 信 贷 产 品 一 览 表
创新产 品名称 贷款余额（ 截至 ２０ 年 １ ０９ ２月 ３ １日）
回 乡创 业 贷 款 （ 在 全省推广） Ｉ． １ １亿 元 ， 及 农 户 １６ 户 ， 及 企 业 ７ 涉 ８１ 涉 ６家 林权抵押贷款（ 在 全省推广） ３ ３亿 元 ， 及 农 户 ３３户 ， 及 企 业 １ ． 涉 ２ 涉 ８家 国 外 劳 务 输 出 贷 ４ 款 （ 全省推广） 在 ８ ８亿 元 ， 及农 户 ９ ４ 涉 ４ ８户 ， 及企 业 ５家 涉
新形势下河南农村民间金融体系建设研究
新形势下河南农村民间金融体系建设研究【摘要】农村民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。
针对我国现阶段金融体系服务“三农”的力量相对薄弱，近年来，农村民间金融领域的改革措施不断推出，农村民间金融环境不断改善，有力支持了社会主义新农村建设。
【关键词】农村民间金融，现状，政策建议一、农村民间金融体系的现状分析农村金融是现代农村经济的核心，也是农村改革发展的可靠保障。
要确保当前农村改革发展和新农村建设顺利推进，迫切需要创新农村资金投入机制，破解农村融资难问题。
党的十七届三中全会在《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中也特别提出了要建立现代农村金融制度，河南省是一个农业大省，在广大的农村地区能否建立一个资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，直接影响到新农村建设和农村改革发展的进程。
近年来，我国农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，包括保险、证券、担保机构在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点深入农村，较好地满足了农户和农村经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求；农村金融涉农贷款规模不断扩大，金融创新产品不断涌现，可持续发展能力逐步增强。
然而，从目前广大农村金融现状看，我国农村金融仍然是金融体系中的薄弱环节，还有不少困难和问题有待解决。
1、金融机构缺乏，有效供给不足。
由于贷款的高风险性、高成本性和弱补偿性，商业银行在农业贷款中的赢利空间很小，导致国有商业银行在农村地区大量撤并机构、上收信贷管理权限、转移投资项目等。
特别是已经上市的国有商业银行，已将重心逐步向发达地区和中心城市转移，向优势行业倾斜。
另外，目前的涉农金融机构——农业发展银行、农业银行和农村信用社整体实力相对较弱，农业银行作为农村金融商品的供给主体，从上世纪90年代初开始，已经开始基层机构收缩和撤并的改革。
而被称为“资金漏斗”的邮政储蓄银行在全省金融机构储蓄存款中所占的比重不断上升，其中相当一部分来自农村，在信贷业务发展初期，人员素质参差不齐、业务面相对狭窄，要在农村金融发展中发挥较大作用并不容易。
河南农村金融组织制度效率探讨
款 比例分别 占到全部对农贷款的９ ．８ 、９ １ ％ 、９ ３ ％ 。也就 是说 ， ５６ ％ ９ ．８ ９ ．４ 河南农 村信贷 投放 的 ９ ％ 以上都是 依靠农村信 ５
用社提供 ， 仅有不到 ５ 由国有独资商业银行提供 ，０ ９年股份制商业银 行 、 ％ ２０ 城市商业银行 和城市信用社 等金融机构提供 的支农信 贷还不足 １ ， ％ 商业银 行未能在支持农村 经济中发挥应有 的作用 。河南农村组织金融体 系结构单一 ， 农村信用社
（ ） 村 金 融 创 新取 得 了一 定 成 绩 二 农
河南农村信用社 金融信用评定开展了联合增信模式 的创新 ， 在信用工程 的平 台上 开展 了循环贷款模式 的创新 ， 开展
了创业贷款模式的创新 ， 加大资金投入 ， 改造技术平台。开通 了全 国农 村合作金融机构 间的实时 电子 汇兑和个人账 户通 存通兑业务 ， 全省 已发行金燕 卡 １ ０ ０万张 ， ０ 卡存余额 ３ ０亿元 ， ２ 银行结算服务水平明显提高。通过创新融资方式 、 宽融 拓
２ ０
资渠道 、 富支农信贷产 品， 定程度上满足了农 民的金融需求 。 丰 一
（ ） 村金 融 资 产 质 量 有 所 改 善 三 农
农 村金 融机 构改 革取得进 展 ， 中国农业银行改革 已取得阶段性成果 ， 服务 “ 三农” 和事业部制改革试点 正在稳步推进 ， 积极探 索面向“ 三农” 和商业运作 的有效实现途径 。村镇银行 、 贷款公 司、 农村资金互 助社等新 型农村 金融机构 试点稳步
其 自身改革不断深 入 ， 其资产质量 、 盈利能力和管理水平明显提高 ， 但业务基本停 留在 支持传统农业生产和 Ｅ常资金需 要 ｔ 的层 次上 ， 与现代农业和农村经济发展的总体 要求极不适应 ； 险管 理能力 、 制建设 、 风 体 队伍建设等长期 困扰其发展 的深 层次 问题 ， 在短期 内不可能得到解决 。农 村民间金融机构由于缺乏应有规范 ， 民间借贷 的利率失控 ， 农村 民间金融潜伏着
乡村振兴战略背景下河南省新型农村金融机构创新发展研究
乡村振兴战略背景下河南省新型农村金融机构创新发展研究
一、研究背景
乡村振兴战略是国家提出的一项重大战略部署，旨在加快农村地区的经济发展和社会进步，促进城乡一体化发展。
河南省作为我国的农业大省，是乡村振兴战略的重要主战场之一。
随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融机构的创新发展显得愈发重要。
新型农村金融机构不仅可以为农村地区提供更加优质的金融服务，还可以为促进乡村振兴战略的实施起到积极的作用。
研究河南省新型农村金融机构的创新发展对于加快乡村振兴战略的实施具有重要意义。
二、研究意义
三、研究内容
1. 新型农村金融机构的概念及特点
2. 河南省新型农村金融机构的现状分析
3. 河南省新型农村金融机构的创新发展路径
4. 探索新型农村金融机构的发展模式
5. 河南省新型农村金融机构的创新发展对乡村振兴的促进作用
6. 河南省新型农村金融机构面临的问题及对策
四、研究方法
本研究将采用文献资料法、案例分析法、实地调研法等多种研究方法，全面、深入地分析河南省新型农村金融机构的创新发展情况，为实施乡村振兴战略提供科学依据。
五、研究步骤
六、预期结果
通过研究，预计可以全面了解河南省新型农村金融机构的发展状况和存在的问题，提出有效的创新发展路径和对策建议，为乡村振兴战略的实施提供有益的参考。
七、结语
河南省在乡村振兴战略中发挥着重要的作用，而新型农村金融机构的创新发展则是乡村振兴的重要支撑。
希望通过本研究，可以为河南省新型农村金融机构的创新发展提供有益的建议，为乡村振兴战略的实施贡献力量。
河南省农村金融的供需问题及其化解策略
农村城镇化建设提供信贷支持 ， 提供 良好的投资环境 ， 促
进农 村 经济 健康 持续 发展 。 １２３ 为农 民提供 必要 的金 融服 务 ．． 河 南 省 作 为农 业 大省， 农村 人 口多 ， 民 比例 大 ， 民 的经 济 收 入 水平 普 农 农 遍不高， 因此发 展农 村金 融业 、 加农 村金 融机 构 和金 融 增
约型转变 ， 农业发展对资金 的需求大大增加 。建立健全 农村金融体系， 以为完善农业基础设施建设 、 可 农业产业
化经营提供更多的贷款支持 ， 从而在一定程度上缓解 了
农业发展缺乏农业投入资金的困境。
１２２ 完善新 农村 基础设 施 建设 ．． 目前 ， 农村 的经济 发
行、 邮政储蓄和 占农村金融主力军 的农村信用社等
工具 ， 可以为农 民生产 、 生活办理存贷款、 基金证券投资 等相关业务 ， 不仅为农 民生产 、 生活提供了必要的金融服 务， 也可通过提供资金支持 ， 刺激农 民在乡镇创业 ， 有利
于提 高农 民收入 ， 利 于 缓解 社 会 矛 盾 ， 利 于 推动 “ 有 有 三
管政府大力支持农村金融的发展 ， 由于农业 比较效益 但 低、 农民信用度不高等因素导致河南省农村金融发展仍 然缓慢 ， 截止到 ２ １ ００年底 ， 河南省农村金融的覆盖率 不
江西农业学报
２ １ ，４ ５ ：０ ２６ ０ ２ ２ （ ）２ ４～ ０
Ａ ｔ ｒ ｕ ｕ ａ ｉｎｘ ｃａＡｇｉ ｈ ｒｅＪａ ｇ ｉ ｅ
河 南省 农 村 金 融 的供 需 问题 及 其化解 策 略
杨 鑫
（ 河南农业大学 经济与管理学院 ， 河南 郑州 ４ ００ ） ５０ ２
摘
要： 以河南省 为研究对象 ， 分析 了河南省农村金 融在供 给和 需求 ２个方面 的发展 现状及存在 的 问题 ， 并提 出了解决
河南省农村金融发展现状及对策
河南省农村金融发展现状及对策摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金融的发展是我省政府关注的焦点。
而目前我省农村金融体系还很不健全，民间金融发展缓慢。
农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。
因此，对河南省农村金融发展水平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。
关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系一、前言金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。
因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。
尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。
然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。
因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。
研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。
二、河南省农村金融的发展现状目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。
正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。
非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。
近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。
随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。
随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。
所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。
虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。
创新农村金融服务方式的思考
收费、 金融咨询 、 投资理财等方面 ， 难 以满足农 民多 元 化金 融服 务需 求 。
农村金融产品和服务方式创新必须把农村金融
作者简介： 曹明贵（ １ ９ ６ ４ － ） ， 男， 河 南潢） １ １ 人， 工商管理 学院院长， 教授 ， 当代马克思主义研究所教授 ， 研究方向
为 区域 经济 。
经济研 究 ・
创 新农 村 金 融 服 务 方 式 的 思 考
曹 明贵
（ 信阳师范学院 工商管理学院 ， 河南 信阳 ４ ６ ４ ０ ０ ０ ）
摘 要： 农村金 融服 务 方式创 新 对新农 村 建设具 有重要 意 义 。创 新农 村金 融服 务方 式 ， 能够解
决农户和农村中小企业贷款难问题 ， 能够满足农 民多元化金融服务需求 ， 能够解决当前农村金融服 务供需矛盾 ， 提升农村金融服务。然而， 现阶段农村金 融服务 方式存在服务 网点覆盖率低 、 结算服
一
权抵押贷款” 以林权抵押和保单质押为基础进行信 贷发放 ， 这些信贷创新产品都是 信用保证贷款 、 动 产或者权利质押贷款业务在农 村地 区的创造 性延
伸 。 ２ ．创 新 农 村 金 融服 务 方式 能 够 满 足农 民 多 元
化金 融服 务 需 求
、
创新农村金融服务方式的必要性
比如 ， 农村 地 区银 行 卡 、 金 融 服 务 手段 电 子化 、 信 息 化等发展缓慢 ， 农 民存 、 取、 汇款不方便 ， 而且在代理
式包括存款、 贷款、 汇兑、 结算、 代理收费、 金融咨询 、 投资理财 、 信托 、 保险、 信用卡、 有价证券发行和代理 证券买卖等。
收稿 日期 ： ２ ０ １ ３ ０３ － ． ２ ６ 基金 项 目： 河南省政 府 决策研 究招 标课￣ （ ２ ０ １ １ Ｂ ６ ６ ０ ）
农村金融市场创新发展研究——以南阳市农村金融市场状况为例
１ 南阳 市农 村金 融现 状 与 困境分 析
南 阳 市 位 于 河 南 省 西 南 部 ，辖 两 区 、一 市 、 十 县 ， 总 面积 ２ ６ ． ６万 平 方 千 米 ，耕 地 １ １ ３ ２万 亩 ，总 人 口 １ ５ ０５ 万 人 、占全 国 总 人 口近 １ ，粮 食 总 产 约 占 全 省 １ ％ 、 ％ １ 占全 国 １ ，棉 花 占全 省 ２ ％ 、占全 国 ３ ，油料 占全省 ％ ０ ％ １ ％ 、 占全 国 ２ ，是 “ ３ ％ 中原 粮 仓 ” ，也是 南水 北 调 中线 “ 首 ” 所 在地 。长 期 以 来 ， 由于 历 史 性 原 因 和 体 制 性 渠 障碍 ，该 市农 村 以农 促 工 和 长 期 存 在 的 城 乡 二 元 结 构 ，
建设 。因此 ，农村金 融创新 发展 ，要 以党的 十七 届三 中全 会通 过 的 《中共 中 央 关 于推 进 农村 改 革发 展 若 干 重 大 问题 的
决 定》 为指导 ，以农 村金 融 理论 创新 为 灵魂 ， 以金 融组 织 制 度 创 新 为根 本 ， 以金 融机 构 营销 创 新 为 关键 ，以金 融 生 态 创新 为保 障 ，系统地推 进农 村金 融创 新发 展 工作 。 ［ 键词 ］农 村金 融现 状 ；创新 发展 对策 关 ［ 中图分 类号 ］ Ｆ ２ ８３ ［ 文献 标识 码 ］Ａ ［ 文章 编号 ］ １０ ６ ３ （０ ０ １— １５— ５ ０ ５— ４ ２ ２ １ ）４ ０ ４ ０ 如 马克 思所 言 ： “ 本 害 怕 没 有 利 润 或 利 润 太 少 ，就像 资 自然 界 害 怕 真 空 一样 。 这 几 年 ，南 阳 市 居 民储 蓄 的增 ” 长速 度较 快 。截至 ２ ０ ０ ８年 年末 ，各金 融 机构 居 民储 蓄存 款 已 达 ６ ９ １２ ８ ． ６ ２亿 元 。 其 中 ，农 业 银 行 储 蓄 存 款
河南省基层金融服务在新农村建设中存在的问题及对策
善 ；３ 企业信用评判的客观性较 ；４ 缺 ． ．
农 村 经 济 的 发展 需 要 农村 金 融 的 大 乏 足够 的担 保 专业 人才 。 （ ）民 间借贷 需 要规 范 引导 五
当前 民 间融 资 尽 管 可 以解 决部 分 农
定 着 一个 国家 、地 区经 济 发 展 的过 程 和 力 支持 。然 而 ， 目前 我 省 农村 金 融 发 展 前 景 。可 以说 ，一 个 地 区 农村 金 融 市 场 严重 滞后 ， 在诸 多 亟待 解决 的 问题 ， 存 这
上看 ，我 省 的经 济 发 展处 于 由工业 化 初 村 资金 的 整体 供 应 期 向 中期 过 渡 的 阶段 ，即所 谓 “ 济 起 经
生 及 发 展 看 ，农 产 品在 期 货 市 场 中 的位
随着农 村 经济 结构 调整 不断 深入 ， 农 置 举 足 轻 重 ，不 管 是 国际 还 是 国 内 ，期
一
、
河 南 省农 村 金融 发展 概况
（ 农村 信 用社 、农 村合 作银 行 、 村 商业 农
（ ）农 村担 保 机 制不 健全 四
１ ．农业 担保 机 构 在农 村地 区 匮乏 ，
金 融 是现 代 经 济 的 核心 ，金 融 的基 银 行 ）的贷 款 平 均增 速 为 １％，而 同期 ９
个前 提 条件 ，是 基 础 ， 因为 新农 村 建 设 欠 佳 ；（ ）征 信 体 系建设 落后 。 ２ 的资 金 主要 还 靠 农村 经 济 本 身 的发 展 来 提 供 支持 ，国家 的支 持 、外部 的支 持 是
第 二位 的 。
（ ）期 货市 场功 能 未能 充分 发挥 七 期 货 市 场 是市 场 经 济体 系的 高 端形
工 作 的总 体要 求 ，党 的 十六 届 五 中 全会 户农 民 “ 贷款 难 ” 和农 村 金 融 机 构 “ 反 两 方 面 的 作用 和 效果 都 很 突 出 ，如 果 难
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［提要］农业发展需要有充足的资金支持，但受目前金融市场供给约束、制度缺陷和环境制约等因素的影响，现有投融资机制的不健全导致农业发展遭遇严重的资金制约问题。
本文以河南省农村金融现状与存在的问题作为切入点，总结适合河南省自身省情的金融创新路径。
关键词：金融支持；创新；河南省本文为2016年度河南省社科规划项目：“河南省农村金融创新研究”（2016BJJ048）；2016年度信阳师范学院青年基金：“基于资本结构视角提高河南省上市公司经营绩效的实证研究”阶段性成果中图分类号：F83文献标识码：A收录日期：2017年2月10日一、河南省农村金融创新的必要性河南省是农业大省，资金短缺是困扰农业发展的核心问题。
传统的农村金融形式单一，结构不合理，农村金融创新能够有效地解决农户资金短缺问题，帮助农业发展呈现集聚效应与规模优势。
现阶段，农业经济的各种要素实现优化配置和长期持续发展，因此农村金融系统对应地要实现创新型发展和制度化发展。
农村金融系统对农业的支持机制，并不仅仅反映在农业投资需求能够得到充足且优化的融资服务。
现代农村金融发展应该与农业发展形成良好的互动关系，以资本要素的配置为主线，促使各类广义生产要素均能够实现最优配置。
二、河南省农村金融支持机制现状（一）农村金融支持政策的战略协同作用待加强1、政策性金融功能发挥不到位。
现有政策性金融机构由于存在运行机制不健全、业务单一、功能缺位等问题，制约了其支持作用的发挥。
这些问题产生的原因主要有：一是服务单一。
中国农业发展银行主要为粮、棉、油等农产品的储备、收购、调销等提供相应的融资服务，业务对象范围相当局限，对其他需要信贷支持的农业项目支持力度不够，相对限制了农村经济的持续发展；二是资金来源单一。
政策性金融机构的资金主要来源是财政拨款，但现实中确实存在拨款资金不能按时到位，以及资金拨付有限无法满足实际需求的情况。
尽管政策性金融机构还可以向中央银行进行借款，但这将导致融资成本上升；三是目前政策性银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”的经营定位，对于一些建设周期长的城镇基础设施放贷积极性不高，导致部分融资需求得不到满足。
河南省农村金融创新探讨□文/何慧（信阳师范学院工商管理学院河南·信阳）Quant It Ative Analysis，2006.41.［6］ALTI.A.How persistent is the impact of market timing on capital structure［J］.Journal of Finance，2006.61.［7］HUANG.R，RITTER.J.R.Testing the market timing theory of capital structure［J］.University of Florida，Working Paper，2005.45.［8］WELCH，IVO.Capital structure and stock returns［J］.Journal of Political Economy，2004.112.［9］BIE.T，HAAN.L.Does market timing drive capital structures A panel data study for Dutch firms［J］.Netherlands：De Neder-landsche Bank，Working Paper，2004.13.［10］JUNG.K，KIM.Y.C，STULZ M.Timing investment opportunities，managerial discretion and the Security issue decision［J］. Journal of Financial Economics，1996.42.［11］MAHAJAN.A，TARTAROGLU.S.Equity market timing and capital structure：Internatinal evidence［J］.Journal of Banking&Fi-nance，2008.32.［12］王正位，王思敏，朱武祥.股票市场融资管制与公司最优资本结构［J］.管理世界，2011.1.［13］胡志强，卓琳玲.IPO市场时机选择与资本结构关系研究———基于中国上市公司面板数据的实证研究［J］.金融研究，2008.10.［14］FLANNERY.M，RANGAN.K.Partial adjustment toward target capital structures［J］.Journal of Financial Economics，2006.79.［15］LEARY.M，ROBERT.M.Do firms rebalance their capital structure［J］.Journal of Finance，2005.60.［16］汤海溶，张凤.股票市场时机选择与资本结构［J］.统计与决策，2006.4.［17］王志强，李博.IPO市场择机对公司资本结构的持续效应研究［J］.证券市场导报，2009.3.［18］卢斌，高彬越.市场择机与目标资本结构对上市公司资本结构的影响———基于中国上市公司的实证研究［J］.南方经济，2012.1.［19］田佳璐，郝洪.权益市场择时对资本结构的影响研究———基于信息不对称成本视角［J］.财会通讯，2014.3.［20］郭杰，张英博.企业择时还是政府择时？———中国特定制度背景下IPO市场时机选择对资本结构的影响［J］.金融研究，2012.7.［21］汤胜，陈伟烽.融资时机选择与资本结构变动———基于中国上市公司的研究［J］.南京审计学院学报，2012.1.金融/投资《合作经济与科技》No.3x2017 68--2、村镇市场的金融资源配置不足。
农业发展注重城乡一体以及区域协调发展，而目前河南省的金融资源配置呈现出一种自发性失衡的态势，金融机构出于盈利目的，将营业网点设置在经济发达地区和大城市，而在缺乏信用、抵押担保资源匮乏的农村和小城镇地区营业网点偏少，导致乡镇和农村地区长期处于金融服务的盲点。
目前，河南省部分区域县乡基层信用社或分支机构占不到总网点数的20%。
金融机构在农村地区网点分布稀少，很难产生金融机构帮助农业发展提供资金，农业发展为金融机构补充客户来源的互补联动效应。
此外，商业银行信贷资金大多投向城市中的大企业和优质项目，配合农业建设的专项贷款金额较少，同时位于村镇地区的银行网点也没有因地制宜制定信贷操作方案和相应的制度。
（二）农村金融支持力度不足1、农村资金来源有限。
近年来，农业建设中所需资金大部分是上级拨给的专项开发资金及各级财政自筹资金。
在农村服务的金融部门被逐渐边缘化，这使得小城镇、村庄和乡镇发展缺乏必要的资金支持基础设施建设，这一现象增加了城镇化发展的难度。
此外，农村金融政策中也缺乏对农业发展明确的指导意见。
我国长期以来给农村地区的金融优惠仅仅局限于部分专项资金的供给，对支持“三农”以及一些重要经济开发的全方位优惠政策则没有清晰、持续的导向。
政策性金融机构也没有明确地将农业建设作为信贷支持的中心。
2、融资渠道单一。
目前，河南省农业建设资金主要来自于财政资金，资金匮乏使得农业投资增长十分缓慢。
农业建设项目由于投资规模庞大、沉淀成本高、建设周期长等特点要求长期、集中、大额的资金来源。
民间自有资金、外来资金、商业银行贷款均无法满足要求。
河南省作为一个中部省份，财政收入毕竟有限，难以满足所需资金。
除了财政资金以外，能提供建设资金的只有政策性金融机构，但其宗旨和定位是支持国家基础产业和支柱产业，并不是具体针对农业建设。
因此，政策性金融支持在城镇基础设施建设中的作用很有限。
3、农村产业发展升级受限。
河南省是全国第二人口大省，农村存在众多待就业人口，就业问题严峻，要解决这一问题就需要充分发展农村产业，承载吸收农业剩余劳动力的压力。
但目前河南省农村产业融资困难成为其发展的重要制约因素。
河南省农村产业的资金来源主要以商业贷款为主，但绝大多数金融机构的金融产品和信贷模式都存在趋同问题，表现为担保方式以不动产抵押为主，并且金融产品创新能力不强，没有根据农户的实际需求量身设计金融产品，很难满足融资需求。
（三）农村金融效率偏低1、补贴性与政策性的金融支农效果不佳。
目前，河南省补贴性与政策性金融支农措施效果不理想，对农村经济和城镇化进程的推动作用不明显。
具体表现在：一是政策性金融的低利率对现有的农村商业金融机构具有挤出效应；二是政策性金融目前被错误地看成一种财政补贴或拨款而非贷款，贷款对象还款积极性不高，在部分区域出现了较高违约率和较低还款率。
2、农村金融对农村经济的促进作用不明显。
由于农村金融政策没有突出表现对农村经济的推动和导向作用，长期以来缺乏明确的定位，在支持基础设施改善、支持农村工业企业发展和产业结构升级、社会保障等方面都缺乏统一的规划和持续性的政策措施，因此难以产生积极的效果。
三、农村金融创新路径（一）优化营业网点设置。
目前，农村和县镇地区是城镇化的前沿阵地，任何忽略这一地方的商业金融机构，甚至有的是进入之后又后续撤出，都将会错失农业发展这一巨大的发展机遇。
河南省城镇地区商业银行的营业网点设置不足，融资需求缺乏大型商业银行的支持。
要创新农业金融机制，商业银行应该在农村和城镇地区合理布局，开设分支机构和网点，基层员工可以在当地招聘。
目前，个别大型股份制商业银行已经开始进驻三四线城市和经济发达的县城，并在分行或支行层面设立了小额信贷部门和支农信贷部门，将在当地吸收的存款直接就地转化为贷款，这种模式可以在各类银行推广。
（二）加大金融支持力度，引导产业结构升级1、支持农业产业化。
农业发展的未来在于产业化，金融支持第一产业发展就要密切关注农业产业化进程，在农产品的生产、加工、运输、销售等各个环节提供优质金融服务，满足资金融通、现金结算、科技进步、保险保障等金融需求。
在农业产业化过程中，各类金融组织应各司其职。
以合作金融促进基础设施建设，以民间资本满足农户短期、小额资金需求。
商业金融机构则重点支持龙头企业发展壮大，以强化龙头企业成长、建设农业现代化产业化基地作为今后信贷资金支持的重点，实现金融企业与农业经济协调发展。
2、支持现代服务业发展。
现代服务业大多是知识密集型、技术密集型企业，能源消耗低、资源约束小，是农村发展中应重点支持的产业。
但从当前的实际情况来看，服务型企业“重知识和技术含量、轻固定资产”的特点导致服务业获得的商业信贷资金规模严重不足，现代服务业营养不良导致后天发育不足，商业金融支持服务业发展在总体规模和支持结构上都存在问题。