担保项目保后管理制度(8)

江苏昊晟中小企业融资担保有限公司担保业务保后管理制度（试行）
总则
第一条为保障公司风险控制体系安全运行，健全内部控制机制，促进公司发展战略全面实施，现根据《担保业务风险管理办法》制定本制度。

第二条本制度所称保后管理是指本公司对申请担保人和反担保人的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、现金流量、经营管理、项目进度、竞争能力、财务状况、履行合同、改组、改制等一系列影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题，采取积极补救措施的过程。

第三条保后管理方式包括常规检查、重点检查等风险监控措施；业务发展部负责常规检查的组织工作，必要时可请风险控制部保后监管人员或法规事务部（律师）参与；风险控制部负责重点检查或专项检查以及风险监测工作。

第四条风险控制部是保后管理工作的主管部门，负责对该项工作的管理、监督、检查、指导和考核。

管理职责
第五条在保后管理阶段，业务发展部和风险控制部应依照岗位设置、发展规模、管理目标、人力资源等实际情况，具体划分客户经理和保后监管人员的岗位职责。

客户经理和保后监管人员应相互协作，共同履行以下工作职责：
1、负责申请担保人的关系维护；
2、负责申请担保人、反担保人（包括含抵押人和质押人，下同）的年审营业执照等基本信息资料的收集，整理；
3、负责申请担保人、反担保人财务报表的收集、核实；
4、负责保后管理期间，金融部门对申请担保信用评级和债务承担额的动态调整；
5、负责申请担保人和反担保人资金使用和回流的跟踪、监控管理；
6、负责监控被担保人自筹资金到位、经营管理等情况；
7、负责保后过程管理日志、所担保的贷款台账和资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护；
8、负责对被担保人和反担保人经营、财务、行业等方面情况的保后现场检查、分析和研究；
9、负责拟写被担保人的跟踪管理，定期形成保后检查书面报告；
10、负责及时提交重大突发事件报告；
11、负责提出保后管理策略和建议，并及时组织实施；
12、负责被担保人保后风险分类信息的初分、更新和维
护；
13、负责被担保人还本付息、贷款条件变更、贷款结清等工作；
14、负责移交前不良担保贷款的管理；
15、负责各类反担保有效性和完整性的监控、维护；
16、负责配合做好各类内查外审工作；
第六条风险控制部主要职责
1、贯彻落实保后管理各项规章制度，履行保后管理职责；
2、制定并修订公司担保业务保后管理具体操作细则；
4、监控、检查和督导公司业务发展部门保后管理工作；
5、负责重点企业的监控管理；
6、负责定期对保后管理情况、资产质量状况等进行分析；
7、做好保后管理培训工作。

常规检查
第六条常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查，是防范担保风险的关键。

第七条常规检查的工作程序
1、保前尽职调查责任人，即：该客户经理为该笔担保业务的保后常规检查责任人，负责进行保后常规检查工作。

2、约见、走访客户，上门检查。

3、收集资料。

客户经理应通过多种渠道、全面接近了解客户，收集有关客户的各种资料。

4、填写《保后检查报告》，客户经理在对被担保人进行定期或不定期检查后，要通过掌握的客户信息资料对客户进行综合分析和判断，并报公司风险管理部门。

5、相应措施。

客户经理和业务发展部主管应根据检查中出现的问题，分析原因，及时采取防范措施，对重大风险隐患应会同风险管理部、法规事务部商讨对策，并及时上报总经理。

6、检查资料的反馈。

业务发展部每次对被担保人和反担保人保后检查完毕，形成书面《保后监控报告》和客户提供的最新资料，如：企业财务报表、工商登记变更、年检纪录、年度财务审计报告、企业高层负责人或股东变动、存货变动、纳税情况，还贷本息等资料及情况，反馈给风险控制部门。

7、风险管理部的保后检查总结。

每月10日前风险管理部保后监管人员汇总保后检查结果，并书面报告总经理。

第八条常规检查的内容
常规管理内容包括：客户基本信息的收集、管理和维护；企业的经营风险；企业组织状况；财务状况；银行往来情况；以及行业风险等，主要有以下几方面的具体内容：
1、贷款用途、利息及纳税检查：主要检查客户是否按合同规定用途使用贷款；有无以流动资金贷款从事股本权益性
投资、固定资产投资等；固定资产的贷款的使用是否与申贷项目建设同步；承兑汇票项下的购货合同是否执行，订购货物是否到货，保证金是否足额，有无挪用；是否按时足额还本付息、纳税。

2、客户财务状况的检查：通过测算比较上期与当期资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态评价企业的经济实力，资产负债结构、变现能力、现金流量情况，判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。

3、融资项目完成情况的检查：主要检查项目投资和建设进度，项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位，项目建设与生产条件是否变化，配套项目建设是否同步。

4、客户重大经营管理事项的检查：
⑴企业或项目主导产品市场及其市场地位是否发生重大变化；
⑵企业或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整，是否发生兼并、全并、分立、停产（歇业），是否有合资经营以及大额对外权益性投资，贷款建设项目是否可能停（缓）建或进行建设方案的重大调整；
⑶企业董事长、总经理、财务总监是否进行调整，企业班子的文化背景、阅历、管理能力、工作作风和品质以及团队协作力等情况；
⑷有无发生重大经济纠纷，违法行为；
⑸有无发生重大财产或经济损失的意外事件等。

5、反担保措施的检查：
⑴对抵（质）押物状况检查：项目经理应按期实地检查抵（质）押物的变化情况及价值。

主要检查抵（质）物是否发生出租、转让、赠予，抵（质）押物形态是否完整，有无失修、拆迁、毁损，其价值是否大幅变动，有无法院查封，以确保抵（质）押物形态完好，金额充值、权属完整。

经合理判断发现抵（质）押物价值明显减少的，客户经理应要求客户恢复其价值。

⑵对反担保企业的检查：主要检查其资产情况、银行负债履约情况，生产经营情况、财务情况及外界评价等，重点分析反担保能力有无下降。

⑶对反担保个人的检查：主要检查其有无卷入较大的经济纠纷，刑事或经济诉讼，大额财产或其他权益有无变化。

⑷对股权反担保的检查：主要检查股权权属及比重是否发生变动。

⑸对保证金反担保的检查：主要检查保证金有无挪用、是否保持充足。

6、还贷情况的检查：项目经理应在贷款到期前15天督促客户落实还款资金，并在归还贷款的下一工作日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明。

第九条常规检查的频率
1、首次贷款担保检查：被担保企业在第一次用款15天内，客户经理应对该企业进行首次检查，重点检查该笔贷款的使用情况，包括资金流向是否和申请借款时用途相符，是否按进度用款。

2、定期检查：客户经理每季不少于2次到客户的主要办公地点、生产经营场所实地检查，认真分析企业提供的财务报表，及时发现问题、解决问题。

第十条建立客户经理责任移交制度。

业务发展部原项目（企业）客户经理在工作岗位变动时，须在部门经理监交下，同接手的客户经理对其负责的担保项目进行风险状况鉴定，形成书面交接材料，由原客户经理、接手客户经理和部门主管签字存档。

责任移交后，接手的客户经理即对该项目企业担保业务负责，不得推诿责任。

重点检查
第十一条重点检查是指对常规检查中发现被担保人或反担保人出现重大风险隐患，即：被担保人和反担保人由于种种原因，出现严重风险状况，有可能出现或已出现担保业务代位偿还的发生的检查。

第十二条重点检查，根据业务发展部的报告，由公司风险控制部门牵头会同业务发展部共同参加。

第十三条重点检查为不定期检查，视被担保人和反担保
出现的风险状况而定。

第十四条重点检查的内容：检查被担保人、反担保人出现风险状况，不能按期履约偿还金融部门贷款本息（或银行承兑汇票票款）等问题，并分析其产生的原因，积极采取对策和措施，以避免公司代位偿还业务的发生，维护公司的经济权益。

主要检查重点：
1、被担保人和反担保人的偿债能力；
2、企业有否抽逃股本金或股本权益性的投资；
3、企业资产、负债结构与保前尽职调查的变化情况；
4、企业经营活动中现金流量情况；
5、被担保人和反担保人经营活动有否违法违规行为；
6、董事会、评审会认为需重点检查的其他事项。

第十五条重点检查形成的书面报告，须在5个工作日内完成，并报董事会、总经理、公司分管副总经理。

同时由风险控制部存档备案。

第十六条业务发展部和风险控制部，要积极配合法规事务部，依照国家的法律、法规和有关规定，按照公司制定的《担保业务风险防范管理办法》的要求，认真做好风险资产的处置工作，依法行使追索权。

其他
第十七条本制度经董事会通过后生效。

第十八条本办法的解释、修改权属于本公司。